序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融借貸服務(wù)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：民間借貸：農(nóng)村金融服務(wù)；創(chuàng)新

中圖分類號：F830　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1007-4392(2010)09-0022-04

一、引言

民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有其歷史必然性，是中西部地區(qū)在社會經(jīng)濟發(fā)展歷史進程中多重博弈演繹的結(jié)果，是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，經(jīng)濟各參與主體在財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足需求時的必然產(chǎn)物。近年來，民間借貸異軍突起，參與主體和參與范圍逐步擴大，參與形式逐步多樣化。一方面折射出農(nóng)村金融抑制下，農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的供需矛盾突出，農(nóng)村金融服務(wù)存在盲區(qū)：另一方面也反映出我國農(nóng)村金融體系特別是正規(guī)農(nóng)村金融的發(fā)展已嚴(yán)重滯后，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新迫在眉睫。民間借貸與農(nóng)村金融服務(wù)具有互補性和一定的相關(guān)性。關(guān)注和研究中西部地區(qū)民間借貸問題，分析民間借貸生存、發(fā)展的市場基礎(chǔ)和比較優(yōu)勢，汲取民間借貸發(fā)展過程中累積的精華，無疑對深化農(nóng)村金融體制改革，重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加強農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)具有一定的理論和現(xiàn)實意義。

從對有利于國家引導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的形成來講，應(yīng)該加快正規(guī)農(nóng)村金融的發(fā)展，同時，正確疏導(dǎo)非正規(guī)金融，使之成為農(nóng)村金融發(fā)展不可或缺的健康力量和有益補充。我們在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系時，應(yīng)該根據(jù)不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，按照以發(fā)展正規(guī)農(nóng)村金融為主體、非正規(guī)農(nóng)村金融為補充的原則，把搞好兩者的協(xié)調(diào)作為建立我國農(nóng)村金融體系的制度性安排。我們在加強農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過程中。應(yīng)從創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)品種、提高農(nóng)村金融服務(wù)效率、加強農(nóng)村金融服務(wù)人才開發(fā)等人手，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

二、地域特性：朔州民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

(一)民間借貸規(guī)模測算

據(jù)相關(guān)部門測算：2007年、2008年、2009年末朔州民間借貸的規(guī)模分別是37.4億元、53億元和75.1億元，而且越是正規(guī)金融服務(wù)缺位的地區(qū)民間借貸的總量越大。

分行業(yè)測算，朔州市民間借貸主要集中在煤炭、房地產(chǎn)、教育、建材、運輸和其他行業(yè)，近三年，上述行業(yè)民間借貸額在全市民間借貸總量中的平均占比分別為35.1％、32.63％、5.27％、6.11％、9.48％和11.41％，煤炭行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)平均占比超過67％，民間借貸在行業(yè)中分布不均衡。

分地區(qū)測算，由于受經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境影響，各地民間借貸發(fā)展規(guī)模差別較大，經(jīng)濟發(fā)展較快的A、B、C三縣近三年民間借貸總量在全市民間借貸總量中的平均占比為76.83％，而經(jīng)濟發(fā)展較慢的D、E、F三縣近三年的平均占比僅為23.17％，民間借貸在地區(qū)分布上不均衡(見表1)。

(二)當(dāng)?shù)孛耖g借貸特點

一是民間借貸總量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展總量成正相關(guān)。統(tǒng)計資料顯示，2009年朔州市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值561億元，較2007年增加230.8億元，增長了69.9％：全市固定資產(chǎn)投資累計完成301.5億元，較2007年增加148.56億元，增長97.14％。當(dāng)?shù)孛耖g借貸總量在2009年末為75.1億元，較2007年增加37.7億元，增長100.8％，民間借貸總量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟總量的擴張成正相關(guān)關(guān)系。

二是借貸期限以短期為主，借貸利率與借款期限成負(fù)相關(guān)。朔州當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸主要集中在3個月到一年，6個月以內(nèi)的民間借貸占32％，6個月到一年的民間借貸占59％，一年以上的民間借貸僅占9％。民間借貸利率總體適中，與借款期限成負(fù)相關(guān)關(guān)系。從民間借貸監(jiān)測樣本分析，6個月以內(nèi)的民間借貸加權(quán)平均利率最高，6個月到一年的民間借貸加權(quán)平均利率次之，一年以上的民間借貸加權(quán)平均利率最低。

三是民間借貸用途多樣化，單筆資金需求額度擴大。調(diào)查顯示，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)力度的加強，農(nóng)戶生產(chǎn)已不再滿足于簡單的生產(chǎn)和再生產(chǎn)，農(nóng)村種、養(yǎng)植大戶和非農(nóng)經(jīng)營戶不斷涌現(xiàn)，民間借貸用途呈現(xiàn)多樣化，小額借貸已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求。企業(yè)民間借貸以解決生產(chǎn)資金需求為主，而農(nóng)戶借貸用途非農(nóng)化傾向明顯，而且城鎮(zhèn)民間借貸金額大，農(nóng)村民間借貸金額小。

四是民間借貸交易成本低、風(fēng)險小的優(yōu)勢突出。相對于正規(guī)金融，民間借貸的比較優(yōu)勢在于其更低的交易成本和更直接的自發(fā)激勵機制。自然人之間借貸往往建立在借貸雙方相互熟悉、信息對稱的基礎(chǔ)上，彼此知根知底，雙方的經(jīng)濟狀況、信用狀況非常透明。采用口頭協(xié)議或打借條形式，一般不需要抵押物，也無需擔(dān)保。因借貸雙方不僅有信用關(guān)系，還處于一定的社會關(guān)系中，一旦借款人違約，其在社會關(guān)系方面的道德信譽損失將抵消違約收益，非經(jīng)濟的懲戒機制在民間借貸過程中發(fā)揮著重要作用，一定程度上可減少交易成本，降低借貸風(fēng)險。

五是民間借貸經(jīng)營方式靈活、高效。一是農(nóng)村民間借貸有其方便快捷的特點，適合農(nóng)村經(jīng)濟主體的需求。農(nóng)民的借貸行為具有臨時性、數(shù)額小、周期長、風(fēng)險大等特征。中小私營企業(yè)的借貸需求具有“急、頻、小”的特點，這些特性與正規(guī)的商業(yè)化金融有著天然的不對稱，民間借貸的快捷性剛好滿足了這一需求。二是借貸手續(xù)簡單。調(diào)查顯示，企業(yè)民間借貸基本上都訂立合同，手續(xù)簡單，期限靈活，約定還款日期，可以延期，也可以提前支取，與銀行貸款相比有較大的靈活性。

六是小額貸款組織的建立未從根本上解決民間資金需求問題。資金的趨利性決定了小額貸款組織在成立之初就偏離了預(yù)期目標(biāo)，而且朔州當(dāng)?shù)匦☆~貸款組織大部分是由當(dāng)?shù)氐拿禾科髽I(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展而來，在追求利益最大化經(jīng)營策略指導(dǎo)下，小額貸款公司放貸存在單筆金額大、服務(wù)面小的特點，而且受資金來源限制，未能從根本上起到限制民間借貸發(fā)展的作用。截至2009年末，朔州市共審批了37家小額貸款公司，注冊資本21.24億元。21家在營業(yè)的小額貸款公司貸款余額64349萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款30640萬元，占比為47.6％，其余貸款分別為工業(yè)貸款830萬元，商業(yè)貸款24717萬元，其他貸款8162萬元。放出的農(nóng)業(yè)貸款主要是針對農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)戶散、小、急的借貸需求沒有得到充分滿足。

三、關(guān)聯(lián)效應(yīng)：民間借貸與農(nóng)村金融的相關(guān)性

(一)互補性

對于正規(guī)金融與非正規(guī)金融的相互關(guān)系.Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美國這樣一個擁有完善資本市場的國家，非正規(guī)金融體系也廣泛存在，并且具有十分重要的作用。由于正規(guī)金

融與非正規(guī)金融各自固有的比較優(yōu)勢，二者也可以表現(xiàn)為一種互補關(guān)系(劉民權(quán)等。2003)。民間借貸的出現(xiàn)，從一定程度上及時填補了農(nóng)村金融信貸服務(wù)的“真空”和缺失，一方面它為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了資金，有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的資金短缺壓力，在一定程度上彌補了農(nóng)村金融的不足。促進正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)水平的提高：另一方面優(yōu)化了農(nóng)村資金這一稀缺資源的配置效能，推動了民間資金的轉(zhuǎn)化和流動。而且由于民間借貸給了貸款人道義上的信用，這對于促進農(nóng)村社會信用意識的提高和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善有著積極的作用。

(二)相關(guān)性

農(nóng)村民間借貸的活躍程度與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平、貸款需求滿足程度、居民儲蓄在存款中的比重有一定的關(guān)系，一般說來，一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平越高、貸款需求滿足程度越高、居民儲蓄存款在存款中的比重越低，民間借貸就比較蕭條，反之就比較活躍，農(nóng)村金融作用發(fā)揮的程度與民間借貸活躍的程度呈負(fù)相關(guān)。但是，民間借貸的長期運作。在經(jīng)營方式、期限結(jié)構(gòu)、利率定價和信用建設(shè)方面積累了很好的經(jīng)驗，為農(nóng)村金融創(chuàng)新組織體系、創(chuàng)新產(chǎn)品體系、創(chuàng)新經(jīng)營方式、提高服務(wù)效率和服務(wù)水平、推進利率市場化和加強農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)等方面提供了很好的范例，值得學(xué)習(xí)、借鑒。

四、借鑒發(fā)展：民間借貸對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的啟示

(一)為金融創(chuàng)新積累經(jīng)驗，促進金融機構(gòu)改進經(jīng)營理念，提高服務(wù)水平

民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展，可以看做是一種金融創(chuàng)新，既包括組織創(chuàng)新、也包括產(chǎn)品創(chuàng)新，這種創(chuàng)新完全是市場機制作用的結(jié)果。民間借貸的存在和發(fā)展能有效激勵銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是具有壟斷地位的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社改進發(fā)展模式，增強服務(wù)理念。同時，銀行信貸市場同民間借貸市場開展同業(yè)間的良性競爭，促使居民閑置資金和企業(yè)流動資金從民間借貸市場中分離出來，滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求。

(二)靈活便捷，給銀行機構(gòu)經(jīng)營方式提出挑戰(zhàn)

一是民間借貸一般在流動資金暫時不足時發(fā)生，期限較短。且償還期限回旋余地大，比使用貸款更為方便；而且利率定價靈活，金額較小，手續(xù)簡便，中間環(huán)節(jié)少。靈活簡便使民間借貸具有了正規(guī)金融無法比擬的鄉(xiāng)土親和力，這也是民間借貸在農(nóng)村融資市場立足和發(fā)展壯大的核心競爭力。

二是對于農(nóng)村民間金融而言，在一定的地域范圍內(nèi)，民間借貸的貸出方可以幾乎無成本地取得關(guān)于借款人的各種信息，并對其進行實際監(jiān)督，信息不對稱問題易于解決。民間金融鄉(xiāng)土性使得違約成本高于金融的違約成本，鄉(xiāng)土氣息越濃厚，約束力就越強，違約率就越低。人情關(guān)系是農(nóng)戶民間借貸的信用基礎(chǔ)，相互了解是借貸的前提，農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)作為監(jiān)督體系有利于保證借貸資金的安全性。因此，農(nóng)村民間金融形成了較大的成本優(yōu)勢和鄉(xiāng)土關(guān)系支持下的約束機制優(yōu)勢。

三是期限按需而定，付息方式靈活。正規(guī)金融機構(gòu)由于各種管理制度齊全，限制性規(guī)定繁多，貸款期限和付息方式都比較呆板。如農(nóng)村信用社，一般貸款期限最短為一個月，最長為一年。利息往往要按月或按季支付，影響貸款戶資金的按需使用。而在民間借貸中，由于沒有各種制度限制，借款期限、付息方式由借貸雙方按需確定，有利于發(fā)揮資金的最大效用。

(三)定價機制靈活，對利率市場化提供了借鑒和參考

農(nóng)村民間借貸的定價機制十分靈活。一是利率隨行就市，沒有固定的利率標(biāo)準(zhǔn)：二是視借貸雙方的關(guān)系親疏而定：三是借款用途是確定利率的重要依據(jù)。通常民間借貸利率是在都以國家規(guī)定利率為基礎(chǔ)，根據(jù)借款的主體、借款的數(shù)額、借款的用途、借款的緩急程度、借款的期限長短而定。民間借貸利率在一定程度上體現(xiàn)了民間閑散資金的供求關(guān)系和使用成本，與市場真實利率水平接近，有利于市場均衡利率的形成。

五、制度矯正：規(guī)范民間借貸和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

(一)疏導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，合理引導(dǎo)資金流向

健全相關(guān)法律法規(guī)體系，讓民間借貸有法可依；明確民間借貸的行為準(zhǔn)則，規(guī)范民間借貸行為：針對已建立的小額貸款組織和其他民間借貸組織，實施有效、分類監(jiān)管，并建立民間借貸風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警機制和相關(guān)的風(fēng)險處置機制。

朔州是一個以煤炭生產(chǎn)加工為主的資源性城市，全市的煤炭生產(chǎn)占比較大，而其他行業(yè)如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、旅游業(yè)、陶瓷業(yè)、奶業(yè)等所占比重較小，還不能形成規(guī)模化生產(chǎn)，制約了全市經(jīng)濟的綜合發(fā)展。對煤炭資源整合中流出的大量資金和民間借貸資金，應(yīng)合理引導(dǎo)其投向，積極引導(dǎo)其投入到上述生產(chǎn)領(lǐng)域，促進全市經(jīng)濟全面、快速、健康發(fā)展。

(二)建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化金融體系

一是完善農(nóng)村金融組織體系。對農(nóng)業(yè)銀行進行功能再造，通過股份制改造，明確市場定位，考慮恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)，再造支農(nóng)服務(wù)功能，拓展農(nóng)村市場。拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營范圍，更好地發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。加快郵政儲蓄銀行的改革步伐，明確縣以下機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按比例限制其發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)。

二是實現(xiàn)農(nóng)村金融資源和網(wǎng)點的合理配置。建議大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，擴充農(nóng)村金融供給主體，鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)競爭，全面滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展多方面的金融需求。繼續(xù)擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的試點范圍，放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)人和業(yè)務(wù)管制，建立農(nóng)村小額信貸機構(gòu)，增加農(nóng)村金融網(wǎng)點，擴大農(nóng)村金融的市場覆蓋率，以實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理利用和金融網(wǎng)點的合理配置。

三是拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道。建議創(chuàng)新貸款擔(dān)保形式，完善農(nóng)村金融擔(dān)保制度，大力發(fā)展小額農(nóng)貸的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶信用擔(dān)保能力；建立政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，為“三農(nóng)”融資提供擔(dān)保。創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村結(jié)算工具，推廣農(nóng)村消費“一卡通”、“惠農(nóng)卡”等業(yè)務(wù)，改善結(jié)算渠道不暢的現(xiàn)狀。加大財政補貼力度，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險。

(三)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化金融產(chǎn)品

一是創(chuàng)新符合農(nóng)民消費特點的信貸產(chǎn)品，鼓勵金融機構(gòu)推出農(nóng)民消費貸款品種，擴大消費信貸覆蓋面，并根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序等，降低貸款門檻，促進擴大農(nóng)村消費內(nèi)需。

二是金融機構(gòu)應(yīng)合理設(shè)定農(nóng)村信貸產(chǎn)品。根據(jù)貸款不同種類，合理確定貸款額度。在還款方式上，開辦分期還款業(yè)務(wù)。減輕農(nóng)民到期一次性還款壓力；在利率定價方式上，根據(jù)客戶信用狀況、還款能力等因素，實行靈活、有彈性、有差別的利率定價方式；在貸款期限上，結(jié)合農(nóng)民收入整體水平偏低和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，合理確定貸款期限。探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)產(chǎn)品，著力滿足分散農(nóng)戶和農(nóng)村種植大戶、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的資金需要，把各類符合貸款條件的農(nóng)民專業(yè)合作社納入重點支持對象，促進農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度。對資金需求量大的農(nóng)業(yè)項目，可采取社團或銀團貸款的形式支持。

三是建議嘗試保單抵押貸款，抵御疫病風(fēng)險和市場風(fēng)險：嘗試土地、林地承包經(jīng)營權(quán)抵押，對目前專業(yè)合作組織，嘗試用一些公共設(shè)施等財產(chǎn)聯(lián)保，繼續(xù)推動農(nóng)戶之間互保，推動公司加農(nóng)戶的方式，利用龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶。

(四)提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展特點，加大“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的營銷力度，擴大農(nóng)村客戶群體，并適時、適地下放信貸審批權(quán)限，簡化貸款手續(xù)，縮短審批時間，提高工作時效性。建立政銀聯(lián)手發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)市場的聯(lián)動機制，繼續(xù)擴大財政支農(nóng)的范圍，完善財政貼息政策和補貼資金發(fā)放方式，發(fā)揮財政資金對金融資金的杠桿效應(yīng)，發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，努力探索貨幣政策與財稅政策、市場準(zhǔn)人政策、監(jiān)管政策的配合，建立起一套協(xié)調(diào)配合的農(nóng)村金融政策扶持體系，提高金融信貸投放的積極性，提高支農(nóng)資金使用效率。

(五)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的法律體系

一是健全農(nóng)村金融服務(wù)法律體系：根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展實際，修改完善《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)，增加抵押擔(dān)保物范圍。取消對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林地經(jīng)營權(quán)用于抵押的限制，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資能力，加強對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律支持。

二是實行與農(nóng)村金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管政策。對涉農(nóng)金融機構(gòu)繼續(xù)實行較低的存款準(zhǔn)備金率政策，并加快農(nóng)村金融機構(gòu)利率市場化進程，提高其利率自主定價能力。對只能放貸、不允許吸收公眾存款的農(nóng)村小額信貸款機構(gòu)進行非審慎監(jiān)管，對吸收公眾存款、放貸并參與銀行間市場的村鎮(zhèn)銀行等進行審慎監(jiān)管。

篇(2)

經(jīng)濟下行，資本寒冬，中小企業(yè)舉步維艱。長期以來，融資難、融資貴一直掣肘著中小企業(yè)發(fā)展，鮮有破解的路徑和方法。

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熟人借貸2.0

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在人人行科技CEO王璐看來，借貸寶之所以能成為一款現(xiàn)象級的金融產(chǎn)品，是因為踩準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的破發(fā)點。借貸寶所創(chuàng)新的“熟人借貸”模式，通過互聯(lián)網(wǎng)人與人的連接機制，為許多在日常生活中有借貸需求的普通人搭建了一個高效、便捷的“自金融”平臺。

自2015年6月上線以來，僅一年的時間，借貸寶就擁有了上億的用戶規(guī)模，超過600億元的累計交易額和高達600億元的估值，這本身就足以證明平臺在普惠金融市場發(fā)揮的巨大價值。

然而，借貸寶并不想把產(chǎn)品服務(wù)局限于個人用戶。王璐和其團隊發(fā)現(xiàn)，在借貸寶最活躍的一批用戶中，有許多是中小企業(yè)主，甚至是微企創(chuàng)業(yè)者，而他們使用借貸寶的主要目的就是以個人名義為自己的企業(yè)進行融資。

事實上，中小微企業(yè)融資貴、融資難、融資效率低一直是老大難問題，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)對中小微企業(yè)支持不足。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國5 600萬中小微企業(yè)和個體工商戶中，有借債的占到1/3左右，但真正從銀行獲得貸款的僅有12%左右。一個重要的原因是，中國的銀行借貸要求企業(yè)有不動產(chǎn)做抵押，大部分中小微企業(yè)因為沒有不動產(chǎn)，無法從銀行獲得貸款，因此不得不求助利率很高的社會資本。

為什么不能像個人借貸一樣為中小微企業(yè)提供低成本且便捷的金融服務(wù)，進而打造一個創(chuàng)新融資服務(wù)平臺呢？

于是，借貸寶在熟人借貸的邏輯上深度創(chuàng)新，升級生態(tài)圈，在2016年4月上線企業(yè)版。借貸寶的想法是借助企業(yè)與員工這一天然的熟人關(guān)系，搭建規(guī)范化融資通道，合法合規(guī)地把企業(yè)融資需求和員工理財需求有效對接。這樣一來，通過借貸寶企業(yè)版平臺，企業(yè)能夠快速地向員工發(fā)起融資，員工也可以很便利地通過借貸寶直接投資企業(yè)，獲取利息收入。

在王璐看來，支撐企業(yè)版的核心邏輯仍然是借貸寶的“自金融”理念――基于“熟悉”對象之間的借貸。因此，從某種角度來說，借貸寶企業(yè)版也是人人行科技深耕熟人生態(tài)的2.0版本。

打通“任督二脈”

借貸寶一直非常重視產(chǎn)品的用戶體驗，力求在確保平臺風(fēng)控的基礎(chǔ)上，盡量降低使用門檻。因此，借貸寶企業(yè)版為企業(yè)用戶量身訂做了一套非常便捷的功能體系，可以幫助企業(yè)快速、靈活、便捷地獲取內(nèi)外部資金，助力企業(yè)發(fā)展。

具體的操作方式是――企業(yè)主設(shè)置標(biāo)的以及相關(guān)的額度、期限、利率等信息，在完成擔(dān)保確認(rèn)后，便可向高管或員工發(fā)起融資。員工可以在個人版上完成所有的操作，在看到企業(yè)標(biāo)的后，選擇投資以及金額，提交后即可完成投資。此外，企業(yè)版還提供了工資管理模塊，可以通過發(fā)放全額或部分工資來確認(rèn)員工和企業(yè)的雇傭關(guān)系。

在王璐看來，無論是企業(yè)還是員工，借貸寶企業(yè)版都是一個雙贏的平臺。王璐進一步分析，企業(yè)和員工本身就是“熟人”關(guān)系，企業(yè)向員工融資，可以獲得遠(yuǎn)低于社會融資成本的資金。對于員工來說，對自己企業(yè)的了解程度要遠(yuǎn)高于通過其他網(wǎng)貸平臺和銀行理財產(chǎn)品進行融資的企業(yè)。因此員工可以根據(jù)對所在企業(yè)償債能力和信用的判斷，自主決定是否借款，而且還可以一鍵轉(zhuǎn)發(fā)融資需求，賺取利差收益。

不僅是內(nèi)部融資，借貸寶企業(yè)版還可以幫助中小微企業(yè)打通外部融資渠道。借貸寶企業(yè)版引入了銀行等金融機構(gòu)，對信譽良好的用戶授信和放款。也就是說，除了向員工籌資，企業(yè)還可以通過企業(yè)版獲得金融機構(gòu)的資金。

現(xiàn)實中，影響金融機構(gòu)給中小微企業(yè)貸款的一個重要因素就是銀企信息不對稱，導(dǎo)致金融機構(gòu)對其經(jīng)營狀況和還款能力難以判斷，進而影響放款。針對這一痛點，借貸寶企業(yè)版基于平臺的數(shù)據(jù)沉淀，可以有效消除這種信息不對稱。

具體而言，在借貸寶平臺上，企業(yè)和員工之間的融資和借貸數(shù)據(jù)，以及工資的發(fā)放情況等其他相關(guān)數(shù)據(jù)，經(jīng)過一定時間的積累，能夠使平臺清楚、動態(tài)地掌握企業(yè)的經(jīng)營和資信狀況。這樣一來，借貸寶平臺就可以為銀行等金融機構(gòu)以及社會資金方提供信用評價和交易撮合服務(wù)，從而降低資金方的風(fēng)險和成本，并把好資金帶到經(jīng)營穩(wěn)健的企業(yè)中來。

換言之，借貸寶企業(yè)版正在打通中小微企業(yè)融資的“任督二脈”，并借此構(gòu)建個人、企業(yè)和社會資金的投融資生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

普惠金融的樣本實踐

借貸寶企業(yè)版上線之初，便與中國中小企業(yè)協(xié)會簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，并在全國范圍內(nèi)邀請1 000家中小微企業(yè)參與企業(yè)版的試用，結(jié)果用戶反映良好，一炮打響。

普安醫(yī)藥是武漢是一家以連鎖藥房經(jīng)營為主的新型醫(yī)藥企業(yè)，但因閑置資金有限，導(dǎo)致無法進行業(yè)務(wù)拓展。普安醫(yī)藥通過使用借貸寶企業(yè)版，不到一周的時間，就順利融資上百萬元。在融資過程中，普安醫(yī)藥有300名員工自愿參與到企業(yè)融資中。

重慶仲良機械是一家汽車配件生產(chǎn)企業(yè)，上游生產(chǎn)材料的采購運營，往往決定了這類企業(yè)的盈利水平，因此對于生產(chǎn)資金的靈活可支配性要求極高。仲良機械老板張宇聽說借貸寶企業(yè)版后，抱著試一試的態(tài)度進行融資，沒想到，僅僅用了3天時間，就以9%的利率、半年的期限，成功融資50萬元。

利用借貸寶企業(yè)版，浙江明達集團共進行了三次融資，總額度為200萬元。在明達集團董事長范佩明看來，一個好的金融工具，除了能滿足融資需求，還要能為企業(yè)、員工提供更多的附加價值與福利。“以往融資，我需要付給銀行很多的利息，這筆錢其實也是企業(yè)的運營成本，現(xiàn)在我更愿意把這筆錢發(fā)給員工”。

篇(3)

[關(guān)鍵詞]非金融機構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；眾籌

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，不僅改善了傳統(tǒng)金融業(yè)的運行環(huán)境，進一步的衍生出新的金融服務(wù)方式，引發(fā)了資源、風(fēng)險、運作模式的顯著變化。包括互聯(lián)網(wǎng)渠道運營商、電子商務(wù)平臺企業(yè)、搜索引擎公司，乃至房地產(chǎn)企業(yè)都紛紛進入這一領(lǐng)域，利用各自優(yōu)勢，挖掘產(chǎn)業(yè)價值鏈上的價值聯(lián)系，對用戶的信用數(shù)據(jù)進行搜集、分析，提供更多滿足年輕消費群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為此，有必要分析非金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的內(nèi)涵、發(fā)展?fàn)顩r，以及對金融市場帶來的正面、負(fù)面效應(yīng)，從而確定未來的監(jiān)管方向和重點。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融指金融交雙方皆通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進行的金融交易活動。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的提供者，可分為金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)二種。

（一）金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)指金融機構(gòu)結(jié)合信息通訊科技而提供的在線金融服務(wù)[1]。以銀行業(yè)為例，其除于實體銀行提供各項金融服務(wù)，例如資金收付、轉(zhuǎn)賬、匯款、買賣外幣、借貸及商品銷售等，此外，可再建設(shè)網(wǎng)上銀行，客戶無須親臨柜臺，而直接于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)辦理各項金融服務(wù)。此外，證券業(yè)、保險業(yè)及基金業(yè)所提供的網(wǎng)絡(luò)證券下單、電子投保及電子票據(jù)等服務(wù)，亦屬金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的范疇。目前全球各國在金融法規(guī)及技術(shù)層面上，多已準(zhǔn)許金融機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（二）非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)包括“支付”與“投、融資”兩大類。1、“支付”類型。支付類型指電子商務(wù)通過第三方支付機構(gòu)進行的貨款及貨物交割。第三方支付與金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融的差異，主要在于第三方支付僅代收代付，且若消費者對商品不滿意，亦可安排退貨（退款）或換貨，以保證買賣雙方交易安全；而消費者若通過金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融交割貨款，則僅單向自消費者的銀行賬戶扣款，并未提供消費者不滿意可退貨或退款的服務(wù)。只有當(dāng)?shù)谌街Ц稒C構(gòu)提供客戶儲值功能，才有涉足銀行存款業(yè)務(wù)的實質(zhì)[2]。2、“投、融資”類型。投、融資類型指非金融機構(gòu)利用電子商務(wù)交易平臺銷售金融商品，主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌及基金銷售等，目的在搓合資金供需雙方。（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：指點對點（peertopeer）通過非金融機構(gòu)建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺進行借貸行為。交易模式系由非金融機構(gòu)收取中介服務(wù)費，提供平臺供借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲利息收益，但須承擔(dān)違約風(fēng)險；資金借入人則負(fù)到期還本付息的義務(wù)；（2）眾籌：發(fā)起人通過非金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺，籌措從事某項計劃或活動的小額資金，并向投資人提供收益的融資模式；（3）基金銷售：系非金融機構(gòu)①以客戶儲值或募集資金，為客戶投資基金。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及眾籌的性質(zhì)較接近民間借貸行為，而基金銷售已跨足金融業(yè)，若所銷售的基金為貨幣市場基金，則將對銀行的存款業(yè)務(wù)造成競爭壓力。

二、非金融機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)況

2005年以前，國內(nèi)僅有金融機構(gòu)提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，由于金融產(chǎn)業(yè)過度受到政府保護，獲利高，造成非金融機構(gòu)對金融暴利的覬覦，加上幅員廣大，金融服務(wù)的便利性及普及度不高，且銀行資金運用主要于同業(yè)存拆、大型國營企業(yè)融資等批發(fā)金融業(yè)務(wù)，使零售市場（中小企業(yè)及個人）的投、融資需求未獲滿足，致使2005年開始有非金融機構(gòu)陸續(xù)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。發(fā)展至今，非金融機構(gòu)之互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要型態(tài)有四，即第三方支付、基金銷售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等。其中又以第三方支付規(guī)模最大，其次為依附在第三方支付交易平臺的基金銷售。

（一）第三方支付規(guī)模最大

第三方支付主要業(yè)務(wù)為代收代付，與其他國家不同的是，我國政府準(zhǔn)許第三方支付機構(gòu)經(jīng)營儲值業(yè)務(wù)，并利用儲值金，為客戶從事金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，所衍生的商機極為龐大，因此吸引許多非金融機構(gòu)競相投入，進而引起官方注意，并由中國人民銀行著手進行第三方支付的監(jiān)管[3]。自2011年發(fā)放第三方支付牌照以來，中國人民銀行并未對牌照核發(fā)嚴(yán)加控管。截至到2014年7月，取得第三方支付牌照的企業(yè)已達269家，2013年市場交易規(guī)模達1.22萬億元。

（二）2013年興起網(wǎng)絡(luò)基金銷售熱潮

鑒于第三方支付機構(gòu)可經(jīng)營儲值業(yè)務(wù)，為客戶運用儲值金投資。而貨幣市場基金具有活期存款的特性，獲利率亦高于銀行活期存款，致許多第三方支付平臺將其客戶的儲值金投資于貨幣市場基金，至2014年6月底，通過第三方支付平臺的貨幣市場基金投資已達8,949億元。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速擴張，但缺乏監(jiān)管，倒閉事件紛傳

2006年國內(nèi)開始有非金融機構(gòu)經(jīng)營P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，近2年規(guī)模快速擴張，截至2014年底，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逾1,000個，總成交額達1,058億人民幣，貸款存量268億人民幣。然而，監(jiān)管當(dāng)局并未制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律規(guī)范，監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱，存在道德風(fēng)險[4]。自2013年10月起，平均每月倒閉30家至40家。

（四）眾籌規(guī)模仍小

由于眾籌道德風(fēng)險較高，社會接受程度不大，且流動性低，加以投資標(biāo)的如音樂、漫畫及游戲等參與者少，規(guī)模遠(yuǎn)不如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及基金，目前約有21個眾籌募資平臺[5]P47~57。

三、非金融機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重效應(yīng)

非金融機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使國內(nèi)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的腳步加快，中小企業(yè)及個人的投、融資需求亦從中獲得滿足，然而，因發(fā)展迅速，監(jiān)管不足，致使網(wǎng)絡(luò)借貸倒閉事件頻傳，不利于金融穩(wěn)定，造成銀行存款流失等諸多負(fù)面效應(yīng)。

（一）傳統(tǒng)金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型，以滿足中小企業(yè)的投、融資需求

1、刺激銀行業(yè)加快變革步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融加快國內(nèi)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的腳步，其中原本由非金融機構(gòu)經(jīng)營的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，逐漸受到銀行業(yè)注意，民營的招商銀行、包商銀行與民生銀行相繼開辦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，以爭取小型、微型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)[6]。2、滿足中小企業(yè)、個體戶與個人的投、融資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融因具備低成本、高效率、高透明與整合性等特點，可以滿足中小企業(yè)及個人無法自銀行取得資金的投、融資等需求[7]。

（二）缺乏監(jiān)管導(dǎo)致倒閉事件頻傳，并使銀行存款流失

1、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺易倒閉。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)模偏小、或欠缺風(fēng)險管控能力、或經(jīng)營出現(xiàn)道德風(fēng)險，抑或出現(xiàn)資金期限錯配等問題，自2013年10月起，發(fā)生多起倒閉案件。2014年7月陸金所董事長計葵生于“兩岸金融關(guān)鍵議題”研討會中預(yù)估，未來2年內(nèi)，恐有近8成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將倒閉。2、銀行存款流失。受限于國內(nèi)利率尚未完全市場化，通過第三方支付平臺銷售的貨幣市場基金，因收益高于銀行存款，吸收大量資金，致銀行存款持續(xù)流失。根據(jù)中國人民銀行金融統(tǒng)計，2000-2010年間，每月銀行存款減少的月數(shù)僅出現(xiàn)7次，平均每次減少金額約1,000億元；惟自2011年中國人民銀行開始發(fā)行第三方支付牌照后，銀行存款流失程度擴大，2011年至2014年8月，銀行存款減少的月數(shù)出現(xiàn)了13次，平均每次減少金額高達6,000億元。2014年7月人民幣存款余額較6月減少接近2萬億元人民幣，減少幅度并創(chuàng)14年來最大值。3、網(wǎng)絡(luò)金融易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。由于第三方支付平臺所投資的貨幣市場基金可于贖回日取款，即T+0日交易（一般貨幣市場基金為T+1交易），一旦出現(xiàn)大額贖回，極易引發(fā)流動性風(fēng)險[8]。

四、對非金融機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融實行監(jiān)管的主要方向

非金融機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雖可彌補金融機構(gòu)對零售市場的融資不足，并受到官方肯定，但是，發(fā)展過快所衍生的諸多負(fù)面影響，已迫使中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會等主管機關(guān)開始加強監(jiān)管，目前監(jiān)管方向如下：

（一）研究、制定與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律

1、非金融機構(gòu)于網(wǎng)絡(luò)銷售的貨幣型基金應(yīng)提列存款準(zhǔn)備金。非金融機構(gòu)于網(wǎng)絡(luò)銷售的基金若為貨幣市場基金，由于與存款性質(zhì)相同，應(yīng)比照傳統(tǒng)銀行存款，提列存款準(zhǔn)備金，以縮小套利空間，并創(chuàng)造公平合規(guī)的競爭環(huán)境。中國人民銀行已著手研究對非金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售貨幣市場基金提列存款準(zhǔn)備金的相關(guān)建議。盛松成、張璇（2014）估計，一旦網(wǎng)絡(luò)貨幣型基金適用當(dāng)前的銀行法定存款準(zhǔn)備率，透過網(wǎng)絡(luò)銷售的貨幣市場基金收益率將減少1個百分點[9]。2、嚴(yán)控網(wǎng)絡(luò)借貸。中國人民銀行著手研究討論，將汽車金融公司、民間金融租賃公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司等民間借貸機構(gòu)納入征信系統(tǒng)，便利官方監(jiān)管；銀監(jiān)會亦表示，將借鑒英國完備的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管規(guī)則，要求最低資本限制及信息披露等，據(jù)以草擬P2P網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法[10]。3、草擬第三方支付業(yè)務(wù)管理辦法。中國人民銀行基于交易安全考慮，已暫緩虛擬信用卡與二維碼移動支付等業(yè)務(wù)，且著手研究擬定《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，作為第三方支付的規(guī)范文件，同時要求從業(yè)機構(gòu)加強自律。

（二）準(zhǔn)許經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型為銀行為有效擴大民間資本投資管道，并解決中小企業(yè)籌資難的困境，2014年初銀監(jiān)會批準(zhǔn)10家私人企業(yè)，采用共同發(fā)起人方式，兩兩合作籌建5家民營銀行，各于天津、上海、浙江及廣東4地試點經(jīng)營。首批申請的企業(yè)有阿里巴巴、騰訊等知名電子商務(wù)公司，顯示監(jiān)管當(dāng)局有意通過開放民間資本籌設(shè)銀行的方式，終結(jié)當(dāng)前非金融機構(gòu)涉足金融領(lǐng)域衍生出的亂象。

參考文獻：

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[3]謝平，尹龍.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下的金融理論與金融治理[J].經(jīng)濟研究，2011(4).

篇(4)

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)體系；問題；競爭力；措施

我國是一個長期處在發(fā)展中的社會主義經(jīng)濟國家，社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，是我國發(fā)展的重要標(biāo)志之一。在三農(nóng)政策的大力弘揚下，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革也不斷的深化，農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展的重要性也逐漸凸顯。農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展是密切相連的。同時，農(nóng)村金融服務(wù)體系也是整個金融服務(wù)體系的重要組成部分，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，對推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，具有十分重要的意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系概述

農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個金融服務(wù)體系的重要組成部分，金融服務(wù)體系是指資金融通關(guān)系的總和。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，金融的發(fā)展和經(jīng)濟的發(fā)展之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。因此，農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全對我國經(jīng)濟的發(fā)展意義非凡。于此同時，建設(shè)社會主義農(nóng)村金融服務(wù)體系，對帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建和諧社會的意義也非常之大。目前，三農(nóng)問題是我國關(guān)注的重中之重，建設(shè)社會主義新農(nóng)村大勢所趨。建設(shè)一個舒適化、現(xiàn)代化的新農(nóng)村成為全社會的共同目標(biāo)。在這樣的大背景下，農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全也成為了不少人士關(guān)注的焦點。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

1.農(nóng)村居民收入平均水平低

中國有著悠久的農(nóng)耕歷史，是一個農(nóng)業(yè)大國。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟一直是經(jīng)濟的主要構(gòu)成部分，農(nóng)村的發(fā)展依然存在著問題，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，農(nóng)業(yè)信貸投入缺乏，信貸需求滿足率低，農(nóng)村居民儲蓄存款能力偏低，以致農(nóng)村金融資金供求無法平衡。資金結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村資金缺乏。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者既沒有像發(fā)達國家合作組織那樣能夠得到真正的資金上輔助，也缺少像發(fā)達國家那樣面向單個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的政策性金融機構(gòu)的支持，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動，經(jīng)常徘徊在金融循環(huán)體系之外。這種金融體系在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的擴大再生產(chǎn)，限制市場開拓、先進科學(xué)技術(shù)和優(yōu)良品種的推廣，進而影響農(nóng)民收入。

2.農(nóng)村金融市場競爭力不足

在我國農(nóng)村有著多種金融組織，但卻并沒有形成一個良好的競爭態(tài)勢。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)與其他國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大同小異，從農(nóng)村轉(zhuǎn)至城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)至工商業(yè)。多種形式的非正規(guī)金融組織，是不受國家法律和政策保護的，徘徊于正常的金融市場之外。農(nóng)村信用社幾乎在農(nóng)村金融市場上獨霸一方。但其經(jīng)營活動又明顯的受到地域限制，加之改革和創(chuàng)新的缺乏，歷史的影響，實力基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足、金融產(chǎn)品單一化、服務(wù)質(zhì)量也嚴(yán)重受到影響，農(nóng)村金融市場競爭力明顯不足。

3.農(nóng)村儲蓄資源利用率低，資金大量外流使用

目前，全國郵政儲蓄機構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，資金通過郵政儲蓄從農(nóng)村涌向城市，將吸儲資金轉(zhuǎn)存央行，中央銀行再貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相平，使得資金的利用率大大減少。四大國有銀行改革后，金融機構(gòu)紛紛向中心城市集聚，并將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)重點放在吸納存款上，農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟企業(yè)的發(fā)展進一步受限。

4.民間借貸行為缺乏合法性

隨著近幾年的改革和發(fā)展，我國現(xiàn)已初步形成了具有政策性、商業(yè)性和合作的金融服務(wù)體系。然而，伴隨著經(jīng)濟金融的進一步發(fā)展，農(nóng)村金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不相適應(yīng)，致使農(nóng)村金融體系的功能和作用日漸衰弱，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從目前的現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)象普遍存在，但其行為缺乏合法性。比如，民間借貸人本身受教育程度較低，法律意識薄弱。往往借貸行為上不走正規(guī)程序，其中表現(xiàn)最為突出的就是借貸人本身不符合借貸條件，無視銀行對其借貸請求的駁回，通過找關(guān)系走后門等不正當(dāng)?shù)氖侄危〉觅J款資格。其他的表現(xiàn)形式有：不重視還款期限，對于還款期限采取一拖再拖的態(tài)度。這樣一來，就造成銀行資金管理體系的混亂，極大地降低了資金的利用率，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟損失。此外，這種錯誤的借貸行為降低了借貸人的信用度，會嚴(yán)重影響借貸人今后的借貸行為。為此，借貸人要注意自己的借貸行為。

三、健全我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的措施

1.集中有效資源，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)業(yè)收入

首先，要順應(yīng)市場的發(fā)展方向，發(fā)展為環(huán)保型、技術(shù)型、規(guī)模型農(nóng)業(yè)。可加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設(shè)的投入，將之前的老舊農(nóng)業(yè)發(fā)展方式過渡到新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。如將單戶生產(chǎn)發(fā)展成大規(guī)模的機械化生產(chǎn)。引進國內(nèi)外先進技術(shù)，將體力勞作過渡為腦力勞作，提高生產(chǎn)效率，帶動農(nóng)業(yè)收入。同時，形成成生產(chǎn)、加工、銷售的鏈化模式。將科技的研發(fā)、實施示范、應(yīng)用推廣三者相結(jié)合，加強農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，來吸引更多的優(yōu)良客戶群體。其次，要合理的利用已有資源，積極發(fā)展具有代表性的農(nóng)業(yè)企業(yè)。例如“規(guī)模型、科技型、、資源型、帶動型”的企業(yè)信貸資金規(guī)模的配置可優(yōu)先安排，從而實現(xiàn)由局部到整體的全面發(fā)展。

2.推進金融機構(gòu)發(fā)展，加強農(nóng)村金融市場的競爭性

為了加強農(nóng)村金融市場的競爭性，首先可對國家金融、集體所有的合作金融進行深化改革，還應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實需求促進不同形式的集體金融機構(gòu)、民間金融機構(gòu)以及外資金融機構(gòu)的發(fā)展。把社會上的資金廣泛地吸收，運用到農(nóng)村發(fā)展。在充分滿足農(nóng)村發(fā)展的同時，讓不同金融機構(gòu)不斷進入，有利于開展金融市場競爭。一旦形成這種良性的市場競爭模式，這將大大激發(fā)國有金融、農(nóng)村信用合作社的活力，推動其發(fā)展，從而進一步提高他們?yōu)檗r(nóng)服務(wù)的能力和水平。為了形成良性的市場競爭，有關(guān)部門應(yīng)擬定出相應(yīng)的監(jiān)管措施，并嚴(yán)加執(zhí)行，來維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

3.采取有效措施，減少農(nóng)村資金外流

農(nóng)村資金本身就處于相對缺乏的狀態(tài)，加之，每年不斷向城市流入，加劇了農(nóng)村貸款的困難。為了盡快遏制農(nóng)村資金外流，以保證農(nóng)村有足夠資金供給，首先應(yīng)合理規(guī)劃資金上存制。根據(jù)農(nóng)鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展情況，規(guī)定上存吸收的農(nóng)村儲蓄資金。如大部分部用于農(nóng)村建設(shè)，適當(dāng)部分流入城市，以支持農(nóng)鄉(xiāng)的發(fā)展。另外，郵政儲蓄在縣以下農(nóng)村所擁有的存款可直接轉(zhuǎn)到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，沒必要采取上存再貸的迂回方式。這樣既可避免了資金流轉(zhuǎn)所耽誤的時間，又避免了資金流失。也可制定相應(yīng)的獎勵措施，如提高農(nóng)村儲蓄資金的利率，來帶動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者儲蓄資金的積極性，防止其外流。

4.完善民間借貸法律體系

針對民間借貸行為所帶來的一系列問題，要想徹底解決就當(dāng)?shù)卣晟泼耖g借貸法律體系，無論采取何種措施，要以國家相關(guān)的法律為依據(jù)，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H發(fā)展情況，制定出完善的、健全的、實用的、可行的法律制度，規(guī)范民間借貸行為。第一，要以客觀事實為依據(jù)，例如借款人的固定財產(chǎn)，包括現(xiàn)有資金、房產(chǎn)等，應(yīng)委派專人對此進行調(diào)查與評估，核實其申請條件是否符合銀行金融體系的借貸要求，確保該借貸人有還款能力。第二，還要考核借貸人自身的信用度。根據(jù)銀行系統(tǒng)的記錄的個人借貸以及還款情況，例如，是否按時還款，是否足額還款，是否故意拖延等，以此來判斷借貸人個人的信用度是否良好。如果信用良好銀行可以依法批示貸款，反之，則駁回貸款請求。第三，要加強對銀行工作人員的監(jiān)管。可以成立一個單獨的監(jiān)管部門，對銀行工作人員的工作行為進行監(jiān)管。首先要建立完善的監(jiān)管制度，其次組建專業(yè)的監(jiān)管隊伍，最后監(jiān)管人員應(yīng)該嚴(yán)格按照工作標(biāo)準(zhǔn)對其行為是否合理進行判斷。對于其中優(yōu)秀的工作人員進行口頭表揚或者給予一定的物質(zhì)積極性，以此來提高他們的工作熱情和工作積極性。對于工作不認(rèn)真、態(tài)度懶散的工作人員，要進行嚴(yán)厲的處罰，輕者通報批評，重者給予開除處分。如此，在構(gòu)建了良好的工作氛圍的同時，也能夠讓工作人員時刻保持清醒的頭腦，謹(jǐn)記自身的職責(zé)，從而使得農(nóng)村金融機構(gòu)在制度、行為和思想上達到高度的統(tǒng)一，能夠在激烈的市場經(jīng)濟中立于不敗之地，可以為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展貢獻更大的力量。總而言之，貸款法體系至關(guān)重要，它是規(guī)范民間借貸行為的制度保障，值得當(dāng)?shù)卣母叨戎匾暋?/p>

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【關(guān)鍵詞】P2P，網(wǎng)絡(luò)借貸， 監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下存在的問題

（一）進入門檻低，法律性質(zhì)不明確，規(guī)避監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的進入門檻很低，具體而言，由工商部門負(fù)責(zé)平臺信息審核與登記備案，只要滿足一般企業(yè)法人注冊成立的基本要求（3萬元的注冊資本要求和相應(yīng)的工作場所）即可由工商部門獲得營業(yè)執(zhí)照，通信管理部門根據(jù)申請向平臺頒發(fā)《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》（即《ICP許可證》），在取得《ICP許許可證》之后，工商行政部門再根據(jù)其申請在其經(jīng)營范圍內(nèi)增加一項“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”，并在當(dāng)?shù)毓ど绦姓块T登記備案，這樣，平臺即可成立。由此，我們可以看出在這整個過程中并沒有金融監(jiān)管部門的介入，P2P這一形式幫助規(guī)避了中國金融業(yè)牌照管制，即在法律監(jiān)管實務(wù)中，平臺的準(zhǔn)入不需要辦理金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，在法律層面尚未作為金融法的監(jiān)管對象。

（二）業(yè)務(wù)不規(guī)范，有放高利貸的嫌疑。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。但有關(guān)調(diào)查資料顯示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品由于貸款期限短，看似不高的利率，經(jīng)過折算后，年實際利率在20%-30%間，甚至更高。因此，其資金的安全存在很大的隱患。

（三）信息泄露的風(fēng)險。在當(dāng)今信息技術(shù)高度發(fā)達的時代，信息的價值變得越來越大，這也催生了很多人甚至不惜犯法去盜取他人信息。由于p2p貸款往往只是信用貸款，不用任何抵押擔(dān)保，因此它更強調(diào)了信息的真實性和詳細(xì)性，以充分評價資金融入者的信用水平。資金融入者要成功進行融資，進行網(wǎng)站注冊、申請貸款時，就必須提交自己的身份認(rèn)證、固定住址、銀行流水、手機號碼等一系列個人信息。這種情況下萬一網(wǎng)站被不法分子惡意破壞，將會導(dǎo)致大量個人信息泄露；另外借款者的個人信息被公開在任何可能的貸款人面前，這也嚴(yán)重影響了借款人的個人隱私。

（四）洗錢的風(fēng)險。洗錢的風(fēng)險在于：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對資金貸款人的資金來源沒有審查動機，對貸款人的出借數(shù)額沒有上限，行為人有可能利用平臺提供的資金出借便利將非法所得予以分散和轉(zhuǎn)移；而平臺從事的中介服務(wù)則為洗錢行為的實現(xiàn)提供了極大便利。此種便利是指行為人可能通過參與平臺提供的中介信息服務(wù)，注冊成為平臺的用戶，通過平臺將資金進行分散貸出，從而順利將其不法財產(chǎn)轉(zhuǎn)化為對于借款人的合法債權(quán)；在資金回收、債權(quán)實現(xiàn)后，該部分財產(chǎn)則成為其通過平臺借貸產(chǎn)生的合法收益，從而實現(xiàn)了非法資金的合法化。

（五）對國家宏觀調(diào)控的影響。當(dāng)國家對經(jīng)濟運行進行宏觀調(diào)控，緊縮銀根時，就會導(dǎo)致社會對資金的需求大于資金的供給，而銀行系統(tǒng)由于國家政策的作用會減小放貸額，于是大部分人就會通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行資金融通。此外，高利潤的誘惑、信息不對稱以及自發(fā)性等特性，很容易使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進入國家產(chǎn)業(yè)政策所控制或禁止的行業(yè)。如果民間資金大量通過這種渠道流轉(zhuǎn)，國家卻無從統(tǒng)計和掌握，則會導(dǎo)致政策偏離預(yù)定的方向，部分抵消國家宏觀調(diào)控的效果。

二、對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行規(guī)范的一些建議

（一）明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)和地位。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所進行的業(yè)務(wù)是資金融通，為借貸雙方創(chuàng)造資金融通的一個渠道，它在該交易中具有中介人和擔(dān)保人的性質(zhì)，所以應(yīng)將其歸類為金融服務(wù)性質(zhì)的企業(yè)，由中國人銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會實施主要的監(jiān)管職能。

（二）對資金融出方的資金來源進行嚴(yán)格的審查。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身具有盈利性質(zhì)，平臺的資金成交量越大，其盈利也就越多，所以它對于資金融出方的資金來源缺乏嚴(yán)格審查的動機。因此我們需要制定相應(yīng)的法規(guī)或規(guī)范強制要求平臺對融出方的資金來源進行審查，為防止該審查流于形式或?qū)彶椴粐?yán)，我們可以對其進行相應(yīng)的處罰，比如罰款或者停業(yè)整頓等，以此來保證借貸資金來源的合法性。

（三）建立有效法人治理結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)按照公司治理的要求.建立健全組織結(jié)構(gòu).要在法律允許的范圍內(nèi)合理布局營銷渠道網(wǎng)絡(luò)，積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大服務(wù)范圍，降低人們的參與成本.更新服務(wù)手段，推行個性化服務(wù)方案.實現(xiàn)借貸雙方和自身的價值增值。建立常規(guī)審核、黑名單曝光、協(xié)助受害者進行資金追討等機制，積極引進科技手段.最大程度地保證借款人的還款能力。

（四）建立P2P借貸資金第三方存管制度。遵循“P2P管中介，銀行管資金”的原則，參照我國證監(jiān)會相關(guān)管理辦法，建立P2P借貸資金第三方存管制度，制定《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易資金管理辦法》。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司與注冊客戶的借貸交易結(jié)算資金之間建立隔離墻，規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)公司必須將借貸雙方客戶交易結(jié)算資金委托給銀監(jiān)會指定的、具備第三方存管資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)存管，存管銀行按照相關(guān)法律法規(guī)要求，負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸客戶雙方資金轉(zhuǎn)賬、借貸專戶以及銀行存款賬戶之間的封閉式資金劃轉(zhuǎn)，避免P2P借貸公司挪用借貸客戶資金，從而保護客戶利益。

參考文獻：

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 民間金融 合會 規(guī)范

【中圖分類號】F30 【文獻標(biāo)識碼】A

民間金融在我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在，作為一種非正式的金融制度，目前已經(jīng)成為廣大農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)及農(nóng)戶融資的一種重要渠道。這種非正式的制度安排，是我國金融抑制與正式金融制度供給不足的結(jié)果，是一種內(nèi)生化的金融秩序。在正規(guī)金融秩序之外發(fā)揮了巨大的作用，但同時也存在很大的風(fēng)險隱患，我們需要正確認(rèn)知并加以引導(dǎo)規(guī)制。

農(nóng)村民間金融的表現(xiàn)形式

民間借貸。民間借貸按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，有不同的劃分方式。按照償還方式的不同，民間借貸可分為借貨幣還貨幣、借貨幣還實物、借實物還實物和借實物還貨幣四種形式。按照借貸利率的高低區(qū)分，可以分為白色（友情）借貸、灰色借貸（中等利率水平的民間貸款）和黑色借貸（高利貸）。其中，白色借貸主要是發(fā)生在親戚朋友、鄉(xiāng)親鄰里之間的小額借貸，偶而也發(fā)生數(shù)額較大的借貸，但與正常的生產(chǎn)經(jīng)營所需的流動資金貸款的額度相比，仍然是數(shù)額較小甚至是微不足道。這種借貸基本上是沒有利息的，是出于親友之間相互信任的一種互助式借貸。黑色借貸的首要特征是“高利率”，出借者的目的是通過高利率獲取暴利，主要發(fā)生在以下兩類地區(qū)：一類是經(jīng)濟發(fā)展比較落后的地區(qū)，特別是東北、西南地區(qū)比較突出，這些地區(qū)人們收入水平比較低，生產(chǎn)生活條件差，抵御自然災(zāi)害和應(yīng)對意外事故的能力比較弱，一旦遇到天災(zāi)人禍往往要求助于高利貸；另一類地區(qū)是在經(jīng)濟較為發(fā)達的東部沿海地區(qū)，這些地區(qū)販賣、槍支彈藥以及各種走私違法犯罪活動較為猖獗，只要成功就能牟取非法暴利，為此這些人也敢于出高利率來籌集大量資金，同時出借人為了補償這種高風(fēng)險所要面臨的巨大損失，也往往要索取較高的利率。灰色借貸是民間借貸中利率處于白色借貸和黑色借貸之間的中等利率水平的一種形式，大多發(fā)生在個體經(jīng)濟、民營經(jīng)濟比較活躍和商品經(jīng)濟、市場經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)。

民間集資。民間集資是為了組織生產(chǎn)經(jīng)營活動或其他用途，按照自愿互惠的原則，資金使用者直接集中利用社會閑散資金的一種融資方式。民間集資是一種直接的無擔(dān)保的融資方式，對資金所有者而言，存在較大的風(fēng)險，要直接承擔(dān)最終借款人發(fā)生違約和項目失敗帶來的損失。由于民間集資活動的發(fā)起人不同，所以在集資目的、利率水平等方面也存在很大的差異。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，集資活動在廣大農(nóng)村地區(qū)一直比較活躍。但由于相關(guān)制度不健全、配套措施跟不上，以及對民間集資活動缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范和有效監(jiān)管等多方面原因，民間集資活動被一部分少數(shù)人或組織利用而從事非法生產(chǎn)經(jīng)營活動或用于其他目的，成為擾亂市場經(jīng)濟秩序和影響社會安定團結(jié)的一個因素。

合會。合會原是很早就在我國民間盛行的一種基于血緣與地緣關(guān)系，帶有某種互助合作性質(zhì)、集儲蓄與信貸于一體的自發(fā)性群眾融資形式。它是一個綜合性的概念，是各種金融會的通稱。由于合會種類繁多，各地對合會的稱呼也有所不同。例如，在山東、江蘇等地稱“請會”、“聚會”，在湖北等地稱“約會”，在江西、安徽、湖南等地稱“打會”，在浙江等地稱“糾會”，在云南等地稱“賒會”或“入把子”，在廣東等地稱“做會”，等等。合會通常由一位需要資金的人（即合會的發(fā)起人，稱“會首”）主動邀請若干親戚朋友（稱“會腳”）參加，約定每隔一段時間舉會一次，每次聚集一定的款項（稱“會金”，通常是整數(shù)），輪流交給會員中的一人使用，借以互助合作。①

銀背和私人錢莊。銀背和私人錢莊是一種擴大了的民間自由借貸形式，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶及農(nóng)村的中小企業(yè)對資金的需求規(guī)模會不斷擴大，民間自由借貸這種比較簡單的形式因其借貸規(guī)模較小、信息搜集成本較高等，進而市場交易成本往往大于收益所得。在這種情況下，銀背和私人錢莊應(yīng)運而生，大大降低了民間自由借貸的交易成本，提高了資金利用效率。其中，銀背作為一種信用中介人，以個人信用及所掌握的大量信息為基礎(chǔ)，為借貸雙方提供借貸的機會，從中收取中介費或信息費。錢莊，又稱“錢鋪”、“錢店”，舊時在中國北方稱“銀號”，南方多稱“錢莊”，其中浙江人又稱之為“銀背”，福建人稱之為“錢中”。私人錢莊和銀背在性質(zhì)上大體相同，它是為借貸雙方提供擔(dān)保的非正式組織。總體上看，錢莊的利率水平介于民間借貸與銀行、信用社之間，即高于銀行、信用社的利率，而低于民間自由借貸的整體利率。

典當(dāng)。民間典當(dāng)實際上是一種擔(dān)保行為，即出當(dāng)者將其擁有所有權(quán)或是占有的物品作為抵押或質(zhì)押，從當(dāng)鋪獲得一定的現(xiàn)金，并在約定的期限內(nèi)連本帶息贖回原物的一種融資行為。典當(dāng)行以贏利為目的，主要依靠顧客支付的利息生存。在歷史上，典當(dāng)行的主顧一般是窮人，他們往往因生活所迫，如缺衣少食、無錢治病等，在借貸無門時只有拿自己的生活物品去當(dāng)鋪抵押而獲得一部分“救命錢”或“救急錢”，日后有錢時再贖回來。在當(dāng)代，典當(dāng)行仍然以贏利為目的，遵循公平交易、自愿互利的經(jīng)營原則，一般以居民個人、個體工商戶和企業(yè)為主。

農(nóng)村民間金融的正負(fù)效應(yīng)

篇(7)

近年來，由于各國有商業(yè)銀行在縣城的金融機構(gòu)規(guī)模逐步萎縮，信貸權(quán)限上收，限制貸款對象，把資金轉(zhuǎn)移上存，使縣域中小企業(yè)、民營經(jīng)濟等融資難度加大，而農(nóng)村信用社又重點服務(wù)三農(nóng)，把有限的資金90％以上投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)業(yè)，而沒有更多資金支持其他行業(yè)的資金需求。因此，縣城民間借貸根據(jù)市場需要發(fā)展較為迅猛，且形式多樣。以泌陽縣為例，2005年度銀行業(yè)金融機構(gòu)信用規(guī)模為1．53億元，民間借貸近8000萬元，占整個縣域信用規(guī)模的52．3％。

(1)民間借貸用途繁多，涉及領(lǐng)域較廣，但仍以獲利行業(yè)占主導(dǎo)地位。

一是主要用于生產(chǎn)經(jīng)營及流通的商品購銷。據(jù)統(tǒng)計，2005年泌陽縣有近5000萬元民間借貸資金用于生產(chǎn)及流通購銷領(lǐng)域。全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)通過民間借貸籌集資金的余額一般保持在160萬元。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營從投資啟動到運轉(zhuǎn)以及擴大規(guī)模所需的大量資金，主要靠民間融資提供資金支持。

二是用于消費。據(jù)統(tǒng)計，2005年泌陽縣有近2000萬元民間借貸資金用于消費。主要用于子女上學(xué)、建房、添置大件耐用消費品等。這類借貸一般數(shù)額較小，借款人在借款時首先考慮自己的還款能力，借款金額一般在500―2000元左右。同時，近年來，個別縣級以下政府部門和一些事業(yè)性單位也因臨時資金不足而通過民間借貸的方式進行資金調(diào)劑。

(2)民間借貸利率較高，具有很強的誘惑力。

民間借貸利率，一般高于同期貸款基準(zhǔn)利率的50％－300％，有的甚至達到500％。據(jù)調(diào)查，由于現(xiàn)在造船行業(yè)利潤很大，所需資金也很多，某造船商從民間借貸利率高達30‰。甚至吸引了個別金融系統(tǒng)職工從本單位貸款向造船商放貸，從中賺取利差。房地產(chǎn)行業(yè)民間借貸利率達15％。以上，商品流通領(lǐng)域民間借貸利率一般在10‰左右。目前，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)投資渠道較窄、品種單一的情況下，民間借貸較高的利率對部分手中擁有一定閑散資金的群體來看，具有很強的誘惑力。

(3)民間借貸的形式多樣化，主要以信用擔(dān)保為主。

據(jù)調(diào)查了解，目前，縣域民間借貸的形式呈多樣化，有以房產(chǎn)做抵押的，有用存單質(zhì)押的，有用交通工具或其他具有價值的物品做抵押的，但80％以上的民間借貸是信用擔(dān)保方式。

(4)民間借貸的辦理程序簡化，隨意性大。

民間借貸在具體操作中，只需借、貸雙方和第三方在一起達成協(xié)議，出具一紙借條，短短幾分鐘就辦理完畢，而金融機構(gòu)在辦理貸款時程序繁鎖，審批期限較長，并且抵押物也需要通過社會中介機構(gòu)進行評估，費時又費財，民間借貸期限、利率、借還都是根據(jù)不同情況隨時可以靈活地進行操作。

(5)民間借貸呈季節(jié)性“旺季”。

民間借貸的規(guī)模擴張呈季節(jié)性變化，一般是糧棉油收購?fù)尽㈦p節(jié)期間以及春耕備播時，為民間借貸信用規(guī)模擴張“旺季”。比如，2005年夏糧收購季節(jié)來臨之際，泌陽縣24個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))糧食管理所為了提前收購較便宜的新糧，累計通過民間借貸融通收購資金近1600萬元。

2．民間借貸日趨活躍的原因分析

(1)“貸款難”與社會信用環(huán)境不佳。

一是目前縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行因貸款權(quán)限上收，多年已不發(fā)放貸款。整個縣域內(nèi)只有農(nóng)村信用社一家發(fā)放貸款，并且町用于投放的信貸資金有限。

二是縣域社會信用環(huán)境不佳，中小企業(yè)及民營經(jīng)濟發(fā)展不穩(wěn)健，加之大量逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)出現(xiàn)“懼貸、惜貸”現(xiàn)象，造成企業(yè)及個體私有經(jīng)濟“貸款難”，不得已只有高息求助于民間借貸。

三是部分行業(yè)不屬于承貸對象。

四是銀行業(yè)金融機構(gòu)在對私人和個體工商戶貸款時手續(xù)繁雜，條件較為嚴(yán)格，抵押費用偏高等，這樣勢必給民間借貸創(chuàng)造了滋生發(fā)展的空間。

(2)民間借貸期限短、利率高、收益可觀。

從目前利率執(zhí)行情況看，存款利率較低，并且需要繳納利息稅。有50％的存款人，尤其是那些大額存款客戶，認(rèn)為投資銀行雖保險但收益甚微，有可能使自己的錢存銀行久了會貶值，民間借貸較高的利潤回報吸引了部分資金流向民間借貸，雖有風(fēng)險但利益的驅(qū)動仍使許多人甘愿冒險。

(3)縣域融資渠道狹窄，客觀上為民間借貸提供了土壤。

由于縣域除銀行業(yè)金融機構(gòu)單一的融資渠道外，沒有別的途徑，民營經(jīng)濟要發(fā)展，企業(yè)要生存，在目前“貸款難”的現(xiàn)狀下，只有走民間借貸這條途徑來融通資金，在客觀上給民間借貸提供廠滋生的土壤。

3．民間借貸無序發(fā)展所帶來的負(fù)面影響

(1)高額的民間借貸利率，一定程度上擾亂了金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展：

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若于意見》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。同時，利息不得計入本金計算復(fù)利，也就是人們常說的“利滾利”，超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護。民間借貸信用規(guī)模擴張，對轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)正常經(jīng)營活動有著一定的沖擊，尤其是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金外流，削弱了其支農(nóng)力度，同時，由于民間借貸高額利潤誘導(dǎo)，使一些心術(shù)不正之人，把金融機構(gòu)信貸資金流人民間借貸，謀取非法所得。民間借貸的尤序發(fā)展，不但影響了國家貨幣信貸政策效能的正常發(fā)揮，而且也擾亂了正常的金融秩序。

(2)民間借貸容易引發(fā)糾紛、案件，給社會安定帶來影響。

由于出借人和借款人之間借據(jù)不規(guī)范甚至沒有借據(jù)，缺乏擔(dān)保，出借方貪圖高利，而借款人喪失誠信或賴賬不還，再加之隨意亂簽名，落入他人手中后被偽造或變造成借據(jù)，借據(jù)與收條不分，職務(wù)行為與個人行為混淆等種種原因，致使一些出借人的債權(quán)得不到實現(xiàn)，由此引發(fā)的民事糾紛越來越多。民間借貸引發(fā)的案件近兩年呈上知趨勢，加之一些涉案人員在逃，給社會安定帶來一定的影響。

(3)民間借貸的高額利息加重了民營經(jīng)濟發(fā)展的負(fù)擔(dān)。

民營經(jīng)濟的科技含量較低，經(jīng)營成本偏高，再加上較高的民間借貸融資成本，勢必給民營經(jīng)濟發(fā)展帶來困難與負(fù)擔(dān)。

4．幾點建議

(1)對民間借貸要“疏”“堵”結(jié)合，正確引導(dǎo)

一是要正確認(rèn)識民間金融問題，為其健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。民間金融的存在讓我們可以從一個對立面來發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融體制的問題和不足，因此我們要正確認(rèn)識民間借貸的積極作用，對企業(yè)及個人之間的民間借貸行為，加以引導(dǎo)和規(guī)范，使之逐步納入制度化、規(guī)范化的軌道，成為正規(guī)金融的有益補充：

二是對民間金融中發(fā)生的擾亂金融秩序，影響社會安全的案件如非法集資、高利放貸等，司法部門應(yīng)聯(lián)手依法嚴(yán)辦，

并在全社會于以曝光，以警示那些違法的民間金融行為；相關(guān)職能監(jiān)督部門應(yīng)對違規(guī)民間借貸行為子以查處，主動山占，把問題消滅在萌芽狀態(tài)，減少不必要的經(jīng)濟糾紛，維護農(nóng)村金融市場公平競爭，確保社會經(jīng)濟金融的穩(wěn)定。

(2)建立健全法律法規(guī)，明確民間金融的什法化，規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。

建議有關(guān)部門應(yīng)盡快制汀民間金融規(guī)范化管理辦法，明確其性質(zhì)、活動范圍、運作方式和借貸原則，做到有章可循：明確專門的管理機構(gòu)，加強對民間金融活動的指導(dǎo)、檢查與管理，規(guī)范其操作過程，使其朝著有利于活躍農(nóng)村金融、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的方向健康發(fā)展。

(3)努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實解決民營企業(yè)和農(nóng)民群眾貸款難問題。

實踐證明，金融機構(gòu)改善了金融服務(wù)，增加了信貸投放，民間借貸行為就能得到有效遏制。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款上應(yīng)按照區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持的原則，對那些市場前景看好、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I經(jīng)濟及時注入資金，對那些經(jīng)營好、有實力的個體工商戶應(yīng)予以扶持；要簡化貸款手續(xù)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)范圍，增加信貸品種，努力解決農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營和消費中的難題。通過提供力便有效的金融服務(wù)，不斷擴大農(nóng)村信貸市場來抑制農(nóng)村民間借貸行為的盲目擴張。人民銀行要繼續(xù)加大現(xiàn)金管理力度，認(rèn)真執(zhí)行大額現(xiàn)金支取審批備案制度，減少現(xiàn)金體外循環(huán)，遏制民間借貸的現(xiàn)金交易，使其趨利避害，盡快走上規(guī)范化、健康化發(fā)展軌道。

(4)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，為維護金融穩(wěn)定創(chuàng)造有利條件。

信用的培育是一個較為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到社會各方面。金融機構(gòu)作為經(jīng)營信用的單位，應(yīng)首當(dāng)其沖進行信用建設(shè)。建立和培養(yǎng)社會信用一是要建立完善的社會信用制度法規(guī)管理體系；二是要倡導(dǎo)道德觀，把誠實守信和良好的信用觀念培養(yǎng)成傘社會都崇尚的社會道德；三是對確有實力的個體私營企業(yè)，在經(jīng)營急需資金的情況下，按照現(xiàn)行法規(guī)制度給予信貸支持；四是運用經(jīng)濟和金融于段，制定一整套的政策措施來促進社會信用度的提高。

5．政府應(yīng)切實改善投資環(huán)境，鼓勵和引導(dǎo)民間資金直接投資