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序論:寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇銀行目前發展現狀范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創作。
關鍵詞 碳金融 市場 發展現狀 建議
一、碳金融市場的產生背景
近年來,由于溫室氣體的過度排放而導致的全球氣候變暖已經成為世界性的難題。為此,世界各國已進行了各種研究及采取了多種措施來減少溫室氣體的排放。而碳金融市場也應運而生,它是將碳排放權作為交易對象,以減少溫室氣體排放量的金融活動。
2006年,全球碳排放交易額為280億美元,2007年激增至600億美元,年增長幅度高達114.3%,如果保持這樣的發展勢頭,相信在不久的未來,碳金融市場將代替石油市場成為第一大能源交易市場。目前,全球已有四家交易所專門從事碳金融交易的市場(歐盟的EU ETS,澳大利亞的NEWSOUTH WALES, 美國的CHICAGO CLIMATEEXCHAGE和英國的UK ETS),交易量共計27億噸。碳金融能大大地減少溫室氣體的排放,是實現經濟發展與資源保護雙贏的必然選擇。而我國作為碳排放大國,發展碳金融也變得日益的迫切和重要。
二、我國碳金融市場的發展現狀
根據《京都議定書》核心原則之一清潔發展機制(Clean Development Mechanism,CDM)規定,發達國家要與發展中國家開展項目合作,在2008年-2012年(即第一個承諾期)階段,使溫室氣體年排放量比1990年削減5.2%,而發展中國家暫無強制義務。因此,這項機制為發達國家和發展中國家間開啟了一個巨大的碳交易市場。而我國作為發展中國家,目前正處于向節約型社會過渡的轉型期,并且是世界上最大的煤炭消費國,年溫室氣體排放量位居全球第二,可見面臨的壓力十分巨大。同時也應看到,我國碳金融市場也因較大的排放基數而極具發展潛力。我國企業減排的碳排放量越多,可以為發達國家提供的二氧化碳交易量越多,企業也可以從中得到越多的利益。
我國的碳金融市場起步較發達國家來說較晚,主要表現在初期沒有大力建設碳金融的意向,意識上落后于發達國家。雖然起步較晚,但由于有著CERs(核定減排量)的巨大價值和外國投資者資金的吸引,我國已有很多企業積極的加入申請CDM項目的隊伍中。截止到2011年底全國項目批準數達到3823個,企業的積極行為以及中國碳排放的巨大市場潛力。這也讓我國成為已注冊項目數及簽發的CERs首位的國家,擁有世界CERs的55.64%(截止到2011年底)。我國現已成立北京環境交易所、上海環境能源交易所、天津排放權交易所等交易所,武漢、深圳等城市也將在未來幾年內成立環境交易所,研究碳交易制度和減排規則。
同時,在碳交易的重要中介商業銀行方面,我國已有不少的銀行涉足CDM項目,中國農業銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行等金融機構紛紛推出相應的貸款融資等方式來迎合碳交易市場的需求,這也引起其他銀行等金融機構的追隨,都開始嘗試進入碳交易的市場,同時借鑒國內外其他相關機構的發展經驗,建立起越來越完善的交易市場秩序以及規則,對于我國碳交易市場的快速發展起著非常重要的推動作用。
三、我國碳金融市場存在的主要問題
1.碳交易定價的話語權缺失
我國是碳交易市場的主要供應者,但參與項目單一,且碳交易的定價權掌握在買方手中(國際碳交易平均價為17歐元/噸,而我國的交易價格只有l0歐元/噸),這不利于提高我國在碳交易中的地位。因此,雖然我國的碳交易數額巨大,卻仍然算不上是碳金融市場的主要參與者。
2.碳金融市場不成熟,體制上存在缺陷
相較于歐盟、美國等建立的相對成熟的碳金融體系,我國的碳交易市場缺乏相應的金融衍生品、保險業務等金融工具的支撐;較強地域性的市場也一定程度與國際脫軌,這也一部分影響了資金分配的合理性;現有的三個碳金融市場,但尚未形成一套規范統一的市場規則和法律制度來約束碳交易行為。
3.對于碳金融市場認識不足從而直接導致不成熟
我國的很多地方政府、企業和金融機構并沒有深刻認識到碳金融市場的戰略意義:政府不敢于接受新的金融模式;企業不敢提出CDM項目申請或項目申請的失敗;而由于銀行不愿向中小企業的CDM項目提供信貸支持,是中小企業在開展節能減排項目是遭遇資金缺乏的瓶頸。這也更多的阻礙了我國碳金融市場的高速發展,從而目前仍然處于初級階段。
四、對于當前存在問題的對策和建議
1.健全碳金融法律體系
只有有了穩定的法律法規支持才能正確的引導碳金融市場的發展。因此,我國政府應加快借鑒西方的成功經驗,明確對碳金融市場的扶持措施,盡快出臺配套的法律法規,健全我國的談金融法律體系,以更好的規范我國的碳金融市場。
2.增加對碳金融市場的宣傳力度,對相關人員進行深入的培訓指導
要認識到碳金融市場的戰略意義,不敢大力推進碳金融的發展。有關部門應積極也要向相關企業或工作人員宣傳碳金融市場,讓他們認識到碳金融能給他們帶來的經濟利益及推動經濟發展及環境保護。
3.加快商業銀行等碳金融中介機構的建設,充分發揮中介機構的作用
碳金融中介機構應雇傭和培養對減排技術有深入了解的專業人員。這些專門人員可以從多角度為商業銀行帶來利益:面向企業的咨詢業務的開展、對CDM項目合理的評估、為減排項目提供會計賬目方面的協助、降低對減排項目投資風險等。通過自身作用推動企業CDM項目的實施。
4.加強與國際市場、中介機構的協同合作
我國應當加強與國際主要交易市場的交流和合作,增加交易品種,建立起統一的場內市場,制定規范的交易規則,逐步實現與發達國家碳交易場內市場的接軌,提高碳交易中的競爭力。
參考文獻:
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[2]岳紅.碳金融、節能與環保。2010(4):61—62.
關鍵詞:河北省;低碳金融;綠色信貸
隨著全球氣候問題的不斷出現,發展低碳金融成為了世界各國的趨勢,隨著我國改革開放的不斷深化,我國有必要抓住發展低碳金融的機遇。在這樣的背景下,河北省大力發展低碳金融既是河北省經濟快速發展的契機,也是改善生態環境的需要。
1.河北省低碳金融發展現狀
1.1綠色信貸
2009年6月16日,《河北省綠色信貸政策效果評價辦法(試行)》的制定突出表現了河北省在推動綠色信貸發展方面的成果,在河北銀監局的監管引領下,河北銀行業在推動各項節能環保政策措施的有效實施以及推進綠色信貸助力經濟結構調整方面取得了優良成果。該辦法頒布以來,河北省銀行業在發放節能減排重點項目的貸款不斷增多,技術創新以及技改升級方面的貸款金額也有了飛速增長。
1.2綠色保險
在綠色保險方面,2009年河北省以地方性法規的形式出臺了《河北省減少污染物排放條例》,條例中寫入了綠色保險方面的有關條款,對綠色保險的相關內容進行了較為明確的規范。在之后的一年間河北省相繼在各地開展綠色保險試點,計劃在一年內將綠色保險制度覆蓋到整個河北省各個行業。2011年底,河北省首批綠色保險保單在河北省保定市正式簽訂,標志著河北省的綠色保險發展到了新的階段。
1.3綠色碳權交易
中國已經成為全球碳排放量最大的國家,而河北省又是碳排放量大省,為了更好地在國際碳金融市場上立足,綠色碳權交易亟需發展。2010年,由河北省產權交易中心和北京環境交易所共同出資組建的河北環境能源交易所正式被河北省政府批準成立,交易所主要從事的業務范圍包括排污權的交易、節能環保技術轉讓與投融資服務、CDM項目信息咨詢及減排量的交易等,反映了河北省綠色碳權交易取得了一定的發展。
2.河北省低碳金融發展中存在的問題
2.1商業銀行或其他金融機構缺乏對低碳金融的認知
一方面河北省內許多商業銀行或其他金融機構對低碳金融缺乏認知,并沒有對低碳金融未來良好的商機和發展前景做到充分了解,對低碳金融的相關事項不能很好掌握;另一方面大部分金融機構對低碳金融的具體交易過程缺乏較為深入和細致的了解,對于低碳金融項目開發和審批了解不夠,對于低碳金融的交易規則和運作也不熟悉,對于低碳金融風險管理控制和利潤空間等方面的了解更是少之又少。河北省建立了一些低碳金融業務的相關專業機構,但是數量并不多,熟悉低碳金融業務的人才也不足,直接影響了低碳金融相關業務量,從而影響了河北省金融機構發展低碳金融的進度。
2.2低碳金融制度和相關市場不完善
由于河北省地方政府對低碳金融這一個新生事物的認識還不夠,所以低碳金融制度和相關市場也就不盡完善,財稅、環保、金融監管等相關政策制度的建立還不夠,導致無法提供對低碳金融發展的制度支持。低碳金融相關市場的迅速發展,可以大大促進低碳經濟發展,就目前來看,河北省低碳金融市場依然存在一些根本性問題,這給其未來的發展帶來了一些不確定性。低碳金融的良好發展,不但可以促進金融投資,而且有利于國家經濟的發展。但是,河北省低碳金融相關制度和相關市場尚未成熟,不能更好的適應和發展低碳金融,無法促進河北省低碳經濟的發展。
2.3綠色信貸開發力度較低
綠色信貸在河北省內銀行信貸總量中占比明顯偏少。雖然河北省已經在綠色信貸開發上采取一定政策措施,但是相較于其他省份,河北省金融機構在低碳金融產品開發方面力度還不夠。由于缺少相關立法以及體制上的相關原因,部門和機構內部之間的數據檔案系統相互封閉,很難共享,而這嚴重制約了綠色信貸發展。多數企業利用金融機構投放的綠色信貸資金層次偏低,還僅僅停留在單純擴大再投資,河北省很多商業銀行發放的綠色貸款中,其用途大多用于引進新設備等,很少升級自身技術。
3.河北省低碳金融發展的對策建議
3.1大力發展綠色信貸
河北省發展低碳金融應加強力度推進綠色信貸,以此提高服務水平,優化信貸結構,更好地服務實體經濟,有利于轉變發展方式。河北省內商業銀行可以嘗試推出一些與綠色信貸交易掛鉤的金融產品,提供資金以促進河北省內企業的節能減排項目的順利發展,更好地規避風險,便利個人、企業和相關投資的進行。低碳金融產業在河北省存在著很大的發展潛力,河北省政府應加強支持低碳金融發展,聯合低碳產業共同發展;完善風險投資機制;提升區位優勢。
3.2集中促進低碳金融企業發展
低碳企業的狀況直接影響低碳金融的發展,河北省低碳金融發展因而受到低碳企業集群的發展狀況的影響。由于一些地區經濟所特有的某些因素,會形成一定的產業集群,那些勞動力充足的地區,投入成本較低的地區,交通便利的地區,政治風險小的地區,有較大市場的地區,基礎設施好的地區,都具有非常明顯的區位優勢,河北省發展低碳金融可以利用低碳企業集群發展的區位優勢,在熱點區位發展低碳金融產業。低碳產業集群不但可以提高城市綜合競爭力,而且在促進低碳產業和低碳金融發展方面起到了很大作用。河北省應集中促進低碳企業發展,大力提升潛在的區位優勢,進而更好的促進低碳金融的發展。
3.3完善低碳金融發展政策
河北省政府部門應該盡快完善低碳金融發展相關政策,建立綜合配套扶植政策體系,以便更好地推動河北省低碳金融的快速發展。一是要盡快制定低碳金融相關方面的法律法規,設計節能減排方案,完善低碳金融制度建設;制定相關政策對低碳項目實行一定限額的融資擔保和補貼。二是可根據河北省目前發展現狀以及特點制定低碳金融區域性政策,設定一系列低碳金融指標,定期統計河北省低碳金融的發展狀況。河北省政府應出臺支持低碳金融的政策指引,或者鼓勵引導金融機構投資的財政、稅收等政策措施,例如,建立綠色信貸擔保制度或者設立專項基金,提供資金支持以促進企業轉型。
4.結論
總之,發展低碳金融對河北省發展低碳經濟具有重大意義,也對全國低碳經濟的推進起到了一定的作用。目前河北省低碳金融發展現狀尚且良好,但是仍然存在諸多問題,有必要采取一些措施來更好的促進河北省低碳金融的進一步發展。(作者單位:河北大學)
參考文獻:
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【關鍵詞】小額貸款公司,可持續發展,融資
一、小額貸款公司的定義
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司,主要對低收入的人群和小微企業所提供金融服務。小額貸款公司從法律地位上來說雖然并不是金融機構,但由于經營的是貸款業務,也可被定位為“準金融機構”。
二、我國小額貸款公司的發展現狀
小額貸款公司以“三農”、小微企業為客群,逐漸在金融借貸業務上成為有力補充。2008 年5 月,《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23 號)的法律文件頒布,首次對小額貸款公司的性質、設立條件、資金來源、資金運和監管等方面做出了明確的規定,標志了小額貸款公司在我國進一步發展的確立。根據中國人民銀行的統計報告顯示,截至2013年9月末,全國共有小額貸款公司7398家,從業人員86273人,實收資本6658.95億元,貸款余額7534.50億元,前三季度新增貸款1612億元。與2012年末相比,小額貸款公司數量增加了21.68%,從業人員增加了22.65%,實收資本增加了29.38%,貸款余額增加了27.24%。
三、小額貸款公司發展中存在的問題
由于金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在,我國小額信貸業務仍舊處于發展的初期階段,有很多問題存在。
(一)融資渠道狹窄,后續資金匱乏。由于小額貸款公司主要資金來源為股東的實收資本、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金,且融資金額不得超過資本凈額的50%。同時作為非金融機構,小額貸款公司不能進入金融機構同業拆借市場進行資金拆借。面對市場眾多的小額貸款需求,這種“只貸不存”的經營模式使得小額貸款公司普遍面臨資金短缺的局面。
(二)風險控制機制不健全
小額貸款公司雖然目前發展態勢良好,但卻有著巨大的風險。原因有以下三點:
一是小額貸款的征信體系不完善。我國農村整體信用尚存缺陷,小額貸款公司在發放貸款過程中與借款人存在信用不對稱現狀。小額貸款公司客戶規模小、數量多、類型豐富的特點,使得農村信用體系建立具有一定的困難。
二是管理手段落后。小額信貸在使用上比較靈活,這就給客戶在使用時留下了漏洞,再加上小額貸款公司員工的收入與其貸款業績掛鉤,因此有可能出現員工與客戶串通的現象。
三是經營風險較大。由于農業受自然災害等諸多因素影響較大,加之小額貸款公司對客戶發放的基本是信用貸款。一旦發生意外,小額貸款公司可能收不回貸款。而且小額貸款公司由于其工商企業的性質,須繳納企業所得稅、營業稅等,運營成本較高;且對很多涉農貸款的有稅收減免政策,也無法享受。
(三)監管主體不明確。小額信貸機構是非金融機構,銀監會不需對其進行監管。根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定,由省級政府確定一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理。目前各地政府沒有統一的監管部門,但通常都是在地方主管部門監管的基礎上,聯合工商管理部門、中國人民銀行分支機構、銀監會派出機構等對小額貸款公司共同進行監管。表面上的多頭監管反而導致監管流于形式,容易出現部分監管職能真空、重疊的現象。
四、我國小額信貸發展的對策建議
(一)融資創新,多渠道解決資金不足瓶頸。為了進一步發展,在風險可控的前提下,適當放開融資比例或渠道,構建有效的多元化資金供給機制,具體建議如下:
一是加強與銀行的多元化合作。額貸款公司可以與郵政儲蓄機構合作,將小額貸款公司的貸款業務與郵政儲蓄機構的存款業務取長補短,既可以發揮郵儲巨大閑置資金的優勢,也可以解決小額貸款公司資金不足的問題。
二是建立小額貸款公司的評級體系。符合條件的的小額貸款公司可以通過發行公司債券增加自身的資金,或是開發新的理財產品,甚至是小額貸款公司進行同業之間的拆借。
三是建立小額信貸基金。刑早忠(2009)創造性地提出設立小額貸款公司再融資基金,并將資金“批發”給小額貸款公司。
(二)完善小額信貸的風險防范。為了加強小額貸款的風險控制能力,主要有以下幾個方面建議:一是完善征信系統體系。閆雪、盧繼梁(2010)認為,信用體系的應用是解決小額貸款公司在發放貸款過程中與借款人存在信用不對稱現狀的有效路徑。這就要求小貸公司通過逐步對客戶評級,并建立客戶信用檔案,形成規范化標準化的客戶管理。二是提高管理手段,彌補管理漏洞。首先,完善公司內部的管理結構,從而提高公司的經營管理水平。其次,實行員工崗位培訓制度,尤其要加強員工職業操守的培養。再次,建立審貸分離制度,并在業務操作中嚴格執行。三是盡可能降低經營風險。政府需要建立專項農業風險補償基金,力爭在重大自然災害發生時,保障農戶的還款能力與還款率。針對小額貸款公司無法享受“三農”優惠,章敏(2010)提出要在營業稅、所得稅方面給予減免;政府出資籌建獎勵基金,鼓勵那些致力于服務“三農”的小額貸款公司;在準備金比率和利率方面也應該提供優惠政策。
(三)完善監管機制,明確監管主體、監管職責。應明確監管機構管職責,建立小額貸款公司相關法律體系。因為小額貸款公司經營的業務是金融業務,建議銀監會和人民銀行充當監管主體,政府部門僅在審批方面把關。或是考慮成立小額貸款公司行業委員會,由行業協會開展對小額貸款公司的日常營業管理和風險監測。
參考文獻:
[關鍵詞]區域農村金融;農村金融發展;金融供給;金融需求
1農村金融發展概述
1.1農村金融的含義
從功能的角度考慮:農村金融能夠滿足農村經濟發展的各種金融需求,是能夠促進農村經濟不斷向前發展的金融,是一個隨著農村金融需求的變化而不斷變化的動態結構。從交易的角度考慮:農村金融是一種存在著規模經濟的交易,農村人口眾多,人口素質較低,交易次數多、信息不對稱,農村金融通過金融工具和金融中介降低交易成本,實現規模效益。農村金融實質上就是不同的交易主體通過選擇合適的交易對象,以期實現最大化收益的過程。這一過程實現了農村有限資源的合理配置,使得資金由供給者向需求者轉移。
1.2區域農村金融的基本含義
區域農村金融的基本內容主要包括:第一,該地的農村區域農村金融體系主要由正規金融機構和非正規金融機構組成,它們各自發揮自己的作用,促進農村資金流動;第二,該地的農村金融市場構成:民間融資(民間借貸、合作組織內部融資)、貨幣市場和資本市場;第三,該地農村貨幣流通的情況:現金流通(農村企業農民的現金收支、農村信貸情況、農村金融市場的資金運動)和非現金流通(轉賬結算)。
2區域農村金融現狀的調查
2.1揚中市農村金融需求現狀
2.1.1農村企業的金融需求現狀
眾多的農村企業的發展需要資金的支持,使得本市農村企業的金融需求較大。但本市缺少了專門為中小企業服務的政策性銀行;而作為地方性的中小銀行又相對較少;國有銀行又傾向于為貸款違約風險較小的大型企業提供貸款;使得本市眾多的中小企業出現了融資困難的問題。從實際情況來看,本市農業銀行500萬元以下的客戶屈指可數;農村信用合作銀行雖然有7000多個客戶(客戶數是其他金融機構客戶總和的數倍),但貸款總量只占全市貸款總量的20%,所以大部分金融資源是被大中企業所占據的。
2.1.2農村政府的金融需求現狀
政府的金融需求主要體現在公共品和準公共品的提供上,所以從這一方面進行研究。以2012年為例,揚中市的公共財政收入為22.5億元,而城鄉建設所需資金為70億元,政府資金明顯不足,必須依靠外部融資。又需要政府大量的資金投入,揚中市一直致力于農業保險事業,早在2007年母豬農業保險參保率就已經達到了99.7%。近年來又不斷拓寬農業保險的承保范圍。為了最大限度地支持農業經濟的發展,保障農民的利益,政府承擔了保費的絕大部分,加大了政府對金融資金的需求。在農業基本現代化的進程中,揚中市財政、金融支農的力度逐步加大,2012年財政支農資金的增長幅度比一般預算支出的增幅高出了0.57%,農業貸款的增幅與貸款總額的增幅之比達到了1.11%。所以政府在提供政策性金融服務時同樣需要資金支持,為了發展揚中的經濟,改善名聲,政府對金融資金的需求較大。
2.2揚中市農村金融供給現狀
(1)國有商業銀行的服務情況。國有商業銀行在揚中市的網點主要以分理處為主,規模較小。分行一般設有6個窗口,分理處一般設有3個窗口,主要辦理現金業務。目前揚中市只有中國銀行開通了代收燃氣費的中間業務外,其他銀行均未開展除結算外的中間業務,而代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業務各家銀行幾乎沒有。(2)國有商業銀行的人員配備情況。揚中市國有商業銀行新進人員硬性要求學歷本科及以上,年齡低于26周歲。銀行原有工作人員普遍擁有本科學歷,研究生及以上學歷人數較少,服務隊伍呈現年輕化。(3)網點數量情況。中國郵政儲蓄銀行在揚中市共有15家營業網點,ATM機的數量多過其他銀行。而作為揚中市本土的農村信用合作銀行擁有規模較大的19家營業支行網點,由于該銀行由原來的信用社發展而成,在市民心中具有舉足輕重的地位。(4)服務情況。雖然只存不貸的政策取消,郵政儲蓄在揚中地區的影響力不如其他國有銀行和農信社。而一直以較高存款利率吸收存款的農信社,同時以低利率發放小額貸款。但由于農信社的網點分布較散,給小額存取帶來不便。
3揚中市農村金融發展存在的問題
3.1正規金融功能缺失
第一,政策性金融機構的功能缺失。目前中國農村的政策性金融機構有農發行、國開行和農業銀行。揚中市沒有農發行和國開行,缺少為農業的綜合開發以及農村基礎設施建設提供資金、政策支持的機構。農業銀行的業務范圍逐漸向其他商業銀行靠攏,使得支持“三農”的力度減弱。揚中市農業保險的承保范圍還比較狹小,比較完善的農業保險體系未能建立。第二,商業性金融機構的功能萎縮。國有銀行采用商業化運作,收縮了大量的農村網點(四大行在揚中網點較少),涉農的業務也有所減少。商業銀行把信貸業務的重心放在中心城市,對農村地區的貸款局限于基礎設施建設、生態環境治理等大型項目上,使得農民貸款難、中小企業融資難的問題遲遲得不到解決。由農信社發展而來的農村商業銀行以相對較低的貸款利率吸引農民貸款,但農民的貸款增長主要為消費性的非農活動,不是出于支持“三農”的目的。
3.2正規金融服務水平有待提高
農村金融服務水平不高:一方面,在資金支持方面,2008年農村人均貸款為7700元,僅為城市人均的22%,城鄉地區金融資源的配置不合理;另一方面,在公司治理方面,經營機制死板、內部控制較弱,沒有制作單獨的門戶網站作為公眾了解信息的窗口。作為本土銀行的揚中市農村合作銀行沒有自己的網站,不便于公眾及時獲取相關信息。
3.3正規金融供需錯位
第一,農村金融機構提供貸款會要求貸款人提供貸款擔保或者抵押品,因為缺乏有效的抵押品,農民就不會向這些機構貸款;某些農村金融機構的貸款程序復雜、審批時間長,受教育程度比較低的農戶難以掌握一系列貸款程序(在調查中,有18.34%的農民因為不懂程序放棄申請貸款)。對于企業來說,貸款不僅審批時間長,還有一些附加成本:向相關的金融機構支付利息、為獲得貸款向金融機構內部人員送禮、請客吃飯等,這些附加成本平均占貸款額的4.33%。第二,農村金融機構存貸差的存在反映了農村資金的流向。2013年有137.37億元資金以金融機構存貸差的形式流出農村。農商行是眾多農民存款首選,因而成為農村資金外流的主體,郵政儲蓄在較長一段時間實行只存不貸的政策,從農村吸收了大量的存款,加重了資金外流的情況。農業銀行近些年來也從農村轉移資金。
3.4農村金融制度落后
國有商業銀行減少農村網點,逐步退出農村市場,這使得農商行的壟斷地位進一步加強,農村金融機構單一化程度進一步提高,農村資金外溢更為嚴重,不利于農村金融市場的平穩運行。揚中市的國有商業銀行網點較少,四大行在這個鎮上只有一家支行。
4創新農村金融體系
4.1發揮農信社支持“三農”的核心作用
農信社作為農村金融機構主體,是實現農村金融發展的主力軍。為了使農信社能夠提供有效供給,政府應該給予其一定的稅收優惠,妥善處理其歷史包袱。農信社改革措施中規定其信貸資金大部分仍需要用來支持當地的農業發展和農民增收,強調了農信社必須堅持服務“三農”的經營方向,真正成為服務于村鎮和農民的金融機構。
4.2改革農行郵儲及其他商業銀行
對農業銀行進行改革,目的是為了提高農業銀行對農業產業化、農村城鎮化和農村基礎設施建設的信貸支持質量和效益,為縣域經濟發展提供更高水平的金融服務。對于存在許多商業銀行的農村金融市場而言,農行不能干涉其他國有商業銀行在農村設立網點,也不能干涉其所提供的服務和服務對象。這種做法可以保持農行和農信社之間的競爭,良性的競爭使得農村的金融成本上升,有利于金融服務質量的提高。積極推進郵政儲蓄改革,按照商業化原則,引導郵政儲蓄資金支持“三農”。4.3采取各種途徑發展其他金融機構第一,政府應采取適當的財政政策,以吸引適應當地經濟發展水平的股份制商業銀行,為農村金融發展帶來新鮮血液。當股份制商業銀行在農村發展形勢大好,盈利水平較高時,可以考慮組建縣域性的股份制商業銀行。2015年中信銀行和中國民生銀行入駐揚中市,就是實現這一目標所邁出的第一步。第二,民間金融是我國農村金融供給中不可忽視的一部分,政府應適當放松對民間金融發展限制,規范其業務,讓私人銀行為農村金融的發展增添更多的活力。第三,為融資難的中小企業提供擔保,使其能夠較為便利地獲得貸款,改善其信貸環境。揚中市政府成立了全資的揚中市投資擔保有限公司,目前已經與七家銀行建立了合作關系,累計為全市600多家中小企業提供1000余筆擔保,總額達15億元。政府應努力使這家擔保公司繼續發展壯大,為更多的中小企業解決燃眉之急。第四,發展中小商業融資機構,中小企業因為大型商業銀行貸款門檻高面臨著融資難的問題,而農信社又不能完全擔負起中小融資供給,所以中小商業融資機構的出現一方面彌補這一不足;另一方面中小商業融資機構的存在對農信社的壟斷地位提出了挑戰。第五,給予財政優惠發展小額信貸機制,為從事小型農業生產的農民提供更多的小額信貸服務。揚中目前有盛大和眾盛兩家小額貸款公司。兩家公司自成立以來取得了良好的業績,政府應繼續對其實施營業稅和所得稅減免,以鼓勵它們發展壯大。
作者:袁睿琪 單位:安徽財經大學
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關鍵詞:商業銀行;個人理財;產品創新
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識,專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢,根據客戶的財務狀況和具體要求,為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來,隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值,希望得到專業的理財服務。與此同時,我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。
1、銀行理財產品規模不斷擴大。在經歷了近兩年的高速發展后,銀行理財產品市場規模得到了大幅提升,從2007年到2009年發行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機,銀行理財產品發行量受到了較大影響。2009年隨著國內外投資理財市場環境的改善,銀行理財產品在數量上恢復快速增長的勢頭。據銀率網數據庫統計,2009年各商業銀行共發行5998款理財產品,比2008年增長了10.5%。其中發行的人民幣理財產品有4996款,比上年增長25.4%,外幣理財產品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看,人民幣產品依然占有主要位置。
2、理財品種日益豐富。從產品種類來看,各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品,理財產品結構設計日趨復雜,產品掛鉤的對象越來越豐富,涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。
3、產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化,金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計,2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%,而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好,總體來看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款,占比33.3%,同比增長了77.5%。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展,但是與國外銀行理財業務相比,無論從規模上還是從內容上都差距甚遠,存在不少問題。
1、缺乏專業理財人員,服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務,政策性強、涉及面廣、服務要求高,要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識,具備豐富實踐操作經驗,并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員,一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力,對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解,對所推介產品的風險特性認識不足,造成了銷售行為的不規范。目前,國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識,大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變,理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶,為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后,就覺得任務完成,服務終止了,對客戶的后續服務沒有跟上,導致客戶的流失。
2、產品設計管理機制不健全,理財產品雷同。當前金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多,但實質上大同小異,互相效仿,沒有本質上的差別,缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性的進行產品規劃,產品的市場定價和定位無法形成區分度,理財服務實質性內容少,產品整體技術含量較低,導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。而且許多理財產品有較多的客戶條件限制,使得產品的適應性不強。
3、理財產品潛在風險大,銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務,它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力,沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足,沒有以醒目、通俗的文字進行表達,過分強調預期收益率,追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估,或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深,導致客戶購買了并不適合的理財產品,造成了客戶的損失。
4、科技手段滯后,網絡化程度低。以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前我國商業銀行技術服務手段落后,通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務,更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段,龐大并持續增長的個人金融資產,為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎,市場前景十分廣闊。
1、更新營銷理念,提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新,建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化,向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品,打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要,銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標,詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求,向客戶傳達正確的理財觀念和方法,推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后,理財人員更應做好后續服務工作,定期為客戶寄送理財明細,便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況,及時給客戶提出相應的投資調整建議,增加客戶的收益。
2、創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化,以及銀行間競爭的加劇,要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作,努力發展交叉性金融業務,不斷推進產品整合、開發能力,加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺,細分客戶層次,對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案,提供有針對性的、差別化的產品和服務,滿足不同層次客戶的需求。
3、建立風險管理體系,完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系,及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管,要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構,讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。
4、增加科技投入,加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上,加大資金投入力度,加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務,人才隊伍的建設是關鍵,要重視和培養理財業務的高素質人才,建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓,鼓勵員工學習進修,提高員工的從業素質,培養一支專業的理財隊伍。
參考文獻:
[1] 楊健.我國商業銀行個人理財業務發展研究[J].中國城市經濟,2010;(08)
【關鍵詞】社區銀行;可行性;發展模式
一、引言
為追求市場競爭力的增強和經營效益的提高,幾乎所有商業銀行都不同程度地追求“做大”。這一點,在處于轉軌經濟的中國尤甚。在這種大環境下,社區銀行的生存和發展遇到了極大的挑戰,由此產生了一個問題:社區銀行在中國是否有發展前景?其在中國賴以生存的土壤是什么?在中國發展社區銀行,可行的發展模式有何獨特性?在我國現有商業銀行的結構框架下,如何發展社區銀行使得銀行總體結構最優,實現市場資源的合理化配置成為學術界和實務界共同關心的重要議題。從已有文獻看,目前業內對于在中國發展社區銀行的可行性和前景進行了大量的分析和研究,本文希望以前人研究成果為基礎,對我國的社區銀行發展可行性以及發展模式做出進一步的闡述和說明。
本文的剩余部分結構安排如下:第二部分介紹了社區銀行的起源和地位;第三部分闡述了社區銀行在我國的發展現狀;第四部分對我國發展社區銀行的必要性和可行性條件進行分析;第五部分探討了在我國發展社區銀行的模式;第六部分得出研究結論,總結了全文的研究思想;第七部分從政府宏觀調控角度出發,試給出政策建議。
二、社區銀行的起源和地位
“社區銀行”(Community Banks)一詞最先起源于美國,現在在以美國為首的西方金融發達國家普遍存在。所謂“社區”并非我們通常字面所理解的城市社區概念,而是泛指城市或鄉村居民的聚居區域。美國獨立社區銀行協會(ICBA.Independent Community Banks of America)給社區銀行作出如下定義:社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營,其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。現在所說的“社區銀行”主要指那些資產規模較小、區域集中度較高的、擁有關系型信貸優勢、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。
眾所周知,美國的商業銀行體系十分發達,主要包括跨國銀行、全國性銀行、超級區域性銀行、區域性銀行以及社區銀行,其中社區銀行的比例最高,占比超過90%,是美國商業銀行結構的主要組成部分,其在銀行體系的重要作用不言而喻。盡管近30年來由于銀行業的大規模并購和破產導致整個商業銀行體系出現較大波動,加上大銀行實行經營地理范圍的擴張策略,導致美國社區銀行的數量大幅度減少,行業份額有所下降,但其持有的資產和存款總量仍在增加,總體保持了旺盛的生命力和競爭力。
美國社區銀行業之所以如此興旺,是因為大銀行由于市場定位和規模特點無法有效滿足遍布全美的數量眾多小企業的各種服務要求,而在中小企業普遍存在的美國市場,社區銀行能夠為廣大小企業提供重要的信貸支持,因此能得以在激烈的銀行激烈競爭中保持旺盛的生命力。同樣的情況也出現在其他金融機構發達的國家,如歐洲各國及日本等。這些國家和政府都相繼出臺了大力支持發展社區銀行的政策,由此說明社區銀行的發展前景依舊十分樂觀,其在未來的銀行業發展中會具有舉足輕重的作用。
三、我國社區銀行發展現狀
我國民間并沒有“社區銀行”這種說法,我國學者根據國際社區銀行的相關定義,結合我國實際情況,為社區銀行賦予了新的含義。巴曙松(2002)認為,社區銀行是在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、按照市場化原則獨立運營、主要服務業中小企業和個人客戶的中小銀行。康衛華(2005)認為,社區銀行是從當地住戶和企業吸收存款并向當地住戶和企業提供交易服務的金融機構。
對比國內外相關研究對“社區銀行”的定義可發現,我國的社區銀行主要是指類似城市信用社或區域商業銀行等金融機構。然面,由于市場經濟的基本制度和機制還不健全,特別是社會信用制度的不完善和自身體制以及經營機制上的一些問題,這些中小銀行與西方市場經濟發達國家的社區銀行還存在較大的差異,屬于不規范的“準社區銀行”。
自20世紀90年代中期以來,我國已經有一部分的城市農村信用社和商業銀行逐步意識到自身存在的不足,開始立足于轉制和科學發展;而美國社區銀行的成功則為這些銀行的轉型注入了一劑強心劑,促使這些銀行在社區銀行發展的道路上更加積極地探索。但是,由于我國銀行業發展時間較短,先期發展受到計劃經濟的影響,制約痕跡明顯,在轉換和發展的過程中,遭遇了很多問題。如社區銀行市場定位不明確,并沒有所謂的“區域”概念,盲目追求“做大做強”,同時這一理念還迅速擴展到了整個行業,產生系統性偏差。這些銀行并沒有把為社區中小企業、家庭和個人提供金融支持和金融服務作為發展戰略的重點,因此最終陷入和大型銀行的同業競爭,進一步加劇了銀行業結構分布不合理的現狀;其次,由于受限于資產規模和創新能力等因素,我國現有社區銀行金融產品和服務創新不夠,所提供的金融產品和服務比較單一,功能缺乏,影響了這些銀行為社區企業、居民提供優質便利的金融服務的能力,加上各項產品之間的關聯度不足,造成對客戶投入成本的巨大浪費;最重要的是,社區銀行與大銀行在資本構成、組織形式、市場定位、經營地域范圍等一系列關鍵問題上都存在著巨大的差異,而我國現有的金融法律法規對各種銀行機構采取無差異化的統一規范,忽視了這種差異的存在,在很大程度上限制和阻礙了社區銀行的建立和發展,對社區銀行的運營管理也無法有效監管。
綜上所述,我國社區銀行的發展只能說是處于初步萌芽階段,與西方發達國家還存在很大差異,面臨問題和困難較多,總體發展速度較為緩慢。
四、我國社區銀行發展的必要性和可行性
雖然我國的商業銀行目前碰到了很多問題,但不代表這條路是行不通的;相反,社區銀行發展的可行性值得更加積極的探索。中國的金融市場發展需要社區銀行的出現,規范的社區銀行對完善中國銀行業結構會有積極的推進作用。發展社區銀行不僅可以滿足多層次的金融產品需求和個性化金融服務,還可以增強銀行業競爭力,促進區域經濟發展。建立一個以中小金融機構為主體的金融體系,能夠很大程度上解決我國中小企業融資困難的問題,同時還能改善我國基層金融空洞化、金融服務出現真空的局面。因此,發展社區銀行成為我國金融體制改革的必然選擇。
隨著銀行改革的不斷深化,市場對區域經濟的分化整合愈加顯著。傳統的行政區域劃分受到了市場經濟區域劃分的強烈沖擊,不同區域由于其經濟發展狀況不同,人口構成不同,產業結構存在差別,對本地區的金融服務需求也存在較大差異。分析中國目前的金融發展現狀可發現,我國發展社區銀行具備條件已經成熟,完全可以建立科學規范的社區銀行。
首先,中國中小企業的廣泛存在及其融資需求客觀上為社區銀行的建立和發展提供了充足的市場條件。近年來,特別是加入WTO以來,我國市場經濟得到迅猛發展,中小企業如雨后春筍般擴張壯大,其在經濟增長、吸收就業等方面發揮了十分積極的作用,但它們所面臨的融資環境并不寬松。大型銀行日益將融資的重點轉向大型公司,中小企業面臨發展機會雖多,但資金運轉困難,無法順利獲得貸款的問題,這些問題嚴重制約了中小企業的長期發展,而建立以中小企業為主要融資對象的社區銀行則能夠客觀上促進市場競爭的充分展開,增加市場活力。研究表明,小型銀行在發放中小企業貸款時較之大型銀行更有優勢,為其發展提供了潛在的市場機會。
其次,社區銀行由于規模小,資金量有限,所需資本不高,便于民間資本進入和市場競爭的充分展開。我國之前對銀行業發展制約較多,銀行多是國家資產,民間資本不能順利進入銀行業,但社區銀行進入壁壘較低,降低了民營資本進入金融業的門檻,有利于提高銀行業本身活力,促使大小銀行在競爭中各自發揮優勢,有針對性地定位市場,保證銀行所提供金融服務質量的提高,在銀行投資者獲利和銀行客戶滿意兩方面達到雙贏的結果。
最后,我國地區經濟發展不平衡,相對于中西部等不發達地區,東南部和沿海地區的經濟發展更快更好,這種地理上的二元經濟結構一定程度上導致了大型銀行將發展重點放在了相對發達的地區,造成了資源分配的極度不合理,越是不發達的地區,越需要充足的資金,當地卻缺乏有力的金融機構保障其資金運用,這些企業苦于借款無門,加速向東南部移動,進一步加劇了不發達地區的經濟落后;更有甚者,本來急需資金的不發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡,被轉移到資金已經比較充裕的發達地區,導致地區差距越來越大。這種惡性循環會造成國家總體經濟發展的隱患,影響社會安定和諧,在這種情況下,建立社區銀行能夠填補金融服務的缺口,其“吸當地,用當地”的資金運營模式,能夠緩解之前這種虹吸現象及其可能導致的負面影響,促進市場經濟平穩有序的向前發展。
總而言之,社區銀行已成為當前金融業改變其二元結構,促進銀行結構全面調整,緩解地區經濟發展不平衡,解決中小企業融資難等問題解決的最佳途徑之一,我國現已具備培育社區銀行的肥沃土壤和便利條件,因此應該加快步伐,為社區銀行的成長創造健康的環境。
五、我國社區銀行的發展模式
社區銀行在美國獲得了巨大的成功,但這不代表其在中國的發展模式也要照搬美國。對此,學者針對中國當前的銀行業發展現狀提出了一些建議:錢水土、李國文(2006)認為社區銀行的設立途徑有三種:由民營企業資本組建、將現有小型金融機構進行改造、由民間非正規金融引導為社區銀行;彭路(2007)借鑒美國社區銀行在拉動不發達地區和不發達部門經濟發展方面的成功經驗,認為我國為解決經濟結構的二元性和金融結構的二元性,應把社區銀行作為發展地方經濟的金融支撐,以求社區銀行與地方經濟的協同發展。
在此基礎上,本文認為,應該根據不同地域的經濟發展程度決定社區銀行的發展路徑。首先,在銀行的規模和數量問題上,由于發達地區銀行眾多,目前分工不清,競爭同質化現象嚴重,因此可主要采取改造的方式,將原有的小規模區域銀行進行調整和改制,使其逐步規范,成為符合要求的社區銀行;而在不發達地區,當地銀行數量有限,可新建與改造并舉,將現存諸如信用社等經營管理不善的小銀行進行統一整合和規劃,加強監督和管理,制定制度化和科學化的發展路徑,同時新建一批符合要求的社區銀行,從頭開始建立有利于其區別舊有銀行,同時更容易吸納新的人才和建立新的管理制度。
其次,通過總結我國前期銀行發展中出現的問題,要對社區銀行的產權進行重新思考和定位。社區銀行產權模式的核心是公司的產權組織形式,社區銀行的產權歸屬決定其內部權力的分配和制衡,是銀行最重要的核心內容。國外社區銀行的產權組織形式一般都是股份制,按照股份制公司“兩權分離”的要求進行法人治理結構的構建,按照利潤最大化的目標實行商業化經營管理。我國由于地區間歷史因索、文化差異及貧富差距較大,社區銀行的設立可因地制宜地探索股份制與合作制結合的模式。一些全國中心城市和經濟比較發達的沿海縣、地級市的中小金融機構經過重新整合,可以組建成股份制模式的社區銀行;一些區域中心城市和經濟較發達的縣、地級市的中小銀行機構經過重新整合,可以組建成股份合作制模式的社區銀行;在廣大縣域和金融不發達地區應把農村信用社轉化為合作制的鄉村社區銀行。
最后,社區銀行應建立完善的內控制度和風險管理體系。對于所有銀行來說,導致其產生危機的根本原因就是不能有效控制風險:社區銀行規模小,資金量有限,風險抵抗力弱,一旦發生風險,會迅速陷入破產危機。因此,社區銀行的發展必須更加注重對風險的防范和控制。社區銀行由于行業集中度和貸款風險集中度較高,貸款金額較小,貸款客戶比較分散,應制定規范的信貸管理政策、程序并嚴格執行;同時,應把企業的有限責任轉變為法定代表人、實際控制人以及大股東個人的無限責任;集中全力搜集客戶信息,清除由于信息不對稱造成的壞賬損失,從而有效避免可能出現的信用風險。同時,社區銀行還要嚴格控制存貸款比率,保證資產負債的期限相匹配,保持足夠的資本充足率,達到規避流動性風險的目的。
六、研究結論
根據前文分析,本文得出研究結論如下:(1)我國社區銀行的發展雖處在起步階段,面臨很多困難并存在一定不足,但其在中國的發展前景是樂觀的,并具有一定的客觀必然性;(2)我國在逐漸放開市場,促進銀行業整合的過程中,孕育出適合發展社區銀行的肥沃土壤,社區銀行在我國的發展是完全可行的;(3)在我國建立社區銀行必須結合我國金融環境選擇合適的發展模式,在不同經濟區域應當采取不同的發展策略,發達地區以整合為主,多采取股份制形式,不發達地區應當結合自身情況同時采用整合與新建兩種擴張方式,產權模式也應根據情況選擇股份制或股份合作制。(4)社區銀行的發展是一個持續的過程,若想讓其得到健康長期的穩態發展,必須注重對風險的把握和控制,因此,建立嚴格的內控制度和風險管理體系成為亟待解決的問題。
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
個人理財業務在國外是一種非常流行的金融服務,在我國個人理財業務目前還處于新興階段,但市場前景十分廣闊。
第一、規模小、基數低、增幅快,是我國商業銀行個人理財業務的特點。
第二、個人理財產品不斷豐富,從單一產品發展到組合套餐,出現了個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等形式;各家銀行紛紛創立個人理財業務品牌,在我國當前分業經營體制下,銀行在一定程度上發展了與保險、證券、基金、信托等金融機構的合作,如代銷其他非銀行金融產品以及為客戶提供資金轉移等服務,使客戶在個人理財活動中得到便捷服務。
第三、未來發展的潛力和空間大。我國商業銀行要適應國際趨勢,在個人理財業務中大有可為。
第四、監管部門為推動個人理財業務做了大量的工作。銀監會正式實施《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》,并配套下發了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》,允許商業銀行開展個人理財業務。
二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
雖然,我國個人理財業務幾年來有了長足的發展,并引起了社會的普遍關注,但是從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出,真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展。目前,個人理財理念及業務發展還存在不少有待解決的問題。
第一、將理財作為競爭手段。商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入,而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率,甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品,將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。并且個人理財業務在銀行經營戰略中尚未占據重要地位,大多被作為基本服務之外的一種增值服務.。
第二、從個人理財業務本身來說:首先,產品單一、趨同、無差異性和個性。個人理財業務還處于傳統經營模式之下,大多限于為客戶提供銀行已經設計好的固定產品,還不能為客戶量身定制金融產品、提供特需的金融服務。其次,個人理財服務層次還較低,銀行的個人理財服務還只是停留在為客戶設計理財方案,接受個人咨詢,提供信息資料,給客戶提供理財建議,還不能代替個人進行理財操作。再者,個人理財專業人才還很匱乏,目前國內銀行尚未形成真正意義上的理財師專業人員隊伍。基本上停留在咨詢、填單,引領的層次。最后需要培育核心的客戶和目標群體。
第三、潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業銀行在理財產品定價和風險對沖方面,缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施,存在一定的風險。體現在市場風險、操作風險與流動性風險上。
三、商業銀行個人理財業務發展的建議
第一、做好個人理財業務環境建設。個人理財業務環境建設和培育,既包括政策環境的建設與培育,也包括市場環境的建設與培育,以及相關法律法規的完善。
第二、進行個人理財業務技術性研究。商業銀行作為專業機構,在信息、設備、人才方面有優勢應該作好理財業務技術性研究,提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案。做好個人理財業務技術性研究其包括:個人理財業務服務內容的研究、客戶個人理財業務產品個性化需求的研究,提供更為科學的理財理念。
第三、.品牌營銷和業務的創新。銀行要在服務上進行創新。要完善銀行的電子化系統,做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變,培養從業人員與客戶的感情,建立相互信任、穩定持久的業務關系。
在樹立品牌營銷的同時,還要進行業務的創新,積極開發和引進新品種。