序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷推廣方式范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，人們對(duì)其概念的認(rèn)識(shí)也在逐漸加深并成熟，普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然離不開金融。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式。

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯(lián)網(wǎng)金融被迅速引爆。跨界，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，跟金融毫無關(guān)系的各行各業(yè)都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)的騰訊推出了理財(cái)通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項(xiàng)目。

互聯(lián)網(wǎng)金融被推到了風(fēng)口浪尖上，一大批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般迅速崛起。平臺(tái)業(yè)務(wù)落地，搶占用戶市場(chǎng)就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷？如何在大浪淘沙的市場(chǎng)中存活下來并不斷發(fā)展壯大，從而分得金融市場(chǎng)一杯羹？這是擺在所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面前的一個(gè)迫切問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)媒體和廣告技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的代表，也逐漸參與到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中來。金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與金融行業(yè)的發(fā)展歷程緊密相關(guān)，沿著金融市場(chǎng)的發(fā)展歷程，可以將金融行業(yè)營(yíng)銷的經(jīng)歷劃分為以下幾個(gè)階段。

第一階段：1993年左右，中國(guó)金融市場(chǎng)開始啟動(dòng)，此階段為中國(guó)金融行業(yè)營(yíng)銷的起點(diǎn)，營(yíng)銷多為傳統(tǒng)的紙媒和平面廣告，注重金融機(jī)構(gòu)職能的基本宣傳；

第二階段：1994-2006年左右，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷在走向國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的背景下，開始走向市場(chǎng)整合營(yíng)銷的階段。這一階段注重金融機(jī)構(gòu)的品牌宣傳，多以電視廣告為主；

第三階段：2006至2013年左右，中國(guó)金融市場(chǎng)開放，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷目的兼具品牌與效果，營(yíng)銷方式更加專業(yè)化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點(diǎn)事件營(yíng)銷尤其突出；

第四階段：2013年至今，中國(guó)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步融合，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)明顯。互聯(lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動(dòng)性和服務(wù)型的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段受到重視。

2014年中國(guó)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)廣告投放規(guī)模為45.4億元，同比增長(zhǎng)43.0%。預(yù)計(jì)到2018年，投放規(guī)模將超過100億元，具體預(yù)測(cè)信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)投放以展示廣告為主，保險(xiǎn)類和互聯(lián)網(wǎng)金融類廣告主更多偏重搜索廣告。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷方法

1.搜索引擎營(yíng)銷（SEM）

SEM即搜索引擎營(yíng)銷，它包含搜索引擎優(yōu)化（SEO）和付費(fèi)排名兩個(gè)內(nèi)容。搜索引擎是互聯(lián)網(wǎng)的入口，是用戶進(jìn)入網(wǎng)站的首要路徑，因此SEM是互聯(lián)網(wǎng)公司必須做的工作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不例外。

1）搜索引擎優(yōu)化（SEO）

SEO是免費(fèi)的搜索引擎營(yíng)銷方式，是根據(jù)搜索引擎的收錄及排名機(jī)制，通過站內(nèi)優(yōu)化及站外信息覆蓋兩個(gè)工作，來提升網(wǎng)站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費(fèi)流量及銷售訂單。優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用低，排名相對(duì)穩(wěn)定，缺點(diǎn)是見效慢。

1）站內(nèi)優(yōu)化

站內(nèi)優(yōu)化包含關(guān)鍵詞定位、META信息設(shè)置、代碼優(yōu)化、圖片優(yōu)化、導(dǎo)航欄目?jī)?yōu)化、URL優(yōu)化、Robots規(guī)則、首選域設(shè)置、404頁面、網(wǎng)站地圖、內(nèi)鏈優(yōu)化、網(wǎng)站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測(cè)等方面。

2）站外推廣

SEO站外推廣的主要工作是站外互聯(lián)網(wǎng)信息的覆蓋，而站外互聯(lián)網(wǎng)信息的主要目的就是關(guān)鍵詞建設(shè)和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優(yōu)化工作，選擇品牌關(guān)鍵詞或長(zhǎng)尾關(guān)鍵詞來進(jìn)行關(guān)鍵詞優(yōu)化，熱度相對(duì)低，優(yōu)化難度小，可以在短期內(nèi)達(dá)到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關(guān)鍵詞，理論上關(guān)鍵詞的密度為3%至8%。文案準(zhǔn)備好后，在互聯(lián)網(wǎng)上主流的推廣平臺(tái)進(jìn)行信息覆蓋及外鏈建設(shè)，從而提高網(wǎng)站的權(quán)重，加強(qiáng)搜索引擎對(duì)網(wǎng)站的友好度。

所有外發(fā)的信息都要基于搜索引擎優(yōu)化的基礎(chǔ)來進(jìn)行，根據(jù)搜索引擎收錄、排名機(jī)制，對(duì)所的信息進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)投放的平臺(tái)進(jìn)行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺(tái)權(quán)重要高，用最少投入達(dá)到最好的回報(bào)。

2.付費(fèi)排名

搜索引擎付費(fèi)排名有兩種形式，一種是品牌專區(qū)，一種是普通競(jìng)價(jià)排名。優(yōu)點(diǎn)是效果快，費(fèi)用支出后立馬見效，缺點(diǎn)費(fèi)用高，不穩(wěn)定，費(fèi)用停止后，網(wǎng)站立馬消失。

客戶推廣信息具體出現(xiàn)在何處，是由用戶出價(jià)和關(guān)鍵詞質(zhì)量度共同決定的。高質(zhì)量、高度吻合網(wǎng)民搜索需求的推廣結(jié)果，將優(yōu)先展示在首頁左側(cè)，余下的結(jié)果將依次展現(xiàn)在首頁及翻頁后的右側(cè)。

3.新媒體營(yíng)銷

新媒體營(yíng)銷是基于特定產(chǎn)品的概念訴求與問題分析，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行針對(duì)性心理引導(dǎo)的一種營(yíng)銷模式，從本質(zhì)上來說，它是企業(yè)軟性滲透的商業(yè)策略在新媒體形式上的實(shí)現(xiàn)，通常借助媒體表達(dá)與輿論傳播使消費(fèi)者認(rèn)同某種概念、觀點(diǎn)和分析思路，從而達(dá)到企業(yè)品牌宣傳、產(chǎn)品銷售的目的。

新媒體營(yíng)銷的渠道，或稱新媒體營(yíng)銷的平臺(tái)，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機(jī)、移動(dòng)設(shè)備、APP等。新媒體營(yíng)銷并不是單一地通過上面的渠道中的一種進(jìn)行營(yíng)銷，而是需要多種渠道整合營(yíng)銷，甚至在營(yíng)銷資金充裕的情況下，可以與傳統(tǒng)媒介營(yíng)銷相結(jié)合，形成全方位立體式營(yíng)銷。

4.活動(dòng)營(yíng)銷

以目前最受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P網(wǎng)貸為例，活動(dòng)營(yíng)銷是每個(gè)平臺(tái)必有的營(yíng)銷方式。P2P平臺(tái)營(yíng)銷，首先是獲客，其次是轉(zhuǎn)化，再是老用戶重復(fù)投資。2014年至2015年，P2P行業(yè)還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺(tái)最主要的營(yíng)銷目的。

在P2P營(yíng)銷活動(dòng)中，針對(duì)“獲客”的活動(dòng)常用的有注冊(cè)送體驗(yàn)金、注冊(cè)送紅包等。

5.廣告投放

目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標(biāo)顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網(wǎng)絡(luò)媒體，網(wǎng)絡(luò)媒體的計(jì)費(fèi)方式和展現(xiàn)形式也是多樣化的。就金融行業(yè)來說，伴隨著入世后的全面開放，我國(guó)金融行業(yè)的廣告投放量自2005年開始每年以超過30%的速度在增長(zhǎng)，媒體的投放量很大，反映出國(guó)內(nèi)金融業(yè)急切地想要通過廣告來打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。

實(shí)際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對(duì)目標(biāo)客戶的精確細(xì)分；二是對(duì)廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業(yè)的主要產(chǎn)品類別大致可以劃分為個(gè)人業(yè)務(wù)類、投資理財(cái)類、消費(fèi)信貸類和保險(xiǎn)產(chǎn)品類。這些產(chǎn)品類別甚至類別之內(nèi)的具體品種都是針對(duì)不同人群設(shè)計(jì)，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業(yè)有針對(duì)性地加以區(qū)分。另一方面，針對(duì)不同的目標(biāo)群體，金融企業(yè)應(yīng)慎重地選擇廣告媒體，以便實(shí)現(xiàn)“精確打擊”。

結(jié)論

篇(2)

近年來，隨著各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融產(chǎn)品逐步走入人們的生活，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要性和緊迫性。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

移動(dòng)支付逐漸削弱銀行支付結(jié)算的地位。移動(dòng)支付，讓各種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清償、貨幣價(jià)值的轉(zhuǎn)移可以通過移動(dòng)通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球移動(dòng)支付交易總金額在2014年就達(dá)到了4305億美元。在中國(guó)，2013年手機(jī)成為人們接入互聯(lián)網(wǎng)的主要途徑，有94%的手機(jī)用戶利用手機(jī)查找商家信息、有超過將近3億的人通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和完成支付。移動(dòng)支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的融合，削弱了商業(yè)銀行的支付結(jié)算地位，迫使銀行重新調(diào)整策略，加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，參與到移動(dòng)支付結(jié)算的競(jìng)爭(zhēng)中來。

消費(fèi)行為模式改變客戶與渠道脫媒。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)現(xiàn)在已快速滲透到金融領(lǐng)域中，金融體系傳統(tǒng)地接觸客戶和服務(wù)客戶的渠道模式已悄然發(fā)生改變。如今的消費(fèi)群體以有知識(shí)、有文化的年輕人為主，他們習(xí)慣于應(yīng)用社交媒體和移動(dòng)終端設(shè)備，他們對(duì)服務(wù)和對(duì)產(chǎn)品的訴求價(jià)值發(fā)生了改變，這種消費(fèi)行為習(xí)慣模式的改變，也使得客戶對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)渠道失去了依賴性，轉(zhuǎn)而選擇新中介和服務(wù)方式，這使得銀行不得不進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，拓展線上服務(wù)、推廣渠道和模式。

信息中介取代資金中介影響金融綜合格局。依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，資金的供需雙方能夠直接獲取雙方的信息，可以繞開銀行這個(gè)中介直接進(jìn)行融資，大大減低了資金交易成本，操作也便捷化。在這種沖擊下，金融業(yè)的分工和專業(yè)性淡化，市場(chǎng)參與者大眾化，利率市場(chǎng)化、金融脫媒化趨勢(shì)特征很明顯。例如，余額寶、借貸寶、百發(fā)等金融理財(cái)工具就是在這種大背景下產(chǎn)生的，利用收益率超過銀行活期利率十幾倍和實(shí)現(xiàn) T+0 的流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，搶奪了大量本應(yīng)存入銀行的活期存款。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一種新型的金融業(yè)態(tài)，金融運(yùn)行格局的變革勢(shì)在必行。

農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的對(duì)策

加快智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。通過數(shù)據(jù)倉(cāng)庫和大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用，對(duì)農(nóng)行各實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的資源進(jìn)行整合，打造互聯(lián)網(wǎng)智能網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮線上和線下網(wǎng)點(diǎn)渠道的協(xié)同效應(yīng)。具體來說，可以從幾方面入手：首先需要打造智能銀行旗艦店。在一些重要城市先打造一批功能豐富、客戶體驗(yàn)舒適、電子渠道分流效率高、運(yùn)營(yíng)能力強(qiáng)的智能銀行。通過整合柜臺(tái)、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)銀、移動(dòng)終端等渠道，為客戶創(chuàng)造一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)，推動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)交易服務(wù)型向電子銀行智能營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。其次，設(shè)立小型體驗(yàn)性銀行。根據(jù)不同城市的文化特點(diǎn)和配套設(shè)施情況，可以在一些民宅集中和商貿(mào)活動(dòng)集中地區(qū)設(shè)立小型的體驗(yàn)銀行，這類銀行的特點(diǎn)是現(xiàn)金柜臺(tái)少量、引入虛擬智能柜員機(jī)、引入自準(zhǔn)發(fā)卡設(shè)備等，主要作用在于作為銀行營(yíng)銷推介業(yè)務(wù)和市民體驗(yàn)的渠道。最后，建立后臺(tái)運(yùn)營(yíng)服務(wù)保障體系。銀行部、產(chǎn)品部和技術(shù)保障部門要協(xié)同配合，及時(shí)響應(yīng)、處理好各智能網(wǎng)點(diǎn)和客戶的需求，并組建電子銀行營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

另外，創(chuàng)新更多移動(dòng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品也十分關(guān)鍵。現(xiàn)在移動(dòng)支付方式滲透到人們生活的方方面面，為了培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，農(nóng)行應(yīng)該加快銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式的整合，以創(chuàng)新的支付模式制勝。第一，應(yīng)該做到創(chuàng)新移動(dòng)支付產(chǎn)品。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)興起了“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、語音識(shí)別等技術(shù)的研究熱潮，可以通過對(duì)這些技術(shù)成果進(jìn)行融合創(chuàng)新，拓展移動(dòng)支付的模式，讓簡(jiǎn)單的支付結(jié)算模式向以提供服務(wù)為核心的模式轉(zhuǎn)型，使銀行的服務(wù)更加豐富、更加強(qiáng)大。第二，發(fā)展手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)。隨著越來越多的銀行IC卡的使用，農(nóng)行可以利用中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)移動(dòng)三大運(yùn)營(yíng)商龐大的客戶群資源，建立資源互補(bǔ)、互惠共贏的合作模式，大力推動(dòng)手機(jī)近場(chǎng)支付的應(yīng)用，更好地滿足客戶對(duì)支付便捷性和個(gè)性化的需求。例如可以應(yīng)用到公交上、校園里、商業(yè)超市等。第三，發(fā)展有特色的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。通過制定差異化服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、降低手機(jī)交易限額，從而擴(kuò)大客戶群，并增加手機(jī)空中圈存、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約排隊(duì)等特色業(yè)務(wù)，以滿足客戶多方面的需求。

積極搶占電商市場(chǎng)。農(nóng)行要加快產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新，充分運(yùn)用現(xiàn)有資源，整合內(nèi)外部商戶，將自己的產(chǎn)品服務(wù)融合到電子商務(wù)市場(chǎng)中。進(jìn)一步強(qiáng)化“商e付”的支付結(jié)算功能，向各類網(wǎng)絡(luò)商戶推廣自己的支付產(chǎn)品，比如K碼支付、貸記卡支付、快捷支付等，通過推廣搶占電商市場(chǎng)，提高對(duì)第三方支付市場(chǎng)的占比份額;在與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)過程中，也要實(shí)現(xiàn)合作關(guān)系，向他們推廣自己 的B2C跨行支付業(yè)務(wù)，以促使他們將資金歸集至農(nóng)行賬戶;重點(diǎn)推廣農(nóng)行的“E商管家”等電子服務(wù)平臺(tái)，基于“云服務(wù)”模式，構(gòu)建金融“生態(tài)圈”，幫助廣大商戶建立電子銷售渠道，為他們提供訂單管理、支付結(jié)算等增值服務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)行的依存度;在現(xiàn)有電子商務(wù)O2O支付模式基礎(chǔ)上，利用智付通、移動(dòng)終端等線下終端進(jìn)行線下結(jié)算，實(shí)現(xiàn)線上線下多種結(jié)算的結(jié)合，滿足客戶的多樣性需求。

創(chuàng)新在線融資服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資業(yè)務(wù)造成了一定沖擊，所以需要盡快推出在線融資產(chǎn)品服務(wù)，充分利用電商平臺(tái)的資金流、信息流、商流、物流等方面的優(yōu)勢(shì)，以客戶為中心點(diǎn)，降低中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。比如，開發(fā)電子倉(cāng)單抵押物為產(chǎn)權(quán)交易提供中短期貸款;以購(gòu)銷合同、 訂單信息為依據(jù)，用電子匯票等手段為供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)提 供小額短期流動(dòng)貸款業(yè)務(wù);為配合電子商務(wù)信貸的發(fā)展，信貸管理部門要出臺(tái)相關(guān)的管理方法來解決在線申請(qǐng)、受理、審批、放貸等操作的規(guī)范性問題;扶持中小電商企業(yè)迅速發(fā)展，給予這類電商企業(yè)適當(dāng)?shù)男庞檬谛蓬~度。

建設(shè)創(chuàng)新機(jī)制。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新離不開高端人才的引進(jìn)，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，就要加快激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)，培養(yǎng)人才、促進(jìn)專業(yè)人才的創(chuàng)新積極性。要營(yíng)造一種“包容開放”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新氛圍，建立扁平化層級(jí)結(jié)構(gòu)和立體多維信息交流機(jī)制，激發(fā)廣大員工的創(chuàng)新性。在研發(fā)經(jīng)費(fèi)的投入上要多傾向于移動(dòng)金融、電子商務(wù)、智慧金融和在線融資等領(lǐng)域。

成立互聯(lián)網(wǎng)金融工程領(lǐng)導(dǎo)小組，通過整合產(chǎn)品、渠道、保障等職能，加大對(duì)新金融、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步有序發(fā)展。

篇(3)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融模式;保險(xiǎn)營(yíng)銷;保險(xiǎn)行業(yè)

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定程度的風(fēng)險(xiǎn)［1］。互聯(lián)網(wǎng)金融模式基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟(jì)上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險(xiǎn)行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進(jìn)自身更好發(fā)展，就必須做好保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺(tái)的情況下，轉(zhuǎn)劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，更好的服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)營(yíng)銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費(fèi)者的選擇變得多樣化，消費(fèi)方式也從被動(dòng)式消費(fèi)轉(zhuǎn)變成主動(dòng)選擇消費(fèi)。得益于積極的消費(fèi)環(huán)境，眾多保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)的銷售方式主要有平臺(tái)直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺(tái)銷售及手機(jī)進(jìn)行投保。越來越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險(xiǎn)保額以及投保客戶人數(shù)三個(gè)方面進(jìn)行分析對(duì)比。

3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷現(xiàn)狀問題分析

A.保險(xiǎn)營(yíng)銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，而保險(xiǎn)行業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，營(yíng)銷策略相對(duì)比較閉塞和落后。因?yàn)闋I(yíng)銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷中，一般在制定營(yíng)銷策略時(shí)都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實(shí)際情況、因地制宜的制定營(yíng)銷策略。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷欠缺創(chuàng)新能力。

B.保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念落后。社會(huì)在不斷前進(jìn)，人們的思想觀念也在隨之進(jìn)步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)銷售觀念沒有及時(shí)跟上社會(huì)發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念及營(yíng)銷手段。在當(dāng)前形勢(shì)下，人們的理財(cái)觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進(jìn)，傳統(tǒng)的市場(chǎng)銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的開展。

C.保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值無法實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司服務(wù)水平高低的一個(gè)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會(huì)客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式的局限使得這一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進(jìn)行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實(shí)際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，一般還是需要到保險(xiǎn)公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。

D.保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較多。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)和第三方平臺(tái)的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險(xiǎn)企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，投入費(fèi)用及維護(hù)費(fèi)用都較高，沒有真正做到保險(xiǎn)營(yíng)銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相匹配。而保險(xiǎn)公司未能針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較大，已經(jīng)成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素之一。

4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的解決路徑

A．實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況結(jié)合發(fā)展進(jìn)程不斷開展創(chuàng)新營(yíng)銷活動(dòng)。這些營(yíng)銷創(chuàng)新必須基于能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營(yíng)銷平臺(tái)，專人負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強(qiáng)了客戶與企業(yè)的互動(dòng)，必將成為保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的最主要渠道。

B.更新保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷理念，增強(qiáng)創(chuàng)建品牌意識(shí)。基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時(shí)刻更新營(yíng)銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷要求。第一步，從事保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷人員必須對(duì)市場(chǎng)充分調(diào)研，并立足市場(chǎng)實(shí)際，從市場(chǎng)的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營(yíng)銷理念。第二步，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險(xiǎn)行業(yè)提供生存和發(fā)展的動(dòng)力，更有助于經(jīng)濟(jì)利益最大化的實(shí)現(xiàn)。第三步，保險(xiǎn)行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅(jiān)持以客戶為中心，加強(qiáng)客戶與保險(xiǎn)企業(yè)的互動(dòng)，從增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和利益保障入手，為保險(xiǎn)行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險(xiǎn)行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價(jià)值巨大，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險(xiǎn)行業(yè)要得到長(zhǎng)足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險(xiǎn)行業(yè)樹立品牌的過程，要堅(jiān)持以客戶為本的思想理念，加大對(duì)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的投入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化［3］。

C.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險(xiǎn)客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險(xiǎn)行業(yè)帶來無限的商機(jī)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以對(duì)客戶的行為特征等進(jìn)行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此達(dá)到滿足客戶需求的針對(duì)性定制。在實(shí)現(xiàn)針對(duì)的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購(gòu)買體驗(yàn)，進(jìn)而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險(xiǎn)公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因?yàn)槿绱耍枰ｋU(xiǎn)行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動(dòng)終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動(dòng)客戶。

D.營(yíng)銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險(xiǎn)公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對(duì)接。保險(xiǎn)行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

5結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險(xiǎn)業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇，另一方面也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險(xiǎn)行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營(yíng)銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估及多方面管理，確保保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長(zhǎng)久性發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下保險(xiǎn)營(yíng)銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)面臨的問題及機(jī)遇［J］．經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016，(04):164.

篇(4)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融營(yíng)銷；機(jī)遇和挑戰(zhàn)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融有支付、融資 和理財(cái)交易平臺(tái)等功能，為金融領(lǐng)域帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的深入發(fā)展，但也引發(fā)了局部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，帶來諸多問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，一般指以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其強(qiáng)大的自身優(yōu)勢(shì)向金融領(lǐng)域滲透，發(fā)展迅猛，為經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展帶來了機(jī)遇，前景廣闊，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)仍處于起步階段，不可避免地存在風(fēng)險(xiǎn)和問題。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機(jī)遇

我國(guó)存在著資金實(shí)力不足、組織制度較松散的金融體系，即民間金融，對(duì)于一些個(gè)人或以零星、小額貸款為主要特征的金融貸款時(shí)，民間融資在信息、擔(dān)保和成本方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在微觀領(lǐng)域的不足，但由于資金規(guī)模有限，阻礙其長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上解決了這一問題，通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和系統(tǒng)化審批來有效控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微金融市場(chǎng)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供了獲得客戶源的重要渠道，加快了利率化市場(chǎng)進(jìn)程，給予了民間資本滲透的機(jī)會(huì)，有利于打破銀行在金融業(yè)的壟斷地位，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇。此外，網(wǎng)上購(gòu)險(xiǎn)、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式的出現(xiàn)，大大改變了傳統(tǒng)金融業(yè)單一的經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)了支付、交易、融資等金融手段的發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的營(yíng)銷渠道，并利用網(wǎng)絡(luò)的共享性、便捷性和海量的用戶數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，拉近金融業(yè)與普通群眾的距離，讓人們深入了解金融業(yè)的具體信息，同時(shí)，簡(jiǎn)化了繁瑣復(fù)雜的傳統(tǒng)金融手續(xù)，便捷了金融營(yíng)銷，提高了工作效率，提高了經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成較大沖擊，其“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，對(duì)傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的安全性問題，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的自由和限制低，而與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度尚不健全和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷可能涉及非法發(fā)行和集資的問題，而黑客與病毒也嚴(yán)重威脅著用戶的信息安全和財(cái)產(chǎn)安全，影響金融經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。其次是信用問題，由于網(wǎng)絡(luò)交易中的交易雙方不用見面也沒有人，我國(guó)目前的信用制度存有很大弊端，曾經(jīng)就出現(xiàn)過網(wǎng)上的投資詐騙事件，網(wǎng)絡(luò)信用體系方面嚴(yán)重不足，使得本就不安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)雪上加霜。再次便是監(jiān)管問題，也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷有著明顯的跨行業(yè)特征，導(dǎo)致監(jiān)管存在缺位，監(jiān)管標(biāo)注不一，監(jiān)管界面不清，監(jiān)管機(jī)制和手段嚴(yán)重滯后，法律制度建設(shè)滯后等，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和信用問題都是由監(jiān)管不力造成的。最后是競(jìng)爭(zhēng)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控和貨幣政策的影響日益顯著，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)不可避免，促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)格局的大變化，如商業(yè)銀行與阿里巴巴的余額寶問題，充分顯示了傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用與意義

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的起步與發(fā)展乃至普及滲透，是現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的必然要求，也是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，符合最廣大人民的利益和要求，從長(zhǎng)期效益來看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)步具有重要意義。近年來，以支付寶、余額寶、微信財(cái)付通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)，有效降低信息不對(duì)稱造成的交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了普通民眾進(jìn)入投資領(lǐng)域的門檻，依托資產(chǎn)證券化等手段實(shí)現(xiàn)了資金的快速循環(huán)投放，有利于促進(jìn)擴(kuò)大社會(huì)融資規(guī)模，提高直接融資比重，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決小微企業(yè)和個(gè)人融資問題，互聯(lián)網(wǎng)金融很好地解決了信息的不對(duì)稱問題，降低了在信息收集、信用評(píng)價(jià)等方面的交易費(fèi)用，促進(jìn)效率的提高，大幅度降低小微企業(yè)成本，有助于緩解小微企業(yè)融資難的問題，推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的發(fā)展刺激了金融創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，打通了交易參與各方的對(duì)接通道，帶來了新的金融交易方式，擴(kuò)展了相關(guān)金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，大大豐富了現(xiàn)有的金融產(chǎn)品序列和種類，促進(jìn)金融創(chuàng)新，同時(shí)沖擊了銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，加速傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)價(jià)值理念的變化發(fā)展和業(yè)務(wù)模式的改革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再造，便捷了交易手段，簡(jiǎn)化了流程，從而提高金融業(yè)務(wù)效率，推動(dòng)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展的對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的不斷深入和普及，影響力越來越大，應(yīng)用范圍越來越廣泛，人們對(duì)它的關(guān)注越來越深，包括其帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、變化和問題，引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注，并深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)這類新的金融發(fā)展模式提出相應(yīng)的發(fā)展策略和方針政策。向歐美發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的監(jiān)管，采取科學(xué)有效地政策，使網(wǎng)絡(luò)金融這一新興業(yè)務(wù)更好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（1）提高專業(yè)人才素質(zhì)和管理

作為金融領(lǐng)域的一個(gè)新形式，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷正處于初級(jí)階段，其規(guī)模還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，這就需要大量的人才儲(chǔ)備，專業(yè)人員素質(zhì)必須適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是在職業(yè)操守和法律桂芳等方面的個(gè)人素質(zhì)必須得到相應(yīng)提高，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公司要不斷加強(qiáng)員工的素質(zhì)培養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，加強(qiáng)思想道德教育，注重誠(chéng)信道德的培養(yǎng)，不斷學(xué)習(xí)和引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司的實(shí)力，樹立良好的企業(yè)形象。另一方面，政府要加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的豐富與發(fā)展，盡可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)，為金融業(yè)的發(fā)展提供技術(shù)支持，加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更好地適應(yīng)人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的不斷發(fā)展。

（2）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的監(jiān)管

金融監(jiān)管的最主要目標(biāo)就是保護(hù)投資者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，融資交易等金融行為的開展也是龍蛇混雜，而人們的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力參差不齊，致使投資者的利益容易受到侵害，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理是很有必要的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，運(yùn)用一系列強(qiáng)有力的措施加以管理，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)上的非法集資行為，密切監(jiān)督造假、網(wǎng)絡(luò)高利貸、金融詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，形成良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，大力鼓勵(lì)民間資本的融合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的多元化，促進(jìn)行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度才是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的制度依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，有效地規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷行為，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，加以法治化，讓互聯(lián)網(wǎng)金融自覺接受人民和相關(guān)部門的監(jiān)督，接受意見和建議，及時(shí)改正錯(cuò)誤，對(duì)市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整工作目標(biāo)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作的透明度，真正做到以人為本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。

（3）完善信用體系建設(shè)

不斷完善信用體系建設(shè)，推廣信用評(píng)級(jí)制度，建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融交易、融資的信用認(rèn)證體系，樹立統(tǒng)一合理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)信用體系建設(shè)[1]。各部門要積極支持信貸征信體系的建設(shè)和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強(qiáng)信用建設(shè)和管理。信貸征信機(jī)構(gòu)要依法采集企業(yè)和個(gè)人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)，真正完善信用體系建設(shè)，樹立誠(chéng)信為本的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，同時(shí)建立方便快捷的信息交流互動(dòng)體系，更好地與普通百姓進(jìn)行信息的交流和反饋，自覺接受群眾的投訴與建議，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的快速進(jìn)步，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于促進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)人的融資發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，并為我國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步完善帶來了發(fā)展機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)

[1]孫柏.互聯(lián)網(wǎng)金融：機(jī)遇與變局[J].金融博覽（財(cái)富），2013，（07）：26-27

篇(5)

把互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融更好融合起來

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以創(chuàng)新的理念與融合的姿態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確定位經(jīng)營(yíng)模式，順勢(shì)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，

在2014年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰指出，金融業(yè)態(tài)的重大發(fā)展倒逼農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。他提到，現(xiàn)代信息科技普遍應(yīng)用，催生了基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)現(xiàn)代信息科技應(yīng)用以及“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展，很大程度上降低了網(wǎng)點(diǎn)資源的戰(zhàn)略價(jià)值，削弱了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，直接影響農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的客戶資源。

確實(shí)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營(yíng)，以服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”為己任、成為實(shí)踐普惠金融主力軍的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融并不矛盾和排斥，二者可以相互融合、促進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供更多元、更便捷的平臺(tái)和渠道，而普惠金融理念的推廣，也必將進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康和可持續(xù)發(fā)展。2014年政府工作報(bào)告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶鄉(xiāng)村工程，推行“三網(wǎng)合一”，鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融、贏得獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間。

堅(jiān)持以融合的姿態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

相比其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)天然具備分布區(qū)域性、設(shè)立長(zhǎng)期性、關(guān)聯(lián)緊密性、決策靈活性等特點(diǎn)，并在改革發(fā)展中確立了自身優(yōu)勢(shì)，尤其是長(zhǎng)期處于農(nóng)村金融市場(chǎng)最前沿，對(duì)“三農(nóng)”情況非常熟悉，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特色比較了解，對(duì)農(nóng)戶、企業(yè)的信用品質(zhì)、資金實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等信息掌握比較充分，這對(duì)融合互聯(lián)網(wǎng)金融提供了地域、客戶、信息等資源優(yōu)勢(shì)。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在思想上要重視，積極融合互聯(lián)網(wǎng)金融。應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)的層面研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，制定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思路、戰(zhàn)略布局和資源配置策略，制定網(wǎng)絡(luò)信息、客戶營(yíng)銷、業(yè)務(wù)處理、小貸批發(fā)、移動(dòng)支付等一系列標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，提升信息科技服務(wù)能力，重點(diǎn)保障核心財(cái)務(wù)類、關(guān)鍵業(yè)務(wù)類、關(guān)鍵渠道類系統(tǒng)的資源需求，并通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，建立統(tǒng)一集中的后臺(tái)處理中心。同時(shí)，在思路上要突破，準(zhǔn)確定位互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的經(jīng)營(yíng)模式。

一是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合上下工夫。學(xué)習(xí)借鑒、取長(zhǎng)補(bǔ)短、相得益彰。切實(shí)運(yùn)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)為客戶提供新型金融服務(wù)。二是在分區(qū)服務(wù)上下工夫。努力挖掘客戶的現(xiàn)實(shí)與潛在需求，創(chuàng)造相應(yīng)的商業(yè)模式，真正把差異化營(yíng)銷和服務(wù)策略落到實(shí)處。應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)客戶的營(yíng)銷模式，拓寬為網(wǎng)絡(luò)客戶提供增值服務(wù)的渠道。把理財(cái)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)作為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融的主體業(yè)務(wù)，與其他業(yè)務(wù)一道同布置、同檢查、同考核，并通過自上而下組建營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)等各種方式，提高一線人員發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、鎖定目標(biāo)、跟蹤客戶的眼光和技能。三是在培育網(wǎng)絡(luò)客戶市場(chǎng)上下工夫。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的持續(xù)宣傳，建立目標(biāo)客戶檔案，大力拓展?jié)摿蛻簦瑩屚趦?yōu)質(zhì)客戶，有效制定和落實(shí)專項(xiàng)營(yíng)銷方案。四是在滿足客戶便捷性需求上下工夫。強(qiáng)化滿足客戶便捷性需求的創(chuàng)新，最大限度提升客戶體驗(yàn)。

堅(jiān)持以創(chuàng)新的理念發(fā)揮小銀行大平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)注入了新思維、新技術(shù)、新渠道。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放眼未來、主動(dòng)作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時(shí)度勢(shì)，堅(jiān)持以創(chuàng)新的理念最大限度發(fā)揮小銀行、大平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)。

進(jìn)一步完善信息系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)，加快數(shù)據(jù)深度挖掘步伐。以網(wǎng)絡(luò)客戶的需求為驅(qū)動(dòng)，以運(yùn)用大數(shù)據(jù)為目標(biāo)，努力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理。以信息化帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)代化、提高服務(wù)和決策水平為目標(biāo)，加快電子銀行體系建設(shè)步伐，力爭(zhēng)在這個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。樹立“數(shù)據(jù)優(yōu)先”理念，加大對(duì)信息科技、大數(shù)據(jù)應(yīng)用的投入，讓數(shù)據(jù)成為盈利模式轉(zhuǎn)變的“催化劑”。構(gòu)建業(yè)務(wù)大運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，提升管理能力，并構(gòu)建覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有風(fēng)險(xiǎn)類別的矩陣式全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生新的風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步完善電子銀行管理機(jī)制，強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、轉(zhuǎn)賬終端等電子銀行業(yè)務(wù)，加快提升電子銀行對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率。大力發(fā)展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與財(cái)政、工商、公安、電信、電力、水務(wù)、住建等部門的互動(dòng)。加強(qiáng)與銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的合作。拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政人員工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)、交通違章罰款代收業(yè)務(wù)、銀電聯(lián)網(wǎng)、電子到賬、話費(fèi)批量代扣等業(yè)務(wù)。開展柜面互通、第三方存管、票據(jù)、理財(cái)、基金、貴金屬等業(yè)務(wù)合作，提供多元化的金融服務(wù)。

進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成前后臺(tái)分離的基本格局，構(gòu)建“前臺(tái)全面受理、后臺(tái)集中處理”的“前店后廠”作業(yè)模式，形成業(yè)務(wù)條線的集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面優(yōu)化機(jī)制和再造流程。建設(shè)流程銀行制度體系，梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程，修訂遠(yuǎn)程授權(quán)、集中作業(yè)等柜面業(yè)務(wù)制度。完善清算業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理等支付結(jié)算制度。優(yōu)化銀企對(duì)賬、異常監(jiān)測(cè)和反洗錢等風(fēng)險(xiǎn)管控制度。加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，形成“人工網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行機(jī)具+客戶經(jīng)理”三位一體的服務(wù)模式，構(gòu)建“產(chǎn)品、服務(wù)、渠道”三位一體的營(yíng)銷體系，拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行的應(yīng)用，更好地開拓市場(chǎng)、維護(hù)客戶。打破網(wǎng)點(diǎn)之間的業(yè)務(wù)分割，對(duì)客戶的存款、貸款、結(jié)算、理財(cái)、債券、股票、貴金屬等各類金融需求，形成快速響應(yīng)，讓客戶感受到“一個(gè)銀行、一站式”的服務(wù)體驗(yàn)。

進(jìn)一步構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，提升金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。以農(nóng)村、城郊大市場(chǎng)及客戶資源為依托，了解不同地域、不同客戶、不同行業(yè)的特殊需求，將城區(qū)、縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)別對(duì)待，從產(chǎn)品的額度、周期、投放方向等方面進(jìn)行細(xì)分，使產(chǎn)品創(chuàng)新真正體現(xiàn)地方特色，更加有效服務(wù)“三農(nóng)”。推動(dòng)建立電子銀行的全產(chǎn)品體系，推出移動(dòng)式金融產(chǎn)品和統(tǒng)一收臺(tái)，探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，打造電子銀行業(yè)務(wù)管理和服務(wù)平臺(tái)。大力整合內(nèi)外部資源，深入開展同業(yè)授信合作，形成區(qū)域易平臺(tái)。通過集中管理和服務(wù)，更好地對(duì)接和融合互聯(lián)網(wǎng)金融的各種先進(jìn)技術(shù)，提升競(jìng)爭(zhēng)能力，拓展發(fā)展空間。

堅(jiān)持以“三農(nóng)”的準(zhǔn)確定位，努力推動(dòng)普惠金融

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，農(nóng)村市場(chǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新應(yīng)該具有大局觀念。應(yīng)堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為根本，摒棄搶占市場(chǎng)份額、片面追求速度和個(gè)體利益的僵化觀念，著力提高自身金融服務(wù)能力，促進(jìn)普惠金融服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。

融合互聯(lián)網(wǎng)金融，以服務(wù)“三農(nóng)”客戶為己任。針對(duì)農(nóng)村金融的特性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快捷方便的特點(diǎn)，推進(jìn)綜合化的產(chǎn)品創(chuàng)新。學(xué)習(xí)借鑒一些現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，開發(fā)相關(guān)具有高流動(dòng)性和較高收益特點(diǎn)的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。積極探索微網(wǎng)點(diǎn)、直銷銀行等新型渠道模式，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)化、區(qū)域化戰(zhàn)略和網(wǎng)點(diǎn)布局的新突破。以“多元化電子渠道”推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由結(jié)算中心向交互渠道中心、數(shù)據(jù)信息中心、服務(wù)體驗(yàn)中心轉(zhuǎn)變，夯實(shí)線下根基；以微信銀行、手機(jī)錢包等新模式、新手段，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。優(yōu)化線上服務(wù)，力求將客戶體驗(yàn)做到極致。樹立新的特色服務(wù)理念，賦予金融服務(wù)新的內(nèi)涵，構(gòu)建互利互惠共同發(fā)展的客戶關(guān)系。

融合互聯(lián)網(wǎng)金融，提升普惠金融服務(wù)的廣度。在負(fù)債方面，可開辦支票存款、基金存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、養(yǎng)老金存款等業(yè)務(wù)。同時(shí)，應(yīng)大力發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行，使客戶資金能夠在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中流動(dòng)。在非貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面，可在開展代收代付的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、經(jīng)營(yíng)多樣化，不斷拓展收入渠道，提高整體資產(chǎn)質(zhì)量。在支付上，充分利用人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)及自身清算平臺(tái)，適當(dāng)借助商業(yè)銀行的匯路，擴(kuò)展更大范圍的異地通存通兌，使結(jié)算渠道更加暢通。

篇(6)

（一）豐富的數(shù)據(jù)信息

規(guī)模龐大客戶群體，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了豐富的數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，便捷的數(shù)據(jù)信息分享使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張受益頗多。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借客戶的注冊(cè)信息與業(yè)務(wù)記錄，分析客戶的消費(fèi)傾向與風(fēng)險(xiǎn)偏好。并且過數(shù)據(jù)分析，為客戶量身打造出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，拓展更為便捷的業(yè)務(wù)功能，提供周到的金融服務(wù)，迎合客戶的喜好。

（二）強(qiáng)大的支付中介

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速了金融非中介化，商業(yè)銀行支付中介的主導(dǎo)地位被削弱，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。像支付寶、財(cái)付通、拉卡拉等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)把業(yè)務(wù)擴(kuò)展到人們?nèi)粘Ｉ畹脑S多方面：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、交通出行、消費(fèi)結(jié)算、自助繳費(fèi)、節(jié)日紅包等。此外，第三方支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬、收款、理財(cái)、信用卡還款等金融服務(wù)功能也逐漸被人們所廣泛應(yīng)用。

（三）操作簡(jiǎn)便、成本低廉

相對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的手續(xù)與流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極易操作的特性。無論是網(wǎng)絡(luò)借貸，還是投資理財(cái)，亦或是支付中介，客戶都可以在互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)終端上輕松完成，而無需填寫復(fù)雜的單據(jù)或接受漫長(zhǎng)的等待，客戶可以足不出戶，隨時(shí)隨地進(jìn)行資金的自由管理與運(yùn)用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)省掉了高昂的網(wǎng)點(diǎn)租金與人力成本，使其以低廉的價(jià)格為客戶提供服務(wù)，形成雙贏的局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）沖擊中間業(yè)務(wù)

近年來，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中占有相當(dāng)比重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊。得益于我國(guó)電子商務(wù)條件的逐漸成熟，支付平臺(tái)的不斷完善，金融創(chuàng)新的力度加大，支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展，它們占領(lǐng)了各大電商與手機(jī)APP的支付環(huán)節(jié)，并且支付方式逐漸從線上發(fā)展到線下，其主要方式有掃碼支付、聲波支付、NFC支付等。2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)支付交易規(guī)模突破8萬億元，同比增長(zhǎng)50.3%，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模接近6萬億元，較2013年增長(zhǎng)391.3%，沖擊了商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。

（二）改變借貸格局

互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)了金融非中介化，利用較低門檻和遠(yuǎn)高于銀行活期存款利率的收益率，將眾多小額投資者的資金積聚起來，形成巨大的資金流，使銀行業(yè)務(wù)分流，改變了商業(yè)銀行主導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的格局。此外，近年來央行降準(zhǔn)降息的政策使銀行存貸款利差縮小，“不良雙升”的風(fēng)險(xiǎn)使銀行更加謹(jǐn)慎，使更多難以從銀行滿足融資需求的中小企業(yè)轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融。2014年我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司共有1544家，增長(zhǎng)率為89.7%，用戶規(guī)模達(dá)到3252.1萬人，交易規(guī)模為2514.7億元，P2P行業(yè)保持高速增長(zhǎng)的同時(shí)，商業(yè)銀行卻因?yàn)轱L(fēng)控技術(shù)成本過高導(dǎo)致信貸服務(wù)缺失。

（三）蠶食收入來源

受制于第三方支付平臺(tái)快捷支付功能的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)被弱化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道作用被削弱，商業(yè)銀行的資金流優(yōu)勢(shì)消失殆盡。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)對(duì)象是中小客戶，其人性化與多樣化的功能設(shè)計(jì)也獲得了中小客戶們的青睞，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，這部分資金聚沙成塔，瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源與核心利潤(rùn)。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理對(duì)策

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行必須主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借助自身優(yōu)勢(shì)，將互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展推向更高的戰(zhàn)略地位，利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行創(chuàng)新，完成自我的突破與變革。

（一）加快O2O模式建設(shè)

目前，一些股份制銀行受到線下網(wǎng)點(diǎn)布局的制約，削弱了服務(wù)效用，銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。首先，商業(yè)銀行需要在線下建立社區(qū)銀行等便捷社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，滿足客戶多樣化需求。其次，云技術(shù)發(fā)展的不斷完善，使得商業(yè)銀行有條件實(shí)現(xiàn)線下網(wǎng)點(diǎn)與線上平臺(tái)的整合，甚至融合云平臺(tái)線下合作商戶、線上合作電商平臺(tái)等渠道。此外，借助對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘，可實(shí)現(xiàn)用戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷，從而滿足用戶日益提高的多樣化需求，同時(shí)降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本，做好風(fēng)險(xiǎn)控制。最后，加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，將擴(kuò)展客戶的渠道延伸到線上，豐富支付場(chǎng)景與支付入口，突破網(wǎng)點(diǎn)布局的現(xiàn)實(shí)。

（二）促進(jìn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展中，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化是重要一環(huán)。首先，要加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)媒體的合作，根據(jù)營(yíng)銷需求進(jìn)行廣告投放。其次，升級(jí)信用卡網(wǎng)上商城，打造自有電商平臺(tái)，加強(qiáng)與第三方電商的合作。此外，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人客戶的重視，根據(jù)個(gè)人客戶的不同需求，特別是互聯(lián)網(wǎng)用戶，量身打造產(chǎn)品與服務(wù)。最后，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，并通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行推廣營(yíng)銷，可以有效地降低成本，提高經(jīng)營(yíng)收益。

（三）構(gòu)建信息化銀行

篇(7)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行體制；金融壟斷

1.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融，已成為當(dāng)下最熱門的話題。各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都紛紛效仿進(jìn)軍金融業(yè)。以第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)為代表的新型金融服務(wù)方式已經(jīng)讓社會(huì)感受到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來近在咫尺。它的便捷性可以讓你只需動(dòng)動(dòng)手指花點(diǎn)流量就可以完成理財(cái)，它的成本僅僅是一點(diǎn)電費(fèi)，而它的收益則卻動(dòng)輒就6個(gè)百分點(diǎn)，比定期存款利率還要高出一倍多，種種的優(yōu)勢(shì)讓民眾們可以近距離的接觸到網(wǎng)絡(luò)，接觸到理財(cái)，民眾理財(cái)?shù)臒崆楸稽c(diǎn)燃。只要有一部智能手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的賣點(diǎn)。它的受眾面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行柜臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品的受眾面積，低門檻的特點(diǎn)讓眾多閑散資金迅速流入互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中，轉(zhuǎn)而又以整體的姿態(tài)進(jìn)入了銀行系統(tǒng)，從而獲取較高的收益。這使得銀行經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步提高，而且越來越多的社會(huì)資金從銀行系統(tǒng)中流出，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這使得銀行不得不面臨存款流失的問題。所以這樣看來，互聯(lián)網(wǎng)金融就像兩只無形的手，死死地掐住了銀行的命脈，使得銀行喘不過氣來。多年的坐地生財(cái)讓銀行已經(jīng)失去了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力，只能學(xué)會(huì)自己走路，自己參與競(jìng)爭(zhēng)，鍛煉自己的應(yīng)變能力，最終讓自己成為真正的巨人，屹立不倒。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，從廣義上講，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的金融角度來看，則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法。理論上，任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融興起的根源

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在歐美國(guó)家早有發(fā)展，P2P，眾籌，網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融方式都出現(xiàn)過，但是規(guī)模普遍很小，也就幾十億，與龐大的傳統(tǒng)金融行業(yè)比起來簡(jiǎn)直微不足道。那么，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)誕生之地美國(guó)沒有這么火？倒是在金融體制不發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)普及率并不太高的中國(guó)熱鬧非凡。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起其實(shí)源于我國(guó)傳統(tǒng)金融的落后，金融服務(wù)的供給不足，金融市場(chǎng)管制過嚴(yán)。正是傳統(tǒng)金融服務(wù)的供給不足，很多人的金融服務(wù)得不到滿足，才為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展留下了空間。比如說，支付寶的發(fā)展，就是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的銀行支付手續(xù)繁瑣，很不方便，安全也沒有保障，才促使了支付寶這種第三方支付的發(fā)生。在美國(guó)，絕大部分人都可以用信用卡做網(wǎng)上支付，因此第三方支付的市場(chǎng)很小，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的興起，根源在于傳統(tǒng)金融服務(wù)的供給不足，以及金融管制帶來的套利機(jī)會(huì)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是在這樣的情況下應(yīng)運(yùn)而生的。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式探討

3.1第三方支付

第三方支付是非金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的第三方擔(dān)當(dāng)收付款的中介，提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)的一種方式，這種方式的運(yùn)作模式主要有兩大類，一類是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表的獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)，它完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，只負(fù)責(zé)提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)的解決方案。另一類是以支付寶、財(cái)付通為首的第三方支付模式。在這種支付模式下，支付貨款暫由第三方平臺(tái)托管并由平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，等到買方確認(rèn)收到貨物后，再由第三方支付平臺(tái)將貨款支付給賣方。

3.2P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

P2P，即個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸，是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金的收集和匹配，需要借貸的人群可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上找到有能力且有意愿進(jìn)行出借資金的人群來進(jìn)行商談，幫助貸款人和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也給借款人提供了充分選擇的機(jī)會(huì)，這有利于風(fēng)險(xiǎn)控制和收益的提高。它的盈利模式主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取的評(píng)估和管理費(fèi)用。從目前來看，這種網(wǎng)絡(luò)貸款模式還沒有發(fā)展成熟，各方面體制亟需改善，除了幾個(gè)先入為主的大型企業(yè)外，其他的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司知名度不高，風(fēng)險(xiǎn)不確定性大，需要謹(jǐn)慎對(duì)待。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

從上邊所述內(nèi)容來看，我認(rèn)為未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)主要有三個(gè)方向：第一個(gè)趨勢(shì)是移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。隨著移動(dòng)通訊設(shè)備的普及率超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備，越來越多的理財(cái)金融業(yè)務(wù)將不會(huì)通過傳統(tǒng)渠道來進(jìn)行，而將通過覆蓋面積更廣的互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，這種模式更便捷，成本更低廉，獲得的收益相比較傳統(tǒng)渠道來說一點(diǎn)都不會(huì)少。第二個(gè)趨勢(shì)是人人貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。其發(fā)展背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使人人貸在商業(yè)上成為可行。第三個(gè)趨勢(shì)是眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。所謂眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助，這種模式既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，又提高了整個(gè)資金融通的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)。在推廣互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，如何做好信用評(píng)級(jí)，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。那么，如何做到有效控制風(fēng)險(xiǎn)呢？這就需要有大量的用戶信用數(shù)據(jù)作支撐，所以，在中國(guó)，并不是隨隨便便一家公司就能把互聯(lián)網(wǎng)金融給做出來。阿里巴巴無心插柳，意外地打開了中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代的大門。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行體系的優(yōu)勢(shì)

5.1費(fèi)用成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了傳統(tǒng)金融方式需要靠網(wǎng)店來支撐的格局，轉(zhuǎn)而通過互聯(lián)網(wǎng)線上方式這種成本低廉的傳播渠道進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，這與傳統(tǒng)金融運(yùn)作方式相比，減少了租賃網(wǎng)店，招聘職員，廣告宣傳等成本費(fèi)用，只需要網(wǎng)絡(luò)終端的宣傳就可以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的開展，這樣無疑對(duì)減少互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)成本提供了很大的幫助，這也是與傳統(tǒng)銀行對(duì)比所擁有的優(yōu)勢(shì)所在。

5.2覆蓋率高，受眾面積廣

傳統(tǒng)的金融體系通過網(wǎng)店輻射來確定固定的受眾面積和群體，這樣需要大量的網(wǎng)店來擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，搶奪市場(chǎng)。然而移動(dòng)智能手機(jī)的出現(xiàn)則使互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角伸到了家家戶戶，有移動(dòng)智能手機(jī)的地方就可以有金融，這是互聯(lián)網(wǎng)帶來的質(zhì)的改變。

5.3用戶費(fèi)率低，方便快捷

互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)之一就是極為方便和快捷，消費(fèi)者足不出戶，只需用手指點(diǎn)擊幾下手機(jī)就可以完成互聯(lián)網(wǎng)金融的操作，極為簡(jiǎn)單易懂，就連老人都可以輕松地完成，在收費(fèi)環(huán)節(jié)上，如果投資者能夠通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品的話，可以獲得很大的折扣。通過一名內(nèi)部人員向我們透露，“如今市場(chǎng)上的銷售渠道已經(jīng)被商業(yè)銀行通過他們特有的優(yōu)勢(shì)所壟斷，由于壟斷的存在他們可以控制價(jià)格，毫無忌憚，我們看下面的例子。同一款基金的銷售，如果客戶選擇在銀行購(gòu)買，其申購(gòu)費(fèi)率為1.5%，同樣的基金在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買只有0.6%的申購(gòu)費(fèi)率。另一優(yōu)點(diǎn)是，通過網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買基金產(chǎn)品的起點(diǎn)更低，它的周期也會(huì)更短。銀行申購(gòu)門檻也比較的高，這對(duì)于小投資者而言仍是一個(gè)較高的門檻。而余額寶等理財(cái)產(chǎn)品便沒有門檻，用低至一元錢的價(jià)格去滿足消費(fèi)者的心理，你只要有手機(jī)就可以簡(jiǎn)單操作支付寶中的余額到余額寶里。在投資收益率上，這些新產(chǎn)品同樣有不俗的表現(xiàn)，費(fèi)率對(duì)于消費(fèi)者來說足夠吸引力。并且同時(shí)支持購(gòu)物轉(zhuǎn)賬分期等其他需求。

5.4傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

5.4.1商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念的變化，由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”過度是大勢(shì)所趨。像余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅猛發(fā)展的緣由，歸根結(jié)底是他滿足了用戶的需要。新的互聯(lián)網(wǎng)模式憑借線上快捷的優(yōu)勢(shì)，面向于變化莫測(cè)的客戶需求不斷進(jìn)行創(chuàng)新，使其能夠一直把我客戶消費(fèi)動(dòng)向，緊緊抓住顧客。因此傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變其陳舊的理念。學(xué)會(huì)細(xì)分客戶，更加重視移動(dòng)端的表現(xiàn)，使客戶的消費(fèi)更加多樣化，不在僅僅局限于線下，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)，推動(dòng)品牌效應(yīng)，再依托強(qiáng)大的背景和資金來鞏固客戶。

5.4.2經(jīng)營(yíng)方式的改變，對(duì)于傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道不能放棄，這是商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的基礎(chǔ)上，加上目前比較火熱的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷。兩者有機(jī)結(jié)合才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。銀行可以更好的利用新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更廣的促使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合。將定制產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理客戶營(yíng)銷等集中到互聯(lián)網(wǎng)上統(tǒng)一進(jìn)行規(guī)劃。服務(wù)渠道必須創(chuàng)新開拓，從以往集約化管理，前后臺(tái)分離模式的固定思維中跳出來，形成全新的運(yùn)營(yíng)模式，但同時(shí)應(yīng)道看到，即使在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的現(xiàn)在，傳統(tǒng)的仍有其存在的必要。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行在資金、品牌、誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、網(wǎng)點(diǎn)遍布廣泛以及其他等等方面仍存在巨大的優(yōu)勢(shì)。倘若商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠協(xié)同發(fā)展，必將產(chǎn)生1+1>2的巨大收益。

5.4.3要從業(yè)務(wù)體系上轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)匯聚式的新型服務(wù)模式。獨(dú)居創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)促使它能更快的融入到某一具體領(lǐng)域，但是由于在經(jīng)驗(yàn)上的不足之處，短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能做到像傳統(tǒng)銀行那樣的品種齊全。這正是商業(yè)銀行所積累的優(yōu)勢(shì)，所以為了完善服務(wù)方式，商業(yè)銀行必須積極創(chuàng)新，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線與在線金融中心、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、電子支付平臺(tái)等新興技術(shù)模式加以整合，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)客戶利益收益的多元化最大化，實(shí)現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”。

5.4.4公司戰(zhàn)略上要有轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作而不是互相扯皮。商業(yè)銀行要正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系，余額寶的獨(dú)到之處在于特有龐大的客戶基礎(chǔ)并且能將他們粘合起來，在如今的信息科技時(shí)代，誰的客戶資源多誰就有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密結(jié)合，推動(dòng)了銀行業(yè)自己的新興發(fā)展模式，同時(shí)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其安全性的重視，兩者不可或缺，共同促進(jìn)，才能推動(dòng)銀行體制的真正有效的變革。（作者單位：上海大學(xué)）

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