序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇民間借貸的還款方式范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

論文關(guān)鍵詞 法律工作者 法律服務(wù) 民間借貸

近幾年來(lái)，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類(lèi)案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時(shí)，如何避免和減少其可能帶來(lái)的問(wèn)題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問(wèn)題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點(diǎn)及現(xiàn)狀入手，對(duì)法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點(diǎn)進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專(zhuān)業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時(shí)拓展法律服務(wù)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域和范圍的問(wèn)題上有所探索。

一、分析民間借貸的基本特點(diǎn)

法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點(diǎn)則是必須對(duì)民間借貸的基本特點(diǎn)和具體個(gè)案的具體特點(diǎn)進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點(diǎn)，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個(gè)案的具體特點(diǎn)是個(gè)性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點(diǎn)是共性的，是相對(duì)穩(wěn)定的。

民間借貸糾紛的基本特點(diǎn)，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點(diǎn)不一樣。因此，對(duì)于實(shí)際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點(diǎn)：

一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點(diǎn)就是方便快捷，沒(méi)有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。

二是手續(xù)簡(jiǎn)單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒(méi)有書(shū)面借款合同，沒(méi)有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒(méi)有，大多憑當(dāng)事人一言而決。

三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對(duì)稱(chēng)；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時(shí)還款。

四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。

對(duì)于上述基本特點(diǎn)，可在具體實(shí)踐中各自分析民間借貸基本特點(diǎn)時(shí)有選擇地參照。

二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀

為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐情況是非常重要的。

在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐發(fā)展。因此，在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會(huì)影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)民間借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會(huì)引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會(huì)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，加大對(duì)民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨(dú)借條定案。

民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過(guò)訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺(jué)得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計(jì)時(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對(duì)該類(lèi)案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。

三、法律工作者自身加強(qiáng)對(duì)民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)

民間借貸案件表面上看起來(lái)是非常簡(jiǎn)單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類(lèi)相對(duì)單一、簡(jiǎn)單，事實(shí)判斷非此即彼。但在實(shí)踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買(mǎi)賣(mài)、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無(wú)借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實(shí)等。

與此同時(shí)，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等司法解釋?zhuān)弧顿J款通則》等部門(mén)規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專(zhuān)業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點(diǎn)，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動(dòng)中無(wú)所適從。

具有上述兩點(diǎn)原因，法律工作者對(duì)于民間借貸相關(guān)問(wèn)題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問(wèn)題的學(xué)習(xí)：其他法律問(wèn)題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問(wèn)題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點(diǎn)之一。

因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)。

四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過(guò)度發(fā)展，必然也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險(xiǎn)存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對(duì)本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對(duì)資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險(xiǎn)提示作為一個(gè)工作重點(diǎn)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。

對(duì)于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹(shù)立本金安全高于利息回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并指導(dǎo)他對(duì)借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時(shí)，不宜將相互信任等非實(shí)質(zhì)因素的作用過(guò)分放大，更不宜一味追求較高利息回報(bào)而忽視本金安全；在有多個(gè)借款人可以選擇時(shí)，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅(jiān)持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。

對(duì)于借款人，應(yīng)提示其對(duì)自身利息承受能力和還款能力的估計(jì)必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時(shí)，往往會(huì)有一種“渡過(guò)這一關(guān)，情況會(huì)很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對(duì)還款能力的估計(jì)失真。因此，對(duì)于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢(xún)問(wèn)他做出“能夠承受利息壓力并能按時(shí)還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對(duì)其估計(jì)進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財(cái)產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對(duì)于利息支出明顯超過(guò)自身財(cái)產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅(jiān)持更加明智。

五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制

由于民間借貸系實(shí)踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項(xiàng)的交付。

對(duì)貸款人，應(yīng)提示其在交付款項(xiàng)時(shí)留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項(xiàng)支付至某賬號(hào)，在通過(guò)銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書(shū)寫(xiě)收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫(xiě)明借款已于何時(shí)何地交付；以及款項(xiàng)交付時(shí)盡量有第三人在場(chǎng)見(jiàn)證等方式。

對(duì)借款人，應(yīng)提示其注意款項(xiàng)交付后在書(shū)寫(xiě)借條或收條的先后順序，所寫(xiě)憑證記載金額同時(shí)用大小寫(xiě)注明并與實(shí)際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書(shū)寫(xiě)并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除部分或全部利息。

六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險(xiǎn)就是款項(xiàng)是否能按期償還。該風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人同樣是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻荒馨磿r(shí)還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營(yíng)持續(xù)及財(cái)產(chǎn)管理、使用計(jì)劃，同時(shí)還會(huì)遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。

對(duì)貸款人，應(yīng)提示其注意在貸后對(duì)借款人使用借款的情況，借款人的財(cái)產(chǎn)及活動(dòng)情況等進(jìn)行必要跟進(jìn)核實(shí)，適時(shí)提示借款人還款期限和還款金額，有擔(dān)保人的，應(yīng)及時(shí)將自己了解的借款人相關(guān)情況向擔(dān)保人通報(bào)，以使擔(dān)保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應(yīng)采用適當(dāng)方式讓借款人周?chē)M可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺(jué)還款。必要時(shí)，可與借款人協(xié)商提前分批還款，或者提供或增加擔(dān)保。

篇(2)

福安市法院法官介紹說(shuō),民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸,從法院審理案件看,有的民間借貸沒(méi)有簽訂書(shū)面合同,有的雖然簽訂了合同,但規(guī)定不夠詳細(xì),有的甚至因?yàn)楹贤瑹o(wú)效而被人利用,由此導(dǎo)致的糾紛不斷,為維護(hù)自身合法權(quán)益,公眾在從事民間借貸時(shí),應(yīng)注意:

一、注意借款人的信譽(yù)和償還能力。首先要看借款人的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入等情況,判斷其是否具備償還能力；其次看借款人的信譽(yù),切莫因礙于面子、聽(tīng)信花言巧語(yǔ)或接受小恩小惠而盲目借款。

二、注意明確借款人的借款用途。我國(guó)《民法通則》規(guī)定:合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、詐騙、販毒、吸毒等非法活動(dòng)而仍借款的,屬于違法借貸,其借貸關(guān)系不受?chē)?guó)家法律保護(hù)。

三、注意簽訂書(shū)面合同。該法官說(shuō):“借據(jù)記載的內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單,發(fā)生糾紛時(shí)對(duì)于借據(jù)記載內(nèi)容往往會(huì)有不同解釋,引發(fā)爭(zhēng)端,借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同,合同中應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明借款人、借款金額、用途、利率和還款時(shí)間等內(nèi)容,詳細(xì)確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),并簽字畫(huà)押,雙方各執(zhí)一份。

四、注意明確借款利率。在借貸合同中應(yīng)明確借款利率,對(duì)于借款利率的規(guī)定應(yīng)合法合理,民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率,但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的四倍。同時(shí),借款利息不得在本金中扣除,也就是說(shuō)利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利,對(duì)于超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護(hù)。

五、注意保存證據(jù)。借款人還款時(shí)應(yīng)有收據(jù),或者還款后應(yīng)將借條當(dāng)面銷(xiāo)毀,以免以后惹來(lái)不必要的麻煩。

六、注意辦理?yè)?dān)保手續(xù)。若出借人借給借款人的款項(xiàng)比較大,為防止借款人在還款期限到達(dá)時(shí)償還能力有限而不能履行債務(wù),可要求借款人提供擔(dān)保。最好由借款人找具有一定信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位作為擔(dān)保人,必要時(shí)還可以讓借款人以存單、債券、機(jī)動(dòng)車(chē)、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 金融監(jiān)管 潛在風(fēng)險(xiǎn)

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生背景和發(fā)展概況

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿(mǎn)足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線(xiàn)下模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€(xiàn)下線(xiàn)上并行，隨之產(chǎn)生的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務(wù)。同時(shí)通過(guò)這種借貸方式來(lái)緩解人們因?yàn)樵诓煌挲g時(shí)收入不均勻而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問(wèn)題。

（一）國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生背景

P2P在線(xiàn)借貸的興起并非偶然,一方面,正規(guī)金融體系中金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)定位上忽視中小企業(yè)、弱勢(shì)群體的金融需求,小額信貸市場(chǎng)存在著廣闊的發(fā)展空間；另一方面,P2P在線(xiàn)借貸是民間借貸與網(wǎng)絡(luò)科技相融合的產(chǎn)物,其提供的無(wú)抵押擔(dān)保、自助交易模式、近距離的交易空間和新型的理財(cái)選擇契合了眾多中小型客戶(hù)的金融需求,對(duì)市場(chǎng)主體的自主創(chuàng)業(yè)起到了積極的推動(dòng)作用。

在我國(guó)，今年以來(lái)溫州等多個(gè)地區(qū)發(fā)生的民間借貸信用危機(jī)充分表明我國(guó)民間金融市場(chǎng)龐雜無(wú)序,發(fā)展模式尚不清晰。據(jù)中國(guó)社科院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,民間金額規(guī)模約在1萬(wàn)億元以上,在法律不完善的情況下,各級(jí)民間金融機(jī)構(gòu)并未在工商局注冊(cè),而小額信貸網(wǎng)站既克服了地域限制,節(jié)約線(xiàn)下成本,又輻射范圍廣闊,資金流動(dòng)率高,將成為釋放民間金融的有益嘗試。

（二）國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展概況

1.國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展概況。美國(guó)的Prosper公司憑借便捷自助的操作模式、低廉的費(fèi)率和差異化的定價(jià)機(jī)制，已經(jīng)成為P2P融資領(lǐng)域在線(xiàn)借貸的領(lǐng)軍者。其引人“客戶(hù)組”概念,不同的客戶(hù)組擁有不同的信用評(píng)級(jí),任何一個(gè)客戶(hù)組內(nèi)的借款人若未能及時(shí)還款將直接影響該客戶(hù)組的信用水平,從而使整個(gè)客戶(hù)組成員借款利率的優(yōu)惠程度下降。網(wǎng)站的收益主要來(lái)源于向借貸雙方收取一定比例的手續(xù)費(fèi)（交易金額的0.5%～2%）,同時(shí)通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作出售還款保險(xiǎn)獲得一定的傭金。

除Prosper外,P2P在線(xiàn)貸款領(lǐng)域還有其他幾家以貸款為目的,以在線(xiàn)P2P為形式的公司。如2007年5月上線(xiàn)的Leading Club，通過(guò)社區(qū)網(wǎng)絡(luò)的“病毒式傳播”特性,使用Facebook應(yīng)用平臺(tái)和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)將出借人和借款模式人聚合；全稱(chēng)為英國(guó)Zopa網(wǎng)上互助借貸公司的Zopa,平臺(tái)內(nèi)的貸款人可以提供500～25000英鎊的貸款,以貸款利率競(jìng)標(biāo),利率低者勝出；2005年成立的非營(yíng)利的P2P貸款網(wǎng)站Kiva,采取“批量出借人小額借貸”模式,不僅提供免費(fèi)借貸中介服務(wù),還設(shè)置“零利率”借款模式,主要面對(duì)的借款人是發(fā)展中國(guó)家收人非常低的企業(yè)和個(gè)人。

2.國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展概況。在我國(guó)，初具規(guī)模并且富有影響力的P2P小額信貸網(wǎng)站有拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、宜信等，在線(xiàn)借貸中已經(jīng)搭建起了一個(gè)平臺(tái)的雛形。雖然受?chē)?guó)內(nèi)多方條件約束，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還難以與發(fā)達(dá)國(guó)家如Zopa、Prosper等公司平臺(tái)相匹敵，但作為信貸市場(chǎng)創(chuàng)新融資方式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在起步階段就開(kāi)始嘗試探索較為完善的運(yùn)作模式，在資格審核、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)防范等多方面一一規(guī)范。自2007年在上海登陸以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸影響范圍遍及全國(guó)。在銀行信貸持續(xù)偏緊的背景下，人人貸中介公司近來(lái)呈現(xiàn)發(fā)展快速的態(tài)勢(shì)。

二、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為信息提供平臺(tái)，聯(lián)結(jié)借貸雙方促成借貸成功的業(yè)務(wù)，在運(yùn)作上可以彌補(bǔ)銀信合作和小額借貸短期內(nèi)資金出借額度用完，不能及時(shí)收回持續(xù)經(jīng)營(yíng)的不足，可以促進(jìn)市場(chǎng)資金流動(dòng)，改善資源配置，為市場(chǎng)上需要資金的中小企業(yè)或個(gè)人提供資金，在現(xiàn)實(shí)背景下具有積極的發(fā)展意義。同時(shí)，其作為一個(gè)新興行業(yè)，在實(shí)際操作過(guò)程中也不可避免地有一些缺陷。因此在評(píng)價(jià)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)體系時(shí)，應(yīng)該結(jié)合其優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)做出客觀的評(píng)判。

（一）國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

1.當(dāng)前借款人籌資渠道單一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供低準(zhǔn)入門(mén)檻、較為安全的籌資渠道。目前中小企業(yè)在面臨籌資問(wèn)題時(shí)能夠選擇的借款途徑主要有銀行、小額貸款、私募基金、高利貸以及公益信貸機(jī)構(gòu)。銀行和私募基金在選擇貸款人時(shí)往往有較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)籌資,偏重商業(yè)模式優(yōu)秀的企業(yè),小額信貸意愿不強(qiáng)烈;小額貸款由于只能運(yùn)用自有資金出借給借款人，額度有限，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求；公益信貸機(jī)構(gòu)出借金額上限過(guò)低,欠缺靈活方便。這些限制都使得中小企業(yè)和個(gè)人的借款需求的不到滿(mǎn)足。

相對(duì)于以上融資渠道，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻很低，國(guó)內(nèi)的借貸平臺(tái)都將有小額資金需求的市場(chǎng)主體納入客戶(hù)對(duì)象。宜信公司還有專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生、農(nóng)民、小業(yè)主的特殊項(xiàng)目，能夠滿(mǎn)足不同階層客戶(hù)對(duì)資金的需求。信用等級(jí)良好的借款人還可以獲得數(shù)額較大的借款，籌資效率高并且對(duì)放款人的資金安全也有一定保障。許多由于公司規(guī)模不大或公司業(yè)務(wù)不成熟而被銀行拒之門(mén)外的資金需求者能夠在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上獲得資金，發(fā)展企業(yè)。

2.傳統(tǒng)借貸手續(xù)繁瑣，網(wǎng)絡(luò)借貸辦理程序簡(jiǎn)易。銀行籌資,往往審核嚴(yán)格,手續(xù)繁瑣,需抵押；公益信貸機(jī)構(gòu)雖無(wú)需抵押,但一般執(zhí)行困難,審核繁瑣,欠缺靈活方便。網(wǎng)絡(luò)借貸辦理程序簡(jiǎn)易，減少時(shí)間、空間上的限制對(duì)借貸雙方產(chǎn)生的影響。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理各種手續(xù)，借貸雙方只需在家通過(guò)材料傳輸完成各項(xiàng)認(rèn)證，節(jié)省了往返銀行、公安機(jī)關(guān)、法院的各項(xiàng)流程，既節(jié)約成本，又省時(shí)省力。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸給予放款人更多放款選擇權(quán)和靈活度。對(duì)放款人而言，放款人具有更大的靈活性，可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對(duì)象，同時(shí)將一筆錢(qián)分散投給多個(gè)借款人，如同資產(chǎn)組合投資一樣分散一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)幾家較出名的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其出借資金方單筆放款金額在100元至10萬(wàn)元不等，放款人可以根據(jù)自身資金使用情況和借款人資信等級(jí)選擇如何放款，同時(shí)進(jìn)行幾筆收益率不同的放款人，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求個(gè)人所期望的收益。

4.大眾投資理財(cái)收益率相對(duì)偏低，網(wǎng)絡(luò)借貸提供較高收益率。當(dāng)前銀行存款利率普遍低于3%,雖然穩(wěn)健,但回報(bào)較少。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非常吸引投資者的一點(diǎn)是其高于銀行的收益率，這不僅體現(xiàn)在借款利率上，同時(shí)反映在還款方式上。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款利率設(shè)定在銀行同期利率的4倍以?xún)?nèi)，還款方式均采用等額本息還款方式，這不僅提高了投資者的收益率，同時(shí)增加了借貸資金的流動(dòng)性，提升了資金的使用效率。通過(guò)一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“暢貸網(wǎng)”的借款案例可以說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)借貸在收益率上帶給借貸雙方的便利與優(yōu)惠。一位借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上通過(guò)審核后一筆十萬(wàn)元的借款，年利率自行定為20%，借期為一年。放款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上看見(jiàn)信息后根據(jù)自己的情況進(jìn)行最后的審核，經(jīng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)確認(rèn)后，通過(guò)第三方支付平臺(tái)劃轉(zhuǎn)相關(guān)資金。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用等額本息還款法，則借款人每月都將還給放款人一筆相同的金額，月還款額通過(guò)公式：每月還款額=■計(jì)算得出，則該筆借款每月借款人需還給放款人9263.45元，由于這筆每月還款包括本金與利息每月等額償還，借款人還款中的利息額度是隨著本金的增加不斷減少的，這就比從銀行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大優(yōu)惠。借款人實(shí)際最終還款額111161.4元，也就是說(shuō)實(shí)際年貸款成本為11.16%，雖然高于銀行借款利率，但首先借款人融得了資金，其次借款人可以一次全額獲得十萬(wàn)元資金投入使用，而不需要先行扣除利息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸可以實(shí)現(xiàn)其融資運(yùn)營(yíng)的目的。而對(duì)放款人而言收益率的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，其每月可以取得借款人的還款，比銀行定期具有更大的靈活性，先期獲得的還款可以進(jìn)行再投資，總收益率也遠(yuǎn)高于銀行同期利率。

（二）國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

1.監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明。目前大部分專(zhuān)家認(rèn)同，由于銀監(jiān)、公安、工商、網(wǎng)監(jiān)等部門(mén)均未出臺(tái)針對(duì)性法律法規(guī)，P2P行業(yè)目前屬于我國(guó)法律的“灰色”地帶，存在監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明的問(wèn)題。在美國(guó)，專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間借貸方面的法律包括《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》等，使得民間借貸與主流金融機(jī)構(gòu)借貸一樣擁有合法地位，因而美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以發(fā)展迅速。可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸必須得到法律法規(guī)和監(jiān)管層的許可才能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去，而我國(guó)目前在這方面還缺乏強(qiáng)制有效的制度，在一定程度上阻礙了P2P行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。這也是銀監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示中重要的一條。這主要是說(shuō)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無(wú)法核實(shí)征信，進(jìn)行有效貸后管理及無(wú)法防范洗錢(qián)。現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資料平臺(tái)未與銀行連通，P2P平臺(tái)目前主要通過(guò)成本較高的方式來(lái)獲取客戶(hù)個(gè)人征信資料，且大多數(shù)需要客戶(hù)自行提供，這讓一些潛在放款用戶(hù)存有擔(dān)心。在美國(guó)每個(gè)人都有自己的社保號(hào)碼,只要查詢(xún)即可見(jiàn)其信用記錄。而身份證無(wú)此功能,全國(guó)信用評(píng)價(jià)體系尚未建立，無(wú)法避免個(gè)人開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)或盜用他人信息開(kāi)戶(hù),進(jìn)而多次集資,擾亂國(guó)家金融市場(chǎng)。參照國(guó)外成熟的P2P在線(xiàn)接待模式可見(jiàn)，一國(guó)發(fā)達(dá)和成熟的征信體系可以為網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展提供夯實(shí)的基礎(chǔ)。征信機(jī)構(gòu)之間信息的共享和信息提供者積極的參與有力地推動(dòng)了征信市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大。我國(guó)征信體系尚未成熟，亟須國(guó)家行政支持，讓我國(guó)P2P行業(yè)征信更公開(kāi)透明和全面。

3.客戶(hù)資源有限，企業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的經(jīng)營(yíng)由于受到客戶(hù)數(shù)量有限、資源流通缺少效率等因素也面臨極大的挑戰(zhàn)。作為一個(gè)新興行業(yè)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的知名度仍然不高，加之銀行等金融機(jī)構(gòu)尚未認(rèn)可其經(jīng)營(yíng)模式，握有大量客戶(hù)資源卻仍不愿共通，使P2P行業(yè)的生存環(huán)境十分艱難。不久前，一家國(guó)內(nèi)知名網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)“哈哈貸”關(guān)閉，其創(chuàng)始人姚宗場(chǎng)坦率表示：關(guān)閉公司主要是資金的問(wèn)題。未來(lái)，規(guī)模小、運(yùn)營(yíng)不佳的網(wǎng)站或?qū)⒈惶蕴鼍郑@一現(xiàn)狀表現(xiàn)出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的弱小。國(guó)際成熟的P2P信貸網(wǎng)站中，Zopa實(shí)現(xiàn)年貸款總額1.5億美元，Prosper3個(gè)月完成總計(jì)1200萬(wàn)美元的風(fēng)險(xiǎn)投資。Kiva進(jìn)行跨國(guó)借貸，成立至今已經(jīng)給41個(gè)國(guó)家提供總計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)美元的無(wú)息貸款，而國(guó)內(nèi)幾家知名借貸平臺(tái)，最早成立的“拍拍貸”年成交量也僅達(dá)2千多萬(wàn)人民幣。加上國(guó)內(nèi)新興網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為擴(kuò)展業(yè)務(wù)，在服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)上連續(xù)給予優(yōu)惠，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)盈利渠道需要擴(kuò)展以維持公司的運(yùn)營(yíng)，因而國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要其他金融機(jī)構(gòu)更多的關(guān)注和互通，才能在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上有良好穩(wěn)定的發(fā)展。

三、對(duì)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展建議與發(fā)展前景分析

在我國(guó)，未受到相關(guān)法律明確規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸仍處于相當(dāng)不成熟的成長(zhǎng)階段，借貸平臺(tái)的盈利模式、信用評(píng)級(jí)制度等方面也在不斷探索改進(jìn)。銀監(jiān)會(huì)近日《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對(duì)P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)做出提示，從中我們也可以結(jié)合國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)計(jì)。

（一）對(duì)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展建議

1.國(guó)家出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，將P2P行業(yè)納入監(jiān)管。對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō),把小額信貸網(wǎng)站納入監(jiān)管已成為杜絕非法集資、完善金融市場(chǎng)、搞活民間小額信貸市場(chǎng)的必要條件。應(yīng)結(jié)合我國(guó)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì),制定一部專(zhuān)門(mén)的針對(duì)廣泛意義上的民間借貸行為的法律,給予民間金融活動(dòng)合理的生存發(fā)展空間,明確參與民間金融活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù),鼓勵(lì)民間金融陽(yáng)光化發(fā)展。

銀行等傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)不應(yīng)將之視為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，應(yīng)該采取更為有效的扶持方式，比如給予客戶(hù)共享等支持，同時(shí)將P2P平臺(tái)納入平臺(tái)，業(yè)務(wù)納入表內(nèi)進(jìn)行監(jiān)察，在不影響國(guó)家整體宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況下給予新企業(yè)相應(yīng)的扶持，促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展，通過(guò)建立更完善高效的征信系統(tǒng)，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)借貸雙方的審核、監(jiān)管，并逐步打造有特色的審核評(píng)價(jià)機(jī)制。

2.大力促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善征信體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),征信市場(chǎng)的培育對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，良好的征信服務(wù)既有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展,也有利于消費(fèi)者更方便和快捷地獲得信貸服務(wù),英美兩國(guó)P2P在線(xiàn)借貸平臺(tái)之所以能夠迅速崛起,其基礎(chǔ)就在于其成熟規(guī)范的個(gè)人信用體系。此外,還要建立高效運(yùn)行、服務(wù)規(guī)范、種類(lèi)齊全的中介服務(wù)體系,對(duì)現(xiàn)有的資信、評(píng)估、審計(jì)會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合、再造,積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外資信等級(jí)高的大型中介服務(wù)機(jī)構(gòu),吸收國(guó)外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和組織形式,促進(jìn)中介服務(wù)業(yè)服務(wù)水平和誠(chéng)信水平同步提高。

3.引導(dǎo)民間金融組織化規(guī)范化發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)以開(kāi)放式的思維來(lái)審視民間金融活動(dòng),充分考慮金融現(xiàn)象的靈活性,引導(dǎo)民間金融組織化和規(guī)范化發(fā)展。一方面要通過(guò)相關(guān)法律規(guī)定將民間借貸契約化,另一方面要在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,鼓勵(lì)民營(yíng)資本自愿聯(lián)合成立多種所有制的民營(yíng)金融組織,如小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組等,發(fā)展非吸收存款的貸款零售商。

4.通過(guò)多種方式進(jìn)行投資者教育，強(qiáng)化投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，預(yù)防可能風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)該重視投資者教育，通過(guò)定期培訓(xùn)、講座等方式對(duì)投資者進(jìn)行教育，指導(dǎo)放款者在放款前詳細(xì)認(rèn)證貸入方的收入和信用狀況，選取正規(guī)、品牌信譽(yù)好的貸款網(wǎng)站；督促借款者在借貸交易中遵守法律法規(guī)，從而降低借貸交易中可能的風(fēng)險(xiǎn)、健全民間金融法律框架。

（二）國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的發(fā)展前景

雖說(shuō)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)新興行業(yè)，征信、監(jiān)管等多處業(yè)務(wù)方面存在職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明的問(wèn)題，但這些并不一定代表風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付行業(yè)在初期也屬于監(jiān)管職責(zé)不明的狀態(tài)，可市場(chǎng)實(shí)踐證明，其很有存在價(jià)值，在國(guó)家制訂相應(yīng)的管理辦法后也獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在銀行信貸緊趨、投資風(fēng)險(xiǎn)加大的大環(huán)境下，既為貸入方提供了快捷的貸款服務(wù)，又滿(mǎn)足了借出方的投資需求，如果通過(guò)借鑒國(guó)際網(wǎng)絡(luò)借貸公司的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷探究網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)際意義、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式，相信小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、資本流動(dòng)中起到重要作用，成為將來(lái)金融行業(yè)中一個(gè)新的發(fā)展分支。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，居民小額貸款、投資將更加便捷有效，民間金融市場(chǎng)將得到更多資金并實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展，國(guó)家金融市場(chǎng)亦得到很好補(bǔ)充和完善。這對(duì)國(guó)家、民間金融、借貸雙方來(lái)說(shuō)將是三贏局面。

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篇(4)

【民間個(gè)人借款合同范本一】

貸款方：

借款方：

一、借款用途

張要從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，急需一筆資金。

二、借款金額

借款方向貸款方借款人民幣**萬(wàn)元。

三、借款利息

自支用貸款之日起，按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息，并計(jì)算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利為7%。借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率0.5%。

四、借款期限

借款方保證從**年*月起至**年*月止，按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。

五、條款變更

因國(guó)家變更利率，需要變更合同條款時(shí)，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。

六、權(quán)利義務(wù)

貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對(duì)違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。貸款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定減收利息。

七、保證條款

(一)借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。

(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。

(四)借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。

(五)需要有保證人擔(dān)保時(shí)，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。

八、合同爭(zhēng)議的解決方式

本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院起訴。

九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本合同一式2份，雙方各執(zhí)1份。

貸款人：__________________

借款人：__________________

合同簽訂日期:______________

【民間個(gè)人借款合同范本二】

第一條 貸與人_________將第三條所載的動(dòng)產(chǎn)，無(wú)償貸與借用人_________使用，借用人約定_________使用后，返還其物。

第二條 借貸期間：自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止共_________年。

第三條 借用物如下：_________________________________________________.第四條 借用人應(yīng)在其住所或_________________使用借用物，不得搬移他處。

第五條 借用人如就借用物增加工作物的，應(yīng)事先將設(shè)計(jì)書(shū)及費(fèi)用估計(jì)提示貸與人，征得其同意。

第六條 借用人返還借用物時(shí)，可否取回所增加的工作物及應(yīng)否回復(fù)原狀，取決于貸與人。如貸與人不允許借用人取回所增加的工作物時(shí)，應(yīng)償還其費(fèi)用，但以其現(xiàn)存的增加價(jià)額為限。

第七條 空口無(wú)憑，受立此約，雙方各執(zhí)一份。

貸與人(簽字)：_______借用人(簽字)：_______住址：_________________住址：_________________ _________年____月____日_________年____月____日借貸合同(動(dòng)產(chǎn)使用無(wú)償借貸)

【民間個(gè)人借款合同范本三】

貸款方：

借款方：

保證方：

借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營(yíng)活動(dòng))，向貸款方申請(qǐng)借款，并聘請(qǐng)作為保證人，貸款方業(yè)已審查批準(zhǔn)，經(jīng)三方(或雙方協(xié)商)，特訂立本合同，以便共同遵守。

第一條貸款種類(lèi)

第二條借款用途

第三條借款金額人民幣(大寫(xiě))元整。

第四條借款利率借款利息為千分之，利隨本情，如遇國(guó)家調(diào)整利率，按新規(guī)定計(jì)算。

第五條借款和還款期限

第六條還款資金來(lái)源及還款方式

1、還款資金來(lái)源：

2、還款方式：

第七條保證條款

1、借款方用做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押品由貸款方退還給借款方。

2、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

3、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。

4、借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。借款方應(yīng)提供有關(guān)的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及資料。

5、需要有保證人擔(dān)保時(shí)，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借貸方追償?shù)臋?quán)利，借貸方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。

本合同一式2份，雙方各執(zhí)1份。

貸款人：__________________

篇(5)

民間借貸要盡量出具書(shū)面形式的借款合同，以免日后無(wú)法證明借貸關(guān)系存在。合同中對(duì)于借款用途、數(shù)額、還款期限、還款方式、利息等問(wèn)題都應(yīng)當(dāng)明確約定。

【法律依據(jù)】

《民法典》第六百六十八條，借款合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內(nèi)容一般包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇(6)

正規(guī)借條范本

借款人 ：姓名____，性別____，民族____，出生年月日______

家庭住址:________________

身份證號(hào)碼:______________

聯(lián)系電話(huà)：_______________

今向______借人民幣大寫(xiě)():____元整小寫(xiě):____元整,期限為_(kāi)___個(gè)月.

于__年__月__日一次性還清.

此據(jù)

借款人:________

擔(dān)保人:________

借款日期:__年__月__日

借條書(shū)寫(xiě)注意事項(xiàng)

1、準(zhǔn)確書(shū)寫(xiě)姓名

出具借條時(shí)一般借款人會(huì)署名，這是常識(shí)，但是有些人有學(xué)名(大名)、乳名(小名)、字、號(hào)、綽號(hào)，還有的名字音同字不同。借條作為表明雙方借貸關(guān)系的法律文件，署名應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)，嚴(yán)格按照身份證上的法定姓名簽署。作為出借人對(duì)借款人的署名應(yīng)當(dāng)高度重視，一般穩(wěn)妥的做法是要求借款人攜帶身份證，按照身份證上的名字署名，并附上身份證號(hào)碼。可能有些人覺(jué)得這個(gè)建議小題大做，但真正發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)可以省卻不少麻煩。本人曾一個(gè)案件，借款人的名字為同音字，讀音相同用字不一樣，借款人后來(lái)否認(rèn)自己有這筆借款，也否認(rèn)借條上的借款人就是自己，最后只能提起筆跡鑒定，費(fèi)了不少的功夫。同理，借條上對(duì)出借人的名字也應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確，本人的一個(gè)借貸案件，由于借條上出借人的名字為同音字，法院立案庭不予立案，最后只好到派出所戶(hù)籍室，要求出具證明為同一個(gè)人，但派出所不清楚情況，不同意出具證明，要求到居委會(huì)開(kāi)證明再到派出所蓋章，繞了許多圈子，才把案子立上。如果借款人已婚，最好由夫妻兩人共同署名，以做到有備無(wú)患。有些人在經(jīng)濟(jì)狀況惡化后會(huì)利用假離婚來(lái)逃避債務(wù)，其配偶往往以不清楚借款情況、該借款沒(méi)有用于家庭共同生活而不認(rèn)可欠債。

2、明確約定利息

個(gè)人借貸一般發(fā)生在親朋好友之間，有些人礙于情面，對(duì)借款是否計(jì)算利息含糊其辭，為今后糾紛埋下了隱患。俗話(huà)說(shuō)親兄弟，明算帳，在金錢(qián)往來(lái)上親朋好友之間更應(yīng)當(dāng)明明白白，這樣反而更有利于長(zhǎng)久保持情誼。因此，借貸時(shí)應(yīng)當(dāng)明確借款有償無(wú)償，有償借款利息的計(jì)算方式是月息還是年息，利息是同本金一起支付還是提前分段支付。這些情況都要在借條上約定清楚明確，才能避免以后發(fā)生紛爭(zhēng)。一般民間借貸借條上沒(méi)有約定利息，視為無(wú)息。如果是有息借款，根據(jù)法律規(guī)定，利率最高不得超過(guò)央行同期同類(lèi)貸款利率的四倍。

3、借款期限

借貸雙方可以約定還款期限，也可以不約定具體的還款期限。約定了具體的還款期限的，其訴訟時(shí)效為期滿(mǎn)之日起2年。出借人應(yīng)當(dāng)在還款期至后2年內(nèi)及時(shí)要求借款人清償，以防止因?yàn)樵V訟時(shí)效已滿(mǎn)而喪失勝訴權(quán)。生活中常見(jiàn)情況是出借方進(jìn)行過(guò)多次口頭催促還款，但由于沒(méi)有保留書(shū)面證據(jù)，一旦面臨訴訟時(shí)在時(shí)效上就存在重大的舉證風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)有一個(gè)辦法可以輕而易舉解決這個(gè)問(wèn)題，即新桃換舊符，如果在催促還款時(shí)借款人暫時(shí)無(wú)力清償借款，可以在訴訟時(shí)效將要屆滿(mǎn)前要求借款人重新出具借條，以新借條換取舊借條，這樣可以有效避免時(shí)效屆滿(mǎn)問(wèn)題。對(duì)于沒(méi)有約定還款期限的借款，出借人可隨時(shí)要求借款人清償，但要給予對(duì)方合理的準(zhǔn)備時(shí)間。

4、提供擔(dān)保

如果借貸數(shù)額巨大，為確保借款資金安全，應(yīng)當(dāng)要求借款人出具擔(dān)保。擔(dān)保有物保和人保兩種方式，物保就是借款人用自己或他人(當(dāng)然要經(jīng)過(guò)同意)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保(一般為不動(dòng)產(chǎn))，這樣就要辦理抵押擔(dān)保手續(xù)，比較麻煩。最好使用人保方式，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的親友在借條上簽字作保。擔(dān)保應(yīng)

當(dāng)使用連帶保證，保證期間盡量拉長(zhǎng)一點(diǎn)，不能短于借款還款期限。一旦發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，喪失還款能力，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保證人主張擔(dān)保責(zé)任，以防止保證期間屆滿(mǎn)，擔(dān)保人不承擔(dān)保證責(zé)任，致使擔(dān)保落空。

篇(7)

一、民間融資合同中存在的問(wèn)題

民間借款合同一般都以收條、欠條與借條為主要形式。在這些合同中常見(jiàn)的問(wèn)題如下：

1，債權(quán)人不審查債務(wù)人的身份證件，甚至不要求債務(wù)人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)借條。如果債務(wù)人將事先寫(xiě)好的借條交給債權(quán)人的話(huà)，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。

2，忽視約定還款時(shí)間或未作出明確約定。最常見(jiàn)的表述為“一定時(shí)間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”是一個(gè)時(shí)段概念，而非時(shí)點(diǎn)概念，借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都可以理解為“一年后”。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書(shū)寫(xiě)方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。

3，對(duì)借款合同的簽訂時(shí)間往往漏寫(xiě)或僅書(shū)寫(xiě)年月日的一部分，如僅寫(xiě)月日。盡管在書(shū)寫(xiě)合同時(shí)這一時(shí)間對(duì)債權(quán)人、債務(wù)人都是明確的，但時(shí)過(guò)境遷，若產(chǎn)生爭(zhēng)議，會(huì)導(dǎo)致訴訟時(shí)效難以計(jì)算。

4，書(shū)寫(xiě)合同金額時(shí)不用大寫(xiě)，僅寫(xiě)阿拉伯?dāng)?shù)字，這很容易被篡改。

5，存在“高利貸”和預(yù)扣利息等違法現(xiàn)象，對(duì)提前還款和借款愈期的計(jì)息問(wèn)題也比較混亂。

二、簽訂民間融資合同應(yīng)注意的問(wèn)題

為使民間借款當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益能夠得到法律有效保護(hù)，在簽訂合同時(shí)應(yīng)特別注意下列問(wèn)題：

(一)規(guī)范借款合同的書(shū)寫(xiě)

在借款行為發(fā)生時(shí)，一定要“先小人后君子”，簽訂書(shū)面借款合同。并詳細(xì)、準(zhǔn)確寫(xiě)明貸款人(出借人)、借款人姓名、借款金額、用途、利率、還款日期、違約責(zé)任、合同訂立時(shí)間等要素，如果必要還可請(qǐng)第三方作證。合同金額要采用中文大寫(xiě)與阿拉伯?dāng)?shù)字同時(shí)書(shū)寫(xiě)的方式，并且數(shù)字之間不要留過(guò)多的間隔，以防惡意篡改。借款人要當(dāng)面簽名且要與身份證使用姓名一致，不要用別名或綽號(hào)，以防訴訟時(shí)產(chǎn)生不必要的麻煩。

(二)合法有效地約定利息

1，明確利息約定。《合同法》第211條規(guī)定“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的。借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。對(duì)自然人與非金融機(jī)構(gòu)的法人或其他組織之間、非金融機(jī)構(gòu)的法人與其他組織之間，包括中小企業(yè)的民間融資，對(duì)借款利息沒(méi)有約定或約定不明確的，如何處理?《合同法》沒(méi)有規(guī)定。但我國(guó)的法律、行政法規(guī)并未禁止這些借款合同的存在，因此，按照《合同法》第61條的規(guī)定，先由當(dāng)事人協(xié)議補(bǔ)充，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，根據(jù)合同條款或交易習(xí)慣確定，如還不能確定，視為不支付利息。至于利率如何計(jì)算，現(xiàn)行法律、行政法規(guī)及部門(mén)規(guī)章均未明確。關(guān)于利息的支付期限，亦實(shí)行約定優(yōu)先原則。如果對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，當(dāng)事人可協(xié)議補(bǔ)充，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按合同條款或交易習(xí)慣確定，還不能確定的，則依《合同法》第205條的規(guī)定。筆者認(rèn)為如果借貸雙方未對(duì)利率問(wèn)題做出明確的約定。宜采取按照銀行同期借款利率的二倍作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理，這主要是因?yàn)槎蹲鳛閲?guó)家規(guī)定的自然人借款的利率標(biāo)準(zhǔn)的中間值，對(duì)雙方當(dāng)事人來(lái)說(shuō)都不失公平，就負(fù)擔(dān)來(lái)說(shuō)也易于為雙方當(dāng)事人所接受，既不致使一方的權(quán)利過(guò)大、義務(wù)過(guò)輕，也不致使另一方的權(quán)利過(guò)小、義務(wù)過(guò)重，較易為雙方當(dāng)事人所接受。

2，預(yù)扣利息不受法律保護(hù)。利息是基于借款人對(duì)本金經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的使用而產(chǎn)生的對(duì)出借人的合理補(bǔ)償，不經(jīng)過(guò)一定時(shí)間對(duì)金錢(qián)的占有、使用，就無(wú)所謂利息的產(chǎn)生問(wèn)題。預(yù)扣利息實(shí)際加重了借款人的利息負(fù)擔(dān)。為此我國(guó)《合同法》第200條規(guī)定，“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息”。

3，防止高利貸。我國(guó)對(duì)高利貸視為非法的借貸行為。最高人民法院在1991年8月13日的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)借款利率的四倍，包含利率本數(shù)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。《合同法》第52條規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同無(wú)效。第111條規(guī)定，借款的利息不得違反國(guó)家有限制借款利率的規(guī)定。因此，超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的合同屬于無(wú)效合同，因無(wú)效合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。