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篇(1)

關(guān)鍵詞：《消費(fèi)信貸法》；民間借貸；經(jīng)驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）09-0044-04

民間借貸是客觀存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其流動(dòng)可以表現(xiàn)為非法民間借貸（高利貸）和合法民間借貸兩種狀況?！案呃J”具有危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化，違背公平合理原則等問(wèn)題，應(yīng)該予以堅(jiān)決打擊；合法民間借貸具有合理配置金融資源，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極意義，是資金所有人財(cái)產(chǎn)權(quán)的具體方式?！稇椃ā返?1條規(guī)定“鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并依法對(duì)非公有經(jīng)濟(jì)依法實(shí)行監(jiān)督和管理”。《十二五規(guī)劃》、《民間資本三十六條》明確提出促進(jìn)和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的方針，為民間借貸的法律地位提供了更加直接的政策和依據(jù)。

《憲法》同時(shí)要求對(duì)非公有經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)督和管理，所以必須堅(jiān)決禁止和打擊民間借貸中的高利貸行為。相關(guān)部門制定和頒布《刑法》、《商業(yè)銀行法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》加強(qiáng)對(duì)高利貸等違法行為的調(diào)整，維護(hù)信貸市場(chǎng)穩(wěn)定。

顯然、我黨和政府一直致力于維護(hù)民間資本的良性發(fā)展，堅(jiān)決打擊高利貸，合理引導(dǎo)合法民間借貸發(fā)展。不過(guò)，關(guān)于高利貸的本質(zhì)和規(guī)范措施一直存在模糊認(rèn)識(shí)，以下詳細(xì)分析英國(guó)的信貸制度，為中國(guó)制度發(fā)展提供借鑒。

一、英國(guó)《消費(fèi)信貸法》的基本特征

英國(guó)《消費(fèi)信貸法》于1974年頒布，該法規(guī)直接替代小額貸款、典當(dāng)貸款、租賃信貸的相關(guān)立法和規(guī)定，形成統(tǒng)一的信貸消費(fèi)立法。該法規(guī)經(jīng)過(guò)多次修訂最終形成《消費(fèi)信貸法》（2006），截至2009年10月，消費(fèi)信貸的監(jiān)管部門又制定了多個(gè)單項(xiàng)立法，不斷完備和充實(shí)《消費(fèi)信貸法》的法律體系。

英國(guó)《消費(fèi)信貸法》以保護(hù)消費(fèi)者，建立新的制度體系，維護(hù)公開(kāi)、公平、充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)為立法目的?！断M(fèi)信貸法》共190條，分為12部分，涉及到消費(fèi)信貸審批和執(zhí)照、信貸合同、商業(yè)推廣、擔(dān)保、司法管轄等多個(gè)方面?？傮w來(lái)看，英國(guó)《消費(fèi)信貸法》表現(xiàn)出以下基本特征：

（一）寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入審批制度

英國(guó)的公平交易局（Office of Fair Trading）是信貸市場(chǎng)的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是英國(guó)的消費(fèi)者保護(hù)和市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)。公平交易局通過(guò)審批制度管轄消費(fèi)信貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入，《消費(fèi)信貸法》針對(duì)申請(qǐng)人確定了抽象的“適合”性標(biāo)準(zhǔn)（Fitness standard），牌照應(yīng)該授予“適合”消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)的申請(qǐng)人?！断M(fèi)信貸法》確定的相關(guān)因素包括申請(qǐng)人及其相關(guān)人員的具體環(huán)境；主體是否涉及到欺詐、欺騙或者暴力犯罪；是否違反《消費(fèi)信貸法》的任何條款，或者其他任何與調(diào)整個(gè)人或者個(gè)人交易相關(guān)信貸條款的條款；是否導(dǎo)致基于性別、膚色、種族、民族、國(guó)籍的歧視；以及申請(qǐng)人是否存在其它不正當(dāng)或者不合適的行為（無(wú)論是否非法）。顯然，《消費(fèi)信貸法》確定的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)寬松且抽象，并且對(duì)于資本要求沒(méi)有設(shè)立任何的“門檻性”要求。公平貿(mào)易局于2008年1月頒布的單項(xiàng)《消費(fèi)信貸審批法》沒(méi)有增加申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)難度，但對(duì)“適合”標(biāo)準(zhǔn)確定了更加具體的指標(biāo)。

（二）嚴(yán)格的信息披露制度

《消費(fèi)信貸法》規(guī)定的信息披露制度要求貸款人在商業(yè)廣告、締約前談判、合同的成立和履行等不同階段承擔(dān)嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，否則需要承當(dāng)相應(yīng)的法律后果。

《消費(fèi)信貸法》針對(duì)商業(yè)推廣階段的廣告確定了專門的信息披露要求，立法部門有權(quán)針對(duì)廣告的形式和內(nèi)容制定獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)，《消費(fèi)信貸法》第48―51條規(guī)定的條款確定了違反信息披露規(guī)定導(dǎo)致的各種犯罪類型。

談判締約階段的信息披露區(qū)分為兩種類型：其一：對(duì)于面對(duì)面的談判締約方式，借款人需要按照《信貸消費(fèi)信息披露規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)，其二：對(duì)于遠(yuǎn)程談判締約方式，借款人有義務(wù)遵守《遠(yuǎn)程金融市場(chǎng)規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)。兩類信息披露規(guī)則規(guī)定的信息披露范圍、方式和程序不完全相同。

《消費(fèi)信貸法》（1974）要求合同成立和履行階段應(yīng)該披露往來(lái)賬戶的定期報(bào)表、協(xié)議變更的通知、違約通知、合同執(zhí)行和終止通知、依據(jù)要求的信息披露?！断M(fèi)信貸法信息披露要求》（2007）（2008）進(jìn)一步修正了信息披露要求，其范圍擴(kuò)大到定額信貸年報(bào)、往來(lái)賬戶報(bào)表的其它信息、欠款總量、違約款項(xiàng)總量、違約通知的其它信息、事后利率（post－judge interest）等。

公平貿(mào)易局有義務(wù)制定信息披露表格（Information sheet），協(xié)助和規(guī)范貸款人的信息披露義務(wù)。貸款人一旦違反信息披露義務(wù)除了承擔(dān)上述刑事責(zé)任外，還可能導(dǎo)致民事責(zé)任。例如：在締約談判階段如果貸款人沒(méi)有充分的披露信息，借款人有權(quán)利撤銷合同；如果貸款人在確定的期限內(nèi)沒(méi)有披露借款人的欠款情況，那么借款人沒(méi)有義務(wù)支付借款人應(yīng)該披露而沒(méi)有披露期限內(nèi)的借款利息。另外貸款人對(duì)于違約、違約數(shù)量、合同內(nèi)容等事項(xiàng)都具有充分披露的義務(wù)。

（三）完備的追債制度

貸款人對(duì)借款人的追債是消費(fèi)信貸中的核心問(wèn)題之一。公平貿(mào)易局2003年頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》（Debt Collection Guidance－Final guidance on unfair business practices）。該指導(dǎo)在2006年12月被修訂，公平貿(mào)易局于同年12月還頒布了《追債合規(guī)性審查指南》（Debt Collection Guidance Compliance Review）。這些法規(guī)將追債行為區(qū)分為公平的商務(wù)行為和不公平的商務(wù)行為，并區(qū)別對(duì)待。

《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》確定的不公平商務(wù)行為包括：不公平的信息傳播、不當(dāng)表述、生理或者心理侵害、欺詐或者不公平的方法、不公平的追債成本、不公平的追債走訪。

《追債合規(guī)性審查指南》則對(duì)于不公平商業(yè)行為合規(guī)審查的申請(qǐng)、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。

（四）成熟的負(fù)債管理服務(wù)

公平貿(mào)易局制定《負(fù)債管理指導(dǎo)》于2008年12月頒布，該《指導(dǎo)》適用于消費(fèi)信貸牌照的申請(qǐng)人和持有人，主要調(diào)整牌照持有人和申請(qǐng)人如何提供負(fù)債管理服務(wù)。英國(guó)的負(fù)債管理服務(wù)發(fā)達(dá)，在頒布本《指導(dǎo)》之前，存在大量的非收益性機(jī)構(gòu)提供該類服務(wù)，例如公民咨詢處（Citizens Advice Bureau）、消費(fèi)信貸咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)（Consumer Credit Counselling Service）、國(guó)家理債專線（National Debtline）等。上世紀(jì)90年代以后，大量營(yíng)利性負(fù)債管理公司得到發(fā)展?！敦?fù)債管理指導(dǎo)》主要涵蓋債務(wù)重組、債務(wù)償還、提前償債、代表債務(wù)人和債權(quán)人協(xié)商債務(wù)問(wèn)題、審查債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況、提供咨詢意見(jiàn)等。

英國(guó)已經(jīng)形成了完備的債務(wù)管理咨詢服務(wù)體系，并且咨詢服務(wù)體系的內(nèi)容由立法嚴(yán)格規(guī)定和調(diào)整，保證了服務(wù)的全面和質(zhì)量。對(duì)于借款人如何管理自己的債務(wù)具有積極的價(jià)值。

（五）高度權(quán)威的司法救濟(jì)制度和措施

公平貿(mào)易局有權(quán)運(yùn)用行政手段對(duì)交易中的不公平行為實(shí)施行政裁定。《消費(fèi)信貸法》還設(shè)計(jì)了司法救濟(jì)制度，強(qiáng)化司法機(jī)關(guān)在消費(fèi)信貸中的地位和作用。司法機(jī)關(guān)有權(quán)對(duì)是否存在“不公平行為”作出判決，并可以進(jìn)一步判決相應(yīng)信貸交易的法律效力。其司法救濟(jì)的特點(diǎn)如下：

其一，司法救濟(jì)程序的申請(qǐng)人范圍廣泛。借貸合同中的借款人或者保證人是合法申請(qǐng)人；借款人或者保證人處于任何訴訟程序中并是該訴訟程序的當(dāng)事人，該程序?qū)?zhí)行該借貸協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請(qǐng)人；借款人或者貸款人處于其他訴訟程序中，依據(jù)該協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議為一定數(shù)量的支付或者可為一定數(shù)量的支付，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請(qǐng)人。

其二，確定舉證責(zé)任倒置原則?！断M(fèi)信貸法》在證明是否存在“不公平關(guān)系”這一實(shí)事時(shí)規(guī)定了被申請(qǐng)人“自證無(wú)辜”的舉證責(zé)任倒置原則。在任何的訴訟程序中，借款人和保證人主張借款人和貸款人之間存在針對(duì)借款人的不公平關(guān)系，貸款人有義務(wù)作出相反的證明，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系。

其三，司法裁判命令手段多樣。針對(duì)信貸協(xié)議中的不公平關(guān)系，法院有權(quán)利做出以下判決：要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人整體或者部分返還任何借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付，不考慮該是否直接支付給貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人；根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人實(shí)施、中止或者不實(shí)施特定行為；減少或者免除借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付；根據(jù)擔(dān)保的目的，要求返還保證人提供的任何財(cái)產(chǎn)；撤消協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議中借款人或者保證人的任何義務(wù)；變更協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的條款。

二、英國(guó)《消費(fèi)信貸法》的主要經(jīng)驗(yàn)和評(píng)價(jià)

英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》獲得了很高的評(píng)價(jià)，在實(shí)施中實(shí)現(xiàn)了較好的社會(huì)效益。從其立法本身分析，英國(guó)《消費(fèi)信貸法》下列層面的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒：

（一）英國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸立法

英國(guó)制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》之前分別制定了單項(xiàng)法律調(diào)整小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸等信貸方式。經(jīng)過(guò)多年立法實(shí)踐，立法機(jī)關(guān)于1974年制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》。統(tǒng)一立法的價(jià)值消除了制度間的沖突和不統(tǒng)一，提高了立法和執(zhí)法的協(xié)調(diào)性。英國(guó)小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸市場(chǎng)的充分發(fā)展和相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)的積累是英國(guó)統(tǒng)一立法的基礎(chǔ)。

（二）消費(fèi)信貸市場(chǎng)由商業(yè)行政機(jī)構(gòu)審批和監(jiān)管，一定程度脫離金融監(jiān)管

消費(fèi)信貸行為本身資本化和證券化程度不高，并和真實(shí)交易相聯(lián)系，因此英國(guó)將其納入消費(fèi)市場(chǎng)而不是金融市場(chǎng)。英國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)是公平交易局，該機(jī)構(gòu)是英國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)和公平競(jìng)爭(zhēng)的行政管理機(jī)構(gòu)，而不是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)FAS的監(jiān)管范圍也沒(méi)有直接納入消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

（三）消費(fèi)信貸交易制度不斷完備

英國(guó)《消費(fèi)信貸法》確定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，同時(shí)也確定了豐富、系統(tǒng)的消費(fèi)信貸交易制度，這些制度對(duì)于業(yè)務(wù)推廣、合同訂立、合同的履行和終止、債務(wù)管理、債務(wù)追償、行政裁決、司法介入等各個(gè)方面。

（四）借款人保護(hù)制度逐步完善

《消費(fèi)信貸法》在立法目的和宗旨部分明確規(guī)定其立法目的在于保護(hù)借款人的權(quán)利。法規(guī)具體制度的安排表現(xiàn)出這種立法目的。具體包括以下兩個(gè)方面：

一是嚴(yán)格的信息披露制度。《消費(fèi)信貸法》規(guī)定了嚴(yán)格的信息披露制度以保護(hù)借款人的權(quán)利，這些披露義務(wù)涵蓋了締約前至締約后的所有階段，制度的設(shè)計(jì)本身表現(xiàn)出對(duì)于借款人的極大保護(hù)。二是授予借款人特定的合同撤消權(quán)。

三、完善我國(guó)信貸立法的若干建議

（一）科學(xué)區(qū)分合法民間借貸和非法民間借貸（高利貸），增強(qiáng)制度執(zhí)行效率

調(diào)查顯示，幾乎沒(méi)有一個(gè)國(guó)家將“高利貸”直接確定為獨(dú)立罪名，而借助一定的罪名體系共同調(diào)整。例如，針對(duì)吸存行為確定非法吸存罪；針對(duì)吸存中的詐騙行為確定集資詐騙罪；針對(duì)暴力討債行為確定人身傷害罪?？梢哉J(rèn)為，現(xiàn)有的罪名體系比較完備，重點(diǎn)應(yīng)集中在增加操作性，增強(qiáng)執(zhí)法可行性和提高執(zhí)法效率。例如，非法吸存是高利貸中的主要犯罪形式，但判斷標(biāo)準(zhǔn)一直存在爭(zhēng)議，執(zhí)法效率不高。近年查處的“萬(wàn)里大造林案”、“億霖木業(yè)案”、“中科案”都和非法吸存密切相關(guān)，必須堅(jiān)決予以打擊。最高法2011年1月4日實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》從立法目的、適用范圍、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、定罪、量刑等方面進(jìn)行了全面而系統(tǒng)的規(guī)定，是重大的制度發(fā)展成果，明確了非法吸存的判斷標(biāo)準(zhǔn)，為打擊民間借貸中的犯罪行為確定了有效的法律依據(jù)。

（二）理性看待利率上限，綜合運(yùn)用市場(chǎng)和管理手段限制高利率

民間借貸中高利率的合法性一直存在爭(zhēng)議。現(xiàn)有立法規(guī)定借貸利率不得超過(guò)同期同類基準(zhǔn)利率的四倍，超過(guò)部分不予保護(hù)，立法沒(méi)有規(guī)定超過(guò)四倍屬于非法。從實(shí)踐考察，英美等發(fā)達(dá)國(guó)家采取完全放松管制的態(tài)度，取消了利率上限；香港地區(qū)繼承英美模式放松上限管制，僅僅針對(duì)放債人和自然人規(guī)定了利率上限，不過(guò)其上限達(dá)到基準(zhǔn)利率的20倍。顯然、大部分國(guó)家不將利率作為判斷合法與非法的標(biāo)準(zhǔn)，香港地區(qū)設(shè)定了上限標(biāo)準(zhǔn)，不過(guò)適用范圍狹窄，并且20倍的上限遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國(guó)的4倍。

英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家取消利率上限的同時(shí)確定了信息披露制度限制高利率。具體來(lái)說(shuō)：信貸交易中的借貸人具體嚴(yán)格的披露義務(wù)：事前披露、充分披露和嚴(yán)格究責(zé)制度。貸款人在簽約前有充分披露利率、本金、期限等重要信息的義務(wù)，并且必須在合同中寫明這些信息，否則可能導(dǎo)致合同無(wú)效，或者授予借款人撤消權(quán)，虛假信息則可能構(gòu)成欺詐。英美不直接限制高利率，而要求貸款人充分披露信息。實(shí)踐表明、信息披露制度能夠比較有效的控制“高利貸”、“高額服務(wù)費(fèi)”、“利息計(jì)入本金”等現(xiàn)象，并充分發(fā)揮了市場(chǎng)的作用，維護(hù)利率穩(wěn)定、抑制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，利率上限放松管制是多層次信貸市場(chǎng)發(fā)展的總體趨勢(shì)。從現(xiàn)有狀況看，不適宜完全放開(kāi)利率上限管制，對(duì)于高利貸中的不法行為可以通過(guò)市場(chǎng)和制度相結(jié)合的手段予以調(diào)整。

（三）完善法治建設(shè)，規(guī)范民間借貸發(fā)展

民間資本流通的確可能導(dǎo)致不法、甚至犯罪現(xiàn)象，英國(guó)的立法經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。高利貸包含如下基本風(fēng)險(xiǎn)：高利率、欺詐、暴力追債、爭(zhēng)議發(fā)生后借款人處于司法弱勢(shì)地位。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，英美通過(guò)如下制度建設(shè)保護(hù)借款人利益。

1.完善信息披露制度抑制高利率、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。英美國(guó)家通過(guò)信息披露制度解決民間借貸中的高利率，并已經(jīng)取得較好的效果。

2.完善體制和機(jī)構(gòu)建設(shè)，抑制杜絕暴力追債。追債是民間借貸滋生違法、犯罪行為最多的領(lǐng)域。英國(guó)的立法值得借鑒。英國(guó)公平貿(mào)易局頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》、《追債指導(dǎo)―不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》則對(duì)于不公平商業(yè)行為（暴力追債）合規(guī)審查的申請(qǐng)、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。英國(guó)公平貿(mào)易局對(duì)于不公平商業(yè)行為采取嚴(yán)格處分和處罰的態(tài)度，確定了司法權(quán)威，有效抑制了非法追債。

我國(guó)可以考慮在相關(guān)部委下設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，杜絕暴力追討等問(wèn)題，保證民間借貸的公平和穩(wěn)定。

3.確定舉證責(zé)任倒置原則、保護(hù)借款人司法利益。民間借貸一旦發(fā)生糾紛，借款人必然處于弱勢(shì)地位，無(wú)法提供充分證據(jù)，證明不公平關(guān)系，導(dǎo)致訴訟失敗。英美法確定了貸款人“自證無(wú)辜”的舉證責(zé)任倒置原則，保護(hù)借款人利益。例如，借款人主張存在不公平關(guān)系，要求解除借貸合同。按照一般舉證規(guī)則，借款人必須證明存在不公平關(guān)系，但其處于弱勢(shì)地位，舉證困難。不過(guò)，英美法的舉證責(zé)任倒置原則，將證明責(zé)任歸于貸款人，其有義務(wù)證明沒(méi)有不公平關(guān)系，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系，否定借貸關(guān)系，保護(hù)借款人利益。

篇(2)

關(guān)鍵詞 民間借貸 糾紛

中圖分類號(hào)：D926 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、當(dāng)前民間借貸的成因

2009年度至2013年上半年度，南平市延平區(qū)人民法院受理民間借貸糾紛案件數(shù)呈現(xiàn)逐年激增趨勢(shì)，尤其在2012年度呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)（見(jiàn)下表）。

通過(guò)對(duì)該類案件分析，筆者發(fā)現(xiàn)該類案件激增主要原因是：

1、民間資本投資渠道窄，依靠民間高息放貸獲取利潤(rùn)者眾多。改革開(kāi)放以來(lái)，部分民眾通過(guò)創(chuàng)業(yè)和其他勞動(dòng)積累的財(cái)富越來(lái)越多，在其他投資渠道不暢時(shí)，轉(zhuǎn)向民間借貸這一古老的行業(yè)。相對(duì)其他專門領(lǐng)域，民間借貸不需掌握專業(yè)投資知識(shí)，且能獲得高收益，因而，成為了民眾當(dāng)前的一種普遍的投資形式。但并不是所有的出借人都能取得預(yù)期收益，借款人借款后是否能為其產(chǎn)生收益，難以預(yù)料，且出借人對(duì)借款人的使用借款情況、誠(chéng)信情況及對(duì)借款人自身經(jīng)濟(jì)能力缺乏充分了解及對(duì)出借款項(xiàng)的可控性差，加之出借人只考慮遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息的借貸會(huì)給自己帶來(lái)高利潤(rùn)的回報(bào)，沒(méi)有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，民間借貸案件勢(shì)必增多。

2、金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)復(fù)雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資。根據(jù)銀行信貸政策，需貸款者要有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，且銀行為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，貸款審批嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致民眾從銀行等金融機(jī)構(gòu)很難及時(shí)貸到其所需款項(xiàng)。個(gè)人和企業(yè)為其自身發(fā)展，急需大量資金，其通過(guò)銀行所貸資金有限且難度大，而民間借貸自由、手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活，出借人很容易獲得借款。因而，轉(zhuǎn)向民間融資，以獲取其自身所需資金。因此，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大。

3、缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)。民間借貸的管理主體不明確，并不屬于人民銀行或銀監(jiān)會(huì)所管理，成為一個(gè)盲點(diǎn)。唯有出現(xiàn)群體性重大事件時(shí)，才會(huì)定性為非法集資或非法吸收公眾存款，但這種事后追究性管理，造成民間借貸市場(chǎng)的從業(yè)人員良莠不齊，加大了民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)

1、個(gè)案數(shù)量激增，類案增多，個(gè)案標(biāo)的額呈上升趨勢(shì)。在個(gè)案增加的同時(shí)，類案凸顯，例如2012年延平區(qū)法院受理的陳文斌借貸案件，涉及當(dāng)事人100多人，鄭德妹借貸案件涉及當(dāng)事人近80余人等類案。2009年至2011年間，延平法院受理的標(biāo)的額的大多在幾萬(wàn)元至幾十萬(wàn)元間，2012年以來(lái)大多在幾十萬(wàn)元至上百萬(wàn)元間，2012年最大標(biāo)的額為499.999萬(wàn)元。

2、借貸形式不規(guī)范、約定上隨意性大。借貸手續(xù)上通常只有簡(jiǎn)單的借條，沒(méi)有利息的約定；或者沒(méi)有借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定；甚至連借據(jù)都沒(méi)有，只能提供見(jiàn)證人。在擔(dān)保條款中，絕大部分不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保都未辦理有效的抵押登記手續(xù)。有些借款案件，雙方只簽訂借款合同，無(wú)收條或銀行轉(zhuǎn)賬憑證等借款交付憑證，導(dǎo)致部分借款法院只能以證據(jù)不足，駁回債權(quán)人的訴訟請(qǐng)求。借款約定的利息偏高，延平法院受理的民間借貸案件借條中約定借款利率大多數(shù)為月息3分，有的甚至約定月利率為4%、5%，明顯超出了中國(guó)人民銀行同期銀行貸款利率的四倍這一法定最高標(biāo)準(zhǔn)。

3、申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全比例高。2012年以來(lái)，民間借貸案件當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全比例已經(jīng)高達(dá)40%左右，且申請(qǐng)的財(cái)產(chǎn)保全方式增加，從通常的查封房產(chǎn)、車輛，凍結(jié)銀行存款到申請(qǐng)凍結(jié)貨款或合同權(quán)利、扣押機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品等。

4、部分借款人為躲債而下落不明。導(dǎo)致法院直接送達(dá)法律文書困難，調(diào)解、撤訴率在低位徘徊。有的借款人甚至收到法院傳票也不出庭，造成借款人到庭率較低、調(diào)解困難、審理周期延長(zhǎng)。同時(shí)，由于部分案件的借款人不能到庭參加訴訟，導(dǎo)致法庭無(wú)法組織當(dāng)事人對(duì)出借人出示的借據(jù)等直接證據(jù)進(jìn)行當(dāng)庭質(zhì)證。在此情況下，法庭大都以借款人放棄抗辯權(quán)認(rèn)定出借人主張的事實(shí)成立，而作出對(duì)借款人不利的裁判。這其中難免不發(fā)生因原告故意向法庭提供虛假的證據(jù)，而導(dǎo)致錯(cuò)誤裁判發(fā)生的情況，加大了裁判的風(fēng)險(xiǎn)。

5、少數(shù)案件的客觀事實(shí)難以查清。如有的債務(wù)人在案件審理中反映借條系在受對(duì)方脅迫情況下形成、借款系用于償還賭債以及出借方在出借時(shí)就已將利息扣除或?qū)⒗⒂?jì)算在本金中等情況，但對(duì)此無(wú)法舉證，法院也無(wú)法通過(guò)民事訴訟程序查證。

6、要求借款人配偶承擔(dān)共同清償責(zé)任案件增多。在現(xiàn)實(shí)借款中，往往只有借款人在借款憑證上署名，而在訴訟過(guò)程中往往把借款人配偶作為被告要求其共同清償。

7、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)從業(yè)人員介入民間借貸市場(chǎng)現(xiàn)象明顯。延平區(qū)法院審理的案件中可發(fā)現(xiàn)，部分當(dāng)事人為擔(dān)保公司股東或員工，為繞開(kāi)擔(dān)保公司不能從事民間借貸的法律，以自然人名義出借，這些案件的借款憑證大多為格式合同。

三、當(dāng)前民間借貸的對(duì)策

綜上所述，對(duì)規(guī)范當(dāng)前民間借貸及借貸案件的處理，筆者梳理出以下幾方面的對(duì)策。

（一）健全民間借貸法律體系、增強(qiáng)民眾法律意識(shí)。

1、盡快制定關(guān)于民間借貸的相關(guān)專門法律，賦予民間借貸主體及相關(guān)行為應(yīng)有的法律地位，給民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，讓民間借貸有法可依。對(duì)司法實(shí)踐中存在的一些有爭(zhēng)議的程序及實(shí)體上的問(wèn)題作出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，尤其是關(guān)于夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)方面，大額借款是否需配套銀行轉(zhuǎn)賬憑證等等。

2、運(yùn)用各種載體向社會(huì)公眾廣泛宣傳相關(guān)的金融法規(guī)，樹(shù)立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其認(rèn)清非法集資和民間借貸的區(qū)別，防止陷入融資陷阱，引導(dǎo)公眾正確運(yùn)用合法、規(guī)范的形式開(kāi)展民間借貸活動(dòng)。政府要堅(jiān)決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場(chǎng)秩序。

（二）設(shè)立專門主管機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)督與指導(dǎo)。

建立民間借貸登記、公示制度，出借人可通過(guò)對(duì)借款人借款情況進(jìn)行查詢，降低風(fēng)險(xiǎn)，專門主管機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸的借貸形式、相關(guān)手續(xù)、雙方的權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、融資使用范圍、利率水平、稅收征收、違約責(zé)任進(jìn)行指導(dǎo)，以達(dá)到減少民間借貸糾紛的目的。

（三）重視對(duì)中小企業(yè)債務(wù)的調(diào)解工作。

對(duì)于中小企業(yè)以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的案件，法院應(yīng)從大局出發(fā)，積極促成借貸雙方和解，合理安排企業(yè)的還款計(jì)劃，鼓勵(lì)雙方通過(guò)債轉(zhuǎn)股，降息、展期等形式達(dá)成調(diào)解，使民間借貸成為企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，避免中小企業(yè)因資金鏈斷裂而造成的倒閉、破產(chǎn)等問(wèn)題，以引發(fā)其他影響社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的事件，從而高效、和諧地解決借貸糾紛。

（四）強(qiáng)化溝通協(xié)作，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動(dòng)效能。

篇(3)

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；訴訟時(shí)效

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對(duì)民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對(duì)其的正確引導(dǎo)。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國(guó)家資金不足的問(wèn)題，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此國(guó)家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過(guò)多的限制，應(yīng)當(dāng)在依法保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益前提下著重保護(hù)債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對(duì)于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，同時(shí)，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類有助于在司法實(shí)踐中更好地認(rèn)定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機(jī)構(gòu)解決此類糾紛問(wèn)題。

（二）民間借貸的種類。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個(gè)人借貸活動(dòng)，是自然人之間遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則通過(guò)自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定，超過(guò)部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會(huì)基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無(wú)的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點(diǎn)：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來(lái)約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強(qiáng)的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。在還款時(shí)間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時(shí)，會(huì)帶來(lái)舉證困難，事實(shí)難以認(rèn)定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長(zhǎng)期的借款現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國(guó)大多數(shù)人法律意識(shí)較為薄弱，我國(guó)法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢(shì)。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會(huì)使法律問(wèn)題演變成社會(huì)問(wèn)題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國(guó)家利益、銀行債權(quán)、購(gòu)房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問(wèn)題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營(yíng)并及時(shí)知曉經(jīng)營(yíng)信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會(huì)減少公司利潤(rùn)或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)針對(duì)公司、企業(yè)利潤(rùn)所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國(guó)家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達(dá)成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問(wèn)題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實(shí)際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類借貸不能形成一種獨(dú)立的類型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對(duì)其進(jìn)行更為詳細(xì)的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問(wèn)題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中。本文將從以下幾個(gè)方面來(lái)分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實(shí)性的確定問(wèn)題。由于民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)單，當(dāng)事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來(lái)代替，或者只是達(dá)成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時(shí)，雙方當(dāng)事人可以選擇多種途徑來(lái)解決。隨著法制觀念的普及，越來(lái)越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實(shí)提供證據(jù)，借款人如果否認(rèn)借款事實(shí)，同樣也需要對(duì)其陳述的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當(dāng)事人雙方均對(duì)債務(wù)無(wú)異議。法院是否應(yīng)對(duì)借貸事實(shí)本身的真實(shí)性進(jìn)行審查以及如何進(jìn)行審查，在司法實(shí)踐中存在不同的認(rèn)識(shí)和處理方式，而這涉及對(duì)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗(yàn)法則的運(yùn)用。

一般認(rèn)為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強(qiáng)調(diào)法官的中立地位和當(dāng)事人的主導(dǎo)作用，強(qiáng)調(diào)“以證據(jù)認(rèn)定的事實(shí)”，通常只有當(dāng)事人才能夠?qū)?zhēng)議的事項(xiàng)導(dǎo)入程序，對(duì)當(dāng)事人自認(rèn)的事實(shí)，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當(dāng)事人往往將不利于雙方的事實(shí)通過(guò)自認(rèn)來(lái)達(dá)到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機(jī)關(guān)在處理民事糾紛的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)顧及當(dāng)事人個(gè)人利益與社會(huì)公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對(duì)雙方當(dāng)事人無(wú)爭(zhēng)議但涉及國(guó)家利益、社會(huì)公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實(shí)，人民法院可以責(zé)令當(dāng)事人提供有關(guān)證據(jù)?！?/p>

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對(duì)方無(wú)異議時(shí)可以認(rèn)定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進(jìn)行調(diào)解，法院一般也不再要求當(dāng)事人提供其他證據(jù)。正因如此，實(shí)踐中通過(guò)虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國(guó)家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對(duì)法院責(zé)令當(dāng)事人提供相關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，使得案件的事實(shí)基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護(hù)第三人及社會(huì)公共利益。

（二）訴訟時(shí)效的適用問(wèn)題。時(shí)效期間是法律對(duì)民事權(quán)利提供保護(hù)的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)，即可得到國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)，超過(guò)訴訟時(shí)效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟(jì)。民間借貸作為民事主體進(jìn)行的民事活動(dòng)之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國(guó)《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時(shí)效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日計(jì)算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當(dāng)適用普通的訴訟時(shí)效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無(wú)的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時(shí)也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對(duì)于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時(shí)常見(jiàn)到，這不能說(shuō)明這些當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是一種互助和誠(chéng)信精神。在當(dāng)今這個(gè)信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長(zhǎng)，不應(yīng)當(dāng)適用過(guò)短的兩年時(shí)效，具體時(shí)效的確定需要調(diào)查考量社會(huì)成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來(lái)予以確定。

當(dāng)然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》在時(shí)效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對(duì)我們的司法實(shí)踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對(duì)民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專門制定一項(xiàng)關(guān)于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問(wèn)題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當(dāng)事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實(shí)質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當(dāng)事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對(duì)于民間借貸的規(guī)定并不嚴(yán)格，而給當(dāng)事人較多的自利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！笔状我运痉ń忉尩男问剑试S民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國(guó)家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的。《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對(duì)自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對(duì)高利率沒(méi)有明確的解釋，對(duì)什么屬于高利率等也沒(méi)有具體明確的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，對(duì)利息糾紛的處理各地法院理解和認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一，適用法律、保護(hù)的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計(jì)算利息和違約金成了目前爭(zhēng)議最突出的問(wèn)題。

關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問(wèn)題，上海市高級(jí)人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問(wèn)題的解答》中明確提到：“當(dāng)事人約定違約金高于銀行同類貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定。若當(dāng)事人以約定違約金過(guò)高為由請(qǐng)求調(diào)整的，法院可以參照同類貸款利率的4倍進(jìn)行調(diào)整?！边@個(gè)解答開(kāi)了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問(wèn)題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過(guò)高而產(chǎn)生爭(zhēng)議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋，以解決利息和違約金問(wèn)題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場(chǎng)的有序發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]徐德林.淺談民間借貸糾紛中的利息和違約金問(wèn)題[J].中國(guó)中小企業(yè)，2008.

篇(4)

關(guān)鍵詞：民間借貸 監(jiān)測(cè)工作 高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過(guò)分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒(méi)有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒(méi)有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問(wèn)題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問(wèn)題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽(tīng)的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國(guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過(guò)程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問(wèn)借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[m].北京:中國(guó)金融出版社,2008.2.

篇(5)

關(guān)鍵詞：民間借貸；監(jiān)測(cè)工作；高利貸

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年3月11日

民間借貸作為一種古老的融資方式，長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng)，對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，我國(guó)民間借貸無(wú)論像“合會(huì)”這樣有組織的活動(dòng)，還是互質(zhì)的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來(lái)源。民間借貸的主要形式有：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高得多，且期限較長(zhǎng)，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢(shì)；二是發(fā)放高息借貸。資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2003年底，中國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8，000億～1.4萬(wàn)億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3，000多億元。另?yè)?jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬(wàn)多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。可見(jiàn)，我國(guó)民間金融仍是今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期農(nóng)戶借貸資金的主要來(lái)源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒(méi)有任何合法地位。

二、民間借貸存在的問(wèn)題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此，民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問(wèn)題。同時(shí)，縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張，民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高，經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)；二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì)，有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損；但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō)，利率高，能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化，然而過(guò)分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷；三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí)，民間融資的供資方并沒(méi)有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法，對(duì)資金的借入方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來(lái)詐騙錢財(cái)，將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失；四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。

三、民間借貸規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，提出以下的建議：

第一，金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對(duì)那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求；二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)；三是各國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項(xiàng)目?jī)A斜的同時(shí)，也應(yīng)該適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾；四是人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度；五是金融部門要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開(kāi)拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時(shí)也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。

第二，政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候，出借人會(huì)把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過(guò)程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三，強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先，在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛；其次，引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。

第四，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制定嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對(duì)自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”；同時(shí)，也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)完善正規(guī)金融的同時(shí)，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融“浮出水面”。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須提高警惕。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2008.2.

篇(6)

新聞中報(bào)道， 記者通過(guò)走訪調(diào)查， 發(fā)現(xiàn)某高校校園和論壇里出現(xiàn)了大量針對(duì)在校大 學(xué)生的貸款廣告。

這種校園借貸僅針對(duì)在校大學(xué)生群體，程序簡(jiǎn)單， 借款人只需將自己的身份證和學(xué)生證作為抵押就可以辦理貸款業(yè) 務(wù)。

利息高得嚇人， 貸款日息 1%、 周息優(yōu)惠至 5%、 月利息 25%。

該貸款公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還發(fā)展學(xué)生充當(dāng)“線人”，通過(guò)他們催賬和 聯(lián)系借款人的家人。

據(jù)貸款公司負(fù)責(zé)人口述，因?yàn)橛型暾囊惶桩a(chǎn)業(yè)鏈，迄今為止，他們的業(yè)務(wù)進(jìn)展順利，而且還款率非常樂(lè)觀。

小編看完，光是月利息 25%這一條，就驚出一身冷汗。為了防止更多 的大學(xué)生掉入這種校園借貸的陷阱，小編提取了其中主要幾點(diǎn)問(wèn)題。

這樣的利率折算下來(lái)年利率高達(dá) 300%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的不超過(guò) 銀行利率 4 倍的標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)它是高利貸一點(diǎn)都不為過(guò)。所以對(duì)于月供幾 百的宣傳語(yǔ)，親們一定要多長(zhǎng)幾個(gè)心眼。

你的身份證和學(xué)生證都被貸款人拿去了，不怕他們拿去做壞事嗎?遠(yuǎn)的不說(shuō)，再去申請(qǐng)幾筆 信用貸款就夠你喝兩壺了。

新聞中的貸款公司為逃避查處不簽合同只寫借條，并且借條中只注明本金，并不寫明利息和還款時(shí)間及方 式。這明顯屬于鉆空子的行為，并不被法律所保護(hù)。

這些被稱為“線人”的大學(xué)生，既是借貸公司借款的對(duì)象，同時(shí)也是他們的利用 工具，看起來(lái)他們從催款中拿到提成，但事實(shí)上，高利貸本身的不合 規(guī)使催款行為也不合規(guī)化。

網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展至今，有很多信用貸款平臺(tái)，如聯(lián)想投資的靠譜鳥(niǎo)，月利息低至 0.75%，借款額度也都能 滿足大學(xué)生的需求。大學(xué)生在借貸過(guò)程中一定要擦亮眼睛，甄別收費(fèi) 是否合理。

最后，小編溫馨提醒所有的大學(xué)生，作為一個(gè)沒(méi)有收入的消費(fèi)群體，購(gòu)物時(shí)一定要量力而行，切忌沖動(dòng)和攀比虛榮;選擇 貸款產(chǎn)品時(shí)，也可以考慮電商平臺(tái)的信貸產(chǎn)品或是信用卡分期，利息 相對(duì)低廉;如果碰到 “高利貸”非法催債，危害到人身安全的一定要 報(bào)警處理。

法律明文規(guī)定民間借貸利息不能超過(guò) 36%的標(biāo)準(zhǔn)，換一句話說(shuō)，你不用怕它，高利貸是不受法律保護(hù)的。

篇(7)

陳善軍把自己關(guān)在辦公室里，一根又一根地狠狠地吸煙，煙霧彌漫著整個(gè)房間。他正在為企業(yè)的巨額債務(wù)而發(fā)愁。

陳善軍是溫州一服裝企業(yè)的老板。三個(gè)月前，受銀根緊縮的影響，資金周轉(zhuǎn)困難的他選擇了借高利貸3000萬(wàn)元，而最近由于出口受阻，高利貸難以歸還。

在浙江，像陳善軍一樣受高利貸所困的企業(yè)和企業(yè)家不勝枚舉。據(jù)悉，2008年，縫紉機(jī)制造企業(yè)飛躍集團(tuán)一度被高利貸逼得差點(diǎn)破產(chǎn)；同年，金烏集團(tuán)董事長(zhǎng)張政建不堪高利貸催債而逃亡海外。

有調(diào)查顯示，目前，溫州企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資本構(gòu)成中，自有資金、銀行貸款、民間融資的比例，已從2006年的60:24:16轉(zhuǎn)變?yōu)?4:18:28。在義烏，情形大致與溫州相仿，有半數(shù)以上的企業(yè)都有過(guò)民間融資行為。

溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴媒體，目前溫州民間金融借貸規(guī)模已經(jīng)突破600億元，而此前這一數(shù)字還只是4004L元。這些民間貸款的利率，最低也高于銀行利率4倍以上，有的甚至高出10倍。

官方數(shù)據(jù)顯示，截至2009年年底，溫州中小企業(yè)貸款余額2225億元，3家大型銀行的中小企業(yè)貸款不良率為零。對(duì)此，有人士感嘆：“數(shù)字不假，但這背后是許多企業(yè)拿著高利貸的錢去還銀行的債，再利用時(shí)間差，捧回銀行貸款去償還高額利息。”

巨額回報(bào)的誘惑

在企業(yè)生產(chǎn)和規(guī)模的擴(kuò)張中，民間借貸往往起到過(guò)河搭橋的作用。但從2008年下半年開(kāi)始，浙江的民間借貸在巨額回報(bào)的誘惑下發(fā)生了改變。

據(jù)化名為“老王”的知情人士透露，民間融資往往是從親朋好友當(dāng)中開(kāi)始的，然后才出現(xiàn)典當(dāng)、寄售行、投資公司的變相放貸。它們的月息一般在6分以下。

“頭”從親朋好友手中一般以月息3分以下集資，然后再以月息6分不等放貸出去，從中賺取差價(jià)?！叭绻刨J50萬(wàn)元，以3分計(jì)算，一年就可拿到18萬(wàn)元。這種高利回報(bào)的誘惑容易讓以利益至上的業(yè)主們迷失方向。”老王說(shuō)。

老王有―個(gè)朋友原本經(jīng)營(yíng)服裝企業(yè)?？吹矫耖g借貸的高額回報(bào)后，朋友就把企業(yè)流動(dòng)資金800萬(wàn)元和外借的700萬(wàn)元全數(shù)放貸了出去。正當(dāng)他的這個(gè)朋友做著“月進(jìn)一輛寶馬”的發(fā)財(cái)夢(mèng)時(shí)，借方卻因根本支付不了這么高的利息，而以非法集資案事發(fā)。他的這位朋友的1500萬(wàn)元本金至今沒(méi)有拿回，企業(yè)已陷入困頓。

最為典型的是曾上胡潤(rùn)百富榜的浙江“東陽(yáng)富姐”吳英。2009年12月18日，金華市中級(jí)人民法院作出一審判決：以集資詐騙罪，判處吳英死刑，，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。

而據(jù)熟悉吳英的圈內(nèi)人士介紹，2005年，吳英借貸的利息是“7分利”，而普遍的民間借貸利息僅為2到3個(gè)點(diǎn)。以借100萬(wàn)元為例，吳英每天需要支付放貸人7000元，每個(gè)月就高達(dá)21萬(wàn)元。2006年，吳英的地下借貸利息降到5個(gè)點(diǎn)，但她的名氣已經(jīng)擴(kuò)散到永康、麗水等地，更多的人在高額利潤(rùn)面前失去理智，使得她的圈錢更為便利。

一位典當(dāng)行的老板說(shuō)，2007年吳英案發(fā)前，“太多人頭腦發(fā)熱了，吳英甚至借過(guò)2毛利，簡(jiǎn)直是天方夜譚”。于是一些早期借錢給吳英的人，確實(shí)發(fā)了一筆橫財(cái)，“她必定要讓一些人先嘗到甜頭，這樣雪球才能越滾越大”。而吳英在東陽(yáng)的大手筆投資，也為她的財(cái)富神話增添了傳播力，“報(bào)紙電視上都在說(shuō)她，富豪排名榜上也有她的名字，好多人忙著請(qǐng)客吃飯，就為了找到朋友引薦，把錢借給吳英”。而聲名在外的吳英，已經(jīng)看不上小額資金，“據(jù)說(shuō)3D0萬(wàn)元以下的錢，她根本不借”。

在吳英被刑拘后，吳英的妹妹曾問(wèn)：“如果我姐姐是非法吸收公眾存款，那東陽(yáng)市政府門口早就擠滿了討債的人。就算每個(gè)人借給她10萬(wàn)元，那按照外邊說(shuō)的38億元，應(yīng)該有幾萬(wàn)人堵在門口了。怎么討債的地方那么少人呢?有知情人士分析，一方面吳英本人并不直接針對(duì)大眾，她是金字塔頂端，錢到她手上時(shí)，已經(jīng)經(jīng)過(guò)了若干個(gè)“高利貸掮客”。另外，高利借貸本來(lái)就不受法律保護(hù)，萬(wàn)一債主來(lái)登記，自己被抓了呢，誰(shuí)都不知道自己是否安全。

高利貸的運(yùn)作手法

近日，有一位在高利貸行業(yè)浸多年的資深人士向媒體透露了高利貸許多鮮為人知的操作手法。而該人士之所以愿意“抖”出業(yè)內(nèi)的全部秘密，是因?yàn)槊耖g高利貸“這一塊已經(jīng)被做爛了”，人們都認(rèn)為月息6分以上的民間借貸很正常，但作為放高利貸者，他卻感到非常“心虛”，因?yàn)椤斑@么高的利息，肯定是還不上的”。他的愿望是，這個(gè)行業(yè)能重新“洗牌”，回歸正常軌道。

這名化名為“古木”的高利貸行業(yè)資深人士以“直存款”為例向媒體介紹了其操作手法。據(jù)古木解釋，直存款就是借款人雖然符合銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，但銀行的信貸額度已經(jīng)用完，沒(méi)錢放貸。這時(shí)，就有“銀主”(有放貸需求的個(gè)人或企業(yè))將約定款項(xiàng)存入指定銀行，銀行有了錢，再按正常程序向借款人放貸。

“銀主”是肯定要有回報(bào)的：借款人需向“銀主”貼息。當(dāng)然，“銀主”也要保證，在一年內(nèi)不查閱、不調(diào)動(dòng)銀行賬戶內(nèi)的款項(xiàng)。

古木向媒體介紹了他最近經(jīng)手的一筆交易。古木說(shuō)，他是服務(wù)于“銀主”的中介，這次的借款人是來(lái)自浙南的一家企業(yè)，借款金額是6000萬(wàn)元，借款人愿意支付的貼息率是8％。

剛開(kāi)始時(shí)，古術(shù)的心里很“虛”，因?yàn)榘凑蘸贾莸男星椋话阒贝婵钯N息是4.1％，最高不超過(guò)4.5％。如果按照6000萬(wàn)元貸款貼息8％計(jì)算，則借款方除了向銀行支付利息外，還必須向“銀主”(含中介)支付480萬(wàn)元的貼息款。

古木的擔(dān)心不是沒(méi)有理由的。負(fù)責(zé)經(jīng)辦此筆貸款的銀行希望“銀主”在大戶室里存錢，并且由銀行方面的人陪同辦理手續(xù)。而據(jù)古木介紹，大戶室里的貓膩太多了。前段時(shí)間，有“銀主”在某銀行大戶室里存錢，結(jié)果一信貸員偽造圖章和存單，卷走“銀主”2億元。由于程序不合法，“銀主”損失慘重?！艾F(xiàn)在一聽(tīng)到大戶室，我心里就發(fā)虛”。

古木認(rèn)為，銀行方面肯定有問(wèn)題，可能銀行希望在大戶室里將“銀主”的固定存款變?yōu)榛钇诖婵?。?jù)了解，如果按固定存款來(lái)操作直存款，“銀主”會(huì)得到借款人支付的4％左右貼息，以及銀行支付的每年4.14％的利息。但如果按活期存款來(lái)操作，借款人則必須向“銀主”支付18％-20％的貼息，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)很高。風(fēng)險(xiǎn)高在哪里?古木說(shuō)：“如果是固定存款，8％貼息是我們‘宰’銀行；如果是活期存款，那8％貼息就是銀行‘宰’我們，因?yàn)殂y行可以拿到高達(dá)20％的收益，卻沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)?！痹瓉?lái)，如果是一年期定期存款，銀行必須上報(bào)央行并受到監(jiān)控；活期存款則不必上報(bào)，銀行的操作更加“靈活”?！疤貏e是在大戶室里，有很多人為因素的影響，‘銀主’的錢可能被打水漂?！惫拍菊f(shuō)道，“其實(shí)對(duì)‘銀主’和借款人而言，又哪里會(huì)曉得這其中的差別?！?/p>

古木告訴媒體，直存款不過(guò)是冰山一角，他的業(yè)務(wù)收入更多來(lái)自對(duì)借款人直接放貸，這一塊才是真正的金礦。他經(jīng)營(yíng)的民間借貸網(wǎng)絡(luò)已形成一個(gè)龐大的地下金融網(wǎng)絡(luò)，在這一網(wǎng)絡(luò)中，信息流和資金來(lái)源暢通無(wú)阻?！疤貏e在籌資方面，我可以做到上不封頂，要多少有多少。”

借條的秘密

巨額借貸其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。2007年年底，王先生把自有資金300萬(wàn)元，連同從外面籌來(lái)的款項(xiàng)700萬(wàn)元一起，借給了金烏集團(tuán)董事長(zhǎng)張政建。之后不久，張政建“人間蒸發(fā)”。

在接受媒體采訪時(shí)，王先生拿出了一張借條，上面簡(jiǎn)單地寫明了數(shù)額2000萬(wàn)元和收款人姓名，并無(wú)日期。面對(duì)記者的疑惑和不解，王先生道出了這張借條的秘密所在。“實(shí)際上我只借給他1000萬(wàn)元，但是卻寫借了2000萬(wàn)元?！蓖跸壬f(shuō)，他按照3-5分的月利率籌集到錢，再以6分的月利率給中介人，由中介人以8分利率再給張政建。

“一份是公開(kāi)合同，就是我給你看的這個(gè)；另一份是私底下的合同，約定利率、給付時(shí)間、借款期限、以何抵押等細(xì)節(jié)。”王先生說(shuō)，理論上，“陰陽(yáng)借條”足以支撐所有的風(fēng)險(xiǎn)。

“借款人如果無(wú)法按照口頭約定的履行，那么債權(quán)人就可以以這張‘陽(yáng)借條’主張自己的權(quán)益，而且沒(méi)有時(shí)間期限?！蓖跸壬硎荆F(xiàn)在，義烏所有民間借貸的借條都是這樣操作。

先期扣除利率部分，也是民間借貸操作手法隱秘的表現(xiàn)之一。

2008年6月，溫州市鹿城區(qū)人民法院收到了一份狀：被告樂(lè)清某服飾有限公司老板，向自然人原告借款120萬(wàn)元，并約定該筆借款分兩期歸還，第一期于2008年3月5日歸還60萬(wàn)元，第二期于2008'~4月5日歸還50萬(wàn)元。被告逾期未還款，因此被至法院。

這個(gè)案子看起來(lái)似乎沒(méi)有任何“高利貸”的跡象――借款120萬(wàn)元本金，按照約定借款人只需要分兩次歸還110萬(wàn)元即可。這種事情出現(xiàn)在高利貸盛行的溫州，簡(jiǎn)直有點(diǎn)不可思議。

“秘密都在那張借條上!”溫州某律師向媒體解讀，“借條上寫的是借120萬(wàn)元，實(shí)際當(dāng)時(shí)拿到手的可能只有90萬(wàn)元，甚至80萬(wàn)元，差額部分作為利息，已經(jīng)先行扣除了。這是高利貸行業(yè)的‘規(guī)矩’。”

“其實(shí)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)很簡(jiǎn)單?！惫拍颈硎?，他們會(huì)與借款人簽訂合約，約定的年息絕對(duì)在法律認(rèn)可范圍之內(nèi)?！拔覀儠?huì)將全部款項(xiàng)支付給借款人。但有一個(gè)前提條件，借款人必須用高利貸下的貼息款來(lái)置換。這樣，從法律程序上就避開(kāi)了風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

高利貸有望在陽(yáng)光下運(yùn)作

2010年2月25日，中國(guó)人民銀行條法司司長(zhǎng)周學(xué)東在中英非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款研討會(huì)上表示，修訂后的《貸款通則》征求意見(jiàn)稿已基本形成，內(nèi)容包括將民間借貸納入監(jiān)管范圍，并建議對(duì)超出基準(zhǔn)利率4倍以上的貸款最好不要界定為非法。

按照央行之前頒布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率不含浮動(dòng)的4倍，超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

也就是說(shuō)，按照目前央行6個(gè)月至一年的貸款基準(zhǔn)利率5.31％計(jì)算，民間借貸如果月息超過(guò)1.77％，年息超過(guò)21.24％即高于現(xiàn)行基準(zhǔn)利率的4倍，就將被認(rèn)定為高利貸，高出部分將不受法律保護(hù)。杭州某律師事務(wù)所的應(yīng)律師表示，按照這一法規(guī)，目前發(fā)生借貸法律糾紛時(shí)，法院只會(huì)判決貸款人歸還借款人本金和低于4倍貸款利率的利息，其他利息被判無(wú)效。

而根據(jù)對(duì)杭州幾家民間借貸公司進(jìn)行咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，春節(jié)過(guò)后，由于銀行收緊貸款政策、甚至無(wú)錢可貸，使得民間借貸市場(chǎng)受益不小，貸款利率也跟著水漲船高，如果沒(méi)有抵押物，月息都在10％以上，最高月息甚至達(dá)15％。

“杭州市戶口，不用抵押，每天千分之五?！币患颐耖g借貸公司的負(fù)責(zé)人表示。也就是說(shuō)，借款人通過(guò)這家公司借款1萬(wàn)元，每天需支付50元利息，一個(gè)月需支付1500元，相當(dāng)于月息15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了4倍基準(zhǔn)利率?！拔覀冏龅拿耖g借貸一般都屬于短期借貸，多數(shù)借貸時(shí)間都不會(huì)超過(guò)一個(gè)月?！边@位負(fù)責(zé)人表示。

相比處于“灰色地帶”的民間借貸公司，浙江省內(nèi)已經(jīng)掛牌的一些小額貸款公司，目前貸款利率按照央行的要求嚴(yán)格執(zhí)行。

“我們目前的貸款年利率一般在10％-18％左右，嚴(yán)格執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率4倍的上限?！焙贾堇鲂☆~貸款公司的一位工作人員說(shuō)。由于這一上限的要求，目前小額貸款公司對(duì)于借款人的要求也比較高，個(gè)人貸款必須要有房產(chǎn)等抵押物，企業(yè)貸款也要提供相應(yīng)的抵押。

“現(xiàn)在很多民間短期借貸利率都超過(guò)基準(zhǔn)利率4倍上限，今后為小額貸款公司取消這一限制，一方面有助于提高這些機(jī)構(gòu)的盈利能力，另一方面也有利于更好地規(guī)范民間借貸市場(chǎng)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士稱，相比商業(yè)銀行，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品具備更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)也符合市場(chǎng)原則。“一些大銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)都達(dá)到很可觀的年息，它們還要求抵押和擔(dān)保，我們承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大，打破利率上限，實(shí)行更加市場(chǎng)化的利率定價(jià)，對(duì)我們而言是很有必要的。”一家小額貸款公司的負(fù)責(zé)人說(shuō)。

中小企業(yè)融資渠道及融資成本對(duì)比

銀行貸款

貸款年利率7.47％，目前商業(yè)銀行普遍會(huì)將貸款利率上浮10％-30％，實(shí)際年息最高為9.711％。目前來(lái)看，這是成本最低的融資渠道，但目前銀行收縮信貸規(guī)模，中小企業(yè)從銀行貸款難上加難。

直存款

直存款是指“銀主”(放貸的企業(yè)或個(gè)人)將資金存入借款方指定的銀行賬戶(定期存款或活期存款均可，以年為周期單位)，借款方必須向“銀主”貼現(xiàn)的行為，一般發(fā)生在銀行信貸額度緊缺的情況下，它相當(dāng)于增加了銀行的正常放貸規(guī)模。銀行實(shí)際年利率(9.711％)+貼息(貸款額度的4％-8％)，年息約為17.711％。

委托貸款

即“銀主”委托銀行將資金貸款給借款方。支付給“銀主”月息2-3分+支付給銀行的手續(xù)費(fèi)(視情況而定)，年息30％左右。

典當(dāng)

月息3％-4.5％(包括利息0.3％+咨詢服務(wù)費(fèi)2.7％-4.2％)。優(yōu)點(diǎn)是操作方便，缺點(diǎn)是典當(dāng)行一般也缺錢。

民間貸款

“銀主”直接與借款方簽訂貸款協(xié)議，一般月息在5％-6％，有的高達(dá)10％-12％。

調(diào)頭寸

中介支付給“銀主”的一手日息2.5‰-3‰，二手日息4‰-5‰。按此計(jì)算，周息約4％。