序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個人理財；競爭策略

[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）03-0169-02

一、引言

在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務方式。

與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經(jīng)營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。

此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。

四、當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的弊端分析

（一）欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務的每一項產(chǎn)品，還應該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制妫狈C合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷員的角色。

（二）個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。

（三）新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐

當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構(gòu)擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術(shù)處理與運用能力，同r還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構(gòu)也導致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭對策研究

（一）創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道

商業(yè)銀行應該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務，同時也要加快相應的IT系統(tǒng)的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網(wǎng)絡銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡理財業(yè)務平臺。

（二）注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設高質(zhì)量的個人理財業(yè)務團隊

首先要建立內(nèi)部培訓機構(gòu)，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。

（三）推進個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務應該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事。互聯(lián)網(wǎng)公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡和科技應用到理財業(yè)務的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。

（四）加強技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進行升級和更新，推進基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商I銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應該力爭規(guī)避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。

[參 考 文 獻]

[1]王若璇.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新思考[J].合作經(jīng)濟與科技，2015（13）：63-64

[2]鐘芳清.經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究[J].財政金融，2015（9）

篇(2)

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式創(chuàng)新

金融的產(chǎn)生根源于貨幣借貸、融通的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融無法滿足市場需求而出現(xiàn)的金融溢出。我國有7000萬家企業(yè)，其中80%是中小微企業(yè)。一直以來，中小微企業(yè)嚴重缺乏大量的生產(chǎn)資金，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，把大城市投資者的閑置資金轉(zhuǎn)投向中小微企業(yè)，為我國金融與經(jīng)濟發(fā)展帶來了新的機遇。網(wǎng)絡金融在歐美發(fā)達國家的發(fā)展已經(jīng)達到了一個非常穩(wěn)定的階段，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，市場發(fā)展空間非常巨大。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

金融業(yè)務模式以計算機互聯(lián)網(wǎng)的形式予以實現(xiàn)，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種全新的金融體系，它與傳統(tǒng)意義上的證券公司做中間商交易的模式明顯不同，也與銀行的借貸款業(yè)務不同。互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)內(nèi)涵是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)應用技術(shù)使信息傳遞更加速度化，融資渠道更加透明化，完成資金的融通搭建。國內(nèi)計算機互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式主要涵蓋，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、小額無抵押信用貸款、融資平臺網(wǎng)站以及其它網(wǎng)絡金融交易平臺等等。例如，以百度為代表的電子商務金融模式，Len Club為代表的個人貸，以Starter為代表的虛擬貨幣融資模式等。

二、對傳統(tǒng)金融的影響

國內(nèi)一些金融方面的專家、學者從不同層面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融。當今互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的實際問題有國內(nèi)外一體化現(xiàn)金結(jié)算，中間匯兌業(yè)務等。互聯(lián)網(wǎng)金融客觀上截留了商業(yè)銀行的存款業(yè)務，搶占了商業(yè)銀行的大部分優(yōu)質(zhì)客戶資源，這種融資信用模式的改變，將對商業(yè)銀行業(yè)務帶來巨大的沖擊。從操作系統(tǒng)平臺、征信融資體系、三方支付處理、高風險理財產(chǎn)品、融資運行成本等諸多方面都對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行了挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融業(yè)使貨幣提存方式發(fā)生了改變，是融資模式在計算機互聯(lián)網(wǎng)時代下的延伸。從金融業(yè)的組成要素來看，互聯(lián)網(wǎng)金融依然具有時間和空間上的資源再規(guī)劃、融資風險分散管理、金融信息重新定價等基本功能。唯一的不同點是計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進一步推動了金融體制創(chuàng)新模式。按照金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)布局來看，在計算機互聯(lián)網(wǎng)國際環(huán)境出現(xiàn)改變的諸多條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融完成了貨幣在收支主體之間超越國界的最優(yōu)整合配置。互聯(lián)網(wǎng)金融是投資功能與計算機網(wǎng)絡環(huán)境二者之間的最優(yōu)融合，也是金融體系對功能化需求的特殊機制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

當前我國金融市場上存在著針對貨幣需求與供給的三方支付服務機構(gòu)。無論從新金融機構(gòu)的設立數(shù)量上來看，還是從這些金融機構(gòu)每天的交易總額來看，2014年計算機互聯(lián)網(wǎng)絡平臺借貸量呈飛速發(fā)展的態(tài)勢，日成交額達1300多億元，除了新疆、內(nèi)蒙、和黑龍江外，我國其它省市都全部覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺。但當前互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺呈現(xiàn)交易門檻低而且行業(yè)還沒有形成一個統(tǒng)一的標準體系，監(jiān)督管理體質(zhì)更是不健全。計算機互聯(lián)網(wǎng)絡融資平臺的形式趨于多樣化，不均衡發(fā)展態(tài)勢明顯。有些金融網(wǎng)絡借貸平臺上的客戶規(guī)模可以用車水馬龍來形容，交易非常火爆;而有些互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡平臺則交易十分冷清，債務高起，瀕臨倒閉的局面。

影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵因素是網(wǎng)絡信息的滯后性所決定的。有的企業(yè)得到信息非常及時、準確，而有的企業(yè)得到的信息則已經(jīng)失去了實效性，這種不對稱性直接導致了風險的抬升，業(yè)績的不對等。在金融計算機互聯(lián)網(wǎng)絡化中，大數(shù)據(jù)效應具有著自身無法比擬的優(yōu)勢，是移動支付和網(wǎng)絡融資平臺的核心數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款有多種模式，這里介紹兩種主要的模式，一是以電子商務融資平臺為基礎，在交易客戶中形成借貸供應網(wǎng)絡，以實現(xiàn)快速的融資平臺交易。這種計算機互聯(lián)網(wǎng)金融供應鏈借貸，最典型的代表是百度金融，英國典型代表有Ambcon;另一種模式是P2B平臺融資貸款，在我國有中金交易所、人人信用貸等。

當前，國際與國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺的一個共同之處是以小額信用貸款為主。大多數(shù)商業(yè)銀行把企業(yè)申請在一千萬元以內(nèi)的貸款額度叫小額貸款。企業(yè)的金融小貸模式從一定意義上來講彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務的空白，這種小額服務對象是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域服務的真空帶。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

當前計算機互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式形成了挑戰(zhàn)。雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)務仍會在相當一段時間存在并且占據(jù)著主要位置，但互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融作為一種新模式的出現(xiàn)實現(xiàn)了民眾對資產(chǎn)保值增值的迫切要求，也是對中國的金融體系創(chuàng)新做出的一次重大嘗試與挑戰(zhàn)，這其中充滿著機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展激發(fā)了我國新型金融業(yè)務的內(nèi)在潛力，互聯(lián)網(wǎng)金融對民間的借貸融資具有進一步的整合作用，并且這種規(guī)范整合也得到了監(jiān)管部門的認可。監(jiān)管部門逐步加大互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)控體系，促使其不斷深入發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)電子支付技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)條件。一直以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只面對高端市場開展業(yè)務，對低端市場關(guān)注的很少，導致了金融市場發(fā)展的不平衡。大型的金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資問題始終沒有有效的予以解決，客觀上促使了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融交易簡單、靈活，具有很強的可操作性，在交易渠道和用戶體驗方面具有革新價值。互聯(lián)網(wǎng)金融將零散的貨幣資金統(tǒng)一整合，使存量資金得到盤活，對金融創(chuàng)新體制起到了明顯的推動作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行都圍繞著金融服務業(yè)務進行展開，存在著諸多共同點與沖突之處。互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺交易總量和貨幣流通量逐年增大，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，直接向小額信貸融資領(lǐng)域擴張，為資金借貸需求雙方提供了直接融資通道。互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融體制的創(chuàng)新，使客戶融資更加高速快捷。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

篇(3)

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；負債業(yè)務；資產(chǎn)業(yè)務；中間業(yè)務

1引言

近年來，隨著網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，衍生出 “互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，即將云計算、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，應用于投融資等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，而由此應運而生的第三方支付、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)刃滦途W(wǎng)絡金融模式，則被廣泛地稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能，打破了傳統(tǒng)的存、貸、匯渠道，并將對銀行經(jīng)營模式、技術(shù)手段、服務營銷和內(nèi)部管理產(chǎn)生倒逼效應。因此，深入研究客戶在多種金融模式下的行為選擇，以更高的視角再次審視傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢與不足，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融信息化優(yōu)勢，優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務流程和經(jīng)營理念，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展起到重要作用。

2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行皆是以吸收存款和發(fā)放貸款為主要經(jīng)營內(nèi)容，為投資者和融資者提供資金融通平臺。但由于經(jīng)營模式不同，二者的交易成本、信息成本、風險管理和價值增值功能同樣存在區(qū)別。

2.1交易成本

傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金規(guī)模遠超于其他金融機構(gòu)，可以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應，降低單位貨幣的成本，并實現(xiàn)多種類投資；由于其數(shù)量眾多且經(jīng)營內(nèi)容相似，容易形成成本協(xié)同節(jié)約的范圍經(jīng)濟效應。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為專業(yè)的信貸中介，可以避免大量的客戶信息搜集維護、資信調(diào)查評估和合同洽談監(jiān)督工作，具有專業(yè)化分工效應。

互聯(lián)網(wǎng)金融借力信息化的優(yōu)勢，將資源配置的權(quán)利下放到投資者和融資者雙方，重新構(gòu)建了信貸交易模式。投、融資雙方利用網(wǎng)絡平臺，通過完全競爭的方式選擇交易對手，節(jié)約了金融機構(gòu)的談判成本和搜尋成本。但這種模式的適用范圍小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，例如并不適用于風險厭惡型客戶，也無法應對大量的流動性需求。

2.2信息成本

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域擁有得天獨厚的資源。無論企業(yè)還是個人，都要在銀行開立賬戶并進行資金調(diào)撥，銀行不僅能夠掌握客戶的時點資產(chǎn)信息，還可以了解到客戶動態(tài)資金變動形式，從而降低了信息搜尋成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計算和網(wǎng)絡平臺，減少了前期調(diào)研取證工作，降低了信息的人力搜尋成本。在信息共享方面，可以將信息公開透明地展現(xiàn)給投、融資雙方，減少了剽竊問題。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以搜集到更多信息，將客戶的風險偏好、消費習慣以數(shù)據(jù)化的方式展現(xiàn)出來，這是傳統(tǒng)銀行所欠缺的方面。

2.3風險管理

傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融市場中間接融資的主體，已構(gòu)建了完善的風險管理體系，擁有獨立的風控系統(tǒng)。多年的經(jīng)營經(jīng)驗，使得商業(yè)銀行有能力應對資本市場中的信用風險、流動性風險和市場風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融在為客戶提供便捷、高效的金融服務同時，風險防范問題尚不能有效把控。在網(wǎng)絡平臺上，金融交易的信息傳播速度加快，數(shù)據(jù)交互性增強。客戶的信用評級和交易記錄在增強信息對稱性同時，也加大了客戶信息泄露流失的風險。同時，相對于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間尚短，風險問題不易顯現(xiàn)，又缺乏全面的國家政策監(jiān)管，風險管理水平無法與商業(yè)銀行相提并論。

2.4價值增值功能

傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為典型的金融中介，是專業(yè)的金融機構(gòu)，在融資者和投資者之間充當著人角色，通過存貸差和中間業(yè)務賺取利潤是商業(yè)銀行的主要任務。商業(yè)銀行的運作基于整體資本市場，在國家政策引導和規(guī)范的前提下，設計專業(yè)的金融產(chǎn)品，為資本市場實現(xiàn)更為優(yōu)化的資源配置。因此，商業(yè)銀行的價值增值功能更多體現(xiàn)為以優(yōu)化資本配置為基礎的客戶服務和金融創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是在對客戶數(shù)據(jù)信息綜合利用的前提下，以“了解你的客戶”為出發(fā)點，在云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等技術(shù)高速發(fā)展的情況下，衍生出的“一站式金融服務”。互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的投資理財、消費貸款、網(wǎng)絡融資等服務，更像是以了解客戶需求、提高客戶體驗為基礎，在為客戶創(chuàng)造消費、娛樂、交流的同時所設置專項金融服務，具有便捷、高效的產(chǎn)品特點。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在眾多不同之處，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，不可避免的對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務帶來影響，尤其是對商業(yè)銀行負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務以及自身經(jīng)營模式等帶來影響與變革。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

資本具有天生的逐利天性，以“余額寶”“理財通”等為代表的第三方支付與貨幣基金產(chǎn)品的組合，在保證客戶流動性需求的前提下，提供了較高的收益回報，使客戶獲得了良好的體驗性。而反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務的發(fā)展，由于受到利率非市場化的影響及剛性管制，且理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品的申購與贖回又存在眾多限制，導致其很難在流動性、收益性、體驗性方面實現(xiàn)有機的統(tǒng)一和高度的融合。

盡管目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理體系尚未成熟、互聯(lián)網(wǎng)平臺參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)金融負債業(yè)務仍具有小、眾、散的特點。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步成熟、監(jiān)管體系的進一步完善、大眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步認可，其在未來將對商業(yè)銀行負債業(yè)務的發(fā)展構(gòu)成現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融運行的核心優(yōu)勢，也是后續(xù)資源配置和風險管理的基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借云計算、大數(shù)據(jù)等先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有充分的信息基礎的同時，大幅度地降低了因信息不對稱而出現(xiàn)的風險問題，強化了其在資產(chǎn)業(yè)務中的信息中介功能。另外，信息化的核心優(yōu)勢也大幅度提高了互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)業(yè)務的交易效率，降低了交易成本。例如阿里小貸、京東白條、百度小貸、微眾銀行等，這種電商類互聯(lián)網(wǎng)融資平臺都是基于特定消費場景、特定支付場景而出現(xiàn)，其可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對商戶及消費者的個人信息、交易數(shù)據(jù)、行為習慣等數(shù)據(jù)信息進行交叉驗證，整合場景中的資金流、信息流、物流等風險點，提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)業(yè)務服務。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務類型正在逐步由個人信貸向中小企業(yè)、交易鏈金融甚至大公司客戶領(lǐng)域擴張，未來有可能對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務帶來挑戰(zhàn)，擠占市場份額，影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行核心盈利能力。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響主要體現(xiàn)在兩個方面：一是弱化了銀行的支付功能，從而對銀行結(jié)算業(yè)務的中間業(yè)務收入造成影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是互聯(lián)網(wǎng)金融運行的基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務關(guān)系。二是代銷業(yè)務的發(fā)展，與商業(yè)銀行形成了競爭關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了統(tǒng)一的代銷平臺，代銷各種理財、基金、保險產(chǎn)品，客戶根據(jù)自己的需求和偏好，自由地選擇一種或者幾種產(chǎn)品的組合。互聯(lián)網(wǎng)金融代銷業(yè)務的發(fā)展，分流了商業(yè)銀行的市場，從而降低了中間業(yè)務的收入。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響遠不止以上兩個方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的重要前提是市場交易雙方具有信息不對稱性，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用核心信息技術(shù)，能夠大大地降低這種信息的不對稱性，從而弱化商業(yè)銀行作為中間媒介的作用，金融脫媒的現(xiàn)象會日益顯現(xiàn)。

3.4互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)以及網(wǎng)絡平臺技術(shù)，可實現(xiàn)快速的客戶需求響應，在資產(chǎn)匹配、風險管理、業(yè)務定價等業(yè)務流程中，建立更加便捷、高效、精準的管理操作體系。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，客戶的投資方式、融資需求、價值觀念、服務訴求等都將發(fā)生明顯變化，不再滿足于標準化的金融服務，而是要求差異化、個性化的服務，且更加注重參與性與體驗性。

客戶偏好的改變，反過來會倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，加快商業(yè)銀行的功能轉(zhuǎn)變、流程優(yōu)化與產(chǎn)品升級，對商業(yè)銀行的盈利模式乃至經(jīng)營模式，均會產(chǎn)生重大影響。

4傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略研究

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，促使金融市場格局與環(huán)境發(fā)生了重大變化，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展帶來重要影響。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平參差不齊，但對于商業(yè)銀行而言，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念，參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流，對于推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新與改革，具有重大意義。

4.1深化合作，尋求共贏

一是要與優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作，利用平臺用戶數(shù)據(jù)及交易記錄，提高精準化客戶營銷水平，另外及時掌握信用記錄和實時交易動態(tài)信息，將信息流和資金流加以匹配和管理，實現(xiàn)對信用風險的有效控制。二是與優(yōu)質(zhì)第三方支付公司合作，利用自身發(fā)卡渠道廣、結(jié)算系統(tǒng)完善的優(yōu)勢，拓展網(wǎng)上支付市場空間，共同打造網(wǎng)聯(lián)平臺。三是利用自身風險管理優(yōu)勢，依托自身信用數(shù)據(jù)庫，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，借助其大數(shù)據(jù)信息技術(shù)優(yōu)勢，共同打造線上融資平臺，擺脫依靠物理網(wǎng)點的擴張模式，實現(xiàn)合作共贏。

4.2重視體驗，提升服務

互聯(lián)網(wǎng)金融依托自身開放性的網(wǎng)絡平臺、個性化的服務、交互式的體驗贏得了眾多客戶的青睞。商業(yè)銀行應充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的操作模式，進一步提升客戶服務質(zhì)量。一是要優(yōu)化業(yè)務流程，減少人工處理環(huán)節(jié)與等待時間，增強組織效率，為客戶提供便捷、高效的服務，滿足客戶差異化、個性化的金融需求。二是要充分借助網(wǎng)絡化、電子化金融手段，完善網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行的功能，提升客戶體驗，提高離柜業(yè)務率，促進業(yè)務與客戶的無縫對接，實現(xiàn)客戶需求的快速響應。

4.3加快轉(zhuǎn)型，打造生態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行應加快轉(zhuǎn)型，打造線上以金融服務為核心，集消費、社交、生活服務等為一體的金融生態(tài)圈。一是建設以電子商務平臺為基礎的消費場景，并可通過該電商平臺向企業(yè)和個人提供資金管理、支付結(jié)算、融資信貸等綜合性金融服務，同時也可與其他優(yōu)質(zhì)電商合作，共享資源，拓展業(yè)務。二是建立社交類平臺，依托社交平臺的客戶圈加載金融服務和產(chǎn)品，或者與社交類媒體、互聯(lián)網(wǎng)公司合作，向目標客戶群體實施有效營銷。三是建立生活服務生態(tài)圈，例如實現(xiàn)線上代繳水電費、手機充值、處理交通違規(guī)違章、購買飛機票火車票、預訂演出等。通過打造線上以金融服務為核心，集消費、社交、生活服務等為一體的金融生態(tài)圈，可有效提升客戶體驗，增加客戶關(guān)系粘度，深挖附加價值，實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。

參考文獻：

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文章編號：1005-913X（2015）11-0179-02

近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到了金融業(yè)，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務的邊界和市場。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯(lián)網(wǎng)將促進金融業(yè)邁向一個全新的時代。現(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展優(yōu)勢亦在分析我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，提出推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的表述有很多，界定尚不統(tǒng)一。從廣義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第一種模式是銀行網(wǎng)銀，當前商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為公眾和社會提供服務，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮渠道作用。

第二種模式運用電商的平臺，依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進而得到信用支持，以交易參數(shù)為基點的綜合交易模式。

第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方結(jié)合在一起。通過互聯(lián)網(wǎng)撮合投資人和借款人之間的借貸關(guān)系，實現(xiàn)個人對個人貸款。

第四種模式通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道緊密結(jié)合，使金融業(yè)實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉(zhuǎn)帳手續(xù)費，還可以獲得收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎

2014年中國互聯(lián)網(wǎng)絡中心（CNNIC）在第33次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展情況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5 358萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。如此龐大的網(wǎng)民群體為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展奠定了“人脈”基礎，這些人是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴充隊伍。從未來發(fā)展的預期看，我國互聯(lián)網(wǎng)滲透逐步加深的勢頭不可逆轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡消費供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動網(wǎng)絡貨幣市場、在線銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險的應用人群在未來較長時間實現(xiàn)較為穩(wěn)健的增長。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時空便利

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間上的限制，實行7*24小時全天候運營，使金融業(yè)務更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統(tǒng)金融相比借助于互聯(lián)網(wǎng)或移動網(wǎng)絡，互聯(lián)網(wǎng)金融的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)應用逐步社交化和大數(shù)據(jù)的廣泛應用，將給金融行業(yè)帶來新的機遇，并將使金融行業(yè)逐步“移動化”、“金融社交化”，產(chǎn)生新的具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點、新的金融模式。這種移動金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務，可以在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。因此，網(wǎng)絡技術(shù)的應用使得互聯(lián)網(wǎng)金融信息和業(yè)務處理的方式更加先進，系統(tǒng)化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的方便、快捷、超時空等優(yōu)異特點，極大提高了金融運行的效率。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。[2]金融市場日新月異、變幻莫測，客戶的需求也千變?nèi)f化，互聯(lián)網(wǎng)金融只有將客戶的需求當成自己的業(yè)務發(fā)展的動力才能沖破傳統(tǒng)銀行設置的壁壘，在金融市場上贏得應有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴大金融市場份額，增強金融競爭實力，互聯(lián)網(wǎng)金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新，并且這種創(chuàng)新在金融的各個領(lǐng)域都在發(fā)生。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時隨地的交易，極大地提高了資本市場資源配置效率。互聯(lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務產(chǎn)品和整個金融產(chǎn)業(yè)的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構(gòu)憑借其在技術(shù)和資金上的優(yōu)勢從事傳統(tǒng)銀行的業(yè)務。縱觀全球，混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是大勢所趨。這種模式具有協(xié)同效應、風險風散和業(yè)務多元化的特點。[3]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的綜合化發(fā)展趨勢逐漸加強，互聯(lián)網(wǎng)金融理財創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，通過2013年中國第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額份額可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融服務將進一步被延伸。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

首先，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的信用、流動性和市場等風險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風險，由虛擬金融服務引起的業(yè)務風險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風險。[4]技術(shù)風險包括系統(tǒng)性的安全、技術(shù)選擇、技術(shù)支持等風險；業(yè)務風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險；法律風險主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無本質(zhì)差別的權(quán)利義務風險；另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對落后和模糊。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融實用技術(shù)不夠標準規(guī)范。目前，很多金融業(yè)務依賴網(wǎng)上操作實現(xiàn)，然而在我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時，沒有與之相匹配的規(guī)范或標準。金融系統(tǒng)平臺在設計和使用的過程中，未進行充分的實驗測試，導致“后門”與漏洞。

此外，金融監(jiān)管制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不相適應。互聯(lián)網(wǎng)金融使用混業(yè)經(jīng)營模式，而我國所采取“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，且表現(xiàn)在相關(guān)等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風險。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)發(fā)展時間雖短，但勢頭猛烈迅猛。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及諸多問題，提出如下對策建議，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

（一）構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范體系

1.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，減少技術(shù)風險。硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強系統(tǒng)的防護能力，保證硬件環(huán)境安全運轉(zhuǎn)；網(wǎng)絡運行方面實現(xiàn)門戶網(wǎng)站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權(quán)等登陸方式限制非法用戶登錄網(wǎng)站。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的內(nèi)部控制。從制度建設入手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范制度和操作規(guī)程。完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風險。

3.加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法制體系建設。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方法加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務各交易主體的權(quán)利和義務。修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，對利用互聯(lián)網(wǎng)實施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險應承擔的民事責任。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)標準

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)培訓，定期培訓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從業(yè)人員，提高其業(yè)務操作能力和水平。

2.加快改善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)平臺建設和使用。各金融機構(gòu)以自身經(jīng)營業(yè)務為前提，以信息技術(shù)為支撐，構(gòu)建適合自身業(yè)務操作的系統(tǒng)平臺。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

1.加強市場準入管理。將是否具有相當規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定了嚴密的內(nèi)控制度和各類交易操作規(guī)程等作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入條件；根據(jù)開辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的主體及申報經(jīng)營的業(yè)務，實施靈活的市場準入管理，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對金融創(chuàng)新的扶持力度。

2.完善監(jiān)管體制。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限，對分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大的挑戰(zhàn)。我國應協(xié)調(diào)分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險實施綜合監(jiān)管。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展；影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)里融入、滲透。近段時間，支付寶、快捷支付、財付通、紅包等在線財產(chǎn)交易風生水起，互聯(lián)網(wǎng)將其“開放、分享、平等、協(xié)作”的理念，通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，使得傳統(tǒng)金融得到了更好的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的引入下，傳統(tǒng)金融具有更強的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也通過負債業(yè)務、中間業(yè)務等方面逐步地占領(lǐng)了金融行業(yè)的重心。這些不斷的引入和占領(lǐng)對商業(yè)銀行的發(fā)展都有著舉足輕重的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融使得越來越多的客戶轉(zhuǎn)移方向，削弱了商業(yè)銀行的資金引入，使得商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景與發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及背景

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是指在金融業(yè)務中融入一系列的互聯(lián)網(wǎng)工具，借用互聯(lián)網(wǎng)這座橋梁來實現(xiàn)資金的流入與流出和信息的傳遞。近些年，電子科技迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐步滲透于傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，接連不斷的涌現(xiàn)出各種互聯(lián)網(wǎng)金融，如阿里小貸、陸金所以及美國Lending Club等金融企業(yè)。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是純粹的互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的疊加。互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶的吸引點在于它是基于客戶們所熟悉、認同的基礎上，并且具有較高的安全性與可靠性。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有天壤之別，不僅是由于互聯(lián)網(wǎng)金融加入了互聯(lián)網(wǎng)工具，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者熟悉的掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的信息。互聯(lián)網(wǎng)金融注重開放、平等等精神，得到客戶更多的信賴程度，使客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融有著雙贏的局面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因

科技的快速發(fā)展，信息化時代的到來為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了良好的產(chǎn)生條件。“手機控”、“低頭族”等網(wǎng)絡詞也相繼出現(xiàn)，充分體現(xiàn)了計算機及手機在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾浴?shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，我國有5億多網(wǎng)民，高達44.1%的互聯(lián)網(wǎng)普及率。金融業(yè)務廣泛的影響面為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生奠定了基礎。網(wǎng)上銀行、ATM、POS機等也充分的體現(xiàn)了銀行的科技化。需要綁定相應銀行賬戶的網(wǎng)上交易，以使得商品到資本的轉(zhuǎn)換，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為可能。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷與優(yōu)惠使其有了產(chǎn)生通道，如互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⑵栈萁鹑谧兂煽赡埽瑸橘Y金的融通提供低成本、高效能的渠道等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)上銀行階段、網(wǎng)上支付階段和移動互聯(lián)階段三個發(fā)展過程。近21世紀，互聯(lián)網(wǎng)以其廣大的影響力逐步取代了報紙、收音機、電視等溝通交流渠道。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)設也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行增加了一條渠道，客戶可以在網(wǎng)上進行開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，方便了更多足不出戶的群眾，也減少了商業(yè)銀行的壓力。2008年左右淘寶、京東商城、1號店等網(wǎng)上購物平臺開始盛行，第三方支付的產(chǎn)生給不信任的網(wǎng)絡支付提供了保障。第三方支付通過設立中間過渡賬戶，開發(fā)快捷支付、認證支付等支付方式，充當橋梁，給予網(wǎng)絡交易順利進行創(chuàng)造了安全的平臺。2013年開始，云端傳輸?shù)葦?shù)據(jù)處理工具為阿里小貸，騰訊等企業(yè)和民生銀行、招商銀行等商業(yè)銀行創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融提供了平臺，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到真正意義上的傳播與發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)與多家單位合作，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)利率，充分的發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻依舊在其原有的產(chǎn)業(yè)鏈上原地不動，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢則越見明顯，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本，高效能等優(yōu)點，能夠更加方便快捷的獲取信息，有效的進行匹配，實現(xiàn)交易。這種模式逐漸深受廣大客戶的喜愛，削弱了商業(yè)銀行的資金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的沖擊。另一方面，第三方交易平臺的創(chuàng)立弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為支付中介的功能，打破了其對線下支付的壟斷，為互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的地位奠定了良好的基礎。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資金產(chǎn)業(yè)鏈的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資金業(yè)務造成了巨大的沖擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要收入來源于利差以及中間業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生使得利潤逐漸市場化，從而減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金收入。由于信貸業(yè)務在商業(yè)銀行中所占的比重較大，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資金業(yè)務的影響下，信貸業(yè)務所受的沖擊最為顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融有著能夠簡化貸款流程，縮短貸款時間，豐富貸款種類等得天獨厚的優(yōu)勢。阿里小貸、紅頂創(chuàng)投、拍拍貸等信貸公司相繼出現(xiàn)，使得客戶逐漸朝向互聯(lián)網(wǎng)金融，造成傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶流失，資金向互聯(lián)網(wǎng)金融流轉(zhuǎn)。2014年兩會期間，五家民營銀行的試點名單出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融一樣的資源配置效率，卻能減少交易成本，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資金產(chǎn)業(yè)進一步撼動。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要特征是以規(guī)模經(jīng)濟、信息封閉和人海戰(zhàn)術(shù)為主要的發(fā)展方式，只有在一定的經(jīng)濟規(guī)模下才能在存貸中介下發(fā)揮出較強的風險抵御能力，要求工作人員具備較高的素質(zhì)和一定的數(shù)量，而互聯(lián)網(wǎng)金融則須具備高匹配的資金需求和高信息化的技術(shù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式在與互聯(lián)網(wǎng)金融新型經(jīng)營模式的對比下逐漸失去光環(huán)，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式得到推動。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及的深度、廣度不斷擴大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展方式的基礎發(fā)生變化，傳統(tǒng)的發(fā)展方式將逐步改變。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響的應對措施

（一）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

“筆墨當隨時代”，經(jīng)營模式也應順應時代。在科技化的時代腳步下，商業(yè)銀行應該改變其傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行固有其優(yōu)勢，比如：基礎扎實，網(wǎng)點的覆蓋面廣等。商業(yè)銀行應正視互聯(lián)網(wǎng)金融對其的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，結(jié)合其自身的條件，保持優(yōu)勢，融入新的科學技術(shù)從而提升競爭力。具體而言，首先，全行上下展開討論，將互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃放入長期的戰(zhàn)略部署中，明確目標，進一步細化行動路線圖。其次，強力推動執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃，在經(jīng)營哲學、管理理念各個層次上將互聯(lián)網(wǎng)金融作為核心，逐步的實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行的轉(zhuǎn)變。

（二）提高商業(yè)銀行的業(yè)務服務能力

互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢為向客戶提供金融服務方案，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則存在內(nèi)部產(chǎn)品并行，業(yè)務職能分離等弱勢。而良好的服務是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢，參差不齊的服務質(zhì)量將直接影響到客戶的時間、心情等。做到以客戶為中心，誠信對待客戶，創(chuàng)造高附加值服務，以此以提高客戶的心理積極性來代替商業(yè)銀行存在的弱勢。具體體現(xiàn)在：站在客戶的角度上服務客戶，以客戶的實際需求為出發(fā)點，根據(jù)不同客戶的的不同特點，進行針對，在營銷過程中避免一味強調(diào)自身產(chǎn)品功能以及風險的防范的言辭。同時，遵循“客戶第一”的原則來設計產(chǎn)品，使得產(chǎn)品能夠滿足客戶的個性化需求和功能化需求，提升服務效率，避免客戶時間的浪費。

（三）增加金融產(chǎn)品

現(xiàn)今，在利潤逐步市場化的時代下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該發(fā)展新的收入渠道，推出新的金融產(chǎn)品，向外借鑒，豐富金融產(chǎn)品的類型，實現(xiàn)一卡通，提高中間業(yè)務的規(guī)模。中間業(yè)務在眾多的產(chǎn)品下嶄露頭角，主要由于中間業(yè)務的風險相對較小，不會直接影響銀行的內(nèi)部資產(chǎn)。隨著生活條件的改善，企業(yè)或個人對于金融產(chǎn)品的需求都在增加，商業(yè)銀行也因此有了低收入的保證。

（四）加強人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融同時具備科技和金融的特質(zhì)，作為新興的金融模式，對于人才的引進和培養(yǎng)都有著更高的要求。嚴格把握新人員進入這一關(guān)口，嚴格的進行篩選，對吸入的人員進行素質(zhì)考驗、技術(shù)和工作能力考察，納入復合型人才，從而組成一支具有高素質(zhì)且專業(yè)知識豐富，能夠吸引客戶隊伍。在人才引進后集中進行培訓，不斷地擴充其科技知識和金融業(yè)務能力。同時加強監(jiān)督隊伍的建設，提高監(jiān)督反饋力度和效率，避免政策、技術(shù)等方面的失誤而產(chǎn)生的弊端。

（五）采取合作的發(fā)展模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的合作是大勢所趨。就目前第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是顯而易見的。但是，由于第三方支付最終要經(jīng)過商業(yè)銀行處理，加強與第三方支付的合作從而穩(wěn)固商業(yè)銀行在第三方支付后端的地位，能夠促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展。同時，與互聯(lián)網(wǎng)建立業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融雖客戶量大，但內(nèi)部控制機制較商業(yè)銀行相對健全，商業(yè)銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)吸引客戶，進而穩(wěn)固自身的金融地位。

四、總結(jié)

本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響這一問題展開了探討，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融市場的影響較大，具體的分析了當前主要存在的影響為三點，分別是商業(yè)銀行的地位下滑；資金產(chǎn)業(yè)鏈的退化；經(jīng)營模式的落后。這些影響對商業(yè)銀行的發(fā)展都將帶來重重的沖擊，然而有沖擊也就有機遇。商業(yè)銀行應當正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，發(fā)揚自身的優(yōu)勢，改進自身的不足，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提高業(yè)務服務能力，提高中間業(yè)務的規(guī)模，加大人才的培養(yǎng)以及增強合作意識，將沖擊轉(zhuǎn)化為機遇，促進自身的發(fā)展。

參考文獻：

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[3]周逸文.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].信息技術(shù)與信息化，2014（07）

篇(6)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;現(xiàn)狀;優(yōu)勢

進入2010年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興起并蓬勃發(fā)展，根據(jù)不完全統(tǒng)計，我國2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)VC/PE融資事件共發(fā)生約85起，融資金額共計約8.5億美元。其所帶來的深遠影響對金融業(yè)乃至整個經(jīng)濟社會具有不可忽視的作用。關(guān)于其發(fā)展狀況及其與傳統(tǒng)金融業(yè)關(guān)系問題的研究，經(jīng)濟學家們有著不同的見解。本文試圖比較這股新生力量與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢，分析這股力量的發(fā)展方向與前景。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展類型與現(xiàn)狀

大多數(shù)觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括了傳統(tǒng)金融服務的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務和互聯(lián)網(wǎng)金融服務等三種服務模式，更主要體現(xiàn)為金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務和互聯(lián)網(wǎng)金融服務。金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務主要包括了第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡等;互聯(lián)網(wǎng)金融服務包括各種網(wǎng)絡形式的金融平臺，如網(wǎng)絡小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)基金、保險銷售平臺等，多為電商向金融行業(yè)的滲透。也有觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指網(wǎng)絡支付和線上融資兩個領(lǐng)域。其中網(wǎng)絡支付較為成熟，而線上融資則是作為電商平臺和電子商務信用的新興融資渠道，正處于發(fā)展完善的過程中。

表1 互聯(lián)網(wǎng)金融的類型及其業(yè)務特征

類型

包含內(nèi)容

行業(yè)特點

資金籌集

眾籌

創(chuàng)意類項目的發(fā)起者通過在線平臺向投資者籌集資金

P2P網(wǎng)貸

個人或個體商戶基于互聯(lián)網(wǎng)平臺進行貸款

電商小貸

電商企業(yè)利用平臺積累的企業(yè)數(shù)據(jù)完成小貸款需求的信用審核并放貸

資金融通

銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展銀行理財業(yè)務

證券業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展證券業(yè)務

基金業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展基金業(yè)務

保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展保險業(yè)務

貨幣支付

第三方支付

獨立于商戶和銀行的在線支付和結(jié)算平臺

貨幣發(fā)行

虛擬貨幣

通過計算機技術(shù)生成的非實體貨幣

從現(xiàn)有的發(fā)展狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)支付是過去五年當中資本流向最多地方，大約占到了三成以上。根據(jù)智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)估計，2013年，支付機構(gòu)累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務153.38億筆，金額總計達9.22萬億元，并呈現(xiàn)快速增長趨勢。形成這種現(xiàn)象的背后來自近年來我國電商迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)金融體系無法滿足人們在互聯(lián)網(wǎng)時代日益龐大的金融服務需求。排在次席的金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺，融資金額占到約四分之一，主要形式是以各種互聯(lián)網(wǎng)形式的金融產(chǎn)品為主，如余額寶和微信理財寶等，它的特點是與貨幣基金掛鉤，起點低、期限短、收益高、靈活方便，實時到賬無手續(xù)費。僅余額寶一家，2014年銷售規(guī)模已達4000億元，用戶達6100萬戶，戶均持有額達6500元。P2P網(wǎng)絡借貸獲得融資數(shù)量排在第三位。根據(jù)“網(wǎng)貸之家”估計，2013年90家P2P平臺的總成交量達490.22億元，成交筆數(shù)56.15萬筆，其中出借人數(shù)25.05萬人，借款人數(shù)14.93萬人。新型借貸模式更關(guān)注于中小微企業(yè)，體現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的適應性，鑒于其廣袤的市場需求空間，P2P網(wǎng)貸公司和小貸公司在提高自身競爭力（比如有效和完善的信用體系和風控體系等）之后，還會得到大規(guī)模的發(fā)展。

我們認為從目前來看以互聯(lián)網(wǎng)金融主要以第三方支付平臺作為業(yè)務主要工具，但其他各種以互聯(lián)網(wǎng)為背景的各種金融服務業(yè)務很快成為新生力量，并支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的各種創(chuàng)新，表1體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)各種金融業(yè)務的特性和特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的重要作用

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，多數(shù)學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融會對當今的金融格局、尤其是對商業(yè)銀行的地位會產(chǎn)生相當程度的影響，但是關(guān)于其影響程度有著不同的看法。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融將會帶來顛覆性影響

持這類觀點的以謝平和鄒傳偉等學者為代表，他們認為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響，會出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。其核心優(yōu)勢在于快速匹配供求意愿，大幅減少交易成本。通過網(wǎng)絡化方式進行的信息處理和風險評估，市場信息不對稱程度更低，資金供需雙方在資金期限匹配和風險分擔等上的成本更低，可直接交易，不需要銀行券商和交易所等金融的中介，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以實現(xiàn)與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式也會對傳統(tǒng)金融模式帶來了革命性影響。就渠道而言，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移將主要通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡進行（具體工具是手機和掌上電腦）;支付清算采取完全電子化方式進行，社會將基本不再需要大規(guī)模的現(xiàn)鈔流通和交易，就算有極個別小額現(xiàn)金支付，也不影響此系統(tǒng)的運轉(zhuǎn);服務則主要基于個人和機構(gòu)（法律主體）都在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記），現(xiàn)有二級商業(yè)銀行賬戶體系將不再存在。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融將會帶來新的資源配置方式。資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和交易，不再需要銀行、券商或交易所等中介。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融主要作為商業(yè)銀行的補充力量

學者曾剛等認為，雖然“互聯(lián)網(wǎng)金融模式有許多不同于傳統(tǒng)金融的特征，顯示出了很強的創(chuàng)新性與競爭性”，但并不能斷定“互聯(lián)網(wǎng)金融模式會給傳統(tǒng)金融模式形成巨大沖擊，以至于‘將對人類金融模式產(chǎn)生根本的影響’”。通過功能視角和機構(gòu)視角分析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融難以根本性替代現(xiàn)有金融機構(gòu)，且面臨著“不具備特許牌照”情況下的資金來源問題和傳統(tǒng)金融自身制度特征（社會的認可和接受度，當局的態(tài)度都不會短時間內(nèi)輕易改變）帶來的挑戰(zhàn)。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融應當和現(xiàn)有金融機構(gòu)形成互補關(guān)系而非純粹競爭關(guān)系。相比之下，它更接近于金融市場的服務模式，有助于直接融資占比的提高和資金的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

我們認為互聯(lián)網(wǎng)金融通過去中間化，分散風險，便捷性等降低了金融服務過程中產(chǎn)生的交易成本和管理成本，提高了金融服務的使用效率。無論對投資人還是融資人而言都具有極大的誘惑力。上述兩種不同觀點實際上表達了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在和未來。就現(xiàn)在而言，它僅僅在整個金融體系中充當了配角，但伴隨著線下金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，以互聯(lián)網(wǎng)金融為主導金融時代必然將替代現(xiàn)有金融體系，對現(xiàn)有的金融市場、金融監(jiān)管、金融主體產(chǎn)生根本性的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行優(yōu)勢比較

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借更高效快捷的金融服務、更強大的資源整合能力及更豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場上占有一席之地，同時對銀行業(yè)產(chǎn)生了一定程度的影響。本文認為，面對機遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各有其優(yōu)勢和劣勢。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動并取代商業(yè)銀行的情況下，二者應加強合作，做到優(yōu)勢互補。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融以移動支付手段為主，使用云計算強大的信息處理能力使所有個人和機構(gòu)在央行的支付中心開賬成為可能;利用平臺優(yōu)勢獲取“三流”信息（物流、商流、信息流）;資金成本、信用成本、作業(yè)成本低;可滿足轉(zhuǎn)型發(fā)展中金融改革和中小微企業(yè)融資的需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融資源可獲得性強，且在一定程度上緩解金融排斥現(xiàn)象（金融排斥，即人們在金融體系中缺少分享金融服務的狀態(tài)，包括弱勢群體缺少途徑或方式接近金融機構(gòu)，及在利用金融產(chǎn)品或服務方面有困難），并使交易信息相對對稱，有助于資源配置去中介化帶來的交易成本下降。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融由于網(wǎng)絡平臺的開放性，大數(shù)據(jù)有利于客戶行為研究的深化，對于進一步開展金融服務創(chuàng)新具有積極的推動作用，這是傳統(tǒng)類似服務所難以做到的。

比較而言，銀行歷史底蘊濃厚、資金實力雄厚、政策資源豐富，是市場各方廣泛合作的對象;銀行提供信用中介和結(jié)算終端，其在金融業(yè)的作用無法取代;通過營業(yè)網(wǎng)點的構(gòu)建可以達到對地域資源的控制。而且銀行在保障資金安全上有關(guān)鍵作用;銀行體系“調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟傳導宏觀政策的主渠道功能”不會變;銀行的重要性也受到現(xiàn)行法律制度的認可與監(jiān)管。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展的階段，但相關(guān)體制仍有不完善之處，有關(guān)法律法規(guī)也尚未健全。因此在看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景的同時，不能忽視它的風險。

（1）是系統(tǒng)性的技術(shù)風險，如技術(shù)的安全風險、選擇風險和支持風險。密鑰及加密技術(shù)不完善或是TCP/IP協(xié)議的安全性較差致使黑客有可乘之機，且一旦程序受到病毒感染則整臺計算機乃至整個交易網(wǎng)絡都會受到該病毒的威脅。技術(shù)選擇風險可能來源于信息傳輸過程，也可能由于技術(shù)落后。同時，我國缺乏有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設備，大多依賴國外進口，對我國金融安全形成了潛在威脅，構(gòu)成了技術(shù)支持風險。

（2）是計算機系統(tǒng)和交易主體的業(yè)務風險，如操作風險、市場選擇風險與信譽風險交易風險可能來自互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)，也可能是因為交易主體的操作失誤。信息不對稱可能使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)面臨逆向選擇和道德風險，進而引發(fā)業(yè)務風險。從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)若沒有成功建立良好的客戶關(guān)系和信譽，就有可能影響金融業(yè)務有序展開。

（3）是法律風險，例如有關(guān)于此的立法較為落后和模糊，現(xiàn)行法律大多基于傳統(tǒng)金融業(yè)務制定，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入、資金監(jiān)管、交易者的身份認證、個人的信息保護、電子合同的有效性的確認等方面都沒有明確的法律規(guī)定，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，在風險方面則具有可控性。在技術(shù)風險方面，銀行對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度不及互聯(lián)網(wǎng)金融，且有更加嚴密的網(wǎng)絡保護措施，能夠有效地保障資金安全。業(yè)務風險上，銀行有著良好的聲譽，歷史底蘊豐厚，資金實力雄厚，政策資源豐富，同時是市場各方面廣泛的合作對象。且相較于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，商業(yè)銀行有更好的風險管理體系。法律風險上，相比之下，現(xiàn)行的金融法、保險法、證券法等法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)的金融業(yè)務制定的，有較好的法律保障，如表2所示。

表2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務比較

互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行

支付手段

以移動支付手段為主

票據(jù)結(jié)算及非票據(jù)結(jié)算

資源可獲得性

信息資源豐富，金融資源可獲得性強，對象廣泛

有豐富的客戶源及渠道，受政府政策扶持

交易成本

交易成本較低，去中介化

交易成本較高

風險

存在技術(shù)風險、業(yè)務風險、法律風險

有較為完備的風險預防措施及應對措施

監(jiān)管

多采用已有的監(jiān)管手段;但針對性法律法規(guī)仍不完整

相關(guān)法律已較為完備

信用保障

存在黑名單機制，信息公開性強;但共享機制不足

有較全面的信用記錄

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的不足和相應措施

互聯(lián)網(wǎng)金融在信息時代有著廣闊的發(fā)展前景，但現(xiàn)階段其發(fā)展仍未成熟，存在一些不足和風險。它暫時無法替代商業(yè)銀行的地位，且可覆蓋商業(yè)銀行未至的部分領(lǐng)域，因此二者應進行優(yōu)勢互補。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的不足，有以下幾點建議：一是應當盡快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，加強數(shù)據(jù)信息管理，早日開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù);二是應建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系，加強金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的內(nèi)部控制，加快社會信用體系建設;三是要加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法制體系建設，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法力度，完善改進現(xiàn)行法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡公平交易的規(guī)則。

同時還應當建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加強市場準入管理，不斷完善監(jiān)管體制。例如對于互聯(lián)網(wǎng)金融P2P服務中用戶認知程度不足、風險體系不健全，易混入“龐氏騙局”的情況，應及時建立備案制，完善相關(guān)資金監(jiān)管;此外，還可以由銀行托管資金，平臺本身不參與資金流動;或與第三方支付平臺、電商平臺合作，用大數(shù)據(jù)識別風險，P2P平臺間進行信息共享，積累全國性的借貸記錄。通過以上方式建立信譽，并保證客戶資金安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也應當要加強自律，重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，強化職業(yè)道德教育，建立誠信體系信譽，從而擴大客戶規(guī)模，并提升業(yè)績和服務。

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篇(7)

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；供應鏈金融；融資

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.096

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）12-0-01

自1969年互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以來，人類社會發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)在通訊、社交、貿(mào)易、資源共享等各個方面均為人們提供了很大的便利。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為金融領(lǐng)域注入了新鮮的力量，伴隨著供應鏈金融的興起，金融領(lǐng)域又迎來新的春天。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與供應鏈金融的關(guān)系

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同于傳統(tǒng)的金融模式，它以互聯(lián)網(wǎng)為載體，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，不僅具有很強的技術(shù)性，也同樣具有互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的特點，極大地促進了個人對個人、個人對企業(yè)的融資方式的發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了很深的影響。

1.2 供應鏈金融

2006年以來，供應鏈金融在國內(nèi)迅速興起，使傳統(tǒng)的基于物流的金融融資方式得到升級，吸引了越來越多的企業(yè)特別是中小企業(yè)的關(guān)注。供應鏈融資基本上解決了中小企業(yè)融資困難的問題，降低了融資的風險，減少了融資所需要的成本，為企業(yè)的發(fā)展提供了新的出路。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融與供應鏈金融的關(guān)系

在當今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，供應鏈金融是其中一個非常重要的融資業(yè)務板塊，與傳統(tǒng)的供應鏈金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應鏈融資模式能進一步降低中小企業(yè)的融資成本，并使融資流程更便捷，融資效率更高，最終能夠為中小企業(yè)提供更好的融資服務。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應鏈融資發(fā)展趨勢的分析與建議

與互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應鏈融資業(yè)務相比，傳統(tǒng)的供應鏈金融仍然有許多不足，存在融資流程繁雜、融資成本與融資門檻較高等各種問題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展時，傳統(tǒng)的供應鏈金融模式必然會受到?jīng)_擊。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，供應鏈融資必然會有新的發(fā)展方向。

2.1 推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應鏈融資業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展

創(chuàng)新是一個行業(yè)能夠不斷發(fā)展的動力，改革開放以來，我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，推動了產(chǎn)業(yè)、貿(mào)易與企業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，所以順應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的形勢，供應鏈融資模式也必將發(fā)生變化。加強融資模式創(chuàng)新，并善于利用互聯(lián)網(wǎng)這一有效的宣傳平臺，加大宣傳力度，密切與各個中小投資企業(yè)的合作，為更多的客戶提供更好的服務。

2.2 跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步，適時調(diào)整供應鏈融資策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益完善，互聯(lián)網(wǎng)金融真正實現(xiàn)了金融資產(chǎn)的移動化處理，在一定程度上提高了供應鏈融資資產(chǎn)的流動性。另外，互聯(lián)網(wǎng)有著強大的搜索引擎功能，可以實現(xiàn)信息的集成化處理與整合，并且可以利用云計算服務系統(tǒng)來處理供應鏈融資的資產(chǎn)。供應鏈融資業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以適時調(diào)整融資策略，滿足市場要求，不斷創(chuàng)新，最終達到企業(yè)與融資方“雙贏”的目標。

2.3 培養(yǎng)供應鏈融資業(yè)務專業(yè)人才

人才是推動企業(yè)發(fā)展不可或缺的力量，每一個企業(yè)都應該注重對人才的培養(yǎng)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，更需要培養(yǎng)專業(yè)的人才。供應鏈融資業(yè)務專業(yè)人才不但要熟練地掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務等，還應具備處理供應鏈金融業(yè)務能力。同時，企業(yè)應該定期加強對各級相關(guān)人員的培訓，為拓展新型業(yè)務做好充足準備。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應鏈融資發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們的工作和生活中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟模式，促進了現(xiàn)代社會經(jīng)濟的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有強大的搜索引擎功能，集合了移動支付、數(shù)據(jù)庫、云計算等各種信息技術(shù)，這些都影響著金融行業(yè)的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，信息化背后的風險也逐漸引起公眾的注意。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應鏈融資也同樣面臨著機遇與挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的優(yōu)勢，在金融交易的過程中實現(xiàn)了便捷支付，降低了融資成本，提高了資源的利用率，為供應鏈融資的發(fā)展提供了良好的網(wǎng)絡平臺。一個新業(yè)務的發(fā)展需要信息和技術(shù)支持，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展能為供應鏈融資業(yè)務提供技術(shù)保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)也有其不足，面臨著信息快速膨脹、資金流動性大、風險識別與控制能力缺乏以及相應的法律風險等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應鏈融資想要又好又快發(fā)展，必須意識到這些問題的存在，并在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融體制，保證信息安全，充分利用科技來解決這些問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供安全的環(huán)境。

4 結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步推動了社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的改變，促使金融產(chǎn)業(yè)改變其原有的供應鏈融資模式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與供應鏈金融的結(jié)合，推動供應鏈融資業(yè)務的多元化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)自然有其不足的方面，但是，筆者相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體制的逐漸完善，網(wǎng)絡信息安全性能得到進一步提高，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應鏈融資發(fā)展會越來越好，供應鏈融資產(chǎn)業(yè)會更加多元化。

主要參考文獻

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