序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)協(xié)會工作計劃范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

第一條 為打造中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)品牌，推動文明規(guī)范服務(wù)示范單位（以下簡稱示范單位）評選活動制度化、規(guī)范化建設(shè)，加強對示范單位的管理，確保示范單位的先進性、示范性，中國銀行業(yè)協(xié)會（以下簡稱中銀協(xié)）根據(jù)《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》及其實施細則、《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)工作指引》，制定本辦法。

第二條 中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位評選活動（以下簡稱評選活動），是以文明規(guī)范服務(wù)為標準，以先進典型的示范作用為導向，以規(guī)范行業(yè)服務(wù)管理為目的的精神文明創(chuàng)建活動。評選活動旨在加強行業(yè)誠信自律建設(shè)，培育優(yōu)秀的服務(wù)文化，塑造行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營、文明規(guī)范服務(wù)的形象，促進中國銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

第三條 示范單位是指經(jīng)過中銀協(xié)組織評比和認定，具有嚴格的內(nèi)部服務(wù)管理機制和良好的外部服務(wù)形象，依法合規(guī)，安全誠信，高效便捷，體現(xiàn)高度行業(yè)文明，有一流服務(wù)水平和良好經(jīng)營業(yè)績，被業(yè)內(nèi)和社會公眾認可的銀行經(jīng)營機構(gòu)中文明規(guī)范服務(wù)先進單位或集體。

第四條 示范單位分為兩個示范等級，分別為中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)百佳示范單位（以下簡稱百佳示范單位）、中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位（以下簡稱千佳示范單位）。

第五條 評選活動原則上每2年舉行一次，采用自愿申報、差額評選的方式進行。千佳示范單位、百佳示范單位的評選數(shù)量由中銀協(xié)根據(jù)各地區(qū)實際情況確定和分配。原則上，千佳示范單位、百佳示范單位數(shù)量總計不超過1000家。

第六條 示范單位由中銀協(xié)命名、表彰、授牌，并予以公告，接受社會監(jiān)督。

第二章 評選活動組織

第七條 中銀協(xié)是評選活動的領(lǐng)導機構(gòu)，中銀協(xié)自律工作委員會負責組織開展評選活動，委員會辦公室負責評選活動的日常工作。

（一）制定銀行業(yè)服務(wù)規(guī)范、管理辦法、檢查標準以及年度評選活動工作方案，并組織實施；

（二）分配各地區(qū)千佳示范單位和百佳示范單位評選數(shù)量，組織開展對各地區(qū)初選百佳示范單位的檢查驗收；

（三）組織審查示范單位名單；

（四）組織示范單位的命名、表彰、公告、宣傳和經(jīng)驗交流；

（五）組織對示范單位的監(jiān)督和管理；

（六）負責評選活動的檔案管理。

第八條 各地銀行業(yè)協(xié)會是評選活動的地方組織機構(gòu)，負責組織本地區(qū)銀行業(yè)會員單位開展評選活動。

（一）制定本地區(qū)評選活動實施方案并組織實施，同時報中銀協(xié)備案；

（二）組織會員單位參加評選活動，組織示范單位的申報、推薦、審查、初選，根據(jù)中銀協(xié)核定數(shù)量，確定本地區(qū)不同等級示范單位的初選名單，匯總和上報相關(guān)材料；

（三）組織千佳示范單位的檢查驗收，配合中銀協(xié)開展百佳示范單位的檢查驗收等工作；

（四）組織本地區(qū)示范單位的經(jīng)驗交流和日常監(jiān)督；

（五）負責本地區(qū)評選活動的檔案管理。

第九條 中銀協(xié)各會員單位為評選活動的系統(tǒng)組織機構(gòu)，負責組織本單位各級機構(gòu)積極參加評選活動。

（一）制定本單位評選活動方案，并報中銀協(xié)備案；

（二）推動本系統(tǒng)各級機構(gòu)積極開展評選活動，對候選單位進行報備管理和檢查監(jiān)督；

（三）對本系統(tǒng)百佳示范單位的候選單位進行資格審定；

（四）配合中銀協(xié)開展千佳、百佳示范單位的檢查驗收和復選等工作；

（五）總結(jié)推廣本系統(tǒng)示范單位的先進經(jīng)驗。

第十條 會員單位和地方銀行業(yè)協(xié)會必須建立完善的服務(wù)管理及評選活動領(lǐng)導及工作機構(gòu)，盡職盡責，履行義務(wù)，聯(lián)動工作。對協(xié)調(diào)配合不力，不能履行職責的，中銀協(xié)將終止其參與評選活動的資格。

第三章 示范單位條件

第十一條 申報資格：

（一）各級銀行業(yè)協(xié)會會員單位所轄經(jīng)營機構(gòu)（信托公司、租賃公司、財務(wù)公司等暫不在此列）；

（二）經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，具有獨立經(jīng)營場所；

（三）綜合性支行（含其所屬各經(jīng)營網(wǎng)點）或單點式營業(yè)機構(gòu)；

（四）開業(yè)2年以上（不含機構(gòu)地址、名稱變更）。

原則上，申報單位須同時具備上述四個條件。特殊情況須書面報經(jīng)中銀協(xié)審查認可方能申報。

第十二條 申報單位須同時具備以下基本條件：

（一）堅持依法合規(guī)經(jīng)營，自覺維護金融市場秩序,健全各項內(nèi)控管理制度并認真執(zhí)行，堅決杜絕和抵制各類商業(yè)賄賂行為，二年內(nèi)（含評選年度和上年度）未發(fā)現(xiàn)各類案件和重大責任事故，其機構(gòu)和從業(yè)人員無違法、違紀、違規(guī)行為；

（二）出色完成上級行下達的各項業(yè)務(wù)經(jīng)營指標，且經(jīng)營業(yè)績在系統(tǒng)內(nèi)表現(xiàn)突出，在當?shù)厥袌霰憩F(xiàn)出色，知名度較高；

（三）有專門部門或?qū)Ｂ毴藛T負責銀行服務(wù)工作，在年度評選活動中，有切實可行的工作計劃和方案，員 工積極參與，團隊和諧上進。

第十三條 示范單位必須認真貫徹執(zhí)行《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》及實施細則等各項基本規(guī)定, 積極倡導和實踐以客戶為中心的經(jīng)營理念，安全、誠信、便捷服務(wù)，通過服務(wù)特色滿足客戶不同服務(wù)需求，堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，整體服務(wù)水平在系統(tǒng)中和區(qū)域內(nèi)具有先進性和示范性。

第四章 示范單位申報和初選

第十四條 申報和推薦

（一）符合條件的經(jīng)營機構(gòu)自愿向地方協(xié)會會員單位提交候選單位申報表和申報材料；

（二）地方協(xié)會會本文來源：文秘站 員單位對申報單位進行初審，并在檢查評比的基礎(chǔ)上確定本系統(tǒng)候選單位，向地方協(xié)會推薦；

（三）地方協(xié)會會員單位推薦候選單位時，統(tǒng)一提交對該機構(gòu)及其主要管理人員最近兩年內(nèi)無違法、違規(guī)、違紀行為的審核鑒定意見書；

（四）地方協(xié)會會員單位推薦的候選單位總量原則上應(yīng)控制在中銀協(xié)核定的本地區(qū)千佳示范單位評選數(shù)量合計的1.2倍。

第十五條 地方協(xié)會審查和初選

（一）根據(jù)會員單位的推薦材料，地方協(xié)會對候選單位進行初審；

（二）對符合條件的候選單位的參評資格、申報材料的真實可靠性等進行全面公正審核；

（三）對審查合格的候選單位進行初選，初步確定本地區(qū)千佳示范單位和百佳示范單位初選名單；

（四）將本地區(qū)示范單位初選名單提請當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門進行合規(guī)性審核，審核合格單位納入地方協(xié)會檢查驗收范圍。

第五章 示范單位檢查驗收

第十六條 中銀協(xié)會同各地協(xié)會和會員單位，依據(jù)考核標準，分別對初選的示范單位進行檢查驗收，其中，千佳示范單位由各地協(xié)會組織進行檢查驗收，中銀協(xié)進行監(jiān)督；百佳示范單位由中銀協(xié)組織各地協(xié)會和會員單位進行聯(lián)合檢查驗收。

第十七條 檢查驗收的組織

（一）根據(jù)工作要求，依據(jù)考核標準，組成驗收組，培訓驗收人員，安排驗收任務(wù)。

（二）驗收組由各級銀行業(yè)協(xié)會和會員單位的服務(wù)管理專業(yè)人員組成，每個驗收組不得少于三人，設(shè)組長一人，負責領(lǐng)導驗收組在規(guī)定時間內(nèi)完成驗收工作任務(wù)。

（三）地方協(xié)會和會員單位應(yīng)選派熟悉銀行服務(wù)管理工作、品行端正、作風正派、堅持原則、辦事公道的人員，參加驗收工作；各地協(xié)會和被驗收單位應(yīng)積極配合驗收組工作。

第十八條 驗收采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的方式進行；現(xiàn)場檢查可采用公開檢查、召開座談會、暗訪檢查等形式；非現(xiàn)場檢查可采用聽取匯報、查驗申報材料和服務(wù)檔案、調(diào)閱錄像資料等形式。

第十九條 檢查驗收工作程序

（一）現(xiàn)場檢查。對候選單位的服務(wù)設(shè)施、環(huán)境狀況、員工禮儀、服務(wù)行為、服務(wù)技能、服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量等情況進行現(xiàn)場檢查。

（二）訪談或詢問。隨機選擇員工了解員工掌握服務(wù)規(guī)范、服務(wù)標準和制度規(guī)定的廣度和深度，了解客戶對銀行服務(wù)的認知度和滿意度。

（三）審閱。查閱候選單位的申報材料、文件或服務(wù)檔案資料，調(diào)閱監(jiān)控錄像，全面了解、驗證其服務(wù)工作情況、質(zhì)量和效率。

（四）座談會。召開候選單位不同層面人員的座談會，聽取工作情況匯報，溝通和交流意見。

（五）評議。對被驗收單位申報和鑒定材料是否符合要求，管理和服務(wù)是否符合示范單位的條件，進行評議鑒定。

（六）驗收結(jié)論反饋。向被驗收單位反饋驗收結(jié)論，包括：總體印象和基本評價、存在的主要問題和整改建議等。

（七）報告。根據(jù)驗收和反饋溝通情況，完成驗收報告；驗收報告應(yīng)包括：被驗收單位的基本情況、服務(wù)經(jīng)驗特點、存在問題、整改建議、驗收結(jié)論等，并經(jīng)驗收工作組成員共同簽字確認。

（八）千佳示范單位檢查驗收使用《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位考核標準》，百佳示范單位檢查驗收使用《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)百佳示范單位考核標準》。

第六章 示范單位產(chǎn)生

第二十條 千佳示范單位的產(chǎn)生

（一）各地協(xié)會在檢查驗收基礎(chǔ)上，按照本地區(qū)的分配名額差額擇優(yōu)由地方協(xié)會自律工作委員會或理事會確定推薦名單，各地區(qū)千佳示范單位推薦總量應(yīng)控制在1000家。

（二）地方協(xié)會向銀行業(yè)內(nèi)和社會公示推薦名單及相關(guān)材料；公示期不少于15天；公示可以采用門戶網(wǎng)站、張貼公告、印發(fā)公告等形式。

（三）公示無異議，由地方協(xié)會向中銀協(xié)上報千佳示范單位名單，并附地方協(xié)會理事會或自律工作委員會會議決議。

（四）中銀協(xié)對地方協(xié)會推薦的千佳示范單位不再進行驗收，審查后提請中銀協(xié)自律工作委員會審定。

第二十一條 百佳示范單位的產(chǎn)生

（一）各地協(xié)會在檢查驗收、公示、審核基礎(chǔ)上，在本地區(qū)千佳示范單位推薦名單中，按本地區(qū)百佳示范單位分配名額向中銀協(xié)推薦百佳示范單位候選單位名單及推薦報告；

（二）百佳示范單位的資格審定。中銀協(xié)將候選單位資料提交該單位所屬系統(tǒng)內(nèi)總行級管理機構(gòu)，由總行出具候選百佳示范單位資格審定意見書。

（三）百佳示范單位的復查。中銀協(xié)按照檢查驗收程序，組織驗收組，對百佳示范單位候選單位進行復查打分。

（四）百佳示范單位的測評。按照檢查驗收程序，中銀協(xié)引入社會測評機構(gòu)對百佳示范單位候選單位進行測評打分。

（五）綜合計算百佳示范單位候選單位的評價得分，其中復查得分占80%，測評得分占20%，根據(jù)得分排名確定百佳示范單位名單，提交中銀協(xié)自律工作委員會審定。

第二十二條 中銀協(xié)自律工作委員會對千佳、百佳示范單位評選結(jié)果進行審定。

第七章 示范單位表彰

第二十三條 中銀協(xié)組織對千佳、百佳示范單位進行命名、表彰，可采取通報或召開表彰大會等形式宣布表彰決定，并授予統(tǒng)一制作的牌匾和榮譽證書，同時向業(yè)內(nèi)和社會進行公告。

第二十四條 中銀協(xié)、各地協(xié)會及各會員單位組織開展各種有效的交流、觀摩等活動，宣傳和推廣示范單位的先進事跡。

第二十五條 會員單位應(yīng)制定并落實激勵政策，對本系統(tǒng)獲得各等級示范單位稱號的單位可采取納入系統(tǒng)內(nèi)績效綜合考評體系、設(shè)立單項獎等形式給予獎勵，獎勵應(yīng)堅持物質(zhì)獎勵與精神獎勵相結(jié)合的原則。

第八章 示范單位管理

第二十六條 中銀協(xié)、地方協(xié)會和各會 員單位共同負責示范單位的監(jiān)督和管理。

第二十七條 各示范單位應(yīng)按照中銀協(xié)統(tǒng)一設(shè)計規(guī)范制作獎牌展架，并由地方協(xié)會監(jiān)督示范單位將各等級示范單位獎牌擺放到經(jīng)營場所顯著位置，并公布監(jiān)督電話，接受社會公眾的監(jiān)督。

第二十八條 通過驗收認定的示范單位，在表彰授牌之前出現(xiàn)重大問題且造成嚴重負面影響的，中銀協(xié)隨時予以否決。評選年度的次年，中銀協(xié)組織或委托地方協(xié)會對示范單位進行復查與考核，不合格的給予撤消稱號和摘牌處理，并在業(yè)內(nèi)予以通報。

第二十九條 示范單位示范期限為兩年（自發(fā)牌匾月計起），屆滿應(yīng)將牌匾主動收歸榮譽室陳列。

第三十條 地方協(xié)會在日常監(jiān)督考核中發(fā)現(xiàn)示范單位存在問題時，須下達整改通知書（同時報備中銀協(xié)），限期整改時限不超過一個月。被限期整改的單位，必須盡快落實整改要求，并向地方協(xié)會報送整改方案和報告。整改不合格的，由地方協(xié)會向中銀協(xié)提交撤銷其示范單位稱號并摘牌的建議書。

第三十一條 示范單位凡發(fā)生下列情形之一的，地方協(xié)會應(yīng)及時報告中銀協(xié)，撤銷其稱號并摘牌：

（一）單位或主要負責人發(fā)生違法、違規(guī)行為，被有關(guān)部門查處的；

（二）發(fā)生各類案件及重大責任事故的；

（三）出現(xiàn)經(jīng)營異常，被監(jiān)管部門督查的；

（四）出現(xiàn)重大業(yè)務(wù)差錯造成嚴重損失，被上級單位查處的；

（五） 發(fā)生服務(wù)質(zhì)量的重大投訴，或被新聞媒體曝光，造成嚴重負面影響，經(jīng)調(diào)查情況屬實的。

第三十二條 被摘牌的單位在下一個評選年度不能參加示范單位的評選。

第九章 附 則

第三十三條 示范單位考核標準另行制定。

篇(2)

2009年一開始，國內(nèi)銀保市場就不平靜。先是湖北建行與中國人壽因手續(xù)費之爭決裂，之后是江西省保險公司對銀行的兩則“封殺令”的公之于眾，銀行與保險之間的博弈昭然若揭。

從2008年上半年出盡風頭，到下半年保監(jiān)會的緊急“點剎車”，再到今年年初的“監(jiān)管聯(lián)動”，銀保業(yè)務(wù)量從“井噴式增長”到快速地歸于沉寂，震動幅度之大，簡直令人咂舌。

銀保怎么了?

值得注意的是表而沉寂，下面卻有潛流涌動，銀保產(chǎn)品正在悄悄“變身”：保障型產(chǎn)品不斷增加，中長期的期繳產(chǎn)品唱起了主角。

悄悄“變身”又為哪般?緣于高額手續(xù)費被指為他人做嫁衣；內(nèi)含價值偏低使銀保產(chǎn)品走到了低利潤率或虧損的邊緣；面對諸多問題，使得一直叫嚷著銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的保險公司們，開始動真格了。

銀行獨大的地位在悄然轉(zhuǎn)變，保險公司有了自己的話語權(quán)，銀保合作真正雙贏的格局即將形成。

博弈：銀行遭封殺　保險是輸家

今年初，有媒體報道，由于湖北國壽未同意湖北建行提出的要求，把躉繳五年期業(yè)務(wù)手續(xù)費提高到4％，另加培訓費0.5％，湖北建行通知各下屬機構(gòu)及網(wǎng)點，從1月1日起停止國壽的銀保業(yè)務(wù)。

江西省宜春市保險行業(yè)協(xié)會投票決定，自2月12日起，宜春市各壽險公司在一年內(nèi)停止委托宜春市郵政局及郵政儲蓄銀行辦理保險業(yè)務(wù)。因同樣原因，該省保險行業(yè)協(xié)會亦決定，南昌市備壽險公司自2月20日起停止委托南昌市郵政局及郵政儲蓄銀行代辦保險業(yè)務(wù)。

究竟是保險公司“揭竿而起”，還是銀郵遭遇“殺雞做猴”?雙方反應(yīng)不一。但業(yè)內(nèi)人士表示，這是險企通過“抱團”維護行業(yè)利益。畢竟，銀行提出的手續(xù)費水平，已超出保險業(yè)所能接受的范圍。

事實上，眼下正當保險公司與銀行簽訂2009年合作協(xié)議之際，不少保險公司都希望能夠與銀行達成協(xié)議，降低銀保手續(xù)費，為自身經(jīng)營謀求出路。然而利益角色的不同，正使得銀保手續(xù)費高低成為雙方僵持的關(guān)鍵。

一方面，險企意欲以低贊率拓展盈利空間；另一方面，銀行卻想用高費率彌補息差收窄的損失。在盈利壓力下，手續(xù)費高低正成為銀行和保險公司利益膠著點。

市場人士表示，在央行多次降息、保險公司的投資盈利收益下降的背景下，保險公司面臨利差空間減小的問題。“考慮到業(yè)務(wù)負增長可能帶來的現(xiàn)金流壓力，保險公司不會大幅下調(diào)銀保產(chǎn)品的收益率，因此保險公司今年的盈利相當有限，保險公司希望通過降低銀保手續(xù)費率拓展盈利空間?！?/p>

但掌握著大量銷售網(wǎng)點的銀行卻有著自己的算盤?！皩τ阢y行來說，多次降息使得銀行息差收窄，部分銀行不得不把基金的業(yè)務(wù)壓力轉(zhuǎn)移給保險。在部分地區(qū)銀保手續(xù)費率更是超過了4％的水平。”一位銀保業(yè)務(wù)人士表示，如果保險公司之間沒有統(tǒng)一的行動，保險公司想要從掌握優(yōu)勢資源的銀行手里搶走費用“幾乎沒有可能”。

2008年下半年，保險公司根據(jù)保監(jiān)會的要求，開始逐步收縮銀保業(yè)務(wù)，使得銀行利益受損，已經(jīng)吃慣銀保業(yè)務(wù)利潤甜頭的銀行從2009年開始，要求保險公司為銀保業(yè)務(wù)支付更多的費用。

觀察人士指出，與保險的博弈中，銀行處于強勢地位，保險業(yè)銷售渠道的“軟肋”，是銀行敢于向保險公司說“不”的底氣。首都經(jīng)貿(mào)大學教授庹國柱分析，保險公司與銀行、郵局在這一輪合作中，并非雙贏，只有銀行和郵局才是最大的贏家。銀行和郵局拿到了更多的中介費，而且沒有一點風險，但保險公司在這些業(yè)務(wù)上的承保利潤為零甚至是負數(shù)。

據(jù)悉，目前在江蘇、江西、浙江等地，當?shù)乇O(jiān)管部門以及保險同業(yè)公會還以自律公約的形式，規(guī)定了各家保險公司銀行保險手續(xù)費的上限，希望以協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行動為保險公司謀求合理利益。

“目前有不少銀行主動找到公司來，詢問公司今年的工作計劃以及銀保合作事宜，這和以前銀行冷冰冰的態(tài)度相比，有了天壤之別，保險公司在銀保業(yè)務(wù)上開始有了一定的主動權(quán)?！币患冶ｋU公司的有關(guān)人士這樣表示。

但即便如此，在“保證不虧”的目標下，部分新型中資保險公司仍然決意放棄銀保業(yè)務(wù)。某中資保險公司人士表示：“今年公司的經(jīng)營策略已經(jīng)確定，我們今年將不再開展銀保業(yè)務(wù)，而是將個險渠道的期繳型壽險產(chǎn)品作為主要業(yè)務(wù)發(fā)展目標?！睋?jù)該人士介紹，該公司去年銀保業(yè)務(wù)的保費幾乎占據(jù)了保費收入的2/3，而根據(jù)公司制定的2009年目標，今年的保費將全部來自于個險渠道，包括保險營銷員和保險中介渠道。

轉(zhuǎn)型：銀保產(chǎn)品變臉

隨著銀保產(chǎn)品的日益低調(diào)，有些銀行的保險產(chǎn)品不斷轉(zhuǎn)型甚至停售，銀行業(yè)將逐漸失去這項中間業(yè)務(wù)收入。與此同時，為壽險保費收入快速增長立下汗馬功勞的銀保產(chǎn)品，眼下已進入了調(diào)理期。

銀行渠道銷售的銀行保險業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)：是注目于短、平、快的銷售模式，以短期類別的產(chǎn)品搶占市場份額，還是舍棄眼前保費規(guī)模，堅持回歸保險保障的基本功能，走一條更穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展道路?

2008年前6月，銀保業(yè)務(wù)高歌猛進，同比增長近130％。但這樣高增長背后的風險也引起了監(jiān)管部門的重視，銀保降溫由此拉開序幕。保監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于進一步加強投資連結(jié)保險銷售管理的通知》要求，從3月15日起，在銀行代賣的投連險，只能在銀行理財中心和理財柜銷售，不能通過銀行儲蓄柜臺銷售。記者了解到，從去年下半年開始，銀行渠道的投連險和萬能險已紛紛撤柜，目前分紅險走上前臺成為主推險種。

在這樣的背景下，各保險公司開始積極進行銀保業(yè)務(wù)整改，發(fā)展效益型、保障型、期繳型為主的銀保產(chǎn)品成為各家保險公司的共識。

長期以來，無論是長險還是短險，銀保業(yè)務(wù)多采取躉繳方式，投保人一次性繳清保費，銀行可以一次性獲得中間手續(xù)費。但對于保險公司而言，大量銀保躉繳會積聚給付風險，容易出現(xiàn)償付能力危機，由于缺乏持續(xù)的現(xiàn)金流入，躉繳業(yè)務(wù)的內(nèi)涵價值偏低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡嚴重。

在銀保戰(zhàn)略上，壽險三巨頭紛紛作出調(diào)整。太保人壽采取的是降規(guī)模做期繳，中國人壽同樣也做期繳但堅持保規(guī)模，而有了個險期繳“撐腰”，平安相比其它兩家保險公司業(yè)務(wù)調(diào)整壓力相對較小，主要是由于在2008年銀保業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長下，公司并未因市場占有率等指標而犧牲保費結(jié)構(gòu)，據(jù)了解，平安人壽1月銀保收入實現(xiàn)27億元，同比增長92.2％，以躉繳為主。

而以銀保渠道為主打的新華保險從2005年啟動銀行渠道全面業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以來，銀保產(chǎn)品的保險期限由短期向中長期調(diào)整，同時嘗試在銀行渠道推進期繳型業(yè)

務(wù)，之后又陸續(xù)推出優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的相關(guān)策略。新華保險一人士稱，轉(zhuǎn)型初期，公司內(nèi)部阻力非常大，但陣痛過后，新華保險標志核心業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢的個險新單期交業(yè)務(wù)、銀代期交業(yè)務(wù)、續(xù)期業(yè)務(wù)以及團體短險業(yè)務(wù)均有了不俗的表現(xiàn)。2009年1月，新華人壽的上述核心業(yè)務(wù)同比增長超過93％，環(huán)比增長超過45％；其中APE保費(含續(xù)期)同比增長也超過70％，銀代期繳在1月突破11億元。

太平人壽今年1月宣布新的盈盛兩全保險D款(分紅型)在銀保渠道全面上市，則成為銀保產(chǎn)品集體回歸“保障”主題的又一例證。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀保的繳費方式對保險公司而言意義更大一些。強調(diào)躉繳很大程度上是擴大規(guī)模的需要，因為躉繳能使賬面上看來保費激增{而期繳雖然賣出去的是同樣的產(chǎn)品，但按期支付手續(xù)費的方式可能會給保險公司節(jié)省一大筆費用。尤其在銀保面臨退保風險和利差損風險的當口，期繳業(yè)務(wù)相對而言比較穩(wěn)，也符合監(jiān)管部門的要求。

然而，由于期繳產(chǎn)品銀行不能一次性獲得中間手續(xù)費，在轉(zhuǎn)型過程中，保險公司成了剃頭的挑子“一頭熱”。銀行不應(yīng)短視于目前手續(xù)費的一時得失上。從中長期來看，對于目前儲蓄壓力較大的部分商業(yè)銀行來說，保險公司向期繳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對其儲蓄分流的影響相對躉繳要小得多。從保險公司的回饋來看，保險公司長期銷售一些保障型的產(chǎn)品要比銷售一次性的投資產(chǎn)品獲益更多。

合作：監(jiān)管聯(lián)動走出困境

銷售誤導、經(jīng)營成本較高、手續(xù)費支付方式不規(guī)范，這些是日前被監(jiān)管層稱為銀保業(yè)務(wù)過快發(fā)展過程中暴露出來的突出問題。針對銀保業(yè)務(wù)這一直接橫跨銀行、保險兩大金融行業(yè)的合作紐帶，2月20日，保監(jiān)會、銀監(jiān)會兩大監(jiān)管機構(gòu)首次共同部署如何“加強銀保業(yè)務(wù)管理、防范銀保業(yè)務(wù)風險、保護投保人及被保險人利益”的各項工作。

業(yè)內(nèi)人士評價，這是保監(jiān)會和銀監(jiān)會兩大監(jiān)管機構(gòu)，首次專門針對銀保業(yè)務(wù)尤其是投連險產(chǎn)品進行的專項整頓“聯(lián)合行動”。保監(jiān)會主席助理陳文輝強調(diào)，雙方要統(tǒng)一思想和提高認識，從有利于銀保合作、渠道長遠健康發(fā)展的角度來看待問題和解決問題，并且在排查風險的環(huán)節(jié)上加強合作，即對排查出來的重點地區(qū)和風險隱患較高的銀行網(wǎng)點，保險公司與銀行共同制定有針對性的措施，部署風險防范工作和應(yīng)急處理預案，實行專人負責，對可能發(fā)生的問題在處理方式上要“抓早抓小”，變被動為主動。

除要求銀保雙方“密切配合”外，會議還要求雙方“嚴格責任”，要求保險公司、商業(yè)銀行共同制定標準的矛盾糾紛處理流程，確保在發(fā)生糾紛時不相互推諉，不回避責任，明確要求各地監(jiān)管局要“嚴肅處理違規(guī)的保險機構(gòu)和銀行保險網(wǎng)點”。

但業(yè)內(nèi)人士認為，保險機構(gòu)尤其是壽險公司，為追求業(yè)務(wù)規(guī)模和快速搶占市場份額，在銀保合作過程中常常處在合作談判的弱勢地位，擁有網(wǎng)點優(yōu)勢的銀行機構(gòu)往往擁有更大的話語權(quán)，這種角力格局一時恐難改變。

國際金融業(yè)咨詢機構(gòu)麥肯錫日前的調(diào)研報告顯示，目前中國壽險業(yè)缺乏差異性，大家使用同樣的渠道、同樣的手法和同樣的產(chǎn)品，結(jié)果都在強調(diào)保費的規(guī)模增長，尤以壽險業(yè)銀保渠道最為突出，在綜合分析整個中國壽險銀保渠道的平均水平之后，相對于其他國家和地區(qū)而言，中國銀保業(yè)務(wù)的利潤率貢獻接近于“零”。

但該報告同時指出，未來這一趨勢將會改變，壽險公司會越來越注重業(yè)務(wù)價值的創(chuàng)造，而不僅僅只看重規(guī)模，會從經(jīng)濟的角度更好更合理地發(fā)展銀保業(yè)務(wù)。

此次“聯(lián)合行動”，監(jiān)管層突出強調(diào)，銀保渠道在保險業(yè)“防風險、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”和銀行業(yè)“保增長、防風險、促穩(wěn)定”的總體要求中，都扮演著重要角色。業(yè)內(nèi)期待，“聯(lián)合行動”將切實推動保險公司和商業(yè)銀行共同加強銀保業(yè)務(wù)的風險管理，確保這一業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

或許在這樣的格局下，銀行與保險能真正坐下來實現(xiàn)良好的溝通對話，畢竟，銀保合作的成敗，關(guān)鍵還是銀保雙方要找準各自的利益共同點。

銷售模式：醞釀變局

保險公司以高手續(xù)費換取在銀行的駐點銷售權(quán)，但部分銀行為了防止這一模式透支自己銀行的品牌，想取消保險公司產(chǎn)品的銷售駐點?；蛟S占據(jù)半數(shù)保費收入來源的銀保銷售渠道正在醞釀變局?！拔磥聿糠帚y行將可能不再采用駐點銷售這種帶有排他性的銀保合作方式，而是將與更多的保險公司合作，代銷銀保產(chǎn)品。”消息人士這樣表示。

據(jù)了解，目前的銀保合作銷售模式主要有兩類。一類為帶有排他性質(zhì)的駐點銷售模式，即保險公司派出銷售人員以專管員的名義長期駐點在銀行營業(yè)大廳進行銷售活動；另一類為簡單關(guān)系，往往是一家銀行銷售多家保險公司產(chǎn)品。前一種銷售模式以建設(shè)銀行最具代表性，而后者則以工商銀行最為典型。

近兩年，借助駐點銷售模式，多家保險公司的市場份額迅速提高。其中，在建行銀保業(yè)務(wù)中占比超過80％的新華、泰康，都因這種銷售模式成為保險市場最大的贏家；與此同時，銀行也將從中獲得不菲的手續(xù)費收入。

有專家指出，銀行放棄銀保駐點銷售模式的意義不僅僅在于這將給銀行帶來多大的利潤。關(guān)鍵在于，對駐點銷售模式的放棄，意味著銀行和保險公司對這種銷售方式潛在風險的深刻認識，推動銀行保險合作關(guān)系的洗牌，使得現(xiàn)有的銀保格局發(fā)生變化。

其實，銀行與保險之間的種種矛盾、糾結(jié)，歸根結(jié)底在于博弈主體之間不平等的地位關(guān)系。銀行利用其廣泛的營業(yè)網(wǎng)點、良好的信譽和形象，在博弈中占據(jù)有利位置，但在銀保業(yè)務(wù)發(fā)展中，往往起到阻礙作用。保險公司這一博弈中的弱勢群體只能一邊看銀行的臉色行動，一邊苦苦支撐。曾有保監(jiān)會人士無奈地表示，銀保這一塊的監(jiān)管存在諸多問題，主要只能通過約束保險公司的行為方式，來間接規(guī)范銀保業(yè)，對于銀行的控制還力不從心。

因此，要促成銀行保險的健康發(fā)展，不僅需要監(jiān)管部門出臺相應(yīng)積極政策，也要求銀行和保險公司在這場博弈中重新定位，使銀行保險業(yè)成為一項對所有參與者來講都是平衡而且獲利的業(yè)務(wù)。如今，保監(jiān)會與銀監(jiān)會的攜手監(jiān)管行動，將有利于銀保業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

篇(3)

關(guān)鍵詞：核心競爭力；特色化；差異化；金融外包；戰(zhàn)略聯(lián)盟

中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A文章編號:1003－9031(2011)07－0059－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.14

一、關(guān)于特色化、差異化、產(chǎn)業(yè)鏈與戰(zhàn)略聯(lián)盟等關(guān)鍵詞的相關(guān)關(guān)系的梳理

每每論及城商行的發(fā)展之道，諸如“明確市場定位、特色化和差異化發(fā)展、培育核心競爭力、發(fā)揮比較優(yōu)勢、錯位競爭”等熟悉的措辭便躍然紙上。但是究竟如何踐行特色化、差異化發(fā)展道路，如何進行精確的市場定位，如何培育核心競爭力，如何在市場競爭中發(fā)揮比較優(yōu)勢等問題和基本概念，還缺乏必要的系統(tǒng)梳理，在認識上和運行中存在一定的模糊，以至于對銀行戰(zhàn)略定位和科學規(guī)劃缺乏必要的指導。

根據(jù)邁克爾?波特差異化理論，企業(yè)能夠提供區(qū)別于其競爭對手并滿足顧客特有價值的東西，其就具備了區(qū)別于其他經(jīng)營者的差異化，以此區(qū)別可以幫助企業(yè)獲取溢價。特色化和差異化是基于企業(yè)核心競爭力和無法復制的比較優(yōu)勢建立起來的。核心競爭力和比較優(yōu)勢是特色化和差異化的內(nèi)在基礎(chǔ)。特色化和差異化是企業(yè)核心競爭力和比較優(yōu)勢的一種外化形式，反過來，特色化和差異化又有助于企業(yè)核心競爭力的鞏固和提升[1]。一個企業(yè)如果不能很好地分析自身優(yōu)勢，準確地尋求市場定位，忽略了實施特色化、差異化競爭的假設(shè)前提和必要條件而貿(mào)然照搬照套他人的做法，其后果必將是畫虎不成反類貓，或是劍走偏鋒、標新立異，核心競爭力也就無從談起。因此，從以上邏輯關(guān)系出發(fā)，城商行要走出特色化和差異化的第一步是分析現(xiàn)有金融市場格局，找準自身的定位。

就我國金融市場而言，未來存款類金融機構(gòu)的市場競爭格局將在分化、整合中迎來一個相對穩(wěn)定的動態(tài)平衡的市場格局，其主要“剩存者”將是全國性甚至全球性的大而全的銀行、區(qū)域性小而全的銀行、全國性的專業(yè)化銀行、區(qū)域性的專業(yè)化銀行、承擔特定職責的專業(yè)銀行（如職責明確的政策性銀行和國家指定承擔某項職責的其他銀行）、各種由銀行業(yè)務(wù)外包后獨立形成的專業(yè)公司（如擔保公司、銀行信息技術(shù)公司、金融數(shù)據(jù)處理公司、專項貸款公司、銀行安保公司等）、一些為間接融資提供公共基礎(chǔ)服務(wù)的輔公司和平臺等。最理想化的狀態(tài)是：形成多層次、多梯隊、具有多中心、市場定位各不相同，整體間接融資供給覆蓋、滿足社會全部間接投融資需求的金融體系。對于城商行而言，就是要在這種市場結(jié)構(gòu)下找準自己的定位和坐標：發(fā)展方向、準備滿足的客戶群的金融需求，特色化和差異化就是準備以什么樣的方式和產(chǎn)品去更好的滿足目標客戶，去贏得客戶的信任、維護客戶的忠誠?？梢?，所謂的特色化、差異化是基于一定市場定位下的策略和手段?；诤诵母偁幜Α⒒谖磥硎袌龈窬值念A判，找準自己的坐標和位置，這樣的戰(zhàn)略定位才是精準、具體和鮮明的。反觀現(xiàn)在多數(shù)的城商行，其提出的戰(zhàn)略定位幾乎雷同，“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”。雖然這樣的戰(zhàn)略定位從金融市場大格局來講是準確而實際的，但從微觀個體來看，各地城商行似乎陷入了抽象、籠統(tǒng)、同一化的市場定位。

如何更精準地進行市場定位，從而在戰(zhàn)略層面上對特色化、差異化進行布局，本文認為，可以從銀行產(chǎn)業(yè)鏈進行分析。未來銀行市場格局是以銀行產(chǎn)業(yè)鏈為具體表現(xiàn)形式的。與產(chǎn)業(yè)鏈對應(yīng)的是價值鏈，每一個環(huán)節(jié)都具有產(chǎn)生價值的功能，不同環(huán)節(jié)的價值增加值也不盡相同，但專業(yè)分工優(yōu)勢必定帶來對應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的價值增加值。每一家銀行都將是整個金融產(chǎn)業(yè)鏈的一個或多個節(jié)點。它們之間既競爭又合作，既分工又協(xié)作，各自在其擅長的領(lǐng)域取得比較優(yōu)勢帶來的穩(wěn)定價值增加值。

因此，站在價值鏈和專業(yè)分工的角度，特色化、差異化銀行的構(gòu)建道路是：站在價值鏈角度審視銀行核心競爭力，將銀行的各個經(jīng)營環(huán)節(jié)都視為價值鏈的一個單元，基于本企業(yè)的核心能力專注于其核心專長領(lǐng)域，同時通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式以完善和實現(xiàn)其必備的功能和利益，使價值鏈中的每個環(huán)節(jié)都由最好的專業(yè)企業(yè)完成。銀行盈利的最大化就是價值鏈各環(huán)節(jié)價值的最大化，將不擅長的、相關(guān)性小的環(huán)節(jié)（運營成本高、效率低、缺乏規(guī)模效應(yīng)、相關(guān)性小的后勤支持保障環(huán)節(jié)等）外包或獨立出去，專注于自身最擅長的領(lǐng)域，在整個產(chǎn)業(yè)鏈中專注于實現(xiàn)所在環(huán)節(jié)的最大化，即可望實現(xiàn)盈利的最大化。

綜上所述，以上幾個關(guān)鍵詞之間的邏輯關(guān)系是：“基于產(chǎn)業(yè)鏈預判未來銀行的市場格局――找準自己的位置坐標（戰(zhàn)略定位）――厘清目標客戶和市場――基于核心競爭力、比較優(yōu)勢確定特色化和差異化之路――以業(yè)務(wù)外包和戰(zhàn)略聯(lián)盟的手段加以實現(xiàn)”。

二、城商行戰(zhàn)略聯(lián)盟模式分析

銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟，是銀行與其他經(jīng)濟組織之間通過股權(quán)參與或契約聯(lián)結(jié)的方式建立較為穩(wěn)固的合作伙伴關(guān)系。通過簽訂長期協(xié)定，界定各自在金融產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)鏈中分工合作時所應(yīng)承擔的角色和職責，旨在通過聯(lián)盟拓展經(jīng)營范圍（如市場范圍、產(chǎn)品服務(wù)品種、經(jīng)營范圍、擴大客戶群體等），提高效率和降低經(jīng)營成本，進而獲得合作的競爭優(yōu)勢[2]。

從合作主體上看，銀行間的戰(zhàn)略聯(lián)盟涉及面很廣，幾乎涵蓋了一切銀行間、銀行與非銀行的金融機構(gòu)間，銀行與非金融機構(gòu)的企業(yè)、銀行與非盈利性的組織間的各種合作和聯(lián)盟。而對于城商行來說，采取戰(zhàn)略聯(lián)盟，可以在一定程度上加強與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)業(yè)務(wù)、資金、信息、人才領(lǐng)域的合作與交流，彌補網(wǎng)點不足、業(yè)務(wù)品種單一、人才缺乏、技術(shù)投入有限等問題。更為關(guān)鍵的是，采取戰(zhàn)略聯(lián)盟是實現(xiàn)城商行特色化、差異化經(jīng)營的重要手段。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)從經(jīng)營資本轉(zhuǎn)向交易信息，銀行依賴資金周轉(zhuǎn)時差和信息不完全性來獲取盈利的空間大大減少，中小銀行與非銀行機構(gòu)借助發(fā)達的信息技術(shù)在某些領(lǐng)域做出特色，形成競爭力成為可能[3]。因此，城商行在實現(xiàn)特色化、差異化的道路上應(yīng)該積極采取戰(zhàn)略聯(lián)盟的手段，實施非核心業(yè)務(wù)（如IT）外包、有針對性地開展業(yè)務(wù)合作，制定信息化、差異化發(fā)展戰(zhàn)略，從而與其他銀行區(qū)別開，形成自己的核心優(yōu)勢。

銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的模式多種多樣，根據(jù)不同的標準有不同的分類，如按參與程度可分為股權(quán)式聯(lián)盟和契約式聯(lián)盟；按合作范圍可分為交易聯(lián)盟、職能聯(lián)盟、動態(tài)聯(lián)盟；按合作地位可分為主導型聯(lián)盟和平行型聯(lián)盟[4]。從特色化、差異化出發(fā)，城商行的戰(zhàn)略聯(lián)盟更多應(yīng)著眼于目的和效果，參與程度與合作地位只是聯(lián)盟的方式和手段。因此，本文結(jié)合部分城商行開展戰(zhàn)略聯(lián)盟案例，從合作范圍對目前城商行主要采取的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式進行了分析。

1.交易聯(lián)盟。主要指銀行以合同為基礎(chǔ)同其他銀行和企業(yè)簽訂的結(jié)算業(yè)務(wù)或物質(zhì)、設(shè)備的采購協(xié)議。主要應(yīng)用領(lǐng)域有三方面：一是信息技術(shù)外包（ITO）。指金融機構(gòu)選擇外部專業(yè)技術(shù)和服務(wù)機構(gòu)，代替本部門及員工來承擔企業(yè)IT系統(tǒng)的運營、維護和支持服務(wù)。二是業(yè)務(wù)流程外包（BPO）。指金融機構(gòu)將一個或多個內(nèi)部職能外包給外部服務(wù)提供商，由后者完成并管理這些指定的職能。三是知識流程外包（KPO）。指金融機構(gòu)借助外部服務(wù)提供商進行市場分析、信息分析、投資研究等，可看作是一種更為高端的BPO服務(wù)模式。

對于城商行來講，交易聯(lián)盟是最為普遍和最為經(jīng)濟的戰(zhàn)略聯(lián)盟形態(tài)，其介于技術(shù)采購和業(yè)務(wù)合作之間，可以在較短時間內(nèi)提高城商行科技運用的水平，縮小與其他大型商業(yè)銀行的技術(shù)差距。至于要在哪個應(yīng)用領(lǐng)域采取外包方式，取決于銀行本身的發(fā)展階段、自身實力和業(yè)務(wù)需要。

如在2009年，IT服務(wù)供應(yīng)商神州數(shù)碼與許昌城市商業(yè)銀行簽約，以授權(quán)使用、按年計費的方式，為后者安裝并實施具備SOA理念以及符合新會計準則的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。許昌城市商業(yè)銀行改變了原先要靠自身投入，并要不斷加以維護更新的傳統(tǒng)IT建設(shè)模式，以較小投入獲得較高水平的IT專業(yè)服務(wù)，從而帶動業(yè)務(wù)獲得長足發(fā)展。再如，江蘇銀行在推出信用卡階段，為提高信用卡申請資料處理質(zhì)量和效率，將信用卡進件處理業(yè)務(wù)流程外包給信雅達公司。此外，對于城商行來說，不僅可以在業(yè)務(wù)外包中作為發(fā)包方，而且也可以做業(yè)務(wù)承接方，集中資源與其他專業(yè)公司一起承接其他大型銀行的業(yè)務(wù)外包或其他行業(yè)企業(yè)的銀行事務(wù)外包，從而在外包業(yè)務(wù)中形成自己的核心優(yōu)勢做出特色。

2.職能聯(lián)盟。主要指以交換和分享彼此的顯性資源為切入點，共同實現(xiàn)某一目標，旨在提升各自生產(chǎn)力，使各自的資源（含技術(shù)、平臺、市場、客戶）得到深入挖掘和充分利用，從而產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。目前，城商行是否采取職能聯(lián)盟可以用三個是否有利于來衡量：是否有利于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益，擴大利潤來源；是否有利于進入新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開拓新市場；是否有利于實現(xiàn)優(yōu)勢互補，形成特色。

如河北省6家城商行發(fā)起成立了城商行合作組織，山東14家城商行聯(lián)合打造統(tǒng)一服務(wù)平臺，重慶、貴陽、富滇、成都四地商業(yè)銀行等成立西部聯(lián)盟。上述地區(qū)的成員行依托職能聯(lián)盟，已經(jīng)在金融信息化建設(shè)、銀行卡業(yè)務(wù)、人力資源培訓、資金市場業(yè)務(wù)等方面開展了許多合作，產(chǎn)生了協(xié)同效應(yīng)。職能聯(lián)盟還改變了城商行業(yè)務(wù)范圍狹小的困境，如2010年，杭州銀行與中國華融資產(chǎn)管理公司簽訂合作協(xié)議，雙方將在資產(chǎn)管理、金融租賃、信托、投行、投資、委托、顧問咨詢以及銀行、期貨、基金等方面進行全面合作，大大擴展了杭州銀行的業(yè)務(wù)范圍。此外，職能聯(lián)盟對于打造城商行的差異化、特色化發(fā)揮了重要作用。如2011年，福建海峽銀行與臺灣華南商業(yè)銀行簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議。雙方將在企業(yè)融資、國際結(jié)算、資金業(yè)務(wù)、客戶服務(wù)聯(lián)動、市場研究、信息互換、人員培訓等方面開展合作。通過與臺資銀行的職能聯(lián)盟，福建海峽銀行在對臺金融服務(wù)上形成了自己的特色。

3.動態(tài)聯(lián)盟。主要指基于知識、技術(shù)和能力的聯(lián)盟，類似一攬子合作的框架性協(xié)議，聯(lián)盟之初并沒有具體的項目，而是基于雙方的技術(shù)、知識和能力不斷開發(fā)出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，開辟新模式?？梢哉f，動態(tài)聯(lián)盟是一種基于知識的聯(lián)盟，它主要強調(diào)的是如何運用技術(shù)快速變化所帶來的好處，對市場上不斷加深的競爭作出反應(yīng)[5]。動態(tài)聯(lián)盟對銀行的經(jīng)營理念要求較高，目前城商行中還較少采取動態(tài)聯(lián)盟的形式。但是一些走在前列的城商行，動態(tài)聯(lián)盟已經(jīng)成為推動銀行經(jīng)營觀念的更新、實現(xiàn)集約化經(jīng)營的有效手段。

如2010年，北京銀行與北京軟件行業(yè)協(xié)會開展戰(zhàn)略合作。在產(chǎn)品研發(fā)、市場推廣、收購兼并、集成外包等多個領(lǐng)域，提供符合軟件行業(yè)企業(yè)經(jīng)營特點的融資產(chǎn)品和解決方案。這是北京銀行打造“科技金融”品牌戰(zhàn)略的第一步，北京銀行也因此成為業(yè)內(nèi)第一家提出軟件融資品牌戰(zhàn)略的商業(yè)銀行。

以上三種戰(zhàn)略聯(lián)盟模式僅指以資源整合為主體的技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理類契約式戰(zhàn)略聯(lián)盟。在實際運行過程中，會出現(xiàn)契約式聯(lián)盟和股權(quán)式聯(lián)盟同步進行，或是三種戰(zhàn)略聯(lián)盟互相交叉組合，形成新的戰(zhàn)略聯(lián)盟形式，盡管各種戰(zhàn)略聯(lián)盟形式層出不窮，但最科學最具持續(xù)性的戰(zhàn)略聯(lián)盟是基于自身比較優(yōu)勢和核心競爭力之上的，因為戰(zhàn)略聯(lián)盟只是一種發(fā)展的手段，最終目的是形成核心競爭力、獲得專業(yè)分工優(yōu)勢、形成比較優(yōu)勢的市場地位。為盡快找準特色化、差異化的發(fā)展道路，城商行必須集中有限資源，在剩下并不長的時間內(nèi)運用戰(zhàn)略聯(lián)盟，盡快形成自己的核心競爭力和比較優(yōu)勢。但在戰(zhàn)略聯(lián)盟中也要防止兩種傾向，一是不能因節(jié)約成本、增加盈利的權(quán)宜之計隨意進行戰(zhàn)略聯(lián)盟，這樣會導致戰(zhàn)略聯(lián)盟的過度泛濫。二是不能過度依賴戰(zhàn)略聯(lián)盟，放棄對產(chǎn)品的創(chuàng)新和科技的投入，只提供前端的、低級的產(chǎn)品和服務(wù)，忽略了自身的核心業(yè)務(wù)和優(yōu)勢。

三、城商行構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟的操作建議

囿于城商行的薄弱基礎(chǔ)和后天發(fā)展瓶頸，戰(zhàn)略聯(lián)盟是城商行實現(xiàn)其金融功能、市場定位和特色化經(jīng)營的必經(jīng)之路。結(jié)合上文所述的戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式及其基本原理，本文認為城商行開展戰(zhàn)略聯(lián)盟的現(xiàn)實操作是：

1．在審視自身優(yōu)劣勢的基礎(chǔ)上，通過制定中長期的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，進一步深入提煉和細化戰(zhàn)略定位。當前城商行普遍提出的“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)百姓民生”戰(zhàn)略定位已陷入同質(zhì)化、抽象化和籠統(tǒng)化的境地。如何實現(xiàn)三個服務(wù)，如何在這三個服務(wù)中以自身獨有的方式和路徑來實現(xiàn)，尚需進一步細化、提煉和明確。

2．以培養(yǎng)企業(yè)核心競爭力為著眼點展開基于能力型的戰(zhàn)略聯(lián)盟和業(yè)務(wù)外包。設(shè)計科學的聯(lián)盟策略、選擇合適的戰(zhàn)略合作伙伴，確立適當?shù)穆?lián)盟方式；以價值鏈的工具審視不必要的部分，有序的進行業(yè)務(wù)外包，這是“小而精、小而?！钡默F(xiàn)實發(fā)展策略。

如包商銀行為踐行“服務(wù)微小企業(yè)”的市場定位，選擇與世界上最知名的微小企業(yè)融資機構(gòu)――德國IPC公司建立業(yè)務(wù)合作式的戰(zhàn)略聯(lián)盟，在引技引智的基礎(chǔ)上確立了其微小企業(yè)的市場地位；再比如為踐行“服務(wù)民生”的市場定位，城商行建立了諸如“城商行+市政府+市民卡工程”的戰(zhàn)略聯(lián)盟，“城商行+各種收費機構(gòu)+網(wǎng)上支付公司+市民”的戰(zhàn)略聯(lián)盟等。有效的戰(zhàn)略聯(lián)盟中多數(shù)也蘊含了業(yè)務(wù)外包，但真正的業(yè)務(wù)外包是基于專業(yè)分工以價值鏈為著眼點作出的，將不增值、不重要、不擅長的環(huán)節(jié)、部分外包出去。最簡單最常見的外包，是將城商行的后勤保障部門、押鈔運鈔部分，或獨立出來、或交由社會專業(yè)公司運作，以此轉(zhuǎn)嫁風險、降低運營成本、獲取專業(yè)分工的好處。

3．制訂面向戰(zhàn)略聯(lián)盟和業(yè)務(wù)外包的中長期規(guī)劃和年度工作計劃，并明確激勵約束方式。作為戰(zhàn)略層面的聯(lián)盟，唯有城商行的決策層方可推動實施。為保證戰(zhàn)略聯(lián)盟的有效推進，還必須將其上升至工作任務(wù)的層面予以考核管理。

4．股權(quán)合作和戰(zhàn)略聯(lián)盟并不矛盾，兩者之間相輔相成、相得益彰。若能借助股權(quán)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，其聯(lián)盟關(guān)系將更為穩(wěn)固、緊密、長久。以互補式、雙贏式的合作實現(xiàn)有所為：鞏固既有優(yōu)勢、基于聯(lián)合和各自優(yōu)勢開辟新的優(yōu)勢，有所不為；大量運用外包，專注核心環(huán)節(jié)核心部分，做精做細。

只有有效運用戰(zhàn)略聯(lián)盟、業(yè)務(wù)外包的策略，城商行才能真正踐行特色化、差異化的發(fā)展道路，城商行才能獲得專業(yè)化分工的優(yōu)勢地位、才能獲得穩(wěn)定持久的比較優(yōu)勢，進而在未來更趨激烈、更趨殘酷的市場競爭成為“剩存者”，贏得自己的一席之地。

參考文獻：

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