序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險行業(yè)健康管理范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】 新國十條 保險行業(yè) 監(jiān)管

一、“新國十條”概述

2006年國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的8年之后，2014年又頒布了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，從政策的變化中可以看出我國保險業(yè)的發(fā)展變化。在“新國十條”中，國務(wù)院對于我國保險行業(yè)的發(fā)展做出了清晰的評價以及對未來保險行業(yè)的發(fā)展提出了新的思路，指出了我國保險行業(yè)的總體發(fā)展目標(biāo)。到2020年，我國的保險行業(yè)要基本建成能夠覆蓋全民的保險體系，保險產(chǎn)品能夠做到對居民的保障基本全面，保險發(fā)揮的功能基本完善，同時保險企業(yè)自身要做到安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范經(jīng)營。在保險服務(wù)行業(yè)，能夠具備較強(qiáng)的服務(wù)能力、創(chuàng)新能力，同時還要具有國際視野，注重國際發(fā)展，努力建成與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相適應(yīng)的保險行業(yè)、保險機(jī)構(gòu)。并且保險還應(yīng)成為我國無論是居民、企業(yè)還是政府進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避、財富管理的重要工具和基本手段，成為政府進(jìn)行社會管理、居民福利分配的另一重要手段和有效工具。同時“保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）要達(dá)到5%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人。保險的社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮?！?/p>

二、“新國十條”給保險行業(yè)帶來的重大發(fā)展契機(jī)

1、保險行業(yè)的行業(yè)地位與形象通過“新國十條”得到提高與改善

隨著“新國十條”的出臺，保險行業(yè)的健康發(fā)展以及未來的發(fā)展方向、發(fā)展規(guī)劃已經(jīng)不再僅僅是行業(yè)中某一個保險公司或者保險行業(yè)的事情，而是上升到了國家戰(zhàn)略的層面，上升為了國家的“意志”，保險行業(yè)在“新國十條”中被明確提出要“把發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮”。這樣一個對保險行業(yè)評價如此之高的“新國十條”的出臺，必然能夠改變民眾對于以往“保險騙子”的印象，一定程度上消除民眾心中“一人干保險，全家不要臉”的看法，可以極大程度的提高保險行業(yè)的地位。同時，“新國十條”的出臺給保險行業(yè)帶來了極好的外部宏觀環(huán)境，使得保險行業(yè)有更大的發(fā)展空間存在。作為身處保險行業(yè)中的保險公司應(yīng)該抓住這一契機(jī)，大力發(fā)展保險業(yè)務(wù)，并且要適當(dāng)?shù)耐貙挊I(yè)務(wù)范圍。

2、拓寬了保險行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

在“新國十條”中，明確的提出要建成民生保障網(wǎng)、發(fā)揮保險的風(fēng)險管理功能、完善社會治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度等方面的內(nèi)容。具體來看，首先，支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與到健康服務(wù)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈整合當(dāng)中，“鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。發(fā)展商業(yè)性長期護(hù)理保險。提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預(yù)防、健康維護(hù)、慢性病管理等健康管理服務(wù)。支持保險機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制?！庇捎谖覈郧暗尼t(yī)療服務(wù)行業(yè)是屬于國營性質(zhì)，很多醫(yī)院都是屬于公立醫(yī)院，我國在對公立醫(yī)院進(jìn)行不斷的改革尤其是多元化改革，所以鼓勵保險行業(yè)企業(yè)進(jìn)入到醫(yī)療健康服務(wù)行業(yè)中，一方面是由于未來的發(fā)展大趨勢必然是民眾的醫(yī)療服務(wù)需求大大增加，另一方面則是未來保險與醫(yī)療服務(wù)、健康行業(yè)的有機(jī)結(jié)合。然后，建立財政支持之下的巨災(zāi)保險制度，通過財政向保險公司支付服務(wù)費來為民眾提供巨災(zāi)保險的方式。

還有就是在國家現(xiàn)在大力關(guān)注的“三農(nóng)”方面，農(nóng)業(yè)是我國多年以來的發(fā)展的弱項，由于改革開放時的優(yōu)先發(fā)展工業(yè)、先富帶動后富政策，農(nóng)業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展付出了許多。但是，隨著我國的改革開放逐步深入，農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對于工業(yè)落后較多，農(nóng)民的收入也較低，并由此帶來了較高的貧富差距。所以，我國要引導(dǎo)保險業(yè)向“三農(nóng)”方向發(fā)展，讓農(nóng)民在未來不再只是“靠天吃飯”，在天氣不好的年份也會由于保險的存在不致于餓肚子。擴(kuò)寬保險業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也就是一方面國家鼓勵了保險行業(yè)的創(chuàng)新，不僅僅是已有領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，更重要的是向以前未曾接觸過的領(lǐng)域發(fā)展，向以前不敢進(jìn)入的領(lǐng)域發(fā)展。未來的保險必將是個性化的，是“私人訂制”的，每一份保險只為每一位特殊的對象而設(shè)計。

所以，在“新國十條”對保險拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，保險公司應(yīng)該抓住機(jī)會，積極走進(jìn)一些以前因為政策或者是利潤而不敢涉足的領(lǐng)域，積極發(fā)揮自身的創(chuàng)新能力，并在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中建立起行業(yè)信譽(yù)，培養(yǎng)客戶忠誠度。在發(fā)展的同時也要注意自身對風(fēng)險的控制。

3、深化了保險行業(yè)的改革開放程度

在“新國十條”中，反復(fù)提到創(chuàng)新以及國際化的問題。我國政府鼓勵保險行業(yè)的創(chuàng)新，既要創(chuàng)新性的運(yùn)用保險經(jīng)濟(jì)制度也要創(chuàng)新性的開發(fā)其未來的產(chǎn)品，創(chuàng)造出適合時展需要的產(chǎn)品。要深化保險行業(yè)的改革開放程度：首先是從創(chuàng)新方面進(jìn)行改革，不僅僅是產(chǎn)品方面，還有健全保險公司的治理以及發(fā)揮保險公司的作用在風(fēng)險事前防范方面，等等。然后是對制度方面的改革。以前我國的金融行業(yè)由于具有政府機(jī)構(gòu)的屬性，所附加的社會化職能過多，所以經(jīng)營等各個方面都是完全受到國家政策規(guī)定的。在我國加入WTO后，我國的保險行業(yè)才逐漸向著市場化方向發(fā)展。深化保險行業(yè)的改革開放，一方面我國的保險行業(yè)自身要深化改革開放在國內(nèi)市場積極與國外保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭;另一方面，我國的保險業(yè)也要積極的走出國門，積極的在國外市場上拓展業(yè)務(wù)，與國外保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭，并且在積極的競爭中不斷學(xué)習(xí)，提高自身的治理、風(fēng)控等各方面水平。

深化改革開放，在“新國十條”，政府鼓勵保險行業(yè)走出去。一方面是地理上的走出去――國際化的走出去，走出國門，向著世界發(fā)展。另一方面就是行業(yè)上的走出去，保險公司可以同過股權(quán)投資或者戰(zhàn)略投資的方式進(jìn)入健康行業(yè)或者是養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)等等。

三、保險公司如何抓住機(jī)會進(jìn)行發(fā)展

1、創(chuàng)新是關(guān)鍵

創(chuàng)新不僅僅是技術(shù)或者是管理方面的創(chuàng)新，而且是各個方面都需要創(chuàng)新。一方面可通過對保險機(jī)制的創(chuàng)新性運(yùn)用來提供一些新型的公共產(chǎn)品提供方式，比如可以通過政府向保險機(jī)構(gòu)支付費用購買保險公司服務(wù)然后再在公共服務(wù)的領(lǐng)域?qū)ι鐣襁M(jìn)行投放，還可以通過鼓勵保險機(jī)構(gòu)通過引進(jìn)股權(quán)投資者或者是戰(zhàn)略投資者的方式或者作為股權(quán)投資者、戰(zhàn)略投資者等方式參與到未來的安保業(yè)務(wù)中去。另一方面，創(chuàng)新性地運(yùn)用責(zé)任保險機(jī)制。要通過發(fā)揮責(zé)任保險機(jī)制的作用來化解矛盾糾紛。市場為主的運(yùn)作，政府為輔的引導(dǎo)，還有通過立法來進(jìn)行的責(zé)任保險的發(fā)展模式，可以以此為基礎(chǔ)把一些引起社會廣泛關(guān)注但又容易存在責(zé)任糾紛的事情納入責(zé)任保險制度中，通過充分發(fā)揮責(zé)任保險的功能，充分發(fā)揮責(zé)任保險的事前發(fā)現(xiàn)功能、事中風(fēng)險控制以及事后的責(zé)任處理等功能。

2、完善商業(yè)保險，貼近大眾保險需求

在“新國十條”中，有重要的一點是“構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系”。就是說在未來國家對保險的發(fā)展目標(biāo)是要建成以商業(yè)保險為支柱，創(chuàng)新性的養(yǎng)老保險為輔結(jié)合多樣化發(fā)展的醫(yī)療保險。商業(yè)保險必然是保險市場的主力軍，要在發(fā)展中逐漸成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔(dān)者，要充分發(fā)揮商業(yè)保險對國家養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險的輔助作用，完善我國的保險體系。所以對于商業(yè)保險公司而言，完善公司德爾商業(yè)保險，并且不斷的完善保險公司的商業(yè)保險種類，使商業(yè)保險可以不斷的完善、更加的貼近大眾日常生活的需要。

3、加強(qiáng)保險公司的治理，強(qiáng)化風(fēng)險意識

在“新國十條”中還提到保險應(yīng)“發(fā)揮風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系”：一方面是 “完善保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助困難度”，首先是提升居民的保險意識的問題，要提高居民利用保險進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避的作用;要通過積極發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、車輛保險等等措施來降低整個社會的風(fēng)險;對保險公司的規(guī)范，公司要通過發(fā)揮保險費率杠桿性的機(jī)制，強(qiáng)化事前的風(fēng)險防范措施，減少事故的發(fā)生。在現(xiàn)當(dāng)下，市場環(huán)境越來越復(fù)雜，變化越來越快，保險公司要在未來發(fā)展良好，就必須完善自身的內(nèi)在治理機(jī)制，加強(qiáng)保險公司的治理。同時，未來的金融市場，誰能夠?qū)︼L(fēng)險控制的好，誰就是王者。所以，“新國十條”也十分提倡強(qiáng)化保險公司內(nèi)部治理，強(qiáng)化事前風(fēng)險防范的情況下，保險公司更加應(yīng)該加強(qiáng)自身建設(shè)，發(fā)揮自身對風(fēng)險控制的特長，加強(qiáng)公司的風(fēng)險控制能力。要通過發(fā)揮保險費率的杠桿性特點，減輕自身所面臨的風(fēng)險。加強(qiáng)信息通道的建設(shè)，減輕保險公司在保險市場上面臨的風(fēng)險不對稱問題，加強(qiáng)風(fēng)險的事前控制。對于保險公司的事后監(jiān)督機(jī)制也要加強(qiáng)建設(shè)，保證賠付的合理性等。

四、結(jié)論

2006年隨著“國十條”的頒布，我國的保險行業(yè)走入了一個蓬勃發(fā)展的階段。從國家統(tǒng)計局的網(wǎng)站數(shù)據(jù)可以看到，我國保險行業(yè)的保費收入在2004年的時候為4318億元，2005年為4932已，2006年5640億，2006年“國十條”出臺，到2007年，我國保險行業(yè)的保費收入為7036億。保費收入的增長率在2006年“國十條”出臺之前穩(wěn)定在14%左右，但是到2007年一躍增加到20%左右，所以，從數(shù)據(jù)可以看出，2006年的“國十條”為我國保險行業(yè)的發(fā)展帶來了一個春天。2014年，“新國十條”的出臺對保險行業(yè)的影響如何現(xiàn)在我們還無法用數(shù)據(jù)進(jìn)行說明。但是，從“新國十條”對保險行業(yè)大大利好的內(nèi)容以及2006年“國十條”對保險行業(yè)的發(fā)展影響可以合理的預(yù)測：在“新國十條”的影響下，我國的保險行業(yè)必將迎來又一個快速健康成長的“春天”。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 國務(wù)院：國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見[S].2014.

篇(2)

關(guān)鍵詞：金融科技；保險行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應(yīng)運(yùn)而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風(fēng)口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術(shù)手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮金融實現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)進(jìn)行深度融合，正處在變革的關(guān)鍵時期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險行業(yè)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和理念四個方面改變著保險行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險”。保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地向不同地域的客戶提品和服務(wù)，大幅減少銷售費用與管理費用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時代進(jìn)入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統(tǒng)消費和支付習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)支付等行為中蘊(yùn)含的風(fēng)險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開辟出新市場和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+保險”。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使保險公司可以將保險服務(wù)“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費的購買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險公司市場反應(yīng)速度和能力，能夠及時掌握保險行業(yè)發(fā)展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險公司核心運(yùn)營流程和客戶服務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，提高了保險公司業(yè)務(wù)效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險”。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用將進(jìn)一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現(xiàn)的源動力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推動保險行業(yè)全面升級改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用達(dá)到了前所未有的程度。保險行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)測來管理風(fēng)險的行業(yè)。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國家戰(zhàn)略層面，標(biāo)志著我國大數(shù)據(jù)時代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從經(jīng)營理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計、管理流程對保險行業(yè)進(jìn)行全方位的升級改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。對于保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運(yùn)用，保險公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實現(xiàn)可獲取、可分析、可預(yù)測，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)直擊客戶“痛點”、實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)將幫助保險公司進(jìn)一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風(fēng)險定價與風(fēng)險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風(fēng)險納入保險公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可以實時獲得消費投保標(biāo)的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，能夠根據(jù)客戶不同風(fēng)險程度，提供個性化風(fēng)險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理，提升反欺詐技術(shù)。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到保險公司經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理和運(yùn)營、信息化建設(shè)和維護(hù)、客戶服務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計算技術(shù)是推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計算技術(shù)是一種全新的計算模式，打破了傳統(tǒng)的主機(jī)架構(gòu)模式，實現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過網(wǎng)絡(luò)便捷、低成本、隨時、按量付費訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術(shù)為保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤增長點、提升經(jīng)營效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計算技術(shù)將助力保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險公司可以利用云計算技術(shù)，為企業(yè)量身打造“保險云”，在云端開發(fā)保險核心業(yè)務(wù)模塊、財務(wù)模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗；在非高峰時期，可以將保險核心業(yè)務(wù)模塊、財務(wù)模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點。

（二）云計算技術(shù)將為中小保險公司發(fā)展提供新機(jī)遇。保險公司在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護(hù)、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進(jìn)行信息化建設(shè)的成本效益比相對較低。借助云計算技術(shù)，中小保險公司可以租用通訊供應(yīng)商、大型保險公司的設(shè)備，將節(jié)省大量的信息化建設(shè)成本，可以將資金更多用于渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務(wù)體驗方面。

（三）云計算技術(shù)將為保險公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴(kuò)大，保險公司時刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計算的可擴(kuò)展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進(jìn)一步提升保險公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計算技術(shù)為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進(jìn)整個保險行業(yè)加強(qiáng)信息共享。隨著云計算技術(shù)出現(xiàn)和成熟，在省級信息共享的基礎(chǔ)上搭建全國保險行業(yè)信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術(shù)，將各省信息共享平_整合起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進(jìn)一步提升保險公司服務(wù)水平，提高保險行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機(jī)遇

區(qū)塊鏈技術(shù)是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用以驗證交易信息的有效性并生成下一個數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時，可以有效保護(hù)交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網(wǎng)公開，同時發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個節(jié)點，由所有節(jié)點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點與互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展所關(guān)注的“互助保險、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風(fēng)險融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。這種自治型保險組織可以通過預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險的客戶自行完成保險交易，通過預(yù)交風(fēng)險損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬姆绞街苯?、主動管理風(fēng)險。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強(qiáng)對客戶信息的保護(hù)。雖然全網(wǎng)每個節(jié)點都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設(shè)置，每個節(jié)點在進(jìn)行信息查詢時，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點在完成交易的同時不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈?zhǔn)怪悄芎霞s從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲存一個到貨延遲險，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認(rèn)后，區(qū)塊鏈會自動對購物交易進(jìn)行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發(fā)生延誤，智能合約就會被觸發(fā)，對投保人進(jìn)行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設(shè)定的程序下運(yùn)行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機(jī)制能進(jìn)一步提升消費體驗。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗?？蛻糍徺I保險服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點都保存有購買行為的副本，購買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗證并形成共識，確保購買行為真實有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險平臺信息不對稱風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、客戶、體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗證的信任機(jī)制，形成一個完整的保險生態(tài)圈?？蛻羯眢w狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實時廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風(fēng)險。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進(jìn)一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險成本。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對于定制化風(fēng)險評估、縮短承保周期大有裨益?；趨^(qū)塊鏈的保險服務(wù)，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺面臨的風(fēng)險，進(jìn)一步釋放保費空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全、真實可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點，使保單不僅是存儲在“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點保存有交易副本，即使“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）存儲系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點的交易副本進(jìn)行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式

繼計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的新興科學(xué)技術(shù)，實現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設(shè)備在家庭、企業(yè)、城市、國家范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，勢必影響保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

（一）可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用顛覆了健康保險的經(jīng)營模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長以及社會公眾保險意識的不斷增強(qiáng)，健康保險在我國已經(jīng)越來越受到社會公眾的認(rèn)可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國健康保險市場發(fā)展相對滯后，市場總體規(guī)模較小，與發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距。可穿戴式設(shè)備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險市場創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。

1、可穿戴式設(shè)備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設(shè)備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科技的基礎(chǔ)上，通過整合可穿戴式設(shè)備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預(yù)防、監(jiān)測、診斷、救助、康復(fù)指導(dǎo)于一體的遠(yuǎn)程健康救助服務(wù)系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監(jiān)測，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎(chǔ)上將相關(guān)信息發(fā)送給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供有針對性的醫(yī)療健康解決方案，實現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險領(lǐng)域，可穿戴式設(shè)備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設(shè)定的可穿戴式設(shè)備能夠自動采集客戶相應(yīng)的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務(wù)解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3、可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用將實現(xiàn)健康保險的差異化定價?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崟r采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準(zhǔn)地評估客戶的健康風(fēng)險狀況，并將風(fēng)險狀況作為保險產(chǎn)品定價的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險產(chǎn)品定價模式。

4、可穿戴式設(shè)備將為風(fēng)險減量管理手段提供依據(jù)?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)實時監(jiān)測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導(dǎo)致其身體健康指標(biāo)出現(xiàn)異常時，可穿戴設(shè)備能及時向客戶發(fā)出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進(jìn)行糾正和干預(yù)，引導(dǎo)客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風(fēng)險水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車行業(yè)的應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險行業(yè)，它將變革車險定價模式，全面促進(jìn)保險行業(yè)風(fēng)險管理與保險服務(wù)水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將推動車險定價模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動的定價模式變革包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的變革、定價依據(jù)的創(chuàng)新以及定價頻率的提升等?；谲嚶?lián)網(wǎng)技術(shù)，車險產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個數(shù)據(jù)來定價，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價；車險產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價，而是根據(jù)實時更新的數(shù)據(jù)定價；車險產(chǎn)品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將有利于保險公司進(jìn)行風(fēng)險減量管理。通過OBD設(shè)備可以實時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險公司通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以掌握客戶駕駛習(xí)慣，通過實時監(jiān)控、報警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險駕駛行為，能夠立即對其進(jìn)行干預(yù)和糾正，并能夠通過差異化費率引導(dǎo)客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低減少保險欺詐風(fēng)險。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險事故出險現(xiàn)場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強(qiáng)保險公司對保險欺詐的識別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力保險公司創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購買車險產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機(jī)會享受到保險公司提供的服務(wù)。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務(wù)少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務(wù)，保險公司將增加與客戶的接觸點和接觸頻率，形成兩者之間的“強(qiáng)聯(lián)接”關(guān)系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務(wù)，提升客戶體驗，進(jìn)而提升客戶服務(wù)能力。

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篇(3)

1.全面適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化

在經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化程度逐漸加深的今天，我國金融業(yè)的改革也正式開始。而金融企業(yè)是金融市場的主體部分，保險行業(yè)優(yōu)勢金融企業(yè)的重要組成。在加入WTO之后，我國保險行業(yè)發(fā)展十分迅速。以壽險業(yè)為例，2000年，我國人身險保費收入為7447億元，而壽險保費為6658億元，幾乎占其百分之九十。隨著保險事業(yè)主體規(guī)模的增加，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，越來越多的外資保險公司加入到了中國保險市場競爭行列。許多大型保險公司，例如中國人壽、中國平安都已經(jīng)成功改制并實現(xiàn)國外上市。與此同時，我國保險公司也引入了許多先進(jìn)的管理經(jīng)驗，從公司治理、財務(wù)管理、市場經(jīng)營等方面對公司進(jìn)行規(guī)范，向全球化靠攏。因此，提升保險行業(yè)財務(wù)管理工作，有助于整個行業(yè)早日適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的市場。

2.符合我國日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求

隨著我國對金融市場監(jiān)管的日益嚴(yán)格，監(jiān)管制度的逐漸成熟，對保險行業(yè)的建管重點將由從前的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、保險銷售經(jīng)營行為監(jiān)管向保險償付能力、公司財務(wù)等方面轉(zhuǎn)變。也就是說，保險行業(yè)外部監(jiān)管要求也對保險公司財務(wù)管理共組提出了新的要求，采取了更為嚴(yán)格的財務(wù)監(jiān)管制度。因此，為適應(yīng)這一變化，應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前保險行業(yè)財務(wù)管理中存在的問題進(jìn)行完善。

3.更好面對保險行業(yè)激烈的競爭

保險行業(yè)，尤其是壽險行業(yè)的發(fā)展越來越快，競爭對手也逐漸增多，競爭模式由最初的壟斷向全面鋪開演變。一方面，人們對保險需求也越來越成熟，例如，對壽險公司提供的創(chuàng)新型金融風(fēng)險管理產(chǎn)品關(guān)注更多在于如何規(guī)避風(fēng)險。另一方面，保險銷售渠道也逐步增多，由從前的線下銷售轉(zhuǎn)變成多渠道、多方面銷售。面對如此激烈的競爭環(huán)境，保險企業(yè)只有將財務(wù)管理目標(biāo)明細(xì)化，提升財務(wù)管理水平，實現(xiàn)財務(wù)管理與業(yè)績管理相結(jié)合，才能夠利于不敗之地。

二、保險行業(yè)財務(wù)管理現(xiàn)狀及問題

1.公司財務(wù)管理操作與法律規(guī)定不符

對于一些規(guī)模較小的保險公司來說，往往將更多注意力放在銷售環(huán)節(jié)，對財務(wù)管理等內(nèi)部控制流于形式，這就很容易導(dǎo)致在財務(wù)管理具體操作工程中出現(xiàn)一些與法律法規(guī)相沖突的想象。例如，在我國頒布的《關(guān)于加強(qiáng)人身保險收付費相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險管理的通知》中規(guī)定，只有在辦理由保監(jiān)會明確規(guī)定以現(xiàn)金付費的業(yè)務(wù)時才能夠收取現(xiàn)金，其他業(yè)務(wù)一律采取非現(xiàn)金收付費的方法。但是，在實際工作中，許多保險公司財務(wù)部門出于方便業(yè)務(wù)操作等因素考慮，往往未能遵照實行。

2.估算賠償支付額度的功能未充分發(fā)揮

在國外，許多國家的保險公司都將賠償支付能力限定作為一種管理手段，并且將公司的賠償支付水平與國家規(guī)定的最低賠償支付水平向比較。通過比較二者之間存在的差距，對公司的運(yùn)用形式作出評定。而我們國家的絕大多數(shù)保險公司卻未對自身的賠償支付額度進(jìn)行估算，無法與國家規(guī)定的基本賠償支付水平相比較，甚至不能夠達(dá)到國家規(guī)定的最低賠償標(biāo)準(zhǔn)。這樣一來，就在很大程度上加大了保險行業(yè)財務(wù)管理工作的風(fēng)險。

3.財務(wù)管理體制、組織結(jié)構(gòu)不完善

由于我國保險公司財務(wù)從業(yè)人員專業(yè)技能不強(qiáng)、財務(wù)工作效率較低、公司對財務(wù)工作重心把握錯誤等原因，導(dǎo)致我國當(dāng)保險公司管理體制及組織結(jié)構(gòu)都不夠完善。例如，我國大部分壽險公司組織框架、內(nèi)部運(yùn)作體系等都存在著不夠完善的問題；在財務(wù)戰(zhàn)略方面，也缺少明確的遠(yuǎn)景規(guī)劃。

三、保險行業(yè)財務(wù)管理存在問題應(yīng)對措施

1.規(guī)范資本金使用

在保險行業(yè)，資本金的使用及基本額度都有著十分嚴(yán)格的規(guī)定。幾乎所有國家的都對保險行業(yè)的資本金基本額度做出了限制。規(guī)范資本金使用不僅是確保保險行業(yè)有序、健康發(fā)展的必要手段，而且也是保險公司切身利益的保障。保險公司在開展業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)始終確保資金滿足基本額度，并且結(jié)合公司實際情況，制定相應(yīng)的限制、管理、核算制度，真正的降低財務(wù)風(fēng)險。

2.建立健全行業(yè)監(jiān)管體制

賠償支付是保險行業(yè)財務(wù)管理工作的重點，但是我國當(dāng)前保險行業(yè)賠償支付方面普遍存在著較大的問題。為改善這方面存在的問題，應(yīng)當(dāng)建立健全賠償支付水平的行業(yè)監(jiān)控管理體制。主要可從以下兩個方面做起：第一，對當(dāng)前保險公司開展的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面調(diào)查，以此為依據(jù)對最低資本金標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行重新規(guī)劃，并建立風(fēng)險資本體系，對當(dāng)前已經(jīng)存在的賠償支付體系進(jìn)行改良。第二，完善保險行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度，要求保險公司及其分公司對賠償支付能力進(jìn)行評判，在能力出現(xiàn)不足之時及時進(jìn)行風(fēng)險評估，制定預(yù)防策略。

3.對保險公司內(nèi)部控制制度進(jìn)行加強(qiáng)

在制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，明確公司所處的內(nèi)、外部環(huán)境之后，保險公司應(yīng)當(dāng)對內(nèi)部控制制度進(jìn)一步加強(qiáng)。首先，應(yīng)當(dāng)充分應(yīng)用財務(wù)管理手段，例如各崗位之間不兼容性、各部門之間相互制約。其次，對財務(wù)經(jīng)理、內(nèi)控合規(guī)部經(jīng)歷等一些公司重要風(fēng)險控制職位應(yīng)當(dāng)實行總公司直接委派制。再者，除了公司內(nèi)審部門實施審計工作之外，還應(yīng)當(dāng)由上級公司或者第三方對公司財務(wù)部門實施不定期審查。對于一些重要問題，進(jìn)行專項審計，或外聘會計、審計事務(wù)所對保險公司財務(wù)工作、風(fēng)險管控等進(jìn)行外部審計，以此達(dá)到提升公司內(nèi)部控制制度的目的。

四、結(jié)語

篇(4)

陜西省保險行業(yè)協(xié)會日前向社會公開《客戶投保提示》。

陜西省保險行業(yè)協(xié)會剛剛的這份《客戶投保提示》共有11項內(nèi)容，主要有：投保時請投保人確認(rèn)業(yè)務(wù)人員的身份，包括認(rèn)真核對其展業(yè)證、工作證、身份證等合法證件，為了方便客戶查詢上述證件的有效性，陜西省保險行業(yè)協(xié)會同時公布了各會員單位的服務(wù)咨詢電話和行業(yè)協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址；認(rèn)真考慮個人對保險保障的需求，并根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)能力選擇適合的險種；切實履行如實告知義務(wù)；投保單要由投保人親自簽寫，不要由他人代簽，特別是含有死亡性保險內(nèi)容的人身保險，必須要由本人親自簽名；仔細(xì)閱讀保單條款中的責(zé)任免除條款；不要超額或者重復(fù)購買財產(chǎn)保險；醫(yī)療費用保險的賠付金額必須在保險金額之內(nèi)，并且最高不能超過被保險人實際發(fā)生的合理醫(yī)療費用；保單簽發(fā)后，任何可能會嚴(yán)重影響風(fēng)險程度的重要事項的變更應(yīng)及時通知保險公司；關(guān)注人身保險產(chǎn)品提供的“猶豫期”；退保有損失，請慎重考慮；為了確保投保人的保險保障利益，請注意按時交付續(xù)期保費，以免保單失效。

陜西省保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，之所以要向整個社會這個提示，主要是因為近年來，當(dāng)?shù)氐谋ｋU糾紛特別是健康類保險的理賠糾紛越來越多。許多保險糾紛之所以發(fā)生，除了一些保險公司經(jīng)營不規(guī)范和保險展業(yè)人員特別是保險人誤導(dǎo)客戶以外，很多情況下都是因為客戶對有關(guān)保險方面的知識和規(guī)定了解得太少。為了解決這個矛盾，保險界和整個社會這些年來作了大量的宣傳和普及工作，已經(jīng)收到了一些效果，但是很不夠，陜西省保險行業(yè)協(xié)會打算今后采取包括向社會客戶提示等多種辦法，不斷加強(qiáng)這一方面的工作，以切實保護(hù)投?？蛻舻睦?。另外，為了進(jìn)一步規(guī)范保險公司和保險人的行為，陜西省保險行業(yè)協(xié)會日前還同時出臺了《關(guān)于健康保險理賠的有關(guān)規(guī)定》和《關(guān)于不良信用行為保險人登記管理暫行辦法》，采取得力措施，進(jìn)一步規(guī)范保險公司和展業(yè)者特別是保險人的行為。陜西省保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人還告訴記者，目前的保險糾紛成因比較復(fù)雜，除了保險公司、展業(yè)者行為不規(guī)范和投保人保險知識缺乏以外，的確還有個別投保人騙保和惡意投保的現(xiàn)象，對于這些人和這種現(xiàn)象，希望有關(guān)執(zhí)法部門依法嚴(yán)懲，整個社會也應(yīng)大張撻伐，不能因為盲目同情弱者給以寬容，以保護(hù)國家和保險公司的合法權(quán)益。

篇(5)

關(guān)鍵詞：保險知識普及、問題、對策

一、普及保險知識的重要性

盡管我國保險密度(人均保險費)和保險深度(保險費在gdp中的比重)在近十年里都有了較大增長,但是,當(dāng)前市民的保險購買率仍然較低,不能滿足市民對未來風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)管理的要求。而可能導(dǎo)致保險購買率低的原因除了公眾的購買力之外,還有一個重要原因,就是公眾對保險知識的缺乏而導(dǎo)致風(fēng)險意識和保險意識低。因此普及保險知識,提高公眾風(fēng)險及保險知識的水平對提高保險購買率具有非常重要的作用。

早在2006年6月國務(wù)院就頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《意見》),在《意見》第十條中,就提出要將保險教育納入中小學(xué)課程,普及保險知識,提高全民風(fēng)險和保險意識。

我們在2008年做了一份關(guān)于北京市居民保險知識狀況的調(diào)查,收回有效問卷450份,通過對問卷分析可以看出,有80%的市民對“保險責(zé)任”一點都不知道或者只知道一點。僅有9%的市民對保險的相關(guān)知識非常熟悉和了解。 42%市民已經(jīng)購買保險,但是只有31%的人是在完全知曉和自愿的情況下購買的。22%的人對保險條款完全看不懂,48%的人居民認(rèn)為普及保險知識是非常必要的,47%的居民認(rèn)為發(fā)展保險業(yè)最重要的是普及保險知識。

二、保險知識普及的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)人員進(jìn)行的保險知識普及片面性帶來消極后果

保險公司的展業(yè)人員特別是營銷人員,是對消費者進(jìn)行保險宣傳和教育的重要力量,他們結(jié)合產(chǎn)品銷售所做宣傳和講解對幫助消費者理解風(fēng)險和保險有重要意義,特別是一些很有經(jīng)驗的營銷人員會贏得消費者的信賴。

但是從我們調(diào)查的情況看,有的保險公司在進(jìn)行保險宣傳時并沒有充分認(rèn)識到保險宣傳對激發(fā)和引導(dǎo)保險需求轉(zhuǎn)化的重要作用,存在較大的定位偏差,主要表現(xiàn)在:一是過分強(qiáng)調(diào)保險需求的潛在性,認(rèn)為保險是靠推銷的,過分強(qiáng)調(diào)保險好處的宣傳,甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為,其直接目的是怎樣把保險產(chǎn)品推銷出去,而不是如何滿足消費者的需求;二是在引導(dǎo)消費者需求上存在片面性甚至誤區(qū),片面迎合消費者的儲蓄心理,強(qiáng)調(diào)甚至夸大保險的儲蓄或投資功能。

(二)保險行業(yè)協(xié)會所發(fā)行的《知識讀本》影響力不夠

應(yīng)該說保險行業(yè)協(xié)會對保險行業(yè)的健康發(fā)展有著義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。保險知識讀本的發(fā)行正是其承擔(dān)責(zé)任的體現(xiàn)。保險知識讀本對于保險知識的普及起到了非常大的促進(jìn)作用,對于啟蒙現(xiàn)代保險意識,全面普及保險知識,培育正確的保險消費觀念,是功不可沒的。但是,還有很多的消費者沒有看到這本書,而且書上的一些專業(yè)術(shù)語,一些受教育程度比較低的消費者理解起來還是有些難度的。因此,協(xié)會也好協(xié)會發(fā)行的讀物也好,在消費者中的影響力有限,從而在保險知識普及中的作用也很有限。

(三)新聞媒體做保險宣傳的局限性

很多保險訴訟的報道,給消費者留下的印象是,“保險索賠很難,想獲得保險公司的理賠是一件非常不容易的事情”。對于保險知識的普及在某種程度上起到了相反的作用。

  三、利用高校普及保險知識

公眾保險意識的增強(qiáng)需要保險行業(yè)、社會、政府等多方面共同努力。而高校牽頭所做的保險教育在增強(qiáng)公眾保險意識,普及保險知識方面有著突出的優(yōu)勢和作用:

第一,有利于強(qiáng)調(diào)保險知識在百姓心中的權(quán)威性。大學(xué)屬于教育機(jī)構(gòu),具有很強(qiáng)的知識權(quán)威性,大學(xué)是“天之驕子”云集的地方,是系統(tǒng)學(xué)習(xí)專業(yè)知識的地方,利用知識的權(quán)威性去傳播保險知識,進(jìn)行保險教育,能夠讓普通的居民從內(nèi)心深處加強(qiáng)對保險知識的認(rèn)可性,使保險知識的普及更專業(yè),更權(quán)威。

第二,有利于保險知識普及的公正性,客觀性。大學(xué)不屬于任何一家保險公司,對于保險知識宣傳本身沒有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系,很中性。客觀的講解保險知識,讓居民更容易接受保險知識本身。相對于保險公司的業(yè)務(wù)人員來宣傳保險知識而言,大學(xué)在保險知識普及中的身份更容易為老百姓接受,不會有保險營銷人員那種賺取傭金的嫌疑,也不會有媒體那種炒作嫌疑。

第三,有利于保險專業(yè)的學(xué)生,加強(qiáng)對市場的了解,鍛煉學(xué)生的服務(wù)意識。通過走出校園宣傳保險知識,普及保險知識,推廣保險教育,能夠讓學(xué)生了解市場,了解保險市場的需求點,鍛煉學(xué)生的服務(wù)意識,強(qiáng)化對保險知識的理解。同時傳播保險知識的過程又能夠讓學(xué)生更好的認(rèn)識整個保險行業(yè)的狀況,這對于學(xué)生在畢業(yè)之后走向工作崗位,從事保險行業(yè)的工作都具有非常大促進(jìn)作用。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】保險理賠難 保險公司 解決措施

一、導(dǎo)致我國保險理賠難問題的主要因素

（一）缺少高素質(zhì)保險消費群體

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，保險產(chǎn)品已逐漸融入我國老百姓的生活中，已經(jīng)成為大眾化的投資和保障的一種方式。但是，現(xiàn)實生活中能夠掌握和了解保險知識的消費者并不多，大多數(shù)人對購買的保險產(chǎn)品并不具有專業(yè)的識別能力。對保險產(chǎn)品的理解誤差往往容易導(dǎo)致保險產(chǎn)品與社會需求相脫離，甚至存在嚴(yán)重的立場沖突，引發(fā)理賠方面的糾紛。

（二）專業(yè)化的人才隊伍的缺失

我國保險產(chǎn)品銷售行業(yè)魚龍混雜，按照西方國家的觀點，保險銷售應(yīng)該是非常專業(yè)的行業(yè)，需要十分專業(yè)的金融人才。由于我國保險行業(yè)發(fā)展時間較短，保險公司招聘的員工普遍素質(zhì)不高，甚至有一些是無業(yè)人員。這些保險銷售人員自己都未必掌握了保險產(chǎn)品的要點及風(fēng)險揭示條款，在銷售過程中難免會誤導(dǎo)消費者，或者核保不嚴(yán)，為將來的保險理賠留下許多隱患。一些保險公司的理賠人員同樣也大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，大多數(shù)辦事效率低下，一旦出現(xiàn)復(fù)雜的賠償案件時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。

（三）保險公司對理賠服務(wù)的重要性認(rèn)識不夠

出于對商業(yè)利潤的追求，一些保險公司對理賠服務(wù)不夠重視，它們過分重視保險產(chǎn)品的銷售工作，而忽視保險理賠的重要性。這就導(dǎo)致保險公司的保險理賠工作與整個企業(yè)的快速發(fā)展不匹配，造成保險理賠問題層出不窮。此外，保險企業(yè)之間的惡性競爭也導(dǎo)致保費漏損問題頻發(fā)，保險公司為了追求利潤不斷拖賠惜賠，甚至竭力擠壓被保險人的賠款金額，最求利益最大化，必然造成“理賠難”。

（四）我國相關(guān)保險理賠法律不健全

由于我國保險行業(yè)發(fā)展歷史較短，保險業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)不健全。對于保險理賠方面的法律法規(guī)十分分散，且與保險行業(yè)的快速發(fā)展步伐不協(xié)調(diào)。在目前的保險理賠規(guī)定中，很多方面并未被完全納入管理范圍內(nèi)，如保險理賠涉及的到的鑒定機(jī)構(gòu)及部門，如醫(yī)院、公安部門等，都缺乏相應(yīng)的法律來規(guī)定來規(guī)范，導(dǎo)致這些機(jī)構(gòu)辦事效力低下，一些機(jī)構(gòu)甚至利用自己的專業(yè)地位為保險人理賠提供虛假證明，這樣既損害了保險公司的利潤，也損害了保險市場的持續(xù)發(fā)展，也拖延了理賠調(diào)查取證的時間，一定程度上增加了理賠的難度。

二、解決我國保險理賠難問題的對策分析

隨著國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》頒布實施，對保險保險公司提供的保險服務(wù)及合同有了更加具體的規(guī)范，也為被保險人的權(quán)益保護(hù)提供了更加完善的制度保護(hù)，也為減我國保險理賠難問題的解決提供了決策依據(jù)，但是，依然需要以下幾個方面加強(qiáng)對保險行業(yè)的監(jiān)督管理，提高保險行業(yè)契約服務(wù)的意識，進(jìn)一步解決好理賠難問題。

（一）加強(qiáng)保險公司的內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)

進(jìn)一步加強(qiáng)和完善保險公司的內(nèi)部管理制度。保險公司內(nèi)部管理效力直接影響到理賠業(yè)務(wù)的管理效力和質(zhì)量。許多理賠糾紛案件的發(fā)生就是因為管理上的漏洞所造成的，因為理賠的好壞關(guān)鍵要看速度。要進(jìn)一步督促保險公司加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)，健全內(nèi)部管理制度，建立科學(xué)合理的理賠機(jī)制，提高理賠核定人員的專業(yè)素質(zhì)。將消費者對理賠服務(wù)的滿意度納入到具體的績效考核指標(biāo)中，真正做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣，加強(qiáng)對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，用來評定優(yōu)劣。此外，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化保險合同條款，及時清理保險條款中的不合理條款，減少不必要的理賠糾紛，從而引起法律訴訟。

（二）加大對保險公司理賠信息的披露力度

對保險公司來說，應(yīng)理賠工作的透明度，指定具有中立立場的信息披露渠道，及時將保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布。及時的信息傳播，讓社會公眾及時、完整地掌握保險公司、產(chǎn)品和市場的運(yùn)行情況，轉(zhuǎn)變過去只有專業(yè)性的保險公司和業(yè)務(wù)人員才能了解到保險公司的關(guān)鍵信息的情況。二是對各類保險產(chǎn)品的理賠程序和標(biāo)準(zhǔn)制定具體詳盡的文件，并及時對外。如對保險理賠時間做出嚴(yán)格固定，限定保險公司在手續(xù)齊全的情況下賠付的時間；定期對保險公司的服務(wù)承諾、索賠須知、賠款計算方法等內(nèi)容的公開情況進(jìn)行檢查，并對檢查結(jié)果定期對社會公布；此外，對保險公司也要加強(qiáng)輿論監(jiān)督，讓輿論做出好的導(dǎo)向，幫助保險公司提高理賠效力和質(zhì)量，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對虛假理賠、騙保等違法行為的處罰力度

近幾年，消費者騙保的事件屢見不鮮，這種違法行為不僅嚴(yán)重擾亂了保險市場的秩序，也危害了保險公司的理賠工作。保險公司應(yīng)與公安等司法機(jī)關(guān)加強(qiáng)溝通聯(lián)系，建立快速渠道，嚴(yán)厲打擊騙取保險的違法行為。由于我國保險違法犯罪執(zhí)法力度不夠，使得保險理賠工作的正常秩序受到了很大影響，頻發(fā)的騙賠行為使保險公司對理賠工作變得十分謹(jǐn)慎，進(jìn)而影響到企業(yè)對理賠工作效率。此外，由于一些司法機(jī)關(guān)的執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公而導(dǎo)致保險賠款逐年上升，也助長了騙賠等保險欺詐行為的日益猖獗，既損害了保險行業(yè)的形象，也增加了我國保險理賠難言論的泛濫，導(dǎo)致老百姓對保險公司理賠工作的質(zhì)疑。因此，必須加大懲處力度，集中司法力量解決保險詐騙、虛假理賠等違法違規(guī)事件。維護(hù)保險理賠工作的正常開展，維護(hù)保險市場的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇(7)

守一門事業(yè)代代相承而不止，s非易事

他們沒有與生俱來的家族背景繼承

s個個都是家族事業(yè)的承建者

他們跨越三個時代，以前瞻的眼光，做出了同樣的選擇

他們皆屬於業(yè)界精英，耕耘著一份守護(hù)未來的美好事業(yè)

結(jié)緣AIA，奏響家族三部曲

“哇，這麼厲害！”這是第一次獲知穹枚韻笫保讓人對著資料不禁發(fā)出的感慨。周氏，家族三代人，留美學(xué)成歸港，不謀而合地選擇加入AIA，經(jīng)營同一份事業(yè)。

對於保險行業(yè)，如果不是真的喜歡，恐怕是難以堅持幾十年，更別談成為一個家族的共同選擇。在我們的穹鎂歷中，能有兩代延續(xù)已是難得，而周氏s已傳承三代。

事業(yè)分兩種，一種為生存，一種為生活。這里我們看到的是後者，周家自內(nèi)而外的和諧統(tǒng)一，自上而下的孝義謙遜，是一種守護(hù)未來美好精@生活的力量。

周氏結(jié)緣AIA的故事，要從周定怡老先生開始說起。50年代的保險業(yè)相較於當(dāng)今仍處於一種霧里看花不似花的狀態(tài)，但周老先生s了解到保險的確是能為人們帶來生活保障的優(yōu)質(zhì)途徑，認(rèn)柿蘇庖恍幸檔姆⒄梗便加入了當(dāng)時香港保險行業(yè)的翹楚AIA。

初期的香港保險業(yè)未成體系，但周老先生s身體力行地去推廣保險概念，發(fā)掘K培養(yǎng)了一批優(yōu)秀的保險人才，其中便有“一代保險宗師”之稱的黃偉慶先生，據(jù)其孫子周利威先生介紹，周老從事保險行業(yè)時間長達(dá)65年之久。

1978年，自美國修得碩士學(xué)位歸港的周靜勇先生，受周老先生的影響，自小便開始接觸保險業(yè)，與業(yè)內(nèi)出色的前輩均有接觸，自然的便將保險行業(yè)納入職業(yè)選擇范疇之中。

據(jù)周靜勇先生介紹，彼時保險行業(yè)雖有發(fā)展，但依舊處於蕭條無序時期，真正從事保險行業(yè)大概也就200人左右，其中還有多人K不是在專職售賣保險。但他經(jīng)過多方考量毅然選擇加入了AIA的保險事業(yè)大軍中，K憑著自我能力及堅定的信念，僅用時兩年時間便晉升為分區(qū)經(jīng)理，又於1999年榮升為SUPER區(qū)域的區(qū)域總監(jiān)，K帶領(lǐng)其團(tuán)隊屢獲殊榮，2004年度更被評為AIA的“最佳區(qū)域獎”的冠軍得主，至今從事保險行業(yè)近39年。而其夫人姚靜蘭女士，現(xiàn)亦加入其中，是AIA的資深業(yè)務(wù)經(jīng)理及特許財務(wù)策劃師院士。

轉(zhuǎn)眼間，周靜勇先生長子周利權(quán)先生自美國學(xué)成歸來，再次選擇了與父親相同的事業(yè)，K加入了同一保險陣營，至今已從業(yè)10年，與父親共同上陣創(chuàng)造了不俗的成績，K擔(dān)任分區(qū)經(jīng)理職位，斬獲保險業(yè)最高國際榮譽(yù)，成為百萬圓桌會議MDRT一員。如今，周氏第三代的小兒子周利威先生也已長大，又一次選擇了與家父、家兄的同一事業(yè)，現(xiàn)任AIA財富管理及保障經(jīng)理一職，AIA再添精英力量。

回溯家族進(jìn)程，無論是當(dāng)初孤獨開拓的周老，還是上陣父子兵的周靜勇先生與周利權(quán)先生，再到如今的周利威先生，他們的薪火相傳，既見證了保險業(yè)的騰飛歷程，也奏響了獨屬於周氏家族的保險三部曲，且詞曲依舊在激情地演奏中。

功崇業(yè)廣，皆始於信任

做保險K非易事，這份職業(yè)售賣的是一份關(guān)於未來的美好寄和保障，無形且需要長期積累給予回報，不僅需要購買者擁有前瞻的眼光和耐心，更需要售賣者的專業(yè)服務(wù)和信心傳達(dá)。

從周老的開疆?dāng)U土開始，周氏家族對於保險業(yè)的三代精耕，各有自己的一套運(yùn)營推廣模式。正如周利威先生所說，如今的時代相較於父輩們，他們顯得更為幸運(yùn)，因為政策及環(huán)境的變化，讓更多的人了解K意識到保險儲備的重要性，對於他們的工作開展會更加便利，但同樣的，因為產(chǎn)品的豐富，對於他們的專業(yè)技能的考量也更為精細(xì)。

伴隨著時代飛躍發(fā)展，周氏家族可謂親眼見證了專業(yè)培訓(xùn)體系的重要性。而在AIA僅培訓(xùn)一部便擁有50多人，且十分重視後續(xù)優(yōu)質(zhì)人才的挖掘和培養(yǎng)，這對於越來越職業(yè)化的保險業(yè)無疑是最好的約束力及後續(xù)力量的延續(xù)。

諸如周氏家族，從周靜勇先生開始均為留美學(xué)成歸港的精英人士，他們都擁有高學(xué)歷高素養(yǎng)及深厚的專業(yè)知識，能蛭客秈峁全面的匹配投保計劃，同時也能蛭團(tuán)隊建設(shè)帶來更清晰的職業(yè)性規(guī)劃。

雖然，周利威先生加入保險行業(yè)僅僅一年，但對他s產(chǎn)生了不少的影響。例如，他從當(dāng)初處於一個200磅的亞健康狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)橄埠媒∩砗妥月缮畛B(tài)。他自言，因為行業(yè)關(guān)S他更注重自己的外在形象的影響，性格也愈加的開朗和健談，喜歡去了解更多方面的知識構(gòu)造同時也會極力的將滿滿的正能量以及健康理財和精@生活的理念分享給身邊的朋友。

在談話中，周利威先生特別提及在健身房中舉重這一運(yùn)動。舉重看似簡單，實則充滿著未知的危險，甚至危及生命，因而一般舉重時都需要兩人進(jìn)行協(xié)同，一人在練習(xí)舉重r，另一人則負(fù)責(zé)調(diào)度和幫助，及時關(guān)注是否會有危險發(fā)生的可能性，而這就需要雙方的共同信任度。推此及彼，在保險行業(yè)亦是如此，每一個意向購買保險的客舸蠖嘍際淺鯪抖允勐粽叩囊環(huán)菪湃魏托判模相信對方能蛭他們帶來保障和切實的利益，最終才會決定在此購買適合他們的那份保險。

健康為1，財富為∞

從交流中，我們發(fā)現(xiàn)健身是周氏家族人共同的業(yè)N愛好之一，每個人都有各自的運(yùn)動愛好項目。穩(wěn)重練達(dá)的周靜勇先生偏好乒乓球，而周利權(quán)先生雖敦厚沉穩(wěn)s喜好極具挑戰(zhàn)性的極限運(yùn)動。

他們在強(qiáng)身健體的同時，也結(jié)交了不少志趣相投的好友，K認(rèn)為這也是一種方式去拓展自己對其他領(lǐng)域知識的了解和儲備。對於保險從業(yè)者而言，周利威先生與其家人擁有共同的認(rèn)識，首先要保證自己的形體健康，才是取信於人的第一步，只有以實際行動管理好自己，才有資格向他人推介健康的理念，單實在s是最好的制勝絕招。

訪談中，我們問到有關(guān)理財話題時，周氏兄弟直言金錢會隨著時間貶值、國家儲備的養(yǎng)老保險對於未來而言是絕對不虻模所以現(xiàn)在的“保險+理財”模式的雙重保障，不失為一種明智的選擇。在保險理財中，他們會依據(jù)客戶的年齡、職業(yè)等情況進(jìn)行多元化的專業(yè)選擇匹配推薦。

當(dāng)然，周氏兄弟在訪談中也提及了開源與節(jié)流的重要性，他們各自擁有不同理財觀念，且為之堅持。像哥哥周利權(quán)更傾向於不動產(chǎn)的購置，K在等待一個最佳的時機(jī)；而弟弟周利威先生則自父親處學(xué)習(xí)K養(yǎng)成了節(jié)儉的良好習(xí)慣，他直言當(dāng)下的時代，機(jī)會不像從前，所以在開源同時也需要注重節(jié)約，這是被很多年輕人忽視的地方。