序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)務特點范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務 商業(yè)銀行 發(fā)展

一、電子銀行業(yè)務的定義及特點

著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行業(yè)務做了如下定義：“電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務），利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱電話銀行業(yè)務），利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱手機銀行業(yè)務），以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務。”

與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務具有以下幾個優(yōu)點：

（一）電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。

傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）電子交易易操作、速度快。

傳統(tǒng)柜臺業(yè)務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務單辦理相關(guān)業(yè)務。而業(yè)務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業(yè)務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務，電子銀行業(yè)務在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

（一）同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務辦理，存在一定的技術(shù)風險和操作風險

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務不同，電子銀行業(yè)務處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風險的嚴峻考驗。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

（一）提高電子銀行業(yè)務安全性

消費者對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進的網(wǎng)絡安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。

（二）避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負面影響。因此國有商業(yè)銀行應該對電子銀行業(yè)務的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當?shù)目s減，以減少不必要的開支。

（三）擴展電子銀行服務種類，提升電子銀行服務質(zhì)量

為了能在競爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應利用先進的科學技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務功能。譬如開通水電交費、交通罰款交費等服務等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值。總而言之，各商業(yè)銀行應以加強客戶體驗為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標、風險低的電子銀行業(yè)務產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

參考文獻：

[1]郭暢.我國商業(yè)銀行績效影響因素的實證分析[D].南京理工大學，2009

[2]栗卉.電子銀行業(yè)務對銀行績效功效效率的測度研究[D].湖南大學，2014

篇(2)

在推進改革和開放過程中，特別是在我國加入WTO之后，金融業(yè)務的創(chuàng)新是相當活躍的。近期值得關(guān)注的是央行先后批準上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行等四家商業(yè)銀行經(jīng)營離岸銀行業(yè)務。事實上，離岸銀行業(yè)務在我國已有近 13年的發(fā)展時間，其本身的經(jīng)驗分析和發(fā)展取向重新引起人們的思索。

一、離岸銀行業(yè)務發(fā)展的沿革

1989年，招商銀行、廣東發(fā)展銀行等銀行先后獲準經(jīng)營離岸銀行業(yè)務，離岸銀行業(yè)務的特許經(jīng)營體現(xiàn)了央行的政策扶持和金融改革探索的雙重意義。

離岸銀行業(yè)務的特點是“內(nèi)外分離，兩頭在外”，即離岸資金來源和運用只能服務于非居民。而非居民是指境外（含港、澳、臺地區(qū)）的人、法人（含在境外注冊的境外投資）、政府機構(gòu)、國際組織及其他組織。包括中資金融機構(gòu)的海外分支機構(gòu)，但不包括境內(nèi)機構(gòu)的境外代表機構(gòu)和辦事機構(gòu)?？梢钥闯觯x岸銀行業(yè)務成為缺少海外分支機構(gòu)的中資銀行參與國際金融市場的重要窗口。

從1989年至亞洲金融危機爆發(fā)前夕，我國離岸銀行業(yè)務經(jīng)歷了一個相當快速的發(fā)展階段，離岸資產(chǎn)規(guī)模達到20多億美元，期間廣東發(fā)展銀行成功發(fā)行 6000萬美元的境外浮息存款證（FRCD）。然而，在離岸銀行業(yè)務積極發(fā)展的背后仍存在著一些不容忽視的隱患：非居民對象主要以中資海外機構(gòu)為主，業(yè)務范圍集中于港澳地區(qū)；在謀求業(yè)務做大的同時缺乏清晰的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略；資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)存在缺陷，資金短借長貸，資產(chǎn)管理呈現(xiàn)粗放經(jīng)營的特征。

1997年出現(xiàn)的亞洲金融危機迅速波及香港和澳門地區(qū)，繼廣東國際信托投資公司破產(chǎn)之后，香港粵海被迫重組。 1999年為防范和化解金融風險，央行“叫停”離岸銀行業(yè)務，離岸銀行業(yè)務進入調(diào)整期。毋庸置疑，央行的政策措施具有重要意義并發(fā)揮了積極作用，但作為事物的兩面性，離岸銀行業(yè)務的“急剎車”也產(chǎn)生了一些無法避免的負面后果：客戶資源流失；業(yè)務經(jīng)營空間收窄；不良資產(chǎn)急劇增加。這一點可以從招商銀行上市發(fā)行公告中披露的數(shù)據(jù)加以佐證。截至 2001年末，招商銀行離岸貸款中按五級分類統(tǒng)計不良資產(chǎn)余額為折合人民幣 30.09億元，不良率為93.31％。盡管離岸貸款僅占招商銀行全行貸款的2.91％，但不良余額占全行不良貸款的26.49％，占全行外幣不良貸款的53.06％。對此招商銀行行長馬尉華就離岸業(yè)務的情況給予了特別解釋，他認為離岸銀行業(yè)務存在的問題應當在發(fā)展中解決，離岸銀行業(yè)務能夠做大做好，并希冀政策條件的放松和支持。

可以說，在境外系統(tǒng)性金融風險的下，離岸銀行業(yè)務在“摸著石頭過河”的過程中暴露出許多潛在的問題，但問題本身并不能否認發(fā)展離岸銀行業(yè)務的可行性和必要性，實際上，經(jīng)過近三年的業(yè)務調(diào)整，恢復和發(fā)展離岸銀行業(yè)務的必要性和重要性再次引起了包括商業(yè)銀行、央行和地方政府的重視和推動。特別是，廣東發(fā)展銀行在離岸銀行業(yè)務調(diào)整期間，因勢利導進行離岸銀行業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整和創(chuàng)新，推動離岸業(yè)務與在岸業(yè)務的優(yōu)勢整合，保持了業(yè)務經(jīng)營的相對平穩(wěn)并提前償還了6000萬美元的境外浮息存款證。

2002年央行重新恢復離岸銀行業(yè)務，離岸銀行業(yè)務進入新的發(fā)展時期。

二、發(fā)展離岸銀行業(yè)務的必要性和重要性

恢復離岸銀行業(yè)務，對于提高我國商業(yè)銀行市場競爭力和推動整體業(yè)務發(fā)展，具有重要意義和現(xiàn)實作用。

（一）適應我國入世之后金融競爭新格局的需要。

我國入世之后，金融對外開放呈現(xiàn)出多層次、寬領(lǐng)域的顯著特點，外資金融機構(gòu)的競爭是現(xiàn)實和緊迫的。根據(jù)我國已簽署的WTO有關(guān)協(xié)議，我國加入WTO一年內(nèi)，允許廣州、青島、南京和武漢地區(qū)的外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務；兩年內(nèi)，允許外資銀行對中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務；五年內(nèi)，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務。截至2000年末，僅在廣東省內(nèi)就有外資銀行分行52家，銀行代表處25家?？梢姡赓Y金融機構(gòu)通過對中高端業(yè)務市場的滲透，依托類似離岸銀行業(yè)務的境內(nèi)外分支機構(gòu)的綜合配套服務，對中國金融市場份額進行分割。中資金融機構(gòu)在競爭之中的立身之本，必須著眼于業(yè)務品種的完善和多元化，恢復離岸銀行業(yè)務，必將有效提高商業(yè)銀行的市場競爭力。

（二）滿足客戶需求，提供綜合配套服務的需要。

據(jù)統(tǒng)計，2000年末僅廣東省登記注冊的“三資”就有8萬多家，總投資額在3000萬美元以上的有963家，這些企業(yè)在與境外廣泛的貿(mào)易和資本聯(lián)系中衍生出龐大的離岸銀行業(yè)務需求；與之相對應的，越來越多的本土企業(yè)在謀求境外時，存在迫切的境內(nèi)外綜合配套金融服務需求?；謴碗x岸銀行業(yè)務，必將有效提升商業(yè)銀行的金融服務水平，利用離岸銀行業(yè)務與在岸銀行業(yè)務搭建的業(yè)務平臺，為企業(yè)提供綜合配套的金融服務。

（三）發(fā)展離岸銀行業(yè)務成為國內(nèi)商業(yè)銀行、借鑒國外金融同業(yè)寶貴經(jīng)驗的途徑。

第一，對于缺少海外分支機構(gòu)的商業(yè)銀行可以通過離岸銀行業(yè)務窗口與境外金融機構(gòu)建立緊密的業(yè)務聯(lián)系，在銀團貸款和債券承銷中支持信譽卓著的國際企業(yè)特別是中資海外機構(gòu)的發(fā)展，分享跨國公司的成長收益；第二，利用離岸銀行業(yè)務的靈活便利優(yōu)勢，支持國內(nèi)大型企業(yè)集團的海外融資、債務轉(zhuǎn)換和財務重組。第三，按照國際慣例規(guī)范和發(fā)展離岸銀行業(yè)務過程中，學習借鑒國外金融同業(yè)的有益經(jīng)驗，提升外匯經(jīng)營人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平。

三、發(fā)展離岸銀行業(yè)務的若干選擇

與其他金融業(yè)務相似，離岸銀行業(yè)務也存在市場策略定位、客戶需求和業(yè)務品種調(diào)整等諸多，基于離岸銀行業(yè)務的特點，我們認為規(guī)范和發(fā)展離岸銀行業(yè)務可做出以下選擇。

（一）離岸銀行業(yè)務的市場策略定位。

一般而言，市場競爭策略可分為跟隨型策略和差異型策略。按照客戶服務對象的屬性劃分，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，離岸銀行業(yè)務的主要競爭對手是外資金融機構(gòu)。由于外資金融機構(gòu)在規(guī)模、技術(shù)和人才上的優(yōu)勢，國內(nèi)商業(yè)銀行在離岸銀行業(yè)務中競爭力的取得必須依賴于差異型的市場策略定位。也就是說，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)揮在岸業(yè)務優(yōu)勢，利用離岸銀行業(yè)務窗口，致力提供綜合的銀行服務，滿足非居民境內(nèi)外投資和國內(nèi)居民海外發(fā)展的需求，并因此形成相對特色的業(yè)務品種和穩(wěn)定的客戶群體。

（二）離岸銀行業(yè)務的客戶需求分析。

離岸銀行業(yè)務的發(fā)展必須圍繞客戶需求而展開，重視和細分客戶需求是進行市場競爭的前提。我們認為，離岸銀行業(yè)務的客戶需求可分為三個層次：非居民的境內(nèi)投資需求，通過離岸銀行業(yè)務的“搭橋”，境外非居民可以在規(guī)避匯率風險和利率風險的同時進行境內(nèi)投資，事實上，離岸銀行業(yè)務可成為我國間接利用外資的重要渠道；境內(nèi)居民的海外發(fā)展需求，隨著對外開放的深入，境內(nèi)居民的活動逐步延伸到境外，其中一個重要的趨勢，就是境內(nèi)居民合法的在香港或英屬維京島（BVI）以及其他離岸地區(qū)開設離岸公司，間接享受政策、稅收和投資便利，并繼而獲得離岸銀行服務。由于地理和人文優(yōu)勢，境內(nèi)居民的國內(nèi)外關(guān)聯(lián)公司綜合金融服務需求將成為國內(nèi)商業(yè)銀行離岸銀行業(yè)務的重要切入點。，美元等國際主要貨幣的利率已降至低位，這為相當多的中資海外機構(gòu)提供了債務轉(zhuǎn)換和財務重組的良機，通過離岸業(yè)務操作，企業(yè)完成融資置換，可極大降低融資成本并改善企業(yè)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。中國遠洋運輸（集團）總公司在中國工商銀行的支持下完成了6億美元的資產(chǎn)證券化融資置換。

篇(3)

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務;商業(yè)銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務的基本界定

私人銀行業(yè)務所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務,這項業(yè)務的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務、個人理財服務都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價

值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務,各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務,也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆展δ堋Ｖ袊裆y行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務市場;我國私人銀行業(yè)務已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務是國內(nèi)新興的金融業(yè)務,是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。

4.營銷體系不健全,售后服務不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務,為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務

美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務,通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應以發(fā)展在岸私人業(yè)務為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業(yè)務種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務、完善資產(chǎn)管理服務、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務等。

(二)加強配套體系的建設

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢铡?/p>

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務,嚴格控制經(jīng)營風險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】中小金融機構(gòu) 手機銀行業(yè)務 技術(shù)風險 信用風險 法律風險

一、中小金融機構(gòu)手機銀行業(yè)務發(fā)展概述

手機銀行又被稱作為移動銀行，是當前我國中小金融機構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡通信平臺連接客戶手機和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務的銀行業(yè)務方式。手機銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式帶來了巨大的沖擊。手機銀行業(yè)務最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機銀行體系。我國的手機銀行業(yè)務雖然發(fā)展較晚，但是手機用戶群體增長非?？?，手機銀行業(yè)務發(fā)展前景廣闊，中小金融機構(gòu)必須抓住這個機遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，提升自身競爭能力。

二、中小金融機構(gòu)手機銀行業(yè)務發(fā)展中存在的風險

（一）技術(shù)風險。

中小金融機構(gòu)的手機銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機銀行業(yè)務的開展需要以通訊網(wǎng)絡平臺作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟損失和信譽損失。同時，中小金融機構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標準，這使得手機銀行業(yè)務存在技術(shù)選擇風險，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風險。

（二）信用風險。

信用風險是指中小金融機構(gòu)負面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風險，這將嚴重損害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對金融機構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風險，保證服務質(zhì)量。

（三）法律風險。

中小金融機構(gòu)法律風險是指由于我國手機銀行業(yè)務法律制度不健全造成的風險。我國手機銀行業(yè)務發(fā)展較晚，消費者權(quán)利義務沒有具體規(guī)范，給手機銀行業(yè)務的開展造成了較大的法律障礙。手機銀行業(yè)務在保護客戶隱私和信息披露上也存在法律風險，需要重點防范。

三、中小金融機構(gòu)防范手機銀行業(yè)務風險的建議

（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。

手機銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡具有風險較高的特點，致使依靠信息網(wǎng)絡技術(shù)的手機銀行業(yè)務運行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務系統(tǒng)安全。不可否認的是，任何技術(shù)方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機構(gòu)在發(fā)展手機銀行業(yè)務中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運行。一般來說，中小金融機構(gòu)可用于手機銀行業(yè)務開展過程中的技術(shù)風險防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復機制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對登陸系統(tǒng)的身份進行重復鑒定，實行災難恢復和系統(tǒng)災難恢復，為手機銀行業(yè)務安全保駕護航。

（二）防范操作風險與金融欺詐。

對于中小金融的手機銀行業(yè)務來說，其面臨的信用風險（主要是操作風險與金融欺詐）的造成的危害是難以估計的，嚴重的時候可能引發(fā)整個銀行體系的經(jīng)營風險。因此，中小金融機構(gòu)必須重視防范手機銀行業(yè)務中的信用風險。一般來說，手機銀行業(yè)務信用風險造成的負面效應主要在于造作風險和金融欺詐，因此在防范手機銀行業(yè)務的信用風險的重點也在于防范操作風險和利用手機銀行進行金融欺詐的行為。手機銀行業(yè)務操作風險一般來自于金融機構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設，做到權(quán)責分明。對金融欺詐風險，則要求中小金融機構(gòu)要加強對銀行手機重點客戶的監(jiān)控，防范其進行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機構(gòu)的監(jiān)控作用。

（三）完善手機銀行業(yè)務法律制度建設

我國手機銀行業(yè)務起步較晚，而中小金融機構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗存在欠缺，我國規(guī)范手機銀行的法律制度建設也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機構(gòu)在發(fā)展手機銀行業(yè)務的過程中，勢必會遭遇一定的法律風險。這是我國當前手機銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌摹氖謾C銀行業(yè)務的實際來看，導致手機手機銀行業(yè)務的法律風險主要來自于該業(yè)務的開放式服務和非實體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機構(gòu)必須加強自我保護意識，合理利用我國當前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風險的工作?？梢哉f，我國中小金融機構(gòu)手機銀行業(yè)務的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機銀行業(yè)務的法律規(guī)范主要包括合同法、會計法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機銀行業(yè)務還涉及銀行業(yè)務的技術(shù)管理條例，如我國的《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護我國銀行機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)的手機銀行業(yè)務，需要不斷加強手機銀行法律制度建設，防范手機銀行的法律風險。

四、結(jié)語

手機銀行業(yè)務是我國中小金融機構(gòu)的重要利潤增長點，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機構(gòu)機構(gòu)要牢牢抓住這個發(fā)展機遇，做好防范技術(shù)風險、信用風險和法律風險的措施，積極預防和應對手機銀行業(yè)務處理過程中潛在的風險，讓手機銀行業(yè)務成為中小金融機構(gòu)的新興金融服務工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個性化的服務，不斷擴大中小金融機構(gòu)的銀行業(yè)務，進一步擴大市場占有率和市場競爭力。

參考文獻：

[1]季愛東.銀行新中間業(yè)務與法律問題[M].中國金融出版社，2004.

篇(5)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務、增值服務，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關(guān)系

投資銀行業(yè)務，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務，注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規(guī)，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業(yè)銀行也應該規(guī)范自身業(yè)務，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設。

商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務范圍確定具體監(jiān)管部門，負責對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責任，明確其業(yè)務范圍，禁止一些風險大的業(yè)務。建立投資銀行業(yè)務的風險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風險防范意識，在業(yè)務流程上建立健全風險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

篇(6)

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務;財富管理;高凈值客戶

一、私人銀行業(yè)務概述

國際上,私人銀行(Private Banking)被定義為以財富管理為核心,以投資管理業(yè)務為基礎(chǔ),以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專業(yè)化經(jīng)營為特色,面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務。

私人銀行業(yè)最早起源于16世紀的瑞士,經(jīng)過幾百年的發(fā)展,已成為國外銀行業(yè)務領(lǐng)域的一個重要組成部分,并涌現(xiàn)出一批如瑞銀集團、花旗銀行、J.P.摩根銀行、匯豐銀行等提供優(yōu)秀的私人銀行服務的金融機構(gòu)。由于私人銀行業(yè)務占用經(jīng)濟資本少、業(yè)務附加值高、品牌影響力強、市場潛力大,是體現(xiàn)商業(yè)銀行綜合競爭力的頂級業(yè)務,所以被譽為“皇冠上的明珠”。

與一般的零售銀行業(yè)務相比,私人銀行業(yè)務具有進入門檻高,衡量標準多樣化、服務個性化和專業(yè)化、服務私密性以及具有明顯批發(fā)性質(zhì)等特征。

二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務的市場潛力及其對國內(nèi)銀行經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略意義

(一)國內(nèi)私人銀行業(yè)務的市場潛力巨大

從市場需求來看,在改革開放的30年時間里,我國國內(nèi)經(jīng)濟飛速發(fā)展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融資產(chǎn)增長速度遠遠高于同期GDP。與時同時,在“讓一部分人先富起來”的政策導向下,我國個人財富集中趨勢日益明顯。國內(nèi)社會財富總量的擴張和個人財富的高度聚集為國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的土壤環(huán)境。

從客戶需求來看,隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,國內(nèi)富裕人群數(shù)量不斷增加,一些高端客戶已經(jīng)擁有相當規(guī)模的財富數(shù)量。這部分人對于投資管理、財富增值保值、財富傳承等有著廣泛的一體化金融需求,簡單的零售銀行及理財服務顯然無法滿足這些需求,需要更高層次的私人銀行服務。

除此之外,我國社會政治穩(wěn)定、經(jīng)濟快速發(fā)展為私人銀行提供了良好的外部環(huán)境和必不可少的政治保障。

(二)國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的重要意義

私人銀行業(yè)務自身的經(jīng)營特點和國內(nèi)外巨大的市場潛力,使得私人銀行業(yè)務對國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展具有重要的意義。

1、積極應對市場競爭環(huán)境的需要。在2005年,國際上的一些私人銀行翹楚已經(jīng)在國內(nèi)搶灘登陸,瑞士友邦銀行、花旗銀行等相繼在國內(nèi)成立私人銀行分部或代表處。從這些國際性大銀行近年來在我國市場的戰(zhàn)略部署中可以看到,中外資銀行勢必要在私人銀行業(yè)務這一高端領(lǐng)域展開激烈競爭。

2、改善經(jīng)營結(jié)構(gòu),提高自身競爭力。近年來,國內(nèi)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改上市的步伐,并躋身于國際先進銀行之列,對自身盈利水平和經(jīng)營結(jié)構(gòu)改善的要求也越來越高。發(fā)展私人銀行業(yè)務意義還體現(xiàn)在:一是私人銀行服務于高端客戶,利潤豐厚,且盈利主要來自穩(wěn)定的手續(xù)費收入,受市場波動影響不大;二是私人銀行客戶資金沉淀,增加銀行的資金來源;三是促進銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務;四是培養(yǎng)銀行的高級專業(yè)人才。

3、提升國內(nèi)銀行盈利能力。隨著傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間大幅縮窄,國內(nèi)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點。根據(jù)波士頓咨詢公司的統(tǒng)計顯示,私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻是其他業(yè)務客戶的3倍以上,美國私人銀行業(yè)務每年高達35%的平均收益也能證明這一論點:私人銀行業(yè)務已然成為現(xiàn)代國際知名商業(yè)銀行利潤率最高、成長最快的戰(zhàn)略核心業(yè)務。大力發(fā)展私人銀行業(yè)務是國內(nèi)銀行提升盈利能力的一個重要途徑。

4、促進國內(nèi)銀行的品牌建設。從世界范圍來看,國際知名商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務上均有建樹,私人銀行業(yè)務從某方面來看已成為銀行機構(gòu)實力和品牌信譽的象征。國內(nèi)銀行,尤其是大型國有商業(yè)銀行,依托私人銀行這一服務于最頂端客戶群體、最高端金融服務能力的銀行業(yè)務,有利于樹立更加強勢的品牌形象,從而提高國際競爭能力。

三、國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

與在歐洲數(shù)百年的發(fā)展歷史相比,私人銀行進入我國是近幾年的事情,尚處于起步階段。近年來,國內(nèi)銀行對高端客戶金融服務的組織形式上傾注了特別多的精力。但是在專家眼里,我國目前仍然沒有真正的私人銀行服務,國內(nèi)私人銀行業(yè)務特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務還面臨著許多的問題和挑戰(zhàn):

(一)服務價值鏈條不完整,并非真正意義上的“私人銀行業(yè)務”

目前,國內(nèi)銀行所謂的私人銀行服務真正意義上只是“貴賓理財”業(yè)務,這種中端的理財服務在提供的產(chǎn)品和業(yè)務范圍上與真正的私人銀行業(yè)務仍有很大的區(qū)別。由于在服務價值鏈條上的不完整、不協(xié)調(diào)和不快捷,必然導致國內(nèi)私人銀行服務質(zhì)量往往不高、發(fā)展能力較為薄弱,難以擺脫零售銀行的色彩,形成重銷售輕服務、重形式輕內(nèi)涵、重創(chuàng)新輕基礎(chǔ)的現(xiàn)象。

(二)產(chǎn)品體系有待豐富,創(chuàng)新力度有待加強

豐富多樣的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務的載體。國內(nèi)銀行由于分業(yè)經(jīng)營體制性限制、專業(yè)人才嚴重不足等因素,推出的產(chǎn)品更多只是簡單的業(yè)務整合,各家銀行的產(chǎn)品和服務大同小異、同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重,無法適應私人銀行客戶的個性化的高端需求。

(三)專業(yè)人才匱乏,培訓體系尚不成熟

私人銀行業(yè)務屬于知識、技術(shù)密集型行業(yè),提供的是私密性極高的專屬高端服務,決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗。而目前國內(nèi)理財業(yè)務發(fā)展尚短,專業(yè)認證體制和培訓機制還很不成熟。專業(yè)人才的匱乏,成為制約國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。

(四)國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營的業(yè)務限制,制約業(yè)務發(fā)展

目前我國實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度,使得國內(nèi)銀行不能為客戶提供全方位的金融服務,不能直接涉足證券、保險等領(lǐng)域。這不僅限制了私人銀行業(yè)務向其他業(yè)務的交叉和延伸、限制了私人銀行業(yè)務提供投資產(chǎn)品組合的品種,從而限制了私人銀行業(yè)務本身產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。

(五)高端客戶對私人銀行業(yè)務的認知度不高

首先,國內(nèi)私人銀行業(yè)務剛起步,客戶對其還不熟悉和認可,國內(nèi)銀行的全方位、專業(yè)理財水平還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。其次,從國內(nèi)文化傳統(tǒng)看,我國高端客戶理財偏保守,風險承受能力不強,以及“藏富”的低調(diào)處理個人財富的大環(huán)境等等均影響了國內(nèi)高端客戶對私人銀行業(yè)務的認識度。

(六)全球金融危機和道德風險案例,嚴重打擊私人銀行客戶的信心

由于全球金融危機的影響,許多私人銀行尤其是外資私人銀行旗下的理財產(chǎn)品遭遇滑鐵盧,從香港商人曾裕指控高盛未經(jīng)授權(quán)交易,到新加坡富商黃鴻年與其“老搭檔”新加坡花旗集團對簿公堂,這些案例證明了金融危機已經(jīng)使部分私人銀行客戶遭受較大的經(jīng)濟損失,也從另一側(cè)面證明私人銀行的客戶信心因金融危機遭受較大打擊?？蛻粜判牡幕謴筒粌H是外資銀行同時也是國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務拓展的難點。

四、國內(nèi)銀行加快私人銀行業(yè)務發(fā)展的對策

我國私人財富市場空間巨大,私人銀行業(yè)發(fā)展勢在必行。對國內(nèi)銀行來說,私人銀行服務是一種新鮮事物,過去并沒有實踐經(jīng)驗。不同的國家、經(jīng)濟環(huán)境和文化背景不同,國外私人銀行的模式不可能完全復制。在之前分析的基礎(chǔ)上,本文提出以下發(fā)展對策:

(一)明確戰(zhàn)略目標,科學搭建組織架構(gòu),制定有效戰(zhàn)略

國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務首先要明確目標。以市場份額為首要目標,還是以盈利性為首要目標,就從根本上決定了業(yè)務戰(zhàn)略、運營戰(zhàn)略和后臺體系設計等的不同。其次要重點考慮組織架構(gòu)的選擇,過渡階段的設定以及組織架構(gòu)的長期發(fā)展和漸變等。再次要準確定位目標客戶群并進行客戶群的細分,根據(jù)不同客戶群的特點和需求量身訂制產(chǎn)品服務組合。

(二)完善國內(nèi)私人銀行業(yè)務經(jīng)營模式,形成自營為主的扁平化管理

目前國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務一般只是作為總行一級部門,既要行使私人銀行業(yè)務線的管理職能,又要類似于經(jīng)營單位,完成總行下達的各項業(yè)務經(jīng)營指標。這種雙重職能定位的經(jīng)營模式存在著諸多體制障礙。縱觀國際先進私人銀行的發(fā)展歷程,結(jié)合當前國內(nèi)銀行一級法人和分總支行管理的體制現(xiàn)狀,建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級專營機構(gòu)應該是私人銀行組織模式的最佳選擇。只有形成以私人銀行機構(gòu)自營為主的扁平化管理模式,才能真正促進私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展。

(三)打造品牌優(yōu)勢,鞏固和擴充客戶資源

私人銀行業(yè)務,是商業(yè)銀行向高凈值客戶提供的是優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化金融服務,這里所謂的優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務,包括兩方面的含義:可供選擇的多元化金融產(chǎn)品;高水平的專業(yè)金融人士所提供的金融服務。中資銀行應以持續(xù)提高客戶服務質(zhì)量和投資顧問質(zhì)量,維護自身的形象和聲譽作為打造品牌優(yōu)勢的重要途徑,并以此為基礎(chǔ),不斷鞏固和擴充客戶資源,充分發(fā)揮國內(nèi)銀行的本土優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢。

(四)加快私人銀行系列產(chǎn)品的研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求提升服務水平

創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開發(fā)并推出適合高凈值客所需要的跨市場、復合性、多元化的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務的首要工作。同時,也應注意全方位把握私人銀行服務的內(nèi)涵,根據(jù)客戶需求打造完整的服務價值鏈條。

(五)加快專業(yè)人才培養(yǎng),打造專業(yè)服務團隊

私人銀行業(yè)務最大的挑戰(zhàn)就是聘請、培訓并留住人才,從國際經(jīng)驗來看,私人銀行的財務顧問大多擔任過跨國銀行的分行經(jīng)理,具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗。對于國內(nèi)銀行來說,當務之急是要加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,一批具有現(xiàn)代管理意識、負有責任感,同時具備專業(yè)金融知識、具有較強市場研究和客戶開發(fā)能力的客戶經(jīng)理人才。另外嘗試引進國外高端人才,加強國際交流。

(六)加強與外資銀行的戰(zhàn)略合作

隨著我國金融市場的不斷開放,外資銀行私人銀行業(yè)務的先進管理經(jīng)驗、優(yōu)化的組織機構(gòu)設置、發(fā)達的金融市場工具和獨特的產(chǎn)品創(chuàng)新模式等將逐漸引入國內(nèi)市場,加快了國內(nèi)私人銀行業(yè)務探索和發(fā)展的過程,同時在人才培養(yǎng)、市場培育等方面也將起到積極作用。國內(nèi)私人銀行的成長過程,應當是中外資銀行同臺競技、相互學習、取長補短、共同發(fā)展的過程。

(七)加強與其他金融機構(gòu)合作

未來國內(nèi)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營將是大勢所趨,在我國尚未開放之前,開展銀證、銀保、銀期等方面的合作,將可以提升私人銀行業(yè)務的服務水平。私人銀行業(yè)務要滿足客戶多樣化的需求,不可避免地涉及到銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域。因此國內(nèi)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢,通過與其他金融機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,豐富銀行業(yè)務品種,為客戶提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人銀行服務競爭力。

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篇(7)

摘要:伴隨經(jīng)濟的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務的需求強勁,私人銀行業(yè)務正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務應該通過增強產(chǎn)品創(chuàng)新,加強配套體系的建設,加強風險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務;商業(yè)銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務的基本界定

私人銀行業(yè)務所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務,這項業(yè)務的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務、個人理財服務都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務,各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務,也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆展δ堋Ｖ袊裆y行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務市場;我國私人銀行業(yè)務已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務是國內(nèi)新興的金融業(yè)務,是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。轉(zhuǎn)貼4.營銷體系不健全,售后服務不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務,為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務

美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務,通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應以發(fā)展在岸私人業(yè)務為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業(yè)務種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務、完善資產(chǎn)管理服務、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務等。

(二)加強配套體系的建設

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢铡?/p>

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務,嚴格控制經(jīng)營風險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。

(六)多形式全方位進行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。

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