序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融服務論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關鍵詞：農村;金融服務;經濟發(fā)展

一、農村金融服務存在的主要問題

（一）金融服務體系不健全與新農村建設要求存在差距

近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經營戰(zhàn)略的轉移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農村網點，農村金融機構缺乏，體系不完善。與新農村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內留有金融機構網點共17個，其中：工商銀行1個，農業(yè)銀行1個，建設銀行1個，農村信用社8個，郵政儲蓄網點6個。在農村，國有商業(yè)銀行網點撤銷后，其金融服務由農村信用社承擔。一方面，農村信用社支付結算手段單一，服務功能不全，滿足不了農村經濟發(fā)展和農民對金融服務的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農村經濟多樣化發(fā)展要求。據統(tǒng)計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農聯(lián)社各項貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04％，農村信用社對當地的信貸支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當地處于改革發(fā)展中的農村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發(fā)展的地方經濟所需。

（二）農村資金嚴重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機構以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構通過其強大的網絡資源優(yōu)勢吸收走了農村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經濟落后地區(qū)農村資金供求關系的失衡。據統(tǒng)計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農村，絕大部分金融供給實際上由農村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務手段落后，對\"三農\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構體制上弊端、內控制度的缺陷等方面的因素，造成農村金融產品創(chuàng)新能力不足，對農村的金融服務存在缺位，主要表現為：一是服務方式落后。據了解，目前，汕尾市全轄的金融機構仍然以存款、貸款、辦理結算為主要服務方式，尤其是在農村的金融機構，除少數幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業(yè)務幾乎沒有。二是服務手段落后。農民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機構服務明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業(yè)銀行在農村沒有網點、存取不方便、農村信用社結算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產品少。首先是農民可供選擇的金融產品非常有限，農村信用社發(fā)放貸款僅限于農戶聯(lián)保貸款、農戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風險補償產品，金融擔保機制缺位，導致農村金融缺乏有效擔保。

（四）金融知識宣傳嚴重缺乏

農村金融機構除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務辦理流程等最基本的金融業(yè)務知識在農村地區(qū)還不能完全普及。

（五）農村保險業(yè)滯后

農業(yè)作為弱質產業(yè)，具有生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強等特點。實現農業(yè)產業(yè)化，確保農業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護航\"。但目前我國的農業(yè)保險不能滿足\"三農\"對風險控制的需求和農村經濟的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示，盡管目前中國農業(yè)再保險保費收入約占農險保費總收入的占比進階20%，但是國內對于農業(yè)保險的需求、對于農業(yè)再保險制度需求以及巨災風險轉移機制的仍然需求非常迫切。

二、改進農村金融服務的對策建議

（一）建立農村資金回流機制，加大對農村的信貸資金投入一是對農村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農業(yè)貸款利率，返利于農民；二是通過宏觀政策調控，明確農村金融網點新增存款用于支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展的比例，約束農村金融機構在支持\"三農\"、回饋\"三農\"中履行應盡的義務；三是要求地方涉農單位盡可能在農村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農村信用社的支農能力。

（二）完善農村金融服務體系，強化農村金融服務功能一是結合農村經濟發(fā)展需求，適度放松農村金融市場的準入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網點向農村延伸，允許農村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農村金融市場，支持農民自愿參與的各種合作互助金融機構積極參與農村融資，從而實現農村金融主體多元化，逐步完善農村金融服務體系。二是強化金融服務功能，提升金融服務水平。各商業(yè)銀行應加快網上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程，不斷向農村延伸，為農民融資提供高效、快捷服務。農村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農村實際的金融結算服務品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。

（三）拓寬農村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農業(yè)銀行對其基層行應重新進行市場定位，適當下放貸款權限，增加支農貸款比例，并結合地方農業(yè)發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產品和服務方式，開辦符合\"三農\"特色的貸款品種，以滿足\"三農\"發(fā)展資金需求。二是農村信用社要進一步規(guī)范貸款定價管理，根據貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農戶融資成本減輕農民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農村信貸業(yè)務，強化郵政儲蓄資金對農村的回哺性，真正實現取之于農、用之于農的良性互動效應。通過優(yōu)化農村融資環(huán)境，變\"一農支三農\"為\"合力支三農\"，為農村經濟發(fā)展提供優(yōu)質、高效的金融服務和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農業(yè)生產保駕護航一是各保險機構要積極拓寬業(yè)務經營范圍，結合農業(yè)生產實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務品種，推出適合農戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務，并加大宣傳力度，使農戶了解投保的意義和所產生的收益，增強農戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農業(yè)保險的發(fā)展，提高農民抗御風險的能力，切實保護農民利益。

參考文獻：

[1]邵西連當前農村金融服務存在的問題成因及對策河北金融2009。3;

篇(2)

關鍵詞：金融產品金融服務現代農業(yè)建設農業(yè)和農村農業(yè)增長金融領域傳統(tǒng)農業(yè)產供銷農業(yè)生產社區(qū)投資法

發(fā)展現代農業(yè)，是提高我國農業(yè)綜合生產能力的重要舉措，是建設社會主義新農村的產業(yè)基礎，是促進農民增收的基本途徑。現代農業(yè)其核心是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產業(yè)化，既要提高勞動生產率，又要提高土地生產率；既要實現農業(yè)機械現代化，又要實現生物技術現代化。

目前，我國農業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農業(yè)階段，必須通過發(fā)展現代農業(yè)，轉變農業(yè)增長方式，走高產、優(yōu)質、高效農業(yè)道路，推進傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)過渡。

現代農業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，沒有現代化的金融服務，發(fā)展現代農業(yè)就是一句空話。與傳統(tǒng)農業(yè)相比，現代農業(yè)對金融服務要求更高，具體表現在：

一是現代農業(yè)要求的金融范圍有所擴大。傳統(tǒng)農業(yè)主要集中在產業(yè)鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務主要在農業(yè)生產的季節(jié)性資金需求。而現代農業(yè)是“種養(yǎng)加”、“產供銷”和“貿工農”一體化，農工商聯(lián)系更加緊密，這必然要求金融服務范圍從傳統(tǒng)農業(yè)生產擴大到農產品加工流通，農機、農資生產銷售，農業(yè)科技研發(fā)和推廣等各個環(huán)節(jié)，覆蓋整個價值鏈和產業(yè)鏈，因此，為之服務的金融產品必須多樣化，服務必須綜合化，并將業(yè)務范圍擴大到保險、農產品期貨、證券等金融領域。

二是金融服務層次必須相應提升。現代農業(yè)的生產、流通的規(guī)模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區(qū)域性甚至跨國易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現代農業(yè)的參與主體不斷增加，因此對于新金融產品、新的服務渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業(yè)務已無法滿足現代農業(yè)參與者的要求。

三是對于金融服務的系統(tǒng)性和網絡性要求更強。現代農業(yè)建設是一項系統(tǒng)工程，既涉及農村，也涉及城鎮(zhèn)；既涉及農民，也涉及城鎮(zhèn)居民；既有農業(yè)生產和流通企業(yè)，還有科研院所、政府部門、非政府組織甚至國際組織的參與和支持，因此資金流、信息流的跨度極大。金融機構不僅要有物理網點為之服務，還要有發(fā)達的網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子化渠道，能提供本外幣一體化的服務，因此對于金融服務的多樣性和質量要求進一步提高。

篇(3)

關鍵詞：農民工；金融服務

一、引言

農民工實際上是一種很獨特的社會地位、社會身份和社會群體。農民工是世界工業(yè)化歷史上的一個新概念，是中國在特殊的歷史時期出現的一個特殊的社會群體，是推動我國經濟社會發(fā)展的重要力量。

正在不斷邊緣化的農民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)和服務業(yè)為主。主要集中于建筑市場、裝修市場、加工市場、制造市場、采掘及環(huán)衛(wèi)市場、家政市場、餐飲市場等，工作苦重，但是報酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當地最低工資水平。就業(yè)崗位不穩(wěn)定,流動性強。

二、農民工金融服務意義與現狀

農民進城務工,是推進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展和全面建設小康社會的偉大實踐。億萬農民進入城市就業(yè),不僅緩解了農村就業(yè)壓力,也為城市發(fā)展和方便城市居民生活做出了重要貢獻。黨和國家把農民增收作為經濟工作的重點之一。隨著全國范圍內城市務工就業(yè)環(huán)境的逐步改善，進城就業(yè)已經成為近年來農民增收的重要途徑。因此，努力探索為進城務工和經商的農民提供金融服務，是金融部門應該考慮的問題。

雖然我國金融業(yè)的規(guī)模和服務水平有了巨大的進步和提高，但是在為進城務工和經商農民提供金融服務方面，還一直停留在比較初級的階段。對很多進城農民來說，銀行僅僅是存取款的機構，使用過存、取款業(yè)務的農民工占多數，近兩年頂多是多了一項匯兌業(yè)務。與當地居民相比，外來農民工享受的金融服務品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務已成為倍受農民工歡迎的服務品種。

隨著進城務工和經商農民人數的不斷增多，以及國家對“三農”工作的重視，這種金融服務空白和需求的矛盾日漸突出,應當引起我們的高度重視。

三、農民工金融服務的完善

從金融市場的角度來觀察進城務工和經商農民，雖然他們的人均金融資產相對較低，但是1億多人的金融資產存量總額應當說是相當壯觀的。隨著他們隊伍的不斷壯大和收入水平的持續(xù)提高，繼續(xù)忽視這一龐大的人群，對我國金融市場的發(fā)展和完善，無疑是一個巨大的損失。鑒于農民工金融服務存在極大的缺失，無論是社會，還是金融機構，還是農民工自身都要重視這一問題，并盡量完善和改進農民工金融服務。

1.加強對農民工的教育和培訓，大力發(fā)展面向農民工的職業(yè)教育和職業(yè)技能培訓，為農民工教育培訓提供相應的資金貸款。相關金融機構要積極探索和完善符合職業(yè)教育培訓特點的貸款管理辦法，對農民工和農村適齡青年在就業(yè)有保障、國家認證的教育培訓機構接受一年以上職業(yè)教育培訓的，可采取由教育培訓機構統(tǒng)一“承貸承還”i的辦法，向參加職業(yè)教育培訓的農民工或農村適齡青年提供商業(yè)性助學貸款服務。人民銀行各分支機構也應積極創(chuàng)造條件，引導金融機構對符合條件的農民工參加正規(guī)職業(yè)教育發(fā)放助學貸款。讓農民工既有在城市和經濟發(fā)達地區(qū)生存、生產的技能，更促進農民工素質的全面提高。

2、加大金融宣傳的力度。農民工對金融服務名義需求很多，但有效需求不足。就農民工個體而言使用金融服務的機會并不多，并且農民工自身的金融素質不高，加上金融服務宣傳少，農民工對金融知識缺乏較全面的了解，金融知識匱乏。針對這一現狀，金融機構應該積極利用電視、廣播、報紙、手機短信等媒介，廣泛深入地進行金融業(yè)務知識宣傳，引導農民工了解和掌握銀行卡服務的作用、操作規(guī)則及安全常識，提高農民工對銀行卡的認知度，培養(yǎng)農民的用卡習慣，開展面對農民工金融知識宣傳。如可在每年春節(jié)前后，利用農民工返鄉(xiāng)過年之際，在車站、碼頭和縣城集鎮(zhèn)等地懸掛橫幅，設置業(yè)務咨詢臺，向返鄉(xiāng)和外出務工人員進行銀行卡及匯兌業(yè)務知識宣傳，指導農民工正確、安全使用銀行卡，普及匯款辦理業(yè)務知識。同時還應該在各機構開辟農民務工借記卡辦理專柜，安排專業(yè)人員指導業(yè)務辦理、講授使用知識、安全常識。當然農民工自身也要解放思想，自覺增強金融意識，多學習一些金融知識。從自身做起，才能從根本上解決農民工金融知識匱乏的問題。

3.建立完善的金融服務網絡平臺。四大國有商業(yè)銀行在縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點已逐漸撤銷，農民工在縣鄉(xiāng)用卡消費十分有限。雖然農信社參加了商業(yè)銀行的電子特約匯兌系統(tǒng)，但各地農信社的參與程度參差不齊，而且跨省服務無法實現。因此建議加大資金投入力度，在現有農村信用社和郵政儲蓄網點基礎上，統(tǒng)籌調整網點布局，消除農村信用社或郵政儲蓄網點在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的“盲區(qū)”，建立以農村信用社和郵政儲蓄網點為依托的全國范圍內的網絡平臺、功能完善的綜合業(yè)務系統(tǒng)和通存通兌業(yè)務。在農信社和郵政儲蓄已經實現城鄉(xiāng)聯(lián)網、通存通兌的前提下，有計劃有步驟地安裝自動柜員機，方便外出打工族和農民存取款。這樣一來，農民工和其家人用款均可在本地和異地直接直取，既方便了農民工用錢，也增加了雙方農村信用社的中間業(yè)務量，有利于提升農村金融服務能力。

4.不斷改善農民工金融環(huán)境，積極為農民工提供高層次、全方位的金融服務。結合各地實際，展開金融產品創(chuàng)新，為農民工量身定做開發(fā)出特色信貸產品。

(1)為農民工提供小額信貸業(yè)務。由于農民工流動性強、資信難以考察、收入不穩(wěn)定，金融資產微薄，迫于生計，成千上萬的農民工幾乎大都外出打工時是空空的行囊，他們只能維持簡單的生活循環(huán)即溫飽狀態(tài)，因此造成金融機構信貸服務真空現狀。鑒于上述情況，建議農民工輸入地金融機構可以適度推出2000元以下小額貸款，用以解決農民工在輸出地因生活需要或家鄉(xiāng)急需而暫時無法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風險，農民工小額貸款可以由農民工用工單位做擔保，或在轄區(qū)建立農民工貸款風險擔保基金由擔保基金做保，由輸入地的金融機構提供一年內的短期小額貸款，這樣即保證了農民工的合法的金融服務要求，也增加了輸入地金融機構的收入來源。同時由農民工輸出地提供小額信貸支持，切實解決農民工的安家費、路費以及繳納務工保證金等資金需要。解決留守人員資金需求，為輸出農民工做好后盾。

(2)大量開辦工資業(yè)務，以減少農民工的現金持有量。加強銀行賬戶管理，配合有關部門做好預防和解決拖欠農民工工資的相關工作。不斷改進和完善銀行農民工工資的業(yè)務管理。對勞動保障部門按照有關規(guī)定指定設立工資保證金專戶或要求在指定賬戶中預留工資保證金的，要積極予以配合。對惡意拖欠農民工工資的企事業(yè)單位，要配合有關部門研究具體懲戒措施，并按規(guī)定及時將相關信用信息錄入中國人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)。這樣，既保證了農民工的資金安全，又減少了現金流量和柜臺壓力，提高了服務質量。

(3)除為外出務工農民提供優(yōu)質的金融服務和便捷的信貸支持外，還需為外出農民家庭尋找致富門路，提供科技信息、理財等方面的服務，積極向廣大外出打工人員提供收益率較高的人民幣和外匯理財服務產品，加強外匯管理和政策宣傳，為出國務工農民提供優(yōu)質外匯服務，全面提升外出打工族金融服務檔次。

5.加強風險管理，在農民工群體中構建信任機制。組織人力深入務工農民家中調查了解，將外出打工人員的基本信息、信貸信息和個人信息狀況等信息納入個人信用信息基本數據的歸集范圍，為提高外出打工族金融服務層次奠定基礎。充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)信息在警示和防止違法事件中的懲戒作用。對惡意拖欠貸款的農民工，按規(guī)定將其拖欠貸款信息作為非銀行信用信息及時錄入到個人征信系統(tǒng)。通過及時披露不良信息，教育引導農民工誠實守信，重視自身的信用記錄。積極開展征信宣傳，發(fā)揮征信系統(tǒng)對農民工合法權益的保障作用。要加大對農民工的宣傳教育力度、廣度和深度。通過改善農戶觀念來引導民間金融的發(fā)展，加強宣傳和典型示范。同時要增加違約成本，必要時可以加以法律約束。加大失信者違約的成本，或者輔助于法律措施，直接加大對違約者的經濟懲罰力度。巨大的違約成本必將減少交易雙方的違約動機，進而降低金融機構在向農民工提供金融服務時面臨的金融風險。

6.允許郵政儲蓄機構按照一定標準發(fā)放貸款。郵政儲蓄在農村有很多郵政儲蓄網點，截至去年年底，郵政儲蓄網點超過37000個，其中2/3以上網點分布在縣及縣以下農村地區(qū)，是中國營業(yè)網點最多的金融機構。ii以前作為農村金融市場另外一支力量的郵政儲蓄是只存不貸。郵政儲蓄雖然吸收了很多農村存款，但沒有貸款功能，吸收農村資金并沒有用于農村。調整有關政策，建立資金回流機制，允許郵政儲蓄機構發(fā)放貸款，成為真正的郵政銀行。使龐大的郵儲存量資金更多地回歸到農村，用于農民工貸款需求。

7.進一步拓寬信貸服務領域，完善擔保機制，改進服務方式。抵押物缺乏加上非生產性的借貸使獲取貸款的概率減小。建立農民工貸款擔保機制，如農民工貸款風險擔保基金。分散、轉移農村信用合作社等金融機構貸款的風險和損失。在農民工確實無法償還貸款時，向提供貸款的金融機構進行經濟補償，保障農村信用合作社等金融機構的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

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篇(4)

我國自2001年加入WTO后，國內的經濟發(fā)展已經和世界接軌，經濟的快速發(fā)展，原有的金融服務體系已經遠遠不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發(fā)生了很大的變化，首先是客戶的知識水平越來越高，他們掌握了更多的金融知識，因此對于金融服務的鑒別評價的能力也越來越強，這種情況下，銀行原有的金融服務體系，根本就是不值一提的了，客戶現在對于金融服務業(yè)的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務業(yè)在提供服務的同時可以節(jié)省時間并尊重他們，這樣，客戶對于金融服務業(yè)要求的提升，銀行就只有通過創(chuàng)新服務來滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長久的客戶，來保證它們的可持續(xù)發(fā)展。其次，如今客戶的主動權也越來越大，客戶在金融產品與金融服務上有更多的選擇余地，也就是說，客戶在選擇金融服務的時候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進行服務創(chuàng)新。

金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的建議

1立足市場及客戶，追求經營效益的最大化。金融服務業(yè)之所以要進行創(chuàng)新的原因，說到底還是為了迎合市場經濟發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務業(yè)在進行創(chuàng)新的同時，應該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經營效益的最大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務業(yè)創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當然為了實現自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經營效益的最大化也是無可厚非的。客戶是金融服務業(yè)得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場經濟的發(fā)展形勢息息相關的，因此，金融服務業(yè)的創(chuàng)新必須根據市場要求進行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產品。這在客觀上就要求我們在進行創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，同時還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產品有市場、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點”；反之則要盡快轉型，發(fā)展其他的金融產品。只有這樣，隨著市場和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發(fā)展。

2提高員工素質，提升金融服務水平。在銀行這個最為普通的金融服務業(yè)中，柜臺是對外服務的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務水平如何完全是取決于柜面人員的服務水平和服務態(tài)度的，為此，加強柜面人員的服務管理，是提高金融服務水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強對員工的金融知識的教育。客戶在選擇某種金融產品時，很多時候，對這種金融產品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產品，或是想辦理的某種業(yè)務，工作人員對客戶的詢問表現的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對員工進行各種培訓，利用培訓班、網絡學習等形式，帶動員工學習各種新業(yè)務、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產品的相關知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當的建議，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實力。這才是進行金融服務創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強化對員工的職業(yè)道德素質的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務或是購買金融產品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。為此，要加強員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強自身的使命感和責任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠實守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認識，才能指導員工的實踐，才能更好的開展工作，才能真正實現金融服務業(yè)的創(chuàng)新。

3完善金融服務創(chuàng)新激勵機制，加強制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務機制，是增強金融服務水平的有力保障。因此，要進行金融服務業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務的創(chuàng)新體制，則會成為金融創(chuàng)新的內在動力。建立和完善金融服務創(chuàng)新組織建構和制度依托，培養(yǎng)一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，則是當務之急。只有為金融服務業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應目前經濟迅速發(fā)展的各種要求。當今社會，客戶對于金融服務的要求已經開始進入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務流程、創(chuàng)新服務方式，面對這種要求，金融服務體制也應作出相應的調整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務質量和服務效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現金融服務機制的創(chuàng)新。

國內金融服務業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

1銀行的經營壓力加大。隨著現代信息技術的不斷發(fā)展，很多先進的科學技術被應用到金融服務業(yè)中，促進了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復雜化，使得客戶對于金融服務的要求也加強了，由此就加大了銀行的經營壓力。

2模仿和借鑒的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少。目前，我國的金融服務業(yè)的創(chuàng)新形式主要是吸收、模仿和借鑒國外先進的管理模式，雖然這種創(chuàng)新的速度很快，可以快速的為國內的金融服務融入新的元素，但這種創(chuàng)新是建立在外國的經驗之上，很多內容其實是不適合國內金融市場的發(fā)展規(guī)律的，國內金融服務業(yè)的創(chuàng)新應該建立在國內金融市場的現狀，這樣才可以真正滿足國內金融市場的發(fā)展。由此，應該大力發(fā)展國內原創(chuàng)性的創(chuàng)新，對于外國相關經驗的借鑒，應該適量，堅持批判繼承的態(tài)度。

篇(5)

論文關鍵詞：農村金融，農村信貸，三農問題

 

一、中國農村金融發(fā)展的限制因素

（一） 來自供給方面的因素

1．金融服務供給方

中國的農村金融服務的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個人借貸。官方組織包括商業(yè)銀行：中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社，政策性銀行：中國農業(yè)發(fā)展銀行，以及提供農業(yè)保險的保險公司。

表1 金融供給機構

2.金融服務供給因素對農村金融的限制性分析

①金融機構從農村地區(qū)撤出，農村金融網絡覆蓋不足

在上世紀90年代末至本世紀初，國有股份制商業(yè)銀行大量減少了在村鎮(zhèn)一級的營業(yè)網點，以中國農業(yè)銀行為例，其縣支行網點減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時降低風險，銀行更愿意將從農村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數字達到了400多億元。在保險方面，最大的財險公司——中國人民財產保險公司也大幅減少農業(yè)保險項目，直接或間接投放到農村的資金大幅降低。

表2 四大國有商業(yè)銀行所撤并的縣支行

 

 

 

撤并數（家）

撤并比例（%）

工商銀行

541

27.8

中國銀行

204

18.6

建設銀行

464

24.1

農業(yè)銀行

篇(6)

[論文摘要] 金融 是現代經濟的核心。優(yōu)化金融資源配置是經濟發(fā)展的客觀要求。本文分析了當前陜西農村金融資源配置效率較差的具體表現，提出了優(yōu)化金融資源配置推動陜西農村經濟發(fā)展的對策建議。

金融作為現代經濟的核心，在農村經濟的發(fā)展中肩負著 歷史 的重任。農村經濟發(fā)展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農村經濟經發(fā)展迅速，農村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農村資金外流現象嚴重，農村金融資源配置效率較低，農村金融資源不足，已成為制約農村經濟增長后勁的關鍵因素。

一、當前陜西農村金融資源配置效率較差的主要表現

1.現有農村金融組織資源供給不足。目前向農村提供金融服務的雖然有 農業(yè) 銀行 、農村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農村提供資金的 金融機構 卻非常有限。比如，農業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務，但主要是對農村基礎設施和農產品加工企業(yè)的貸款，很少向農戶貸款。而

二、對策思考

1.增加 農村 信貸資金投放，建立農村 金融 回流機制。當前農村資大量外流的勢頭仍然很猛。優(yōu)化農村金 融資 源配置，改善農村金融服務，必須扭轉農村資金大量外流的勢頭。一是人民 銀行 要充分發(fā)揮“窗口” 指導 作用，對 經濟 落后地區(qū)實施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進信用社增回貸款投放。三是強制規(guī)定從農村地區(qū)吸收資金的 金融機構 將一定比例的資金用于支持農村經濟的發(fā)展。四是使郵政儲蓄在農村地區(qū)吸收的資金留在農村。五是要綜合運用擔保、 稅收 等經濟手段構建導向機制，引導資金流向 農業(yè) 、農村。六是要構建支農信貸資金的風險 管理 和利益補償機制。七是建立以 財政 貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導金融資本流向農業(yè)和農村。

2.加快農村信用體系建設，著力營造良好金融生態(tài) 環(huán)境 一是要進一步優(yōu)信用環(huán)境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農業(yè) 保險 制度。二是要各級黨委、政府加強 社會 信用環(huán)境治理，加強農村金融立法，依靠 法律 調節(jié)各方利益關系，保障農村金融體制改革順利推進；三是要加強社會信用體系和農村信用體系建設。創(chuàng)新農村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農村金融主力軍作用提供體制基礎。農村信用社改革要通過組織的多元化適應多元化經濟發(fā)展需要，實現農村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，構筑城鄉(xiāng)一體化的農村金融大 市場 利用優(yōu)惠政策，引導城市資金從生產力高端注入現代農業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農產品為原料的城市 工業(yè) ；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農副產品加工業(yè)、農產品 運輸 服務業(yè)、農村金融和保險業(yè)，以及農業(yè)信息和技術服務等；在有條件的農村地區(qū)，還應重點發(fā)展 旅游 農業(yè)、體閑農業(yè)，通過這類農業(yè)形態(tài)實現城鄉(xiāng)互動，城市反哺農村，促進農村經濟發(fā)展。

4.提高金融資源配置效率，推動陜西農村經濟發(fā)展。調研結果表明，陜西農村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農村金融市場促進經濟增長的功能沒有得到有效發(fā)揮。因此，在經濟轉型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設好有利于提高農村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎上，應放松對農村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進陜西省農村金融資源配置效率的提高做出貢獻。

參考文獻：

[1]陳弘仁:新農村建設當破解金融失血難題[j].農業(yè)經濟導刊.2006（6）:95-96

篇(7)

關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網金融；應對措施

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02

引言

2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯(lián)網+”行動計劃，明確列出了有關互聯(lián)網金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網金融正從金融服務體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者。“互聯(lián)網+”是從工業(yè)時代的創(chuàng)新1.0到信息時代、知識社會的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網為主，包括移動互聯(lián)網、云計算、大數據技術等一整套信息技術在經濟、社會各個領域的擴散，本質在于傳統(tǒng)行業(yè)的數據化和在線化。互聯(lián)網金融是“互聯(lián)網+”實際運用的一種形式，憑借其快捷便利、準入門檻低等優(yōu)勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。

一、我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現狀

互聯(lián)網金融是指利用互聯(lián)網技術和信息通信技術等一系列現代科學信息技術實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新型金融模式。互聯(lián)網金融產生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機構高門檻高手續(xù)費，導致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務之外，而新興的互聯(lián)網金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術、大數據、云計算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網技術和金融功能的有機結合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。

當前我國互聯(lián)網金融主要有以下六種商業(yè)運作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯(lián)、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網、點名時間等，據國內金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數據，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應鏈金融模式。五是信息化金融機構，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務電子化模式和以互聯(lián)網為基礎的創(chuàng)新金融服務模式。六是互聯(lián)網金融門戶，常見的有網貸之家、融360、91金融超市、大童網、安貸客等。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

（一）對存款業(yè)務的影響

存款業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中的基礎業(yè)務，是銀行的重要資金來源途徑。互聯(lián)網金融業(yè)務的范圍逐步擴大，本質上具有商業(yè)銀行存款方面的特點，因而對商業(yè)銀行存款業(yè)務造成極大的沖擊。互聯(lián)網基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲戶的閑置資金，從而對商業(yè)銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠高于銀行活期儲蓄。

（二）對貸款業(yè)務的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務具有復雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費用，這也會導致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難。互聯(lián)網信貸模式則利用海量的大數據資源細分目標客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務。互聯(lián)網融資的出現分流了對商業(yè)銀行融資服務的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務帶來一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網融資包含三種主要模式：P2P網貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業(yè)務目標的P2P網貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網貸運營平臺數量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達828.45%。隨著互聯(lián)網信息技術的不斷完善，互聯(lián)網金融的影響力將會進一步增強，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊也一定會不斷加大。

（三）對中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、咨詢等。互聯(lián)網金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務的壟斷格局。互聯(lián)網金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費者接受，中間業(yè)務有被替代的可能性。在支付結算業(yè)務方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款等資金支付服務，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結算服務。作為國內最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結算功能涉及網絡支付、轉賬、手機充值、水電煤繳費等多個領域。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的優(yōu)勢分析對比

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運營，已經積累了大量的優(yōu)質客戶資源，對其順利開展業(yè)務起到了基礎性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網金融一時無法超越的。盡管互聯(lián)網金融發(fā)展速度加快，但是自身經濟資本實力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。

2.風險管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風險控制管理體系和信用風險管理經驗，切實履行著穩(wěn)健經營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網金融具有更好的風險控制管理方面的優(yōu)勢。互聯(lián)網金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現系統(tǒng)性風險，互聯(lián)網金融企業(yè)違約可能性極大。

（二）互聯(lián)網金融的優(yōu)勢

1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務往往需要較高的信用水平和較高的交易費用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時獲得所需的資金和服務。而互聯(lián)網金融依托互聯(lián)網信息技術與大數據搜索技術，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實現長尾效應和資源的有效配置。

2.信息處理分析能力高效。互聯(lián)網金融借助云計算、大數據技術，記錄和分析客戶消費與商戶經營的數據信息，掌握了客戶的消費意愿、財產狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機構沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網上完成，發(fā)揮了大數據強大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實現的。

四、我國商業(yè)銀行應對的措施建議

（一）加強與互聯(lián)網企業(yè)的合作

互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網企業(yè)加強合作，借鑒互聯(lián)網金融成功發(fā)展的經驗，將互聯(lián)網技術同傳統(tǒng)金融業(yè)務相結合，全面提升金融服務的水平和質量，調整商業(yè)銀行的服務理念和服務方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務平臺、大數據、金融支付等多個領域，這是銀行與互聯(lián)網企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。

（二）加大產品創(chuàng)新力度

互聯(lián)網金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產品，自身得以快速發(fā)展的同時弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產品經營模式。銀行若想要在扭轉因互聯(lián)網金融導致的客戶大量流失的局面，就需要依據客戶的需求與體驗感受開發(fā)特色化、個性化的金融產品。商業(yè)銀行可通過細分市場，構建客戶相關行為數據庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務及產品，提升客戶體驗。同時，開展網絡營銷，通過應用互聯(lián)網技術降低成本費用，保證利潤來源。

（三）加強專業(yè)復合型人才的培育

互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯(lián)網+”時代下，商業(yè)銀行面對擁有高端人才的互聯(lián)網金融的沖擊，要積極轉變發(fā)展策略，進行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進具備金融營銷知識與互聯(lián)網應用技能的專業(yè)復合型人才外，在日常的經營過程中，還要定期對銀行員工進行專業(yè)知識和業(yè)務能力的培訓，避免員工知識結構單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務、又了解計算機信息技術的高素質人才隊伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。

參考文獻：

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