序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇民營銀行發展情況范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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1 民營銀行的概念界定和必要性分析

1.1 民營銀行的概念界定

民營銀行的討論到今天，民營銀行的概念出現以下幾種觀點。一是民間資本控股理論，即民營銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結構理論，擁有公司的結構，股東控股，市場為主體，股東大會是權利機關，董事會是管理機關。三是民營企業服務理論，認為民營企業是其主要的服務對象。四是經營者身份理論，主要有國有民營和民有民營的提法。

通過以上的介紹和分析，本文認為民營銀行是具有合理產權結構，科學的法人治理機構，完善的市場機制，引入民間資本并超過股份的過半數，受中華人民共和國法律的約束和管理，具有較大的經營自主性和激勵機制，擁有良好的企業文化和高素質的經營隊伍。

1.2 民營銀行的必要性分析

第一，民營銀行是我國經濟快速發展的產物，快速發展的需要。多層次的經濟主體環境要求金融機構也與之相適應，發展民營銀行適應市場經濟運作規律，能促進經濟增長。在市場經濟條件下，大部分的企業都是以營利為目標的，自主經營而且自負盈虧的。在這樣的背景下，金融機構特別是銀行，也必須按照市場經濟的規則運行，因此金融機構的商業化是必要的。

第二，我國四大國有銀行產權虛置現象十分嚴重。國有銀行的經營績效低下，不良貸款居高不下，這樣的產權制度會導致嚴重的資產流失問題和效率低下問題，在這樣的條件下發展民營銀行有利于打破這種低效率低下的狀態。

第三，非正式金融廣泛存在。目前我國民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時資金缺口在中國農村經濟和民營企業的發展過程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應運而生，他們自發的組成，以利益為核心，形成了一個游離于官方信貸市場之外的非正式金融市場，因此地下金融十分活躍，風險系數很大，信譽度低，增大了整個金融體系的風險。

2 中國民營銀行存在的風險

建立和發展民營銀行是我國金融體制改革的重要內容之一，也是國內經濟界的熱門話題，民營銀行在活躍民間資本、化解金融風險方面都發揮著重大的意義，民營銀行雖然有很多優勢，但銀行業是經營貨幣資金的高風險行業，因而增強風險觀念，強化風險管理始終是商業銀行經營管理的永恒主題。在我國不健全的金融制度體制下和社會信譽缺失的情況下，民營銀行存在著不可避免的風險，我們只有控制這些風險，才能確保民營銀行穩步發展。

2.1 居民信任風險

銀行是靠信用進行經營的特殊企業，信任、品牌及居民的認可度相當重要，公眾是否信任直接關系到銀行的生存和發展，公眾對銀行信任程度越高，對銀行業務的開展就越有利。作為改革中的新產物―― 民營銀行，還未在業務開展中建立起足夠的居民信任度，而且我國民營銀行國家對其的信譽支持很少，這就導致了民營銀行的居民信任風險可能大于國有商業銀行的居民信譽風險。

2.2 行業間競爭風險

民營銀行雖然立足于民營中小企業市場的服務，但其在發展過程中面臨的同業競爭也將越來越大。我國民營銀行現在所面臨的最大的競爭就是國有商業銀行以及股份制商業銀行、城市商業銀行、外資商業銀行。這里以國有商業銀行為例，國有商業銀行在我國分支機構數量眾多，經營地區密切聯系，經營業務相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎和良好的資金條件，打著“國有銀行，國家信譽”這一旗號，在居民與企業里形成了大量穩定的客戶，與眾多優異企業建立了良好的業務往來關系。而且國有銀行適應國家經濟發展的步伐，紛紛進行了體制轉軌。并且國有銀行注重人才技術及管理方法的引進，注重開發新產品，也極大的增加了自身的競爭力。這就形成了國有銀行壟斷的地位，控制了新產物民營銀行的發展。而且民營銀行在其發展的過程中出現了民眾信任度低、技術薄弱、分支少、服務不便捷等弱勢，使其競爭優勢明顯降低。民營銀行其競爭劣勢在業務的擴展以后也是非常顯著的。資金實力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風險能力差；分支機構較少，結算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務；銀行業務技術壁壘較低下，無法憑借技術取得領先地位。

2.3 資本短缺風險

銀行能夠存在和發展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽高低、經濟實力大小的主要條件，銀行補償意外損失、維護存款者利益的最后的機會也是資本金。資本金的多少與其抵御風險的能力成正相關，資本金越充裕，風險的抵御能力就強、信譽度就高，反之則恰好相反。根據《商業銀行法》及中國人民銀行關于銀行資產負債監管要求的規定，商業銀行的經營規模受制于銀行自身的資本規模，資產負債業務實行比例管理，和股東權益存在掛鉤關系，這也就說明在一定的資本規模下，民營銀行的資產負債關系將不能無限制的擴張，尤其是在存貸款業務方面。如果民營銀行的資本將來不能通過明確的途徑增加和充實，民營銀行將不能持續長久的經營其業務。這樣，民營銀行就將因資本短缺而引起風險。

2.4 吸收存款不足引起的風險

對于銀行業來說，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業務能否順利進行。而對于民營銀行來說，存款的多少直接制約著民營銀行整個中心工作的開展。而民營銀行過去一直用低息進行攬儲，但隨著余額的出現，以及銀行卡、電子銀行、網上銀行等高科技的出現，在銀行規模優勢日益明顯的情況下，低息攬儲已成為歷史，民營銀行將面臨嚴峻的吸收存款不足的風險。

2.5 內部人控制風險

民營銀行出現的銀行內部人控制現象讓內部人在外部監督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權益，進而加大銀行的經營風險。同時作為股份制的商業銀行，民營銀行股權能否妥當安排將影響到其是否正常開展業務。十分集中和十分分散，而這兩個都包含著特別大的風險。如果股權過于分散，制衡機制就無法得到保障，進而造成一些重大決策的失效。如果股權過于集中，嚴重的內部人控制風險就會出現。如果出現內部人控制的情況，所有的監督機制，甚至董事會必將形同虛設，銀行將為成私人公司，違法經營、違規操作、侵吞挪用銀行資金必定會出現。

2.6 道德性風險

從近期來看，我國民營銀行的道德風險的表現主要體現在三個方面：首先，市場準入中的道德風險。在我國的一些經濟繁榮地區，民營企業很多要求建立民營銀行。由于監管當局和民營企業之間存在一定程度的信息不對稱，因此，民營企業建立民營銀行的真實想法監管方就不容易把握，就出現了審核的偏差。其次，民營銀行經理人的道德風險。民營銀行，主要是股份制形式的商業銀行，其內部具有完善的法人治理結構，銀行經營者與所有者相互分離。由于經營權由銀行經理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風險、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來承擔，甚至轉嫁給了存款人。最后，民營銀行股東道德風險。經過分析表明，我們認為民營企業開辦銀行的想法主要可以總結為融資便利、上市籌資和投資經營這三個方面。在中小企業目前普遍存在融資不容易的情況下，民營企業開辦銀行能在一定程度上降低自身相關聯企業的融資困難的問題。可是如果股東貸款量過大并出現不正常情況，危機就此將引發。相關研究表明：股東的貸款是民營銀行最大的問題，而那些失敗的民營銀行存在的一個共同特點就是股東一開始就想用銀行來“圈錢”。

2.7 流動性風險

銀行流動性風險主要原因是銀行缺少信譽保障，大部分人的不信任對其失去信心，從而使其款項抽走，存于別處銀行。國有銀行由國家做后盾，國家控股，有較高的經濟實力和信譽度，人們不用擔心存款的風險。對于外國來說大部分國家設立存款保險公司，擔保存款人的利益，抵御風險，增強銀行的信譽度，當存款出現損失時，保險公司會代為賠償。而民營銀行在這方面卻有不足，沒有堅強的國家后盾作為保障，也沒有存款保險體系，大大增加了存款的風險。在現在社會信譽度不高的情況下，人們會更愿意把錢存到國有銀行，而不會放在流動性風險比較大的民營銀行。

2.8 銀行對中小企業貸款的風險

民營銀行的貸款主要面向的是中小企業。中小企業的發展經營與發展不穩定，存在許多問題，這就會提高民營銀行的貸款風險系數。中小企業比較分散，涉及行業多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評估，多頭開戶現象比較嚴重。有些中小企業制度不完善，管理不完善，資產不穩定，負債率較高，假借破產之名，逃避銀行債務，沒有會計制度，逃避銀行監督，或是采取虛報項目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔保機制不完善，抵押物常常不符合標準或沒有擔保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權不能實現，民營銀行的風險增加。

3 中國民營銀行風險的控制

鑒于上面提出的中國民營銀行的風險，相應的風險控制措施有以下幾點。

3.1 針對居民信任風險

民營銀行可采取從市場營銷的角度出發，為居民提供真誠，優質，全面周到的服務，以此來確定自己的信譽，突出企業良好的形象，應用最大的力量建立起公眾對自己的信任，同時也應建立起企業無形資產的品牌，進而為將來的發展打下堅實的基礎。周小川已表態，存款保險因按照風險來定價，所以為了更好的控制民營銀行的居民信任風險，民營銀行應共同建立存款保險關系。實踐表明，存款保險體系對控制中小商業銀行的風險是非常有利的。同時，民營銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機構出售，來獲得更多的流動資金。

3.2 針對行業間的競爭風險

民營銀行最大的競爭就是國有銀行，民營銀行應針對國有銀行建立一套周到的營運策略和經營方案，繞開一般競爭性領域，將方向轉移到客戶需要而國有銀行暫時無法滿足的領域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對小微企業，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務至上”的理念，晚上一直服務到9點多，這就是國有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經理和客戶已形成了一個共同體，彼此充分了解，使業務往來更加順暢。同時，民營銀行應該利用自己的優勢在資產業務上發揮與國有商業銀行互補的作用，在負債業務上發揮與國有商業銀行競爭的作用、在中間業務上利用國有商業銀行的結算網絡開展業務。民營銀行應充分認識到這種競爭的本質，不斷提高服務質量，整合業務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制。不斷完善電子化和網絡化建設，提高自身的競爭能力。

3.3 針對資本短缺的風險

在最初的幾年內，民營銀行可以通過以下的方式進行資本的擴充：第一，成立銀行后，預計幾年內不進行利潤分配，前些年的稅后利潤都拿來擴充資本金，股本由盈余公積轉贈，由此來擴充資本。第二，銀行還可以通過向原有股東配售股票的方法來滿足銀行資本金擴充的需要。第三，銀行可采取上市來的方法來擴充資本。這樣，在資本擴張的前提下，民營銀行不但可以設立更多的分支機構，也可以講銀行資產負債業務的規模合法的擴大。

3.4 針對吸收存款不足的風險

民營銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場，根據客戶的需求，開發和創造新的存款商品，及時推出新的服務品種，捕捉新的效益增長點。其次銀行必須樹立“顧客至上”的指導思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經營結構和策略調整好，以滿足客戶多方面的需求。至關重要的是銀行應樹立起自己良好的形象，讓客戶信任民營銀行，使自己獲得更大的市場。

3.5 針對內部人控制風險

為了避免銀行的風險，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現銀行的實收資本不足的現象。銀行要有明確的規定，對股東信用貸款要有一定的數額限制，如不得超過該股東實繳資本份額的百分比，抵押質押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對超過一定限額的貸款要經過銀行股東會的一致同意，實行一票否決制，銀行聘有一定數量的獨立董事，來審核對股東的貸款情況。如果出現股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強制還款，情節嚴重的可追加法律責任。

3.6 針對道德風險

首先采用銀行經營許可證拍賣的方法把民營銀行的市場準入和股東準入這關把好。其次提高對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營銀行發展的社會經濟體系與金融環境。一是對制度進行有利的創新，構建有助于民營銀行發展的制度體系。二是完善社會信用制度的建設和管理，建立起民營銀行良好的社會信用環境。

3.7 針對流動性風險

鑒于國內經濟周期受國際及金融環境的影響，通過對流動性緩沖區的設置，來限制流動性擴張速度并強化壓力測試，來進行動態監控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時，銀行資產負債結構和期限應主要考慮能適應迅速變化的壓力背景，對信貸資產的集中度和長期化問題要嚴格控制。

3.8 針對中小企業貸款的風險

民營銀行降低對中小企業的貸款風險將通過以下幾方面來完善：第一，銀行對中小企業的資產和信譽要有準確的評估。對抵押財產進行準確估價，根據其標的額進行貸款。第二，國家要對民營銀行積極的進行扶持，保障其資金穩定度。第三，支持一些高新產業，發展前景好的企業，設立專款專貸，增加民營銀行穩定的收入來源。其四，民營銀行對一些重大的決策，要進行評估和保持參與，確保其穩定性。

篇(2)

關鍵詞：民營銀行；困境；對策

隨著我國經濟的高速發展、經濟結構的變化及金融體制的改革完善，民間金融已成為一支不可忽視的重要力量。而民營銀行作為銀行系統的新貴，逐漸成為我國銀行系統的重要組成部分。而隨著我國加入 WTO，外資金融機構開始大肆進入我國金融市場，我國銀行面對著嚴峻的挑戰，中小企業融資難的問題日益突出，金融市場的體制結構有待發生變化，金融效率需要逐步提高。這些事實反映出，我國金融壟斷的局面將打破，民營銀行將在我國得到迅速發展。而發展民營銀行有利于完善和發展我國金融體系，興辦民營銀行體系有利于解決我國銀行業的低效問題，促進我國銀行業的國際競爭力。

一、民營銀行的概述

（一）民營銀行的內涵

從1999年至今，對民營銀行的定義大致存在四種不同觀點，一是民間資本控股論，它認為民間資本控股的就是民營銀行。姜應祥撰文說，股權構成中一半以上為民營資本即是民營銀行，而不應考慮其經營方式或者資產結構，民營銀行是股份制商業銀行（包括城市商業銀行）的組成部分，是股份制商業銀行中民營資本構成超過一半的商業銀行。二是民營企業服務論，它認為以民營企業作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。三是公司治理結構論，即強調公司治理結構，認為民營銀行就是以市場化機制來引導經營活動，由民間資本控股，由股東大會或董事會任免高級管理人員的銀行。四是經營者身份說，典型的是國有民營和民有民營的提法。李國峰認為，民營銀行是相對于國有銀行、私人銀行而言的一個概念，三者之間的本質區別不是體現在各自的資金來源、業務資產結構和服務對象上，而是體現在所有制性質及其決定的產權客體，也可以是國家享有所有權的客體。

通過對以上觀點的綜合，本文認為民營銀行是指主要引入民間資本，具有合理產權結構，科學的法人治理結構，完善的激勵約束機制，精明的銀行家隊伍和良好的企業文化，按市場化機制經營和按法定程序成立的銀行。

（二）民營銀行的特征

1、在產權結構上，民營銀行有別于國有銀行，但也不等同于私人銀行。國有民營是指國有獨資或國有控股的商業銀行，而民有民營的所有權完全為個人所有的商業銀行。我們所討論的民營銀行是指由若干戰略出資人及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行。

2、民營從一定意義上講是個經營權問題，是采用市場化機制進行經營和管理。經營管理的客體，可以是民間資本控股的所有者。

3、民營銀行是金融企業，必須符合現代企業制度要求，擁有市場化的公司治理結構，不能辦成家族制銀行或國有制銀行。

4、民營銀行的經理人員和董事會成員應該具備一定的任職資格，管理層的產生不受政府干預，完全按股份制企業運行機制進行。

二、我國民營銀行的發展現狀

（一）我國民營銀行總體發展規模

我國的民營銀行雖然規模都比較小，網點比較少，但是相對于其他大型銀行它也有自己的優勢，比如清晰的產權結構有助于完善內部治理結構，靈活的獎勵機制能夠有效的調動員工的工作積極性，商業化的服務模式能夠促進銀行的經營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網點少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運作效率比較低。目前我國完全意義上的民營銀行屈指可數，從 1996 年至今，我國僅增加了兩家民營銀行：浙江銀行與民生銀行。這說明我國的民營銀行發展遇到了較大障礙。

（二）我國民營銀行的業務范圍及拓展

我國民營銀行的業務范圍主要包括資產類業務和負債業務。資產類業務在當前我國的民營銀行業務中占有較大比重。我國民營銀行的資產類業務主要包括貸款業務，證券投資業務等，其中以貸款業務為主。隨著我國資本市場，信托業及租賃業等的快速發展，金融"脫媒"步伐加快及民營銀行自身高速的資產擴張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業務占比，較往年已有所下降，但在全部的資產類業務中仍占據著大額的比重。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業務的內部調整。負債業務是商業銀行資產業務的和中間業務的基礎，我國民營銀行主要經營的負債業務包括：活期存款、定期存款、儲蓄存款、可轉讓定期存單、自動轉賬服務存款賬戶和掉期存款等。

（三）我國民營銀行的發展潛力

適應經濟結構變化發展起來的民營銀行，在一定程度上，填補了我國國有商業銀行收縮機制造成的市場空白，較好地滿足了中小企業和居民的融資以及儲蓄業務需求，大大豐富了對城鄉居民的服務，為人們的生活提供了方便；同時，它打破了四大國有商業銀行的壟斷局面，促進了整體商業銀行的服務水平、服務質量和工作效率，從而推動了整個銀行業的發展。從1986年7月交通銀行恢復營業以后，截至2005年10月末，我國先后建立了13家全國性股份制商業銀行、115家城市商業銀行、57家農村商業銀行。截止2009年末，民營銀行的資產總額占了全國金融機構資產總額的16%。從總體上來看，我國民營銀行的總體實力還不是很強，但它的發展速度很快，它的自身優勢，在一定程度上提高了金融資源配置的效率，促進了經濟的發展，尤其是中小企業的發展。

三、我國民營銀行發展過程中存在的問題

（一）我國民營銀行發展缺乏良好的社會信用環境

我國民營銀行的發展缺乏良好的社會信用環境。首先，隨著國有銀行的股份制改革使其競爭能力加強，致使民營銀行的產權明晰、機制靈活的優勢呈弱化趨勢；其次，我國加入WTO后，許多國外銀行進入中國金融市場，構成了對民營銀行的又一競爭市場。再次，在資金來源上，相對于國有銀行的信譽，民營銀行在信譽上處于劣勢，而我國缺少防范信用風險的風險防范體系，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，影響到民營銀行的生存。最后，從資金運用上看，由于社會信用環境存在問題，企業欠貸不還、逃避債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，從而影響民營銀行的發展。

（二）民營銀行產權制度和市場準入、退出制度尚不完善

從歷史發展的歷程來看，商業銀行的產權制度從早期的自然人產權制度發展到現代的法人產權制度，股份制已經成為現代商業銀行產權制度的最基本的特征。民營銀行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理結構并不規范，在界定產權受益、受損界限時不明確，導致銀行在追求自身利益最大化時，缺乏相應的自我約束。而銀行業是風險與利潤并存的行業，對民營銀行的準入和退出制度的根本需求是保障公平競爭的同時，要確保金融體系的穩定運轉，因此，沒有制度的保障，民營銀行的發展前景也就無從談起。

（三）我國民營銀行配套的法制系統不夠健全

在市場經濟的引導下，發展民營銀行必定需要相應的、完善的法律體系來進行規范。從我國目前金融業的發展現狀來看，我國有關民營銀行的法律法規尚未建立。首先，對于民營銀行的準入條件尚沒有法律規定，這在一定程度上增加了金融市場的風險，讓民營銀行無法按照市場的公平機制進行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導致金融市場的紊亂，引發金融危機。其次，沒有建立民營銀行的退出法規，結果使民營銀行不可能完全按照市場化原則進行競爭，從而實現優勝劣汰。再次，我國民營銀行尚未設計出一整套能夠有效防止民營銀行風險且具有可行性的民營銀行監管法規。在這樣的情況下，如果我們堅持放開發展民營銀行，必然會給本已非常脆弱的金融體系大大增加監管風險。

（四）我國民營銀行股權結構不合理，治理結構失靈

首先，從很多民營銀行的股權結構上我們可以看出，銀行的股權存在很大的問題，股權分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權的人很少，一個大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現大股東獨攬大權的現象，內部的財政問題就會出現，公司的治理就會出現各種困難。其次，我國民營銀行雖然許多都由個人出資，但仍有很大一部分資金是由地方財政、有政府背景的國有企業提供，這就意味著行政管理的色彩比較濃，民營銀行的股東大會、董事會、監事會的作用多流于形式，未能形成有效的制度約束和矯正機制，法人治理結構一定程度上是失靈的。

（五）我國民營銀行市場定位不準，創新能力低

當前我國民營銀行規模較小，盈利水平較低；資金少，抗風險能力差，難以承受過多的創新投資負擔。首先，在資本金的補充上，國有商業銀行可以通過政府發行國債、增發和配股等方式注資，而多數民營銀行一般只能通過私募擴股、收益留存、紅利轉注冊資本等方法來補充資本金，難以適應資產規模日益擴大后對資本金的需求。其次，我國民營銀行的內部運行機制也存在缺陷，市場定位不準，經營同質化，產品創新機制并不完善。我國一些民營銀行市場定位與國有商業銀行雷同，表現為經營產品的一致性、客戶群體的一致性和發展方向的一致性。除了提供各種標準產品之外，很難以適應復雜的個性化財富管理需求，這樣只能更多地專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等。一些規模較小的城市商業銀行也輕視零售業務，沒有形成經營特色，產品研發和創新能力比較低，成為其開展市場化運作的嚴重羈絆。

（六）我國民營銀行缺乏專業的經營管理人才

目前，我國民營銀行中年輕人比較多，沒有太多的經驗。同時我國民營銀行的人員認證體系、培訓體系都不是很完善，同時缺乏專業的管理人才以及專業的金融實操人員，客戶經理也缺乏經驗。

四、我國發展民營銀行的對策

（一）建立適合我國國情的存款保險制度

建立完善的外部信譽環境是民營銀行發展的基礎，而我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，存在吸收公眾存款難的問題。所以我國在治理信用環境，推進民間信用體系建立時，必須建立有效的存款保險制度。而該制度的建立，切實的保障了存款人的利益，提升了民營銀行的社會信譽并有利于其業務的發展。同時，該制度也是民營銀行市場化退出的必要配套措施，可以有利于防止個別民營銀行破產倒閉而出現擠兌風險，確保民營銀行的良性競爭發展，避免出現行業壟斷現象，保障金融體系的安全和穩定。

（二）制定合理的民營銀行準入和退出制度

通過金融立法規范民營銀行的市場準入條件， 通過較為嚴格的市場準入審核制度，將存在過高經營風險、不符合相關規定的民營銀行排除在金融市場之外，保障民營銀行的整體經營質量。 市場準入制度也應當有一定的梯次性，適合于不同規模、不同業務內容的民營銀行的發展需求。 對民營銀行的市場準入考核應該具有相當的透明性，保障公開、公正、公平。 退出機制是保障民營銀行整體經營健康環境的必然要求，在實際的退出操作中，民營銀行可依法兼并、聯合、重組，或者是破產清算的方式進行債務清算，金融監管當局則可依法對風險達到一定程度或有重大違法違規行為的民營銀行強制進行清理、關閉、兼并重組，維護銀行業的穩定。

（三）優化民營銀行治理結構，提高市場競爭力

民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產權明確，責任清晰的優勢。首先要在管理結構和產權制度上進行創新，不斷的完善治理結構，明確規定管理機構的各自的權限，使之相互制約，相互約束，增強權力的約束力，增強決策的科學性，使其在激烈的市場競爭中能夠取勝。其次，在目前民間資本進入銀行業已達到較高程度的基礎上，放松相關限制，推動銀行股權相對集中，并允許民間資本注入，優化民營銀行業治理結構，對現有銀行進行民營化改造。同時應加快相關基礎設施建設，防止風險的傳遞。

（四）建立和完善金融法規監管體系

由于民營銀行透明度較低， 金融監管缺乏有效性，容易積累金融風險， 引發金融危機。為此， 我國民營銀行應建立適合的監管體系。首先應制訂有關民營銀行的監管法規， 包括公司治理結構、最低資本額、經理人員的執業資格、股東資質的審核、監管內部自律監管制度和風險管理措施、業務范圍等方面的規定，為實施監管提供法律保證。其次，應建立規范的信用報告制度，利用網絡技術，采集分散在銀行、稅務、工商、公安以及法院等部門中的與企業和個人信用有關的信息，形成信用信息數據庫，同時進行資信評估，實現信息共享。再次，要依法實施監管，建立獨立的金融審計公司，負責日常監督、查賬，不斷完善金融監管指標和措施，充分運用金融稽核手段， 將現場監管與非現場監管相結合， 形成科學有效的監管體制。

（五）因地制宜選擇民營銀行的發展模式

我國建立民營銀行的方式主要有兩種：一是新組建民營銀行；二是改革現有的金融機構，即城市商業銀行、城信社和農信社，使其民營化。鑒于我國中小銀行已為數不少，通過引進民間資本，對現有風險不大的中小銀行進行重組和股份制改造，使之走上市場化經營軌道應當是最佳選擇。如果拋開現有的數以萬計的中小銀行，放手組建新的民營銀行，那么成本、風險和收益很可能會不成比例。因此，應當本著重組存量和發展增量相結合的原則，根據不同的情況，采取相應的方式：在極少數民營經濟發展較快、社會整體信用較好的地區新組建少量民營銀行；在大部分中小城市，采取改造城市商業銀行、城信社、城區農信社的方式設立民營銀行。

（六）拓展中小企業業務，通過民營銀行的品牌競爭力

民營銀行要想在金融業中勝出，必須樹立自身的品牌，業務上除了廣度以外還要有深度，在金融產品技術性能的優越性、持續性及顧客的滿意度上下功夫，使客戶對本行業的認識度大大提高，從而促進各項業務的發展。由于當前中小民營企業"貸款難，融資難"，為我國民營銀行的借貸業務提供了大量的潛在客戶。因此，我國民營銀行在其發展過程中應致力于完善和豐富中小民營企業的信貸業務產品，還應將信貸業務產品與支付結算，網上銀行，企業理財，現金管理，稅費，托管，企業主和員工個人理財等中間業務，零售業務以一條龍服務的模式的加以規劃和拓展。此外，努力提高經營者的素質，建立專家治行制度，積極吸引優秀的銀行家到民營銀行來，對其進行包裝，以個性化、情感化的宣傳，樹立自身的品牌形象。

民營銀行是我國商業銀行的重要組成部分，也是我國商業銀行發展的重要方向。因此，應建立適合我國經濟發展的民營銀行體系。而改革開放以來，民營企業迅速發展。因此，要從根本上改善中小企業的融資環境，把民間資金引導到合法的投資軌道上來，增加農村金融供給，遏制非法金融活動，有助于完善金融市場體系，提高市場配置資源的效率。

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篇(3)

銀監會主席尚福林披露，銀監會近日已正式批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行這三家民營銀行的籌建申請。此時，距離2013年7月國務院首次提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”已經滿一年。

民營銀行一直被稱為攪動傳統銀行業的“鯰魚”，尚未出生就被寄予厚望的民營銀行是否真的能在傳統銀行領域攪動出新的活力，人們拿捏不準。

“鯰魚”的潛力何在？

人們時而期冀民營銀行這條“鯰魚”攪出活力，時而又害怕它攪亂了市場。

在國外，民營銀行卻不是什么新鮮事物，已有多年的發展歷史，也有諸多成功和失敗的案例。在墨西哥、捷克和俄羅斯，民營銀行一直占據主導地位。特別是俄羅斯國有銀行只占三成，由于對民營銀行過于放任自流，導致民營銀行從事投機倒把，呆壞賬占到銀行資產的50%，并引發了外資的出逃。

相比較而言，美國的民營銀行最為成功，社區銀行目前擁有24000多個營業網點，雇傭了近30萬員工，控制著超過1.2萬億美元資產、1萬億美元的儲蓄，對個人、小企業和農場的貸款接近7500億美元。將近60%的規模在100萬美元以下的小企業依靠這些家門口的銀行提供貸款等金融服務。

對比起來，中國的首批民營銀行并沒有類似美國的發展環境，缺乏制度保障以及存款保險制度的約束，監管也未到位。在沒有存款保險制度的保障下，銀監會強調，不強制民營銀行承擔無限連帶責任，企業自愿選擇自擔剩余風險。為了防范關聯交易，股東自愿放棄了關聯貸款。也就是說，股東不在入股的民營銀行貸款。看上去責任較多，利益卻少，對于追逐利潤的民企來說，持續投資民營銀行的動力在哪里？民營銀行又該如何建立差異化的生存空間做大規模？

與當前傳統銀行的同質化競爭有所差異，民營銀行甫一誕生就定位于不同的業務特色。三家試點銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域“三農”提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

這兩年，對于傳統銀行來說，“最好的時代”也已成為過去，在利率市場化的沖擊下，民營銀行又能否自如應對也是市場關注點所在。曾任招商銀行行長一職達14年之久的馬蔚華曾表示，民營銀行如果走傳統的存貸利差模式，幾乎沒有活路。他認為，民營銀行只有跟互聯網很好地結合在一起，利用互聯網去延伸原先就比較少的物理網點，或者互聯網企業直接來辦銀行，通過互聯網金融不斷創新發展業務，這樣才有可能化解傳統金融遇上利率市場化所帶來的沖擊。

能否服務小微企業？

這些民營銀行是否有助于解決時下最受關注的小微企業“融資難、融資貴”，這是一個問題。縱然民營銀行和小微企業都是私營，但這并不能保證它們會天然更親近。

小企業融資難是世界各國的普遍現象，并非中國獨有。根據歐洲央行的最新調查，歐元區11.6%的中小企業面臨融資障礙，而大型企業面臨融資障礙的比例只有6%。美國早在1953年就專門成立小企業管理局為小企業融資提供幫助，恰恰也說明美國小企業也面臨融資難問題。盡管歐美的商業銀行基本上都是私營銀行。

但中國的小企業融資難問題比歐美發達國家更突出。實際上，世界銀行2010年對全球142個國家的融資可得性的調查統計顯示，與高收入國家相比，中低收入國家的中小企業普遍更難獲得銀行貸款。但這更多與各個國家的經濟發展階段、經濟結構及金融體系有關，與銀行是國有還是私有關系不大。

從優化金融體系結構的角度看，設立民營銀行卻意義重大。中國的金融體系由銀行主導，而銀行體系又呈現出定位雷同、行為相似的同質化特征。長期以來，大部分銀行都傾向于“貸大、貸長、貸壟斷”，這也是當前小微企業融資難、融資貴的重要原因之一。這種情況近幾年有所改善，但還有很長的路要走。在存量調整相對緩慢的情況下，通過新設民營銀行，以增量激活存量，或者說發揮“鯰魚效應”，確實是一個不錯的突破口。中央財經大學教授郭田勇就指出，可以預見，民營銀行未來可能將成為服務小微企業的主力軍。

防范風險至關重要

此次獲批的民營銀行共三家，分別是騰訊、百業源、立業為主發起方，在廣東省深圳市設立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發起方，在浙江省溫州市設立溫州民商銀行，以及華北、麥購為主發起方，在天津市設立天津金城銀行。

資本市場向來是逐利而動，受三家民營銀行籌建獲批這一利好消息的刺激，7月25日民營銀行概念股井噴上漲。截至收盤，健康元、華峰氨綸漲停，順發恒業漲逾5%、華聯礦業、御銀股份等漲幅均超過3%。

與資本市場蜂擁而動不同，民眾和一些市場人士則顯得十分謹慎。首批三家民營銀行獲批之后，在一些門戶網站的調查中，很多網友在回答“是否會選擇在民營銀行存錢”時，表達了觀望的情緒。

據悉，雖然一直以來有聲音主張銀行可以破產，但是國內的銀行基本上有國家信譽作為保障，人們對其實力深信不疑。相比較而言，民營銀行則沒有國家信譽的背書，在沒有存款保險制度等的情況下，一旦出現風吹草動，就有可能產生嚴重的流動性問題。

雖然存在困難，但從中國金融改革的角度看，民營銀行的發展是大勢所趨。專家認為，首批民營銀行試點的意義，遠不止首批試點銀行的經營前景究竟如何、能占據多大的市場份額等等，更重要的在于“注入活水”。

隨著民營銀行的批準建立、引入存款保險制度、建立金融機構破產制度、進一步放寬非銀行融資等一系列步驟的實施，相信民營銀行自身也將更加完善。溫州中小企業發展促進會會長周德文指出，民營銀行定位明確、利潤很直接、產權很清晰，在吸收存款上會努力采取辦法吸存，也會更加積極地拓展市場。

篇(4)

關鍵詞：民營銀行 機遇 挑戰

1民營銀行概念及特征

1.1民營銀行概念

我國對民營銀行的界定主要有三個角度：第一種是界定產權角度，民營銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產結構角度，民營銀行指為民營企業提供資金支持等服務的銀行；第三種是公司治理結構角度，民營銀行是采用市場化經營的現代股份制商業銀行。

1.2民營銀行特征

民營銀行的建立旨在打破中國商業銀行業單元國有壟斷，實現金融機構的多元化。同國有銀行比較，民營銀行具有兩個突出特征：

一是自主性，民營銀行完全自主決定其經營管理權，包括人事管理等不會受到任何政府部門的干涉和控制；

二是私營性，民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預。

2民營銀行現狀

1996年民生銀行的成立標志我國首家民營銀行的誕生。多年來我國銀行業市場一直以國有商業銀行為主導，民營銀行的資本規模在整個銀行業體系中所占比例極小。2012年以后民營銀行才迎來“井噴”發展。2013年7月提出“推動嘗試民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。2014年兩會表示年內啟動由民間資本依法設立民營銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會提出“成熟一家、批準一家、不設限額”開放政策。2015年首批5家民營銀行全部相繼開業。

目前，金融體制改革深化大背景下，民營銀行的發展探索階段是一個挑戰與機遇并存的黃金發展時期。

2.1民營銀行面臨的挑戰

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保險條例》公布并于5月1日施行，該機制有助于銀行抵御利率市場變化過程中存在的風險；我國尚未形成成熟的銀行退出機制，因此系統性風險的概率很低；銀行利率的市場化程度較低，金融市場調控效率低，不能及時且準確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機構資金流動不穩定。國家政策對民營資本進入銀行尚缺乏一套系統而完備的審核體制，監管金融機構體制缺乏科學有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業發展，也決定民營銀行未來的命運。

2.1.2行業競爭日趨激烈

多年來我國國有商業銀行在業內占據主導地位，積累了豐富的財力、物力等資源，壟斷著金融市場。銀行業內存在的城市商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行等對于民營銀行已構成壓力。而互聯網正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營銀行投資，強大的大數據支持下民營銀行間也競爭激烈。隨著改革深化，銀行業內的競爭必然會日趨激烈。

2.1.3信用劣勢制約

公眾意識中，民營銀行在局部地區的探索試點中，其初期規模較小，安全系數低，當將其與當地城市商業銀行、農信社等比較，廣大儲戶自然更愿選取資金實力，人力資源強大的資信度高的銀行。對于銀行，銀行的受信業務先于授信業務，信用是生存之本，信用的建立是民營銀行吸收存款、擴大資產規模的必要前提。而民營銀行的信用劣勢導致其在吸收公眾存款時難度較大，使得民營銀行在競爭中處于不利地位。

2.2民營銀行面臨的機遇

2.2.1國家政策大力支持

發展民營銀行打破國有銀行“一統天下”的格局，開創了國有金融與民營金融、外資金融機構競爭共存的新局面。民營銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國有金融機構改革發展，為金融業引入真正的市場競爭機制。縱觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的方針第1次寫進了黨的報告，這表明發展民營銀行絕非口號，其包含有深刻的社會經濟內涵。發展民營銀行基于當前銀行業良好發展的基礎，同時它是我國推進金融體制改革的重要環節之一。國家鼓勵民間資本發起設立民營銀行，引導民間資本參股、投資金融機構。建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制，實施政策性金融機構改革為民間資本有序進入銀行業金融機構創造了積極條件。

2.2.2發展民營銀行是時代的呼喚

我國中小微企業融資難題亟待解決，大部分中小微企業因不能滿足傳統銀行設立的信貸條件，企業資金不足。隨著經濟發展，民間資金存量增加，目前投資產品種類有限，導致各種高風險的民間集資滋長。創建民營銀行可帶來“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行改革，激發市場活力，降低融資成本，更好服務于實體經濟。“互聯網+”理念和大數據支持，使民營銀行清晰了解客戶的需求和動因，積極溝通客戶從而滿足客戶需要。民營銀行可充分利用自身優勢搶占空白市場。當下，民營銀行擁有良好發展空間，泰隆銀行的成功也為民營銀行的發展提供思路。發展民營銀行的客觀需要和廣闊發展空間，以及可借鑒的成功經驗，發展民營銀行實為時代呼喚。

3中國民營銀行的發展前景

中國經濟進入新常態，處于金融體制改革重要時期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營銀行發展“不設限額”，五家民營銀行開始營業，存款保險條例實施等。中國利率市場化的步伐明顯提速，存款利率浮動上限已擴大至基準利率的1.5倍，面向企業和個人的大額存單正式發行，市場利率定價自律機制不斷健全。總之，新常態下發展民營銀行充滿機遇與挑戰，其擁有巨大的發展空間，中國金融改革的前景良好，同時需要做好迎接各種困難的長期準備，各層面人士共同協作，包括頂層制度設計，正確領導以及法律體系有效保障，從而迎來中國民營銀行新的的發展春天。

參考文獻：

[1]劉長雁.新常態下民營銀行發展前景探析[J].財經界（學術版），2015（13）：24.

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關鍵詞：利率市場化;機遇;挑戰;對策;民營銀行

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）22-0080-03

一、利率市場化下的銀行業發展

利率市場化是指中央銀行逐步放開利率管制，由市場自主確定利率水平。我國的利率市場化采用漸進式的發展步伐（見下圖），主要采取先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、大額，后短期、小額的利率市場化改革的總體思路，改革的層次和深度不斷加強。隨著市場化的不斷深入，對于我國的銀行業也會帶來不小的沖擊：

1.加劇市場競爭。截至2014年，我國共有3家政策性銀行，5家大型商業銀行，12家股份制商業銀行，144家城市商業銀行，212家農村商業銀行，190家農村合作銀行，2 265家農村信用社，1家郵政儲蓄銀行，但眾多銀行中，5家國有銀行的市場占有率卻遠遠超過其他銀行。隨著利率市場化的開放，使得我國眾多銀行根據市場情況進行定價，加劇了多數中小銀行與國有大銀行競爭的局面，促使眾多中小銀行借助著一個契機，發揮自身的優勢，“聯合”沖擊由大型銀行一統天下的局面。

2.推動銀行業發展。利率市場化使得銀行獲得了自主的定價權，對于銀行的議價能力提出了更高的要求，但同時有利于擴大銀行自主經營的權利，采用差別化定價模式，同時實施主動負債，降低經營成本;推動銀行開展金融創新，傳統業務比重下降后必將引致更多的新型金融產品的產生;進一步優化金融市場，加速形成規范的競爭經營環境。

3.傳統業務受到沖擊。長期以來，商業銀行都以存貸款為主要的業務，賺取穩定的差額。但在貸款利率放開之后，這樣簡單的盈利模式受到了沖擊。一方面由于投資渠道的增多，加息攔存成為吸引存款的必要手段;另一方面籌資方式的層出不窮，使得各企業的議價能力不斷地增強，貸款利息也面對越來越大的壓力。經營模式轉型壓力增加，加速傳統銀行業務向投資銀行、財富管理轉變。

4.銀行業風險加劇。首先帶來的當然是利率風險，利率市場化后存貸利率由市場供求決定，加大了銀行收益的不確定性;再者，在利率市場化初期往往表現出利率整體上升的趨勢，這就迫使一些優質企業尋求其他的融資渠道，而那些較差的企業就樂于向銀行借款，以此增加了銀行的信用風險。

5.中小銀行帶來更大的沖擊。相對而言，大型銀行在資金支持、管理方式、員工水平上都強于一般的中小型銀行，廣大的中小型銀行由于資金勢力單薄，業務經營不成熟、政策支持等固有的劣勢，在面對市場競爭進一步加劇時，所受到的沖擊將會遠遠的大于大型國有銀行。

二、民營銀行的機遇

民營銀行的設立使民間資本進入金融界合法化，完善了金融業的有效市場競爭，打破了國有銀行壟斷的局面，設立的落腳點在于解決中小企業融資難的問題。相對于其他金融機構，民營銀行也存在其自身的發展機遇。

1.更有效地解決中小企業融資難問題。相對于大型銀行煩瑣的運作機制，小銀行的運作一向以效率著稱。再者，民營銀行本來就是市場競爭的產物，它的出現恰好彌補了大型商業銀行在業務上的不足。注重解決中小企業融資問題的民營銀行，信息不對稱是造成中小企業融資約束的最重要原因，民營銀行可以根據自身優勢，制定出更好的運作方案，對于風險較大的客戶采用多樣化的保障補償措施，同時降低民營銀行經營的風險，優化其客戶結構。

2.加快金融創新的發展。利率市場化之后，銀行的傳統業務受到沖擊，銀行為規避風險，那些不受利率影響的中間業務和表外業務就會受到重視。從以創新為重要發展點的民營銀行的角度來說，一方面，利率自為他們的創新提供了更大的發展空間;再者，由利率自主帶來的市場競爭和經營風險，也為他們加快創新提供了壓力和動力。實際上，即使不實行利率市場化改革，民營銀行在風險自擔和資金支持上是遠遠不及大型銀行的，而民營銀行本來就不是靠資金實力取勝的，高效的運行機制和創新的服務才是其立身之本。在利率實行市場化之后，原本受利率上下限制約的民營銀行，就可以更加自由地根據市場的需求和自身情況調節利率，民營銀行的競爭力也會得到更大的提升。

三、民營銀行的挑戰

利率市場化在一個層面上對銀行業有一定的推進作用，但同時也會加劇市場的競爭，其給中小銀行帶來的影響遠遠大于大型銀行。

1.資金實力不足，經營管理尚不成熟。民營銀行的資金來自于民間，雖然是一些實力較為強勁的企業提供的資金支持，但是相對于國有銀行的國家支持，外資銀行固然有其母行保護，其實力還是存在一定的差距。并且，民營銀行是由民間企業創辦成立，屬于跨界經營的初探，因此設立初期的民營銀行和國有銀行或其他股份制銀行不同，它沒有摸索適合自身發展的經營模式，在行業中的地位也沒有得到鞏固加強，市場定位尚不明確，缺乏較好的能力去應對瞬息萬變的市場帶來的沖擊。

2.利率水平上升，存貸利差縮小。據調查，美國在利息放松的初期，存貸利率同時上升，在1981年分別達到了8.5%和14.2%的位置，隨后又回落漸趨于穩定。而臺灣在利率市場化初期存貸利率也均逐步上升。由此，在實行利率市場化后，存貸利差普遍呈現出縮小的態勢，這對于銀行業的盈利能力是一個不小的挑戰。

3.社會信用缺乏，金融監管不完善。首先，就自身而言，民營銀行作為一種新型金融形式，其信譽和擔保不足以讓民眾對其完全信任，在攬儲方面存在一定的劣勢。再者，據了解，在民營銀行發展良好的歐美國家都已經具備了完整的社會信用體系，提高了金融機構對于風險的預測和控制能力，而民營銀行的抗風險能力遠遠低于大型銀行，由于信息不對稱帶來的風險可能會成為民營銀行的致命傷。而完善的金融監管就成為令金融市場穩定運行的關鍵因素，缺乏多種有效的方式來對可能出現的惡意競爭進行管理，將會促使民營銀行倒閉，造成金融混亂。

歷史證明，在美國完成了利率市場化之后的五年，美國每年都有200家左右中小銀行倒閉，而中國臺灣在完成利率市場化之后，曾出現過整個行業虧損的情況。因此，一旦開始正式實施利率市場化，那些本身實力就不夠堅實的中小銀行將會被置于更加不利的處境中，甚至可能出現上述中小銀行陸續倒閉的情形。

四、民營銀行發展的對策建議

通過上文的分析，利率市場化會給民營銀行帶來利潤區間的壓力，多方面風險增加以及對于金融創新的更高要求的影響。就此，應該從以下幾個方面增強民營銀行抵御金融市場變化帶來的風險的能力：

1.建立完善的治理機構和內部管理機制。利率市場化會加大多種風險發生的可能性，在這種情況下，民營銀行要建立嚴格有效的管理機制，通過多種渠道壯大自身的實力，同時注重人才的培養，特別注意“安全性、流動性、盈利性”三性原則的統一，要對于經營的靈活性予以適當的控制，避免由于利率的自主確定而對于利潤的過度追逐，以此而引發更大的風險。

2.突出防范利率風險的重要性。利率隨市場波動給民營銀行帶來了收益的不確定性和損失的不確定性，這也是利率市場化所帶來的最主要影響。為了提高民營銀行對于利率風險的管理能力，首先，要加大對于利率風險管理人才的培養，制定合理的策略來管理風險;再者，要積極開發衍生產品，轉移利率風險;最后，要積極發展中間業務和表外業務，有意識地規避利率風險。

3.制定適合銀行自身的發展戰略模式。利率市場化要求民營銀行的戰略模式向經營商的價值導向型和業務上的多元化轉變，但價值導向型有時與民營銀行服務于中小企業的初衷相違背，因此必須在市場環境和自身定位之間協調制定一個適合的經營模式。民營銀行的發展落腳點依舊是服務于中小企業，但在此基礎上，迎合業務上多元化的要求，根據市場的變化進行靈活的調整，發揮自身的地緣優勢，提供更加多變優質的服務，更多地考慮自身承擔的風險，利用利率定制的自主性做出相應的補償策略，實現多方共贏。

篇(6)

(一)發展民營銀行的必要性

1．構建金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。

當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，在東部發達地區，個體、私營經濟的比重已超過經濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現狀要求金融機構為個體、私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的調整經營戰略。加強現存金融機構對個體、私營經濟服務，更快發展適應個體、私營經濟發展需要的民營銀行等金融機構，使金融業的業務結構、資產結構與經濟的所有制結構相適應。

2．提高我國銀行業的產業互補性優勢

發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

3．解決國有商業銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農發展的金融需求的問題

由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。

4．發展民營銀行是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇

1998年以來，受亞洲金融危機，我國出口銳減，外需不振，出口對經濟增長拉動作用減弱，加之國內長期粗放式的經濟發展模式和低效率投入導致的低水平重復盲目建設，造成產業結構失衡，以經濟增長減緩為表現形式的國民經濟深層矛盾凸現。面對國內外嚴峻的經濟形勢，我國政府實施積極財政政策，大量發行國債，近六年來國債建設投資項目累計達32800億元人民幣，GDP的增長分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據測算，積極財政政策對經濟增長的貢獻率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財政投資彌補了基礎建設資金不足，引導部分社會資金投向，促進了經濟增長。但是在市場經濟條件下，財政投資對經濟增長貢獻如此之大，有悖市場經濟客觀規律。同時，長期擴張性財政政策實施，使面臨巨額財政赤字和債務規模雙重壓力。我國財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到最高記錄，長此以往，必然給經濟發展帶來消極影響，使財政運行面臨較大風險。通貨膨脹潛在壓力和債務風險加大，積極的財政政策必須相機退出。

財政政策和貨幣政策配合調整社會總收入的傳導機制可以簡單如下：

圖一表示在當前政策下的社會總收入；圖二表示在財政政策逐步緊縮、為了不影響總產出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財政政策逐步緊縮，在實踐中配合的貨幣政策。中國人民銀行2004年底上調利率27個百分點，界和實務界普遍認為本次調息的試探作用大于現實意義，預示貨幣政策將進入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導下，社會總收入將減少。發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，將彌補總收入的減少。從這個角度看，發展民營銀行，為當前宏觀調控政策的實施創造了條件。

(二)發展民營銀行的可行性

1．發展民營銀行政策法規的可行性

發展民營銀行主要依據是《中華人民共和國商業銀行法》的以下條款：

第十二條 設立商業銀行，應當具備下列條件：

(1)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程

(2)有符合本法規定的注冊資本最低限額

(3)有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事長(行長)、總經理和其他高級管理人員

(4)有健全的組織機構和管理制度

(5)有符合要求的營業場所、安全防范措施和業務有關的其他設施

中國人民銀行審查設立申請時，應當考慮經濟發展的需要和銀行業競爭的狀況。

第十三條 設立商業銀行的注冊資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業銀行的注冊資本最低限額為l億元人民幣，合作商業銀行的注冊資本最低限額5000萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。中國人民銀行根據經濟發展可以調整注冊資本最低限額，但不得少于前款規定的限額。

在《中華人民共和國商業銀行法》其他條款中，沒有不允許設守民營銀行的規定，這說明設立民營銀行不存在法律障礙。

2．發展民營銀行的理論可行性

(1)產權結構理論和交易成本理淪

與國有商業銀行相比，民營銀行自擔風險、自負盈虧的股份制產權結構形式，使其具有內在的約束與激勵機制。它們的服務對象民營企業和居民群體也屬自負盈虧的獨立經營主體。這種產權清晰的供求雙方形成的信用關系，屬于硬約束信用，效益與風險是這種信用關系的主要特征，它大大優于國有銀行與國有企業間的軟信用約束。同時民營銀行機構精煉，管理成本較低，加之激勵機制有效、辦事效率較高等制度優勢，可以為客戶提供質優、價廉的多種金融服務，克服官僚主義弊端，減少客戶尋租費用，提高客戶消費金融產品的總體滿意度。

(2)銀行動態成長理論和銀行分層理論

按規模可以將銀行分為大、中、小三類銀行，它們依據對等理論(大、中、小銀行分別有自己的對應優勢，適合對應的客戶群體)為大、中、小企業提供金融服務。從靜態上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動態上看，通常銀行發展的順序是從小銀行發展到中型銀行，最后發展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發展成中型銀行，最后發展成大銀行的理論稱作銀行動態成長理論。銀行分層理論說明，在市場中，中小企業是客觀存在的，與之對應的，可以為其提供信用服務的中小銀行(民營銀行在目前階段與國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行相比，不論從資產規模、管理水平及服務群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場空間的。而銀行動態成長理論則說明，隨著企業的發展，銀行也將發展和壯大，由中小銀行成長為大銀行，可以為發展起來的大民營企業和其他企業提供金融服務。

3．民營銀行的現實可行性

(1)巨額的民間資產

據2004年統計資料，我國民間資產達36萬億元：城鄉居民儲蓄為12萬億元；個體工商戶注冊資本4萬億元，假設股市一半的流動市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計5．5萬億元，房產總價值13．5萬億元，民間資產遠多于國有資產：居民儲蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產是發展民營銀行的資金前提。

(2)國有商業銀行經營戰略調整的需要

長期以來，國有商業銀行人浮于事，制約著商業銀行效益的提高。為了適應銀行業的全球競爭，國有商業銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業務不足和嚴重虧損的基層機構和重復設置的網點，并逐步把業務轉移向大城市。國有商業銀行的戰略退出為民營銀行市場進入提供了空間，它們的出現

與實踐可以填補國有商業銀行撤退后出現的信貸供給空洞。

(三)發展民營銀行的制約因素

1．設立形式的兩難選擇

發展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優點在于沒有遺留，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些對成本及收益產生的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式沒有區別；當比值小與1時，選擇新建方式設立。但是Y1(與當地信用社發展狀況相關性強)與C1(與當地政府態度相關性強)難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。

2．各階層利益關系的協調

在發展民營銀行的理論觀點提出后，各地區在不同程度上認識到發展民營銀行對本地的推動作用，江浙地區、東北地區、環渤海地區紛紛要求發展區域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發展，將可能出現我國信托業過度發展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發展民營銀行將對原有金融機構產生沖擊，以致對地方政府利益產生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

3．規模經濟及風險防范

銀行業的突出特征是規模經濟。規模越大，銀行的單筆業務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業銀行那樣的超級大銀行，其單位營業成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發展。

(四)發展民營銀行的市場進入選擇

1．吸收民間資本，組建民營化的股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村飛：商。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。

組建農村股份制民營商業銀行，其人股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農產、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。

2．城市商業銀行引進民間資本，通過股權結構改造，組建民營化的城市股份制商業銀行

城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。民營資本所有者的自身實力使其不可能參與所有城市商業銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿發達的部分地區，一些城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。

3．民間資本擁有者申請新設社區銀行

《中華人民共和國商業銀行法》規定：設立商業銀行注冊資本最低為10億元人民幣；設立城市商業銀行的注冊資本最低為1億元人民幣；設立農村合作商業銀行的注冊資本最低為5000萬元人民幣。我國金融資產超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產，其中近一半又被20％的少數高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區銀行是他們的最優選擇。

篇(7)

我國資本市場體系尚不健全，民營經濟的直接融資渠道不通暢。我國股票市場目前仍以主板和中小企業板為主，難以有效滿足多元化的投融資需求，并且仍主要面向國有企業，一些低效率的國有企業能夠不斷在股票市場上融資，而一些績效好、結構規范的民營企業卻難以獲取資金。另一方面，我國債券市場總體規模相對較小，發行人以政府和金融機構為主，公司債券比重明顯偏低，而企業債券發行也由國有大企業主導。我國的銀行貸款結構不均衡，難以滿足民營企業的貸款需求。國有大型商業銀行以國有經濟為服務對象，不適應具有貸款頻率高、數量少、時間緊等融資特點的民營企業的資金需求。而民營企業信貸風險較大、貸款額度較小，導致銀行需要支付更高貸款成本，但銀行沒有貸款定價自又不能提高貸款價格，所以商業銀行缺少對民營企業放貸的積極性。與國有商業銀行相比，股份制商業銀行、地方性金融機構的金融市場參與規模較小，很難滿足廣大民營企業的融資需求。其他融資渠道缺少有效引導。與正規金融對應的是民間金融，它是指未在工商部門登記注冊，并從事資金融通活動的組織，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊等。民間金融具有手續簡便、資金充沛、放貸效率較高等優勢，在支持和滿足中小企業、農村地區的資金需求以及促進地方經濟發展等方面，發揮了正規金融機構不可替代的作用。但它對經濟發展也有很大負面影響。民間金融的存在會削弱政府的貨幣政策效果，以人際信任為基礎的民間金融也存在較高的風險性。民營企業正逐漸成為我國國民經濟增長的主要動力，但我國金融發展水平與這一趨勢并不相符，民營經濟部門在融資方面仍然存在許多困難。大量研究表明金融發展對經濟增長有重要促進作用，金融發展越好，民營經濟越發達，對經濟增長的促進作用越強烈。為了進一步考察金融發展對民營經濟的影響，本文利用1999-2007年29個省（市、自治區）的面板數據檢驗二者關系，并依據實證結果進行分析。

二、金融市場化程度和民營經濟發展

（一）中國金融市場化情況

本文利用樊綱等（2011）計算的我國金融業市場化指數代表金融發展水平，這個指數包含對金融業競爭和信貸資金分配市場化兩方面的考察。其中，金融業競爭程度用民營金融機構吸收存款占全部金融機構吸收存款的比例表示，信貸資金分配市場化程度用民營企業在銀行貸款中所占份額來近似反映。1999-2007年中國平均金融市場化指數的變化趨勢，這一時段內，中國金融市場化水平一直不斷提高。東部地區的平均金融市場化程度要高于中、西部省份，中部地區平均金融市場化程度要高于西部地區（鄧偉，2011）。2007年金融市場化指數前五名依次是：浙江、上海、廣東、遼寧、江蘇，均為東部省份。

（二）民營經濟發展情況

參照司政等（2010）的方法計算民營經濟發展指標，將民營經濟部門占國民經濟總體的工業產值比重、固定資產投資比重和就業比重進行加權平均得到該指標，三者權重依次為0.288、0.377、0.335（樊綱、王小魯，2003）。圖3為民營經濟發展指標的總體變化趨勢，東中西部的指標差異。在民營經濟增長過程中，東部地區始終高于中部地區，中部地區又高于西部地區，而自2001年后，西部與中東部民營經濟發展的差距逐漸拉大。

三、實證模型構建與分析

根據hausman檢驗結果，選擇固定效應模型對面板數據進行估計，結果列示在表1第一列。該結果表明，金融市場化指數越高（體現為民營金融機構吸收存款比重越大，和民營企業在銀行貸款份額越高），即金融市場發展越好，民營經濟就越發達。兩者的彈性系數為0.0483—金融市場化指數每增加1%，民營經濟發展指數就會增加0.0483%。這是符合現實情況的。國有商業銀行很多情況下不以盈利為主要目標，它們為了完成提高信貸資產質量的行政任務，普遍存在“惜貸”現象，在發放貸款方面主要服務于國有企業，對中小及民營企業存在歧視，這種情況導致國有銀行的資金配置效率較低，對經濟增長不利。而民營金融機構和偏向民營企業業務的金融機構更加市場化，它們主要依據企業的盈利能力等因素發放貸款，這些機構吸收的存款越多，效率越高、盈利多的民營企業就越可能獲得較多貸款從事生產經營，進而促進經濟發展。以東部地區為參照組，中部地區金融市場化程度對民營經濟發展的影響更大，其彈性系數比東部地區大0.229，而西部地區比東部地區大0.206。出現這一現象的原因可能是，中西部地區金融市場化程度低于東部地區，所以與東部相比，中西部的發展潛力更大，同等程度的金融市場化指數提高在中西部地區會更多地促進民營經濟發展。另外，分析顯示東部地區金融市場化程度對民營經濟發展影響是負的，這可能是因為東部地區民間金融發展較快，融資不暢的民營企業更多依賴于民間融資機構和渠道，這導致本文基于正規金融的金融市場化指數對于東部地區來說不是一個完整的代表指標。

四、結論與建議