序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險調查報告范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

1引言

林業具有生產周期長、風險性強等特點，容易受到各種自然災害、社會因素和人為因素的破壞和干擾。森林保險是分散農戶經營風險、增強林業抗風險能力和促進林業可持續發展的重要保障措施。雖然我國從20世紀80年代初開始森林保險試點，經過30多年的發展，全國大部分地區都已開辦了森林保險，但是仍然存在許多問題，主要表現為森林保險供給不足和需求有限。因此，搞好森林保險試點，建立健全森林保險體系顯得迫切和重要，其中的一項重要內容就是建立政策性森林保險體系。歐美國家的成功經驗和國內森林保險的經營現狀表明：政策性森林保險是目前森林保險的一種比較合適的模式。2009年10月，保監會和國家林業局聯合了《關于做好政策性森林保險體系建設促進林業可持續發展的通知》，明確提出了政策性森林保險的基本原則、工作思路及實施步驟，意在進一步健全政策性森林保險體系。

從2009年至今政策性森林保險在湖南、福建、江西三省試點取得了顯著的成效。在這個背景下，研究試點地區的農戶對政策性森林保險的認知具有積極意義。農戶是森林保險的主體之一，農戶對森林保險的認知直接影響到森林保險的需求，同時也會對試點地區森林保險工作的開展產生影響。本文著眼于江西省農戶對政策性森林保險的認知調查研究，通過對調查數據進行描述性統計分析，從農戶對政策性森林保險的了解情況、農戶對政策性森林保險重要性的認知和農戶對政策性森林保險分散營林風險的認知這三個方面進行研究，了解江西省農戶對政策性森林保險的認知情況，在此基礎上提出相關政策建議。

2數據來源及調查地區介紹

2.1數據來源

調查報告數據來源于2011年11月對江西省奉新縣的實地調研。調研依據地理位置、社會經濟條件和森林資源狀況，采取分層隨機抽樣的方法，隨機抽取4個鄉鎮，每個鄉鎮抽取3個村，每個村隨機抽取11戶作為被調查對象，采取一對一的調查詢問方式。共發放問卷132份，其中無效問卷12份，有效問卷120份，問卷有效率91%。

2.2調查地區介紹

本次調查地區奉新縣位于江西省西北部，轄18個鄉鎮。全市土地總面積1644.87km2，總人口31萬人。林地面積165.7萬畝，森林覆蓋率達70%，木材蓄積量344.6萬畝。全縣毛竹蓄積量6725萬根。2012年完成生產總值74.7億元，財政總收入達9.08億元[1]。奉新縣森林災害主要是火災和低溫雨雪災害，其中低溫雨雪災害最嚴重。2008年以來，全縣累計遭受4次雪災，林地受災面積5350萬畝，林業損失超過113億元。

5.2建議

農戶對政策性森林保險認知的不足表明，加大推廣和宣傳力度非常重要。為此，要做好以下幾個方面的工作。

（1）政府要因地制宜，制定適合本地實際情況的政策性森林保險制度；同時政府還要加大推廣的力度，擴大推廣的覆蓋面積，要盡量實現全部覆蓋，讓各個地方的農戶都能獲得相關的最新信息。

篇(2)

一、情況復雜

1、政策依據不足。全省是從1996年元月起開展機關事業單位養老保險，依據是湘政發[1996]3號文件，只明確機關事業單位的國家干部、全民固定工、勞動合同制工人和人事、工資關系掛靠在機關、事業單位或在人才交流機構的人員為參保對象，而農林漁工不屬于此參保范圍。但這四家單位的農林漁工相繼進入被冠以事業單位性質帽子的事業單位工作，因而不屬于城鎮企業職工基本養老保險參保范圍。致使這些人一直被排斥在兩個養老保險之外。他們強烈要求比照同單位職工參加機關事業單位養老保險，但政策依據不足，因為機關事業單位養老保險全國沒有統一的政策，全省仍處于試點階段。

2、改革方向不明。當前，全國事業單位改革方案尚未出臺，將事業單位劃分為行政職能性、社會公益性和生產經營性三大類的改革方向尚未確定。市農科所是我市唯一正處級差額撥款的農業科研機構，改革走勢不甚明確。市林科所也是我市唯一科級差額撥款林業科研機構，市政府已于2003年將**林場、**林場確定為公益性林場，擬由市林業局主管轉交市建設局主管，市政府已委托市建設局擬定接收方案。

3、身份參差不齊。這些農林漁工中既有建場初期的老資格，可以追溯到50年代，又有自然增長的;既有棉科所、旱科所和農科所合并而來的，又有從外地移民而來的;既有下放知青，又有從外省區調入的;既有編制部門簽發編制計劃、勞動部門批準招收的，又有主管部門批準招收的;既有按事業單位固定職工管理的，又有分配給土地按農民對待的。若按資歷深淺、年齡大小、進場時間長短確認其身份，無法做到公正、公平，相關職能部門也不好操作。

二、問題突出

1、參保無門。在開展機關事業單位養老保險之初，農林漁工的問題已擺上重要議事日程，由于國家、省均無明確政策，一直被耽擱下來。近幾年，這部分農林漁工一直向市政府、相關部門和機關事業單位社保處反映，希望能按湘政發[1996]3號文件精神參加機關事業單位基本養老保險，市機關事業單位社保處也積極向省勞動和社會保障廳匯報，至今未能很好解決。

2、生活無助。這些農林漁工雖然高高興興地在人事部門領回了退休證，卻沒有享受到應有的退休待遇;雖然按時，卻不能足額領取退休費，僅為正常退休費的57%左右，**林場和河洑林場農林漁工人平退休費分別為450元、600元，市農科所最低，僅為200元，該單位移民農工到退休年齡，只能享受一次性補助300元;**林場在職不在崗的農林工，單位僅僅發給每月50元生活費，遠遠低于城鎮低保水平。

三、積極應對

篇(3)

關鍵詞：四川省；農村；商業醫療保險

中圖分類號：F840.684

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)07-0053-03

一、什邡市發展農村醫療保險的背景

1.什邡市經濟發展概況。什邡市是德陽市下屬縣級市，位于四川腹心地帶成都平原，全市幅員面積864平方公里，人口43萬。什邡市改革開放以來，抓住機遇求發展。1997年，什邡市成為四川省第一批小康市。2004年，全市GDP達84.9億元，財政總收入15.83億元。2005年起，成為四川推行農村新型合作醫療保險(以下簡稱“合醫”)的試點縣。

2.什邡市人身保險業發展概況。目前，已進駐什邡的幾家人壽保險公司中，中國人壽業務覆蓋率占60%左右，主導當地壽險業。中國人壽管轄鄉鎮營業服務網點19個，銀行兼業網點6個，擁有壽險營銷員近300人，業務范圍基本覆蓋整個市區。2005年實現保費收入5800萬元，截止2006年6月底總保費達到3000萬元，理賠3177件，賠付總額達358萬元。縱觀什邡地區的基本情況，可見當地商業醫療保險正面臨著前所未有的機遇和挑戰。深入分析醫保現狀將有助于進一步完善什邡市醫療保障體系。

二、什邡地區商業醫療保險現狀分析

通過本次調查，可以發現被調查對象在商業醫療保險方面存在以下方面的問題。

1.商業保險知識宣傳方面。調查顯示，35%的農民表示對商業醫療保險了解得不多，41%表示“聽說過一些，具體內容不清楚”，24%回答“一無所知”；在問及“阻礙您購買商業醫療保險的最重要因素中，35%的調查者選擇“不了解情況，怕受騙”，居首位；此外，52%的也認為商業醫療保險中亟待解決的問題是“加強宣傳，普及常識”。可見，農民對商業醫療保險知識非常缺乏，并且也希望保險公司加強保險基本常識的宣傳普及。然而，農民長期受傳統的封閉思想影響，缺乏基本的風險轉移意識，保險公司在基層推行業務時效果不佳。造成這種困境的主要原因可能在于宣傳方式上，農民思想意識相對不夠開放，文化程度普遍不高，因此應從滲透保險意識、營造保險氛圍做起。此外，宣傳工作還應保持長期性和定期性，不應當在年初猛烈造勢完成基本任務后就銷聲匿跡，使剛建立起來的群眾基礎和保險氛圍很快消失。

2.保險公司信譽方面。調查對象對公司信譽、保障內容和收益、服務質量、價格、營銷員素質五個影響購買保險產品的因素排名中，公司信譽排名第一，并且，17.5%的人認為“公司信譽建設”是商業醫療保險中亟待解決的問題之一。農村保險營銷員主要存在以下問題：(1)文化素質不高，宣傳方式不當；(2)培訓工作不夠充分；(3)人員流失嚴重，客戶長期服務得不到保障。

3.商業醫療保險產品現狀。“保障內容和收益”在影響購買保險產品因素排名中列在第二位。然而，目前農村保險產品的設計缺乏對農村居民的了解，難以真正符合農民群眾的需要。一些公司不考慮城鄉之間的巨大差異，把在城市中旺銷的保險產品整個拿到農村市場，效果可想而知。什邡市內平均4口之家的年收入大多數在一萬元以下，而數據顯示四川省城鎮人均可支配年收入為8386元，差異近2倍。因此保險產品的需求與城市差異很大。以目前農村主要推行的國壽康寧終身壽險為例，相對保障范圍廣、投資性強，在城市銷售業績不俗，但對于經濟水平不高的農民，一般保障性要求高于儲蓄性，這種終生壽險的主導營銷方式有待商榷。而且，由于農民收入的季節性和非連續性特點，特定繳費方式的推出也是必要的。

4.理賠與售后服務方面。在對商業保險公司承保和理賠的服務質量評價中，“服務態度”、“業務水平”、“職業道德”平均得分為3.8、3.7、4，整體水平不理想。什邡市共下設19個鎮村級服務所，大多數行政村沒有設機構。農戶普遍反映，出險后必須到鎮服務所，而且常常遇到無人值班的現象，工作人員再往返支公司進行理賠，等到賠付落實后常常已經過去幾十天。雖然中國人壽目前已經實行“實時理賠系統”，然而在定點醫院內調查時，工作人員反映由于手續較為繁瑣，農民使用此途徑受到較大限制。

5.與農村新型合作醫療保險的關系方面。作為農村社會保障體系的重要組成部分，農村新型合作醫療保險在地方的推廣和實行受到了政府和社會的很大重視。在各方大力宣傳下，合醫參保率達到90%以上，2005年統籌基金408萬，賠付金額334萬。調查顯示，阻礙農民購買商業醫療保險的最重要因素中，30%的人選擇了“認為農村新型合作醫療保險已經足夠保障”。可見，合醫的發展已經與商保形成競爭態勢。容易理解，國家支持下的社會保障從價格和信譽上均占有優勢，而參加社保自然會降低農民的保險需求；并且由于農民收入較低，適合農民的商保險種保障范圍較為基礎，顯示出接近社會保險的跡象。筆者認為，醫療保險中的醫療費用保險應用的“損失補償原則”，即客戶出險后得到的賠付不應超過實際損失，這樣有利于減少道德風險，規范保險運營。

三、改善什邡市商業醫療保險現狀的思路

1.強化宣傳工作，營造保險氛圍。一方面，保險公司應加強宣傳工作的長期性和廣泛性，同時，應避免夸大其實的宣傳造成日后隱患。另一方面，應采用適宜的宣傳方式。采取農民喜聞樂見的方式，把保險宣傳到村頭、田頭，尤其針對醫療保險的特殊性，可以定期為農民提供簡單的免費體檢服務。這種宣傳方式不僅深得民心，同時有利于挖掘潛在的保險需求。

2.政府加強監管工作，行業提高自律能力。對于什邡市內商業醫療保險營銷中存在的個別不正當競爭現象，如高額回扣、商業賄賂、虛假宣傳等，需要各方力量共同打擊。政府應當加快相關法律法規的出臺，嚴格監管企業行為，嚴厲打擊擾亂市場的各種短期行為。同時，隨著什邡市保險公司的增多，應該隨之建立必要的行業協會，利用會議制度、保證金制度、公開譴責制度、黑名單制度等進行行業內部自律。[1]保險公司針對農村保險營銷員問題的困境應該積極采取改進措施。首先，嚴格執行新推行的農村保險營銷員資格授予制度。貫徹“嚴格把關、擇優授予、總量控制”的原則。其次，積極發展農村中威信高的長輩參與保險營銷。調查顯示，相對50%的群眾更接受“聲望較高的長輩”推銷保險。因此，農村離退休村干部、民辦教師這些文化層次相對較高、農村根基扎實的群體可以作為增員的重點對象。最后，保險公司必須加強對農村營銷員的管理，同時又要加強對他們的服務，比如簽訂較長時間的合同、舉辦業務培訓等，培育其對公司的認同感和歸屬感。

3.加快農村產品研發，提供差異化服務。農村保險產品要具有保障性、靈活性和簡便性。此外特定產品和差異化服務是必需的。例如，農民短期外出務工或特定工作季節的疾病隱患，可以利用重大疾病保險進行保障。對于部分富裕戶，投資功能較強的終生壽險產品應作為營銷重點。而保費繳納的延展性、不固定性政策也是未來努力方向。[2]

4.全面完善商業醫療保險理賠網絡，提供優質高效的服務。對于當前農村理賠程序復雜、時間長的現象，一方面受農村本身交通、通信等條件制約，一方面也是由于農村保險市場還處于發展初期，服務網絡、人員素質不夠完善。可以從以下角度尋求解決的思路：(1)擴大壽險隊伍，努力解決基層服務站人員不足的難題；(2)聯合臨近村鎮的服務所，整合保險資源，設立理賠中心；(3)定期深入基層，進行現場理賠會；(4)加強與醫療機構的溝通和銜接，簡化客戶理賠程序；(5)制定規章制度，統一服務標準。針對當地外出務工人員數量多，并擔負家庭主要經濟責任的現狀，可以探索利用公司全國服務網絡方便這類人群的理賠和其他服務。

5.加強商業醫療保險與農村新型合作醫療保險的聯系，開創競爭與合作兼容的新局面。合醫的宣傳和商保的宣傳在一定程度上是相輔相成的。比如村干部動員農民參與合醫時，可以引導有額外保險需求的群眾投保商業保險。商業醫療保險長期經營的經驗和技術同樣可以為合醫借鑒，相關部門甚至可以考慮委托保險公司進行賠付的鑒定和認定。這樣更有利于制定統一的標準，化解二者運行中的部分沖突。此外，目前當地人壽保險公司正在與政府積極探討是否可以代為管理經營合醫基金的問題。不過，就運行成本的問題，合醫管理委員會和保險公司的說法有些出入，具體科學的測評工作有待開展。[3]

6.積極參與當地公共事業，協助經濟建設。商業保險公司穩固農村業務根基，需要堅持不懈的努力。積極參與當地經濟建設和公益事業，有助于建立與政府、企業的長期友好關系和良好的群眾基礎。據了解，中國人壽什邡支公司還與中國移動聯合推出了移動通信村和保險村，與農工委推出外出務工民工意外傷害保險等活動，均受到了廣泛的關注和好評。[4]保險公司還可以進行送電影、書籍下鄉、舉辦文體娛樂活動等服務當地群眾，回饋社會。

參考文獻：

[1] 謝憲.保險競爭新論[M].深圳：海天出版社，2005.

[2] 陳福鋒.整合營銷傳播的4c理論在農村保險營銷鏈條中的應用[J].2005，(12).

篇(4)

【關鍵詞】農村合作醫療；完善；發展

一、調查活動設計：

調查的意義：

2012年是我國邁進全民醫療保險和展示深化醫藥衛生體制改革成果的關鍵一年。茂名市作為廣東省粵西地區中等發展水平的城市，其中茂名市中的高州市農村人口占絕大多數，選擇其作為調查地區具有較強的代表性，對其進行新型農村合作醫療保險制度現狀調查，可在一定程度上反映廣東省新型農村合作醫療保險制度的實際情況。

調查目的：

本次調查旨在了解高州市農村居民對新型農村合作醫療保險制度的真實評價和需求，以及目前制度存在的不足，并為完善適合高州地區特點的農村合作醫療保險模式提供經驗和決策依據，更好地解決當地農民醫療衛生方面的問題。

調查過程：

我們選取高州市石鼓鎮為個案研究對象，通過對林坑村和黑坭山上雙嶺村等村的200余戶進行隨機的問卷調查和統計分析，訪談當地政府和醫院，深入了解新農合作的實施情況，了解當地村民對該制度的看法，繼而提出符合當地實情的建議。

二、現狀及分析

此次采取的是訪談式調查問卷方法。此次調查共發放問卷200份，回收有效問卷194份，有效率為97%。并根據結果運用SPSS進行統計分析，得出高州市石鼓鎮的新型農村合作醫療保險制度現狀的一些基本情況。

（一）村民參合比例較高

問卷：是否參加新型農村合作醫療保險

由上圖可知，大部分的村民都參加新型農村醫療合作保險，達到百分之九十以上。

分析：這主要是由于隨著中國經濟的快速發展，當地農民的收入水平不斷增長，達到了人均6000元。這為農民參加醫療提供了可能性。同時，在解決了溫飽問題之后，農民也比以前更加注重自己和家人的健康，對醫療衛生的需求正在逐步增長。由于目前的醫療費用普遍較高，大部分的村民出于風險防范意識，都愿意參加農村醫療合作保險。

但仍有8.3%的村民不參加新型農村醫療合作保險，主要是因為以下幾點：第一，自己的身體一直以來都很健康，很少生病，所以沒有必要參加農村醫療合作保險來浪費錢。第二，認為這個醫療保險起不了什么實質性的作用，錢花出去之后，得不到實惠，更多的只是養胖了那些做官的人。第三，還有個別認為，這個醫療制度的籌資標準和報銷比例太低，吸引力不夠，希望能夠提高這些標準。

（二）大部分村民對農村合作醫療總體上感到滿意

問卷：你對新型農村合作醫療保險制度總體上感覺如何？

由上圖可知，有61.5%的農民對新型農村合作醫療保險制度總體上感到滿意，28.9%的農民以這個制度感到不滿意。

分析：新型農村合作醫療制度是在政府組織、引導和支持下，農民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。大部農民對這個制度是感到滿意的。主要表現以下幾個方面：第一，定點醫療機構質量和服務態度。農民對鄉鎮衛生院醫療技術水平、醫療設備比較滿意，對鄉鎮衛生院工作人員的服務態度比較認可。第二，新農合所帶來的益處　。多數參合農民認為生大病有了一定的保障，　因為到鄉鎮衛生院住院可報銷70%的費用，這為農民減輕了不少的負擔。

新型農村合作醫療制度是救助農民的疾病醫療費用的，而門診、跌打損傷等報銷幅度小，這項規定使得農民實際受益沒有預想的那么大。小部分農民對該制度不滿意

（三）村民可以通過多種渠道了解農村合作醫療保險政策和知識

由圖中（下圖）可知，56.5%的村民是通過鎮、村干部的宣傳和21.2%的村民是通過聽人講了解農村醫療合作保險的。總的來說，即差不多有70%以左右的人是在村內了解到農村醫療合作保險的。

（四）村民對新型農村合作醫療保險制度的理解深度仍有欠缺

仍然存在著大部分農民對農村合作醫療保險不是很了解的情況，部分調查情況如下表：

附：A知道 B知道一些 C不知道

從農民對表格中三個與農村合作醫療保險相關問題的了解程度來看，大部分農民對農村合作醫療保險制度的具體內容不了解，或者了解不多，只有少部分人知道。

一方面是當地政府對宣傳這部分的工作不夠重視，宣傳工作做得不到位，同時以傳單為主的宣傳材料不夠通俗易懂，這為學歷較低的農民增加了理解的難度。在調查中發現，有些村干部對醫療保險的很多方面也不是很了解，這使得在村中的宣傳工作很難落實。

另一方面，有一部分村民只是知道新型農村合作醫療制度是以大病統籌兼顧小病理賠為主的農民醫療互助共濟制度，他們只是出于風險防范意識和跟風的心理而購買，實際上并不是很了解醫療保險的各個方面。此外，很少用到合作醫療保險的外出打工者和青少年對醫保缺乏了解的興趣和熱情，覺得浪費時間和精力。以上幾個因素使得新醫保很難深入推進，這就會使村民對這項制度存在誤解。

（五）醫療費用負擔仍然沉重

問卷：與參加合作醫療前相比，現在的醫療費用是多了，還是少了

政府希望通過農村合作醫療保險來在一定程度上解決農民“因病致貧，因病返貧”的問題，但由上圖可知，只有45.8%的村民認為自己參加農村合作醫療保險后醫療負擔減輕了一點，仍有27.1%的村民認為醫療費用多了，其中原因有很多，分下面幾個方面：

一方面是醫院的藥品價格偏高。不少的村民都反映，醫院的藥價過高，有些藥品的價格明顯要高于個體藥店的價格，這無形中削弱了農村合作醫療保險的作用。另一方面是醫院經常增加不必要的身體檢查程序。調查中發現，52.4%的村民生病了一般都會選擇個體醫生，而不是選擇鎮衛生院。村民反映，選擇附近的個體醫生一方面比較便利，同時價格比較便宜。而到鎮衛生院看病，醫生經常會讓病人進行照X光、驗血等各種身體檢查。他們檢查完后，才查出來是小病，又不需要住院，而幾百元沒住院的檢查費又報銷不了。還有，對于醫治患者功效一樣的藥品，醫生會選擇價格較高的藥品來給患者開藥方。

三、對落實農村合作醫療保險制度的幾點建議

（一）加強對農村合作醫療保險制度的宣傳力度。

在農民中加強對農村合作醫療保險制度的宣傳力度，有利于增進當地農民對新農合的了解程度，這對于提高農民參加新農合的積極性和滿意程度有重要的意義。

1、當地政府應該把宣傳醫療保險的著力點放在農村當中，輔以少量廣播、電視、報紙等的宣傳方式。2、當地政府可以通過加強對村干部等宣傳人員的培訓，提高他們向村民宣講政策的效率，或在村中舉行“新型農村合作醫療保險制度”座談會和在村中建立“新型農村合作醫療保險制度”宣傳欄等方式來宣傳。3、另外，可以在座談會中增加通俗易懂的案例表演來進行宣傳。

（二）加強對定點醫療機構的監管

首先應加強對藥品價格的監督。當地政府應督促定點醫療機構地醫院或與醫院相關的網站建立常用藥品價格公示制度，并接受廣大人民群眾的監督。其次，應請第三方機構不定時進行暗訪，檢查醫療機構是否存在各種不必要的身體檢查程序，不合理收費、違規用藥等現象，一旦發現，從嚴處理。

（三）不斷調整和完善報銷制度

1.簡化新農合報銷程序。

當地政府可以參陽江市的做法：農民在出院時，只付自付的費用即可，而可報銷部分的醫藥費由醫院先支付，再由醫院集中向當地政府申請結算。這樣便解決了農民現金少，農村交通不便等問題。

2.引入數字化管理

在管理過程盡量運用計算機信息化系統，及時對各項業務的工作流程進行處理，準確有效地提供各項數據資料和進行統計分析，這一方面可以保證數據的科學性和準確性，另一方面也可以避免人工審核帶來的徇私、不公正等弊端，并可降低管理成本、提高管理效率。

3.減少報銷限制

醫療費報銷某些限制還不夠合理，如跨年度逾期6個月以上的醫療費用是不可以報銷的，限制條件尚待改進。增加報銷病種，減少報銷要求，讓更多因病致貧的農民可以享受到新農合的優惠。

參考文獻

［1］林閩鋼．我國農村合作醫療制度治理結構的轉型[J]．，2002.3江海學刊

［2］王小麗，謝玉紅．新型農村合作醫療制度的缺陷與防范分析和中國農村衛生事業管理［N］2006．3

［3］楊平．南通市農村公共衛生事業發展現狀及思考［J]．江蘇衛生保健，2006.3

篇(5)

保險覆蓋率極低

報告顯示，我國90%以上家庭未購買商業保險。

對外經濟貿易大學金融學院副院長吳衛星在接受《投資與理財》記者采訪時表示，目前我國的保險產品不是特別豐富，比如城市居民保險、農村一些基本保險，一般來說功能比較單一，而且覆蓋程度還是遠遠不夠的。“如果我們在這方面開發一些比較好的產品，可能會更容易讓投資者進入。”

此外，中國的保險市場起步較晚，目前尚處于初級發展階段。而且中國市場上消費者對于保險的認知水平不高，因此很難得到消費者的認可，尤其在理賠、條款設計的合理性方面，消費者的滿意度最低。

初高中學歷人群成主力

不少人以為，學歷越高的人，購買商業保險的意識就越強。

然而， 事實并非如此。根據《中國家庭金融調查報告》公布的數據，就保險消費者的教育特征而言，初高中學歷的群體是商業保險消費的主力，占比47.58%；博士學歷和沒上過學的人群占比較低，分別為2.3%和1.9%；本科學歷人群占比則為14.2%。

由此可以得出結論，學歷最低和最高的人群，購買商業保險的比例很小，而學歷中等的人，總體來說更愿意持有商業保險。

女性比男性更傾向于持有商業保險

看看和商業保險相關的其他數據，記者發現很有趣的一點：女性比男性更傾向于持有商業保險，其中女性占比50.78%，男性占比為49.22%。

篇(6)

“逃離北上廣”

畢業生人數增加

參與調研的52461名畢業生，包括大專、本科、碩士、博士應屆畢業生，覆蓋各地各級高校的各專業學生。在XX年應屆生期望就業地中，41.3%希望到“北上廣”就業，省會城市為54.2%，其他城市僅為4.5%。其中希望到“北上廣”就業的畢業生數量比XX年有所下降，XX年的這一比例占到42.8%。這說明，隨著“北上廣”生活壓力的增大，越來越多的畢業生選擇“逃離”。

實際上，“北上廣”并非是多數云南畢業生的首選。近期，一場在昆明理工大學舉行的XX年免費師范畢業生專場雙向選擇供需洽談會，就吸引了許多畢業生前來應聘。洽談會是專門為教育部直屬6所師范大學的云南籍免費師范生舉辦的，但即便是畢業于名校的免費師范生，在嚴峻的就業形勢下，大多數學生還是感到了求職壓力。為了能夠應聘上一個崗位，不少學生都向三四個學校投了簡歷。

在應聘的師范生中，不少人也表達了想回家鄉的意愿。就讀于東北師范大學的高明媚老家在石林，所以她更傾向于留在昆明。“能離家近些，自己壓力也小點。我們班有3個云南籍的免費師范生，一個已經簽約，還有一個是保山的也打算回家。”高明媚說。

云南畢業生

月薪多在3000元

調查報告顯示，XX年應屆畢業生的期望月薪平均值為4357元，而實際簽約工作的月薪平均值為3945元。而XX年應屆畢業生的期望月薪為4467元，而實際簽約月薪僅為3727元。

這份調查報告并未公布云南省的具體情況。但通過對部分在昆高校畢業生的走訪了解到，雖已快到畢業季，但仍有不少學生并未找到滿意的工作。“我學的是國際貿易專業，我們班有48個人，目前約有一半的學生與企業簽約了，主要是保險銷售、企業文職崗位，月薪多數在2500-3000元。”云南財經大學的畢業生小蘇透露，自己找到了一份行政崗位的工作，月薪實習期是XX元、轉正后3000元。這與調查報告公布的3945元月薪差距還是較大。

云南師范大學新聞學專業的小也稱，班上的28個同學只有十幾個找到工作，主要是廣告公司文案、企業行政等，工資在3000元左右。在走訪的其余多名畢業生中，其目前找到工作的月薪也集中在3000元左右。

客服銷售生產加工

最不受待見

調查報告顯示，應屆畢業生最不愿意從事的崗位中，位居前三分別為客服、銷售、生產加工，其中客服投票數達到了14.3%，銷售為13.3%，生產加工為11.1%。客服類職位勞動強度大，報酬較低，對從業人員的專業性要求也不高，很難受到大學畢業生的青睞。

篇(7)

一、業務背景

2009年7月初,一個臺灣客戶(以下簡稱“A客戶”)與B公司業務員聯系,希望利用B公司的資金、銀行授信額度規模優勢,開展液晶顯示屏中轉貿易業務,單筆合同金額超過1000萬美元,生產廠家為全球知名的韓國客戶(以下簡稱“L客戶”),L客戶要求與其香港公司簽訂銷售合同,支付方式為合同金額的30%預付給L客戶香港公司,70%為即期信用證,L客戶香港公司專營亞太市場銷售業務,不接受轉讓信用證。A客戶與B公司簽訂購買合同,支付方式只能是全額即期信用證。

二、結算風險

為簡化本筆業務分析過程,本文不討論貨物質量和數量風險、物權風險和物流方向問題,僅從國際結算角度來分析風險,探討預防風險的措施。既然A客戶自有資金不足,只向B公司開立即期信用證,B公司就需要利用自身的資金規模優勢,電匯30%預付款給L客戶香港公司,并向其開立70%即期信用證。合同關系如下表:

A客戶

(1)簽訂合同

B公司

(2)簽訂合同

L客戶香港公司

實力雄厚的L客戶從合同關系來看,與本筆中轉貿易業務沒有直接的關系,那么,B公司需要解決的國際結算風險問題有哪些呢?供貨方――L客戶香港公司實力和資信如何呢?

B公司根據合同金額大小和風險類別不同,有不同的決策程序,本筆合同金額超過1000萬美元,不僅風險委員會要通過,還要經過董事會批準。B公司風險委員會負責人針對此情,立即召集B公司相關部門負責人,主持、召開本筆業務風險評估會議,制定相應的應對措施,同時要求單證運輸部馬上向中信保安徽公司申請L客戶香港公司資信調查,中信保安徽公司想企業之所想、急企業之所急,積極協調,提請中信保總公司相關部門加急處理。風險委員會經過充分討論,認為B公司面臨的國際結算風險主要在于:

1.銷售方面。收到A客戶的全額即期信用證,無論是即期付款信用證,還是即期議付信用證,可能的風險:開證行資信不好,無理拒付;不能或無法相符交單,失去銀行信用保障;沒有指定銀行或指定銀行不在B公司所在城市,可能存在索匯單據寄往指定銀行或保兌行(如有的話)或開證行途中遺失風險;銷售收到的信用證與購買開出的信用證銜接不暢,可能需要墊款。

2.購買方面。30%預付貨款,單筆金額就超過300萬美元,考慮到L客戶香港公司為貿易公司,B公司向中信保安徽公司申請進口預付貨款信用保險獲準的信用限額可能很小,甚至不能獲得任何信用限額,這樣一來,預付貨款部分風險是顯而易見的,可能的風險為:L客戶香港公司收款后,不發貨,存在欺詐行為,B公司貨款兩空。開出的70%即期信用證部分,可能的風險:L客戶香港公司相符交單,B公司必須付款;議付行善意議付或指定銀行已付款,L客戶香港公司即使欺詐,B公司必須付款;指定銀行將相符單據寄往開證行途中遺失,B公司收不到單據,但必須付款。

三、應對措施

排查風險,目的在于防范、采取有效應對措施。針對銷售和購買兩方面的國際結算風險,B公司擬采用的應對措施:

1.銷售方面。主要包括:(1)選擇資信良好的開證行;(2)向中信保安徽公司投保即期信用證信用險;(3)接受指定銀行在B公司(受益人)所在地的即期議付或付款信用證,且為部分預支信用證;(4)信用證內要求的單據少、內容不繁雜,沒有不利于B公司的“軟條款”;(5)與購買開出的信用證單據要求、交單期等方面必須無縫銜接;(6)銷售信用證相符交單后向指定銀行敘做貿易融資,用融資款支付購買信用證項下應付款項,B公司無需自己墊款。

a. 購買方面。主要包括:(1)30%預付貨款,金額巨大,簽約之前,特別是預付之前,必須了解國外供貨方的資信、凈資產等情況,畢竟L客戶香港公司和L客戶是兩個法人。如果L客戶香港公司資信不佳,凈資產甚少,那么巨額預付,風險極大,B公司絕不會冒險行事。向中信保安徽公司申請L客戶香港公司資信調查,就是采取的預防風險措施之一;(2)向中信保安徽公司投保進口預付貨款信用險,信用限額的核批基于資信調查報告,B公司先申請資信調查,再申請信用限額,應該沒有如任何問題;(3)要求L客戶香港公司通過收款銀行向B公司開立等額預付款保函,預付款保函生效條件為收到等額預付款,受國際商會URDG458號慣例約束;(4)自銷售信用證中預支等額預付貨款或同比例預付貨款,最遲在全套證內要求的單據送交指定銀行之前預支,且僅憑受益人簡單收據預支;(5)70%合同金額開出的信用證限于開證行即期付款,證內規定的單據盡量多、盡量復雜,交單期盡量短,排除“善意第三方”和指定銀行寄單遺失風險,同時讓L客戶香港公司(受益人)稍不注意,容易導致不符交單,進而排除開證行承擔第一性付款責任,這樣,B公司就能掌握主動權。

四、 最終決策