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篇(1)

關(guān)鍵詞：理財規(guī)劃;理財規(guī)劃師;第三方理財

中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價一路走高;中國股市大起大落，這些經(jīng)濟現(xiàn)象都表明，中國百姓渴望通過投資理財來改善生活、富裕養(yǎng)老，但多數(shù)人由于缺乏金融知識和技術(shù)并未實現(xiàn)這一愿望。中國近幾年才出現(xiàn)的理財規(guī)劃師能否幫助國人實現(xiàn)夢想;理財規(guī)劃師在中國的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來又該何去何從？

一、理財規(guī)劃和理財規(guī)劃師的定義

理財規(guī)劃是專業(yè)人士為個人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活及財務(wù)現(xiàn)狀，運用各類金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶制定切實可行的理財方案。其主要是針對現(xiàn)金、消費支出、風(fēng)險管理與保險、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)分配與傳承等方面進行規(guī)劃，目的在于提高客戶生活品質(zhì)。

理財規(guī)劃師，簡稱理財師，即為客戶提供理財規(guī)劃的專業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會保障部制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》，理財規(guī)劃師被定義為運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。

理財規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險等金融機構(gòu)，也可以在第三方理財公司工作。其中，第三方理財是指獨立的理財機構(gòu)，可客觀地為客戶提供綜合性的理財服務(wù)，其不再代表銀行等金融機構(gòu)。

三、理財規(guī)劃師在中國的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問題

1、職業(yè)現(xiàn)狀

職業(yè)資格認證發(fā)展情況：國家理財規(guī)劃師（ChFP）是順應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè)，2002年國家勞動和社會保障部編寫了《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》，并于2003年正式推出理財規(guī)劃師職業(yè);2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國家高級理財規(guī)劃師通過考試并獲職業(yè)資格。至此，理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證分為助理理財規(guī)劃師、理財規(guī)劃師、高級理財規(guī)劃師三個等級。

職業(yè)資格認證人數(shù)及等級分布情況：目前，通過理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證的人數(shù)達30余萬人次，其中大部分為助理理財規(guī)劃師和理財規(guī)劃師，高級理財規(guī)劃師僅3243人。

2、存在問題

（1）理財規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大，市場需求無法滿足

從職業(yè)現(xiàn)狀來看，理財規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財行業(yè)發(fā)展報告》中顯示，中國理財規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬人，《2011中國理財行業(yè)發(fā)展報告》中顯示，理財規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬人，而且伴隨居民財富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲，這一缺口還將繼續(xù)擴大，特別是現(xiàn)階段全國年收入達30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級理財師急缺。目前，人事部已將理財規(guī)劃人才列為緊缺人才。

（2）理財人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊，行業(yè)發(fā)展存在隱患

由于理財規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大，當前許多金融機構(gòu)所雇用的理財工作人員并無理財規(guī)劃師職業(yè)資格，且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面，理財規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認證是終身有效的，相關(guān)部門并無繼續(xù)教育或是年檢，理財師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質(zhì)量的理財服務(wù)，將對我國理財行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來巨大隱患。

（3）第三方理財處于起步階段，理財缺乏獨立性

第三方理財在英美等發(fā)達國家發(fā)展較為成熟，50%以上的理財產(chǎn)品是通過第三方機構(gòu)推薦給客戶的。而在我國第三方理財剛起步，市場份額小，還不足1%;理財規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險等機構(gòu)，通常針對單一理財品種開展投資理財服務(wù)，且服務(wù)客戶時缺乏客觀性、獨立性。在東家和客戶之間，理財師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會發(fā)生翻天覆地的變化。

（4）混業(yè)經(jīng)營受到限制，理財行業(yè)發(fā)展遇瓶頸

我國銀行、證券、保險等行業(yè)目前仍擁有相對獨立的運營及監(jiān)管體系，開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)會受到諸多限制，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等機構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營模式，一是不利于理財師向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財規(guī)劃師，這都將制約我國理財行業(yè)的發(fā)展。

（5）社會誠信缺失，不利于理財行業(yè)發(fā)展

在進行理財規(guī)劃時，客戶要充分信任理財師，并告知其自己及家庭的財務(wù)、生活等信息，同時理財規(guī)劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據(jù)一項調(diào)查統(tǒng)計，在我國對理財業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%，信任個人理財或已經(jīng)委托做個人理財?shù)娜藬?shù)不到2%，可見，社會誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財?shù)陌l(fā)展，并導(dǎo)致我國理財規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形，即理財規(guī)劃師多是為客戶提供單項投資產(chǎn)品的理財服務(wù)，而非理財規(guī)劃服務(wù)。

四、中國理財規(guī)劃師的發(fā)展方向

從以上的分析中可以看到，雖然理財規(guī)劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險等金融機構(gòu)，而非第三方機構(gòu)，客戶與理財師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式也使得理財規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此，我們應(yīng)在借鑒發(fā)達國家成熟經(jīng)驗的同時，找出適合本國國情的理財規(guī)劃發(fā)展的可行之路。

1、有梯度地培養(yǎng)理財規(guī)劃專業(yè)人才，全面滿足市場需求

目前，無論是銀行、保險等金融機構(gòu)，還是第三方機構(gòu);無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財服務(wù)，但不同機構(gòu)、不同人群需要獲得的理財服務(wù)水平是存在差異的，因此我們應(yīng)通過不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財規(guī)劃專業(yè)人才，以滿足不同群體的需求。

（1）加大銀行、保險等金融機構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)力度

介于目前市場上很多金融機構(gòu)所雇傭的基層理財工作人員并無相關(guān)從業(yè)資格，可以考慮金融機構(gòu)內(nèi)部開展與理財規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn)，鼓勵員工考取職業(yè)資格，提升員工職業(yè)素養(yǎng)，更好地為企業(yè)和客戶服務(wù)。培訓(xùn)費用可考慮向政府相關(guān)部門申請扶植經(jīng)費，也可考慮與員工達成某種協(xié)議。

（2）加大高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財人士培養(yǎng)力度

中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對私人理財顧問、第三方理財?shù)雀叨死碡敺?wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對高級理財師的培養(yǎng)力度，促進第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展，使得更多的高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財人士能夠獨立客觀地為客戶提高優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。

（3）建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機制

為了能夠適應(yīng)金融市場的快速發(fā)展，滿足客戶的多樣需求，有關(guān)部門應(yīng)建立健全認證后的繼續(xù)教育及年檢制度，就像是會計師一樣，加強對已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)，已保持或是提升理財師的職業(yè)水準。

2、促進第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展，加快完善理財市場

在國外，理財規(guī)劃師多就職于第三方理財公司，這既有利于理財師為客戶提供獨立、客觀的理財規(guī)劃服務(wù)，也有利于理財師自身的職業(yè)發(fā)展。

（1）政府應(yīng)鼓勵第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展

第三方理財較之其他金融機構(gòu)理財有著明顯優(yōu)勢，因第三方是獨立于銀行、保險等機構(gòu)，為客戶提供客觀公正的理財服務(wù)，制定綜合的理財方案。政府應(yīng)以客戶的利益為重鼓勵第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展，當然也要制定嚴格的監(jiān)管制度來有效監(jiān)管第三方理財公司。

許多外國政府都鼓勵本國第三方理財?shù)陌l(fā)展，如英國早在1988年就規(guī)定保險理財顧問服務(wù)只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險公司;二是提供獨立第三方服務(wù)，并且第三方獨立理財顧問會受金融服務(wù)監(jiān)管當局嚴格的管理。

（2）混業(yè)經(jīng)營為第三方理財及理財規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺

我國金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制對于金融尚不發(fā)達的我國是起到了積極和保護的作用的，但伴隨經(jīng)濟全球化及金融自由化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營勢在必行。從我國推進混業(yè)經(jīng)營試點工作開始，2006年多家保險公司參股銀行，商業(yè)銀行設(shè)立基金公司，金融業(yè)已由嚴格的分業(yè)經(jīng)營階段向“交叉經(jīng)營”階段過渡。隨著我國混業(yè)經(jīng)營改革的不斷深入，第三方理財公司和理財規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺。

（3）第三方理財企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財服務(wù)人員

目前我國理財從業(yè)人員多數(shù)只對單一領(lǐng)域具有一定的理財經(jīng)驗，包括一些有資質(zhì)的理財規(guī)劃師也缺乏綜合理財能力，因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質(zhì)，壯大企業(yè)實力。

同時，還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團隊意識，因為理財規(guī)劃服務(wù)若在一對一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開展團隊作戰(zhàn)的話，就可以通過一個專業(yè)理財組為客戶提供更有效的理財服務(wù)，也可以更好地開創(chuàng)企業(yè)的未來。

3、建立健全法律法規(guī)制度，形成講誠信的理財市場

社會誠信的缺失，究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏，即經(jīng)濟學(xué)中所說的“道德風(fēng)險”。

道德風(fēng)險是指交易雙方由于信息不對稱，其中一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。上海財經(jīng)大學(xué)教師何韌認為：“正是因為欠缺法律約束，受托方也就是理財機構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢侵害投資者的利益?！笨梢?，若想消除道德風(fēng)險，樹立社會誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。

這方面美國應(yīng)該說是個很好的借鑒對象，比如在立法方面應(yīng)注重金融機構(gòu)的自主、公平競爭和利益最大化等價值目標，不過分強調(diào)金融市場整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機制，明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對稱方面，完善金融機構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護金融市場參與主體的合法利益，而這正是理財規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。

五、結(jié)論

綜上所述，理財規(guī)劃師在中國雖屬新興職業(yè)，但隨著經(jīng)濟改革的不斷深化，金融市場的不斷完善，以及企業(yè)自身的不斷進步，理財規(guī)劃師在我國一定會得到廣大家庭和個人的認可，并將會積極幫助國人增加財富、提高生活水平，同時也將進一步發(fā)展和完善我國金融市場。

參考文獻：

[1]勞動和社會保障部中國就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心.理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識（第五版）.中國財政經(jīng)濟出版社，2013年1月.

[2]邊智群.理財學(xué).中國金融出版社，2006年08月.

[3]朱海滔.理財規(guī)劃師：職場稀缺的“金”設(shè)計師.勞工保障世界，2012年01期.

篇(2)

【摘　要】隨著中國居民收入的增長，理財以不可阻擋的勢頭迅速走進中國百姓的家庭生活，怎樣進行投資理財，怎樣把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現(xiàn)雙贏，已成為人們的熱點問題。然而，在個人理財規(guī)劃中如何獲得成功？關(guān)鍵有三個方面的因素值得我們考慮，第一是誠信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠信是個人理財規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準則；是個人理財規(guī)劃實現(xiàn)的基本保證；守法是個人理財規(guī)劃中最基本的行為準則，是作為每一個公民的基本品格。本文介紹了誠信的以及誠信原則的產(chǎn)生，在此基礎(chǔ)上，提出了個人理財規(guī)劃中理財方應(yīng)遵循的誠信原則。

【關(guān)鍵詞】誠實守信　理財規(guī)劃

個人

個人理財規(guī)劃就是通過對個人財務(wù)資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設(shè)計的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃有三個核心內(nèi)容：第一，財務(wù)資源；第二，生活目標；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠信即誠實講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個人理財規(guī)劃中必須遵守誠信原則，誠信是個人理財規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標準，正所謂“君子愛財，取之有道”這里所講的一個深刻內(nèi)涵就是誠信。

一、誠信原則的概念

誠信是誠實和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進信息供給者的誠信建設(shè)。

二、誠信原則的產(chǎn)生

“誠信”原本是一項道德要求，其無論是在中國古代的“三綱五常”還是在羅馬法時期的“誠信契約”中均有體現(xiàn)。而它上升為法律原則則具有一個歷史的過程，它是隨著經(jīng)濟學(xué)意義上競爭的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。按照的觀點：競爭的產(chǎn)生和存在首先必須依賴兩個最基本的條件，一個是社會分工，另一個是多元利益主體的存在。在人類長期的發(fā)展過程中，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了三次社會化的大分工，進而產(chǎn)生了交換和市場，同時，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產(chǎn)生了巨大的競爭原動力。馬克思指出：“社會分工使獨立的商品生產(chǎn)者互相對立，他們不承認別的權(quán)威，只承認競爭的權(quán)威，只承認他們互相利益的壓力加在他們身上的強制?！彪m然競爭作為經(jīng)濟發(fā)展的“強心劑”能促進市場主體不斷拼搏實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實現(xiàn)社會生產(chǎn)力的合理流動，并能夠促進買方市場的形成，以最大限度地保護消費者的合法權(quán)益。但是，競爭是殘酷的，特別是在自由競爭關(guān)系中，利益將成為聯(lián)結(jié)各個經(jīng)濟主體之間的唯一紐帶，企業(yè)等市場主體為了追逐更多的利益不斷進行著激烈地競爭，為了占得優(yōu)勢，各主體有的競相改進生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動生產(chǎn)率；有的憑借資金、技術(shù)等優(yōu)勢排擠、兼并中小企業(yè)力圖實現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)以提高競爭力；但有的在不能通過正當途徑獲得競爭優(yōu)勢的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當?shù)男袨槭前殡S著商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的發(fā)展過程而出現(xiàn)的。早在羅馬繁榮時代，立法者就發(fā)現(xiàn)無論多么嚴密的合同，只要當事人心存惡意，總能找到規(guī)避之法，由此，“誠信契約”應(yīng)運而生，同時也奠定了誠實信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽在市場經(jīng)濟秩序中的作用

在經(jīng)濟學(xué)上，信任被認為是經(jīng)濟交換的劑，是控制契約的最有效的機制是含蓄的契約，是不容易買到的獨特商品。信譽即是信任的一個重要表現(xiàn)形式。信譽為現(xiàn)代社會提供了很好的信息基礎(chǔ)，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎(chǔ)之上，只有在對人足夠信任的情況下，投資者才有繼續(xù)交易的可能，反之，交易不能正常進行。試想在一個造假成風(fēng)投機盛行的市場中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導(dǎo)致交易市場的萎縮，失去良好的市場秩序。就如目前的中國證券市場來說，證券市場處于成長期，出現(xiàn)的許多問題均對投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當?shù)拇螅羧纹浒l(fā)展定然造成市場秩序的混亂，同樣在經(jīng)濟發(fā)達的美國，也十分重視對資本市場中投資者信心的保護，如在安然事件后美國出臺法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準確性和相關(guān)性來保護投資者。通過擴大公司受托責(zé)任和加強公司治理以重獲投資者信任?？梢姳Ｗo投資者信心提高投資者信任度對穩(wěn)定和發(fā)展資本市場是十分重要的。同樣也反應(yīng)出作為新興的理財規(guī)劃市場，誠信是非常重要的也是必不可少的。

四、個人理財規(guī)劃中應(yīng)遵循的誠信原則

（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導(dǎo)原則。

一種觀點認為，在市場經(jīng)濟條件下，個人理財只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉(zhuǎn)講不講誠信無關(guān)緊要。相信今年的“3。15”晚會上最轟動的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙??；它榮膺國家免檢產(chǎn)品稱號，是“進口地板”中唯一全部合格的產(chǎn)品，號稱是德國百年品牌，曾獲得“藍天使”環(huán)保認證，

結(jié)果廠家竟然是三無廠家，德國根本沒有該品牌，商標也從來未注冊過。這樣驚人的消息讓所有的中國人都為之震驚，名牌產(chǎn)品到底還能不能相信這一問題在所有中國人心里反復(fù)思考著。名牌產(chǎn)品失去了信譽就面臨著失去了市場，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽的公司卻可以不斷擴大自己的公司，就如海爾集團一樣，中國家電業(yè)第一個進入世界五百強的企業(yè)，當年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優(yōu)異的品質(zhì)優(yōu)良的售后服務(wù)贏得了中國家電業(yè)市場一半的市場份額，隨后它以它的實力走進了歐美市場，日韓市場。在美國設(shè)立了美國工廠，成功的占據(jù)美國小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實力加上它的誠信。讓它的品牌越來越強大，長盛不衰。由此可見，堅持誠信為本的經(jīng)營和投資理念投資就會出效益，不堅持誠信原則就會被市場所淘汰。個人理財規(guī)劃本身就是以人為本，對個人進行投資規(guī)劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個人在信任自己的理財規(guī)劃，所以作為理財從業(yè)者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個領(lǐng)域中有主動權(quán)否則自己將會在這個領(lǐng)域中相當被動，也不會有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責(zé)任倫理，這種責(zé)任倫理對于理財規(guī)劃師來說就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責(zé)任倫理是當事任依照對有關(guān)契約責(zé)任的共識來建立自己的內(nèi)在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機會主義。必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場中產(chǎn)生一個良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財規(guī)劃師系統(tǒng)，加強行業(yè)監(jiān)管

個人理財屬于金融服務(wù)范疇，直接為客戶進行金融理財服務(wù)，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門要加強對這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴格的資格考試準入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對于不誠信的違規(guī)甚至違法行為要嚴厲查處，從而樹立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機制，嚴格為每個客戶保密，并針對每一個客戶的情況和要求制定有建設(shè)性的、實施性強的理財規(guī)劃細則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個人理財規(guī)劃中的最基本的技巧，在個人理財規(guī)劃中作為理財規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應(yīng)該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進行充分溝通，了解客戶的相關(guān)信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進展及時反饋相關(guān)信息，協(xié)調(diào)處理實務(wù)操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準備；二是掌控溝通時間和溝通要領(lǐng)；三是要注意傾聽。誠實待人使客戶能夠充分相信理財師。

（四）、管理技巧

在從事個人理財規(guī)劃中，管理包括時間管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險管理、資源管理等，一個好的理財不僅僅是只有計劃，它必須要有一個好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個非常好的理財規(guī)劃方案，但是管理不善，也同樣會面臨著失敗。

篇(3)

為了達到理財所要求的這個目標，美國CFP標準委員會制定了嚴格的職業(yè)道德準則，其中首要的原則就是“正直誠實原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產(chǎn)品提供商片面宣傳自己的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費者，防止某些中介機構(gòu)為了追求高利潤的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費者。無論理財產(chǎn)品（服務(wù)）提供商或者商，如果不能按照標準的個人理財需求來客觀地、公正地向客戶提供理財?shù)木C合服務(wù)，就不能真正地滿足個人理財?shù)男枨?，達不到理財?shù)哪康摹?/p>

為什么說理財產(chǎn)品（服務(wù)）提供商的理財服務(wù)不能達到個人綜合理財?shù)囊螅?/p>

第一，分業(yè)管理決定的。由于分業(yè)管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業(yè)機構(gòu)只從事一個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性，而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務(wù)，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，各個理財產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式?jīng)Q定的。比如當一個銀行對客戶進行理財服務(wù)時，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的，從內(nèi)在利益驅(qū)動出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品。銀行、保險、信托、基金、證券公司的理財，不能離開自己的核心業(yè)務(wù)去理財，如果它們只站在自己的核心業(yè)務(wù)角度給客戶理財，則這樣的理財是不全面的甚至是誤導(dǎo)；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進行理財服務(wù)，則它們就會離開自己的核心業(yè)務(wù)，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個矛盾的存在，使得金融市場中的理財產(chǎn)品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個人理財客戶感到困惑。這個問題的出現(xiàn)，其實反映出金融市場中存在的一個重大問題，即“貓撲”現(xiàn)象。

“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現(xiàn)代金融市場中，也存在“貓撲”現(xiàn)象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“貓撲＝‘若干個分割的金融市場’X‘若干個市場里的眾多服務(wù)機構(gòu)’X‘若干個市場里眾多服務(wù)機構(gòu)所提供的眾多產(chǎn)品’”?！柏垞洹爆F(xiàn)象是金融市場里的一個難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達到福利最大化。對于單個金融消費者和單個金融服務(wù)機構(gòu)來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個問題，就能夠帶來社會金融產(chǎn)品交易成本的降低，具有極大的經(jīng)濟學(xué)意義，同時也能夠給金融消費者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務(wù)的機構(gòu)開展有效的市場競爭，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個人理財中，有三個核心問題，一是個人家庭的財務(wù)分析與評估，找出財務(wù)問題；二是針對財務(wù)問題、并參考個人生活目標制定理財規(guī)劃；三是幫助個人家庭實現(xiàn)財務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。所以“貓撲”問題不解決，理財規(guī)劃師就無法完成理財規(guī)劃的實施。

你的家庭理財中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險也好、銀行產(chǎn)品也好、基金產(chǎn)品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產(chǎn)品？你知道和你所買的一樣的同類產(chǎn)品有多少嗎？那些產(chǎn)品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險公司等理財產(chǎn)品提供商的重視，你的理財給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產(chǎn)品而不推薦其它單位的產(chǎn)品？在法律上，當你只講自己單位的產(chǎn)品是最好的時候，你是否侵害了客戶的利益？我們認為，銀行、保險、基金、信托等機構(gòu)可以談理財，甚至可以談標準的綜合理財。但需要提醒的是，這些理財?shù)墓院涂陀^性值得注意；同時我們也建議，這些理財產(chǎn)品提供商更應(yīng)該基于自身的業(yè)務(wù)來理財，不要離開自己的核心業(yè)務(wù)。

“貓撲”難題解決的核心是建立理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，由獨立的理財機構(gòu)在為客戶進行財務(wù)分析、評估的基礎(chǔ)上，量身定做理財規(guī)劃書，并根據(jù)每個個人和家庭的實際情況從理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫中為客戶優(yōu)化選擇合適的理財產(chǎn)品組合（包括法律政策的應(yīng)用）。在國際理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)道德準則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財過程中的誤導(dǎo)消費者購買不合適的金融產(chǎn)品。獨立理財公司（或者理財規(guī)劃師個人）必須使客戶的理財需求達到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場為客戶進行理財咨詢及規(guī)劃設(shè)計。理財公司的獨立性，即它本身不是產(chǎn)品提供商，這是極其重要的一點。銀行、保險公司等之所以不能成為個人綜合理財?shù)姆?wù)機構(gòu)，就是因為它們是產(chǎn)品提供商，它們的行為和目標決定了理財?shù)钠嫘浴?/p>

篇(4)

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財?shù)恼`區(qū)

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風(fēng)險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。“投資有風(fēng)險，入市需謹慎”。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關(guān)注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關(guān)注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規(guī)劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財核心

家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因為“無錢付賬”而導(dǎo)致家庭財務(wù)危機，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務(wù)狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財務(wù)困境。在目前社會“貸款消費”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據(jù)金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到18％，預(yù)計2006年，中國個人理財市場規(guī)模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關(guān)機構(gòu)公布2005年理財產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％。基本相當于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產(chǎn)品，對于財富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風(fēng)險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健＜彝ピ谕顿Y理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。

然而。現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規(guī)劃

應(yīng)該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經(jīng)費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產(chǎn)安全，妥善進行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務(wù)狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財務(wù)需求足不同的，確定家庭的財務(wù)目標，制定財務(wù)計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現(xiàn)。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關(guān)多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學(xué)會消費理財便會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財?shù)淖罱K目標是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質(zhì)量才符合理財?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財。

篇(5)

第三方理財最早在國外成熟的金融服務(wù)市場出現(xiàn)，也是金融服務(wù)經(jīng)紀市場發(fā)展的必然。第三方理財一般是由獨立的中介理財顧問機構(gòu)提供的綜合性理財規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金公司、銀行等金融服務(wù)機構(gòu)，也不僅僅代表消費者的利益。這種理財規(guī)劃服務(wù)涉及范圍廣泛，根據(jù)客戶個性化和多元化以及長期性的理財需求，判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產(chǎn)組合所產(chǎn)生的專業(yè)價值和長期的客戶服務(wù)理念。另外，這些金融工具組合來自于不同的金融機構(gòu)甚至是其它增值服務(wù)提供商。例如英國，45％的金融產(chǎn)品由獨立金融經(jīng)紀人通過理財顧問服務(wù)實現(xiàn)。

目前，根據(jù)服務(wù)客戶的不同，第三方理財形成了兩種類別：一種是為普通客戶服務(wù)的第三方理財機構(gòu)；另一種是為高資產(chǎn)凈值人士服務(wù)的獨立私人銀行。雙方分隔的標準一般為金融資產(chǎn)100萬美元，以上的為私人銀行客戶，而以下的為普通第三方理財機構(gòu)的客戶。例如成立于1805年的百達銀行，是瑞士最為著名的私人銀行之一，其家庭辦公室專為歐洲的富有家族提供私密而全方位的財富管理服務(wù)。可以說獨立的私人銀行是第三方理財機構(gòu)的明珠，是第三方理財服務(wù)發(fā)展到極致的體現(xiàn)。

第三方理財業(yè)務(wù)的運作模式并不復(fù)雜：客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問：在理財顧問的協(xié)助下，先分析自身的財務(wù)狀況，進而測試風(fēng)險承受能力；在設(shè)定理財?shù)哪繕撕?，選擇不同的理財組合和投資工具，實現(xiàn)理財目標。

第三方理財業(yè)務(wù)的最大特征是理財業(yè)務(wù)的獨立性。第三方理財業(yè)務(wù)原則上不受任何金融機構(gòu)的干預(yù)和限制，能夠根據(jù)客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。獨立理財機構(gòu)的收入來源可以是金融機構(gòu)的產(chǎn)品傭金、客戶交納的服務(wù)費或兩種費用的混合。但費用收取的基本依據(jù)是客戶資產(chǎn)的保值增值，與當前傳統(tǒng)的理財服務(wù)方式，如銀行的貨幣理財、券商、基金的委托理財以及保險公司的投資聯(lián)結(jié)險理財存在很大的區(qū)別。

與保險公司，基金銷售公司傳統(tǒng)的金融經(jīng)紀服務(wù)公司等相比，對投資者來說，第三方理具有以下特點：

第一，第三方理財試圖改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的中立性理財服務(wù)模式，因此，它的理財顧問服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)(客戶)為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶生命周期需求(life cycle needs)的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系(long-term advisory relationship)的建立。

第二，同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，第三方理財提供的是總體的理財規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個性化。另外，獨立理財顧問不是不可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵點在于這種產(chǎn)品銷售必須以客戶利益和價值最優(yōu)化為核心，以客戶利益為根本出發(fā)點。

第三，由于獨立理財顧問本身中立或獨立，可以保證顧問或理財建議的公正性，因此能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務(wù)。獨立理財顧問適合積蓄較多，增值愿望強烈的客戶。因此，獨立理財規(guī)劃師通過第三方身份彌補了客戶在對金融機構(gòu)的信息理解和信息利用中的不對稱地位，幫助客戶規(guī)避風(fēng)險，提供理財收益。

第四，獨立的理財機構(gòu)貴在它獨立，還貴在它跨行業(yè)。獨立的理財機構(gòu)在分析客人的理財需求和實際的財務(wù)狀況以后，給客人提供理財建議和理財報告書。涵蓋的金融產(chǎn)品包括證券、債券、保險等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場投資該如何安排。在產(chǎn)品方面，比單一的一個金融機構(gòu)，比如說銀行、保險公司或者基金公司更全面。

第五，第三方理財與金融機構(gòu)擁有緊密合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，并且成為金融產(chǎn)品與客戶的連接紐帶，也是金融產(chǎn)品間接營銷的主要渠道。在國外，有的第三方理財機構(gòu)自建展示、專賣服務(wù)等物理網(wǎng)點，并配合電子網(wǎng)絡(luò)、多媒體等銷售平臺，與市場和消費群體有著直接的即時互動式交流，有著強大的營銷優(yōu)勢。

第六，第三方獨立理財服務(wù)機構(gòu)將有助于投資者了解和比較更多的理財品種，培養(yǎng)更全面和科學(xué)的理財理念。當前理財市場迫切需要由第三方獨立機構(gòu)來站在客戶的立場上去提品整合服務(wù)。

因此，這種以服務(wù)為導(dǎo)向的理財服務(wù)，摒棄了產(chǎn)品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關(guān)注客戶的長期理財利益，有的獨立理財顧問甚至和客戶建立起很深的友誼。

第三方理財是金融市場發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物

第三方理財是整合個人金融服務(wù)市場，市場參與主體在分工上和專業(yè)化進一步細化的結(jié)果?？梢哉f，第三方理財是金融混業(yè)經(jīng)營或金融交叉營銷的核心價值所在，是金融市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

我國的金融市場是以產(chǎn)品劃分的。金融機構(gòu)是產(chǎn)品的供應(yīng)商，它們的銷售機構(gòu)僅為自身產(chǎn)品服務(wù)；而第三方理財機構(gòu)是相對于所有產(chǎn)品供應(yīng)商的獨立機構(gòu)，站在客戶的角度幫助客戶選擇金融產(chǎn)品。目前市場上金融產(chǎn)品日益增多，很多產(chǎn)品的相互替代性很強，如果客戶對整個產(chǎn)品面不了解，就無法選擇，甚至作出錯誤的選擇。因此，發(fā)展第三方理財具有重要的現(xiàn)實意義。

第一，由分業(yè)管理所決定。由于分業(yè)管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業(yè)機構(gòu)只從事一個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性。而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務(wù)，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，由各個理財產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式所決定。比如當一個銀行對客戶進行理財服務(wù)時，從內(nèi)在利益驅(qū)動出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的。

第三，促使提供金融服務(wù)的機構(gòu)開展有效的市場競爭，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個人理財中，有三個核心問題：一是個人家庭的財務(wù)分析與評估，找出財務(wù)問題；二是針對財務(wù)問題并參考個人生活目標制定理財規(guī)劃；三是幫助個人家庭實現(xiàn)財務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。

第四，第三方理財業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶利益最大化原則。傳統(tǒng)“理財服務(wù)”中，由于客戶資產(chǎn)保值增值狀況與提供理財服務(wù)一方的收入來源并沒有直接關(guān)系，因此不可避免地會以銷售金融產(chǎn)品為主，在理財服務(wù)內(nèi)容上比較單一甚至空洞。

國內(nèi)第三方理財市場發(fā)展任重道遠

目前，第三方理財業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達國家金融市場中已經(jīng)十分成熟，在我國臺灣、香港等地區(qū)的發(fā)展也十分迅猛。但

第三方理財業(yè)務(wù)在內(nèi)地的發(fā)展還處在萌芽期。

從2006年以來，我國第三方理財機構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，如富晨理財、展恒理財，提供了財務(wù)屬性分析、風(fēng)險承受能力度量、開放式基金投資組合報告、每月基金評價報告、每月基金組合收益跟蹤報告、定制季度開放式基金投資組合報告等服務(wù)。其開展的業(yè)務(wù)與銀行等機構(gòu)相比更接近理財規(guī)劃的本質(zhì)，提供的理財方案及建議相對中立，也因此漸漸打開了第三方理財機構(gòu)的生存空間。但由于沒有龐大的金融平臺支持，第三方理財?shù)陌l(fā)展仍舊處于理財市場的夾縫中。其中較為突出的問題表現(xiàn)在第三方理財普遍遭受信任問題的困擾，缺乏大型金融機構(gòu)擁有的信任優(yōu)勢。第三方理財機構(gòu)如何獲得客戶信任是其發(fā)展中的一個問題。其次，由于在中國現(xiàn)有的理財環(huán)境中，為一份理財方案付費仍舊是很多中國百姓無法接受的事。因此單純的理財方案所能獲得的利潤十分有限，理財方案的資費標準通常較低，甚至無法彌補一份理財報告的各項成本。為尋找機構(gòu)的利潤模式，一些第三方理財機構(gòu)的產(chǎn)品紛紛由提供全面的理財規(guī)劃方案向某類金融產(chǎn)品的分析與建議方案上轉(zhuǎn)移，某種模式下的第三方理財機構(gòu)的發(fā)展容易走入單純推銷金融產(chǎn)品的惡性循環(huán)中。

我國第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢與金融市場的不完善有關(guān)，主要影響因素有：

第一，國內(nèi)目前金融產(chǎn)品和服務(wù)有限。對于理財來講，目前我國金融產(chǎn)品數(shù)量較少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，這限制了理財師的發(fā)揮余地。

第二，我國金融、法律環(huán)境的限制。我國金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，而第三方理財業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個領(lǐng)域及各個領(lǐng)域之間的交叉。如果缺乏針對性更強的法律法規(guī)的界定，第三方理財業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

第三，復(fù)合型金融理財專業(yè)人才缺乏。第三方理財業(yè)務(wù)對復(fù)合型金融理財專業(yè)人才提出更高的要求。這方面的人才不但要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況作出合理的財務(wù)安排。金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國內(nèi)理財領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個領(lǐng)域的投資經(jīng)驗，缺乏綜合理財?shù)慕?jīng)驗和能力，從而對第三方理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

第三方理財作為一種獨立的理財方式，具有不可替代的作用。根據(jù)上述發(fā)展第三方理財?shù)闹T多制約因素，我國可以從以下幾個方面發(fā)展第三方理財：

第一，進一步改善第三方理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境。完善的法律法規(guī)可為第三方理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。

第二，加強復(fù)合型金融理財專業(yè)人才的培養(yǎng)。復(fù)合型金融理財專業(yè)人才培養(yǎng)最有效的辦法無疑是加快理財相關(guān)培訓(xùn)與認證的發(fā)展。我國目前雖然建立了多種理財培訓(xùn)認證體系，但理財認證市場相對較為混亂，仍需對其進行梳理與約束。

篇(6)

根據(jù)需求合理配置

在理財規(guī)劃過程中，要始終把握好三性：即收益性、流動性、安全性。目前可供選擇的低風(fēng)險理財方式有：銀行存款、國債、貨幣型基金、中短債基金、保本型基金、保險等；較高風(fēng)險的理財方式有：房地產(chǎn)、股票、股票型基金等。理財規(guī)劃的作用就是綜合考慮，把資產(chǎn)按不同的比例配置在這些理財渠道上。

具體的配置方式會因理財?shù)哪繕撕推谙薏煌煌?。一般來說，投資期限越短，越接近需要用錢的時候，投資組合應(yīng)該更多考慮安全性和流動性而非收益性，組合中高風(fēng)險的比例應(yīng)該越低。

如果一個45歲的投資人有50萬元人民幣，這筆錢是為其孩子上國外大學(xué)而預(yù)備的。如果他一個月后就要交這筆學(xué)費，那這筆錢最好不要投往股市這種高風(fēng)險的地方，或房產(chǎn)這種流動性較差的市場，而應(yīng)該去購買貨幣型基金等流動性好、安全性高的產(chǎn)品。因為如果這筆錢在股市中有所損失，可能會影響到孩子的學(xué)業(yè)。但是，如果他是10年后才用這筆錢，那就不建議他把這50萬元放在貨幣基金或銀行存款中。因為以5%通貨膨脹率計算，10年后這筆錢相當于30萬元，而目前2%左右的定期存款利率及貨幣基金收益率，根本無法抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。同時，因為有10年的投資期限，可以承受更多的風(fēng)險，即使在股市或股票基金上出現(xiàn)了一時的虧損，也有時間等待股市好轉(zhuǎn)，或也可以通過其他方式籌備資金，不至于影響到孩子的讀書計劃。

資產(chǎn)進行動態(tài)配置

因此，在我們對自身資產(chǎn)進行配置的時候，應(yīng)考慮所處生命周期不同階段的特性，在不同的生命階段對資產(chǎn)進行動態(tài)的配置，在資產(chǎn)配置的過程中做到“虎頭、豬肚、豹尾”。隨著年齡的增大，高收益的資產(chǎn)在配置組合中的比例應(yīng)該逐漸降低。對于年輕人來說，因為其理財目標多為長期性，可以采用進取型策略，將大部分資產(chǎn)配置在風(fēng)險相對較高的理財方式上，即“虎頭”；步入中年后，則應(yīng)該采取穩(wěn)健型的策略，降低高風(fēng)險理財方式的比例，把年輕進取投資累積的財富積淀下來，即“豬肚”；即將退休時，資產(chǎn)配置組合中就應(yīng)該更加偏重流動性和安全性，高風(fēng)險理財方式的比例要大幅下降，取而代之的是保守的固定收益的理財方式，享受過往的財富積累，即“豹尾”。

購買保險化解損失

篇(7)

所謂“君子愛財，取之有道，理之有方?！敝袊膫€人理財服務(wù)業(yè)還處在初級階段。而了解這個行業(yè)在海外發(fā)展的過去和現(xiàn)在，了解行業(yè)先進力量為金融消費者的利益、從業(yè)人員的職業(yè)發(fā)展路徑、行業(yè)的健康發(fā)展所做的努力和得到的結(jié)果，應(yīng)該有一定的啟示作用。

個人理財服務(wù)業(yè)發(fā)展得比較好的國家都是發(fā)達國家，如美國、英國、加拿大、澳大利亞等等。這些國家的共同特點包括金融業(yè)高度發(fā)達，法律、稅務(wù)以及社會福利制度相對嚴謹和復(fù)雜，民眾普遍的生活水平較高，中產(chǎn)階級人群龐大等。個人理財服務(wù)業(yè)在這些國家的發(fā)展，和民眾財富狀況以及對金融服務(wù)的需求的增長有著直接的關(guān)系。

從貴族走向民眾

對個人財富的管理服務(wù)起源于歐洲，當初主要對象是貴族階層和富裕家族。這些家族的資產(chǎn)來源于遺產(chǎn)繼承，在理財方面偏于保守，因此直到今日，債券等固定收益類的投資工具依然是歐洲人比較偏愛的投資工具。

到了上世紀，對個人財富的管理服務(wù)越來越平民化，其中的原因很多，如：白手起家、通過創(chuàng)業(yè)快速致富的人群使創(chuàng)富型客戶群體成為財富管理的重要對象；西方發(fā)達國家在1980年代后期開始的“去監(jiān)管化（Deregulation）”和“私有化（Privatization）”使得更多的普通家庭接觸到并且擁有更多的證券化資產(chǎn)。

1990年初期，各國政府對社會福利制度的改革和相應(yīng)的稅務(wù)改革，使得每個家庭更加重視對未來退休費用的規(guī)劃、儲蓄和管理；而資本市場的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，又使每個家庭都必須面對日益復(fù)雜的社會制度體系和金融產(chǎn)品。這些因素，使得民眾對金融服務(wù)的需求也越來越高。

理財業(yè)成長的煩惱

從海外發(fā)達國家理財業(yè)的歷程來看，一開始也是以產(chǎn)品銷售為主要模式，圍繞客戶的可投資性資產(chǎn)，幫助客戶增值保值。同時，金融服務(wù)機構(gòu)和從業(yè)人員從產(chǎn)品發(fā)行者手上獲得傭金。不難看出，目前國內(nèi)理財業(yè)主要也是以這種方式運營。我們稱之為“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”的理財模式。

在這個發(fā)展階段，金融機構(gòu)爭相以完整的產(chǎn)品線、多元化的產(chǎn)品（后來發(fā)展成更加復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品）來招徠客戶，而從業(yè)人員更多以銷售者的面目出現(xiàn)，為了說服客戶購買產(chǎn)品以獲得更多的傭金，不斷地抬高客戶對收益率的預(yù)期。

但金融產(chǎn)品不是普通的消費品，資產(chǎn)一旦虧損，客戶便會感到受了銷售人員的蠱惑；而金融機構(gòu)在熊市時往往無法說服客戶購買產(chǎn)品，形成了“靠天吃飯”的行業(yè)生態(tài)，這成為該模式最大的問題。

進入到1970—1980年代，在業(yè)內(nèi)先進力量的驅(qū)動下，理財業(yè)對以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理財模式進行了深刻的反思，并形成了金融理財規(guī)劃（Financial Planning）的理念，提出了“理財服務(wù)是幫助客戶實現(xiàn)人生長期的理財目標和生活目標”的口號。從業(yè)人員不僅要了解產(chǎn)品和客戶資產(chǎn)，更重要的是了解全面的家庭財務(wù)信息、生活目標和理財目標。這一理念在日后對整個理財行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。

在1990年代初，理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展處于初級階段，然而，客戶卻在此期間有了更大的轉(zhuǎn)變。盡管理財規(guī)劃理念對大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士而言還只是產(chǎn)品銷售的一個噱頭，但客戶對符合其實際利益和需求的服務(wù)理念更加敏感。

同時，針對日益提高的“金融消費者保護”的呼聲，一些發(fā)達國家逐步推出了針對金融服務(wù)的改革法案（如澳大利亞的“Financial Service Reform Act”等）。這些法案強化了對從業(yè)人員的監(jiān)管要求，其中對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響的主要包括2K（Know Your Client，Know yourProducts：了解你的客戶，了解你的產(chǎn)品），以及信息（其中包括傭金、利益沖突、以及法律聲明等）披露制度。

用金融擁抱人生目標