序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇理財投資的方式范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、儲蓄

儲蓄方便、靈活、安全，幾乎沒有貶值的風(fēng)險。但是，儲蓄也需要掌握一定的技巧，同樣是存款，選擇不同的方式獲得的收益也不一樣。

建議：儲蓄對于老年人必不可少，但一定要選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N。不要存過長期限。一是急用時取出利息損失，二是存款利息升息時不合算。

二、國債

國債具有操作方法簡單便捷、利率較高、不征收利息稅、變現(xiàn)能力強(qiáng)、投資風(fēng)險低等優(yōu)點(diǎn)，是一種特別適合老年人的理財方式。同時，投資記賬式國債還可以中途買賣獲取差價，也可以持有到期，按照購買當(dāng)日相應(yīng)的到期收益率享受收益，且國債的風(fēng)險是所有投資里最低的。

三、保險

有關(guān)統(tǒng)計顯示，除日常消費(fèi)外，老年人最大的支出是醫(yī)療保健。人壽險尤其是投資型險種兼具保障職能和儲蓄職能，只要按年交投保費(fèi)，在保險期內(nèi)不發(fā)生人身意外傷害，那么所獲得的回報率一般可以達(dá)到或超過同期同類的銀行儲蓄利率。如果在保險期內(nèi)出現(xiàn)人身意外傷害，則會得到保險公司的理賠，這也是很多年紀(jì)較大的投資人熱衷于此類投資的原因。

建議：養(yǎng)老保險要趁早，年紀(jì)越小投保的價格越低，負(fù)擔(dān)也就越輕。購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可以考慮分紅型養(yǎng)老保險。

四、基金定投

基金定投有專業(yè)管理、風(fēng)險分散的優(yōu)點(diǎn)，可以獲取規(guī)模效益。相對股票而言，基金投資少，交易風(fēng)險低。鑒于大多數(shù)老年人資金較少，缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的特點(diǎn)，選擇投資基金是比較適宜的。

建議：選擇指數(shù)型基金和平衡型基金，指數(shù)型基金可以選擇滬深指數(shù)，從長期來看，3000點(diǎn)絕對不是我國股市的高點(diǎn)，上升的空間很大，而平衡型基金的風(fēng)險和收益特征介于成長型和收入型之間，既追求長期資本增值，又追求當(dāng)期收入。

篇(2)

（一）理財目標(biāo)以資金安全為主

資金的安全是指在社會經(jīng)濟(jì)形勢變化中能保持現(xiàn)有資金數(shù)量的增加和價值的穩(wěn)定，以滿足家庭各種需求。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭對理財目標(biāo)的選擇以資金安全為主，主要有三種情況：保證家庭基本生活需求；保證資金數(shù)量的增加；保證資金價值的穩(wěn)定。

1.保證家庭基本生活需求

在對受訪家庭進(jìn)行調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，家庭進(jìn)行理財?shù)闹饕康牟⒎墙邮芙逃蚺嘤?xùn)。“支付未來養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開銷”是家庭進(jìn)行理財?shù)闹饕康?，選擇次數(shù)占總選擇次數(shù)的68%；其次是“使家庭資產(chǎn)增值”，比例為62.5%；第三位的是“進(jìn)行投資”，比例為52.3%；接受教育或培訓(xùn)位居第四，比例為39.8%。就選擇次序而言，家庭進(jìn)行理財?shù)牡谝荒康氖鞘辜彝ベY產(chǎn)增值；第二目的是支付未來的養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等開銷；第三目的是進(jìn)行投資。

2.保證資金數(shù)量的增加

家庭在選擇理財方式時，首先會受收入水平、工作時間等方面的限制，而選擇起始金額與風(fēng)險相對較低，且不需要花費(fèi)太多時間進(jìn)行管理的理財方式。其次受購房壓力和未來子女教育投資壓力影響，而選擇以迅速積累資金為主要目標(biāo)。該目標(biāo)會以“購房”等形式體現(xiàn)：由于目前我國房價處于較高水平，而且以“學(xué)區(qū)房”為代表的教育經(jīng)濟(jì)壓力使家庭將理財目標(biāo)合并為一——即不僅滿足家庭基本需要，同時盡量滿足家庭發(fā)展需要。最后，由于現(xiàn)階段的工作壓力較大，家庭有迫切改善工作條件的愿望?；趧趧恿κ袌隼碚?，受學(xué)歷和技術(shù)等因素的影響，勞動者暫時處于次要勞動力市場。該市場的整體特點(diǎn)是工作不穩(wěn)定、收入低、工作條件不佳等。基于此，家庭對未來子女的教育規(guī)劃多為盡可能獲取高學(xué)歷，以便在主要勞動力市場就業(yè)。這就反映出家庭對教育的需求，正是基于這種需要，理財目標(biāo)確立為：增加現(xiàn)有資金數(shù)量。

3.保證資金價值的穩(wěn)定

資金價值的穩(wěn)定，在于當(dāng)社會經(jīng)濟(jì)處于通貨膨脹或通貨緊縮時，家庭現(xiàn)有資金的價值總量維持在一個穩(wěn)定水平，不影響家庭對資金的使用。這種目標(biāo)在已有子女的家庭體現(xiàn)的更為明顯。家庭隨著孩子的出生而發(fā)生一系列的變化：首先是家庭成員的變化，孩子的出生使家庭不再是簡單的夫妻二人組成，在孩子年幼時，夫妻雙方因工作原因無法及時照顧，會由雙方的父母對孩子進(jìn)行照顧，由此出現(xiàn)家庭成員數(shù)量的變動。其次是家庭經(jīng)濟(jì)生活的變化，表現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)開支，重心會向養(yǎng)育孩子傾斜，也就是育兒開支占據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)開支的比例會逐漸增加。

（二）所受影響以家庭收入和親友推介為主

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇教育投資的理財方式時所受的影響主要是家庭自身收入水平和家庭親友的推介。家庭收入水平是選擇理財方式的一個基礎(chǔ)，家庭對理財方式的推介則被認(rèn)為是重要的參考。

1.選擇理財方式的基礎(chǔ)是收入水平

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在家庭選擇理財方式的影響因素中，家庭選擇理財方式的主要影響來自于家庭收入水平。由于收入水平直接決定了分配在理財方式中的資金量，所以收入水平是選擇理財方式的基礎(chǔ)。“家庭收入水平”是受訪家庭選擇次數(shù)最多的影響因素，比例達(dá)76.2%；第二是理財方式的風(fēng)險程度，比例為66.7%；第三是理財方式的收益豐厚程度，比例為56.3%。由此可見，影響家庭對理財方式選擇的主要因素來自兩個方面，一是家庭收入水平；二是理財方式自身。首先，家庭收入水平是選擇理財方式的基礎(chǔ)。這是由于不同理財方式的起點(diǎn)金額存在差異。二是理財方式自身。家庭在教育投資過程中，亟需的是保證資金的足額穩(wěn)定：足額是滿足費(fèi)用支出的要求，依賴于理財方式的收益豐厚程度。穩(wěn)定是滿足不同時間段所需費(fèi)用的要求，依賴于理財方式的風(fēng)險程度。

2.選擇理財方式的參考是親友推介

在擁有一定數(shù)量的資金之后，家庭在選擇理財方式時，通過何種渠道獲得有關(guān)信息，對家庭做出決策具有參考價值。在對受訪家庭的獲取理財方式信息的渠道進(jìn)行頻率統(tǒng)計。家庭在選擇理財方式時，受親戚朋友推介和到相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢是主要的渠道。受親戚朋友的推介源于對親朋好友的信任、對方家庭收入情況的可參考性。尤其是出于對親戚朋友這個群體的信任，這種信任有的來源于血緣、有的來源于后天的相處。通過親戚朋友獲得理財方式的相關(guān)信息，有兩個好處：第一是節(jié)省自己了解理財方式的時間。由于親戚朋友的推介是基于對此種理財方式的了解，借助親戚朋友對某種理財方式的了解，以此作為判斷的參考，可以從一定程度上節(jié)省分析調(diào)查的時間。第二是可參考性較強(qiáng)。

由于親戚朋友之間相對比較了解，故而在推介理財方式時，親戚朋友的家庭收入狀況、家庭消費(fèi)狀況和現(xiàn)有理財方式的選擇對自己家庭做出判斷具有較強(qiáng)的可參考性。在此需要特別說明“到相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢”和“受有關(guān)工作人員的推介”二者的區(qū)別。首先，前者是一個主動的行為，即家庭根據(jù)教育投資需要或者其他目標(biāo)，依據(jù)自己的收入水平到相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢。后者是一個被動的行為，家庭在選擇理財方式時于某種原因，無法做出主動選擇，只能接受相關(guān)工作人員的推介，將此類信息作為決策的參考。其次，前者是基于自己對理財方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行為；后者則是基于自己對理財方式了解不足，而導(dǎo)致信息不對稱，從而只能被動地接受相關(guān)工作人員的推介；同時，就相關(guān)工作人員而言，是帶有一定的功利性，以商業(yè)銀行的大堂經(jīng)理為例，因其薪酬要與某種理財產(chǎn)品的銷售額掛鉤，所以在向客戶（家庭）推介理財方式時，功利性較強(qiáng)。

二、家庭在教育投資理財方式選擇中遇到的困難及其原因

（一）家庭在教育投資理財方式選擇中遇到的困難

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭在選擇理財方式的過程中面臨一些困難，反映在家庭希望獲得的幫助方面。家庭在選擇理財方式的過程中希望獲得的幫助主要有4個方面，一是“更加真實(shí)、詳細(xì)的信息和數(shù)據(jù)”，選擇此項(xiàng)的家庭占81.5%；二是“更為健全的理財市場法律法規(guī)”，選擇此項(xiàng)的家庭占69.2%；三是“政府對金融業(yè)的監(jiān)管”，選擇此項(xiàng)的家庭占55.4%；四是“個性化的理財專家指導(dǎo)”，選擇此項(xiàng)的家庭占50.8%。在中低收入家庭選擇理財方式的過程中，遇到的困難主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1．理財效果不佳

針對家庭教育投資這一理財目標(biāo)，首先明確家庭教育投資所涉及的內(nèi)容包括：子女在各教育階段所要定期繳納的費(fèi)用，如學(xué)費(fèi)、托幼費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)和書本費(fèi)等；子女在各教育階段教育之外獲取知識或技能所需的費(fèi)用，如報各類興趣班、特長班、輔導(dǎo)班、考取各種資格證書和各類技能培訓(xùn)班等；子女在各教育階段所要耗費(fèi)的按照一定周期支付的費(fèi)用，如在高等教育階段所要面臨的交通費(fèi)和生活費(fèi)等。這三個方面的費(fèi)用構(gòu)成家庭教育投資的主要部分。并且家庭教育投資為家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來的影響有：一是投資持續(xù)時間長。

假設(shè)學(xué)前教育3年，小學(xué)教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大學(xué)（本科）教育4年。不考慮休學(xué)、留級、復(fù)讀等情況，從學(xué)前教育開始到大學(xué)教育結(jié)束獲得學(xué)士學(xué)位，至少19年。長時間的投資需要家庭及時保障資金供給的穩(wěn)定，尤其是“定期繳納”的費(fèi)用和“按照一定周期支付”的費(fèi)用。二是投資數(shù)額較大。尤其是民辦幼兒園的月托費(fèi)和民辦高校的學(xué)費(fèi)：前者少則1000元，多則5000元以上；后者動輒10000元以上。高額的投資需要家庭增加資金總量。而家庭要實(shí)現(xiàn)資金總量的增加，在當(dāng)前收入有限的情況下，只能通過某種理財方式的運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)。但是，目前中低收入家庭為教育投資所選擇的理財方式在收益上難以滿足家庭教育投資的需要。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭基于教育投資的目標(biāo)所進(jìn)行的理財方式選擇，以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財方式為主，即以定期儲蓄、教育儲蓄和活期儲蓄存款為主。相對而言，定期儲蓄的收益相對較高，其收益由年利率衡量。

2．理財信息不全面

在確定理財目標(biāo)或者理財方向之后，就需要對理財方式的信息進(jìn)行收集、分析和處理，以做出合理的決策。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，家庭在收集某種理財方式的信息時存在一定的困難。

第一，信息不對稱。家庭希望獲得有關(guān)理財方式的大量、真實(shí)、詳盡的數(shù)據(jù)和信息；而作為提供方，一些經(jīng)營機(jī)構(gòu)、媒體和信息機(jī)構(gòu)出于各種原因無法完整地提供更多的家庭所需的信息和數(shù)據(jù)。以股票理財方式為例，雖然上市公司定期需向社會公布自身財務(wù)狀況，但是一些核心數(shù)據(jù)由于涉及公司商業(yè)機(jī)密，無法向社會提供。這就導(dǎo)致信息不對稱，家庭無法獲取足夠的關(guān)鍵信息，只能通過對現(xiàn)有信息的評估分析做出決策。如此一來，就從一定程度上增加家庭的決策成本——付出時間和精力進(jìn)行信息資料的收集、分析、處理工作，對身體健康和正常工作都有一定影響。

第二，信息收集渠道和參考價值有限。目前家庭獲得理財方式信息的渠道以“親戚朋友推介”居多（占受訪家庭的59.4%），其次是“到商業(yè)銀行等理財方式的經(jīng)營機(jī)構(gòu)咨詢”（占受訪家庭的55.5%）。這兩種方式都是家庭主動收集某種理財方式的信息和數(shù)據(jù)的表現(xiàn)。在“親戚朋友推介”方面，雖然家庭成員對親戚朋友的信任度高，但是家庭與家庭之間的經(jīng)濟(jì)收入水平、理財能力、理財觀念和抗風(fēng)險能力有所差別，并不能完全依賴“親戚朋友的推介”；并且作為自然人投資者，在選擇理財方式的過程中，并不能保證自己的決策都是科學(xué)合理的。這些信息對家庭做出選擇的決策只能起到參考作用。而關(guān)于“到商業(yè)銀行等理財方式的經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢”，雖然能收集到較為專業(yè)的信息和數(shù)據(jù)，但是，由于一些理財方式（包括某些具體的理財產(chǎn)品：如保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等）的營銷人員需要以銷售業(yè)績增加自身收入，所以在解答客戶咨詢的過程中會帶有明顯的傾向性，即傾向于自己所營銷的理財方式。同時，目前我國缺乏相關(guān)的人才，《2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告》顯示：截至2011年，我國的理財規(guī)劃師的人才缺口為60萬左右。由此可知，相關(guān)專業(yè)的人才缺乏，導(dǎo)致現(xiàn)有的所謂理財專員的業(yè)務(wù)水平良莠不齊，因而難以給出切實(shí)滿足不同家庭需要的理財建議和規(guī)劃分析。

3．家庭對理財方式的安全存在憂慮

理財方式的安全，主要涉及資金安全。家庭將資金投入某種理財方式的首要目的是保證現(xiàn)有資金的安全，即最大程度的保值，以應(yīng)對未來通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象對家庭生活的影響。理財方式能否實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資金最大程度的保值，需要經(jīng)營者和管理者共同努力，真正以客戶需求為己任，從客戶利益出發(fā)。一是經(jīng)營者，需要有必備的專業(yè)知識、操作能力、責(zé)任心、職業(yè)道德和敬業(yè)精神。一旦經(jīng)營者出于某種原因，經(jīng)營不善，最終損失的還是家庭。二是理財方式的監(jiān)督管理者，也應(yīng)充分履行監(jiān)管職責(zé)。在對受訪家庭的調(diào)研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理財市場法律法規(guī)”，55.4%的家庭希望“政府加強(qiáng)對理財市場的監(jiān)管”。

4．缺乏個性化的理財指導(dǎo)

在對受訪家庭的調(diào)研中，有50.8%的家庭希望得到“個性化的理財專家指導(dǎo)”。首先是“個性化”。所謂“個性化”，是指相對于大眾化的，適應(yīng)不同個體需求的服務(wù)。就本研究的主題而言，個性化即符合家庭財務(wù)狀況特點(diǎn)、適應(yīng)家庭理財目標(biāo)要求、不同于其他家庭理財?shù)姆?wù)。在我國，商業(yè)銀行一般以存款金額多少來劃分客戶群體，以建設(shè)銀行為例，當(dāng)客戶的日均金融資產(chǎn)在20萬元以上時，會為其開設(shè)貴賓服務(wù)。而說到更為高端的私人銀行業(yè)務(wù)，則是金融資產(chǎn)在千萬級別的客戶所享受的待遇。對于中低收入家庭而言是一個難以達(dá)到的要求。所以，在中低收入家庭進(jìn)行理財方式的選擇時，所得到的服務(wù)是大眾化的，雖然理財專員會根據(jù)家庭的特點(diǎn)提供一些建議，但也是基于對自己營銷的理財方式出發(fā)的，并非綜合考慮家庭的財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力。所以，家庭從理財專員處得到的信息只能起到一定的參考作用。

其次是理財專家。此處的理財專家指的是具有相關(guān)資質(zhì)和資格認(rèn)證，并有一定理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的理財方面專業(yè)人士。共有兩種類型，一種是以理財規(guī)劃師為代表。前文資料表明，截至2011年，我國的理財規(guī)劃師人才缺口為60萬人。而針對“第三方理財機(jī)構(gòu)”的行業(yè)門檻，從業(yè)人員素質(zhì)規(guī)范等方面尚未出臺明文規(guī)定，只能依據(jù)類似機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)執(zhí)行。這就表明在理財專業(yè)人士方面數(shù)量的不足，導(dǎo)致現(xiàn)有理財方式的經(jīng)營管理人員水平不一。另一種是以基金經(jīng)理等為代表，是某種特定理財方式的管理者。前者作為指導(dǎo)者，發(fā)揮的作用主要是分析、建議。后者作為直接責(zé)任者，發(fā)揮的作用主要是經(jīng)營、管理。目前，中低收入家庭在就教育投資這一目標(biāo)選擇理財方式時，所實(shí)現(xiàn)的效果，基本上是掛靠在其他理財目標(biāo)之下。比如建設(shè)銀行推出的一款理財方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目標(biāo)并非專門針對教育投資，而是融合了其他比較接近教育投資某些特征的理財目標(biāo)。而家庭希望能得到個性化的理財專家指導(dǎo)，以做出科學(xué)合理的決策，選擇真正適合家庭的教育投資，同時又不影響其他方面資金需要的理財方式。

（二）家庭選擇教育投資理財方式存在困難的主要原因

1．觀念未能從“儲蓄”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;理財”

在家庭選擇理財方式的過程中，理財觀念是該過程的起點(diǎn)，對理財過程有引導(dǎo)的作用。面對教育價格上漲的壓力，中低收入家庭在基于教育投資的目標(biāo)選擇理財方式時，主要以保證家庭現(xiàn)有資金的安全為主。在觀念上較為保守，會首選已經(jīng)長期使用的，而并非適宜教育投資的理財方式。從“家庭現(xiàn)有理財方式構(gòu)成”和“假設(shè)條件下家庭對教育投資的專項(xiàng)理財方式選擇”統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看出：家庭對理財方式的首選是銀行存款儲蓄。在風(fēng)險和收益的權(quán)衡中，家庭選擇了收益不高，但相對穩(wěn)定，風(fēng)險小的理財方式。2．所收集的信息數(shù)量和質(zhì)量有限家庭在選擇理財方式時，需要對某種理財方式的詳細(xì)信息或經(jīng)營機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況進(jìn)行全面深入的了解。但是，受時間和渠道的限制，所收集的信息數(shù)量與質(zhì)量有限。

（1）所收集的信息數(shù)量有限

家庭在收集理財方式信息時，數(shù)量有限的原因主要有三點(diǎn)：一是時間緊。家庭的經(jīng)濟(jì)收入來源以工資收入或者經(jīng)營收入為主，一些家庭的勞動者是在次要勞動力市場就業(yè)，工作壓力大，沒有閑暇的時間對理財方式進(jìn)行全面了解。二是數(shù)量多。以起點(diǎn)資金數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，目前市場的理財方式又衍生出數(shù)量眾多的理財產(chǎn)品。以銀行的理財產(chǎn)品為例，截至2011年的總發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過20000款。每種理財產(chǎn)品均是該理財方式的一個具體的體現(xiàn)，大量的理財產(chǎn)品使家庭在選擇過程中需要耗費(fèi)更多的時間進(jìn)行研究分析。三是分布散。眾多理財方式分屬于不同的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，這些經(jīng)營機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力各不相同，有的依附于商業(yè)銀行，有的設(shè)置于證券公司。其中雖然有適合教育投資的理財方式，但是由于該理財方式隸屬于某經(jīng)營機(jī)構(gòu)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)是以盈利為目的，自然在理財方式的運(yùn)作中主要考慮自身利益。

（2）所收集的信息質(zhì)量有限

家庭收集理財方式相關(guān)信息的質(zhì)量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此類信息的渠道主要依靠互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)的公報、政府相關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、電視媒體的相關(guān)評論、親朋好友和工作人員的介紹等。這些渠道都有一個共同的特點(diǎn)：“被動的去接受信息，即便是主動咨詢，也是獲取的被加工過的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工過的信息，所以在某些核心問題上，難以做到客觀真實(shí)。如某些核心數(shù)據(jù)，雖然會給出計算公式或者計算方法，但是其數(shù)據(jù)的來源仍存在疑問。家庭在此方面只能通過大量的收集數(shù)據(jù)，從中進(jìn)行比較，從而得出一個相對有參考價值的數(shù)據(jù)。最后是數(shù)據(jù)指標(biāo)易產(chǎn)生混淆，影響家庭的決策。以收益率為例，收益率是家庭選擇理財方式的重要參考數(shù)據(jù)之一，不同形式的收益率其意義有較大差別。如預(yù)期收益率、年化收益率和實(shí)際收益率等。在某些理財產(chǎn)品的信息中存在將上述形式的收益率刻意混淆的情況。

三、對改進(jìn)家庭選擇教育投資理財方式的建議

（一）樹立資產(chǎn)建設(shè)型理財觀念

家庭選擇教育投資理財方式的起點(diǎn)是自身的理財觀念，根據(jù)費(fèi)曼法則（FeynmanPrinciple）：從不試著反駁自己的信念和對所謂的專家的結(jié)論偏聽偏信都是一種自欺行為。因此，家庭在選擇理財方式時，應(yīng)根據(jù)教育投資的特點(diǎn)嘗試打破原有的儲蓄即理財?shù)挠^念，逐步由固守某種單一理財方式向組合理財進(jìn)而向資產(chǎn)建設(shè)型理財轉(zhuǎn)變。

1．由單一理財方式向組合理財方式轉(zhuǎn)變

單一的理財方式是指某種理財方式在家庭現(xiàn)有理財方式的構(gòu)成中，占有資金的比例超過家庭總資金數(shù)額的50%以上。如將家庭資金的50%以上用于商業(yè)銀行的各種儲蓄存款，即表明在理財方式的選擇中固守商業(yè)銀行的儲蓄存款這一理財方式。組合理財方式則是在對每種理財方式的資金分配方面，保持比例適當(dāng)。由于教育投資周期長、數(shù)額大，固守傳統(tǒng)的單一理財方式（如商業(yè)銀行的儲蓄存款）已經(jīng)不能充分滿足家庭教育投資的資金需求?；诖?，家庭在理財觀念上，應(yīng)適時的根據(jù)家庭收入的來源、家庭經(jīng)濟(jì)狀況的分析以及理財方式的風(fēng)險評估，由單一的理財方式向組合理財方式轉(zhuǎn)變。將有限的資金集中使用于教育投資的目標(biāo)，分散儲備在多種理財方式中。以教育投資為例，開設(shè)家庭教育投資獨(dú)立賬戶，在此賬戶之下，采取多種理財方式進(jìn)行理財。有兩種典型的結(jié)構(gòu)形式，分別是“4321”型結(jié)構(gòu)和“32221”型結(jié)構(gòu)。數(shù)字代表不同理財方式所包含的資金比例。“4321”是指家庭資金的40%用于應(yīng)付某種大額支出（可選擇銀行的定期儲蓄存款）；30%用于日常生活開支；20%用于收益穩(wěn)定型理財產(chǎn)品（可選擇基金定額投資）；10%用于應(yīng)急資金儲備（可選擇保險）。“32221”是指家庭資金的30%用于長期儲蓄（如銀行的定期儲蓄存款）；20%用于收益穩(wěn)定性較高的理財方式（如基金定額投資）；20%用于具有一定風(fēng)險性且收益較高的理財方式（如股票投資）；20%用于某些可以隨時間增值的物化商品（如實(shí)物黃金）；10%用于應(yīng)急資金儲備（如保險）。組合理財方式的特點(diǎn)以穩(wěn)健為主，旨在保障家庭現(xiàn)有資金的安全。在有效抵御通貨膨脹的同時，促進(jìn)家庭教育金總量的增加。

2．由組合理財向資產(chǎn)建設(shè)型理財轉(zhuǎn)變

組合理財是將不同比例的資金投入不同的理財方式，以達(dá)到分散投資、降低風(fēng)險、提高收益的目的。組合理財只是停留在“理”現(xiàn)有之“財”。作為理財觀念，家庭可嘗試逐步樹立資產(chǎn)建設(shè)型理財?shù)挠^念。“資產(chǎn)建設(shè)”源于美國人謝若登（M.Sherraden,1991）的“資產(chǎn)建設(shè)理論”，主要是基于資產(chǎn)為家庭帶來的9種效應(yīng)，其中涉及到家庭教育投資方面的有：促進(jìn)家庭穩(wěn)定、創(chuàng)造家庭未來取向、促進(jìn)家庭人力資本和其他資產(chǎn)的發(fā)展、促使家庭的專門化和專業(yè)化生產(chǎn)、為家庭提供承擔(dān)風(fēng)險的基礎(chǔ)、增加家庭的效能、增加家庭的社會影響和增進(jìn)家庭后代的福利。通過樹立資產(chǎn)建設(shè)型理財觀念，增加家庭的財產(chǎn)性收入，使財產(chǎn)形成增值，不僅能滿足教育投資所需的資金量，更有利于家庭生活水平的提高。

（二）拓寬理財方式的信息收集渠道

目前家庭所能建立的理財方式信息收集渠道主要有三條：一是到相關(guān)經(jīng)營機(jī)構(gòu)咨詢；二是收集網(wǎng)絡(luò)或媒體的信息；三是通過身邊親朋好友的推介。這三條主要渠道所具有的一個共同特點(diǎn)是：被動地接受理財方式的相關(guān)信息。由于是被動地接受，所以對信息的準(zhǔn)確性和全面性無法做出保證，這就從一定程度上局限了家庭收集理財方式相關(guān)信息的渠道。為拓寬該渠道，家庭可嘗試主動積累有關(guān)不同理財方式或自身感興趣的理財方式的必備知識以及實(shí)時更新的信息。

1．通過充分利用時間予以拓寬

對于理財方式的必備知識而言，需要有時間進(jìn)行積累。關(guān)于理財方式的必備知識，包括該理財方式的基本信息、計算收益的方法、經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、某些基本指標(biāo)、反映理財方式盈虧變化的圖表曲線等。如以股票理財為例，家庭若選擇股票理財方式，則在此之前需要儲備有關(guān)股票的基本資料、股票交易的基本常識、計算股票收益的方法、反映股市變化的圖線、解讀一些關(guān)于股市漲跌的場外信息等。由于正在工作的家庭成員因工作規(guī)定而壓縮了閑暇時間，所以只有通過家庭成員對有限時間的充分利用，才能使收集理財方式信息的工作得到時間的保障。

2.通過充分利用工具予以拓寬

對于家庭而言，通過各種工具收集理財方式的信息可以有效地提高所收集信息的質(zhì)量和數(shù)量。這類工具只要是基于網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的各種工具，包括網(wǎng)站以及網(wǎng)站提供的各種功能或服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)所提供的信息和服務(wù)具有開放性和時效性，有利于信息收集渠道的拓寬。比如為收集某種理財方式的經(jīng)營機(jī)構(gòu)的信息，除該機(jī)構(gòu)公開發(fā)行的年報、宣傳冊之外，可以通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽其網(wǎng)頁，了解歷史業(yè)績等，同時通過網(wǎng)絡(luò)的其他功能獲取投資者對該機(jī)構(gòu)的一些評價，以作參考。

（三）注重理財能力的培養(yǎng)

在轉(zhuǎn)變理財觀念和拓寬信息收集渠道的基礎(chǔ)上，家庭需要培養(yǎng)自己的理財能力。理財能力主要包括四個方面：一是確定理財目標(biāo)；二是制定理財計劃；三是分析理財方式的信息；四是執(zhí)行理財計劃。

1.確定理財目標(biāo)的能力

家庭深入分析自身財務(wù)狀況，根據(jù)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)水平對某一預(yù)期目標(biāo)進(jìn)行可行性分析，以此為基礎(chǔ)確定理財目標(biāo)并選擇相應(yīng)的理財方式。為此可嘗試建立“家庭教育投資專項(xiàng)賬戶”的形式。在該賬戶下，進(jìn)行?？顚Ｓ谩Ｃ鞔_理財目標(biāo)，并針對此目標(biāo)選擇特定的理財方式，對家庭其他的需求并不產(chǎn)生負(fù)面影響。選擇某種理財方式，不僅要樹立科學(xué)合理的理財觀念和明確理財目標(biāo)，而且還要有必備的相關(guān)知識儲備。如此有助于在理財過程中，做出最優(yōu)的決策。

2.分析理財方式信息的能力

主要通過分析理財方式的收益率、風(fēng)險等信息，對是否選擇該理財方式做出決策。在此過程中，尤其注意理財方式信息的“文字游戲”和“霸王條款”。“文字游戲”如：某理財方式只標(biāo)明預(yù)期收益率或年化收益率，但是實(shí)際獲取的收益往往達(dá)不到客戶之預(yù)期。“霸王條款”即經(jīng)營機(jī)構(gòu)單方面制定的逃避法定義務(wù)，減免自身責(zé)任的不平等格式合同、通知、聲明等。此類條款限制消費(fèi)者的權(quán)利。如某款銀行理財產(chǎn)品在合同中規(guī)定：“理財客戶無提前終止權(quán)，本行有權(quán)按照本理財計劃的實(shí)際情況，提前終止本理財計劃。”

3.對理財計劃的執(zhí)行能力

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1 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀

1.1 校內(nèi)投資理財氛圍濃厚

對獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資理財行為進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)校內(nèi)53%的大學(xué)生都參與過校內(nèi)舉辦的各種理財講座，40%的學(xué)生參與各類學(xué)院舉辦的理財比賽。為了增加大學(xué)生的投資理財知識，獨(dú)立學(xué)院通常會定期開展各類金融投資活動，如點(diǎn)鈔大賽、模擬商品交易會等。80%的獨(dú)立學(xué)院近年來有意開設(shè)了相關(guān)選修課程，為更多非金融專業(yè)的學(xué)生普及投資理財教育。如《理財規(guī)劃》《股票投資》等。

1.2 投資理財知識傳播迅速

大學(xué)生作為一個獨(dú)立自由的特殊群體，他們的學(xué)習(xí)、工作生活與各種信息息息相關(guān)。如今，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給大學(xué)生的學(xué)習(xí)帶來莫大的便利，同時也為大學(xué)生進(jìn)行投資理財知識學(xué)習(xí)提供了一個便利的平臺。獨(dú)立學(xué)院60%的大學(xué)生都是通過網(wǎng)絡(luò)來了解理財產(chǎn)品的。同時，也有40%的學(xué)生是通過他人介紹來了解理財產(chǎn)品的，這表明投資理財知識在人們生活中傳播迅速，投資理財活動開始普及到人們的日常生活。

1.3 參與投資理財積極性較高

與其他高等教育學(xué)院相比，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財話題表現(xiàn)出更加濃厚的興趣。教育離不開經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)條件影響，獨(dú)立學(xué)院50%以上的大學(xué)生是支持大學(xué)生進(jìn)行投資理財?shù)模?0%的大學(xué)生具有半年以下的投資理財經(jīng)驗(yàn)。近年來，個人投資熱潮涌入校園，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生積極參與學(xué)校舉辦的各種理財講座，商品模擬交易會、點(diǎn)鈔大賽等活動。無論是課堂上還是課堂外，大學(xué)生對投資理財?shù)姆e極性較高。

2 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財過程中所遇到的問題

2.1 投資理財專業(yè)知識的缺乏

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，63%的大學(xué)生在投資過程中對市場行情了解相當(dāng)缺乏。大學(xué)生除了在校內(nèi)參與的理財活動外，他們的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)屈指可數(shù)。選修課程的學(xué)習(xí)十分有限，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財專業(yè)知識匱乏。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生通過他人介紹選擇理財產(chǎn)品。大多數(shù)大學(xué)生只是對投資市場上的投資理財產(chǎn)品有個模糊的了解，但卻沒有對投資市場內(nèi)部進(jìn)行深入分析，也沒有接受過系統(tǒng)專業(yè)的投資理財培訓(xùn)。

2.2 投資理財資金的來源

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月的經(jīng)濟(jì)資金基本穩(wěn)定，他們的投資理財資金主要來源于父母、兼職、獎助學(xué)金等。首先是來源于父母。從回收的問卷來看，這一比例達(dá)到80%，也是最高的。其次是兼職。大學(xué)生通過兼職賺取投資資金的比例為50%，這說明有一半的大學(xué)生都是通過自己的努力去爭取額外的投資資金的。另外，25%的大學(xué)生利用獎助學(xué)金進(jìn)行投資理財?？梢钥闯龃髮W(xué)生的投資理財資金還是以父母供給為主，他們的資金來源渠道較窄，并且投資資金金額不高。

2.3 投資理財產(chǎn)品的選擇

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財方式主要有四類。第一，余額寶。經(jīng)調(diào)查，67%的大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品是余額寶。第二，股票。大學(xué)生選擇這種產(chǎn)品的比例僅有10%。這是因?yàn)楣善憋L(fēng)險性較高，一般對股票不太了解的人不會進(jìn)行投資。股票投資的一般都是經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，這是因?yàn)榻?jīng)管類專業(yè)的學(xué)生有接受過相關(guān)的股票課程學(xué)習(xí)教育，他們對股票進(jìn)行投資理財是對自己專業(yè)知識的一種鍛煉。第三，儲蓄方式。5%的大學(xué)生選擇以儲蓄方式進(jìn)行個人理財。這是人們?nèi)粘Ｉ钪凶畋憬荨⑹褂米顝V泛的一種方式。第四，債券、P2P（網(wǎng)貸）、基金等其他理財方式。大學(xué)生投資主要集中在余額寶和儲蓄這兩方面，其次是股票。對于其他一些投資理財產(chǎn)品來說，大學(xué)生是非常陌生的。

2.4 投資風(fēng)險的防范

高收益的投資必然伴隨高風(fēng)險，當(dāng)代大學(xué)生面對個人投資風(fēng)險的承受能力仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生每月的投資理財金額是200元以下，僅有7%的大學(xué)生是800元以上。其次，45%的大學(xué)生在投資理財過程中覺得投資風(fēng)險難以防范。這說明大學(xué)生對投資市場沒有把握，他們大多數(shù)人都采取保守的方式進(jìn)行個人投資，并且多數(shù)為低額投資。對于理財產(chǎn)品的損失占成本的比重，55%的大學(xué)生的承受比重是在5%以下，由此可見，大部分的大學(xué)生都無法承受太大的投資風(fēng)險。

2.5 投資理財?shù)臅r間限制

個人投資理財并不是一件短時間就能完成并獲得收益的事情，許多大學(xué)生都存在“坐享其成”的心理，這是一個不好的現(xiàn)象。廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院90%的大學(xué)生每日的個人投資理財時間控制在1小時以內(nèi)，這說明受各種因素影響，大學(xué)生真正能夠進(jìn)入投資理財?shù)幕顒訒r間十分有限。他們更多時候只是偶爾關(guān)注一下投資的情況，并沒有認(rèn)真分析投資市場的發(fā)展規(guī)律和投資產(chǎn)品的投資風(fēng)險、報酬。60%大學(xué)生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學(xué)生盲目跟風(fēng)，在沒有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。

3 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財問題的原因分析

3.1 受所學(xué)專業(yè)限制，對投資理財知識掌握不足

從獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在對投資理財?shù)闹R的掌握程度上看，經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財?shù)南嚓P(guān)知識的掌握程度要明顯高于醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生。經(jīng)管類大學(xué)生由于本專業(yè)的課程設(shè)置里，已經(jīng)包含一個或一個以上的相關(guān)投資理財知識的課程，例如《證券投資學(xué)》《資產(chǎn)評估學(xué)》等，所以，對投資理財知識的掌握比較多。與此同時，受自身專業(yè)的影響，醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財相關(guān)知識的接觸較少，對投資理財?shù)南嚓P(guān)知識的理解及掌握比較差。因此，在投資理財中，并沒有占到有效的投資優(yōu)勢。

3.2 資金來源有偏重，缺乏開拓資金來源渠道

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源呈現(xiàn)多樣組合的特點(diǎn)。研究表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源比較偏重于父母所給的生活費(fèi)、個人兼職收入。這是因?yàn)楠?dú)立學(xué)院大學(xué)生的主要任務(wù)是在校學(xué)習(xí)，沒有正式的職業(yè)工作，僅靠兼職賺取的外快也是數(shù)量有限。這也反映了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在未正式踏入社會大門之前，依靠自己的創(chuàng)新知識、專業(yè)技能和社交能力去開拓資金來源的可能性較低。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒有其他正式渠道可以為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生帶來更多的收入。

3.3 投資理財產(chǎn)品認(rèn)識較淺，品種選擇手足無措

獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生選擇儲蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結(jié)為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生普遍對投資理財產(chǎn)品的認(rèn)識較淺，對理財品種的選擇手足無措。[1]這體現(xiàn)在：一是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對儲蓄這種理財方式的認(rèn)知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優(yōu)點(diǎn)，而較少考慮到選擇儲蓄的投資回報率低、資金占有時間長等缺點(diǎn)；二是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財產(chǎn)品的認(rèn)識有限，在實(shí)際的理財操作中，他們大多處于摸索階段。在對投資理財產(chǎn)品的選擇上，他們是手足無措的；三是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生選擇債券、期貨、外匯、網(wǎng)貸、信托等投資理財方式只有10%左右。主要的原因是對這些非傳統(tǒng)的、新興的投資理財方式的認(rèn)識非常淺薄，在規(guī)避風(fēng)險的意識下，他們不敢貿(mào)然選擇這些投資理財方式。

3.4 受多種因素的影響，組合投資理財產(chǎn)品難度高

在投資理財中，進(jìn)行投資理財產(chǎn)品的有機(jī)組合，可以適當(dāng)?shù)囊?guī)避投資風(fēng)險。這是投資理財中，被廣為借鑒的投資理財經(jīng)驗(yàn)。但獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財?shù)膶?shí)際操作中，并沒有進(jìn)行投資產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。我們分析得出的結(jié)論如下：一是在產(chǎn)品選擇上，受限于對投資理財產(chǎn)品認(rèn)識的深度，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財?shù)姆绞降倪x擇上，局限于傳統(tǒng)而低操作難度的儲蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏重于選擇投資期限為一個月內(nèi)的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生相比之長線投資，所需要進(jìn)行投資產(chǎn)品有機(jī)組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生用于投資理財?shù)馁Y金原本就有限而少額，這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。

3.5 個人自身原因，投資理財時間安排分配不當(dāng)

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天用于投資理財?shù)臅r間為1個小時以內(nèi)的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財時間為5～7小時的僅為1.23%，用于投資理財時間是7個小時以上的為0。這表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天傾注于投資理財?shù)臅r間，普遍較少。這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財?shù)南嚓P(guān)研究沒能夠更加深入，在投資理財上取得有效進(jìn)展變得非常緩慢。[1]

4 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財應(yīng)對的策略

4.1 普及投資理財知識，提高理財專業(yè)知識技能

學(xué)校應(yīng)該通過各種渠道，普及大學(xué)生的投資理財知識，提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財專業(yè)知識技能。比如：邀請對投資理財有經(jīng)驗(yàn)的教授開展普及相關(guān)知識的講座；開設(shè)大學(xué)生模擬投資理財大賽；邀請職業(yè)理財經(jīng)理人，為大學(xué)生的投資理財實(shí)戰(zhàn)做指導(dǎo)。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生也應(yīng)該有意識地接受投資理財知識的熏陶，[2]加強(qiáng)自身對投資理財實(shí)踐操作技能的掌握，積極主動有效提高自己的投資理財專業(yè)知識和技能。

4.2 合理使用現(xiàn)有資金，擴(kuò)充投資資金渠道來源

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生首先應(yīng)該對自身的資金使用有一個合理的規(guī)劃，不隨意浪費(fèi)自己的有限資金，以投資者的心態(tài)，充分利用自己現(xiàn)有的每一份資金；其次，在擴(kuò)充投資資金渠道來源的問題上，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生，更應(yīng)該發(fā)揮“獨(dú)立自主”的精神。要樹立開拓精神，積極主動地參與到社會實(shí)踐中來，逐漸做到把課本上學(xué)到的理論知識運(yùn)用到社會實(shí)踐中來，為自己創(chuàng)造更多的財富，為長遠(yuǎn)的投資理財打下堅實(shí)基礎(chǔ)。

4.3 關(guān)注社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)，增強(qiáng)對理財市場的了解

為了實(shí)現(xiàn)更好的投資理財，我們需要做到密切關(guān)注社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)，進(jìn)一步加強(qiáng)對理財市場的了解。[3]做到：一是實(shí)時關(guān)注國內(nèi)外關(guān)于我國經(jīng)濟(jì)情況的新聞報道，如《中國證券報》《經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)報》等，積極捕捉對我們投資理財有用的信息，并把這些信息資源有效運(yùn)用到我們自身的理財項(xiàng)目中來；二是多收看理財類相關(guān)電視節(jié)目，如《頭腦風(fēng)暴》《解碼財商》等，多多吸收借鑒理財能手們的經(jīng)驗(yàn)，為自身的投資理財指明方向；三是多閱讀關(guān)于社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)，分析投資理財市場的相關(guān)書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財》等，做到個人的理財思維與整個社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展與時俱進(jìn)；四是多關(guān)注熱點(diǎn)新聞，要善于分析熱點(diǎn)新聞對理財市場的影響與聯(lián)系，從而積極調(diào)整自己的理財策略。

4.4 比較各種產(chǎn)品差異，有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險

在開拓資金來源的基礎(chǔ)上，投資理財應(yīng)該學(xué)會比較各種投資理財產(chǎn)品的差異，[4]進(jìn)行有效的理財產(chǎn)品組合，從而有效地分散投資理財產(chǎn)品風(fēng)險。這要求獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財產(chǎn)品，并對該理財產(chǎn)品的投資周期、投資效益、投資風(fēng)險等進(jìn)行客觀理性的分析與評估；[5]二是根據(jù)自身的實(shí)際情況，確定是否投資該理財產(chǎn)品及如何展開自身的投資戰(zhàn)略；三是為了更加有效地規(guī)避風(fēng)險，不應(yīng)該把所有的資金都押注在一個理財項(xiàng)目或一個理財產(chǎn)品上，而應(yīng)該選擇其他與該項(xiàng)目的獲利方式或獲利趨勢相反的投資項(xiàng)目，進(jìn)行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險。

篇(4)

關(guān)鍵詞：公司理財觀念風(fēng)險防范策略

當(dāng)今社會是知識經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的社會，現(xiàn)代公司的理財理論就是在這種發(fā)展中誕生的?，F(xiàn)代公司理財理論誕生于上個世紀(jì)五十年代，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的得獎?wù)呙桌眨∕iller）和莫迪利亞尼（Modigliani），現(xiàn)代公司的理財理論是以他們名字的首字母MM為定理的標(biāo)志。在之后的發(fā)展中相繼出現(xiàn)了馬科維茨（Markowits）的資本組合理論等比較經(jīng)典的公司理財理論。人們通過認(rèn)識這些理財理論從本質(zhì)上極大的改變了人們的理財觀念。隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)的一體化日漸加深，公司的理財手段方式多種多樣，同時也會產(chǎn)生巨大的理財風(fēng)險，企業(yè)在這種開放的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，會參與各種不同的利益關(guān)系下的經(jīng)濟(jì)活動，這樣復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境對企業(yè)采用何種良好的有效的理財手段也是一種巨大的挑戰(zhàn)。同時，如何能夠最大限度的對這些理財風(fēng)險進(jìn)行防范，也是目前企業(yè)所面臨的頭號任務(wù)。因此，研究企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險與如何防范這些風(fēng)險就具有重要的意義。

1、公司的理財觀念

我國公司的理財觀念的主要類型分為以下幾種類型。

第一，公司內(nèi)部全面控制的觀念。中國公司長久以來的發(fā)展都是以追求控制成本為前提的發(fā)展，而忽略了公司內(nèi)部控制方面。所以，目前，隨著中國的企業(yè)不斷的規(guī)范化經(jīng)營與發(fā)展，通過借鑒國外現(xiàn)今的理財管理理念，中國的公司也已經(jīng)將在理財觀念上轉(zhuǎn)變?yōu)楣緝?nèi)部全面控制觀念，不僅包括單一的成本控制，同時包括對物流的控制以及現(xiàn)今流的控制等。

第二，經(jīng)營的誠信觀念。信用是整個中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)得以生存和穩(wěn)定發(fā)展的根基。在一個運(yùn)行良好的市場中，只有規(guī)范的市場行為，才是對保護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序和增加市場經(jīng)濟(jì)效益的一種具有關(guān)鍵作用的因素。所以在那些往往只注重自身個人利益的企業(yè)，忽視了誠信的重要性，當(dāng)這個點(diǎn)爆發(fā)時對企業(yè)就會產(chǎn)生巨大的打擊，甚至導(dǎo)致企業(yè)走向最后的滅亡之路。因此，公司只有在打造了良好的信用觀念時才能夠在不斷變化的復(fù)雜的國際市場經(jīng)濟(jì)中更好的發(fā)展，才能更好的適應(yīng)國際大環(huán)境對整個中國企業(yè)理財觀念的影響。

第三，科學(xué)性的理財決策觀念。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，理財?shù)臎Q策是一個公司財務(wù)管理的核心要素。當(dāng)代社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需求對我國的企業(yè)的理財決策觀念提出了更高的要求。一個企業(yè)的成功的理財決策會使整個企業(yè)的工作人員更加重視理財決策，從而使得公司的理財決策的實(shí)施更具有效力。因此，在當(dāng)代社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，中國的企業(yè)已經(jīng)由以往的經(jīng)驗(yàn)型的理財轉(zhuǎn)向科學(xué)性理財。

第四，注重人才和技術(shù)進(jìn)步性的理財觀念。在現(xiàn)有的理財手段中，往往大多數(shù)都是一味的準(zhǔn)求公司最大利益的觀念，而忽視了對人才、對技術(shù)的投入，在這方面的理財觀念相對不足。而現(xiàn)今這個科技飛速發(fā)展的社會，已有的片面追求最大利益的理財觀念已經(jīng)不能夠滿足各公司的需要，而各大公司對于人才需求的競爭也已經(jīng)到了白熱化的階段，所以在注重人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的理財觀念必不可少。

第五，資本運(yùn)營的理財觀念。在改革開放后，中國出現(xiàn)了許多新興市場，其中證券行業(yè)就是一個飛速發(fā)展的代表。隨著證券行業(yè)發(fā)展的日漸成熟系統(tǒng)，許多公司的經(jīng)營理念也發(fā)生了翻天覆地的變換，已經(jīng)從原來的負(fù)債經(jīng)營轉(zhuǎn)而變?yōu)橘Y本運(yùn)營，這種轉(zhuǎn)變在本質(zhì)上將企業(yè)由僅僅依靠自有的自己積累的經(jīng)營發(fā)展變?yōu)橐揽抠Y本運(yùn)營發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營理念。

第六，追求綜合效益的理財觀念。中國的經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了這么多年的發(fā)展，已經(jīng)不再是當(dāng)初的單純的追求經(jīng)濟(jì)利益的單一化發(fā)展，而是變?yōu)楝F(xiàn)今的在公司的效益中除經(jīng)濟(jì)利益外還加入了環(huán)境效益和社會效益，使得這三者之間形成一個統(tǒng)一的整體。公司的理財觀念也從單一的經(jīng)濟(jì)效益轉(zhuǎn)變?yōu)楣餐岣吖镜木C合效益。

2、公司的理財手段

我國現(xiàn)代的公司在理財手段方面分為以下幾個方面論述。

第一，籌集資金的手段。公司在理財籌資方面采取的方式主要有直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用這些傳統(tǒng)的籌資基金傳統(tǒng)的籌資方式。除了現(xiàn)有的這些傳統(tǒng)的籌資方式，我國的許多企業(yè)還會采用新型的籌資方式，這些新型的方式主要有融資租賃、轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行股票、風(fēng)險投資以及發(fā)行債券等。這些傳統(tǒng)與創(chuàng)新的籌資手段相結(jié)合對企業(yè)的決策者和經(jīng)營者的理財觀念都有改變。

第二，投資的手段。 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擴(kuò)大對公司的投資選擇也變得更加多種多樣，投資的范圍也變得更大，也就對整個公司的投資方式帶來了巨大的變化，我國企業(yè)的投資經(jīng)營方式也不再只是簡單的生產(chǎn)經(jīng)營方面的投資，公司已經(jīng)由在生產(chǎn)經(jīng)營的投資的唯一方式向多種投資方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，股票、債券、期權(quán)、期貨、基金等各種投資方式結(jié)合進(jìn)行的方式。同時，由于投資環(huán)境的成熟，很多國內(nèi)的公司在投資方面同國外公司合作的方式比重越占越大，在投資的形態(tài)上也發(fā)展為技術(shù)投資和人力資源投資的多種形式。總之，我國現(xiàn)代公司在理財方面的投資手段不斷的根據(jù)當(dāng)前形式進(jìn)行著適合自身發(fā)展的改良和改變，創(chuàng)新投資手段促進(jìn)公司的商業(yè)利益不斷快大。

3、理財風(fēng)險的防范策略

具有理財業(yè)務(wù)的企業(yè)往往會對理財風(fēng)險的管理和采取的防范策略有所忽視,原因可能是因?yàn)閷x擇的理財產(chǎn)品和理財?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)的盲目信任,在這種情形下經(jīng)常會導(dǎo)致企業(yè)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，公司的理財風(fēng)險的采用的防范策略就具有尤為重要的意義。首先，必須要將整個公司治理結(jié)構(gòu)組織與理財?shù)哪繕?biāo)之間理順關(guān)系。其次，要在整個公司進(jìn)行定期的自身財務(wù)內(nèi)容的檢查診斷。第三，要在整個公司建立一個確實(shí)有效的理財風(fēng)險匯報報告制度。第四，要在整個公司對財務(wù)管理人員進(jìn)行風(fēng)險觀念的加強(qiáng)培訓(xùn)。

當(dāng)前我國的許多企業(yè)對理財風(fēng)險的管理往往會有很多忽視，同時對企業(yè)的生存和發(fā)展帶來潛在的危險，因此，我們應(yīng)該在公司的財務(wù)分析管理方面采用有效的防范策略，為公司的長遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

[1] 張同信. 加強(qiáng)企業(yè)財務(wù)管理防范風(fēng)險的幾點(diǎn)思考[J].財務(wù)研究,2006,(07).

[2] 劉莉． 論企業(yè)財務(wù)風(fēng)險成因及規(guī)避措施［J］.重慶職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2007，( 03) ．

篇(5)

一、在校大學(xué)生參與投資理財?shù)囊饬x

在當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，進(jìn)行資產(chǎn)增值是十分必要的，因此投資理財變得越來越普遍，我國在校大學(xué)生也不例外。

第一，可以從根本上降低大學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。針對當(dāng)前我國的很多在校大學(xué)生來說，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供學(xué)生上學(xué)存在難度。很多家境不富裕的大學(xué)生往往都省吃儉用，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，這樣下去會在一定程度上影響大學(xué)生正常學(xué)習(xí)和生活。所以，針對這部分大學(xué)生來說，參與到投資理財當(dāng)中十分必要，可以從根本上降低家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

第二，可以提升大學(xué)生的自我管理能力。當(dāng)前很多大學(xué)生花起錢來都大手大腳，也不注意記賬和合理消費(fèi)，往往成為“月光族”。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成及時記賬的習(xí)慣，掌握好個人開支和消費(fèi)情況，保證錢被花在有用的地方。這樣長期下來，大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣，節(jié)省不必要的開支。

第三，可以為后期進(jìn)入社會奠定基礎(chǔ)。大量研究結(jié)果表明，即便學(xué)歷再高，只要自身理財習(xí)慣不好的話，其在社會上的地位也不會高。所以，如果在學(xué)生時代可以養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，必將讓自己終生受益。在從事理財活動的過程中不僅培養(yǎng)了自身分析問題、判斷是非的能力，還可以不斷拓展自身理財知識，從根本上提升后期社會適應(yīng)力。

二、我國在校大學(xué)生投資理財存在的問題

（一）投資理財意識薄弱

隨著人們生活質(zhì)量的不斷提升，如今的大學(xué)生都有自己的資金，特別是那些家境較好的學(xué)生，攜帶的錢是比較多的，但他們沒有合理的理財觀和消費(fèi)觀，往往都消費(fèi)隨意，養(yǎng)成了消費(fèi)無規(guī)律的習(xí)慣，導(dǎo)致一系列消費(fèi)不合理和超支問題出現(xiàn)，即使有了剩余的生活費(fèi)用，他們也不會想著去投資理財，獲得更多的理財回報，投資理財意識薄弱的問題普遍存在。

（二）投資理財方式不當(dāng)

近年來，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但是很多投資項(xiàng)目只適合于少數(shù)城市居民投資。我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對城市居民設(shè)計金融理財產(chǎn)品，而很多大學(xué)生往往找不到適合自己的理財產(chǎn)品，在長期的觀望、猶豫中錯失投資機(jī)會。與此同時，大部分大學(xué)生都存在心理不成熟的問題，無法在挫折中摸索適合自己的投資理財方式，最終不能享受投資理財活動的益處。

（三）投資理財目的錯誤

針對一部分大學(xué)生來說，其對應(yīng)的投資理財起點(diǎn)和目的是錯誤的，他們覺得參與投資理財，只是為了獲得更多的金錢和物質(zhì)，滿足自己的虛榮心，這是很不正確的，容易從根本上扭曲大學(xué)生的投資理財觀念，使得大學(xué)生出現(xiàn)一系列錯誤的投資理財行為，進(jìn)行一系列錯誤的跟風(fēng)操作，這種片面的理財意識不僅不利于個人的財產(chǎn)保值，還會因?yàn)橥顿Y的失敗導(dǎo)致對理財失去信心，同時也會阻礙整個社會個人理財業(yè)的發(fā)展，也給大學(xué)生自身帶來較大影響。

（四）投資理財方法失當(dāng)

要做好投資理財，有效防控風(fēng)險，必須具備證券投資、理財?shù)葘W(xué)科的專業(yè)知識，還需要適當(dāng)了解經(jīng)濟(jì)、金融財政稅收、財務(wù)、會計等學(xué)科的相關(guān)知識。在當(dāng)前很多學(xué)校當(dāng)中，都沒有加強(qiáng)對學(xué)生投資理財方面的知識教育，所以大學(xué)生往往把投資理財當(dāng)作業(yè)余愛好，在缺乏專業(yè)投資理財知識的基礎(chǔ)上，大學(xué)生投資理財方法往往不正確。很多大學(xué)生都依靠自身的感覺和愛好參與投資理財，甚至只片面選擇那些成交量很大的方式進(jìn)行投資理財，這樣會導(dǎo)致投資失敗的后果出現(xiàn)。因此，對于在校的大學(xué)生來說，要在咨詢專業(yè)人員和老師的基礎(chǔ)上參與投資理財，選擇科學(xué)合理的投資理財方法。

三、我國在校大學(xué)生投資理財問題解決對策

（一）增強(qiáng)投資理財意識

針對我國在校大學(xué)生，必須首先增強(qiáng)自身的投資理財意識和觀念，要保證意識和觀念正確性，避免錯誤理財觀念出現(xiàn)，不要只顧一時利益進(jìn)行理財，在增強(qiáng)正確投資理財意識的基礎(chǔ)上，保證后期投資理財工作正常落實(shí)。

（二）明確投資理財目的

當(dāng)前的在校大學(xué)生往往都把賺錢當(dāng)作投資理財?shù)哪康模@種觀念是不全面的。我們應(yīng)當(dāng)明確參與投資理財?shù)淖钪匾康牟粌H僅是為了賺錢，更重要的是為了養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，把提升自身理財能力當(dāng)作參與投資的最終目的。

（三）選擇正確的理財方式

針對在校大學(xué)生來說，在參與投資理財之前，必須掌握相關(guān)理財知識和技巧，不斷拓展自身的投資理財相關(guān)知識，要在咨詢專業(yè)人員和結(jié)合自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上確定投資理財方式，不要盲目選擇和投資，比如不要選擇那些資金所需量和風(fēng)險較大的投資工具。

（四）加強(qiáng)投資理財經(jīng)驗(yàn)咨詢

針對在校大學(xué)生來說，即使具備了基本的投資理財知識和方法，但往往由于缺乏充足的經(jīng)驗(yàn)，容易出現(xiàn)較多的問題，吃較多的虧。因此，在校大學(xué)生必須多咨詢專業(yè)人員和專業(yè)教師，學(xué)習(xí)前輩的投資理財經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行總結(jié)，豐富自身的投資理財知識面。

（五）金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合學(xué)生的理財產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際狀況開發(fā)一些迎合大學(xué)生理財需要和理財心理偏好的金融理財產(chǎn)品，最好是收益穩(wěn)定、手續(xù)費(fèi)便宜、成本低、風(fēng)險低，又能隨時贖回的理財產(chǎn)品，讓大學(xué)生輕松理財，穩(wěn)定收益。

篇(6)

2012年，他們的理財計劃是否順利實(shí)現(xiàn)，財富的增減有什么樣的變化？

2013年，又可以分享給我們怎樣的理財建議？

2012年理財成績單——贏在職業(yè)收入提升

2012年，我的理財思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過房地產(chǎn)，但2011年起，由于財政緊縮，利率上浮，二套限購，房地產(chǎn)市場開始不景氣。

我的工作是營銷，一向有好的職業(yè)規(guī)劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財產(chǎn)品的投資，今年整體年收益不錯，尤其是個人收入比例大于信投和理財?shù)纳仙?/p>

今年孩子讀高三，除了正常家庭開支，出國留學(xué)等短期開支決不是光靠理財就可以解決的。我曾經(jīng)在2007年10月購買QDII基金失敗，損失30%，由此體會到投資不是短期能夠見效，具有風(fēng)險屬性。而教育、養(yǎng)老基金規(guī)劃屬于中長期規(guī)劃，對于中產(chǎn)家庭來說，也是重要的一個規(guī)劃。

在我眼里，理財是否成功的衡量標(biāo)準(zhǔn)：一是家庭理財目標(biāo)是否達(dá)到，二是收益率能否到達(dá)10%。

2013年“私人”理財計劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學(xué)，升學(xué)壓力很大。在我看來，孩子成長本身就是收益回報的一種。投資包括：職業(yè)規(guī)劃、金融實(shí)體（如房產(chǎn)、企業(yè)），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會等2013年9月孩子的升學(xué)問題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長期的投資。

現(xiàn)在高中補(bǔ)課一年十二萬，還是很普通的，大學(xué)會選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國外讀書，需要保證金，學(xué)費(fèi)也高，這樣會占用現(xiàn)金流，所以投資偏保守。

考慮擴(kuò)大資金來源口，同時選擇安全性、流動性大的理財方式。投資堅決不跟風(fēng)，因?yàn)椴恢滥姆N一定會成功。更重要的是確立家庭理財目標(biāo)。

2012年理財成績單——贏在短期理財+定投股票基金

2012年初，市場已有一種山雨欲來風(fēng)滿樓的形態(tài)，在構(gòu)思個人投資理財規(guī)劃時，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結(jié)下來，這策略算是有效的。先從資金運(yùn)用上說。因?yàn)轭A(yù)期投資機(jī)會不多，我將自己手頭百分之六十的流動資金全運(yùn)用在銀行的短期理財產(chǎn)品上，以年回報算，上半年的平均回報可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報。整體的回報在計算正增長的外幣和黃金實(shí)物投資后，即使扣除負(fù)增長的股票定投產(chǎn)品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財產(chǎn)品，讓手持的現(xiàn)金賺取更好的回報外，2012年仍堅持以定投式買入股票基金。一年下來。隨著A股依然走淡，這部分的回報看似失利，但細(xì)心計算，這些股市基金因?yàn)橛休^專業(yè)的管理及可作風(fēng)險分散和對沖。它們的負(fù)增長表現(xiàn)還是要比大市的崩盤局面強(qiáng)。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個可能長達(dá)十多二十年的家庭理財組合的平均成本價拉低。有了這樣的想法，看到升市開心，遇到跌市也是樂事。

2013年“私人”理財計劃——穩(wěn)守突擊，全家參與

2013年可以簡單看成是2012年的一個持續(xù)，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場經(jīng)常流傳一些笑話，說投資專家的個人投資成績表大都不好看，更經(jīng)常被家中的另一半質(zhì)疑專家的投資能力。要避免這種“內(nèi)訌”風(fēng)險，我的家庭理財有一個原則，就是“共同參與”。讓投資規(guī)劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉(zhuǎn)為積極，以50萬為例，原先大部分的現(xiàn)金可變形成為股市備用金，等待入市機(jī)會，國內(nèi)的投資者可將A股的全年目標(biāo)放在3000點(diǎn)。美國大選年后的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)仍會反復(fù)，可利用美元的強(qiáng)弱變化來投資非美元貨幣，2013年的低息環(huán)境不會有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現(xiàn)時才人市買人持有，預(yù)期回報是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產(chǎn)階級都是上班一族，工資的收入是主要的資金來源，要為將來的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財計劃不可能在一年半載內(nèi)便完成，細(xì)水長流是中產(chǎn)階級要認(rèn)清的理財大方。但穩(wěn)守突擊是2013年可以運(yùn)用的戰(zhàn)術(shù)。A股在2012年見底的格局確認(rèn)后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場情緒的改善，建議在新股認(rèn)購上可采取較積極的態(tài)度，以此作為短線的投資。雖然近來銀行的理財產(chǎn)品回報率有所回落，但建議讀者仍要繼續(xù)參與。提高在銀行所存放資金的回報。

2012年理財成績單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經(jīng)過審慎分析，確定了“穩(wěn)健”的理財思路，對于股票、期貨等較為激進(jìn)的理財工具，少參與為妙?，F(xiàn)在看來今年股票指數(shù)沒有多大的波動，可以稱得上是震蕩市，但個股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財方式。經(jīng)過近一年市場的檢驗(yàn)。年初的理財策略較為成功。

首先，主要資金用于購買貨幣式基金，不僅本金沒有損失，還有4%左右的分紅收益。基金定投有5%左右的損失，不過我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長期投資，現(xiàn)在的損失是可以接受的。基金定投現(xiàn)在是建倉階段，堅持每月投資的方式。在建倉階段，市場價格越低越好。

通俗點(diǎn)說：假如我有50萬，那么其中44萬會用于購買貨幣式基金，其余每月購買5000元的指數(shù)型股票基金，做基金定投。截止到現(xiàn)在，貨幣式基金約有1.5萬元的增值，共45.5萬元。基金定投部分，購買了5萬元的指數(shù)基金份額，現(xiàn)在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財計劃——增投黃金，股市須謹(jǐn)慎

2013年，我認(rèn)為全球經(jīng)濟(jì)應(yīng)該會比2012年略有起色。特別是在全球央行聯(lián)手釋放流動性的情況下，預(yù)計黃金以及大宗商品價格會居高不下，甚至?xí)兴蠞q。

2013年的理財規(guī)劃可以比2012年更進(jìn)取一些。比如長期投資方面可以配置一些黃金，在股票方面的投資也可以增加一些。

篇(7)

【關(guān)鍵詞】中外 百姓理財 投資教育 借鑒 建議

一、百姓理財概念

百姓理財是指人們對自己的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)所處的生命周期不同階段特征及對風(fēng)險的偏好、承受能力，運(yùn)用各種金融工具、手段合理安排資金，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。因此，百姓在投資理財過程中，不僅應(yīng)考慮財富的積累，也要考慮財富的保值，理財?shù)暮诵氖菍︼L(fēng)險的管理和控制。

二、我國百姓理財現(xiàn)狀

近幾年來，我國百姓理財市場迅速成長，不斷推動我國百姓理財業(yè)務(wù)和百姓理財技能的發(fā)展，同時也形成了以下幾點(diǎn)值得思考的現(xiàn)狀：

（一）百姓理財需求大幅度上升

隨著改我國社會經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，百姓的財富收入逐年增長。近幾年，各媒體及報紙、網(wǎng)站等紛紛通過理財專欄和理財頻道等形式授予百姓理財知識。根據(jù)實(shí)地調(diào)查，百姓在購買理財工具時，大多數(shù)是以資本保值兼顧增值為主，能夠較好平衡風(fēng)險與收益情況，理財觀念愈發(fā)理性。而百姓理財需求的大幅增長，說到底是因?yàn)榘傩帐杖氲娜找嬖黾印①Y本的日益豐富而引起投資需求的日益上升。

（二）百姓理財結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化

八十年代初，百姓的理財方式局限于購買國庫券及將現(xiàn)金存入銀行以獲得利息。進(jìn)入九十年代后，股票以及保險等理財工具開始在百姓中盛行。此時在不少中國家庭中，房產(chǎn)的地位也逐漸上升。進(jìn)入21世紀(jì)后，百姓的投資理財渠道不斷擴(kuò)大，貨幣、基金、房地產(chǎn)等理財工具逐漸走進(jìn)人們的生活。

可見，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，百姓對于理財工具的選擇也逐漸多樣化，理財結(jié)構(gòu)不斷向靈活性方向發(fā)展。

（三）各金融機(jī)構(gòu)的百姓理財活動旺盛

2003年以來，在外幣存款利率低的情況下，各銀行陸續(xù)推出理財工具，不少商業(yè)銀行開始樹立獨(dú)有的理財品牌。保險、證券、信托、基金公司也緊跟隨后設(shè)立專門的理財服務(wù)中心，推出各類理財工具。我國的銀保合作、銀證合作都有了很大的發(fā)展，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了證券公司、商業(yè)銀行共同設(shè)立的基金管理公司。

三、我國百姓理財存在的問題

在對我國百姓理財?shù)幕粳F(xiàn)狀研究過程中，不難發(fā)現(xiàn)我國的百姓理財存在以下幾點(diǎn)比較明顯的問題：

（一）理財工具相似化現(xiàn)象明顯

各商業(yè)銀行推出的個人理財工具相似現(xiàn)象非常嚴(yán)重，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的金融理財工具相似度也頗高，幾乎是各類證券、基金、外匯等投資理財工具的不同組合。同時，商業(yè)銀行普遍開展為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用、保險、代為兌換債券等層次低、可復(fù)制性強(qiáng)的服務(wù)，這些相類似的服務(wù)對百姓投資者來說缺少實(shí)際的吸引力。

（二）理財市場的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

在我國，不同的監(jiān)管部門監(jiān)管金融領(lǐng)域的各個行業(yè)，這是源于理財市場業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和多樣性。不同監(jiān)管部門獨(dú)立頒布本行業(yè)的規(guī)定，就會出現(xiàn)不同行業(yè)間規(guī)定不相協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，給百姓投資者帶來了一定的投資困難。其次，目前我國理財市場上的一些理財工具領(lǐng)域尚未有健全的法律涉及，例如私募基金目前仍未得到足夠的法律地位的認(rèn)可。

銀監(jiān)委等相關(guān)政策機(jī)構(gòu)需實(shí)時控制理財投資市場，出臺指導(dǎo)性政策，促使百姓理財市場平穩(wěn)發(fā)展。同時，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)根據(jù)銀監(jiān)委政策相應(yīng)調(diào)整理財建議與組合。

四、歐美百姓理財方式的經(jīng)驗(yàn)借鑒

歐美國家擁有比較完善的理財投資市場與百姓理財教育方式，研究歐美百姓理財?shù)姆绞娇梢愿玫匕l(fā)展我國的理財市場。

（一）通過多種途徑加強(qiáng)百姓理財教育

從二十世紀(jì)中期開始，美國絕大多數(shù)州已在中學(xué)開設(shè)理財?shù)冉鹑谙嚓P(guān)課程，從中學(xué)生開始普及理財知識與理財觀念，將基礎(chǔ)的理財知識與學(xué)校所授課程相結(jié)合。同時，美國將理財教育付諸于法律，通過立法等形式來加強(qiáng)百姓投資者的理財教育，此外，美國通過聯(lián)邦儲備委員會發(fā)揮帶頭作用，父母對孩子、雇主對雇員提供理財教育等形式，讓理財教育在全民中得到普及。

（二）進(jìn)行市場細(xì)分提供人性化理財服務(wù)

歐美國家開展百姓理財業(yè)務(wù)，首先對客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分。在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，確定金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)實(shí)行針對不同層次百姓的人性化服務(wù)，為不同層次收入人群提供各自相適宜的理財工具。例如向高收入人群推薦投資回報與風(fēng)險均較高的理財工具，為中等收入人群提供保本為主，增值為輔的理財工具等。

可見，向客戶提供分層次、人性化的服務(wù)，是歐美國家金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大收入的重要途徑，也是歐美理財市場不斷發(fā)展的必要條件。

五、對我國百姓理財?shù)慕ㄗh

通過上述對我國百姓理財?shù)默F(xiàn)狀研究與問題探討，并在借鑒歐美百姓理財經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對我國百姓的理財情況提出以下建議：

（一）樹立正確的理財觀念

百姓在理財過程中，要樹立起終身理財?shù)挠^念，在保值的同時求增值，能夠以平穩(wěn)的心態(tài)面對理財工具的風(fēng)險與收益。

很多年輕人認(rèn)為理財是中老年以后才需做的事，其實(shí)不然。從簡單的銀行存款復(fù)利計算中可見，及早開始理財，是一種為今后人生尋求保障與增值的明智之舉。百姓應(yīng)將理財觀念深入心中，轉(zhuǎn)化為有意識與有意義的活動，實(shí)現(xiàn)理財收益的最大化。

（二）推進(jìn)我國百姓理財方式創(chuàng)新

客戶對于人性化、差別化理財服務(wù)的不斷需求，混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢以及金融機(jī)構(gòu)間的競爭要求等都從客觀上對理財工具供給方產(chǎn)生了強(qiáng)大的創(chuàng)新推動。銀行應(yīng)積極與證券、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)。國內(nèi)銀行可以考慮加大與外資金融機(jī)構(gòu)合作力度，開發(fā)新的理財工具和更便利的產(chǎn)品營銷模式。

據(jù)此，我國的理財市場只有拓寬投資渠道、創(chuàng)新理財方式，才能吸引更多的百姓進(jìn)行長期的投資理財。

（三）規(guī)范百姓理財培訓(xùn)市場，強(qiáng)化從業(yè)人員素質(zhì)

我國要大力加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)理財從業(yè)人員的培訓(xùn)，不斷發(fā)掘出素質(zhì)高、能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平精湛的高層次理財分析師，提高理財規(guī)劃師等金融從業(yè)人員的從業(yè)門檻，并加強(qiáng)對其的職業(yè)道德培訓(xùn)。

此外，我國還應(yīng)多設(shè)立相關(guān)的行業(yè)自律組織，制定相關(guān)法律或自律條款，接受客戶投訴，并在查證后依法對相關(guān)的人員進(jìn)行處置，保護(hù)好客戶的信息安全。

我國金融市場應(yīng)該從多方面做出努力，提高理財市場的運(yùn)行效率，維護(hù)理財投資者的權(quán)益，為營造一個良好的理財市場環(huán)境做出貢獻(xiàn)。

因此，我國應(yīng)該從自身政策與理財市場特點(diǎn)出發(fā)，借鑒國外成熟理財市場的百姓理財策略，不斷規(guī)范理財投資行為、完善百姓理財方式，爭取為我國的百姓投資者創(chuàng)造更廣闊的投資前景。

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