序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了一篇淺談農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

淺談農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展:農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展論文

摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設的進展。本文建設通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農(nóng)村保險市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

(二)保險產(chǎn)品設計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議

當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災、減災和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制

加強社會主義新農(nóng)村建設，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡建設。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設置上應適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

(三)健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制

首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機構(gòu)應加大引導力度，鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險市場主體，通過適度的同業(yè)競爭，達到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機構(gòu)嚴格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。再次，加強行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級城市設立保險監(jiān)管分支機構(gòu)，加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

淺談農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展:商業(yè)保險與農(nóng)村社會保障體系論文

[摘要]當前我國農(nóng)村正面臨著日益嚴峻的社會保障缺失問題，商業(yè)保險作為整個農(nóng)村社會保障制度的有機組成部分，應當發(fā)揮其應有作用。根據(jù)制度經(jīng)濟學分析，商業(yè)保險參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系區(qū)分為兩類不同的制度安排，即直接參與式和間接參與式。按照政府與商業(yè)保險在農(nóng)村社會保障制度安排中各自的職能和責任，商業(yè)保險公司可以有四種介入方式與模式作為選擇，即商業(yè)保險獨立經(jīng)營模式、商業(yè)保險委托代辦模式、政府主導的商業(yè)團體保險合同模式和政府與商業(yè)保險合作管理模式。四種模式各有利弊，應考慮各地的具體情況，因地制宜，根據(jù)有關(guān)政策法規(guī)加以探索。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)保險；農(nóng)村社會保障；制度分析；模式選擇；協(xié)同發(fā)展

當前的中國農(nóng)村正面臨著日益嚴峻的社會保障缺失和不足問題，這不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民及農(nóng)村特殊群體的基本利益，也關(guān)系到建設和諧社會和社會主義新農(nóng)村建設的根本目標。但由于“三農(nóng)”問題的復雜性和地區(qū)發(fā)展的不平衡性，我國農(nóng)村社會保障的建立在各地尚處于摸索階段。由于商業(yè)保險與其他農(nóng)村社會保障制度在發(fā)揮社會“安全網(wǎng)”和“減震器”的功能上存在一致性，因此探討商業(yè)保險如何參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)保險在農(nóng)村社會保障體系中的定位問題

2006年10月召開的黨的十六屆六中全會在《關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》中提出，要發(fā)揮商業(yè)保險在健全社會保障體系中的重要作用，這無疑對商業(yè)保險進行了定位。2006年6月《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也提出要努力發(fā)展適合農(nóng)民的各類商業(yè)保險，要積極探索保險機構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。但事實上商業(yè)保險在農(nóng)村社會保障體系中是否能發(fā)揮重要作用，還是有一些不同看法。

一種流行的觀點認為，由于商業(yè)保險是屬于所謂的“高端”保障商品，并不適合收入不高的農(nóng)民，商業(yè)保險在農(nóng)村發(fā)揮作用不大，農(nóng)村保障基本上只有依靠政府保障和農(nóng)民自己。應當說，這種觀點并非毫無道理，但由此斷言商業(yè)保險難以有效參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系，最多只發(fā)揮很次要的補充作用，這是值得商榷的。

首先，雖然世界銀行和國際勞工組織提倡建立以社會保險、企業(yè)補充保險、個人儲蓄與商業(yè)保險為基礎(chǔ)的“三支柱”社會保障模式，但在當前的中國農(nóng)村，第一層次的農(nóng)村社會保險嚴重缺失和保障能力低下，由于缺乏像過去那樣的集體經(jīng)濟的支持，第二層次的補充保險在全國多數(shù)地區(qū)可以說根本就不存在，我國的農(nóng)村社會保障體系尚處于各自為政的探索階段，普及面窄，保障程度低，保障的有效性取決于當?shù)卣闹鲗芰Α數(shù)刎斄σ约爸贫仍O計的科學有效性。與其相比，商業(yè)保險受到的制度等方面的影響就要小得多，即使是收入不高的農(nóng)民也可以選擇適當?shù)谋Ｕ稀Ｓ捎谏虡I(yè)保險和社會保險等具有一定的替代效應，在其他社會保障嚴重缺失和不足的情況下，商業(yè)保險應當發(fā)揮其重要作用。

其次，提及商業(yè)保險，人們的第一反應就是商業(yè)保險是“貴”的，是高檔品，收入不高的農(nóng)民買不起。無可否認，有一些保險產(chǎn)品，比如高額的養(yǎng)老保險等產(chǎn)品，一般農(nóng)民確實難以承受，但仍然有不少保險產(chǎn)品是農(nóng)民急需而又可以承受的。比如，農(nóng)民及農(nóng)民工投保意外傷害保險，兩三萬元的保額一年保費不過百元左右，青壯年農(nóng)民擔憂萬一意外身故二老的養(yǎng)老問題，那么可以投保定期壽險，即使10萬元保額每年也不過交二三百元保費，即使某些保費費率較高的產(chǎn)品，保險公司也可以有針對性地設計和營銷，比如中國人壽河南林諸支公司一名營銷員創(chuàng)造性地按半份向農(nóng)民銷售某終身壽險，半年就銷售了152份。同時，由于地區(qū)之間以及農(nóng)民內(nèi)部收入的差異性，也有很多收入較高的農(nóng)民對商業(yè)保險既有消費需求也有消費能力。因此商業(yè)保險并不是農(nóng)民享受不起的“奢侈品”，而是農(nóng)民風險保障的“必需品”。

第三，商業(yè)保險的介入可以使得其它農(nóng)村社會保障制度能夠更有效地運行并發(fā)揮其功能。從經(jīng)濟學角度講，農(nóng)村社會保險等大多數(shù)保障項目是一種優(yōu)效品，具有準公共物品特性，根據(jù)世界各國的經(jīng)驗，雖然這類物品主要應當由政府提供或主導，但一般并不需要由政府直接運營或主辦，而是委托或者特許商業(yè)機構(gòu)經(jīng)營。事實上，從上世紀70年代開始，西方各國在社會保障管理上已經(jīng)將一部分由政府統(tǒng)一承擔的職能讓渡給市場來執(zhí)行，并取得了較好的效果。由于商業(yè)保險機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、風險管理、精算等方面具有政府管理經(jīng)營所不具備的諸多優(yōu)勢，具有介入農(nóng)村社會保障體系的先天條件，從當前的農(nóng)村社保建設的經(jīng)驗看，那些純粹由政府一手包辦的項目，多數(shù)都存在政府財政支出壓力大，運營成本高，效率低下等制度障礙，而商業(yè)保險介入的多數(shù)制度運行效果相對較為良好。

綜上所述，商業(yè)保險是農(nóng)村社會保障體系的必不可少的組成部分，在農(nóng)村社會保障體系構(gòu)建中應當而且能夠發(fā)揮重要作用。

二、商業(yè)保險參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度經(jīng)濟學分析

我們可以將商業(yè)保險參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系區(qū)分為兩類不同的制度安排，一是商業(yè)保險作為二級制度安排成為農(nóng)村社會保障的一個組成部分，可稱之為直接參與式；二是商業(yè)保險作為其他農(nóng)村社會保障制度安排運行中的一個重要環(huán)節(jié)發(fā)揮其獨有功能，可稱之為間接參與式。

(一)商業(yè)保險直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度分析

根據(jù)制度經(jīng)濟學理論和舒爾茨關(guān)于制度模式的分類，商業(yè)保險屬于影響所有者配置資源的一種制度安排，它可以較好地促進農(nóng)民之間，農(nóng)民和保險公司之間配置風險。由于制度可以為合作創(chuàng)造條件，而農(nóng)民缺乏風險分散和轉(zhuǎn)移的渠道，且農(nóng)民自發(fā)組織建立某種風險分擔制度的交易和談判成本很高，而商業(yè)保險制度則可以大大降低這種成本。

1.商業(yè)保險直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度需求分析

從農(nóng)民群體的制度需求看，隨著中國農(nóng)村的非農(nóng)化、市場化、城鎮(zhèn)化，在人口老齡化、家庭小型化、保障個人化和土地保障能力日益下降的今天，傳統(tǒng)的“土地家庭”這種保障模式已經(jīng)越來越不適應農(nóng)村的新情況。由于農(nóng)村第一、二層次的社會保障的缺失或嚴重不足，各類農(nóng)民群體對保險保障的潛在需求很高，大量的農(nóng)村保障與保險調(diào)查報告都得出類似的結(jié)論。當然，要將名義保險需求轉(zhuǎn)化為農(nóng)民的實際需求還受到諸多條件尤其是支付能力的限制，但這種潛在的巨大需求對促進商業(yè)保險在農(nóng)村的制度安排有效實施無疑是十分重要的。

從保險公司的制度需求看，根據(jù)新制度經(jīng)濟學理論，只有當制度變遷的潛在收益大于變遷成本從而帶來正的潛在利潤時，制度變遷和制度創(chuàng)新才會發(fā)生。而當前商業(yè)保險公司正面臨著這樣的機會。首先，隨著經(jīng)營商業(yè)保險主體的不斷增加，大中城市的保險競爭日趨激烈，城鎮(zhèn)市場的保險開發(fā)已經(jīng)逐漸趨于階段性的市場飽和狀態(tài)，而廣大的農(nóng)村保險市場長期以來為多數(shù)公司所忽視，保險資源遠未得到開發(fā)，潛在市場機會較大；其次，雖然從總體上看，農(nóng)民的收入水平普遍較低，但由于地區(qū)差異以及農(nóng)民群體收入結(jié)構(gòu)的不平衡，東中部地區(qū)及收入較高的農(nóng)民既有強烈的投保需求，也有一定的支付能力；第三，一些特殊農(nóng)民群體，比如農(nóng)民工、失地農(nóng)民等對一些特色保險有強烈需求，收入不高的農(nóng)民也希望能購買一些低保費的保險產(chǎn)品，保險公司可以在農(nóng)村市場取得較好的業(yè)績。

2.商業(yè)保險直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度供給分析

在農(nóng)村建立商業(yè)保險制度是一種由市場主導的誘致性制度變遷，而影響保險公司制度供給的因素主要是制度安排的實施成本以及現(xiàn)有制度障礙的約束和路徑依賴。農(nóng)村商業(yè)保險市場開發(fā)程度低，這是潛在市場機會，但也正因為如此，保險公司的經(jīng)營也面臨著較高的制度實施成本，前期的投入成本較高，包括設立農(nóng)村營銷部，宣傳推廣、設計開發(fā)有針對性的保險產(chǎn)品，而且可能面臨農(nóng)民群體相對更高的賠付風險；其次，雖然傳統(tǒng)的家庭式保障已經(jīng)難以為繼，但長期以來形成的“養(yǎng)兒防老”、“有災難找政府”等觀念仍在部分農(nóng)民頭腦中根深蒂固，而原有的“土地家庭”模式雖然保障程度低，但風險小，成本也低，再加上注重眼前利益得失的農(nóng)民厭惡風險，很多不愿以當前確定保費支出“損失”換取未來不確定的保障，再加上對保險的不了解以至偏見，農(nóng)民寧愿固守那已經(jīng)并不可靠的保障，這種對傳統(tǒng)保障模式的路徑依賴將嚴重制約新的商業(yè)保險制度供給。

綜合而言，目前建立農(nóng)村商業(yè)保險的制度安排，農(nóng)民和保險公司的制度需求都是較強的，制度需求主要受制于多數(shù)農(nóng)民的經(jīng)濟能力，從制度供給上看，主要受商業(yè)保險制度實施成本以及現(xiàn)有制度路徑依賴的影響。

(二)商業(yè)保險間接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度分析

根據(jù)新制度經(jīng)濟學理論，政府和市場就是兩種最基本的制度安排，但任何單一的制度安排通常都存在一定的缺陷。具體到農(nóng)村社會保障制度安排，以商業(yè)保險為中介有幾大優(yōu)勢。

首先，實施一項農(nóng)村保障制度安排，制度設計成本和未來的制度運行風險較高，政府必須基于審慎原則進行全方位調(diào)研與分析，政府雖然在宏觀制度設計上有優(yōu)勢，但對于具體的技術(shù)性項目的設計則缺乏專業(yè)經(jīng)驗，而商業(yè)保險公司作為長期從事風險管理的專業(yè)機構(gòu)，在制度設計、費用測算、未來償付能力評估等方面可以參與制定方案，這一方面可以增加制度設計的科學性，另一方面可以減少制度設計的成本，從而促進農(nóng)村社會保險制度安排的供給。

其次，通過商業(yè)保險作為中介可以有效疏通農(nóng)村社會保障制度安排中的其他制度障礙。比如目前的農(nóng)民工社會保險項目，由于現(xiàn)有的社會保障實行城鄉(xiāng)分割、區(qū)域統(tǒng)籌的政策，造成農(nóng)民工的頻繁流動與保險關(guān)系轉(zhuǎn)接困難，導致不少地區(qū)的農(nóng)民工無奈選擇退保。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)民工集聚地廣東東莞市2005年有105萬農(nóng)民工參加了基本養(yǎng)老保險，但當年就有高達40萬農(nóng)民工選擇退保。上海市針對這種情況實施的“農(nóng)民工綜合保險”就較好地解決了這個問題，其做法是政府負責征繳保費，為外來務工人員向一家全國性商業(yè)保險公司購買養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等一攬子保險，一旦農(nóng)民工離開，其養(yǎng)老保險等關(guān)系可轉(zhuǎn)入戶籍地所在地的商業(yè)保險分支機構(gòu)，這樣就打通了現(xiàn)行社會保險保障區(qū)域分割、城鄉(xiāng)分割的制度障礙，有效發(fā)揮了社會保險的功能，取得了較好的效果。

第三，以商業(yè)保險為中介可以有效減少農(nóng)村社會保障制度供給的實施成本。比如重慶市政府主導建立的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式，就是由政府主導，將部分補償安置費加上政府補貼的部分保費委托保險公司統(tǒng)一建立保險基金，利用保險公司在保險技術(shù)、網(wǎng)點、資金運用等方面的優(yōu)勢，由保險公司按照與政府的代辦協(xié)議管理和發(fā)放養(yǎng)老金，政府不再設立專門機構(gòu)和人員，而主要進行制度監(jiān)控，這樣充分發(fā)揮了政府和保險公司各自的優(yōu)勢，這種商業(yè)保險“代辦型”模式的制度實施成本明顯小于政府“主辦型”的實施成本。

三、商業(yè)保險介入農(nóng)村社會保障體系的模式選擇與利弊分析

按照政府與商業(yè)保險在農(nóng)村社會保障制度安排中各自的職能和責任，商業(yè)保險公司可以有四種介入方式與模式作為選擇。

(一)商業(yè)保險獨立經(jīng)營模式

在該模式之下，商業(yè)保險公司作為一個獨立的市場主體直接向農(nóng)民提供風險保障。這種制度安排的優(yōu)越性在于其運行的靈活性和針對性，一方面，它體現(xiàn)了市場意義下的“公平”，這對于一部分支付能力較強的農(nóng)民特別有吸引力；另一方面，農(nóng)民群體可以根據(jù)自己的保險需求偏好和支付能力選擇合適的產(chǎn)品和保額，也有權(quán)選擇不投保，避免了其他社會保險違背“一致同意”原則實施強制性制度安排的弊端。但是，由于商業(yè)保險只具有市場意義上的公平，而不具有福利價值評判上的公平，會導致部分農(nóng)民由于支付能力受限而無法享受保障，也無法實現(xiàn)不同經(jīng)濟水平農(nóng)民之間的財富互濟效應。從保險公司角度看，其好處是可以根據(jù)各地農(nóng)村市場狀況自主確定業(yè)務發(fā)展目標。

一般而言，農(nóng)村商業(yè)保險制度安排主要應當側(cè)重三個方面，一是針對東中部發(fā)達農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村中高收入群體；二是針對農(nóng)村中低收入群體設計銷售一些他們急需的低保費基本保障產(chǎn)品，比如定期壽險、低額住院保險等產(chǎn)品；三是針對特殊農(nóng)民群體需求開發(fā)和銷售一些度身定做的保險產(chǎn)品，比如農(nóng)民工意外傷害險、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險等產(chǎn)品。

(二)商業(yè)保險委托代辦模式

在該模式下，保險公司受政府委托管理和經(jīng)辦的農(nóng)村社會保障項目，包括政策咨詢、業(yè)務管理、費用報銷支付、管理專項基金等，其管理服務費用由政府財政支付，不從保障基金中提取，基金透支風險由政府承擔。

這種模式可以發(fā)揮商業(yè)保險所具有的社會管理功能，政府也能減輕新設經(jīng)辦機構(gòu)和增加人員編制的壓力，節(jié)省制度實施的運作成本，而集中精力專門從事資金籌集、政策調(diào)研和業(yè)務監(jiān)控等工作，實現(xiàn)政府從辦農(nóng)保向管農(nóng)保的職能轉(zhuǎn)變。同時，商業(yè)保險公司作為獨立于政府的市場主體，可以有效地防止各種外部干擾，充分運用商業(yè)保險的風險管控技術(shù)，對資金運作、保險金給付制定嚴格的風險管控措施，有效降低挪用保障資金、虛假給付保險金等人為風險。而且保險公司較豐富的客戶服務和理賠管理經(jīng)驗以及較多的網(wǎng)點也方便農(nóng)民的費用報銷與支付。從保險公司角度看，可以利用自身業(yè)務平臺取得中介業(yè)務收益，而且經(jīng)營風險不大。

但是，在該委托模式下，由于保險公司自身不承擔風險，保險經(jīng)營的專業(yè)性又較強，政府可能難以有效監(jiān)控保險公司行為。因此，有必要引入專業(yè)監(jiān)管，對保險公司接受委托管理業(yè)務的信息披露、運營標準等作出強制要求，并按照常規(guī)保險業(yè)務實施定期不定期的現(xiàn)場檢查，以減少和避免“委托—”關(guān)系中常見的道德風險；從保險公司角度，由于經(jīng)營的連續(xù)性要求，最擔心出現(xiàn)政府由于財政壓力而無法及時足額撥付管理費用，從而造成保險公司的長期“負債”經(jīng)營的不利情況，因此，有必要以書面協(xié)議形式從法律上明確委托代辦雙方的責權(quán)利，降低單方“賴債”風險。目前，重慶市開展的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險正是采用該模式，取得了較好效果。相對各方而言，這是商業(yè)保險介入農(nóng)村社會保障體系的一種較好方式。

(三)政府主導的商業(yè)團體保險合同模式

在該模式下，政府以投保人的身份將所籌集到的農(nóng)村社會保障資金為農(nóng)戶投保團體保險，與保險公司就保障條件、保險責任、賠付限額等一系列項目達成一致協(xié)議，簽訂保險合同，由保險公司按約定事項向農(nóng)民提供保障，并承擔全部風險，政府不再承擔相應的賠付責任與基金透支風險。

這種模式的一個明顯好處就是政府、保險公司、農(nóng)民三方之間責權(quán)利分明，政府與保險公司就是投保人和保險人的保險合同關(guān)系，避免了保險代辦型和保險合作型模式所出現(xiàn)的責任關(guān)聯(lián)和不易區(qū)分而導致的雙方發(fā)生糾紛的困境。由于投保農(nóng)民群體風險相對特殊，通常缺乏準確的經(jīng)驗損失數(shù)據(jù)，雙方都不易合理確定保費，如果保險公司為爭取業(yè)務低價承保就極有可能造成該業(yè)務虧損，保險公司將承擔全部賠付和赤字風險，另一方面也可能出現(xiàn)公司為減虧而將賠付標準控制過嚴損害農(nóng)民利益的情況，同時，由于政府已經(jīng)將保障責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，可能導致保險經(jīng)營缺乏基層政府的支持，不利于農(nóng)保業(yè)務的有效開展。

(四)政府與商業(yè)保險合作管理模式

在該模式下，政府負責政策制定和農(nóng)保費用的籌集，保險公司負責經(jīng)辦農(nóng)保業(yè)務和管理農(nóng)保基金，有的規(guī)定可從基金中提取一定的管理費用，基金發(fā)生盈余時公司可在一定限額內(nèi)按比例提取，如發(fā)生赤字，由政府和保險公司分擔。這種模式目前應用不多，但仍有一些案例，以保險業(yè)參與的新型農(nóng)村合作醫(yī)療為例，截至2005年6月，在江蘇、山東等六省68個試點區(qū)市縣中，按上述標準分類，使用代辦模式的有36個，團體保險合同模式的有22個，合作管理模式的有10個。

該模式的優(yōu)點是可以充分發(fā)揮政府和保險公司各自在政策管理和業(yè)務經(jīng)營上的優(yōu)勢，由于雙方利益共享，風險共擔，雙方都有動力積極支持和協(xié)助對方，這對共同搞好農(nóng)村社保工作十分有利。但這種模式在實際操作中較為復雜，不像前兩種模式那樣雙方責任明確，尤其是出現(xiàn)基金赤字的情況時，政府可能歸咎于保險公司管理不善，風險控制不嚴，而保險公司則會歸咎于政府撥付的保費過低，如果制度設計考慮不周，就很有可能造成雙方互相推諉責任導致合作失敗。

綜合來看，上述模式各有優(yōu)缺點，相對而言，從控制風險的角度看，委托代辦模式相對較好，其次是保險合同模式，而合作管理模式則必須要求合作機制設計科學合理，但在嚴格風險管理的情況下，從長遠來看，合作管理模式值得推廣。當然，具體采取哪種模式，還要考慮各地的具體情況和不同的保障項目和保障群體，根據(jù)有關(guān)政策法規(guī)加以探索。

淺談農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展:商業(yè)保險參與農(nóng)村醫(yī)療初探論文

摘要近年我國推出的新型農(nóng)村合作醫(yī)療在全國試點順利開展，至今已為1億多農(nóng)民帶來保障。新型合作醫(yī)療的特點為商業(yè)保險的參與提供了前提條件。商業(yè)保險公司在實踐中積極探索參與合作醫(yī)療的方式，已取得良好成效。但商業(yè)保險在農(nóng)村新型合作醫(yī)療建設中的應用前景還需要進一步的實踐檢驗和理論研究。

關(guān)鍵詞商業(yè)保險合作醫(yī)療社會主義新農(nóng)村

十六屆五中全會提出，建設社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立和完善是建設社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在這一新的環(huán)境下，允許商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是建立多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系、構(gòu)建和諧社會的客觀要求，這也充分體現(xiàn)了保險的社會管理功能。

1商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的背景

2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。并提出遠景規(guī)劃，2010年全國農(nóng)村地區(qū)要基本建立起適應社會主義市場經(jīng)濟體制要求和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展水平的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度。從2003年下半年開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險試點工作，到2005年6月底，全國已有641個縣(市、區(qū))開展了合作醫(yī)療試點，占全國縣(市、區(qū))總數(shù)的21.7%，有1.63億農(nóng)民參加了合作醫(yī)療。

1.1新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點

與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新型合作醫(yī)療呈現(xiàn)出新的特點：首先，政府的支持力度加大，新型合作醫(yī)療明確規(guī)定中央財政和地方財政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補助，確立了個人繳費、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機制；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費用或住院醫(yī)藥費用的補助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新型合作醫(yī)療以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強了抗風險管理能力；最后，規(guī)定由政府負責和指導建立組織協(xié)調(diào)機構(gòu)、經(jīng)辦機構(gòu)和監(jiān)督管理機構(gòu)，對新型合作醫(yī)療加強了領(lǐng)導、管理和監(jiān)督。

另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

1.2新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式

在新型合作醫(yī)療試點過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。第一種方式，由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機構(gòu)行為和控制醫(yī)療費用，但專業(yè)化的管理能力暴露出不足。第二種方式，由勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量，節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費，社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。第三種是保險公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險公司專業(yè)技能較強，費用理賠經(jīng)驗豐富，用人機制靈活，有利于降低管理成本和提高服務質(zhì)量，由此可以減輕政府設立機構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費，需要衛(wèi)生部門配合加強對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險公司進行基金管理和審核報銷，衛(wèi)生、財政部門進行監(jiān)管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。

1.3商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的原因

為實現(xiàn)“十一五”規(guī)劃目標，“三農(nóng)”問題被擺到了各級政府工作的優(yōu)先位置。農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展、農(nóng)村保障的新一輪改革，也將為中國農(nóng)村保險市場提供廣闊的發(fā)展空間。保監(jiān)會也大力倡導發(fā)展縣域保險，提出要讓保險惠及8億農(nóng)民，充分發(fā)揮保險在國民經(jīng)濟中的作用。在這種背景下，商業(yè)保險公司紛紛加強了對農(nóng)村市場的開發(fā)力度。

地方政府選擇保險公司參與新型合作醫(yī)療是基于現(xiàn)實的考慮。如果由政府部門直接運作新型合作醫(yī)療，首先需要設立具體經(jīng)辦機構(gòu)來負責資金籌集及日常管理監(jiān)督和報銷支付業(yè)務。由此需要安置大量人員，帶來很大管理成本和財政壓力。政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊伍，合作醫(yī)療方案設計及醫(yī)療費用管控技術(shù)性也非常強，如果不熟悉審核支付業(yè)務知識和專業(yè)技能，報銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。因此，利用保險公司的專業(yè)管理人才和技術(shù)，為合作醫(yī)療服務，不失為明智的選擇。

而商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療是保險公司為發(fā)展農(nóng)村保險跨出的第一步。參與新型合作醫(yī)療體現(xiàn)了保險公司開發(fā)農(nóng)村保險市場、加快自身發(fā)展的內(nèi)在需求。它們可以通過參與新型合作醫(yī)療，以帶動其他商業(yè)保險業(yè)務，在未來農(nóng)村保險市場的發(fā)展中占據(jù)制高點。另外，商業(yè)保險公司也看到，通過參與新型合作醫(yī)療，能夠積累參合農(nóng)民的個人資料以及與健康有關(guān)的各種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而為其健康險業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、核保、理賠等提供基礎(chǔ)。

商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療，是地方政府與保險公司雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險公司則可以發(fā)揮自身的風險管理、理賠技術(shù)、服務網(wǎng)絡等優(yōu)勢。

2商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的方式

目前，全國有6家保險公司參與了新型合作醫(yī)療試點工作。到2005年6月底，6家公司在江蘇、河南、福建、浙江、廣東、山東、山西、新疆等8個省(區(qū))的68個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)民醫(yī)療保險工作，涉及的參合農(nóng)民1765萬人，試點地區(qū)平均參保率為84%。其中，38個縣(市、區(qū))被各級政府列入試點范圍，占全國641個新型合作醫(yī)療試點縣(市、區(qū))的6%。2003年以來，這些保險公司累計為518.86萬人次提供了醫(yī)療補償服務。

兩年多來，商業(yè)保險主要以三種方式參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

第一種是基金管理方式。政府委托保險公司，由后者收取適當?shù)墓芾碣M用，提供經(jīng)辦服務。保險公司不從合作醫(yī)療基金中提取任何費用，只按照政府要求，提供報銷、結(jié)算、審核等服務。新型合作醫(yī)療的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。

第二種是保險合同方式。政府用籌集到的新型合作醫(yī)療資金為農(nóng)民投保團體醫(yī)療保險。在就保險責任、賠付比例、賠付限額等方面協(xié)商一致后，保險公司與政府簽訂保險合同，按約定向參合農(nóng)民提供醫(yī)療保險。相應的，新型合作醫(yī)療的基金透支風險由保險公司承擔。

第三種是混合方式。混合方式介于基金管理方式和保險合同方式之間。保險公司管理新型合作醫(yī)療基金，并收取適當管理費，基金赤字則由政府和保險公司按一定比例分攤，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。地方政府和保險公司共同分擔新型合作醫(yī)療基金的透支風險。

目前，在商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療的68個縣(市、區(qū))中，采用基金管理方式的有36個，采用保險合同方式的有22個，采用混合方式的有10個。

在第二種方式中，當合作醫(yī)療基金轉(zhuǎn)化為保險公司的保費收入，由保險公司自負盈虧時，有兩種可能性。如果有較多結(jié)余，會引起政府和農(nóng)民的不滿；而相反，如果讓保險公司長期虧本經(jīng)營，也會影響其繼續(xù)參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導作用因而采用的比重不大。第一種方式是保險公司參與新型合作醫(yī)療采用委托合同方式，它與政府簽訂委托管理合同，保險公司不承擔盈虧風險，只提供具體服務。這種方式體現(xiàn)了新型合作醫(yī)療作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度，由政府主辦的特點，值得大力倡導。

醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)是人類社會經(jīng)濟活動中的一個特殊行業(yè)。當今世界，無論在何種制度的國家，醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)都帶有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)總是和國家政府的職責密切聯(lián)系在一起的。政府應當占主要的領(lǐng)導性的地位，應當位于醫(yī)療保險方、被保險方、醫(yī)療供方三者之上。所以，商業(yè)保險無論采用何種方式介入農(nóng)村合作醫(yī)療建設，都應始終遵循政府為主導的原則。

醫(yī)療保險能夠起到幫助人們抵御疾病風險、保護人類健康的作用，它是通過在醫(yī)療保險機構(gòu)、被保險人群、醫(yī)療服務供給機構(gòu)及政府之間一系列復雜的相互作用過程來實現(xiàn)的。在商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的實踐中，通常意義上的醫(yī)療保險機構(gòu)的職責已被政府和商業(yè)保險公司分擔。政府負責籌集資金，承擔基金透支的風險，對醫(yī)療單位進行管理及制定有關(guān)法規(guī)政策。商業(yè)保險公司負責保險費率的厘定、理賠給付和為廣大參保農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務。同時，投保人必須按時足額繳納保險費，誠信索賠，而各醫(yī)療單位應當合理制定收費標準，提高醫(yī)療服務質(zhì)量，杜絕“醫(yī)患合謀”。只有各部門職責明確，各司其責，商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療制度才能獲得可持續(xù)發(fā)展。

3商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的前景分析

3.1優(yōu)勢

3.1.1有利于利用商業(yè)保險公司已具有的醫(yī)療保險管理經(jīng)驗

多年來，保險公司在醫(yī)療產(chǎn)品開發(fā)與推廣、核保、理賠以及醫(yī)療行為規(guī)范管控等風險管理手段與方法上，已經(jīng)積累了大量經(jīng)驗，逐步摸索出一套適宜中國城市商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的行業(yè)規(guī)范管理標準。借鑒和應用保險公司已有且日漸成熟的流程與經(jīng)驗，對農(nóng)村醫(yī)療保險能起到快速發(fā)展的促進作用。一些地區(qū)商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，確實降低了政府管理成本，促進了政府公共管理職能的改革。

3.1.2有利于節(jié)約政府管理成本

按照以往的方法，政府面向群眾提供公共服務，就先要組建機構(gòu)先養(yǎng)人。但形式不應該是唯一的，政府需要探索實現(xiàn)公共管理職能的新形式。這就是政府以委托經(jīng)辦或者購買服務的辦法，要求中間機構(gòu)、非政府的社會服務機構(gòu)承擔政府所需要的服務。如果實現(xiàn)了管辦分離，將政府從直接經(jīng)辦、直接管理的角色中解脫出來，把主要精力放在政策制定和監(jiān)督上，這就使政府能夠騰出更多的時間發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，提高了政府工作的效率，也減少了因政府部門追求部門利益而損害參合農(nóng)民的現(xiàn)象。

3.2應注意的問題

3.2.1商業(yè)保險公司的逐利本性可能使新型農(nóng)村合作醫(yī)療偏離原有方向

商業(yè)保險公司作為盈利性實體，總是將利潤放在第一位的。盡管商業(yè)保險公司為達到推廣宣傳的目的會否認這一點，但如果總是虧損，商業(yè)保險公司就會失去參與的積極性。以上面提到的保險合同參與方式為例，如果商業(yè)保險公司過高估價所需醫(yī)療保險金，變相提高保險費，但理賠額較低，農(nóng)民交納了大量保費卻得不到合理保障。這樣不僅新型合作醫(yī)療失去了意義，還會影響政府和社會保障制度在農(nóng)民心中的形象，危及社會穩(wěn)定。

因此，將商業(yè)保險融合到農(nóng)村合作醫(yī)療中必須防止可能侵害農(nóng)民群體利益的行為和趨勢。在允許商業(yè)保險公司參與的尺度上要把握好，逐步推進，密切關(guān)注新型合作醫(yī)療試點的商業(yè)保險參與效果，及時制定相應的對策。

3.2.2在農(nóng)村尚不具備商業(yè)保險所需要的保險環(huán)境

商業(yè)保險所需要的健康保險配套的市場環(huán)境與中國農(nóng)村的現(xiàn)實相差甚遠。我國農(nóng)村基層醫(yī)療衛(wèi)生歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以說基本上是空白，保險公司缺乏大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這給保險精算帶來從未有過的難度，無法厘定科學的保險費率。

農(nóng)村醫(yī)療服務基礎(chǔ)設施條件差，醫(yī)療資源嚴重不足，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院設備陳舊，醫(yī)務人員素質(zhì)不高，藥品市場混亂，加之新農(nóng)合籌資水平低，籌資成本高，也是保險公司至今對農(nóng)村醫(yī)療保險市場觀望不前的成因之一。

目前，商業(yè)保險公司對于新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設的介入程度還不深，在經(jīng)營實踐中也確實面臨一些實際困難和問題。如何認識和理解新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主管機構(gòu)與保險公司的關(guān)系，商業(yè)保險參與農(nóng)村合作醫(yī)療的規(guī)模、效益和可持續(xù)發(fā)展，這些都是有待進一步研究的問題。

淺談農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展:商業(yè)保險機構(gòu)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險的對策探討

摘要：當前，我國人口老齡化程度不斷加大，養(yǎng)老保險特別是農(nóng)村養(yǎng)老保險問題已經(jīng)發(fā)展成為我國廣大農(nóng)民普遍關(guān)注的焦點。傳統(tǒng)的農(nóng)村養(yǎng)老保險的功能越來越弱化，而現(xiàn)代社會養(yǎng)老保障體系并不完善。要想解決農(nóng)村養(yǎng)老問題，首先，就應把商業(yè)養(yǎng)老保險囊括進去，找到商業(yè)保險機構(gòu)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險的對策，增加保險公司對農(nóng)村養(yǎng)老保險的有效供給，為構(gòu)建多層次的、健全的養(yǎng)老保障體系提供條件。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險機構(gòu) 農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險 社會保障 對策

如今，我國對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的實行還沒有達到一定規(guī)模，農(nóng)民參保率偏低、保險覆蓋率較小已經(jīng)是不爭的事實，而養(yǎng)老保險制度的改善不可能在一朝一夕就完成。為此，我國必須把商業(yè)保險機構(gòu)在農(nóng)村養(yǎng)老保險中的作用充分發(fā)揮出來，建立健全養(yǎng)老保障體系，以滿足不同地區(qū)農(nóng)民對養(yǎng)老的不同需求。

一、提高商業(yè)保險機構(gòu)對農(nóng)村的市場營銷水平

商業(yè)保險機構(gòu)應建立健全農(nóng)村市場上營銷人員的營銷服務機制，盡量把保險營銷成本降到最低，確保更多農(nóng)民能買得起、買得到跟自身養(yǎng)老需求相符的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。首先，商業(yè)保險機構(gòu)應積極改革營銷模式，針對農(nóng)村營銷人員及時開展教育培訓工作，促使他們真正了解農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險具備的實際價值，并注重開發(fā)新的險種，及時把保險產(chǎn)品條款通俗化、簡單化、重點化，以便幫助農(nóng)民更好地了解農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。同時，商業(yè)保險機構(gòu)應重視拓寬保險產(chǎn)品營銷渠道，加強跟農(nóng)村基層機構(gòu)、組織等的合作，包括種子公司、衛(wèi)生所、農(nóng)機站、化肥公司、農(nóng)村金融機構(gòu)等，致力于通過電視直銷、電話直銷、手機直銷等方式不斷拓寬農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的市場營銷渠道，提高營銷水平。其次，商業(yè)保險機構(gòu)應持續(xù)提升農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的服務水平，加強對農(nóng)村市場營銷人員開展職業(yè)道德培訓活動，提高整個保險產(chǎn)品銷售過程的營銷服務水平。一是售前，保險營銷人員應為農(nóng)民細致講解農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的一系列內(nèi)容，確保農(nóng)民能較全面地了解保險產(chǎn)品的保障功能，從而產(chǎn)生購買欲望；二是售中，保險營銷人員要從農(nóng)民不同的保險需求出發(fā)，真正考慮農(nóng)民的利益，向他們推薦實用的保險產(chǎn)品，提供高質(zhì)量的營銷服務；三是售后，保險營銷人員應對客戶檔案進行認真的整理，做好各種售后管理服務，詳細解答客戶反饋的問題，為日后處理好理賠工作提供保障，最終促使更多農(nóng)民認可商業(yè)養(yǎng)老保險。

二、加強客戶關(guān)系管理和資金的投資運營管理

首先，是加強客戶關(guān)系管理，通過多重服務把老客戶維護好。很多商業(yè)保險機構(gòu)把農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品賣出去之后就不管客戶，導致農(nóng)民在購買保險產(chǎn)品前后產(chǎn)生心理落差。一些客戶甚至保單到期也無人通知他們續(xù)期繳費，導致一些客戶流失，保單也失去效用。有一種理論在營銷界廣泛流傳，即維護一個老客戶的成本僅僅是開發(fā)一個新客戶的20%[1]。為此，商業(yè)保險機構(gòu)有必要針對農(nóng)村市場加強客戶關(guān)系管理，定期對老客戶開展回訪工作或上門服務工作，把機構(gòu)的動態(tài)、保單的信息等反饋給農(nóng)民客戶，通過多重關(guān)懷讓他們感受到商業(yè)保險機構(gòu)的人性化，同時，提升機構(gòu)的信譽、行業(yè)的形象，給農(nóng)民吃一顆定心丸，這對以后開發(fā)新客戶很有幫助。其次，是商業(yè)保險機構(gòu)應對保險資金實行投資運營管理。雖然業(yè)界一直提倡保險資金的保值增值，然而受通貨膨脹的影響，投資收益率很低，難以實現(xiàn)保值增值的目標。但是商業(yè)保險機構(gòu)的償付能力、保險資金的投資收益率等通常會影響到消費者對保險機構(gòu)的選擇，所以商業(yè)保險機構(gòu)應加強對農(nóng)村養(yǎng)老保險資金實行投資運營管理，增強投保人、被保險人對機構(gòu)的信任。商業(yè)保險機構(gòu)一方面要積極搜集各種信息，積極參與各項投資活動，在不同的項目中合理分配投資比例，另一方面要不斷創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，不斷擴大承保范圍，不斷拓寬投資渠道，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的有序改革和發(fā)展提供條件。

三、要不斷增加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給主體

發(fā)展我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險面臨著一個主要的制約因素，即供給不足，所以商業(yè)保險機構(gòu)應增加對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的有效供給[2]。針對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險，我國可通過商業(yè)保險機構(gòu)在農(nóng)村專門成立商業(yè)養(yǎng)老保險公司，專門辦理農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，從而促進農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險公司在辦理相關(guān)業(yè)務時具備獨特優(yōu)勢：一是業(yè)務方向更加清晰，只設計農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品，廣大的農(nóng)村地區(qū)就是其市場范圍，如此能把我國農(nóng)村社會保障體系中商業(yè)養(yǎng)老保險的重要作用充分發(fā)揮出來；二是業(yè)務技術(shù)更加精湛，能重點培養(yǎng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務人員的知識技能、業(yè)務技能，從而幫助人員在一個專門的領(lǐng)域不斷提升自己的專業(yè)水平；三是農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險公司能把各大金融機構(gòu)的力量集中起來，基于不同農(nóng)村地區(qū)擁有的不同經(jīng)濟狀況，有針對性地設立各種農(nóng)村養(yǎng)老基金，并鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)積極參與運作養(yǎng)老基金，提高資金的運營效率，確保農(nóng)村養(yǎng)老基金能保值增值。當農(nóng)村養(yǎng)老基金實現(xiàn)一定的增值目標后，投資者在購買基金產(chǎn)品時就能取得投資收益，繳費的農(nóng)民也能取得養(yǎng)老保障，相當于把城市居民的一部分錢拿出來滿足農(nóng)村居民的養(yǎng)老需求，為調(diào)節(jié)我國較大的城鄉(xiāng)貧富差距提供幫助。這種城市反哺農(nóng)村的方式已經(jīng)在一些歐洲國家得以實現(xiàn)，我國也應主動汲取其成功經(jīng)驗，促進商業(yè)保險機構(gòu)積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險，不斷增加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的供給主體，針對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險建立合理的、科學的供給體系，提高農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)養(yǎng)老保險水平。

四、結(jié)束語

當下，我國商業(yè)保險機構(gòu)正在大力開發(fā)農(nóng)村養(yǎng)老保險市場、拓展農(nóng)村潛在客戶。因此，我們有理由相信，在我國保險業(yè)競爭越來越激烈的大環(huán)境里，商業(yè)養(yǎng)老保險勢必能憑借其獨特優(yōu)勢積極參與到農(nóng)村養(yǎng)老保險當中，從而在廣大的農(nóng)村市場上取得長足發(fā)展。

淺談農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展:新型農(nóng)村合作醫(yī)療與商業(yè)保險合作的研究

摘要：作為我國政府為了可以有效的提高農(nóng)村醫(yī)療保障水平的重要社保制度，自開設新型的農(nóng)村合作醫(yī)療試點以來，便一直在找尋行之有效的管理手段。新農(nóng)合同商業(yè)保險進行合作，便是探索的道路之一。近年來，隨著新農(nóng)合醫(yī)療水平的不斷發(fā)展和提高，商業(yè)保險在新農(nóng)合中角色定位也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)變，其中最明顯的就是，由原來的“點式參與”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“過程參與”。在未來，二者的聯(lián)系也必將愈發(fā)的緊密。因此，本文以新農(nóng)合醫(yī)療同商業(yè)保險之間的合作為研究點，分別就其合作現(xiàn)狀、風險和發(fā)展對策進行簡單介紹。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村合作醫(yī)療；商業(yè)保險；合作；研究

引言：在2007年的全國保險工作的會議上，我國保監(jiān)會的主席吳定富就提出了要在日后積極發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療保險相關(guān)事業(yè)的要求，并指明該工作也將是未來一段時期內(nèi)我國保險行業(yè)發(fā)展改革的一項重要任務。新農(nóng)合同商業(yè)保險的合作，不僅促進其自身運行制度的進一步完善、降低辦理新農(nóng)合的成本，還有效的提升了新農(nóng)合的經(jīng)辦能力，使農(nóng)民對該項工作的滿意度不斷提升。但是，由于我國商業(yè)保險行業(yè)同新農(nóng)合的合作還處于初級探索階段，所以，在具體的實施過程中還是會出現(xiàn)一些弊端和問題，這些問題都需要相關(guān)部門在該事業(yè)日后的發(fā)展中不斷的改進。

1. 保險公司與新農(nóng)合合作現(xiàn)狀

根據(jù)我國保險監(jiān)督委員會的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截止到2013年，我國已經(jīng)有十多家保險公司在全國二十多個省的二百多個縣城內(nèi)參與到了新農(nóng)合當中。其中，用于醫(yī)療保險理賠的基金有四十多億，并且，已經(jīng)有近千萬人次先后受益，合作醫(yī)療費用總共為農(nóng)民拿出補償款二十多億元。同上一年相比，參與新農(nóng)合的縣的數(shù)量增加了近三十個，其增長率約為百分之七十二點七、基金的規(guī)模約增長了百分之二十三、已經(jīng)補償?shù)霓r(nóng)民的人數(shù)增加了百分之十八點九、用于補償?shù)馁Y金增加了百分之九十點七。從當前保險公司與新農(nóng)合的合作情況來看，其合作的模式主要可以分為三種：保險合同型、基金管理型與混合型。之所以要鼓勵保險公司與新農(nóng)合進行合作，主要因為其有四大好處：第一，有效的降低了其運行花費的成本；第二，全面的提升了農(nóng)民對于醫(yī)療保險事業(yè)的滿意程度；第三，全面的提升了醫(yī)療保險事業(yè)的運行效率；第四，全面提升了保障水平，由于資金的增加，使得該事業(yè)更加具有穩(wěn)定性，能夠為更多的人提供醫(yī)療保險。

2. 保險公司與新農(nóng)合的合作風險

2.1基金運作時的風險

新農(nóng)合在進行基金運作時面臨的風險主要就是來自于支付方面的危機。所謂的支付危機，指的主要是：當保險公司收取了參保人的保費后，卻沒有在參保人需要時為參保人提供應該的醫(yī)療費用[1]。一旦在新農(nóng)合運作的過程中出現(xiàn)了支付危機，不但會使農(nóng)民對保險公司產(chǎn)生不滿的情緒，還會讓保險公司的誠信度隨之降低。如果農(nóng)民對保險公司的誠信問題出現(xiàn)了懷疑的態(tài)度，那么無論該保險公司提出怎樣的挽救措施，都無法在換回農(nóng)民的信任，最終的結(jié)果就是該投資項目面臨投資失敗，投入的資金無法全部收回，為公司本身帶去嚴重的影響。

2.2在支付管理費用方面的風險

所謂的管理費用，指的是那些參與到了新農(nóng)合事業(yè)中的保險公司最主要的收入來源，這部分的費用是由我國的政府部門來支付的。如果我國的政府部門不能夠及時、足額的將這筆費用支付出來，那么就勢必要參與新農(nóng)合項目的保險公司自行支付，其結(jié)果就是導致使保險公司自身原本的主營項目受到影響，其資金流動性被限制。這就會導致部分保險公司對政府喪失信任，從而不會參與到政府其他的此類項目之中，進而使得一些需要企業(yè)參與的社會保障事業(yè)無法順利開展和進行。

2.3道德方面的風險

當保險公司參與到了新農(nóng)合項目中時，就會使我國的醫(yī)療社保機構(gòu)成為該項目的付款人，當被保人需要醫(yī)療保險時，作為付款人的醫(yī)療社保機構(gòu)便代替被保險者來支付其因為接受醫(yī)療服務產(chǎn)生的一系列的費用，并補償醫(yī)療機構(gòu)為了給被保人提供醫(yī)療服務而消耗的各類資源[2]。從這一關(guān)系我們可以發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)合這項醫(yī)療制度，將我國各項同醫(yī)療事業(yè)相關(guān)的企業(yè)的單位聯(lián)系到了一起，使其成為了一個十分龐大的醫(yī)療市場，在這個市場中，各方面的力量都在進行博弈，一旦一方出現(xiàn)問題，那么就會產(chǎn)生風險。

3. 新農(nóng)合與商業(yè)保險的發(fā)展對策

3.1建立專業(yè)化的管理銷售團隊

從保險公司的角度來看，新農(nóng)合屬于一項全新的、十分陌生的投資領(lǐng)域，所以，保險公司要想能夠在這一領(lǐng)域取得良好的成績，就必要建立一個專業(yè)化管理隊伍對相關(guān)的工作進行有效的管理、建立一個專業(yè)化的銷售隊伍對該事業(yè)給予高度的支持，這也是促進醫(yī)療保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)[3]。與此同時，由于醫(yī)療保險行業(yè)涉及的專業(yè)性醫(yī)療知識比較多，對于銷售人員的專業(yè)性要求比較高。因此，在成立專業(yè)性的銷售隊伍之前，應該要對銷售人員進行專業(yè)知識和技能的培訓，使其能夠掌握更多有關(guān)醫(yī)療保險的專業(yè)知識，從而有效的提高業(yè)務水平。

3.2建立專業(yè)的信息處理系統(tǒng)

伴隨著保險公司同新農(nóng)合之間試點工作的開展，以及參與新農(nóng)業(yè)醫(yī)療保險人數(shù)的增加，使得該醫(yī)療保險事業(yè)的信息存儲量越來越大。面對此種情況，要想保證信息的有效性，首先就需要建立一個專業(yè)的信息處理系統(tǒng)來處理新型醫(yī)療保險工作中的各項業(yè)務，這也是當前保險公司必須要完成的一項任務。因此，保險公司的管理人員可以借助信息技術(shù)，采用人工智能的管理方式，建立一套專業(yè)的信息處理系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)作為經(jīng)營醫(yī)療保險事業(yè)的平臺，幫助保險公司處理相關(guān)的業(yè)務內(nèi)容。因為該系統(tǒng)是以人工智能為核心，所以系統(tǒng)的科學性使得其能夠大批量的處理一些有關(guān)承保和理賠的業(yè)務信息[4]。并且，由于該系統(tǒng)在處理信息時，利用的是當前最先進的信息技術(shù)，所以，它可以分析在醫(yī)療保險經(jīng)營過程中可能會面臨的各種風險，并及時的作出預防的對策。該系統(tǒng)的這一特點，使得其能夠很好的適應醫(yī)療保險業(yè)務的發(fā)展，滿足保險公司控制經(jīng)營風險的需要。

3.3不斷擴展其參與的深度和廣度

首先，需要創(chuàng)新籌資方式，通過利用保險公司在各個農(nóng)村地區(qū)設立的網(wǎng)店機構(gòu)進行資金的籌集，減少在資金籌集過程中產(chǎn)生的行政支出。因此，保險公司需要建立一套完善的報銷審核管理體系，在報銷費用的過程中實施預繳費的管理制度，使資金的籌集可以帶有一定的流動性，從而減少籌資過程中產(chǎn)生的風險。其次，明確權(quán)利與責任，保險公司應該要深入?yún)⑴c到新農(nóng)合制定工作方案的過程中去，充分的利用企業(yè)自身的優(yōu)勢和成熟的管理經(jīng)驗，對各項影響補償資金的因素進行統(tǒng)一的測算和管理[5]。從而有效的強化其對醫(yī)療行為的管理和控制能力，制定出科學合理的補償方案和管理標準，促進新農(nóng)合工作的完善，減少醫(yī)療風險。

結(jié)論

總而言之，任何事業(yè)的融合和發(fā)展都會面臨一定的風險。雖然當前我國新農(nóng)合與商業(yè)保險之間的合作還存在著一定程度的風險，并且還沒有取得很好的經(jīng)濟收益。但是，從該事業(yè)長遠發(fā)展的角度來看，該項事業(yè)的發(fā)展?jié)摿κ鞘志薮蟮模灰ｋU公司控制好風險，降低風險水平，便可以借助這一合作事業(yè)來樹立其良好的企業(yè)形象，從而推動自己的發(fā)展。另外，商業(yè)保險同新農(nóng)合的合作，還可以推動我國新農(nóng)合事業(yè)的發(fā)展建設，使其各項制度盡快建設完成，推動我國社保事業(yè)的建設。（作者單位：中國人壽保險（集團）公司）