序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業的發展現狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：私人銀行 財富管理 商業銀行

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914（2011）07-200-02

一、中國私人銀行業發展的市場供求分析

（一）私人銀行業的需求因素分析

1.中國私人財富的增長產生巨大的財富管理的需求。根據招商銀行與貝恩公司的《2009中國私人財富報告》統計，2008年中國個人總體持有的可投資資產規模接近38萬億人民幣，同比2007年末增加約5%。中國高凈值人群規模正在逐年擴大。2008年，中國的高凈值人群①達到了約30萬人的規模。其中，超高凈值人群②也接近1萬人的規模。就私人財富規模而言，2008年中國高凈值人群共持有達8.8萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約2900萬人民幣。其中，超高凈值人群的個人財富總量達到1.4萬億人民幣，在高凈值人群內部財富占比達到16%。

根據《2010胡潤財富報告》③，2009年，中國內地有875000個千萬富豪和55000個億萬富豪，分別比上年增長6.1%和7.8%，有1900位10億富豪和140位百億富豪。其中，北京有151000位千萬富豪和9400位億萬富豪，排名第一。廣東省有145000位千萬富豪和8200位億萬富豪，排名第二。上海有122000位千萬富豪和7300位億萬富豪，排名第三。

根據調查，近八成的高凈值人群開始接受多元化的投資，接受資產配置的理念，對財富的保值、增值以及轉移產生巨大的需求。

2.銀行業自身業務發展需求。步入21世紀的中國銀行業面臨著前所未有的內外部挑戰，尤其是一些中小銀行，如何走出差異化發展道路，如何面對日益走進的利率市場化，如何面對愈來愈嚴格的資本金管理，這些都迫使銀行提高其零售業務的戰略地位。

意大利經濟學家菲爾弗雷多?帕累托提出的馬特萊法則即二八定律：在任何特定的群體中，重要的因子通常只占少數，而不重要的因子則常占多數，因此只要控制重要的少數，即能控制全局，反映在數量上，就是80/20原理，即80%的價值來自20%的因子，其余20%的價值來自80%的因子。即經營好20%的重點客戶，能夠為企業創造80%的利益。英國銀行學會的調查結果顯示，英國的零售銀行客戶中，只有20%富裕客戶為銀行創造利潤；美國的零售銀行，90%的利潤由10%的富裕客戶所貢獻；高盛的調查指出，貢獻最高的20%富裕客戶為銀行創造的利潤是全體客戶的1.7倍。因此能否抓住這20%的高端優質客戶是銀行發展的關鍵。這就使得銀行產生了巨大的為高端客戶提供更優質服務的需求。

（二）私人銀行業的供給因素分析

1.中國金融市場的快速發展。私人銀行業務，是為高凈值客戶提供全方位的服務，以滿足客戶的需求。客戶的需求主要包括兩個方面，一是金融需求，二是非金融需求。金融需求的滿足體現在金融產品和金融服務上，如果是一個非常落后的金融市場，則無法實現。中國的金融市場雖然相對于發達國家還較為落后，但是目前已經能夠在一定程度上創新金融產品，進行資產配置，滿足客戶的金融需求。

2.相關法律法規的完善。隨著《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的出臺，私人銀行相關業務的開展有了一定的依據，同時中國銀監會《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》銀監發[2009] 65號第20條規定：對于具有相關投資經驗，風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求，不受本通知第十八條和第十九條限制。（十八條：理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金。理財資金參與新股申購，應符合國家法律法規和監管規定。十九條：理財資金不得投資于未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份。）這就為我國私人銀行業務的發展提供了一定的法律依據和發展空間。

二、中國私人銀行業取得的成果和存在的癥結

（一）中國私人銀行業發展取得的成果

國內銀行在2007年開始涉足私人銀行業，在2008年開始擴大，截至2010年12月，內資開展私人銀行業務的主要有，中國銀行、中信銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行、中國工商銀行、中國民生銀行、中國農業銀行等8家銀行。盡管目前沒有任何一家銀行在私人銀行業務上形成核心競爭力，能夠占據市場領先優勢，但是僅僅幾年的發展，各家銀行在客戶數量和管理資產規模上都取得了一定的成效。

截至2010年6月，招商銀行私人銀行客戶數達到10415，管理資產總量2169億。2010年，招商銀行私人銀行客戶群增長幅度達到42%，管理私人銀行客戶總資產增長幅度達到49%，截至2010年底，已經在全國16個重點城市設立20家私人銀行中心，進一步擴大了私人銀行客戶服務覆蓋率。

工商銀行在2010年末，私人銀行客戶突破1.8萬戶，管理資產3543億元。成立北京、上海、廣州等10家分部，形成覆蓋國內重點經濟區域的業務布局。

中信銀行在2010年年報中稱其成功構建了有中信銀行特色的“五型私人銀行”，私人銀行業務報告期內實現盈虧平衡。其私人銀行客戶數量達到10055戶。

（二）中國私人銀行業發展面臨的主要障礙

1.文化和思維方面的障礙。改革開放30年來,盡管中國國內個人財富的擁有量隨經濟總量的持續增長而不斷增長，但社會各方面往往更多的只是關注財富增長問題, 財富管理理念相當單一,理念缺失是當前私人銀行業舉步維艱的基礎因素。盡管具有高凈資產值的個人財富積累已經達到了相當高的程度,其財富管理需求事實上已經從單一的財富積累轉向了財產保護與傳承等綜合性需求,但是普遍的理念單一導致私人銀行客戶對自身的財富問題不夠敏感, 難以主動提出需求，培育財富管理價值鏈的理念在中國國內還需要很長一段時間。

2.專業人才的極度匱乏。私人銀行業需要的是私人銀行家，不僅熟知國內外貨幣市場和資本市場，而且精通法律、信托、保險、外匯的規則和運作，甚至對藝術品和奢侈品也有足夠的知識；不僅具備深厚的理論功底，而且有相應資格和資歷，一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業經驗；而我國目前的本土私人銀行客戶經理大多二三十歲，專業知識和業務技能還不能適應高端客戶財富管理的需求，很難能夠得到高端客戶的信任。盡管國內部分銀行在人才培養上已經投入相當大的力度，但是，真正私人銀行專業團隊的構建還是需要時間的沉淀。

3.傳統商業銀行風險管理的障礙。私人銀行業務廣泛，對產品創新有著特殊的要求，同時為銀行帶來了前所未有的挑戰，如何進行風險的經營與管理，既能夠管理好風險，又能夠支持產品創新？如何在每一個具體的業務環節把控風險？傳統的商業銀行風險管理已經不能夠適應這些挑戰。

4.制度及市場環境的障礙。私人銀行業務涵蓋極為廣泛，目前我國金融行業的分業經營限制、較為嚴格的外匯管制以及法律、法規的尚不完善都使得私人銀行業務難以迅速開展。例如2007年5月銀監會了《關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》，允許商業銀行投資于境外股票及其結構性產品，但是仍然不允許投資于商品類衍生產品及對沖基金，對股票投資也有很多限制，國內私人銀行客戶難以實現真正意義上的全球化資產配置。同時，我國對于開展私人銀行業務的準入條件、客戶構成、產品定價等方面沒有統一的法律法規可循，

三、中國私人銀行業未來發展思考

國外的私人銀行業發展已經數百年，為銀行賺取了豐厚的利潤，成為國外一流銀行的戰略核心業務。盡管我國居民財富增長速度極快，財富管理市場空間極大，利潤豐厚，但是從文化理念、市場環境發展、人才儲備、風險控制等多方面都存在著極大的差距，因此，在中國發展私人銀行業務不能一哄而上，而是要認清我國財富管理現狀，對財富管理市場供求狀況進行深入剖析，制定階段性的發展目標。

1.認清中國私人銀行業的發展階段。中國目前的私人銀行業務嚴格的說還不能叫做私人銀行業務，只能說是財富管理業務的向上延伸，或者說是一些零售業務較為成熟的銀行為其高端客戶打造的一個特別的財富管理業務。因此，在目前，零售業務有一定基礎、中小企業業務較為成熟的商業銀行，都可以考慮建立并開展私人銀行業務或高端財富管理業務，但是要認清發展階段，不能好高騖遠。不能盲目追求西方發達國家成熟的私人銀行業務模式，而是要結合中國的國情和自身的特點，制定近期目標、中期目標及遠期目標，以期在完整的框架下，分階段實現高端財富管理的目標。

2.培養儲備人才。人才是最為重要的資源，即便是國外發達國家，私人銀行家仍然是短缺的人才。銀行及相關的金融機構通過各種培訓、考試、進修等手段和途徑持續的培養專業人員是必不可少的一種方法。同時還可以聘請國外的專家和私人銀行家進行指導，需要注意的是，這些專家和私人銀行家需要熟悉中國國情。在當前人才不能夠快速達標的背景下，組建團隊是解決問題的良好思路。例如可以通過聘請學者及顧問搭建非常設性顧問平臺，充分利用社會高端資源，一方面可以滿足當前開展業務的需要，另一方面可以以最快的速度培養出合格的專業人員。

3.建立高效的信息管理系統。高效的管理信息系統有利于采用先進的數據挖掘技術，加強對客戶信息數據的整理與分析，從而將私人銀行客戶與其他客戶有效地區分出來，深入了解私人客戶需求，為其提供量身定做的高質量的資產管理等精品服務。大型商業銀行發展私人銀行業務時應當充分發揮公司或集團內部各業務單元的協同效應，這種協同效應主要來自客戶轉移和產品交叉銷售。在客戶轉移方面，國內商業銀行有覆蓋范圍非常廣的網點，深厚的客戶基礎，尤其是理財客戶中有大量優質客戶，從分支行和理財中心挖掘和轉移客戶是迅速擴大客戶群的有效方式；在交叉銷售方面，銀行綜合化經營和金融控股公司的實踐使交叉銷售成為可能。協同效應的發揮需要有個強大的系統共享和支持。

4.提高內部風險管控能力。私人銀行的業務風險和商業銀行的整體管理風險是密不可分的，必須將其納入商業銀行的整體風險管理體系進行統籌規劃。董事會和高級管理層應當充分了解和掌握私人銀行業務的風險特征，建立健全內部監督管理體系。

私人銀行的操作風險是非常顯著的，因此，著重建立一個風險監控環境尤為重要。需要制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并在私人銀行部門設置獨立的內部風險控制單元，負責監測整個流程的執行。在私人銀行業務流程之中，對待每一個環節及風險易發點都需要建立操作準則加以預防。有關反洗錢、產品規范性、人員資歷達標、客戶準入條件等等內容都需要有明確的內部控制條例，并通過嚴謹的操作程序給予有效監控。

私人銀行的業務極為廣泛，其法律風險和聲譽風險都較高，私人銀行業務范圍中，中間業務比重極大，因此建立完善的中間業務法律風險內部控制機制是極為重要的。首先要從理念上進行革命。徹底打破商業銀行把法律部門的工作重心定位在以處理銀行訴訟事務為主要表現形式的對法律風險的事后救濟功能上，這種理念既模糊了銀行法律工作與資產保全工作的界限，又使銀行法律工作滯后于銀行業務的發展需要，無暇顧及為快速發展的銀行業務創新和變革提供事前防范、控制和化解經營法律風險的保駕護航功能。其次，必須循序漸進的完善中間業務法律風險內部控制機制，商業銀行方能能動地控制中間業務法律風險。一是要建立中間業務合同文本管理制度。既要重視發揮中間業務相關合同的能動作用，即通過建立中間業務合同文本庫，公平、合理安排中間業務法律關系當事人的權利義務架構，使中間業務相關合同具有穩定性、可預見性和確定性，又要重視對中間業務合同文本的審查、修訂和使用管理，以充分發揮合同文本對中間業務法律風險的事前防范功能。二是要積極開展中間業務法律專題研究，提前介入中間業務，充分論證中間業務新產品的合法、合規性，公平、合理地設計和安排中間業務的法律框架，研究中間業務法律風險并予以積極預防。三是建立中間業務法律風險后評價制度，研究、中間業務法律咨詢中的疑難、有價值的法律問題，進行后評價，形成法律指引，規范相關中間業務的發展。

注釋：

①高凈值人群指可投資資產超過1千萬人民幣的個人。

②超高凈值人群指可投資資產超過1億元人民幣的個人。

③富豪是指擁有1000萬元人民幣以上資產的個人，資產包括可投資資產、未上市公司股權、自住房產和藝術收藏品。

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6.工商銀行、招商銀行、中信銀行2010年中報及2010年年報

篇(2)

從現階段的形勢來看，由于網絡經濟的快速發展，傳統的銀行業已經不能滿足現代經濟的要求，網上銀行順應網絡經濟的發展而產生并且不斷壯大，網上銀行服務在 21 世紀已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，在短短的幾年之內，國內各家銀行都推出網上銀行業務并且得到了廣泛的應用。招商銀行的網上銀行在國內一直處于領先地位，緊跟時代的步伐，提高網上銀行業務競爭力是保持招商銀行業務在國內市場競爭優勢的根本。

一、招商銀行網上銀行業務的發展現狀及競爭態勢分析。

（ 一） 招商銀行網上銀行業務的發展狀況。

從1997 年開始，招商銀行開始在互聯網上辦理業務并迅速取得了網上銀行發展的優勢地位。1997 年 4月，招商銀行開通了自己的網站 cmbchina. com，這是中國銀行業最早的域名之一，招商銀行的金融電子服務從此進入了“一網通”時代。經過15 年的快速發展，“一網通”在國內網上銀行領域始終占據著領先地位。

篇(3)

關鍵詞：農業銀行；電子銀行；發展；業務

在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。

1.我國電子銀行發展現狀

1.1創新產品少、發展層次較低

1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。

1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大

據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟

現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。

2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題

電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。

2.1網上銀行的發展現狀

最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法。現在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。

2.2電話銀行的發展現狀

利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。

2.3手機銀行發展現狀

2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。

2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸

首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高。現階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。

3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略

3.1加強電子銀行品牌建設

作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制

提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。

3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。

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篇(4)

關鍵詞：農信社；電子銀行；問的題；策略

電子銀行業務這些年受益于互聯網的不斷普及，憑借自身的突出優勢獲得了巨大的發展，不過縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在經驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業務發展受到了很大的負面影響。從銀行業務辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發展趨勢，因此縣級農村信用社需要順應電子銀行業務發展的基本要求，在這以業務領域采取更多的有效措施來加以推進，從而更好地滿足居民多元化的金融服務需要，增強自身的可持續發展能力。

一、縣級農村信用社電子銀行業務發展現狀

目前縣級農村信用社電子銀行業務發展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發卡數量不斷提升，傳統的存折業務越來越少，同時越來越多縣級農村信用社都提供網上銀行以及自助銀行業務，電子銀行業務占比越來越高。不過由于縣級農村信用社電子銀行業務發展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業務發展整體比較滯后，縣級農村信用社電子銀行業務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級農村信用社電子銀行業務發展必要性

對于縣級農村信用社來說，電子銀行業務并不是一項可有可無的業務，隨著時代的發展，電子銀行業務發展對于縣級農村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：

1.發展普惠金融，提高金融服務水平的需要

縣級農村信用社電子銀行業務的發展是提升金融服務水以及發展普惠金融的現實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業務本身具有的便捷性、經濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。

2.提高金融服務效率，降低業務辦理成本的需要

對于縣級農村信用社來說，控制成本支出是經營管理的重要一個方面，電子銀行業務相比傳統的手工業務辦理模式來說，單筆業務辦理成本低，耗時也更少，縣級農村信用社可以通過大力拓展電子銀行業務節約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。

3.發揮農村信用社職能作用，提高農村信用社市場占有率的需要

目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農村信用社遭遇到了強有力的挑戰，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發展電子銀行業務可以有效的拓展農村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據更加主動的地位。

三、縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的問題

當前縣級農村信用社在電子銀行外業務發展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經驗積累，因此在發展中存在較多的問題。

1.認識滯后，人才思想不到位

目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農村信用社對于電子銀行業務發展的重要性、迫切性認識不足，這一業務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農村信用社在電子銀行業務專業人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。

2.設施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業務的發展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業務的發展大受影響。

3.觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的突出問題，從縣級農村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業務的接受程度比較低。加上縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業務的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級農村信用社在電子銀行業務發展策略探討

縣級農村信用社電子銀行業務的發展難度很大，存在各種現實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農村信用社電子銀行業務的更好發展。

1.加強對電子銀行業務知識宣傳

縣級農村信用社電子銀行業務發展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業務，針對目前客戶在電子銀行業務了解方面的不足，需要縣級農村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業務的好處，同時對于電子銀行業務的優惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業務良好發展提供保障。

2.加強人才隊伍建設

縣級農村信用社電子銀行業務的良好發展離不開一支數量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業務專業人才匱乏這一現實，需要縣級農村信用社注意專業人才的引進以及培養。縣級農村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發展平臺，吸引更多的電子銀行業務專業人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養，根據電子銀行業務發展的需要，制定長遠人才培養規劃，為電子銀行業務的健康發展提供堅實的人力支撐。

3.加強軟硬件建設

電子銀行業務的發展對于縣級農村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農村信用社牢牢把握電子銀行業務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優化升級。縣級農村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業務的開展提供堅實的支撐。

4.加強管理，防范風險

電子銀行業務對于縣級農村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業務與傳統業務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農村信用社在風險管理方面進行優化調整，制定出來符合電子銀行業務發展需要的風險管控體系，從而實現這一業務的更好發展。

綜上所述，大力發展電子銀行業務是縣級農村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業務發展方面的成功經驗，并注重自身電子銀行業務發展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業務的健康發展。

（作者單位：湖南農業大學經濟學院）

參考文獻：

[1]張友銀.農村信用社電子銀行發展前景分析[J].時代金融（下旬），2014年5期.

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關鍵詞：代繳費 渠道

0 引言

隨著近年來北京地區銀行業繳費服務項目的增加，來銀行網點進行繳費的居民量呈現持續上升趨勢。雖然各家銀行都在致力于自助渠道、電子渠道的推廣，但隨著繳費人群的增加，排隊長、擁堵、系統故障等問題不斷從到銀行辦理繳費的本地或外埠居民中被提出，而作為銀行方，服務柜臺的人員則不斷反映繳費業務給網點的日常經營帶來較大壓力，連吃飯的時間也擠不出來。

根據北京地區某國有大型商業銀行統計數據，僅2012年上半年，涉及銀行的居民繳費業務投訴就占了全轄機構投訴總量的17%。針對這種現象，本文結合北京地區居民主要繳費類型與當地銀行繳費業務發展現狀，分析問題產生原因，有針對性的提出解決措施，并對未來居民繳費情況的發展做出預測。

1 北京地區銀行業代繳費業務發展現狀分析

1.1 居民繳費業務量大造成銀行服務擁堵。目前，北京地區各家中資銀行均開設居民代繳費業務，但是調研發現，隨著北京地區居民人口的增加，代繳費業務量越來越大已經給銀行網帶來巨大壓力，導致在很多人口稠密地區的銀行網點形成服務擁堵，即：當大量居民在銀行柜臺辦理這一業務時，由于服務資源有限，居民客戶不得不承受很長的等待時間，同時，也給柜臺造成了較大的工作壓力，造成服務供需雙方的不滿。

通過調查發現，目前北京地區各家銀行的居民繳費業務主要開通四大類，分別是：

通訊費、公共事業費，如燃氣費和水費、有線電視收視費和物業費。其中通訊費、公共事業費兩項是交易量占比最大的，特別是通訊費，平均占到銀行柜面繳費業務的70%左右。

由此可見，銀行開通的代繳移動、聯通話費和自來水費三大業務基本占據了柜面整體繳費業務量的70%以上。這三類繳費業務的特點是集中爆發、交易量大和現金業務量大，直接給柜臺造成了較大負擔。在一些靠近居民小區的銀行網點，這三項繳費業務量可以占到網點日均總業務量的20%以上。此外，根據實地調研發現，居民來銀行柜臺辦理代繳費業務通常分為現金形式和銀行卡形式，而二者的業務量之比約為6：4，也就是說，每10個繳費居民中就有6個是持現金繳費，由于需要現場點數金額，這就大大延長了單次服務時間，同時，由于經常出現一人繳納十幾筆話費的情況，造成銀行網點排隊時間長，又加劇了居民、銀行之間的矛盾。

1.2 居民的繳費習慣導致網點自助設備、電子設備繳費功能不能充分發揮分流作用。柜面壓力大，有自助設備、電子渠道分流不暢的因素。而造成這一問題的重要原因之一，就是辦理個人代繳費業務的居民群體中相當一部分是中老年客戶，這一群體的特點是不會或不愿意在銀行布設在網點的自助設備辦理代繳費業務，很多時候即使有人引導，也拒絕使用自助設備繳費，這部分群體的繳費習慣很難改變。

1.3 自助設備操作友好性和功能完善有待提高。通過調研發現，很多臨近銀行網點的小區居民都反映，一些銀行機構網點布設的自助設備老舊，吞卡、打印不順暢等問題時有發生，且部分自助設備功能單一，限制了繳費服務的種類和金額，比如，一些居民的話費、水電費由居民所在單位報銷一部分作為福利待遇，而銀行的自助渠道設備上無法進行部分金額的繳費服務，因此導致原本希望自助服務居民客戶只能選擇柜臺。

2 國外同業銀行繳費類業務的主要做法

目前，關停柜面繳費類業務，改之以簽約自動代扣服務是國外銀行針對繳費類業務的主要發展趨勢。通過了解國外同業信息發現，在美、歐、日本等金融發達國家，銀行網點基本部分或全部關停個人類代繳費業務手工操作，諸如美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行、三井銀行等均采取以自助渠道和銀行定期自動代扣形式為所在地區居民提供繳費服務。此舉有效地節約了人力資本（柜臺），而讓昂貴的人力資源投入到營銷類的高收益服務中，實現銀行效益的最大化。

3 第三方運營商的業務發展現狀

所有銀行繳費類業務的開通都是銀行與費用發生地運營商合作的結果，通過對北京地區與銀行合作中代繳費業務量中占比最大的電信運營商：中國聯通、中國移動兩家企業的調研發現，在這些電信經營的大型網點，每日的客流量可達到4000-4500人，有將近60%以上客戶涉及話費業務，而這部分客戶中又有大半辦理新號入網業務，即1400-1600人。

由于目前電信部門僅能受理話費收取，而不能辦理話費代扣業務，因此這部分居民客戶中又會有一大部分分流到各家銀行的窗口辦理預約代扣，這就進一步增加了銀行的壓力。如果銀行能加強和電信商的合作，開放代扣簽約業務，則電信的服務窗口就可以直接在客戶信號入網的同時辦理代扣，既能方便了客戶，又能緩解了銀行窗口渠道的壓力，實現客戶、銀行、運營商多邊共贏。

4 北京地區銀行業代繳費業務發展趨勢及改進建議

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關鍵詞：投資銀行；風險管理

中圖分類號：F830．1 文獻標識碼：A 文章編號：1673-0992（2010）08-0022-01

1．投資銀行風險管理的理論分析

（1）投資銀行的概念

投資銀行是指那些以投資銀行業務為主營業務的金融機構。一般來說，關于投資銀行業務的定義由廣到窄可分為四類：第一，投資銀行業務包括所有金融市場業務；第二，投資銀行業務包括所有資本市場業務；第三，投資銀行業務僅限于證券承銷、交易業務、兼并收購和資產管理等業務；第四，投資銀行業務僅指證券承銷和交易業務。目前，被普遍接受的是第二個定義。因此，投資銀行就被定義為是那些以資本市場業務為主營業務的金融機構。作為金融市場的重要主體，投資銀行產生于經濟發展中資本性投資需求的初始階段，成長于股份公司制度的發展階段，成熟于證券市場的發達階段。投資銀行在經濟發展中發揮著溝通資金供求、構造證券市場、推動企業并購、促進產業集中和規模經濟形成、優化資源配置等重要作用。

（2）投資銀行風險的生成

投資銀行是以證券承銷、經紀、自營為本源業務的特殊的金融中介機構。它既具有一般金融中介機構的共性也具有作為資本市場主角的自身特征。因而投資銀行面臨的風險應該是其作為金融中介的共有風險與自身行業的特有風險的綜合體。

2．我國投資銀行風險管理的發展現狀及存在問題

（1）我國投資銀行風險管理的發展現狀

在1993年之前，中國實行的是混業經營，當年7月整頓金融秩序，確立了保險業、證券業、信托業和銀行業實行分業經營、分業管理的體制。中國的投資銀行經過幾年的發展，取得了很大的成就，為我國股份制改革的推進、資本市場的發展、金融體系的完善、居民投資意識的培養發揮了不可低估的作用。然而，目前我國的投資銀行仍處于發展的初級階段，主要以證券公司的形式存在，券商數量眾多，規模偏小；業務結構雷同，種類單一，創新能力不足；企業并購、資產證券化、創業基金等現資銀行業務還有待開拓；內部管理機制不健全，存在較大的經營風險。

（2）我國投資銀行風險管理存在的問題

①風險意識淡薄，違規較多。

加強風險意識是我國投資銀行急切關注的問題，尤其是2008年的金融海嘯更是進一步顯化了加強風險意識的必要性。雖然近幾年來我國證券公司風險意思有所增強，但即使是在《證券法》頒布之后，投資銀行的違規行為仍然嚴重。根據國家審計署對88家證券公司審計結果表示:這些證券公司資產、負債、損益不實嚴重，同時發現采取違規證券回購、發行債券、賣出代保管國債等方式融入資金、挪用客戶保證金、非法獲利等種種違規行為。

②投資銀行的公司治理結構不完善。

目前，我國一些投資銀行建立了公司治理結構，但是該結構還存在很多缺陷，特別是在風險管理組織部門的組建上。行中也沒有設立對上級風險管理部門負責的風險管理處。這種組織模式導致下級分行的風險信息不能及時反饋，上級部門對下級銀行的風險控制不能及時實施。

③風險管理的評價處理機制和改進機制不科學。

我國投資銀行本身由于風險管理部門設置不科學，有的雖設置有風險管理部門，但是部門職能沒有充分發揮其功能和作用。首先是投資銀行對經營中潛在的風險缺乏系統的識別評估體系，無法對投資銀行風險有一個明顯的認識；其次，在實踐中某些潛在的風險一旦變成現實的風險，銀行也沒有形成一定的改進和補救措施，導致同樣的風險下次仍然有可能發生。

3．我國投資銀行風險管理的新思路

（1）外部治理機制的優化

①控制權市場的建立與完善。

當股票市場、管理者市場、政府管理等所有機制不足以解決問題時，控制權市場為這一問題的解決提供了最后一種外部控制手段。構建控制權市場的前提是對投資銀行進行公司化改造。當前最為緊迫的是要建立健全與投資銀行并購活動相適應的法律體系和制度框架以及制訂具體措施，為投資銀行業的并購行為掃清障礙。

②積極推進董事和經理隊伍的職業化和市場化建設。

就中國現實而言，積極的經理人市場尚未形成，而人力資本市場對企業家資源的配置作用日益突出。有鑒于此，推進董事和經理隊伍的職業化和市場化建設，最為現實的選擇是要催育高效率的人力資本市場。

（2）內部治理機制的改革

①投資銀行激勵機制的重構。

激勵的過程是多層次、多元的，激勵需要體現在許多方面，激勵工具也應是多元的。就中國投資銀行的現實來看，現有的激勵機制正在弱化，這一點從證券業內人員的高流動性可窺見一斑，與國外投資銀行相比，中國投資銀行在激勵機制方面明顯存在以下不足：重物質激勵，輕精神激勵；重短期激勵，輕長期激勵。重新構造新型的激勵機制已是迫在眉睫。

②重構與整合投資銀行風險管理組織。

我國投資銀行業風險管理的組織建設已具備了一定基礎，但隨著與投資銀行風險的生成、擴散速度加劇，現有組織的風險反應靈敏度，以及對風險的駕馭能力己越來越不適應。重新建立新的組織體系，意味著高昂的組織成本支出，并且震蕩較大。較為可行的是對現有的風險管理組織進行重構與整合。おお

參考文獻：

[1]王聰.《各國投資銀行管理與運作》.

[2]楊大楷，等.《中國投資銀行發展戰略》.

[3].《淺談投資銀行風險管理所面臨的問題及對策》 .

[4]楊樹林，王曉明.《我國投資銀行業務的現狀、風險防范及業務創新》.

[5]廖湘岳.《中國投資銀行風險管理新思路》.

[6]袁欣.《當前投資銀行業務的風險及其控制》.

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關鍵詞：手機銀行 發展現狀 特點 存在問題 對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）10-169-02

一、引言

手機銀行，也稱為移動銀行，是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行業金融機構與移動通訊運營商之間通過跨行業合作，整合貨幣電子化與移動通信業務，借助移動互聯網絡平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務的一種金融服務方式。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注，真正實現24小時全天候服務。

目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入不多。韓國手機銀行業務目前已經成熟。早在2002年12月，韓國已經有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，至2009年，韓國手機銀行用戶規模已達到1115.5萬人。手機銀行服務一經推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。

二、我國手機銀行發展現狀

（一）我國的手機銀行業務功能

目前國內手機銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；（2）購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；（3）理財業務，包括炒股、炒匯等。

手機銀行實現方式多樣化，從實現方式上看，這種手機銀行業務操作可以分為兩類：

基于WAP的模式。通過手機自帶或內嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網站，即利用手機上網處理銀行業務的在線服務，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務。這種模式兼容性很高，但受制于手機上網的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。

基于客戶端的模式。這種模式是將手機銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機銀行。基于客戶端的模式能夠為客戶提供銀行特色服務，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發新的客戶端程序來適配不同款式的手機，運行成本較高。

從2012年的發展情況來看，基于WAP模式的手機銀行是主流，其適配性基本上能達到80%～90%，一般手機機型都能支持WAP 模式，兼容性最好。客戶端模式因為開發、運營和維護成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費需求特征和技術進步等條件看，發展空間巨大。

（二）我國的手機銀行發展特點

1.競爭加速。各行紛紛加入了手機銀行服務提供者的行列，充分認識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機銀行業務作為搶占下一個制高點的利劍，加強了宣傳和營銷力度，國內手機銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。

2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務管理多功能轉變，使手機銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務的“金融管家”。手機銀行作為網絡銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網上銀行更便利客戶使用。

3.發展前景大。手機銀行的成功在于它不僅是銀行業電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務的發展要求，手機銀行在這方面還有很大的潛力可以發掘。如以銀聯的名義開通手機銀行客戶端，對手機銀行的普及應用將會起到劃時代的作用。在國內，據工信部2010年10月21日的數據顯示，中國的手機用戶已達到8.3億，而在這8.3億的手機用戶開通手機銀行的用戶數不足2000萬。盡管使用手機銀行絕對客戶數量仍然偏低，但由于手機銀行的便利性和功能強大、手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。

三、發展中的問題

雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內的發展速度遠遠低于預期。手機銀行作為新生事物，其發展還存在各種制約因素。

1.手機技術瓶頸。目前手機品牌繁復，功能完善、容量較大、穩定性強的手機較少。同時，新機型基于各具特色的程序開發框架，使手機銀行的展現效果和操作方式存在差異，因此以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰。另一方面，目前各家銀行的手機銀行業務范圍不同，具體的辦理手續也不同，且彼此不能兼容，無法實現銀行之間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。

隨著各種新技術的不斷出現，使得不同的技術規則和系統標準共存，這就對手機銀行的軟件在各種系統上的運行提出了更高層次的挑戰，影響了手機銀行的上馬。現在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。

2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機銀行客戶端時受限于所處環境的網絡穩定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉頁數過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網上銀行、手機短信詐騙、失信等案件頻發。三是我國有移動互聯網消費習慣的消費者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。

3.資費過高。據相關數據顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低，使用手機銀行需要交納手機網絡流量費、結算手續費及月服務費等費用，其中網絡流量費移動GPRS上網流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。

4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網站”等行騙手段危害很大。一份調查報告顯示，2012年新增“釣魚網站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉而投向新生的手機銀行業務。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內容轉述給對方，錢被轉走。

四、發展對策

1.銀行應加大安全保障力度，建立良好的交易環境。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制， 包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全。可以借鑒網絡銀行的安全措施，如使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。

同時，應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境的支持。一方面，央行、銀監會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業務法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。

2.大力推動手機支付研發。銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。目前智能手機已經普及，iPhone和Android系統也幾成主流。在此技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業務植入進手機，成為用戶手機中的一種應用模塊。這一方式被稱為客戶端手機銀行，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯旗下的在線支付在手機的應用上，可以同時在一部手機上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費，還是大額的轉賬，只要是搭建在手機上的銀行，均可以統一的客戶端為用戶服務。

3.加強對手機銀行的宣傳。銀行應充分利用網站、社區、論壇等網絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產品和服務進行詳細介紹，不但要強調移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統的穩定性、電子渠道中數據傳輸的安全性特點，特別是要強調銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。

五、總結

盡管目前手機銀行存在很多不足，但因手機功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。

參考文獻：

[1] 阮平南，楊小葉.網絡經濟形成及結構探微[j].改革與戰略，2010（2）

[2] 邱勛.互聯網基金對商業銀行的挑戰及其應對策略[j].上海金融學院學報，2013（4）