序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究, 2000,(02).

篇(2)

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行,WTO,金融創(chuàng)新,客戶為中心,業(yè)務(wù)流程再造

    所謂網(wǎng)絡(luò)銀行,就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù),以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表,這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn),作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式,作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道,其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛,更有利于維護(hù)客戶的忠誠(chéng)、降低成本、提高收益,是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。同時(shí),我們也可以預(yù)見到,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn),而最先適應(yīng)這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展,開發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行,必將是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝出者。[1]

    1國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景

    自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營(yíng)運(yùn),網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力,日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的,其中招商銀行和中國(guó)銀行是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者,之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營(yíng)銷活動(dòng),目前國(guó)內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新渠道。

    1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

    隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn),企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化,一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間,另一方面越來越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國(guó)界的金融服務(wù)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)統(tǒng)計(jì),2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬億元,越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn);隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,業(yè)務(wù)品種的日益豐富,以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),越來越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行,又據(jù)《錢江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到,據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示,個(gè)人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%,在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%;企業(yè)用戶中,使用了網(wǎng)上銀行的10.1%,在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%;

    1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性

    2006年中國(guó)銀行業(yè)全面開放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近,外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)也將進(jìn)一步凸顯,競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步加劇,傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)必將走入死胡同。因此如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力,并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展,推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用,促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物,正是外資銀行準(zhǔn)備在中國(guó)大展拳腳的有力武器,也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場(chǎng)需求,贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù),同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆,做好了準(zhǔn)備。

    2國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    自20世紀(jì)90年代始,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型,但2003年之后,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù),電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)需求,以中國(guó)工商銀行、招商銀行為代表的新一代國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇,調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略,迅速得以發(fā)展。

    尤其值得一提的是,2002年、2003年,國(guó)際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給了中國(guó)工商銀行網(wǎng)站,這是對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定;2003年6月3日,招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國(guó)際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)項(xiàng)。

    相對(duì)于傳統(tǒng)交易渠道,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā),并結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程,我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中,大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)+水泥”的混合性模式,把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充,通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,從而降低經(jīng)營(yíng)成本,使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。

    2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

    2.1.1 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r

    1998年3月6日,中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易,首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),這也是我國(guó)第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行,用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行購物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。

    到目前為止,境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過60家銀行,到2002年底,我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶,交易金額超過5萬億。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過1000萬戶,一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億。根據(jù)2005年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),到2005年底,我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶,網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。例如,工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù),還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年,興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版,其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。

    與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級(jí)階段,主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面:

    首先我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡,發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面:銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。

    銀行間的不平衡表現(xiàn)在:招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì),在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢根據(jù)中國(guó)工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示(如表2.1所示),2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬戶,比2004年新增531.5萬戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶,比2004年新增20.75萬戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬億元,比2004年增長(zhǎng)24%。2005年中國(guó)工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元,比2004年增長(zhǎng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%,中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu),如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù);

    個(gè)人客戶

    規(guī)模 企業(yè)客戶

    規(guī)模 網(wǎng)上銀行

    交易額 電子銀行

    交易額 柜面

    替代率

    2005

    1485.73萬戶

    32.45萬戶

    42.2萬億

    46.7萬億

    26%

    2004

    972.23萬戶

    11.70萬戶

    34.0萬億

    38.3萬億

    表2.1:工商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)比較(數(shù)據(jù)整理自iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢)

    第二,網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況還處于初級(jí)階段,具體的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也很不均衡,市場(chǎng)需求是最終決定業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動(dòng)力。例如網(wǎng)上支付、以及網(wǎng)上各類結(jié)算功能由于滿足了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,電子商務(wù)的發(fā)展需要,發(fā)展特別迅速。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道。據(jù)中國(guó)工商銀行數(shù)據(jù),截至2004年11月末,該行在線支付交易額累計(jì)突破50億元大關(guān),其中B2C交易額達(dá)到21.67億元,交易筆數(shù)達(dá)到920.3萬筆,B2B交易額達(dá)到28.89億元,交易筆數(shù)達(dá)到1.2萬筆,已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)最大電子商務(wù)在線支付服務(wù)提供商。[5]據(jù)淘寶網(wǎng)(阿里巴巴旗下網(wǎng)站,是目前國(guó)內(nèi)較紅火的C2C交易網(wǎng)站)不完全統(tǒng)計(jì),僅中國(guó)工商銀行在該網(wǎng)站上成交的交易量就達(dá)到日均2萬多筆。[6]業(yè)內(nèi)人士指出,商業(yè)銀行成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道,表明長(zhǎng)期制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng)上支付瓶頸已經(jīng)被成功突破。[7]而如網(wǎng)上理財(cái)服務(wù),由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、CA認(rèn)證、安全問題、社會(huì)征信體系不完善等問題,還處于剛剛起步階段,在服務(wù)和產(chǎn)品類別上與國(guó)外一流的外資銀行之間的差距還很大。下圖2.1是iResearch公司對(duì)部分網(wǎng)絡(luò)銀行客戶進(jìn)行抽樣調(diào)查得到的“網(wǎng)民認(rèn)為各網(wǎng)上銀行最具特色的前三項(xiàng)服務(wù)”的統(tǒng)計(jì)結(jié)果

篇(3)

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)銀行也稱在線銀行和網(wǎng)上銀行，它只需要借助因特網(wǎng)就可以向全國(guó)各地乃至全世界提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)就可以提供相關(guān)的銀行服務(wù)，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，它是一種虛擬的，高級(jí)的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時(shí)間和地點(diǎn)為客戶提供不同需求的個(gè)性化的全方位服務(wù)。21世紀(jì)是信息化科技高速發(fā)展的年代，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)不僅有利于降低銀行的管理費(fèi)用，還有利于提高銀行服務(wù)的效率，是銀行發(fā)展的新方向。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能及基本業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的這種服務(wù)方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網(wǎng)絡(luò)的方式。同時(shí)就其業(yè)務(wù)范圍來說，網(wǎng)絡(luò)銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點(diǎn)，又結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，并融入了個(gè)性化的適應(yīng)客戶需要的金融服務(wù)。依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用新技術(shù)的多少，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)分為兩個(gè)不同類別。第一類是網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務(wù)就是利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上交易進(jìn)行。主要包括銀行的交易服務(wù)，信息服務(wù)還有與客戶進(jìn)行交流的服務(wù)。第二類是新興網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其是在互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，深受消費(fèi)者的親睞。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

1.突破時(shí)間的限制

網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是客戶可以隨時(shí)辦理自己所需要的服務(wù)，只需要登陸互聯(lián)網(wǎng)就可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)不分時(shí)間限制，因此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢(shì)，不分晝夜，不受到上班時(shí)間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，節(jié)約了時(shí)間，減少了不必要的麻煩。

2.程序和業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單化電子化

傳統(tǒng)的柜臺(tái)銀行在沒有網(wǎng)絡(luò)銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質(zhì)版。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質(zhì)版來作為最終的憑證，而是依靠網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務(wù)的效率。

3.服務(wù)個(gè)性化多元化

在如今這個(gè)信息年代，信息技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對(duì)銀行業(yè)來說就是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是來自于客戶的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費(fèi)者展開的，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)都市從客戶中發(fā)展的，具有很強(qiáng)的個(gè)性。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策

（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當(dāng)然也面臨了一些阻礙，主要幾個(gè)量的變化。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競(jìng)爭(zhēng)，但是總量仍在增加?？梢哉f網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)是非常巨大的，然而由于網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加，銀行機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)也增加了。不僅有國(guó)內(nèi)的還有國(guó)外的，形成了多元化的競(jìng)爭(zhēng)。其次是網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的增加。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有方便快捷，省時(shí)省事的有點(diǎn)，吸引廣大客戶開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，用戶的數(shù)量顯著增加。另一方面由于網(wǎng)絡(luò)銀行在量上的增加，規(guī)模也越來越大，使得網(wǎng)上銀行服務(wù)越來越手袋消費(fèi)者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費(fèi)者。第三是服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)的增加。網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)品種我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已經(jīng)不再是主流，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸成為主要的服務(wù)方式。這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來說也是一個(gè)非常大的進(jìn)步。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來越廣泛，由于網(wǎng)絡(luò)遍布全世界，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。

（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

經(jīng)過上面的分析比較，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.缺乏配套的法律法規(guī)

迄今為止，我國(guó)制定了一些關(guān)于銀行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來說并不能完全適應(yīng)。尤其是網(wǎng)絡(luò)使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)銀行可以說并不合理。這使得網(wǎng)絡(luò)銀行缺少相關(guān)的法律約束力。

2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力弱

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行都沒有形成非常成熟的內(nèi)部控制機(jī)制，一些銀行往往重收益而輕視風(fēng)險(xiǎn)。沒有形成合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，使得內(nèi)部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計(jì)只是表面上的應(yīng)付工作，沒有真正落實(shí)到位，造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力不足，不能很好地進(jìn)行預(yù)警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結(jié)算、用戶信用卡還款莫名消失。

3.社會(huì)信用程度弱

在虛擬的世界里，信用是最好的進(jìn)入憑證。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行雖然說取得了很大的發(fā)展，但是我國(guó)缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機(jī)構(gòu)，造成一些客戶的嚴(yán)重流失，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

4.缺乏足夠的人才

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及到計(jì)算機(jī)、金融和相關(guān)的法律法規(guī)等多方面的知識(shí)。這就使得對(duì)人才的要求非常嚴(yán)格，需要的是綜合的復(fù)合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國(guó)的綜合人才隊(duì)伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業(yè)知識(shí)、計(jì)算機(jī)知識(shí)、法律知識(shí)其中一門學(xué)科知識(shí)的的專業(yè)人才很多，但是同時(shí)掌握著三門學(xué)科知識(shí)的人才隊(duì)伍還比較稀缺。

三、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)策

（一）建立網(wǎng)絡(luò)銀行配套的法律法規(guī)

為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關(guān)的法律法規(guī)。首先是應(yīng)該從建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行方面著手，建立相關(guān)法律法規(guī)保障網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；再次是為了保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，懲罰網(wǎng)絡(luò)犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)沒有時(shí)間和地域的限的國(guó)際化，應(yīng)該確定這方面的法律。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上進(jìn)行，這就導(dǎo)致這些銀行業(yè)務(wù)具有了不可確定和不可防范的風(fēng)險(xiǎn)。因此應(yīng)該強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的健康有效運(yùn)行。首先在業(yè)務(wù)管理和操作上應(yīng)該做到人員分離，制定有效的隔離機(jī)制，這樣在產(chǎn)生錯(cuò)誤后就能有效快速地查到風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；其次加強(qiáng)管理人員的操作熟練程度和知識(shí)密度，從根本上減少失誤。

（三）完善社會(huì)信用體系

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)建立在良好的信用體系的基礎(chǔ)上。只有人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生了信賴，才會(huì)積極的參與。然而經(jīng)過前面中外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國(guó)的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強(qiáng)。

（四）加強(qiáng)人才的建設(shè)

知識(shí)力量，人才是關(guān)鍵。如今網(wǎng)絡(luò)銀行雖然是在網(wǎng)上進(jìn)行相關(guān)的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關(guān)支持和操作服務(wù)。因此仍然需要相關(guān)的專業(yè)人才隊(duì)伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經(jīng)不能滿足需要，擁有不同學(xué)科知識(shí)的復(fù)合型人才是網(wǎng)絡(luò)銀行所缺乏的。我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)這方面的人才建設(shè)。

四、結(jié)論

21世紀(jì)以來，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量顯著增加，用戶數(shù)量也在不斷按增加，服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種也在不斷豐富。但是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也存在著一些問題，缺乏法律的監(jiān)管，沒有形成良好的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，人才隊(duì)伍素質(zhì)不夠，信用等級(jí)差。因此我國(guó)應(yīng)該完善與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)和內(nèi)部監(jiān)管，加強(qiáng)社會(huì)信用制度的建設(shè)，不斷提高金融業(yè)人才的素質(zhì)，從而是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行更好更快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王佳瑩.有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題思考[J].時(shí)代金融，2012（12）：21-22.

篇(4)

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個(gè)人業(yè)務(wù);發(fā)展;問題;對(duì)策

1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

1.1我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國(guó)網(wǎng)民繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。

1.2我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)

一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入開展,迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展。三是網(wǎng)上銀行國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。我國(guó)將主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體,它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離,業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的角逐和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。

2我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

2.1監(jiān)管機(jī)制尚不完善

在中國(guó),網(wǎng)上銀行目前尚處于初級(jí)階段,對(duì)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定。對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不確切,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關(guān)的法律,出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是借鑒并引進(jìn)國(guó)外網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的,這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過多年的實(shí)踐及應(yīng)用,不存在大的設(shè)計(jì)及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務(wù)應(yīng)用細(xì)節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務(wù)有待提高

以產(chǎn)品為導(dǎo)向,忽視客戶需求。目前,國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶為導(dǎo)向的策略,不能實(shí)現(xiàn)真正意義上的客戶自助服務(wù)和產(chǎn)品選擇,所以對(duì)客戶的吸引力較弱。

3我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

3.1完善監(jiān)管機(jī)制

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

一是建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。建議強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測(cè)、反應(yīng)為一體的動(dòng)態(tài)自適應(yīng)的安全監(jiān)控和預(yù)警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。二是加強(qiáng)用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個(gè)新興的事物,銀整理行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動(dòng)者有責(zé)任和義務(wù)對(duì)廣大網(wǎng)民進(jìn)行安全意識(shí)的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對(duì)電子支付和網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的認(rèn)知程度還很有限,銀行在對(duì)用戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

篇(5)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義。互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。近幾年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，以京東商城、阿里巴巴、新浪網(wǎng)、蘇寧電器、亞馬遜等為代表的門戶網(wǎng)站或大型電商相繼進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迎來了前所未有的歷史機(jī)遇和全新的發(fā)展環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)等。此模式相互影響，相互依賴，初步構(gòu)成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀。2013年以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出大踏步地發(fā)展。此創(chuàng)新產(chǎn)品以類理財(cái)產(chǎn)品為主，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊。一是對(duì)商業(yè)銀行利差收入產(chǎn)生影響。互聯(lián)網(wǎng)借貸的存款利息大，貸款利息少，更能使沒有得到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的企業(yè)或個(gè)人能夠籌措到資金，因而深受大眾的歡迎，未來將在個(gè)人借貸和小微企業(yè)領(lǐng)域與銀行形成相互競(jìng)爭(zhēng)的格局，將真正觸動(dòng)商業(yè)銀行的利益，嚴(yán)重影響銀行的生存。二是商業(yè)銀行金融中介面臨挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融使得債權(quán)債務(wù)人的融資能夠在任何時(shí)間任何地點(diǎn)自由完成，融資不再必須依靠商業(yè)銀行辦理，從而大大降低了交易的時(shí)間和資金成本，頗受客戶歡迎，使得整個(gè)支付鏈條繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易限額限制。三是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨變革。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，各銀行也相繼拿出了應(yīng)對(duì)措施。互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于尊重客戶的體驗(yàn)，主張平臺(tái)開放，為客戶提供了靈活性的產(chǎn)品，而這恰恰是銀行的短板。再者互聯(lián)網(wǎng)金融為小額貸款帶來了新的便捷渠道，阿里金融擁有龐大的金融數(shù)據(jù)庫，可以將網(wǎng)絡(luò)信用運(yùn)用到小額貸款中，同時(shí)便捷的手續(xù)也成為叫板商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。一是促使商業(yè)銀行立足客戶設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，各商業(yè)銀行更加清晰的認(rèn)識(shí)到以客戶需求為導(dǎo)向的重要性，各行在繼續(xù)做好支付產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，擴(kuò)寬了支付服務(wù)類型。同時(shí)，打破以往的業(yè)務(wù)與部門分工的約束，通過電子渠道在行內(nèi)實(shí)現(xiàn)用戶信息共享。二是促使商業(yè)銀行擴(kuò)展網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵領(lǐng)域，因此各銀行都將提升網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)服務(wù)能力作為了發(fā)展重點(diǎn)。三是促使商業(yè)銀行注重復(fù)合人才的培養(yǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的深度融合，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)愈演愈烈，而這種競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上表現(xiàn)為人才的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)商業(yè)銀行招用人才提出更高的要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的不足和隱含的風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的不足。一是相關(guān)法律法規(guī)欠缺，監(jiān)管存在真空。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)橫空出世許多年了，但相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管權(quán)責(zé)劃分卻仍然缺乏和不清晰。這就為互聯(lián)網(wǎng)金融交易發(fā)生糾紛埋下了隱患，面對(duì)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)，無法可依成為最大的尷尬，互聯(lián)網(wǎng)金融一味地追求快速、便捷、簡(jiǎn)單，降低了防范風(fēng)險(xiǎn)的門檻，讓風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生有了可控制機(jī)。而互聯(lián)網(wǎng)金融所媒介的融資交易，大多數(shù)都游離余監(jiān)管之外，對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管形成了挑戰(zhàn)。二是交易可靠性存疑，未建立信息共享機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)目前還無法掌握真實(shí)的資金流向，信用風(fēng)險(xiǎn)判斷極有可能發(fā)生失誤。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在風(fēng)險(xiǎn)，容易誘發(fā)流動(dòng)性不足。目前，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最終都是通過投向貨幣基金來取得收益。貨幣基金作為基金的一種，并不等同于保本的銀行儲(chǔ)蓄仍然存在虧損的可能。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行加強(qiáng)合作的意義。一是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的特點(diǎn)決定其需要合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上對(duì)商業(yè)銀行形成了沖擊，但第三方支付平臺(tái)確是搭建在各大銀行系統(tǒng)上運(yùn)行的，一旦各銀行對(duì)其第三方支付平臺(tái)進(jìn)行封殺，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)將面臨解體的危險(xiǎn)。而銀行體系作為社會(huì)信用體系的中樞，在保障社會(huì)資金安全方面發(fā)揮著重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融也難以做到舍棄銀行信用體系而自建信用體系。二是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行合作可實(shí)現(xiàn)互利共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不可能做到替代銀行系統(tǒng)，但是可以填補(bǔ)商業(yè)銀行觸及不到的盲區(qū)，既做到相互競(jìng)爭(zhēng)又形成互補(bǔ)，商業(yè)銀行可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和組織模式，買現(xiàn)產(chǎn)業(yè)更新升級(jí)；互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率。三是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作可以擴(kuò)寬小微企業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行有著完善的內(nèi)控機(jī)制，信貸資源充足，但受條件約束難以實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信貸的廣覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)金融積累的交易行為數(shù)據(jù)和客戶評(píng)價(jià)，正好可以成為銀行的有效補(bǔ)充，讓銀行能夠有更多的渠道去開展貸前調(diào)查以及監(jiān)控企業(yè)資金流向，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

四、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行共同發(fā)展的建議

1.商業(yè)銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)完成業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)智能化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)運(yùn)過程中，近乎不會(huì)產(chǎn)生物流成本，因此未來的銀行完全有可能主要依靠互聯(lián)網(wǎng)辦理各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)。未來商業(yè)銀行也應(yīng)該是朝著智能型發(fā)展的。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作。商業(yè)銀行未來在金融市場(chǎng)中的角色，應(yīng)該與信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商較為相似。此時(shí)，商業(yè)銀行的主要職能應(yīng)該是聯(lián)合各個(gè)第三機(jī)構(gòu)，將各項(xiàng)金融產(chǎn)品和財(cái)富管理方案進(jìn)行整合，為客戶提供系統(tǒng)全面的金融體驗(yàn)。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問題與不足

一、有關(guān)電子商務(wù)概述

（一）電子商務(wù)定義

電子商務(wù)（Electronic Commerce），簡(jiǎn)稱EC是指通過使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具（這些工具包括電報(bào)、電話、廣播、電視、傳真、計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通信等）在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的商務(wù)貿(mào)易活動(dòng)。是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)所進(jìn)行的各種商務(wù)活動(dòng)，包括商品和服務(wù)的提供者、廣告商、消費(fèi)者、中介商等有關(guān)各方行為的總和。

（二）電子商務(wù)實(shí)質(zhì)

電子商務(wù)的前提是企業(yè)或網(wǎng)站的信息化和商務(wù)電子化。企業(yè)的信息化是指企業(yè)經(jīng)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)的信息化過程，而商務(wù)電子化是指商務(wù)交易方式的電子化。第一，電子商務(wù)的實(shí)質(zhì)其實(shí)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)的信息化過程，并且不是簡(jiǎn)單的將過去的工作流程和規(guī)范信息化，而且是以新的手段和條件面對(duì)舊有的流程進(jìn)行變革的過程。第二，電子商務(wù)的本質(zhì)不是電子技術(shù)而是商務(wù)手段。簡(jiǎn)單的說上午手段就是做生意。

二、調(diào)查對(duì)象及調(diào)查范圍

我做了有關(guān)電子商務(wù)的一個(gè)調(diào)查問卷，得到我的調(diào)查數(shù)據(jù)。這次的調(diào)查，我主要針對(duì)有一定購買能力人群的調(diào)查，他們有能力購買較為貴重的商品以及進(jìn)行投資，對(duì)適合在網(wǎng)上銷售的滿足精神需要的產(chǎn)品具有更多需求，其預(yù)期收入也相對(duì)較高，因此他們對(duì)電子商務(wù)了解后，使用它的可能性很大，有助于電子商務(wù)的發(fā)展。

三、調(diào)查結(jié)果

（一）用戶不打算使用電子商務(wù)調(diào)查表

根據(jù)調(diào)查顯示大家對(duì)電子商務(wù)的安全真實(shí)性和商品的質(zhì)量問題還存在著部分疑惑，她們相比較更樂意去購買真實(shí)可見或得到銷售者保證的東西。而快遞和售后問題也緊隨其后，大家擔(dān)心購買商品被快遞人員破損又得不到合理賠償。她們害怕處于“有理卻不知向誰訴說”的狀態(tài)。

（二）用戶網(wǎng)購最主要原因圖表分析

根據(jù)圖表顯示大部分人都被它的價(jià)格便宜所吸引，誰不想用更少的錢買到一樣品質(zhì)的商品呢。它的節(jié)省時(shí)間，足不出戶也是一個(gè)獨(dú)特點(diǎn)，當(dāng)今社會(huì)時(shí)間對(duì)我們的重要性不言而喻，大家都在追求用更少的時(shí)間做更多有意義的事。網(wǎng)上的商品購買平臺(tái)比較多，所以不用再擔(dān)心供不應(yīng)求的狀態(tài)。

大多數(shù)人還是很樂意使用電子商務(wù)的，他的方便快捷，價(jià)格低廉都深深吸引著消費(fèi)者，也有越來越多的人使用電子商務(wù)進(jìn)行投資、期貨買賣、炒外匯以掙取更高的利益。電子商務(wù)的出現(xiàn)使大家增加了對(duì)它的好奇心，在短速時(shí)間沖進(jìn)大家視野。

四、電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)電子商務(wù)基礎(chǔ)環(huán)境現(xiàn)狀

無論是 B2B電子商務(wù)，還是B2C電子商務(wù)都是以完善的通信網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國(guó)已建成具有世界水平的通信網(wǎng)絡(luò)，為電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。截止2002年6月底，全國(guó)的光纜長(zhǎng)度達(dá)196.5萬公里；固定電話用戶達(dá)到1.99億戶，電話普及率30.22線/百人，主線普及率15.65線/百人；移動(dòng)電話用戶達(dá)到1.76億戶，普及率13.86部/百人；全國(guó) 85%的行政村通了電話；固定電話和移動(dòng)電話網(wǎng)規(guī)模和用戶數(shù)分別居于世界第二位和第一位；我國(guó)上網(wǎng)計(jì)算機(jī)1613萬臺(tái)，上網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)到 4580萬戶，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上中文站點(diǎn)達(dá)到29.3萬個(gè)，互聯(lián)網(wǎng)國(guó)際出入口總帶寬達(dá)到 10567.5Mb。

（二）我國(guó)電子商務(wù)安全認(rèn)證體系發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)已建成了一些領(lǐng)域及區(qū)域的電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，為保障電子商務(wù)健康發(fā)展，初步提供了一個(gè)安全、實(shí)用、高效的電子商務(wù)環(huán)境。目前，全國(guó)約有30多個(gè)CA認(rèn)證中心，其中領(lǐng)域性安全認(rèn)證中心有：金融認(rèn)證中心（CFCA）、中國(guó)電信的CTCA和中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)中心開發(fā)的"商業(yè)電子信息安全認(rèn)證系統(tǒng)"等；區(qū)域性認(rèn)證機(jī)構(gòu)主要有：上海、北京、天津、湖北、海南、廣東和山東的 CA認(rèn)證中心等。另外，我國(guó)也有部分企業(yè)建立了商業(yè)性電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，如天威誠(chéng)信、?；鶚I(yè)、盛潤(rùn)等公司。

（三）我國(guó)電子商務(wù)支付體系發(fā)展現(xiàn)狀

電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而電子支付是以銀行提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為前提的。近幾年我國(guó)銀行業(yè)紛紛開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)建設(shè)發(fā)展也非常迅速，電子金融結(jié)算系統(tǒng)連接著 600多個(gè)地面衛(wèi)星小站和 1000多個(gè)收發(fā)站，覆蓋了全國(guó)所有的地級(jí)城市和 1000多個(gè)縣。

五、我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展存在的問題與不足

（一）安全問題

伴隨電子商務(wù)應(yīng)用的深入，也產(chǎn)生了一些問題。最大的問題還是大部分企業(yè)不能利用網(wǎng)絡(luò)手段直接簽署合同。對(duì)具備條件的交易來看，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)是制約電子交易的一個(gè)重要因素，例如電子簽章法＼＼電子合同法、跨國(guó)電子簽章的交叉CA認(rèn)證等問題。對(duì)于 B-to-C而言，出現(xiàn)的糾紛比較多的是在貨物的配送環(huán)節(jié)。消費(fèi)者的投訴也反映了社會(huì)對(duì)電子商務(wù)規(guī)范化發(fā)展的呼聲。還有很多消費(fèi)者因?yàn)閾?dān)心個(gè)人數(shù)據(jù)得不到保護(hù)而不敢用信用卡在網(wǎng)上支付，這也反映出我們?cè)趥€(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)方面還有待立法和加強(qiáng)管理。電子商務(wù)的運(yùn)作，涉及多方面的安全問題，資金安全、信息安全、貨物安全、商業(yè)秘密等等。安全問題如果不能妥善解決電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)就是一句空話。

許多用戶不愿進(jìn)行網(wǎng)上交易，也是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)上交易的安全性可靠性持懷疑態(tài)度。電子商務(wù)的安全問題，不僅涉及技術(shù)問題，同時(shí)也涉及管理問題和法律問題，這些問題都需要組織專門力量迅速加以解決。

（二）技術(shù)問題

技術(shù)方面的障礙主要包括可靠性、速度等方面存在多種不可靠因素。軟件不可靠、線路不可靠、系統(tǒng)不可靠等。基礎(chǔ)設(shè)施方面的問題也可能對(duì)性能產(chǎn)生不利影響，如服務(wù)器、網(wǎng)卡、總線等跟不上千兆以太網(wǎng)的發(fā)展步伐，主存儲(chǔ)器和超高速緩存也需要相應(yīng)的匹配等。

篇(7)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過程模型及營(yíng)銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3