序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇保險(xiǎn)公司特色理賠服務(wù)范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、理賠難存在的主要方面

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠難的數(shù)量中90%以上是車輛保險(xiǎn)的理賠難，這是由于車輛保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的75%以上和車輛保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率很高產(chǎn)生的。車輛保險(xiǎn)理賠難主要反映在：一是查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，這里面固然有道路交通堵塞的因素，但主要的原因是部分保險(xiǎn)公司配備的查勘定損人員較少；二是定損價(jià)格和期望價(jià)格相差較大，主要原因是正廠件和副廠件以及零部件是換還是修理造成的；三是理賠手續(xù)煩瑣，需客戶多次往返才能辦妥；四是保險(xiǎn)公司定損后的理算工作拖拉，造成賠款到帳（卡）時(shí)間較長(zhǎng)；五是柜面服務(wù)態(tài)度冷漠，柜面服務(wù)時(shí)間與客戶正常工作時(shí)間相同，特別不利于上班客戶交接理賠資料；六是交強(qiáng)險(xiǎn)到期未提醒客戶，導(dǎo)致客戶脫保；七是汽車4S店的有關(guān)人員和所謂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誤導(dǎo)客戶；八是在沒(méi)有找到事故對(duì)方的情況下車輛遭拒賠；九是投保時(shí)工作人員錯(cuò)錄車輛信息，導(dǎo)至拒賠或賠款不足；十是個(gè)別保險(xiǎn)人責(zé)任性不強(qiáng)，丟失理賠材料等。

二、理賠難形成的主要原因

理賠難在保險(xiǎn)公司方面主要有以下原因：一是受“以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心”的影響。重保費(fèi)輕理賠，重速度輕質(zhì)量的管理傾向沒(méi)有得到有效遏制，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念和理賠服務(wù)質(zhì)量不到位。二是理賠人員素質(zhì)較低。由于收入和編制等多種原因，保險(xiǎn)公司的定損和理賠人員素質(zhì)偏低，培訓(xùn)不夠，技能不高，態(tài)度生硬，責(zé)任性不強(qiáng)。三是與客戶溝通不暢。部分保險(xiǎn)公司的理賠人員沒(méi)有與客戶及時(shí)溝通，有的保單信息錄錯(cuò)和賠款計(jì)算出錯(cuò)，有的遇到特殊情況沒(méi)有靈活處理，再加上個(gè)別核保人員操作失誤，影響了理賠的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。四是后臺(tái)服務(wù)不配套。部分保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)管理跟不上理賠工作的需要，理賠各環(huán)節(jié)銜接不緊湊和跟蹤監(jiān)督不力等。五是定損網(wǎng)點(diǎn)少，技術(shù)設(shè)備落后。部分保險(xiǎn)公司現(xiàn)有定損點(diǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，現(xiàn)場(chǎng)定損人員嚴(yán)重缺編，加之遠(yuǎn)程定損不普及等；六是內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制不完善。對(duì)影響理賠工作質(zhì)量和出現(xiàn)差錯(cuò)的人員不能及時(shí)制止，獎(jiǎng)懲不嚴(yán)明。

理賠難在外部主要有以下原因：一是汽車4S店零配件價(jià)格和部分保險(xiǎn)總公司定損系統(tǒng)有較大的價(jià)格差異，引起客戶不滿。二是財(cái)務(wù)由上級(jí)公司集中和統(tǒng)一管理后，賠款支付緩慢。三是被保險(xiǎn)人提供的銀行卡的客戶名稱、銀行名稱和卡號(hào)有誤，造成賠款不能及時(shí)到帳。

三、解決理賠難的主要舉措

（一）理賠由管理型轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)型

客戶是保險(xiǎn)公司的生存的基礎(chǔ)和服務(wù)的對(duì)象。“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念是保險(xiǎn)公司健康發(fā)展的永恒的主題。因此要從服務(wù)窗口抓起，切實(shí)做到以客戶為中心，達(dá)到服務(wù)“始于保戶需求，終于保戶滿意”的目的。一是實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，營(yíng)業(yè)廳內(nèi)公布投保和理賠程序、服務(wù)承諾，在窗口服務(wù)中，實(shí)行“一站式”和“首問(wèn)負(fù)責(zé)”制度。二是豐富營(yíng)業(yè)廳服務(wù)內(nèi)容。設(shè)立大堂經(jīng)理制，全面落實(shí)以大堂經(jīng)理為聯(lián)系紐帶的快速信息處理機(jī)制。三是實(shí)施承保和理賠提速，全面推進(jìn)通保通賠。四是開(kāi)設(shè)理賠夜市，在工作日的17點(diǎn)30分至20點(diǎn)30分開(kāi)設(shè)夜市。五是星期六和星期日不休息，把方便留給客戶。

（二）制定和踐行的服務(wù)承諾

一是要推出異地通賠、小額車損快速理賠、人傷賠案24小時(shí)導(dǎo)航服務(wù)等差異化舉措。二是拓寬服務(wù)功能，創(chuàng)新服務(wù)形式，推動(dòng)“理賠無(wú)憂”升級(jí)，形成車險(xiǎn)理賠便捷和人性化服務(wù)特色。三是創(chuàng)新服務(wù)手段，建立車險(xiǎn)人傷賠案的專業(yè)化運(yùn)行模式，通過(guò)“提前介入，全程跟蹤，動(dòng)態(tài)理賠”，積極主動(dòng)介入人傷交通事故善后處理，為客戶提供理賠咨詢、陪同鑒定、協(xié)商調(diào)解、法律援助等服務(wù)，保證被保險(xiǎn)人的合法利益。四是推出通過(guò)快遞公司上門(mén)取理賠資料的服務(wù)方式，讓客戶省心省力。五是在查勘工作中嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)規(guī)范，全力打造始終在客戶身邊的查勘模式，充當(dāng)事故車主身邊的排憂伙伴。認(rèn)真落實(shí)“四個(gè)一”服務(wù)：即一條“安心”短信；一個(gè)“寬心”的電話；一瓶礦泉水或一句溫馨話語(yǔ)；一份《車險(xiǎn)理賠指南》，使事故車主在焦慮中感到溫暖有助。

（三）實(shí)現(xiàn)全程服務(wù)時(shí)效化管理

一是是整合力量，提供技術(shù)支撐。建立出單、理賠、服務(wù)支持三大平臺(tái)，在實(shí)現(xiàn)出單、理算、服務(wù)支持集中化作業(yè)的同時(shí)，推進(jìn)作業(yè)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加強(qiáng)工作時(shí)效考核，以切實(shí)提升工作效率、提高客戶界面的服務(wù)速度和市場(chǎng)向心力。二是科學(xué)布局，促進(jìn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)一體化。形成系統(tǒng)服務(wù)聯(lián)動(dòng)和區(qū)域服務(wù)互動(dòng)機(jī)制，使客戶在保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳都能得到銷售、承保、理賠一站式服務(wù)。同時(shí)增加集中定損點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程定損點(diǎn)、合作4S店遠(yuǎn)程定損點(diǎn)，使客戶無(wú)論在哪里出險(xiǎn)，都能夠找到定損點(diǎn)。三是明確責(zé)任，限定工作時(shí)限，實(shí)行內(nèi)部服務(wù)承諾。通過(guò)首問(wèn)負(fù)責(zé)、限時(shí)辦結(jié)、責(zé)任追究，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部客戶服務(wù)需求的“一事一響應(yīng)，一事一反饋、一事一考評(píng)、一事一問(wèn)責(zé)”，確保及時(shí)響應(yīng)和落實(shí)內(nèi)外部客戶服務(wù)需求。四是充分利用網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，建立短信平臺(tái)，使服務(wù)信息在客戶與保險(xiǎn)公司之間得到有效傳遞和管理，避免了服務(wù)信息遺漏，提高服務(wù)的信息化水平。五是對(duì)于涉及人傷的比較復(fù)雜的車險(xiǎn)案，開(kāi)設(shè)了人傷案件專用導(dǎo)航服務(wù)電話，保險(xiǎn)公司派人定期拜訪傷者、陪同傷殘鑒定、參與訴前調(diào)解，協(xié)助客戶處理事故。在案件處理前協(xié)助調(diào)解賠償，案件處理中提供咨詢服務(wù)、案件判決后開(kāi)展司法援助。六是開(kāi)展理賠延伸服務(wù)，提供拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣等服務(wù)項(xiàng)目。

（四）實(shí)現(xiàn)服務(wù)考核的常態(tài)化

一是建立以客戶滿意度為核心的定量評(píng)價(jià)和定性評(píng)價(jià)、內(nèi)部評(píng)價(jià)和外部評(píng)價(jià)相結(jié)合的服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并將服務(wù)考評(píng)結(jié)果與被考核對(duì)象的業(yè)績(jī)考核掛鉤，實(shí)現(xiàn)對(duì)主要服務(wù)指標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和對(duì)標(biāo)管理。二是是依托第三方客戶滿意度調(diào)查機(jī)制，查找服務(wù)缺失，加強(qiáng)分析，制定并落實(shí)整改措施，確保服務(wù)缺陷不斷改進(jìn)。

篇(2)

論文摘要：對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)而言，最為引人關(guān)注的是理賠問(wèn)題。眾多保戶對(duì)保險(xiǎn)存在“投保容易理賠難”的印象，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。有效解決理賠難的問(wèn)題，應(yīng)從保險(xiǎn)公司、客戶、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、外部環(huán)境等多方面采取措施。

一、保險(xiǎn)理賠困難的原因分析

（一）保險(xiǎn)公司方面

1.多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問(wèn)題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。

2.保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問(wèn)題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴露出來(lái)，主要包括：

（1）條款制定中的問(wèn)題。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上存在缺陷，為理賠工作帶來(lái)一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

（2）展業(yè)過(guò)程中的問(wèn)題。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往不向潛在的消費(fèi)者披露對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠，兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

（3）核保環(huán)節(jié)中的問(wèn)題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門(mén)容易出門(mén)難的現(xiàn)象較為普遍，由此引發(fā)了許多理賠糾紛問(wèn)題。當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

3.保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。

（二）客戶方面

從客戶方面看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶感覺(jué)理賠困難。

1.客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

2.有些客戶認(rèn)為發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會(huì)寫(xiě)入賠款計(jì)算書(shū)，客戶可以索要，以核對(duì)賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍，或是在缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

3.客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率，對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管方面

1.保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過(guò)程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面強(qiáng)調(diào)，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入門(mén)檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無(wú)實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：第一，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況。第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品，無(wú)形中侵害了社會(huì)公眾的利益。第三，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無(wú)暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等。這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無(wú)法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無(wú)力。

（五）外部環(huán)境方面

1.相關(guān)法律制度不健全。這一問(wèn)題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，亟待對(duì)相關(guān)法律做進(jìn)一步的修改和完善。（1）由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門(mén)，如醫(yī)院、公安部門(mén)等都沒(méi)有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。（2）由于《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限做具體規(guī)定，所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒(méi)有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無(wú)論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒(méi)有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

2.保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說(shuō)有這方面的原因。

3.社會(huì)監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會(huì)監(jiān)督對(duì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對(duì)解決保險(xiǎn)理賠難問(wèn)題十分有益。目前，我國(guó)在利用保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒(méi)有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險(xiǎn)理賠難題的對(duì)策

理賠難的形成是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問(wèn)題，除了保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之外，還需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、廣大客戶以至整個(gè)社會(huì)的共同努力。

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的措施

從保險(xiǎn)公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司要抓好如下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

1.樹(shù)立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，牢固樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來(lái)構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹(shù)立誠(chéng)心可靠的良好企業(yè)形象。

2.完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)前期各環(huán)節(jié)的管理來(lái)解決理賠難的問(wèn)題。首先，革除現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的弊端，在保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險(xiǎn)條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠(chéng)信檔案，完善對(duì)人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無(wú)效合同的產(chǎn)生，防范保險(xiǎn)欺詐和犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

3.建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險(xiǎn)專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對(duì)理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時(shí)可按不同職級(jí)給予專業(yè)津貼，以激勵(lì)理賠人員不斷提升自己的專業(yè)水平和服務(wù)能力。

4.健全保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度。保險(xiǎn)公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個(gè)人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評(píng)定優(yōu)劣。

（二）客戶應(yīng)注意的問(wèn)題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險(xiǎn)索賠時(shí)遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

1.了解保險(xiǎn)理賠流程。公司的保險(xiǎn)條款中有關(guān)理賠流程的說(shuō)明，客戶可以通過(guò)閱讀保險(xiǎn)條款了解，當(dāng)然也可以通過(guò)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺(tái)或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請(qǐng)理賠時(shí)，可以向保險(xiǎn)理賠人員了解保險(xiǎn)理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

2.正確地看待保險(xiǎn)。樹(shù)立正確的投保意識(shí)，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。在訂立合同時(shí)講求誠(chéng)信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。

3.注意投保環(huán)節(jié)的問(wèn)題。客戶在投保時(shí)應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、無(wú)不良記錄的保險(xiǎn)人，并根據(jù)個(gè)人情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險(xiǎn)的條款，特別注意對(duì)其中的保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等條款的了解，避免以后發(fā)生糾紛。

4.客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，客戶要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過(guò)程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時(shí)，客戶應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行反饋。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取的措施

1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，更要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來(lái)，其中要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

2.提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)有能力對(duì)公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問(wèn)題。比如對(duì)外公布保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話，讓社會(huì)公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況對(duì)外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會(huì)公眾及時(shí)、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，改變保戶只能聽(tīng)取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中眾多的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)，提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會(huì)職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)信息化等等。通過(guò)加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、社會(huì)公眾、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)存在的意義。

2.協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府和保險(xiǎn)企業(yè)之間的社會(huì)中介組織，所以應(yīng)充分與保險(xiǎn)市場(chǎng)各行為主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)溝通，形成一種良好的互動(dòng)機(jī)制。一方面可以代表協(xié)會(huì)會(huì)員向政府反映保險(xiǎn)監(jiān)管的意見(jiàn)和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過(guò)監(jiān)管部門(mén)牽頭，制定行業(yè)公約督促會(huì)員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場(chǎng)秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律功能。

（五）外部環(huán)境的培育

1.加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險(xiǎn)法雖然做過(guò)一次修改，但并不能滿足保險(xiǎn)理賠發(fā)展的需要，應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險(xiǎn)的有力武器，然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問(wèn)題。

2.加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)將會(huì)越來(lái)越多地參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中來(lái)，其中尤以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展更為迫切。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以幫助投保人選擇其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，同保險(xiǎn)公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)合同往往因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與而在一定程度上減少了保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)，由沒(méi)有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，這樣能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過(guò)程公開(kāi)、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的糾紛。

3.充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。當(dāng)前，社會(huì)監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個(gè)方面，其對(duì)行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，就能有效解決保險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題。比如通過(guò)報(bào)刊輿論披露保險(xiǎn)公司理賠中存在的問(wèn)題，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場(chǎng)份額，也會(huì)引起監(jiān)管部門(mén)的注意力和必要的干預(yù)。

參考文獻(xiàn)：

［1］周道許.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題研究［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2006.

［2］孫大俊，張永珠.保險(xiǎn)“理賠難”的原因及解決對(duì)策［J］.金融理論與實(shí)踐，2005（11）.

篇(3)

2005年11月30日，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司（以下簡(jiǎn)稱云南人保健康）在昆明正式開(kāi)業(yè)。作為云南首家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司――云南人保健康肩負(fù)著黨和政府的重托，始終堅(jiān)持“健康保障＋健康管理”的經(jīng)營(yíng)理念，配合國(guó)家社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革，建立商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作的新模式；始終堅(jiān)持專業(yè)化經(jīng)營(yíng)方向，開(kāi)發(fā)專業(yè)化的產(chǎn)品，推出專業(yè)化的服務(wù)；始終堅(jiān)持廣泛服務(wù)社會(huì)民眾，致力于促進(jìn)全民健康，著力于完善民生保障，為云南省民眾的健康保險(xiǎn)事業(yè)做出了卓越的貢獻(xiàn)。為此，記者專訪了人保健康云南分公司總經(jīng)理李曉峰。

勇?lián)厝畏e極參與醫(yī)療保障體系建設(shè)

作為一家與民眾健康息息相關(guān)的保險(xiǎn)公司，參與醫(yī)療保障體系建設(shè)即是一項(xiàng)重要的工作。關(guān)于如何完善民眾醫(yī)療體系建設(shè)，李曉峰說(shuō)：“要堅(jiān)持‘多方配合、各方受益’的原則，積極探索建立城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合大病補(bǔ)充醫(yī)療保障體系。”

據(jù)了解，自2006年初承保紅河州城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充保險(xiǎn)以來(lái)，云南人保健康已相繼在昆明、曲靖等11個(gè)區(qū)域開(kāi)展城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；2008年、2009年分別在楚雄和紅河率先啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；2010年在鹽津縣和水富縣啟動(dòng)城鄉(xiāng)低保人群醫(yī)療救助保險(xiǎn)，并率先在宜良縣、個(gè)舊市和楚雄州啟動(dòng)新農(nóng)合大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，云南人保健康還與昆明市三區(qū)一市七縣的人力資源和社會(huì)保障部門(mén)合作開(kāi)展公務(wù)員補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，服務(wù)人數(shù)近10萬(wàn)人。特別是在2010年分公司在續(xù)保城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充和公務(wù)員補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為昆明市100多萬(wàn)城鎮(zhèn)居民提供大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。

李曉峰總結(jié)道，目前云南人保健康參與云南省城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建設(shè)已初見(jiàn)成效，成為了云南省多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要參與者。

嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)做特色“健康管理”

在大力建設(shè)健康醫(yī)療保障體系同時(shí)，云南人保健康還時(shí)時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)管控。李曉峰指出，“作為一家保險(xiǎn)公司，要將風(fēng)險(xiǎn)管控作為公司經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵，將風(fēng)險(xiǎn)管控能力視為公司的生命線。”

在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，人保健康云南分公司通過(guò)不斷摸索，大膽創(chuàng)新，逐步形成了四項(xiàng)管控措施：一是與合作的醫(yī)保中心達(dá)成協(xié)議，實(shí)施合署辦公制；二是將風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移，實(shí)行醫(yī)療費(fèi)用先審核后支付制度，配合醫(yī)保中心層層把關(guān)控制風(fēng)險(xiǎn)；三是授權(quán)巡查住院制；四是信息平臺(tái)和數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)共享制。此外，云南人保健康還組建了一支由臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)人員組成的審核隊(duì)伍，在近一年半的時(shí)間里，審核規(guī)范了數(shù)百條醫(yī)院的不合理收費(fèi)項(xiàng)目，堵住了近400萬(wàn)元不合理費(fèi)用的漏洞。實(shí)踐證明，上述措施有效管控了風(fēng)險(xiǎn)，提升了服務(wù)時(shí)效，增強(qiáng)了云南人保健康市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。

云南人保健康不僅把風(fēng)險(xiǎn)防控放在至關(guān)重要的位置，還非常重視特色的“健康管理”――從生活方式入手，對(duì)個(gè)人或全體的生活方式進(jìn)行指導(dǎo)，以達(dá)到管理健康的目的。針對(duì)人保健康云南分公司健康管理特色，總經(jīng)理李曉峰主要介紹了四點(diǎn)，他說(shuō)，首先是由健康及醫(yī)學(xué)領(lǐng)域最專業(yè)、最權(quán)威、最知名的高級(jí)顧問(wèn)專家等組成的強(qiáng)大健康管理隊(duì)伍；其次是有專業(yè)的健康管理行銷系統(tǒng)和人保健康自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并且是國(guó)家版權(quán)局獨(dú)家認(rèn)證的健康評(píng)估管理系統(tǒng)；再次是權(quán)威的就醫(yī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；最后是豐富的健康管理工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自云南人保健康成立以來(lái)，已經(jīng)累計(jì)有約5萬(wàn)人次享受到其健康管理服務(wù)。

創(chuàng)新理賠服務(wù)打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺(tái)

理賠關(guān)乎客戶切身利益。針對(duì)社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)政策性強(qiáng)、對(duì)賠付的時(shí)效性要求高等特點(diǎn)，李曉峰表示，“理賠服務(wù)要堅(jiān)持‘以人為本’的理念，并積極探索健康保險(xiǎn)的理賠服務(wù)新模式。”

據(jù)李曉峰介紹，人保健康云南分公司健康保險(xiǎn)理賠服務(wù)新模式有便民理賠服務(wù)舉措。公司所提出的“明明白白投保、輕輕松松理賠”便民服務(wù)，包括24小時(shí)接報(bào)案或理賠及就診咨詢服務(wù)；理賠申請(qǐng)?zhí)峁┟馓顔畏?wù)；開(kāi)通理賠綠色通道，需要緊急處理的理賠申請(qǐng)可優(yōu)先處理、優(yōu)先結(jié)案；實(shí)行理賠10日回復(fù)制度；實(shí)行重大案件預(yù)付制度，可為客戶預(yù)先支付保險(xiǎn)金；提供理賠短信通知服務(wù)，及時(shí)通知客戶案件的理賠、案件處理進(jìn)程和結(jié)果等，讓客戶充分感受到“輕松理賠” 帶來(lái)的便捷和愉悅。

另外還有即時(shí)結(jié)報(bào)的“一站式”理賠服務(wù)。通過(guò)建立統(tǒng)一的支付平臺(tái)和直接結(jié)算機(jī)制，優(yōu)化理賠流程、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、提高理賠時(shí)效，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。云南人保健康分公司派駐合署辦的專業(yè)審核人員，堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的理賠原則，開(kāi)創(chuàng)了6個(gè)工作日支付保險(xiǎn)金的紀(jì)錄，大大提高了理賠時(shí)效。

李曉峰還介紹說(shuō)，除了創(chuàng)新理賠服務(wù)模式之外，云南人保健康還充分利用專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，打造健康管理服務(wù)平臺(tái)。比如：提供異地就醫(yī)和健康管理服務(wù)，有效解決“看病難”問(wèn)題；利用專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供健康評(píng)估、健康體檢、健康講座、綠色通道等外延式服務(wù)，受到客戶普遍歡迎；針對(duì)轉(zhuǎn)外就醫(yī)問(wèn)題，在醫(yī)保中心授權(quán)下，運(yùn)用各方面資源，提供轉(zhuǎn)外就醫(yī)專家、醫(yī)院預(yù)約轉(zhuǎn)診銜接服務(wù)，解決了參保人的異地就醫(yī)困難，為州市大病專診治療提供良好服務(wù)通道；借助人保健康總公司自主研發(fā)的“健康管理”和“社保通”系統(tǒng)，為客戶制定有針對(duì)性的干預(yù)服務(wù)計(jì)劃，同時(shí)為患者提供更加快捷高效的費(fèi)用報(bào)銷服務(wù)，減輕患者醫(yī)療費(fèi)用墊付和報(bào)銷負(fù)擔(dān)，為特定病種的住院患者提供合理、有效的健康管理服務(wù)等。

篇(4)

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)公估人；意義；展望

[中圖分類號(hào)]F842[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2012）48-0055-02

1中國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

以中國(guó)保監(jiān)會(huì)2000 年1 月公布《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》（試行）及當(dāng)年批準(zhǔn)共26 家專業(yè)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)為標(biāo)志，我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展時(shí)期。截至2011年年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)315家，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入13.64億元，同比增長(zhǎng)12.17%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入12.90億元，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入0.07億元；實(shí)現(xiàn)其他收入0.67億元。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)一直保持著強(qiáng)勁增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但是仍然處于發(fā)展的起步階段，與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、保險(xiǎn)人的發(fā)展、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還有很大差距。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在為社會(huì)提供更完善的服務(wù)方面潛力巨大，在服務(wù)“三農(nóng)”、奧運(yùn)會(huì)以及眾多國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中方面都能發(fā)揮重要作用，有很大的發(fā)展空間。

2促進(jìn)公估市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

2.1促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全發(fā)展

1980 年以來(lái)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)得到了恢復(fù)并迅猛發(fā)展，取得了令世人矚目的成就，保險(xiǎn)業(yè)被譽(yù)為我國(guó)21 世紀(jì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。但是，與世界其他國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍明顯滯后，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體缺位和主體行為不規(guī)范，嚴(yán)重制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展，導(dǎo)致保險(xiǎn)職能的發(fā)揮和社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)均受影響，國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平明顯不滿，尤其對(duì)我國(guó)一直以來(lái)較為成熟和流行的以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，提出質(zhì)疑： 出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，如何保證投保人的利益？

為了促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全發(fā)展，必須加快我國(guó)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的發(fā)展和相關(guān)制度的完善。

2.2理順保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系

我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)公司主要是通過(guò)公司內(nèi)部設(shè)立的理賠部門(mén)來(lái)開(kāi)展理賠業(yè)務(wù)的，在理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服，存在著違背保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則的可能性。

2.3促進(jìn)保險(xiǎn)公司由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)快速轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)標(biāo)的物的鑒定、估算等工作，不僅要有保險(xiǎn)專家，而且還要有精通保險(xiǎn)標(biāo)的物相關(guān)知識(shí)的專業(yè)人員。如果保險(xiǎn)公司自備或臨時(shí)聘請(qǐng)這些人員顯然是不經(jīng)濟(jì)的，而且不能保證這些技術(shù)人員的獨(dú)立、公正的立場(chǎng)； 相反的，若保險(xiǎn)公司只交付由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的中介費(fèi)用，將有關(guān)公證事宜交由公估人依法處理，一方面可以大大降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，另一方面還有助于改進(jìn)服務(wù)，提高效率，樹(shù)立良好的品牌形象。

所以，加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須將展業(yè)、理賠等業(yè)務(wù)分離出來(lái)，由專業(yè)中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)快速轉(zhuǎn)變，從而更有利于我國(guó)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。

2.4加快與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌

在保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)的西方國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開(kāi)發(fā)、核保、核賠、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而保險(xiǎn)公估人經(jīng)營(yíng)的承保和理賠公估業(yè)務(wù)，則占到了全體保險(xiǎn)人理賠和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)的80%，在香港地區(qū)，這一比重更高達(dá)90%以上。

3現(xiàn)行中國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)存在的問(wèn)題

3.1法律地位不明確

（1）保險(xiǎn)公估人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都做了明確的規(guī)定，特別是新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五章共33 條專門(mén)對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為進(jìn)行了規(guī)范，而對(duì)保險(xiǎn)公估人僅僅只有第129 條以“獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員”的形式進(jìn)行了規(guī)范。如此看來(lái)，保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中沒(méi)有明確的合法地位，保監(jiān)會(huì)頒布《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》僅側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公估人管理，沒(méi)有肯定其法律層面上的主體資格。

（2）保險(xiǎn)公估報(bào)告。保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)人和投保人眼中無(wú)足輕重。一方面，保險(xiǎn)公估不能成為保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的法定程序。保險(xiǎn)公估人出具的《公估報(bào)告書(shū)》，本質(zhì)上屬于技術(shù)性質(zhì)的報(bào)告。雖然在法律仲裁或訟訴時(shí)，可以被采納為證明文件，但是它對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人沒(méi)有法定約束力。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)鑒定與損失確定只是作為保險(xiǎn)當(dāng)事人的參考性意見(jiàn)，保險(xiǎn)當(dāng)事人會(huì)根據(jù)自己的利益需要決定取舍。

3.2國(guó)家對(duì)公估行業(yè)的扶持力度尚顯不足

在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃綱要關(guān)于中介發(fā)展的論述里，僅僅在“發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)”相關(guān)內(nèi)容里，提到“發(fā)展保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)、公估機(jī)構(gòu)，規(guī)范兼業(yè)機(jī)構(gòu)，積極促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司形成合理的專業(yè)分工，推動(dòng)保險(xiǎn)中介服務(wù)的規(guī)范化。”這里“公估”字樣只出現(xiàn)過(guò)一次。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃綱要關(guān)于公估發(fā)展的論述里，同樣也只有“優(yōu)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)格局，鼓勵(lì)保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)、公估機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)領(lǐng)域深化發(fā)展，提高中介機(jī)構(gòu)服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的能力”這樣一句。此外，政策層面上很少有關(guān)于公估的內(nèi)容，公估行業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)更是從未提及。

3.3保險(xiǎn)公司節(jié)省成本

（1）保險(xiǎn)公司搶占保險(xiǎn)公估市場(chǎng)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式是從承保、防災(zāi)、定損、理賠、追償?shù)葮I(yè)務(wù)全包全攬的“大而全”的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，我國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全部承攬，大大制約了保險(xiǎn)公估行業(yè)的發(fā)展。

（2）在外延式粗放經(jīng)營(yíng)理念的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司“惜賠”和“以賠促保”的現(xiàn)象層出不窮，理賠成為保險(xiǎn)公司降低成本和拓展業(yè)務(wù)的手段，因此，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司防止受制于人，在主觀上不愿意讓作為獨(dú)立第三方的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)介入到理賠工作中。

3.4我國(guó)保險(xiǎn)公估組織不規(guī)范

保險(xiǎn)公估組織必須保持中立與公正，這是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)維護(hù)其信譽(yù)，獲得社會(huì)信賴的前提，也是其與保險(xiǎn)公司理賠人員、代表保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人利益的公估專家的區(qū)別所在。保險(xiǎn)公估人必須是獨(dú)立的而不能成為政府或保險(xiǎn)公司的附屬機(jī)構(gòu)。

3.5從業(yè)人員素質(zhì)要求高

在保險(xiǎn)事故的處理中，保險(xiǎn)公估人既要以專家身份對(duì)事故進(jìn)行權(quán)威的技術(shù)分析，也要以專家的身份根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)事故損失進(jìn)行合理的理算。

在實(shí)際的保險(xiǎn)公估市場(chǎng)上，雖然每年有相當(dāng)數(shù)量的人能夠通過(guò)保監(jiān)會(huì)組織的資格考試，但由于公估行業(yè)的特殊和高度依賴經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)特征，能夠通過(guò)考試并不等于能夠熟練操作，因此，許多通過(guò)考試的新手并不能夠很快掌握應(yīng)有的技能，另外，由于保險(xiǎn)公估業(yè)在中國(guó)誕生的歷史比較短，且經(jīng)營(yíng)并不順利，多沒(méi)有成熟的培訓(xùn)機(jī)制，加之業(yè)務(wù)力量不大，缺乏數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)的積累，新人的鍛煉機(jī)會(huì)不多。因此也沒(méi)有能夠從本行業(yè)培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人員。

另外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和生產(chǎn)力的不斷進(jìn)步和發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)已滲入到衛(wèi)星、火箭、核能、通信等高科技產(chǎn)業(yè)中，對(duì)公估從業(yè)人員的專業(yè)只是要求越來(lái)越高。

4中國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)存在問(wèn)題的對(duì)策研究

4.1確立公估人的法律地位

確立公估人的法律地位是促進(jìn)公估業(yè)快速、健康發(fā)展的首要條件。可以考慮通過(guò)立法明確必須由公估人出面進(jìn)行評(píng)估的事項(xiàng)；制定一系列法律和法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公估行的設(shè)立、組織形式、從業(yè)人員水平、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和公估收費(fèi)等問(wèn)題，作出明確的規(guī)定，以把握和控制公估業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模，在行業(yè)發(fā)展規(guī)劃中加大對(duì)于公估行業(yè)發(fā)展的論述，至少應(yīng)該有專門(mén)論述的語(yǔ)句；盡快出臺(tái)“十二五”規(guī)劃細(xì)則，明確公估行業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)；出臺(tái)《關(guān)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的若干意見(jiàn)》的實(shí)施細(xì)則，推動(dòng)落實(shí)意見(jiàn)中提到的發(fā)展事項(xiàng)。

4.2拓展服務(wù)領(lǐng)域

從目前保險(xiǎn)公估實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公估公司絕大部分業(yè)務(wù)都是發(fā)生保險(xiǎn)事故之后的理賠公估業(yè)務(wù)，相對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)而言，理賠公估業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率較低，占據(jù)公估公司的人力、物力、財(cái)力等資源也較高。因此，保險(xiǎn)公估公司可以考慮在做傳統(tǒng)的理賠公估業(yè)務(wù)之外，拓展服務(wù)領(lǐng)域，調(diào)整公估業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，由最初的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，擴(kuò)展到承保前的價(jià)值評(píng)估、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及追償?shù)雀吒郊又捣?wù)，以提升保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的贏利能力。

4.3加快保險(xiǎn)公估業(yè)人才的培養(yǎng)

近年來(lái)，我國(guó)各大保險(xiǎn)公司都格外青睞衛(wèi)星、火箭、核能、通信等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)已滲透到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中。同時(shí)，高新技術(shù)不斷擴(kuò)散到傳統(tǒng)的工農(nóng)業(yè)，引起產(chǎn)品質(zhì)量、檔次的提升和新產(chǎn)品的出現(xiàn)，要使保險(xiǎn)公估業(yè)滲透到各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，積極拓展保險(xiǎn)公估人的生存空間。

高質(zhì)量、高效率的人力資源構(gòu)成公估企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)因素。這既是保險(xiǎn)公估技術(shù)專業(yè)性的內(nèi)在要求，也是參與保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求。同時(shí)也是拓展保險(xiǎn)公估業(yè)生存空間的有效保證。

4.4加大保險(xiǎn)公估知識(shí)宣傳

如前所述，被保險(xiǎn)人是對(duì)保險(xiǎn)公估人公估業(yè)務(wù)需求的一個(gè)重要來(lái)源，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公估人是否了解和認(rèn)識(shí)，直接影響著他們是否會(huì)委托保險(xiǎn)公估人處理公估相關(guān)事宜。要提高被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公估人的認(rèn)識(shí)和認(rèn)可程度，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)需要加大對(duì)自己的宣傳力度，這包括保險(xiǎn)公估企業(yè)對(duì)于企業(yè)自身的廣告宣傳、保險(xiǎn)行業(yè)或者保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公估行業(yè)的整體公益宣傳以及保險(xiǎn)公估企業(yè)對(duì)于公眾保險(xiǎn)知識(shí)的普及等內(nèi)容，讓更多的公眾了解和認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公估人。

篇(5)

關(guān)鍵詞：特色農(nóng)產(chǎn)品 特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 對(duì)策

一、當(dāng)前阜陽(yáng)市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展情況

（一）轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍

2008年，安徽省人民政府下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，全面部署農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2009年，安徽省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》，鼓勵(lì)各地探索開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2011年，安徽省財(cái)政廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈安徽省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)施辦法〉的通知》，正式出臺(tái)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)財(cái)政配套補(bǔ)貼政策。2012年，阜陽(yáng)市人民政府第一時(shí)間跟進(jìn)出臺(tái)《阜陽(yáng)市2012年特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》，各縣（市）區(qū)隨之也相應(yīng)制定了各自的實(shí)施方案，以積極推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在轄區(qū)的試點(diǎn)推廣開(kāi)展。按照該實(shí)施方案，轄區(qū)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾大類特色農(nóng)業(yè)品種主要有：大棚蔬菜種植、能繁母羊養(yǎng)殖、中藥材（桔梗）種植、大棚草莓種植、養(yǎng)豬（生豬）。各類特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保障生產(chǎn)成本為主，不保障種養(yǎng)殖收益。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼模式

按照省政府有關(guān)通知精神，特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)工作遵循“政府引導(dǎo)、自主自愿、市場(chǎng)運(yùn)作”原則，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，不同于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)那樣由政府及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)辦，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)分擔(dān)模式是，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼40%，市級(jí)財(cái)政以“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”形式進(jìn)行補(bǔ)貼，參保農(nóng)戶承擔(dān)40%。以能繁母羊的參保為例，每只保額是500元，保費(fèi)是30元，則由省級(jí)財(cái)政承擔(dān)6元，縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)12元，其余12元保費(fèi)由農(nóng)民自籌。按照《安徽省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)助實(shí)施辦法》，原則上農(nóng)戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)比例不低于20%，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例不高于80%。各類保險(xiǎn)保費(fèi)與保額標(biāo)準(zhǔn)因成本不同而有所差異，具體見(jiàn)表1。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，種養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)當(dāng)前的保費(fèi)分擔(dān)比例認(rèn)同度較高，認(rèn)為均在可承受范圍之內(nèi)。

（三）2013年上半年轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保情況

目前，阜陽(yáng)市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部由“國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)阜陽(yáng)中心支公司”一家保險(xiǎn)公司承辦。調(diào)查顯示，截至2013年6月底，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司共承保大棚蔬菜7800畝，大棚草莓5400畝，中藥材（桔梗）60000畝，能繁母羊35000只，生豬9800頭，共計(jì)保費(fèi)收入1725萬(wàn)元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障26565萬(wàn)元，為當(dāng)?shù)卦O(shè)施農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障，有效提高了當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、抵制自然災(zāi)害的能力。

二、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣中存在的幾點(diǎn)問(wèn)題

（一）部分特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求尚未滿足

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司正在努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，因地制宜積極探索開(kāi)發(fā)各類新式特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求滿足度不斷提高。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前仍存在部分農(nóng)戶的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求尚未滿足，如魚(yú)塘養(yǎng)殖保險(xiǎn)、花卉苗木保險(xiǎn)、薏米種植保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品有待開(kāi)發(fā)推廣。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面有待拓展

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過(guò)近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力宣傳和推廣應(yīng)用，轄區(qū)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)提升較快，主動(dòng)投保意識(shí)增強(qiáng)，特別是特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)形成一定規(guī)模效應(yīng)的設(shè)施農(nóng)業(yè)，客戶群體集中在種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，該類群體的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范警惕度均較高，對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度較高。由于處于試點(diǎn)起步階段，當(dāng)前特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保率和承保覆蓋面僅在40%左右，與小麥種植、能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)90%以上的覆蓋率尚有較大差距，轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)有待挖掘。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)作機(jī)制有待增強(qiáng)

由于轄區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)尚處于起步發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體經(jīng)營(yíng)資金不足、規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的問(wèn)題較為突出。僅有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的扶持尚不能完全支持種養(yǎng)殖企業(yè)做大做強(qiáng)，特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域有待不同金融業(yè)態(tài)的合作推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與銀行、擔(dān)保等不同金融業(yè)態(tài)的合作水平不足，特色農(nóng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸等各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策結(jié)合度不夠，銀行信貸資金有待撬動(dòng)與釋放。

（四）定損和理賠服務(wù)效率有待提高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的定損和理賠服務(wù)規(guī)范要求“查勘到村、定損到戶、理賠到戶”，但實(shí)踐中由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及千家萬(wàn)戶，農(nóng)戶的文化水平和保險(xiǎn)認(rèn)知程度參差不齊，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系有待理順，導(dǎo)致查勘定損到戶難和理賠時(shí)效性慢等突出問(wèn)題。

三、對(duì)策建議

（一）因地制宜開(kāi)展特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

通過(guò)聯(lián)合調(diào)研、分類指導(dǎo)等方式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，選擇體現(xiàn)地方特色、具有產(chǎn)業(yè)規(guī)模、農(nóng)戶投保意愿強(qiáng)烈，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有較大意義的農(nóng)產(chǎn)品為保險(xiǎn)對(duì)象，著力提高特色農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面。

（二）建立多元化特色農(nóng)險(xiǎn)協(xié)作機(jī)制

一方面，加強(qiáng)政保合作。針對(duì)特色農(nóng)險(xiǎn)政策依賴性高的特點(diǎn)，與地方政府合作推動(dòng)特色農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展。積極推動(dòng)保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、為政府代辦、與政府聯(lián)辦模式等多元化農(nóng)險(xiǎn)協(xié)作機(jī)制。另一方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與銀行、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)的合作，將特色農(nóng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸等各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策結(jié)合，推動(dòng)銀行信貸資金有效投放。

篇(6)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的屬性和特點(diǎn)，現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在承保、理賠等業(yè)務(wù)方面還存在一些復(fù)雜性和問(wèn)題。

一是保險(xiǎn)意識(shí)方面。從政府角度看，目前的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司主要依靠基層政府和相關(guān)職能部門(mén)的力量進(jìn)行推動(dòng)，委托村委干部等相關(guān)人員配合保險(xiǎn)公司實(shí)施。個(gè)別地方政府工作人員對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，推動(dòng)積極性不足，部門(mén)間協(xié)調(diào)配合成本高，甚至出現(xiàn)相互推諉的現(xiàn)象，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展。從保險(xiǎn)公司角度看，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性，一些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在畏難情緒，推動(dòng)力度不夠。從農(nóng)戶角度看，受傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式影響，農(nóng)戶對(duì)利用保險(xiǎn)制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的意識(shí)還不強(qiáng)，再加上效益不高的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，農(nóng)民收入普遍偏低，投保主動(dòng)性不足。

二是業(yè)務(wù)開(kāi)展方面。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級(jí)階段，絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對(duì)較小，個(gè)別農(nóng)戶種植的面積甚至不在同一個(gè)地塊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的分散特點(diǎn)導(dǎo)致承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠時(shí)間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對(duì)從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實(shí)，都給保險(xiǎn)人造成了不小的困難，從而導(dǎo)致承保成本較高、覆蓋面不廣。

三是產(chǎn)品本身方面。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是三低和三高。三低指的低收費(fèi)、低保額和低保障。低收費(fèi)是指向農(nóng)戶收取的保費(fèi)較低。有些種植險(xiǎn)農(nóng)戶只需要交幾塊錢(qián)，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為快速承保，會(huì)出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶繳款進(jìn)行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來(lái)的低保障讓農(nóng)戶缺乏投保意愿。三高指的是高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付。我國(guó)自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，種植業(yè)農(nóng)戶大多為小農(nóng)經(jīng)營(yíng)，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災(zāi)情判斷和損失估算程序復(fù)雜，賠付率很高。

四是資源投入方面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定的操作細(xì)節(jié)還不多，指導(dǎo)性不強(qiáng)，公司缺乏對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠需要保險(xiǎn)公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機(jī)構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，距離實(shí)現(xiàn)“不出村辦保險(xiǎn)、不出村辦賠款”還有差距。

二、下一步促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及千萬(wàn)農(nóng)戶，涉及國(guó)家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為農(nóng)民增收“保駕護(hù)航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個(gè)方面促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

一是堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》從體制上確定了我國(guó)現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，即政府與市場(chǎng)合作的制度模式，不僅包括政策性保險(xiǎn)，還包括商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅有政府政策支持，還有各部門(mén)共同協(xié)助。這是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國(guó)國(guó)情，符合當(dāng)前市場(chǎng)化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)。

二是完善政策扶持機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財(cái)經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財(cái)政補(bǔ)貼比例，減輕縣級(jí)財(cái)政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消。可采取村莊或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險(xiǎn)公司承保熱情。建議加大政府對(duì)保險(xiǎn)公司的支持力度，為保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，或者實(shí)行稅收減免和其他經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三是提升創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險(xiǎn)模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度頂層設(shè)計(jì)框架內(nèi)，鼓勵(lì)不同區(qū)域創(chuàng)新機(jī)制，靈活運(yùn)用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。如試行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待制度，即對(duì)未發(fā)生賠款或未達(dá)到賠付比例的種植業(yè)保險(xiǎn)按一定比例無(wú)賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費(fèi)用作下年度保費(fèi)，提高農(nóng)民投保積極性。如簡(jiǎn)化農(nóng)險(xiǎn)承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營(yíng)銷，適度發(fā)揮機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險(xiǎn)種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴(kuò)展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。

四是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)性強(qiáng)，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險(xiǎn)技術(shù)的一線人才。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)人才斷層，隊(duì)伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過(guò)引進(jìn)和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織作用，探索切實(shí)可行的高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和平臺(tái)，提升人才隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定發(fā)展基礎(chǔ)。五是提高農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體，沒(méi)有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展不起來(lái)的。由于我國(guó)農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險(xiǎn)的積極性不高。有些農(nóng)民認(rèn)為支出加重家庭負(fù)擔(dān)，沒(méi)有必要，有些農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害短期內(nèi)不會(huì)發(fā)生，保費(fèi)白交了。政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識(shí)向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范和自愿投保意識(shí)，只有農(nóng)民真正了解保險(xiǎn)、選擇保險(xiǎn)，才能有效推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

六是加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是一種商品，要想讓更多的農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)這種商品，必須提高商品服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該強(qiáng)化農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防線向前移。按照發(fā)達(dá)國(guó)家通用的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是“一條龍”服務(wù)，即把科學(xué)技術(shù)、信貸、供銷、氣象等服務(wù)統(tǒng)籌運(yùn)作，全方位、立體化地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平。

篇(7)

市場(chǎng)行為監(jiān)管大幅度退出的條件還不成熟

有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公估應(yīng)及早脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，歸屬各自技術(shù)主管部門(mén)。考慮我國(guó)實(shí)際，作者認(rèn)為，大幅度放開(kāi)保險(xiǎn)公估監(jiān)管的條件還不具備。原因有二:一是未來(lái)《資產(chǎn)評(píng)估法》的監(jiān)管框架要求，各種類型的評(píng)估機(jī)構(gòu)除了受到《資產(chǎn)評(píng)估法》的統(tǒng)一監(jiān)管外，一般由其行業(yè)監(jiān)管部門(mén)履行具體監(jiān)管職責(zé)，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須依法對(duì)保險(xiǎn)公估實(shí)施監(jiān)管。二是保護(hù)消費(fèi)者利益。在遇到理賠糾紛時(shí)，消費(fèi)者至少可以在四種救濟(jì)中選擇，即保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)部門(mén)、保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)組織、保險(xiǎn)監(jiān)管、仲裁或訴訟。其中，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)前兩種機(jī)制的建立和運(yùn)行起著關(guān)鍵作用，是消費(fèi)者信賴的國(guó)家層面的保護(hù)，相比仲裁和訴訟，更為平易和迅速，切合了被保險(xiǎn)人在遭受損失時(shí)的處境和需求。在當(dāng)前我國(guó)自律文化和機(jī)制尚不發(fā)達(dá)、消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和能力不高的情況下，保持監(jiān)管的有效性非常必要。放開(kāi)保險(xiǎn)公估監(jiān)管之辯關(guān)于保險(xiǎn)公估是否納人保險(xiǎn)監(jiān)管，國(guó)際上有兩種做法。第一種是英國(guó)以自律和市場(chǎng)監(jiān)督為主。保險(xiǎn)公估人只是保險(xiǎn)合同輔助人，業(yè)務(wù)往往也會(huì)延伸到非保險(xiǎn)業(yè)，因此保險(xiǎn)公估不納人保險(xiǎn)監(jiān)管之列，而是受到普通法(包括一般當(dāng)前保險(xiǎn)公估監(jiān)管的改進(jìn)方向建議進(jìn)一步完善現(xiàn)有監(jiān)管體制，在放開(kāi)公估機(jī)構(gòu)名稱、逐步培育和發(fā)揮公估行業(yè)組織基礎(chǔ)性作用兩方面進(jìn)行改革，積極創(chuàng)造和積累未來(lái)改革的有利條件，待《資產(chǎn)評(píng)估法》出臺(tái)后，擇機(jī)推進(jìn)市場(chǎng)準(zhǔn)人制度改革。一、允許和鼓勵(lì)具有特色定位及名稱的公估機(jī)構(gòu)發(fā)展一是關(guān)于特色定位。從目前掌握的情況來(lái)看，至少可以從三個(gè)緯度來(lái)考量:一是根據(jù)委托方不同，單一代表某一方特別是代表消費(fèi)者的定位;二是根據(jù)行業(yè)分類、業(yè)務(wù)專長(zhǎng)，選擇自己重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域;三是根據(jù)是否將保險(xiǎn)賠款評(píng)估功能剝離，僅僅從事?lián)p失核算業(yè)務(wù)的定位。關(guān)于第一個(gè)緯度。理論上講，委托公估是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的共有權(quán)力，然而，現(xiàn)實(shí)中多是保險(xiǎn)公司委托公估人，這容易使得被保險(xiǎn)人處于弱勢(shì)地位。美國(guó)的理賠機(jī)構(gòu)中有一種叫“公共理算人”，專門(mén)受聘于被保險(xiǎn)人，采取措施防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，代表被保險(xiǎn)人利益參與理賠，并按照最后的賠償金額收取一定比例的服務(wù)費(fèi)。英國(guó)也出現(xiàn)了一種基于被保險(xiǎn)人利益的公估人(assessors)，接受被保險(xiǎn)人的委托從事保險(xiǎn)估價(jià)和索賠工作，并盡可能擴(kuò)大索賠的數(shù)量和范圍。近年來(lái)在深圳、山西、浙江等地出現(xiàn)的“索賠公司”與美英的機(jī)構(gòu)有幾分形似，反映了市場(chǎng)處于一定發(fā)展階段的內(nèi)在需求，然而由于存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，有關(guān)部門(mén)意見(jiàn)尚未統(tǒng)一。此類公司處于監(jiān)管盲區(qū)反而帶來(lái)了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。我們認(rèn)為，發(fā)展代表單一被保險(xiǎn)方利益的公估機(jī)構(gòu)非常重要。建議加快研究，在制訂相應(yīng)規(guī)范的基礎(chǔ)上，對(duì)此類機(jī)構(gòu)予以支持，規(guī)范其名稱、合作模式、禁止行為和盈利模式等，使其內(nèi)部管理制度透明，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展。關(guān)于第二個(gè)緯度。在保險(xiǎn)公司壟斷力較強(qiáng)、注重大而全，保險(xiǎn)公估資源少、話語(yǔ)權(quán)較弱、競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，公估機(jī)構(gòu)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，集中優(yōu)勢(shì)資源，專注個(gè)別領(lǐng)域，選擇專業(yè)化發(fā)展是一個(gè)可選方向。關(guān)于第三個(gè)緯度，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)《我國(guó)公估業(yè)應(yīng)盡早脫離保險(xiǎn)系統(tǒng)》提出，為防止理賠道德風(fēng)險(xiǎn)，事故損失檢驗(yàn)和賠款評(píng)估應(yīng)該由不同公司完成。我們調(diào)研認(rèn)為，當(dāng)前在水險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于保險(xiǎn)標(biāo)的較大且技術(shù)復(fù)雜，兩項(xiàng)環(huán)節(jié)一般由不同技術(shù)人員進(jìn)行，并且，客戶一般都是機(jī)構(gòu)，具有較高的技術(shù)能力和要求保險(xiǎn)公司復(fù)檢的話語(yǔ)權(quán)，道德風(fēng)險(xiǎn)得到較好的控制.在車險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)標(biāo)的小、案情簡(jiǎn)單，而且，隨著市場(chǎng)化的發(fā)展使得買(mǎi)方力量不斷增強(qiáng)，特別是，45店和修理廠會(huì)根據(jù)修理費(fèi)用要求對(duì)損失進(jìn)行判斷，這些都較好地抑制了公估機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，特意分開(kāi)檢驗(yàn)和賠款評(píng)估無(wú)疑會(huì)提高理賠成本，并最終轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。然而，此建議在一定領(lǐng)域也具有一定的合理性，不妨允許和支持此類機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，讓市場(chǎng)去做出評(píng)判。二是關(guān)于名稱的選擇。定位是名稱的基礎(chǔ)，特色定位是市場(chǎng)發(fā)展的方向，這就要求放開(kāi)名稱限制，同時(shí)也可與未來(lái)具有開(kāi)放性特征的《資產(chǎn)評(píng)估法》的主動(dòng)對(duì)接。建議在總體采用“保險(xiǎn)理賠評(píng)估”的情況下，允許機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身定位選擇類似“保險(xiǎn)檢驗(yàn)”、“保險(xiǎn)理賠”、“理賠評(píng)估”、“理賠咨詢”等名稱。新申請(qǐng)機(jī)構(gòu)名稱中原則上不再使用“公估”字樣，考慮到歷史因素，原有機(jī)構(gòu)可以保留原有稱呼。

引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公估行業(yè)組織