序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇中小銀行發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

[關(guān)鍵詞]中小銀行；金融監(jiān)管；市場定位；股權(quán)結(jié)構(gòu)

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）38-0103-02

1研究背景及意義

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)金融市場競爭，推動地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，尤其是推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面都起到了積極的作用。同時，隨著我國金融市場的逐步開放和外資銀行的全面進(jìn)入，我國中小銀行生存空間日益狹小，自身存在的問題也逐步暴露，這將進(jìn)一步阻礙中小銀行的發(fā)展，并對我國的金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，切實(shí)有效解決中小銀行發(fā)展中存在的問題，并提出解決對策，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2我國中小銀行發(fā)展中存在的問題

2.1外部政策環(huán)境的問題

中小銀行的存在與發(fā)展離不開外界經(jīng)濟(jì)政策的大環(huán)境，隨著改革開放的不斷深入，我國金融環(huán)境日趨寬松，給中小銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時，也由于政策環(huán)境的限制，掣肘著我國中小銀行的快速發(fā)展。

2.1.1市場準(zhǔn)入壁壘的存在

在金融市場化逐步發(fā)展的當(dāng)下，中小銀行的地位逐步得到認(rèn)可，積極作用日漸顯現(xiàn)，但是目前民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域還面臨著諸多障礙，如“準(zhǔn)入門檻”較高，持股比例受到限制，金融業(yè)務(wù)開展的準(zhǔn)入限制，非銀行類金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入限制等等。這些都嚴(yán)重限制了中小銀行參與的積極性。

2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發(fā)展

中小銀行自身經(jīng)營規(guī)模小，交易成本高，抵抗風(fēng)險能力弱，國際上通常對這類型金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的政策扶持，但是在從我國現(xiàn)狀來看，中小銀行卻在發(fā)展的過程中缺乏必要的政策依靠，表現(xiàn)在：中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和產(chǎn)品品種設(shè)定范圍狹窄；中小銀行無法參與國債買賣、證券投資等業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)中小銀行無緣開辦房地產(chǎn)信貸、租賃等業(yè)務(wù)；中小銀行調(diào)劑資金余缺沒有如再貸款、再貼現(xiàn)以及利率浮動權(quán)限等的市場和手段；中小銀行也難以通過資產(chǎn)剝離或者重組的方式化解不良債權(quán)。這些都使原本規(guī)模小、成本高、缺乏競爭的中小銀行的無力維持，嚴(yán)重影響中小銀行的穩(wěn)定和長足發(fā)展。

2.1.3無差別的金融監(jiān)管體制

當(dāng)前的金融監(jiān)管體制主要是針對大型國有商業(yè)銀行等大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)而設(shè)置的，而在資本的規(guī)模、資本的補(bǔ)充渠道、業(yè)務(wù)的服務(wù)對象、應(yīng)對風(fēng)險的能力及員工的基本素質(zhì)等諸多方面，中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距，用要求大銀行的標(biāo)準(zhǔn)來要求中小銀行，不僅不能夠適應(yīng)蓬勃發(fā)展、靈活自由的中小銀行的需要，反而還會阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展，影響金融體制的推進(jìn)和完善。

2.2中小銀行自身的問題

2.2.1市場定位不清晰

我國的中小銀行普遍沒有對自身的實(shí)力和當(dāng)前的金融環(huán)境進(jìn)行科學(xué)有效的分析，沒有根據(jù)自身的特點(diǎn)形成特色服務(wù)，沒有找準(zhǔn)市場定位，而是采取盲目跟隨大型國有銀行的策略，完全照搬國有銀行的經(jīng)營模式，導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，但同時又與大銀行在資金規(guī)模、技術(shù)實(shí)力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距，使得其無力抗衡，導(dǎo)致中小銀行的生存空間進(jìn)一步縮小，發(fā)展前景不容樂觀。

2.2.2股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

我國當(dāng)前的中小銀行的建立是依據(jù)股份公司制度來創(chuàng)建的，但不可否認(rèn)的是，國有資產(chǎn)依然是中小銀行的絕對大股東，因此，中小銀行勢必受到政府的干預(yù)和影響。同時在實(shí)際運(yùn)作中常出現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)不合理，股東大會和董事會形同虛設(shè)，權(quán)利和義務(wù)不能明確劃分，股東和所屬職工的利益不能得到有效保護(hù)。管理工作中，法人治理機(jī)構(gòu)并不健全，上級部門對下級部門不能實(shí)施有效監(jiān)控。或者出現(xiàn)理事長超越權(quán)限，對業(yè)務(wù)進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，導(dǎo)致大量貸款集中于相關(guān)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)就變成某企業(yè)對外融資的主要渠道，被迫與該企業(yè)共同存亡。注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張，缺乏有效的風(fēng)險防范措施，不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度來實(shí)行，導(dǎo)致違規(guī)和壞賬的出現(xiàn)。

3促進(jìn)中小銀行發(fā)展的改革之路

3.1基于外部政策環(huán)境的改革

3.1.1放寬市場準(zhǔn)入限制

一方面，政府要明晰中小銀行有關(guān)發(fā)起人的規(guī)定和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低中小銀行市場準(zhǔn)入的門檻，可考慮適當(dāng)提高民營企業(yè)法人以及自然人在村鎮(zhèn)一級銀行的持股比例，擴(kuò)大村鎮(zhèn)一級銀行發(fā)起人的具體范圍。建議盡快進(jìn)行建立社區(qū)的銀行試點(diǎn)，政策上應(yīng)允許資金實(shí)力較強(qiáng)、能夠持續(xù)合規(guī)經(jīng)營的民營企業(yè)作為社區(qū)的銀行發(fā)起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等，并有效規(guī)范銀行與政府之間的關(guān)系。與此同時，還應(yīng)規(guī)范中小銀行若經(jīng)營失敗的合理退出機(jī)制。另一方面，要允許設(shè)立新的地區(qū)性中小銀行，用以填補(bǔ)大銀行在金融領(lǐng)域中留下的空白，使更多中小銀行能夠得到發(fā)展。

3.1.2政府給予必要的政策扶持

為推動中小銀行生存能力的提高和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的動力，政府應(yīng)當(dāng)針對業(yè)務(wù)范圍、利率、調(diào)控層面等方面給予適度的政策扶持。優(yōu)先推進(jìn)利率市場化改革，適當(dāng)放寬中小銀行存貸款利率的可浮動幅度，讓中小銀行實(shí)行較為靈活的利率政策，繳存的存款準(zhǔn)備金比率也可適當(dāng)下調(diào)，增加中小銀行的資本實(shí)力；放開中小銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的區(qū)域限制，擴(kuò)大其生存空間；放開住房公積金、保險公司資本保證金等存款的準(zhǔn)入資格限制；逐步放寬基金和非銀行類金融產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制；鼓勵符合條件的中小銀行參股保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)；鼓勵條件符合且資質(zhì)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行加快進(jìn)行區(qū)域化布局，并盡可能建立起功能完善、布局合理的經(jīng)營圈；鼓勵中小銀行兼并重組，促進(jìn)中小銀行積極健康發(fā)展。通過這一系列的政策扶持，可以進(jìn)一步增強(qiáng)我國中小銀行的經(jīng)營管理水平和抵御風(fēng)險能力。

3.1.3金融監(jiān)管的差別化

政府可以實(shí)行有差別的監(jiān)管政策。可以按照不同銀行的資本規(guī)模、服務(wù)對象、資本渠道、應(yīng)對風(fēng)險的能力來分別制定監(jiān)管政策和具體措施，而不搞一刀切，使得中小銀行有別于大型國有銀行，可以靈活開展行之有效的金融活動，既有效的防范和化解了可能存在的風(fēng)險，又推動了中小銀行的發(fā)展壯大。

3.2基于中小銀行自身的改革

3.2.1明確市場定位

中小銀行由于自身的差異性和服務(wù)對象的多層次性，決定了其在經(jīng)營上的多樣性，因此要找準(zhǔn)自身金融服務(wù)的方向。在有效分析所處金融環(huán)境和自身基本實(shí)力的基礎(chǔ)上，對市場進(jìn)行科學(xué)有效的細(xì)分并發(fā)展優(yōu)勢項(xiàng)目。可以增加新的業(yè)務(wù)品種，拓展中間業(yè)務(wù)；有效利用自身經(jīng)營靈活的特點(diǎn)，賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)新的服務(wù)；利用自身所有的零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，可以發(fā)展個人信貸、居民消費(fèi)這一領(lǐng)域。

3.2.2完善股權(quán)結(jié)構(gòu)

中小銀行要盡力依照現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展和現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)和的要求，逐步完善股東大會、監(jiān)事會、董事會這“三駕馬車”，使其能形成合理的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，以確保董事會可以忠實(shí)地履行股東委托責(zé)任，更好地行使其決策職能，并確保監(jiān)事會能夠獨(dú)立地對董事會和經(jīng)理人員實(shí)施監(jiān)督和約束，以明確權(quán)責(zé)關(guān)系，促進(jìn)中小銀行中資本的保值和增值。

總之，中小企業(yè)要想取得長足的進(jìn)步和發(fā)展，一方面要推動政策的不斷改革和完善，另一方面也要勇于面對自身的不足，采取行之有效的方案，最終走出一條高品質(zhì)的特色發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

篇(2)

【關(guān)鍵詞】中小銀行　金融并購　中小企業(yè)　金融生態(tài)

一、我國中小銀行生存發(fā)展現(xiàn)狀

我國學(xué)術(shù)界的觀點(diǎn)是把中小銀行大致分為兩類，一類是指工、農(nóng)、商、建四大國有商業(yè)銀行以外的全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（包括城鄉(xiāng)信用社）；另一類是主要指城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和城市信用社三類金融機(jī)構(gòu)。在這里我們采用第一類觀點(diǎn)，原因是所有制導(dǎo)致國有商業(yè)銀行和新型股份制商業(yè)銀行等在資產(chǎn)額、資本金、分支機(jī)構(gòu)以及政策待遇等諸多方面產(chǎn)生差異，它決定了兩類金融機(jī)構(gòu)不同的生存環(huán)境。這是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融體制的改革和金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化的重要內(nèi)容之一。

1、我國中小銀行的發(fā)展歷程

我國中小銀行的發(fā)展源于經(jīng)濟(jì)體制改革。1986年我國決定組建交通銀行，建立了我國第一家股份制商業(yè)銀行，區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的建立和快速發(fā)展推動了銀行與持股企業(yè)之間的關(guān)系，深化和擴(kuò)展了銀企關(guān)系。1993年中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，積極籌劃城市商業(yè)銀行組建方案，于1995年7月建立了我國第一家地方股份制商業(yè)銀行――深圳城市商業(yè)銀行，從實(shí)踐方面看，城市商業(yè)銀行定位于“方便企業(yè)，服務(wù)百姓”，具有較完善的法人治理結(jié)構(gòu)，提升了中國銀行體系經(jīng)營效率，推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2001年，我國根據(jù)農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展需要，開始農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的試點(diǎn)，提升廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平和質(zhì)量。目前，我國中小銀行發(fā)展比較迅速，數(shù)量龐大，涵蓋的范圍較廣、層次較多，包括111家城市商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行家，499家正在營運(yùn)中的城市信用社，35000多家農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)。這打破了四大國有商業(yè)銀行“一統(tǒng)天下”的局面，確立了中小銀行在國民經(jīng)濟(jì)的社會地位，但同時也存在一系列不合理的現(xiàn)象。

2、我國中小銀行面臨的壓力和挑戰(zhàn)

截至2006年末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.57萬億元，較1999年末增長364％；負(fù)債總額為2.45萬億元，增長362％；不良貸款率降至4.8％。銀行風(fēng)險狀況雖然有所改善，但加入WTO后，外資銀行的不斷進(jìn)入，將會加大我國中小銀行消化不良資產(chǎn)的難度。

另外，根據(jù)WTO協(xié)議，2006年12月31日后，我國銀行的資本充足率必須達(dá)到8%，這一政策的實(shí)施對我國中小銀行產(chǎn)生很大的影響。并且利率的逐步市場化，意味著信貸的高速增長成為過去，銀行業(yè)必須要轉(zhuǎn)向零售市場、中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另外，廣大中小銀行除了面臨國有商業(yè)銀行強(qiáng)烈競爭外，外資銀行的競爭已經(jīng)擺在他們面前，外資銀行無論從資金、管理、技術(shù)方面都有較大的優(yōu)勢。

二、促進(jìn)我國中小銀行發(fā)展的必然性和迫切性

1、是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求和經(jīng)濟(jì)體制改革的重要組成部分

漸進(jìn)改革過程中，我國金融體制改革與國有企業(yè)改革相互交織在一起的，對此張杰（2000）認(rèn)為“國有企業(yè)特殊資本結(jié)構(gòu)事實(shí)上鎖定了國有銀行的改革角色與金融責(zé)任”，在金融體制改革中，四大國有銀行的服務(wù)對象基本是國有大中型企業(yè)。中小銀行的產(chǎn)生與發(fā)展來自多種所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要和多種社會目標(biāo)壓力。實(shí)踐證明，中小銀行發(fā)展推進(jìn)了銀行體系競爭狀況的改善，推動了國有銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，有助于中國中小企業(yè)的發(fā)展。但是，中小銀行畢竟是體制外力量，地方政府在中小銀行產(chǎn)生和發(fā)展過程中起了非常突出的作用，因此中小銀行的經(jīng)營體現(xiàn)了地方政府的意愿，這同國外銀行有很大的區(qū)別。

一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在于一個國家利用本國的比較優(yōu)勢，我國是勞動相對充裕，資本比較匱乏，技術(shù)相對落后的發(fā)展中國家。按照比較優(yōu)勢理論，我國應(yīng)該發(fā)展勞動密集型企業(yè)，這樣可以最大限度提高我國產(chǎn)品在國內(nèi)、國際市場上的競爭力，創(chuàng)造更多剩余，這樣能夠更快地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。勞動密集型企業(yè)多是中小企業(yè)，一般來說，中小銀行能較大銀行以更低的成本為中小企業(yè)提供資金，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

2、中小企業(yè)的發(fā)展需要中小銀行的支持

我國中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)數(shù)的99%，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值占全國工業(yè)企業(yè)的66.31%，流通領(lǐng)域里的中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上，它提供的就業(yè)就會約占全社會的77.27%。這說明中小企業(yè)在提供就業(yè)崗位上具有比較大優(yōu)勢。但是，中小企業(yè)在融資方面遇到了很大的困難，阻礙了其發(fā)展。

我國金融體制安排中，企業(yè)比較過分依賴間接融資，在間接融資中，國有四大商業(yè)銀行在存貸款方面占據(jù)了極大的比重。它們重點(diǎn)支持國有大中型企業(yè)，一方面國有商業(yè)銀行承擔(dān)了國企改革的重任，在特殊的歷史時期承擔(dān)了特殊責(zé)任；另一方面是大型商業(yè)銀行在中小企業(yè)服務(wù)方面成本相對較高，導(dǎo)致他們比較傾向于向國有大型企業(yè)提供服務(wù)。中小銀行在存貸款、經(jīng)營范圍等方面同四大國有商業(yè)銀行存在一定差距，基本上不能滿足大型企業(yè)大額貸款的需求，同四大商業(yè)銀行競爭處于劣勢地位。但是，在服務(wù)中小型企業(yè)方面，卻具有比較優(yōu)勢，中小型企業(yè)一般難以提供真實(shí)有效的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營記錄，從而使銀行面臨非常大的信用風(fēng)險，尤其對大銀行，他們信用評估主要依靠交易信息，包括財(cái)務(wù)報(bào)表信息、抵押物信息和信用評分信息三類，我們稱之為硬信息。而中小銀行服務(wù)范圍和發(fā)展定位等因素使它們可以得到中小企業(yè)的軟信息，即不能從公開途徑獲得，難以驗(yàn)證真?zhèn)危谄髽I(yè)科層組織間傳遞的關(guān)系信息，因此，能夠以較低成本服務(wù)本地區(qū)的中小企業(yè)。Simons和Stavins（1998）對1992年消費(fèi)者融資調(diào)查資料分析后，得出結(jié)論：銀行業(yè)市場保持著重要的地區(qū)特征，有68%的家庭利用當(dāng)?shù)劂y行作為金融服務(wù)的主要提供者，其余有24%利用當(dāng)?shù)貎π顧C(jī)構(gòu)，84%的中小企業(yè)以當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行作為獲取金融服務(wù)的來源，另外的9%借助當(dāng)?shù)貎π顧C(jī)構(gòu)，所以當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)狀況與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。

三、促進(jìn)我國中小銀行發(fā)展的政策建議

1、加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，為中小銀行發(fā)展提供良好的外部環(huán)境

第一，轉(zhuǎn)換政府的職能。在中國這樣一個行政權(quán)力占主導(dǎo)地位的國度，所有的事情都與政府有關(guān)。政府必須從直接參與、干預(yù)經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)中解脫出來，否則金融生態(tài)環(huán)境很難得倒改善。第二，完善法制環(huán)境。強(qiáng)調(diào)立法、監(jiān)管、執(zhí)法的公正性。第三，建設(shè)社會誠信體系。目前我國已經(jīng)建立了世界上最大的征信體系，但是企業(yè)的征信體系并沒有建立起來。建立銀行共享的企業(yè)和個人征信體系無疑會降低中小銀行的運(yùn)作成本和經(jīng)營風(fēng)險。第四，提升中小銀行監(jiān)管水平，完善會計(jì)準(zhǔn)則、加強(qiáng)外部審計(jì)等。

2、提升經(jīng)營管理水平，打造中小銀行的核心競爭能力

中小銀行經(jīng)營水平的提高，核心競爭能力的增強(qiáng)取決于中小銀行的內(nèi)部力量，需要從多方面改善。一是完善中小銀行公司治理結(jié)構(gòu)，包括所有者地位明確、管理層職責(zé)清晰，形成建立以風(fēng)險管理和內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，以利潤和效益為核心的約束激勵機(jī)制。二是利用自身優(yōu)勢，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。中小銀行適當(dāng)與大銀行、外資銀行以及非金融機(jī)構(gòu)合作，突破地域限制、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)覆蓋范圍窄的不利因素，通過資源共享，提高經(jīng)營管理能力；中小銀行適當(dāng)考慮技術(shù)支持、資金實(shí)力等前提下，選擇與科技企業(yè)合作完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)等網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，提升技術(shù)水平。三是提高市場運(yùn)作能力，實(shí)施中小銀行形象戰(zhàn)略，形成以客戶為中心，與客戶建立長期穩(wěn)定關(guān)系；謀劃市場細(xì)分與進(jìn)行市場定位，根據(jù)中心銀行所在區(qū)域進(jìn)行市場劃分、客戶劃分、目標(biāo)客戶確定，與競爭對手區(qū)分開來；整合服務(wù)渠道，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是目前中小銀行最為重要的服務(wù)渠道，中小銀行必須審慎考察設(shè)立新的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，綜合考慮，全盤規(guī)劃，提高盈利能力。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 程惠霞：中小銀行生存與發(fā)展研究，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2004。

篇(3)

中小銀行有“六難”和“五瞞”

光大銀行董事長唐雙寧指出中小銀行有“六難”：

存款難。由于成立時間短，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，中小銀行吸存能力明顯弱于大型銀行。2011年2月份以來，連續(xù)20個月負(fù)利率，更加劇了中小銀行的“存款難”；2012年，一些中小銀行存款甚至出現(xiàn)負(fù)增長。“衣帶漸寬終不悔，為伊消得人憔悴”，中小銀行現(xiàn)在是為拉存款而“消得人憔悴”。

存貸比難。中小銀行的存貸比長期高于大型銀行，近年季末存貸比普遍高于70%（“沖時點(diǎn)”更是掩蓋了日常數(shù)據(jù)），逼近監(jiān)管紅線。存款的不穩(wěn)定性更加大了中小銀行存貸比控制的難度。

流動性難。2010年以來，由于12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，中小銀行存款準(zhǔn)備金率已達(dá)19.5%，加之“三高”即存貸比高、保證金存款占比高、中長期貸款占比高，導(dǎo)致中小銀行缺乏機(jī)動頭寸，資金鏈越來越緊。2011年9月5日起，由于保證金存款納入準(zhǔn)備金上繳基數(shù)，對中小銀行更是雪上加霜。

資本補(bǔ)充難。長期以來，中小銀行主要依賴資產(chǎn)擴(kuò)張帶動負(fù)債和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。與大型銀行相比，中小銀行對資本金的依賴程度更高。隨著監(jiān)管要求的不斷提升，資本補(bǔ)充正在成為中小銀行發(fā)展的“緊箍咒”。

風(fēng)險管控難。中小銀行具有明顯的區(qū)域特征，表現(xiàn)為中小企業(yè)客戶占比高，客戶穩(wěn)定性差，信息渠道少，行政干預(yù)多，這使其更容易受到宏觀、地區(qū)和行業(yè)經(jīng)濟(jì)波動的影響。如果經(jīng)濟(jì)下行，中小企業(yè)資金鏈斷裂、平臺貸款和房地產(chǎn)貸款風(fēng)險將對中小銀行形成更大壓力。

效益提升難。多數(shù)中小銀行存在“兩高兩低”問題，即零售客戶占比低、中間業(yè)務(wù)收入占比低，成本收入比高、融資成本高，造成規(guī)模經(jīng)濟(jì)不明顯，制約了中小銀行整體效益的提升。

唐雙寧指出，長期以來，中小銀行為了生存而徘徊于違規(guī)邊緣上，違規(guī)的作法歸結(jié)起來有“五瞞”：

一瞞存款大戰(zhàn)。負(fù)利率效應(yīng)以及存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)加劇了中小銀行對存款市場的爭奪。監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖三令五申，但仍有不少銀行為了生存只能以拉存款為第一要務(wù)，存款大戰(zhàn)或明或暗，時隱時現(xiàn)，“猶抱琵琶半遮面”，諸如高息攬存、“手拉手”貸款、違規(guī)積分獎勵，以及對“資源型人才”的“挖墻角”等等。中小銀行也有難言之隱，既生之，需活之，為了不餓死，只能這樣辦。

二瞞理財(cái)亂象。銀行理財(cái)對于豐富產(chǎn)品與服務(wù)起到了積極作用，但在當(dāng)前流動性日益趨緊的環(huán)境下，理財(cái)很大程度上已成為銀行攬存和滿足存貸比考核的工具，超高利率、超短期限的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，甚至出現(xiàn)了人為制造的“一日存款”怪像。現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率沒有最高，只有更高，個別銀行為了“血拼”，甚至收益“倒掛”。理財(cái)正脫離“代客”屬性，而日趨成為“自營”業(yè)務(wù)。相當(dāng)多的理財(cái)產(chǎn)品在規(guī)模、期限、利率上與標(biāo)的物不相匹配，這無疑將進(jìn)一步加大銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險。

三瞞信貸騰挪。就是將本應(yīng)在信貸科目反映的資產(chǎn)移出，通過“技術(shù)處理”滿足存貸比監(jiān)管要求，或者利用監(jiān)管“盲點(diǎn)”和監(jiān)管滯后，將信貸資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)之間騰挪，以“躲貓貓”游戲逃避監(jiān)管，制造“影子銀行”。還有不少銀行將信貸產(chǎn)品包裝成理財(cái)產(chǎn)品，再以投資名義直接持有，理財(cái)儼然成為銀行的“第二信貸”。

篇(4)

直銷銀行的誕生有三方面推力：一是新生代網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣的形成，二是利率市場化的持續(xù)推進(jìn)，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013～2016年，商業(yè)銀行凈利潤增速由14.48%降至3.54%，凈息差持續(xù)收窄，不良率逐步高企。商業(yè)銀行不斷尋求創(chuàng)新，以期在差異化競爭中開拓新領(lǐng)域。2013年9月，北京銀行聯(lián)合荷蘭ING集團(tuán)，采用線上產(chǎn)品、線下直銷門店的運(yùn)營模式推出國內(nèi)首家直銷銀行。2014年下半年，直銷銀行開始大規(guī)模上線。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年一季度國內(nèi)上線直銷銀行已達(dá)93家。從2016年上市銀行年報(bào)來看，各行直銷銀行資產(chǎn)規(guī)模和用戶數(shù)量仍在持續(xù)擴(kuò)大。截至2016年末，上海銀行和民生銀行的直銷銀行用戶數(shù)量均突破500萬戶大關(guān)。其中，上海銀行直銷銀行用戶更是達(dá)到800萬戶的高點(diǎn)。

受制于經(jīng)營范圍，區(qū)域性中小銀行發(fā)展直銷銀行有其必要性。借助直銷銀行經(jīng)營模式，區(qū)域性中小銀行既可以有效延伸經(jīng)營觸角，又可以憑借地方經(jīng)營優(yōu)勢與經(jīng)驗(yàn)，在直銷銀行開展一系列便民服務(wù)，便于展業(yè)。然而，目前區(qū)域性中小銀行的直銷銀行發(fā)展方向仍不明確，主要體現(xiàn)在三個方面：一是經(jīng)營獨(dú)立性不夠，二是戰(zhàn)略定位不明，三是經(jīng)營模式不佳。如何妥善處理好這三個問題是區(qū)域性中小銀行進(jìn)一步發(fā)展直銷銀行的當(dāng)務(wù)之急。本文在對上述問題分析的基礎(chǔ)上，提出區(qū)域性中小銀行直銷銀行的發(fā)展愿景――金融精品超市，并擬定了較詳盡的戰(zhàn)略規(guī)劃，以為區(qū)域性銀行直銷銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供參考。

區(qū)域性中小銀行直銷銀行發(fā)展中的問題

第一，經(jīng)營獨(dú)立性不夠。直銷銀行與傳統(tǒng)銀行最大的區(qū)別在于直銷銀行擺脫了傳統(tǒng)銀行思維定勢，發(fā)揮了成本優(yōu)勢；在運(yùn)營模式上表現(xiàn)為直銷銀行依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過渠道變革和流程再造，減少了運(yùn)營成本，提升了運(yùn)營效率。從經(jīng)營層面上看，非獨(dú)立性直銷銀行可能面臨戰(zhàn)略定位模糊、內(nèi)部管理僵滯和部門間業(yè)務(wù)沖突等問題。以上這些特點(diǎn)要求直銷銀行在經(jīng)營過程中要保持相當(dāng)程度的獨(dú)立性。縱觀國外直銷銀行大部分為獨(dú)立法人經(jīng)營模式，而國內(nèi)90余家直銷銀行中，絕大部分為非獨(dú)立法人運(yùn)營，其中多數(shù)直銷銀行是作為銀行二級部門的形式運(yùn)營。2017年1月，百信銀行獲批籌建，國內(nèi)首家獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式落地。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有20多家銀行在申請獨(dú)立法人直銷銀行牌照。獨(dú)立法人模式已然成為直銷銀行發(fā)展的方向標(biāo)。

第二，戰(zhàn)略定位不明。區(qū)域性中小銀行直銷銀行戰(zhàn)略定位不明主要體現(xiàn)在沒有明確區(qū)分直銷銀行、傳統(tǒng)電子銀行（如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行）與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)三個渠道之間的關(guān)系。直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行均是通過線上渠道來實(shí)現(xiàn)的。如果直銷銀行戰(zhàn)略定位不明晰，就很容易導(dǎo)致直銷銀行在渠道建設(shè)、客群定位、營銷推廣等方面與傳統(tǒng)電子銀行高度重合，從而產(chǎn)生內(nèi)部競爭與重復(fù)建設(shè)。目前，區(qū)域性中小銀行直銷銀行的許多產(chǎn)品與其傳統(tǒng)電子銀行的產(chǎn)品相重疊，直銷銀行產(chǎn)品特色性不夠、競爭力不強(qiáng)。而且在宣傳方面，直銷銀行品牌宣傳也未充分體現(xiàn)其與傳統(tǒng)電子銀行的區(qū)別，異地差異化推廣方式也不明顯。直銷銀行的戰(zhàn)略定位要求銀行清晰地處理好直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)之間的相關(guān)目標(biāo)客群、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與品牌拓展等三方面關(guān)系。

第三，經(jīng)營模式不佳。目前國內(nèi)直銷銀行運(yùn)營模式包括三種：純線上經(jīng)營模式、“線上+線下直銷門店”模式、“線上+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”模式。其中，多數(shù)直銷銀行為純線上經(jīng)營模式。純線上模式的直銷銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，雖然節(jié)省了成本，但缺乏線下接觸客戶的渠道，營銷機(jī)會較少。而且，從線上渠道看，直銷銀行并沒有諸如支付寶之類的高頻應(yīng)用工具，缺乏有效流量的導(dǎo)入，僅依靠傳統(tǒng)營銷成本極高且作用十分有限。目前，際上直銷銀行也開始由線上走向線下（如Capital One 360的“咖啡銀行”），線上提供標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化的產(chǎn)品，線下提供高附加值、復(fù)雜化的產(chǎn)品，通過線上線下結(jié)合的方式，全方位滿足客戶需求，提高客戶黏性。

區(qū)域性中小銀行直銷銀行發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想

直銷銀行發(fā)展愿景：金融精品超市

區(qū)域性中小銀行直銷銀行的發(fā)展愿景――金融精品超市。金融精品超市可以從外部架構(gòu)和內(nèi)部運(yùn)營兩方面鳥瞰。

從外部架構(gòu)上構(gòu)建獨(dú)立法人直銷銀行，明晰戰(zhàn)略定位。區(qū)域性中小銀行應(yīng)加速獨(dú)立法人直銷銀行牌照申請，盡快實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營。在設(shè)立模式上，為加快落地速度，同時避免合資設(shè)立的不確定性，區(qū)域性中小銀行可以先嘗試以獨(dú)資或全資方式設(shè)立直銷銀行，后期再根據(jù)具體情況選擇引入企業(yè)文化、團(tuán)隊(duì)合作比較契合的股東，以達(dá)到彼此借力的目的。在戰(zhàn)略定位方面，直銷銀行應(yīng)定位于新興電子渠道，同時明確直銷銀行與其他渠道在目標(biāo)客群、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、品牌拓展等方面的區(qū)別。在目標(biāo)客群方面，直銷銀行應(yīng)以拓展新增客戶為主，定位于對電子渠道接受度高、對新興產(chǎn)品敏感、更看重便利性的客戶階層；傳統(tǒng)電子渠道和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)則以維護(hù)存量客戶為主。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，直銷銀行應(yīng)以精優(yōu)和新穎產(chǎn)品吸引新增客戶；傳統(tǒng)電子渠道則以相對健全和新穎的產(chǎn)品來為客戶提供線上辦理渠道，提升客戶黏性；實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)則以相對健全和專業(yè)的產(chǎn)品，來完成線上客戶承接和線下投顧服務(wù)。在品牌拓展方面，直銷銀行應(yīng)明確產(chǎn)品特色與功能，以區(qū)分其他渠道，提高產(chǎn)品差異明晰度。新興電子渠道、傳統(tǒng)電子渠道和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)三個渠道應(yīng)實(shí)現(xiàn)互通性，達(dá)到客戶相互引流的目的。（見圖1）

從內(nèi)部運(yùn)營上發(fā)展線上線下結(jié)合模式，打造特色精品超市。線上線下結(jié)合的經(jīng)營模式是未來直銷銀行發(fā)展的必然趨勢。為打造金融精品超市，線上渠道，區(qū)域性中小銀行直銷銀行可為客戶提供推薦層、精品層和服務(wù)層三類產(chǎn)品（如圖2所示）。直銷銀行應(yīng)秉承精品和新穎的概念。所有層級產(chǎn)品類別相對齊全，但可供選擇的產(chǎn)品不宜過多，以提高界面精簡性。線下渠道，直銷銀行主要從事營銷擴(kuò)展、線下投顧服務(wù)，同時為客戶提供高凈值、個性化產(chǎn)品。直銷銀行通過線上線下結(jié)合方式，致力打造金融精品超市，可以從產(chǎn)品功能上滿足客戶全方位金融需求。

除上述特點(diǎn)之外，區(qū)域性中小銀行直銷銀行金融精品超市還應(yīng)具有開放性、大數(shù)據(jù)、一站式服務(wù)特點(diǎn)。一是開放性。直銷銀行金融精品超市對所有異地分支機(jī)構(gòu)、異地業(yè)務(wù)部甚至全國開放，最大限度地發(fā)揮直銷銀行跨區(qū)域經(jīng)營特點(diǎn)。二是大數(shù)據(jù)。直銷銀行金融精品超市能建立自身的數(shù)據(jù)庫，并對接CRM系統(tǒng)及其他數(shù)據(jù)系統(tǒng)，便于數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品研發(fā)與精準(zhǔn)營銷。三是一站式服務(wù)。直銷銀行金融精品超市不依托其他APP工具或轉(zhuǎn)鏈接，僅在平臺就能為客戶提供“一站式”解決方案，極大程度地提高客戶體驗(yàn)和客戶黏性。

直銷銀行發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃

第一階段：金融產(chǎn)品便利店。金融產(chǎn)品便利店是直銷銀行金融精品超市的初級階段，主要實(shí)現(xiàn)渠道變革。一是獨(dú)立性。銀行需加快獨(dú)立法人直銷銀行牌照申請，并建立運(yùn)營團(tuán)隊(duì)、考核機(jī)制、成本核算、風(fēng)險控制等一整套獨(dú)立管理體系。二是開放性。直銷銀行應(yīng)推廣至所有異地分支機(jī)構(gòu)及異地業(yè)務(wù)部（中心），并根據(jù)不同地區(qū)擬定不同的營銷方案。三是產(chǎn)品求簡。為客戶提供簡單、快捷的純線上無障礙理財(cái)、融資與生活服務(wù)類產(chǎn)品。四是線上獲客。加大線上推廣力度，采用多種營銷方式，嘗試線上獲客營銷。

第二階段：金融精品直銷店。金融便利店越發(fā)成熟，獨(dú)立管理體系逐步完善，產(chǎn)品與服務(wù)相對健全，直銷銀行發(fā)展由以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心過渡，此階段主要現(xiàn)流程再造。一是客戶體驗(yàn)。將金融便利店轉(zhuǎn)換為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺，通過建立示范場景、嘗試提供一站式服務(wù)、對接客服建議，突出客戶互動與參與感，極大限度地提升客戶體驗(yàn)。二是互通性。直銷銀行、傳統(tǒng)電子渠道和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)客戶相互遷移與引流，促使新增客戶沉淀以及提高存量客戶體驗(yàn)。三是批量導(dǎo)流。與第三方商鋪展開密切合作，實(shí)現(xiàn)客戶批量導(dǎo)流。四是產(chǎn)品求精。對接行內(nèi)外數(shù)據(jù)，為客戶提供特色性產(chǎn)品與服務(wù)。五是線上線下結(jié)合。除線上提品與服務(wù)以外，線下輔助營銷與推廣，鎖定客戶。六是引入企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶。直銷銀行開始引入小微企業(yè)客戶甚至機(jī)構(gòu)客戶，實(shí)現(xiàn)大平臺發(fā)展戰(zhàn)略。

篇(5)

關(guān)鍵詞：中小銀行；跨區(qū)發(fā)展；戰(zhàn)略定位

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1006－1428(2010)05－0089－04

一、中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的動因、問題與風(fēng)險

中小銀行跨區(qū)域發(fā)展是指突破本身所在城市所轄行政區(qū)域的限制，實(shí)現(xiàn)跨行政區(qū)域發(fā)展。有兩種基本形式，一種是在本省所轄中心城市設(shè)立機(jī)構(gòu)發(fā)展，一種是跨省(區(qū))、直轄市發(fā)展。據(jù)中國銀聯(lián)信調(diào)查顯示，截至2009年上半年，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營和省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營的城商行數(shù)量為31家。占城商行總數(shù)量的22％。其中。實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營的城商行數(shù)量為19家，占總數(shù)量的13.6％。分析近年中小銀行跨區(qū)發(fā)展，呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是為搶占資源高地，創(chuàng)造新的發(fā)展空間，中小銀行跨區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)加快發(fā)展勢頭。大多數(shù)中小銀行在擴(kuò)張時都選擇了國內(nèi)沿海一線城市，主要集中在長三角、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)和珠江三角洲，而西部地區(qū)還是空白。

二是經(jīng)營管理能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力得到提升。主要是中小銀行進(jìn)入上海、北京等國際金融中心城市和大型中心經(jīng)濟(jì)城市，開闊了視野。加快吸收先進(jìn)的創(chuàng)新和管理理念，尤其在同業(yè)往來、管理理念等方面都有了突破口。

三是金融與經(jīng)濟(jì)有效聯(lián)動，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融交流。中小銀行跨區(qū)域發(fā)展服務(wù)的對象中。有不少為本土企業(yè)在異地的子公司和分公司。

但是在這一輪快速發(fā)展中也暴露出一些值得關(guān)注的問題。

一是跨區(qū)發(fā)展目的和戰(zhàn)略定位不很明確。據(jù)有關(guān)部門調(diào)研顯示，目前一些中小銀行異地發(fā)展中存在盲目追風(fēng)情況，對異地市場盲目樂觀，認(rèn)為只要在大城市就能快速發(fā)展和做大規(guī)模，市場定位和目標(biāo)較為模糊，存在一定的發(fā)展隱患。如有的銀行全面風(fēng)險管理能力不強(qiáng)，已經(jīng)在異地發(fā)生重大案件，暴露操作性風(fēng)險；有的銀行一味走中小企業(yè)之路，沒有考慮一些大型城市的市場結(jié)構(gòu)和成本因素，簡單復(fù)制總行的市場定位；有的銀行則單純求大，貸款集中度和收益率都不利于長期穩(wěn)健發(fā)展；有的銀行只做傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)，對大型城市多元的銀行服務(wù)需求估計(jì)不足，收入結(jié)構(gòu)單一，零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

二是異地發(fā)展人才緊缺要在異地白手起家，人才隊(duì)伍建沒至關(guān)重要。在眾多中小銀行的招聘啟事中，有兩條要求具有共性：其一是普遍要求具有相關(guān)金融業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，并且具有豐富客戶資源者優(yōu)先；其二是招聘傾向水土化人才。無疑，這些擁有一定客戶源的本土化人才對中小銀行來說，可以降低拓展異地市場的成本他們手中的客戶有利于異地分支機(jī)構(gòu)迅速擴(kuò)大行貨款規(guī)模，并能有效控制其中的風(fēng)險，然而，這些人才從其他大銀行來到中小銀行異地分支機(jī)構(gòu)，是希望鐵得更高的薪酬水平和更大的發(fā)展空間，中小銀行提供的待遇和機(jī)制能否留住這些人才才是個較為關(guān)鍵的問題，高薪未必可以留住人才，關(guān)鍵還在于銀行自身是否具有良好的企業(yè)文化、制度和激勵機(jī)制，而這些并不是短期就能形成的。

三是陌生市場對異地中小銀行的認(rèn)可度不高。首先，我國城市商業(yè)銀行在成立之初，普遍將目標(biāo)客戶群鎖定為中小企業(yè)，確立了“立足本地，服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營戰(zhàn)略。然而，中小企業(yè)在發(fā)展過程中又普遍存在規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、財(cái)務(wù)制度不健全等問題，這也就在客觀上加大城市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。一方面，中小企業(yè)的市場經(jīng)營不夠穩(wěn)定。信用等級較低，會嚴(yán)重影響到銀行信貸資金的安全性。另一方面，中小銀行分支遠(yuǎn)道而來，發(fā)展基礎(chǔ)差，對當(dāng)?shù)厥袌龊臀幕私獠簧睿瑹o論是授信風(fēng)險和操作風(fēng)險管理難度都在加大，第二，作為高信用行業(yè)，長期來市場對四大國有銀行及老12家股份制銀行認(rèn)可度較高，對大量中小銀行還比較陌生，這將影響中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展，尤其作為負(fù)債業(yè)務(wù)開展難度增加。如居民儲蓄、企業(yè)存款和同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。作為資產(chǎn)負(fù)債比例管理的脫代銀行。負(fù)債業(yè)務(wù)將直接影響銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和流動性風(fēng)險管理一與外資銀行、法人銀行和保險公司的存放業(yè)務(wù)也會受到總對總的授信評級限制。第_二，本地的比較優(yōu)勢難以發(fā)揮。異地發(fā)展業(yè)務(wù)優(yōu)勢不足。多數(shù)城商銀行90％以上的收益是靠利息收入實(shí)現(xiàn)的，中間業(yè)務(wù)占比很低。中小銀行的產(chǎn)品科技含量不高，集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品上。城市商業(yè)銀行的最大優(yōu)勢之一是同一城市具有一定的網(wǎng)點(diǎn)，但在跨區(qū)域經(jīng)營中卻變?yōu)榱觿荨０凑毡O(jiān)管部門的要求，一般異地分行在一年以后經(jīng)過內(nèi)控驗(yàn)收通過后才可設(shè)立同城支行。一般而言中小銀行在異地經(jīng)營的城市中大多只有一個網(wǎng)點(diǎn)。無論吸收存款、發(fā)放貸款還是開展中間業(yè)務(wù)都很困難。第四，原來作為本地銀行，具有地方政府支持的比較優(yōu)勢，異地發(fā)展后，異地政府協(xié)調(diào)困難。城市商業(yè)銀行的地區(qū)銀行特征，使其在當(dāng)?shù)匕朴幸还P巨大的無形資產(chǎn)，為此贏得了當(dāng)?shù)卣桶傩盏母叨日J(rèn)可和大力支持。同時，為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方政府也很希望在本地經(jīng)營的中小銀行不斷發(fā)展壯大，從而在多方面給予中小銀行關(guān)照和支持，比如地方政府部門掌握的資金大多存儲在中小銀行，比較優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)沒施項(xiàng)日貸款由當(dāng)?shù)刂行°y行來貸，政府呵以十預(yù)控制的金融服務(wù)項(xiàng)目如工資、代收水電費(fèi)等也都往往落戶本地中小銀行。但中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營后，就失去了人脈關(guān)系優(yōu)勢以及地方政府的支持。

四是異地發(fā)展的管理成本大幅增長。一方面是中小銀行在異地設(shè)立分行后，就要成立一級的管理部門，增加大量管理人員，增加大量管理費(fèi)用，絕對地增加運(yùn)營成本，尤其是在大型中心城市的租金，人員等營運(yùn)費(fèi)用要明顯高于原來城市。另一方面是分行與總行之間處于不同的城市，工作往來、調(diào)研指導(dǎo)、開會辦事、請示匯報(bào)的頻次明顯增多。差旅費(fèi)用相應(yīng)增加，從而造成管理成本的大幅上升。同時，在業(yè)務(wù)發(fā)展和計(jì)劃指標(biāo)下達(dá)中，總分行之間也會出現(xiàn)溝通協(xié)淵方面的困難。

二、跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略定位應(yīng)考慮的因素

對于中小銀行跨區(qū)域發(fā)展，國內(nèi)專家學(xué)者有支持和反對的不同觀點(diǎn)。至于中小銀行異地發(fā)展結(jié)果如何，還有待未來實(shí)踐檢驗(yàn)。但是對于已經(jīng)跨區(qū)域發(fā)腱的中小銀行，或者已經(jīng)有準(zhǔn)備跨區(qū)域發(fā)展的中小銀行，要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，都要重視準(zhǔn)確制定異地發(fā)展戰(zhàn)略和定位的重要性，尤其是要找準(zhǔn)自身的定位，根據(jù)自身的定位，打造所在地區(qū)的比較競爭優(yōu)勢，增強(qiáng)自身的核心競爭力。在確定自身在異地的發(fā)展戰(zhàn)略定位時應(yīng)基本考慮以下三方面因素：

1、所在區(qū)位特點(diǎn)，這是決定跨區(qū)域發(fā)展的重要基礎(chǔ)。不同區(qū)域的中小銀行選擇跨區(qū)域發(fā)展的模式不同，如同良好的生活和教育環(huán)境更有利于人的培養(yǎng)與成才，不同地理位置和區(qū)位經(jīng)濟(jì)條件對身處其中的城市商業(yè)銀行也必然存在著直接的影響。有淵查顯示。城商行的區(qū)位優(yōu)勢十分明顯，位于發(fā)達(dá)地區(qū)、尤其是三大經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的城商行發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越其他地區(qū)

同業(yè)。在國內(nèi)現(xiàn)有的140家城商行中，有31家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，其中有22家位于長三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈，占跨區(qū)域經(jīng)營城商行總數(shù)量的70.97％；實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營的城商行數(shù)量為19家，其中有15家位于三大經(jīng)濟(jì)圈。占跨省經(jīng)營城商行總數(shù)量的78.95％。此外，在全國140家城商行中，共有13家總資產(chǎn)達(dá)到了1000億元以上，這其中有11家位于三大經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，占總數(shù)量的84.62％。長江三角洲、珠江三角洲以及環(huán)渤海地區(qū)是我國最重要的三大經(jīng)濟(jì)圈，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)、人才、資金和信息等交流比較密切，金融生態(tài)環(huán)境等方面都位于全同前列，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，有利于區(qū)域內(nèi)中小銀行引入戰(zhàn)略投資者。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者被視為城商行發(fā)展戰(zhàn)略中的重要一步，一個好的戰(zhàn)略投資者在資金、技術(shù)、管理、人才上的優(yōu)勢能夠幫助城商行得到全面的提升，最大程度地增強(qiáng)競爭力，為跨區(qū)域經(jīng)營及上市創(chuàng)造條件。但是，處于非發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)圈的銀行如何跨區(qū)域發(fā)展。也是各界關(guān)注的熱點(diǎn)之一。截至2009年上半年，在13家資產(chǎn)規(guī)模超過1000億元的城商行中，有兩家并非出自三大經(jīng)濟(jì)圈之內(nèi)。分別是徽商銀行和吉林銀行。徽商銀行和吉林銀行的發(fā)展模式類似，都是通過整合省內(nèi)多家城商行發(fā)展壯大，成立之初的定位就高于一般城商行。這種發(fā)展模式比較適合于經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)的城商行，徽商銀行、吉林銀行的成功已經(jīng)證明了這種模式的有效性。合并模式是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行發(fā)展壯大的有效途徑之一。

此外，不同區(qū)域的銀行競爭市場集中度不同，也是中小銀行跨區(qū)發(fā)展需要考慮的因素。從彌補(bǔ)市場需求和競爭不足的角度看，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)市場競爭主體不多，集中度較高，容易為市場細(xì)分創(chuàng)造條件，也容易為中小銀行創(chuàng)造新的服務(wù)空間，尤其對于一些規(guī)模較小的城商行有利尋找發(fā)展機(jī)會：而一些發(fā)達(dá)中心城市，市場集中度不高，市場主體競爭已經(jīng)比較充分或者過度，對于上規(guī)模的中小銀行而言，可以從學(xué)習(xí)跟隨目的進(jìn)入，對于規(guī)模偏小的銀行，從成本和風(fēng)險管理看，則應(yīng)審慎研究進(jìn)入策略。

2、自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。戰(zhàn)略定位主要是指企業(yè)的中長期發(fā)展定位，一般包括總體目標(biāo)定位、市場定位與客戶定位等若干方面。從外資銀行進(jìn)入中國市場的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和經(jīng)驗(yàn)看。有三種基本方式，一種是全面發(fā)展型，如花旗和匯豐等大型銀行，在中國市場從網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、客戶群體到業(yè)務(wù)和產(chǎn)品全面開花，在中國市場不斷擴(kuò)大自身影響和市場占有率：第二種是跟隨型，就是對中國開放的市場，為避免失去發(fā)展機(jī)會，跟隨客戶而來中國市場觀察發(fā)展，主要了解新市場情況。為長久發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)或創(chuàng)造基礎(chǔ)，這類銀行不急于發(fā)展，在成立初期，或前幾年，處于虧損或盈利一般：第三種是專業(yè)型，主要是為本土企業(yè)來中國發(fā)展提供延伸服務(wù)，這在除美歐日以外國家銀行表現(xiàn)最為明顯。這些銀行在產(chǎn)品、客戶對象方面都有一定的特點(diǎn)，比較專業(yè)，市場也比較同定。我國的中小銀行在異地發(fā)展中，發(fā)展日標(biāo)和戰(zhàn)略定位，也應(yīng)參考外資銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，確定自身的長遠(yuǎn)發(fā)展計(jì)劃。

3、自身跨區(qū)域發(fā)展的比較優(yōu)勢或能力。中小銀行的跨區(qū)域經(jīng)營應(yīng)該具備一定的條件：一是科技支撐能力。跨區(qū)域發(fā)展后，由于物理地點(diǎn)不可能像原來集中于一個城市，需要科技的支撐和配套。如系統(tǒng)的延伸與接口，通訊線路的租用與維護(hù)。網(wǎng)絡(luò)故障的排除與檢修，特別是業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的調(diào)整升級等都需要一定的科技技術(shù)和科技人員的強(qiáng)大支撐。二是文化復(fù)制能力。跨區(qū)域經(jīng)營后，要有一定比例的所在地員工進(jìn)入，需要總行和異地分行能把原有的文化滲透到新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，保持原有的發(fā)展愿景、核心價值觀、經(jīng)營理念、管理風(fēng)格、風(fēng)險偏好、客戶戰(zhàn)略和競爭戰(zhàn)略。三是制度復(fù)制能力。不僅總行有一套標(biāo)準(zhǔn)化、全覆蓋、先進(jìn)可行的系統(tǒng)管理文件，而且要能完全復(fù)制到新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。要實(shí)行“法治”，要靠系統(tǒng)、全面、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化的制度和流程，規(guī)范業(yè)務(wù)和管理活動，防止出現(xiàn)風(fēng)險。此外，資本規(guī)模、盈利能力、公司治理等方面也都需要達(dá)到監(jiān)管部門的要求。四是自身的發(fā)展現(xiàn)狀與市場定位。中小銀行多數(shù)定位中小企業(yè)和社區(qū)服務(wù)，這與城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史有關(guān)。但是，隨著改革開放的深入，我國中小銀行發(fā)生了很大變化。一方面整體保持較快的發(fā)展速度，據(jù)中國銀監(jiān)會的有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析，城市商業(yè)銀行近年來保持了較快的發(fā)展速度。同時，城市商業(yè)銀行群體中在規(guī)模、經(jīng)營管理與品牌等都存在不小差距。有調(diào)查顯示，目前除了少數(shù)幾家城商行擁有個性化、差異化、具備競爭力的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)之外，大多數(shù)銀行都難以形成品牌優(yōu)勢。如根據(jù)中國金融網(wǎng)的評選，2008年最具影響力城市商業(yè)銀行為北京銀行；最佳IT城市商業(yè)銀行是上海銀行；200億元以上資產(chǎn)規(guī)模的銀行中，杭州商業(yè)銀行、寧波和南京銀行成為最具有競爭力的銀行。除了這些銀行之外，其他城市商業(yè)銀行在國內(nèi)的市場知名度和產(chǎn)品優(yōu)勢都不明顯。據(jù)不完全調(diào)查顯示，截至2009年上半年，140余家城市商業(yè)銀行中，只有13家企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上，絕大部分銀行規(guī)模偏小。19家跨省經(jīng)營的城商行中，只有11家資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上，而資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3000億元以上的只有北京、江蘇和上海銀行三家，資產(chǎn)規(guī)模在1000億人民幣以下的為8家，在500億元以下的有4家，在300億元以上的有3家，分別占跨省經(jīng)營城商行數(shù)量的42％、21％和16％。跨區(qū)域發(fā)展的中小銀行普遍規(guī)模偏小，跨區(qū)域的市場知名度很低。而自身的規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理信息系統(tǒng)、市場品牌是決定未來發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位的重要因素。尤其是規(guī)模與品牌具有一定的正相關(guān)性，一般而言，具有一定規(guī)模的銀行且引進(jìn)國際戰(zhàn)略投資者的銀行，具備跨省區(qū)域的發(fā)展：而規(guī)模偏小的銀行應(yīng)立足省內(nèi)區(qū)域發(fā)展，在品牌和服務(wù)等方面可以繼續(xù)發(fā)揮優(yōu)勢。

三、通過有效定位，提升核心競爭力的對策

1、充分認(rèn)識戰(zhàn)略定位對核心競爭力的重要和基礎(chǔ)性作用。商業(yè)銀行的核心競爭力是指商業(yè)銀行在長期經(jīng)營活動過程中所積累形成的，與其競爭對手相區(qū)別，對手難以復(fù)制的，并能使商業(yè)銀行在價值創(chuàng)造和降低成本方面長期優(yōu)于競爭對手的知識、技能、機(jī)制和學(xué)習(xí)能力等一系列因素的組合，是商業(yè)銀行持續(xù)的競爭優(yōu)勢。有效的戰(zhàn)略定位，決定了銀行自身資源的配置、創(chuàng)新、實(shí)施行為和服務(wù)特點(diǎn)，是銀行打造核心競爭力的基礎(chǔ)性工作。戰(zhàn)略定位是當(dāng)代比較前沿的研究領(lǐng)域。戰(zhàn)略定位和發(fā)展模式都有一定的理論支持，而目前中小銀行普遍存在發(fā)展研究力量不足的情況，在進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位時主要從經(jīng)驗(yàn)判斷，理論認(rèn)識不足。為此，在研究制定發(fā)展戰(zhàn)略及市場定位時，首先要增加對戰(zhàn)略定位的基本理論認(rèn)識。從國內(nèi)外有關(guān)研究看，戰(zhàn)略定位是總體發(fā)展的方針和策略，從國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略及市場定位的有關(guān)研究及實(shí)踐看，包括戰(zhàn)略目標(biāo)定位、市場定位、客戶定位三大定位內(nèi)容。戰(zhàn)略目標(biāo)定位一般指總體的發(fā)展目標(biāo)和目的，在新的

市場上發(fā)展的目的和對總行的貢獻(xiàn)度；市場定位一般指在市場上所處的位置，通俗講是排名。或者是市場份額。而有些研究把市場定位與銀行的服務(wù)對象結(jié)合起來，認(rèn)為市場定位是指服務(wù)哪些企業(yè)和消費(fèi)者，指銀行針對現(xiàn)有的資本實(shí)力和服務(wù)方式在市場上所處的位置。根據(jù)現(xiàn)有客戶的需求特點(diǎn)，開發(fā)出能代表銀行形象的金融產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶展示銀行的鮮明個性，從而在目標(biāo)市場上確立自己的適當(dāng)位置。為便于細(xì)分定位的內(nèi)涵，有些研究把市場定位從客戶定位中劃分出來，市場份額是判斷銀行競爭力的一種標(biāo)志，而客戶定位是銀行的專業(yè)化服務(wù)能力，是另一種競爭力。主要是指服務(wù)對象，如高中低端個人客戶，大中小形企業(yè)客戶等等。

篇(6)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；社區(qū)金融；經(jīng)營模式

隨著我國利率市場化和金融脫媒的逐步深化，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融特別是銀行業(yè)帶來的沖擊日趨嚴(yán)重，為了應(yīng)對這一系列挑戰(zhàn)，我國中小商業(yè)銀行選擇布局社區(qū)金融已經(jīng)成為一種必然選擇。

當(dāng)前多家銀行開始探索社區(qū)金融的經(jīng)營模式，從中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)面臨的不足與困境。所以研究社區(qū)金融的經(jīng)營模式對我行商業(yè)銀行快速發(fā)展具有重要意義。

一、社區(qū)金融的內(nèi)涵與特征

法國社會學(xué)家Ferdinand Tonnies于1882年首先提出了社區(qū)一詞，并運(yùn)用于社會學(xué)領(lǐng)域“他認(rèn)為社區(qū)的基本要素如下：①有一定地域；②有一定人群；③有一定的組織形式，有共同的價值觀念行為規(guī)范和相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；④有滿足成員物質(zhì)和精神需求的各種生活服務(wù)措施”。

社區(qū)是一定地理區(qū)域內(nèi)人們共同生活、學(xué)習(xí)、工作、棲息的一個有秩序的空間群落，是構(gòu)成城鄉(xiāng)的有共同地緣文化、習(xí)俗、信仰、價值觀念、消費(fèi)習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)社會生活氛圍的地域空間，是介于社會和團(tuán)體之間的社會實(shí)體。

作為一個社會共同體，社區(qū)中的個人或企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動中產(chǎn)生了大量的金融需求。這對金融機(jī)構(gòu)提出服務(wù)需求，也為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造業(yè)務(wù)機(jī)會，社區(qū)金融應(yīng)運(yùn)而生。從商業(yè)銀行的角度看，社區(qū)金融是指依托于銀行有形或無形網(wǎng)點(diǎn)，從客戶需求角度出發(fā)，通過各種資源整合，向社區(qū)提供有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合性金融活動。

這里的社區(qū)，是指各類社會資源的聚集區(qū)域，是包含居民、企業(yè)、資金、信息等所有經(jīng)濟(jì)元素在一定區(qū)域內(nèi)的集合，既可以是居民生活社區(qū)、綜合商務(wù)社區(qū)，還可以是商貿(mào)物流社區(qū)、產(chǎn)業(yè)企業(yè)集群社區(qū)、機(jī)關(guān)企事業(yè)社區(qū)、人文醫(yī)療社區(qū)等。社區(qū)金融業(yè)務(wù)的主要客戶是個人類客戶和小微企業(yè)客戶，基本上屬于零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。

二、我國發(fā)展社區(qū)金融的必要性

社區(qū)銀行的出現(xiàn)，是中國商業(yè)銀行業(yè)在面對市場競爭日趨激烈、利率市場化挑戰(zhàn)之際，針對客戶行為作出的應(yīng)對嘗試，是對未來零售銀行盈利模式和服務(wù)模式的探索。

對比一下我國與美國居民擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)的比例。

根據(jù)2013年世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，美國每10萬成年人擁有35.4個網(wǎng)點(diǎn)，而中國官方數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國這一數(shù)字僅為18.34。美國的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，社區(qū)銀行所占比例在東西海岸略低，但也在20%以上；在中部地區(qū)，尤其是中北部，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)占比可高達(dá)50%到80%。

在中國，股份制商業(yè)銀行也在紛紛搶灘社區(qū)支行，可以預(yù)見，未來幾年新增網(wǎng)點(diǎn)將主要以社區(qū)支行的形式出現(xiàn)。中國的利率市場化改革將壓窄銀行業(yè)的息差，這意味著能否獲得穩(wěn)定的“核心儲蓄”，將決定商業(yè)銀行的盈利能否穩(wěn)定。

中國央行的10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月住戶存款流失嚴(yán)重，減少8967億元，為今年以來存款流失最嚴(yán)重月份。存款流向了理財(cái)、信托、券商資管計(jì)劃，當(dāng)然還有“余額寶”。作為互聯(lián)網(wǎng)金融在過去一年的一個亮點(diǎn)，“余額寶”不僅降低了理財(cái)門檻，也在很大程度上喚醒了老百姓從存款獲取更多收益的要求。

在充分競爭的市場環(huán)境下，儲蓄從何而來？

看看歐美市場的經(jīng)驗(yàn)，那就是大力發(fā)展基礎(chǔ)零售業(yè)務(wù)。廣大的基礎(chǔ)零售客群是世界上成功的商業(yè)銀行發(fā)展壯大的根基。基于此，美國的富國銀行、美國銀行和花旗銀行都十分重視網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、選址和網(wǎng)點(diǎn)功能；而遍布美國的社區(qū)銀行的核心競爭力，也在于它擁有社區(qū)內(nèi)的鐵桿客戶群和穩(wěn)定的儲蓄來源。

三、社區(qū)金融發(fā)展面臨的新特點(diǎn)

通過研究美國社區(qū)金融發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)美國社區(qū)銀行的存款份額也迎來了長期下降的趨勢。1987年社區(qū)銀行擁有全美52%的分支機(jī)構(gòu)以及40.9%的存款份額，到2011年，存款份額下降為19.4%（數(shù)據(jù)來源：FDIC）。

值得注意的是：社區(qū)銀行存款份額下降較快的地區(qū)來自大城市都會區(qū)，而中小城鎮(zhèn)，農(nóng)村的存款份額相對穩(wěn)定。所以盡管城市地區(qū)是全國存款的主要來源，但社區(qū)銀行自身網(wǎng)點(diǎn)及可提供服務(wù)有限導(dǎo)致其在與大型銀行的競爭中處于被邊緣化的位置。

跟蹤美國社區(qū)銀行長期經(jīng)營數(shù)據(jù)與資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，“關(guān)系型”貸款確實(shí)能夠依托所在區(qū)域社會地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)保持較高息差的同時維持較低的壞賬率。事物都有兩面性，風(fēng)險收益從表面上看似不對等的背后是這一模式的最大弊端：規(guī)模無法快速增長。同時由于產(chǎn)品對于單一，對于客戶的開發(fā)程度較低，利潤結(jié)構(gòu)過多的依靠息差收入，資本充足率及撥備計(jì)提的要求在新的監(jiān)管體制之下趨嚴(yán)，成本將會越來越高。非息收入及成本控制不足也拉低了ROA水平。因此，最適合社區(qū)銀行發(fā)展的模式是作為大型金融機(jī)構(gòu)的零售渠道，吸收零售客戶及其存款，充分利用其金融產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷售。

中國的社區(qū)金融盡管商業(yè)模式尚未清晰，但優(yōu)勢同樣在于便利。通過延伸在社區(qū)內(nèi)的服務(wù)觸角，社區(qū)銀行能加強(qiáng)對社區(qū)居民消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力、財(cái)力狀況和人員穩(wěn)定度的了解，增強(qiáng)客戶粘度，更可以針對客戶分層主動推介產(chǎn)品、交叉銷售，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。

四、社區(qū)金融具有的獨(dú)特優(yōu)勢

經(jīng)過以上分析，社區(qū)金融具有以下幾個方面的核心競爭優(yōu)勢：

（一）在特定社區(qū)范圍內(nèi)，在對客戶深入了解的基礎(chǔ)上提供針對客戶的個性化金融服務(wù)

在關(guān)系貸款的處理過程中，有一個“軟數(shù)據(jù)”的概念，所謂軟數(shù)據(jù)包括借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動才能搜集到。大銀行喜歡“硬數(shù)據(jù)”，如信用記錄、收入、債務(wù)和其他能夠從財(cái)務(wù)報(bào)表和信貸報(bào)告中能夠得到的信息。由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，社區(qū)銀行在向信息不透明的借款人放貸中具備明顯優(yōu)勢，而且這些優(yōu)勢在承銷和監(jiān)督向小企業(yè)和農(nóng)場主的貸款中是有明顯幫助的。

（二）獲得大量穩(wěn)定的核心存款的能力

美國各個社區(qū)銀行的主要資金來源是大量的穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主、小企業(yè)和居民，短期內(nèi)存款余額可能有所波動，但是長期來看是相對穩(wěn)定的。這部分的存款為社區(qū)銀行提供了廉價且又相對穩(wěn)定的資金來源，是社區(qū)銀行保持流動性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區(qū)銀行對存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會低于大銀行。例如，美國大銀行對簡單的存折賬戶所收取的平均年度手續(xù)費(fèi)比社區(qū)銀行高72%。此外，由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、農(nóng)場主提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

（三）靈活的客戶互動方式與優(yōu)異的客戶服務(wù)體驗(yàn)

社區(qū)銀行一般將人性化、特色化服務(wù)作為其最重要的競爭優(yōu)勢。舉例來說，許多社

區(qū)銀行探索分析及對我行的啟示：社區(qū)銀行通過在其社區(qū)中活躍表現(xiàn)展示其服務(wù)和地區(qū)性，相當(dāng)大比例的社區(qū)銀行參加民間組織、與當(dāng)?shù)厣虝献鳌⒊之?dāng)?shù)貙W(xué)校、支持當(dāng)?shù)氐墓婀ぷ鳎⑾蛏鐓^(qū)的低收入人群提供特別的幫助。根據(jù)美聯(lián)儲對社區(qū)銀行的調(diào)查，由于其地區(qū)知識和人性化的服務(wù)，社區(qū)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大機(jī)構(gòu)中吸引走。而且，即使出現(xiàn)某一市場內(nèi)的社區(qū)銀行被大機(jī)構(gòu)合并的事件，其用戶也大多選擇轉(zhuǎn)投本地的其他社區(qū)銀行，而非跟隨之前的銀行，繼續(xù)保留自己的賬戶。

五、社區(qū)金融的經(jīng)營模式

中小商業(yè)銀行發(fā)展“社區(qū)金融”需要明確戰(zhàn)略定位，根據(jù)銀行自身與網(wǎng)點(diǎn)周邊客戶的特點(diǎn)，可以采取針對性的措施主要有如下幾點(diǎn)：

（一）加強(qiáng)信息收集

社區(qū)客戶數(shù)量多，特點(diǎn)各異，有效的客戶信息是社區(qū)金融服務(wù)營銷的基礎(chǔ)。銀行只有準(zhǔn)確掌握客戶信息，才能對客戶進(jìn)行高效率的營銷，并提供個性化服務(wù)。磨刀不誤砍柴工，商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，特別是新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理，要集中一段時間對所服務(wù)社區(qū)內(nèi)基本客戶的類型及構(gòu)成、行業(yè)分布、同業(yè)滲透等方面進(jìn)行較為詳細(xì)的摸底調(diào)查，并建立詳細(xì)的客戶信息檔案。在此基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有客戶和潛在客戶進(jìn)行細(xì)分和研究，明確目標(biāo)客戶和重點(diǎn)客戶，逐一制訂針對性、個性化的營銷和服務(wù)方案，把社區(qū)金融服務(wù)的推進(jìn)真正落到實(shí)處。

（二）改進(jìn)營銷方式

要對社區(qū)銀行營銷模式進(jìn)行探索，形成以關(guān)系營銷為主的業(yè)務(wù)拓展方式。如杭州聯(lián)合銀行，在傳統(tǒng)客戶經(jīng)理制的基礎(chǔ)上，推進(jìn)社區(qū)經(jīng)理制度，充分發(fā)揮社區(qū)經(jīng)理在社區(qū)客戶與支行之間的紐帶聯(lián)結(jié)作用。在部分富裕鄉(xiāng)村和高端社區(qū)，確定一批來自當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)經(jīng)理，由他們負(fù)責(zé)了解轄內(nèi)客戶需求、推介產(chǎn)品，對客戶資信進(jìn)行深入調(diào)查。這些社區(qū)經(jīng)理熟悉社區(qū)情況，容易受到社區(qū)居民信任，通過“掃蕩式”服務(wù)來發(fā)現(xiàn)和挖掘新的客戶，有針對性地提供服務(wù)，效果較好。

（三）擴(kuò)展電子渠道服務(wù)觸角

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，各類社區(qū)客戶和產(chǎn)品需求都有向網(wǎng)絡(luò)遷移的趨勢，信息流、資金流、物資流在加速向網(wǎng)絡(luò)集聚。社區(qū)金融離不開電子渠道支持，釋放網(wǎng)點(diǎn)人力資源需要電子渠道，向社區(qū)金融服務(wù)更需要電子渠道。要加大如自助填單、發(fā)卡設(shè)備，以及VTM等自助設(shè)備的投放力度，積極向社區(qū)客戶推薦使用網(wǎng)上銀行，形成“物理渠道”和“電子渠道”在社區(qū)金融發(fā)展中“雙輪驅(qū)動”的引擎作用。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

社區(qū)金融業(yè)務(wù)一般具有濃郁的地域性特點(diǎn)，要認(rèn)真做好市場需求分析，明確市場和產(chǎn)品定位，組織開發(fā)和營銷適合社區(qū)客戶使用的產(chǎn)品和服務(wù)。尤其加快個人類產(chǎn)品和小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容。如推出集生活便利、商戶優(yōu)惠和金融服務(wù)為一體的社區(qū)專屬聯(lián)名卡，增強(qiáng)社區(qū)身份認(rèn)同，又帶來諸多服務(wù)。針對不同的社區(qū)、不同客戶群體的需求，還可以進(jìn)行產(chǎn)品組合營銷，如向注重投資理財(cái)?shù)闹懈叨丝蛻魻I銷信托、貴金屬投資等，向注重風(fēng)險和保障的中老年客戶營銷保本型理財(cái)產(chǎn)品和國債、貨幣基金等，向跨地區(qū)資金往來頻繁的小企業(yè)主營銷電子匯款、網(wǎng)上銀行、電話銀行等。

（五）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

社區(qū)金融業(yè)務(wù)一般具有“小、快、頻”的特點(diǎn)。客戶對業(yè)務(wù)辦理效率要求十分高。要對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理，合理簡化一些繁瑣的流程，如填單、掛失和個貸辦理等，滿足社區(qū)客戶方便快捷辦理業(yè)務(wù)的需求。當(dāng)客戶有金融需求時，能夠做到第一時間的信息提取和信息對稱，可以大大縮短辦理流程。（作者單位：深圳市招商銀行）

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篇(7)

[關(guān)鍵詞]中小銀行中小企業(yè)

我們知道中小企業(yè)融資途徑較少，一般不可能通過證券市場融資。除依靠自身積累的內(nèi)源融資方式之外，從商業(yè)銀行獲得貸款是其最主要的外源融資渠道。由于信息不對稱、貸款成本、擔(dān)保抵押、所有制觀念等因素，中小企業(yè)難以從大銀行獲得融資支持。相比之下，由于中小銀行與中小企業(yè)處于同一檔次的經(jīng)濟(jì)組織，它們在組織、技術(shù)、效率、服務(wù)等方面有很多相同點(diǎn)，是水平相當(dāng)、作用互補(bǔ)的配套、合作關(guān)系，則中小企業(yè)從中小銀行獲得融資較為容易，獲得相匹配的金融服務(wù)也更為全面。即使大銀行和中小銀行對中小企業(yè)提供了相等數(shù)額貸款，但因貸款條件與金融服務(wù)的差異，對中小企業(yè)的促進(jìn)作用是不盡相同的。

一、我國中小銀行對中小企業(yè)發(fā)展作用的計(jì)量分析

以一定時期中小企業(yè)的產(chǎn)值Y(t)作為被解釋變量，以同期大銀行貸款余額X1、中小銀行貸款余額X2作為解釋變量，構(gòu)造模型(l)，解釋中小銀行對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用:

Y(t)=a0+a1X1+a2X2+ε(t)模型(1)

通過選擇中國1997年～2002年中小企業(yè)產(chǎn)值、大銀行貸款余額、中小銀行貸款余額，計(jì)算大銀行和中小銀行貸款余額與中小企業(yè)產(chǎn)值的相關(guān)度(見表1)。根據(jù)模型(l)，利用SPSS軟件對表1數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果見表2、表3。

模型(l)回歸方程式為:

Y(t)=-4861.743+0.250X1(t)+0.512X2(t)+ε(t)回歸分析(1)

R-Squared=0.948；F=27.555

注:a.1997年～2002年中小企業(yè)產(chǎn)值統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)比較連續(xù)，中小銀行發(fā)展也比較穩(wěn)定，所以，選擇這一段時期中小企業(yè)產(chǎn)值、大銀行貸款余額、中小銀行貸款余額進(jìn)行模型設(shè)計(jì)和回歸計(jì)算；b.為個體與私營經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)值；c.四大國有商業(yè)銀行貸款余額。d.為股份制銀行與城市商業(yè)銀行貸款余額。

2.數(shù)據(jù)難于收集，只取了六個樣本點(diǎn)。

依據(jù)該表進(jìn)行回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)，可以看到：如果顯著性水平α為0.05，回歸系數(shù)顯著性t檢驗(yàn)的概率P值都大于顯著性水平α，因此不應(yīng)拒絕零假設(shè)，它們與被解釋變量的線性關(guān)系是不顯著的。

剔除大銀行貸款余額這一解釋變量，以一定時期中小企業(yè)的產(chǎn)值Y(t)作為被解釋變量，中小銀行貸款余額X2作為解釋變量，解釋中小銀行對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，構(gòu)建模型(2)，回歸結(jié)果見表4、表5。

Y(t)=a0++a2X2+ε(t)模型(2)

模型(2)回歸方程式為:

Y(t)=4791.052+0.956X2(t)+ε(t)回歸分析(2)

R-Squared=0.937;F=59.559

a預(yù)測變量:(常數(shù)項(xiàng))X2(t)中小銀行貸款

b因變量Y(t)中小企業(yè)產(chǎn)值

以一定時期中小企業(yè)的產(chǎn)值Y(t)作為被解釋變量，大銀行貸款余額X1作為解釋變量，解釋大銀行對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，構(gòu)建模型(3)，回歸結(jié)果見表6、表7。

Y(t)=a0++a1X1+ε(t)模型(3)

模型(3)回歸方程式為:

Y(t)=-15023.052+0.522X1(t)+ε(t)回歸分析(3)

R-Squared=0.934;F=56.412

a.預(yù)測變量:(常數(shù)項(xiàng))X1(t)大銀行貸款

b.因變量Y(t)中小企業(yè)產(chǎn)值

從模型(2)的回歸方程式(2)計(jì)算結(jié)果表明：在一定條件下，中小銀行貸款余額的增加對中小企業(yè)產(chǎn)值增加有較大的促進(jìn)作用。中小銀行貸款每增加1元，中小企業(yè)的產(chǎn)值就會增加0.956元。模型(3)的回歸結(jié)果表明：在一定條件下，大銀行貸款余額的增加對中小企業(yè)產(chǎn)值增加的促進(jìn)作用不是太大。大銀行貸款每增加1元，中小企業(yè)的產(chǎn)值只能增加0.522元。而模型(1)的回歸結(jié)果表明大銀行貸款額增加對中小企業(yè)產(chǎn)值增加的作用不顯著。以上分析卻恰恰說明了大銀行不愿意為中小企業(yè)貸款。

二、中小銀行為中小企業(yè)融資方面具有的優(yōu)勢

中小銀行的發(fā)展有利于緩解民營中小企業(yè)融資難的問題，這除了中小銀行起步較晚、資金少，無力為大型企業(yè)提供應(yīng)有的融資服務(wù)以外，主要是因?yàn)橹行°y行在為中小型企業(yè)融資方面具有自身的優(yōu)勢:

1.信息優(yōu)勢

中小銀行一般是地方性的金融機(jī)構(gòu)，對當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的經(jīng)營情況比較了解，而且通過長期的合作關(guān)系，中小銀行對中小型企業(yè)的經(jīng)營狀況的了解還會逐漸增加，這有助于減少存在于中小銀行與中小型企業(yè)之間的信息不對稱問題。與之相比，大型的金融機(jī)構(gòu)一般不擁有這種信息優(yōu)勢，這是因?yàn)?(1)即使大型金融機(jī)構(gòu)在地方設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理也是經(jīng)常調(diào)換，使其對地方企業(yè)的了解程度相對較差，不愿意去了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況。(2)即使有些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員比較了解當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的經(jīng)營狀況，他們也很難向上級機(jī)構(gòu)傳遞中小型企業(yè)的經(jīng)營信息。(3)單位貸款的處理成本會隨貸款規(guī)模的上升而下降，大型金融機(jī)構(gòu)一般更愿意給規(guī)模較大的企業(yè)貸款，往往忽視對中小型企業(yè)的貸款，就很難與中小型企業(yè)建立穩(wěn)定的合作關(guān)系。

2.成本優(yōu)勢

在金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)進(jìn)行貸款時，信息的交流是十分重要的。大型金融機(jī)構(gòu)往往在搜集企業(yè)的硬信息方面具有優(yōu)勢，因此大型金融機(jī)構(gòu)偏向于運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的貸款合約向大型企業(yè)進(jìn)行貸款。而中小企業(yè)的財(cái)務(wù)透明度不高，企業(yè)主的人格化特征對企業(yè)的經(jīng)營狀況及發(fā)展前景十分重要，因此對中小企業(yè)而言，軟信息比硬信息更加重要和可靠，而這些軟信息往往無法在大型金融機(jī)構(gòu)的鏈中進(jìn)行準(zhǔn)確順暢的傳遞，而中小銀行由于鏈較短，有利于搜集中小企業(yè)的軟信息，信息的準(zhǔn)確性也較高。

3.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢

股份制、股份合作制是中小銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的基本形式,與國有銀行相比,民營銀行自負(fù)盈虧,具有內(nèi)在約束與激勵機(jī)制,與之相對應(yīng)的服務(wù)對象,主要有中小企業(yè)和居民群體,它們的需求者和供給者也都是自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營主體。產(chǎn)權(quán)明晰的供給者與需求者之間形成的信用關(guān)系,必然是一種硬約束信用,嚴(yán)格的效益觀念和風(fēng)險觀念是這種信用關(guān)系的主要屬性,能遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)越于中國目前國有大銀行與國有大企業(yè)的信用關(guān)系。

三、進(jìn)一步發(fā)展與完善中小銀行

1.高度重視中小商業(yè)銀行的發(fā)展問題

發(fā)展市場化的中小銀行、建立起以中小商業(yè)銀行為主體的區(qū)域金融體系，是當(dāng)前我國金融改革的正確方向和當(dāng)務(wù)之急。要對國有銀行和包括民營機(jī)構(gòu)在內(nèi)的中小銀行一視同仁。應(yīng)當(dāng)改變某些出于保護(hù)國有商業(yè)銀行、抑制中小銀行目的的政策。要減少對中小銀行的行政千預(yù)，使它們能夠依法自主經(jīng)營。要加強(qiáng)對中小銀行的引導(dǎo)，實(shí)行正確的發(fā)展戰(zhàn)略。國家有關(guān)部門特別是金融卞管部門應(yīng)認(rèn)真研究，明確各類中小銀行的發(fā)展方向，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。

2.為中小銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境

中小銀行資金規(guī)模小、實(shí)力相對薄弱、承受風(fēng)險的能力較差，有一個良好的經(jīng)濟(jì)的信用環(huán)境至關(guān)重要。一方面，政府要加大企業(yè)改革和發(fā)展的力度，特別是加快國有企業(yè)改革和發(fā)展的步伐，使企業(yè)真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的搞活企業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)效益，為中小銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。另一方面，政府要按照市場化原則，建立企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間平等交易的資金借貸制度，同時通過經(jīng)濟(jì)、法律、行政與輿論等多種手段，不斷完善金融法律法規(guī)，增強(qiáng)全社會的金融法制意識和信用觀念。地方政府應(yīng)積極維護(hù)中小銀行的自，嚴(yán)禁用行政命令的方式向中小銀行強(qiáng)制貸款和攤派不合理費(fèi)用，為中小銀行創(chuàng)造一個良好的信有環(huán)境。

3.中小銀行的發(fā)展應(yīng)有一個準(zhǔn)確的市場定位

中小銀行市場定位應(yīng)為中小企業(yè)提供服務(wù)。首先，從經(jīng)濟(jì)實(shí)體的市場層次來看，中小銀行與中小企業(yè)是處于同一市場層次的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。它們在組織、技術(shù)、效率、服務(wù)等方面有很多相同點(diǎn)，是水平相當(dāng)、作用互補(bǔ)的配套、合作關(guān)系。其次，從體制上看，中小銀行與中小企業(yè)具有體制上的對稱性。兩者中的大多數(shù)同為傳統(tǒng)體制外的新生力量。雖然金融實(shí)體與產(chǎn)業(yè)實(shí)體并不必然要求體制上的一一對稱，但是在國有經(jīng)濟(jì)仍然占主體的情況下，國有商業(yè)銀行仍需以國有經(jīng)濟(jì)，尤其是大中型企業(yè)為主要服務(wù)對象。而中小商業(yè)銀行則克服了這一體制性原因，并在推動中小企業(yè)的發(fā)展中，自身也得到很快的發(fā)展。

4.建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度

其規(guī)范的產(chǎn)權(quán)制度安排包括：第一,規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。這是民營銀行防范風(fēng)險,保障其正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。建立獨(dú)立董事制度,使董事會、監(jiān)事會與經(jīng)理層三者之間明確分工、相互制衡,落實(shí)股東權(quán)利,使民營銀行成為分工明確,責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代企業(yè)。第二,建立有效的激勵機(jī)制和約束機(jī)制。第三,選擇優(yōu)秀的中小企業(yè)家,建立一流的管理團(tuán)隊(duì)。在民營銀行的制度框架內(nèi),應(yīng)按國際通行的薪酬和其他安排組建起國際水準(zhǔn)的專業(yè)化管理團(tuán)隊(duì),選擇優(yōu)秀的中小企業(yè)家管理銀行,為民營銀行的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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