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網絡金融論文:網絡時代我國的金融安全探析

摘要:網絡的出現改變了傳統的金融運行模式,網絡時代金融活動的特點在于其虛擬性、直接性、風險性和電子化。隨著我國信息產業對金融發展支持力度不斷加強,金融網絡化已是大勢所趨,但就目前來說,我國金融網絡化程度低、問題多。改變這種現狀的根本出路在于:硬件上要確保高質,并建立嚴密的計算機系統和相關健全的法律、法規;軟件上要開發自己的保密、防病毒系統及增強金融工作者保證國家金融安全的意識,確保我國金融適應網絡時代形勢而健康發展。

關鍵詞:網絡時代;金融安全;現狀;對策中圖分類號:F49;F830.2文獻標識碼:A文章編號:1001-0300(2000)01-0050-04

在傳統條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經濟活動。在那種條件下,金融活動的監管易于操作,金融安全的表現比較直觀,并且通過審計跟蹤等手段,也能很好地實現金融安全。隨著知識經濟時代的來臨,網絡的出現,使得整個世界成為“地球村”。與此同時,傳統的金融概念也發生了深刻變化,以電子貨幣、網絡銀行、電子商務為特征的新的金融營運體系的出現,給我們如何確保網絡時代國家的金融安全提出了新的課題。

20世紀90年代機構性和區域性金融危機頻繁爆發和金融一體化趨勢有重大關系。金融一體化是世界經濟一體化的必然要求,國際貿易發展和生產一體化要求便利的跨國界服務,如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術,特別是計算機網絡技術的發展,期權、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創新為資本的自由流動創造了技術條件。由于現有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監督,特別是對金融科學管理工具和銀行表外業務的管理,投機金融機構很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環節,從中攫取巨大利益。

一、網絡時代的金融活動的基本特征

網絡時代的金融電子化,能充分利用先進的現代化技術與設備,提高金融活動的效率。新技術與金融業務相結合可以大大降低融資成本,據美國有關部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯網只需13美分。可見,網絡在金融業務中的應用可以提高金融機構的競爭能力,總起來說其主要特征有:

1.虛擬性

網絡時代的金融機構通常表現為沒有建筑物,沒有地址而只有網址,營業廳就是首頁畫面,所有交易都通過因特網進行,沒有現實的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數字化在網絡上得以進行,這能在很大程度上降低金融機構的運作成本,同時也使地理位置的重要性降低,提高金融服務的速度與質量。

2.直接性

網絡使得客戶與金融機構的相互作用更為直接,它解除了傳統條件下雙方活動的時間、空間制約。另外,網絡為資本的國際流動創造了前所未有的條件,儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國市場,而能在世界各地尋求投資機會。“由于投資者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地,風險也隨之多樣化,使得化解金融風險的難度更大”。[1]

3.電子化

國際金融體系由全球各地的數十萬部電腦顯示器組成,它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經濟的一種表現形態。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與政治地理之間的脫節。例如,控制貨幣供應量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關手段,它假定經濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監視和控制的;一個固定的地理區域內的貨幣總量是重要的。在數字化的世界經濟中,所有這些假定都變得越來越成問題了。

4、風險性

電子貨幣和數字市場的日益重要性給中央政府對經濟和經濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網絡交易的行為具備潛在的更大的風險,必然使我們面臨諸如在電子貨幣發行者破產、系統失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權益問題。另外,在網絡經濟中,舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。

二、當前我國金融機構的網絡化程度和存在的問題

隨著我國信息產業的不斷發展,以及我國金融市場的逐步開放,加上經濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業也必將融入到世界經濟中來。當前我國的證券交易基本實現了全國聯網,網上炒股日益發展,工商銀行等金融機構也都建立了各地的局域網,其中中國銀行已建立了以總行數據處理中心為核心輻射海內外的全轄網絡化應用體系。這些新生事物給我國金融業的發展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營運成本。但是,網絡化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”,雖然我國目前還沒有開放金融市場,但僅在當前的低級網絡化進程中我們還是遇到了不少關系到金融安全的問題。比如,非法入侵金融機構的網絡系統,攻擊金融組織的數據庫,通過網絡盜取他人股票、金錢的行為也開始出現,利用職權之便,改動網絡數據為己謀利。凡此種種行為都給金融監管提出了更大的挑戰,使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說,我國所用的計算機硬件設備主要依靠從美國IBM等公司進口,由于美國對其他國家實行技術上的歧視性政策,而我國目前自己的加密技術和密鑰管理技術及數字簽名技術相對落后于金融電子化發展的需要,加之不斷有報道指出從國外進口的軟件技術都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網絡時代金融安全的隱患。

三、面對網絡時代為確保我國金融安全應采取的對策

隨著金融服務網絡化程度的提高乃至我國金融交流的國際化,金融安全問題必然成為國家經濟安全中的最重要的內容。可以想象,在未來網

絡時代,任何人可以在網上自在漫游、查詢、申請貸款,在實際交易中就有可能引來網絡入侵者。不管是盜領還是更改電子資金資料,對于信用重于一切的銀行都是極大的風險,而對于國家都是巨大的損失。 任何經濟安全問題都能找到應對辦法,但對現代金融市場的運轉方式、運作技巧等,我國金融業還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發達國家金融機構在這方面的實力。應當說,這方面的較量是冷戰后國家力量、國家意志博弈的重要體現,是發展中國家、新興工業國家與發達國家在后者最具有優勢的領域進行的較量,這種較量將持續相當長時間,直至與發展中國家、新興工業國家真正進入發達國家行列相始終。因此,現代高級金融人才的培養與經驗的獲得,對維護我國金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準備之前,要把握好金融市場對外開放的步伐,據國際貨幣基金組織報告,目前全球游資已達7萬多億美元,每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經濟有關的僅為2%,[2]在虛擬經濟已大大脫離實物經濟發展需要而存在的今天,我們應當在開放金融市場時保持清醒的頭腦,有對可能導致“泡沫經濟”的金融商品、金融機構、金融經營方式說“不”的勇氣和決心,在此基礎上,應重點做好以下幾方面的工作。

1.強化國家金融安全的意識

在未來網絡時代,在我們與國外的金融交往過程中,由于種種原因我國與發達國家在這個領域的差距勢必長期存在,這就要求我們必須時刻注意捍衛國家的金融安全。網絡化在一定程度上沖淡了國家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識形態方面的差異不會因網絡化而消失,恰恰相反,網絡在一定程度上為其推行新經濟政策提供更為便利的條件,我們在目前不利的情況下,既要充分利用網絡化給我們提供的機遇,又要高度警惕它對我們不利的一面。

2.確保金融機構信息體系的安全

據美國能源部和航天局估計,目前世界上已有120多個國家具備了發動信息戰的能力,還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統進行攻擊。“1994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的計算機系統攻擊,結果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權”[3]與美國相比,我國的信息系統顯得脆弱得多。因此,在推進金融網絡化的進程中,必須把確保我國金融系統的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。具體地講,必須建立完善的防護設備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術、防火墻。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業系統,使得從用戶的電腦端開始,資料傳送就受到層層保護。對所有金融數據進行加密傳輸,使用戶經過多級認證以提高網絡的安全性

金融系統計算機設備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴格的業務操作規程,尤其是要加強對金融部門工作人員的職業道德教育,杜絕利用金融部門計算機系統進行與業務無關諸如玩電子游戲、修改相關數據等活動。定期徹底清除金融網絡系統的安全隱患。在這個問題上更要強調開發研制我國自己的電子技術產品,在硬件設備上迅速縮小與發達國家之間的差距,在金融網絡化進程中掌握主動權。

3.提高攝取金融市場運行信息的準確度

在完善網絡監管的基礎上,盡量提高對金融市場運行信息的數量和質量的掌握,從而更準確地化解金融活動的風險,平滑金融振蕩,以實現減少金融波動的目的。因為,網絡信息往往魚龍混雜,良莠不齊,虛假信息經常充斥其間。因此,必須加強對這些網絡原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準的信息,具體措施就是建立嚴格的網絡金融的認證體系,擴大宣傳力度,使廣大社會成員知道哪些網上銀行符合網上金融經營的標準,從而保證網絡金融活動的健康、有序進行。

4.建立電子資金轉移的相關法律

可以針對目前網絡金融活動中出現的問題,借鑒先進國家的經驗,建立相關的法律,以規范網絡金融參與者的行為。可以預見,隨著網絡金融的進一步發展,新問題、新情況必然層出不窮,只有能針對問題做到有法可依,才能為懲治網絡金融犯罪提供堅實的前提條件。

隨著我國金融市場的逐步對外開放,網絡時代金融安全日益成為我們防范和化解金融風險的關鍵所在。從某種意義上講,網絡破壞的危害要遠遠大于呆賬、爛賬的危害,因為往往前者的打擊力具有毀滅性,所以說,網絡時代的金融安全對于像我國這樣的發展中國家尤其重要。網絡時代在向我們走來,然而它帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕,更有與之伴生的沼澤和險灘。我們只有掌握了高超的駕馭技能,才能使網絡金融活動更穩、更快地向前發展。

網絡金融論文:淺論網絡金融

網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而構成的1種新的金融形態,是網絡技術革命推進下所產生的最首要的經濟變革之1。

1、網絡金融的含意與特性

網絡金融是指在因特網上實現的金融流動,它不同于傳統的依賴于物資形態存在的金融流動,是存在于虛擬空間的金融流動,其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化。它是信息技術,尤其是因特網技術與金融理論、金融管理以及金融實務相結合的產物,是適應網絡經濟以及電子商務發展需要而發生的網絡時期的金融運行模式。網絡金融的內容不但包含網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡支付與結算等網絡金融實務,還包含網絡金融理論、網絡金融管理以及網絡金融監管等。

網絡金融的經濟性是指網絡金融流動效益顯著,投入少而產出高,這是網絡經濟自身的特色抉擇的。網絡技術利用于金融業后,采取了開放技術而同享軟件,極大地降低了金融產品的開發費用以及金融系統的保護費用,經營本錢較傳統金融企業降低許多。網絡金融的科技性是指現代信息技術的快速、廣泛運用于金融業的實踐,并對于現代金融業發生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時間概念以及空間界線,將原來的2維市場變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場。金融電子化、網絡化既是現代科技發展的結果,也是金融業“e”化的意味。網絡金融的信息性是指網絡金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時也是金融信息化的產物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險、投資信托等金融信息的發生以及變化都直接影響國民經濟的發展。網絡金融的人為性是指網絡金融以人為本。在網絡金融流動中,雖然強調網絡信息技術的作用,但歸根到底起癥結作用的仍是人。網絡技術的制造發明、網絡金融的利用、效果的實現都是靠人來完成的,所以,必需強調人在網絡金融中的抉擇性作用。網絡金融的立異性,為了知足網絡經濟前提下客戶新的需求,增強其競爭實力,網絡金融必需進行業務立異。網絡機構的內部管理也必然履行管理立異,走向網絡化管理,網絡金融機構必需調劑其戰略管理思想,注重與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作,以實現多贏的目的。網絡金融前提下,金融監管必然走自由化以及國際合作與調和的道路。

2、網絡金融與傳統金融的比較

網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而構成的1種新的金融形態,是網絡技術革命推進下所產生的最首要的經濟變革之1。傳統金融市場的發展及金融理論的成熟是網絡金融發生以及發展的基礎,而網絡金融在推進了金融立異的同時,也推翻了傳統金融的運作模式,對于傳統金融服務提出了挑戰。

一、網絡金融比傳統金融更能吸引客戶。首先,互聯網打破了金融服務的時間以及空間的局限,扭轉了交易的方式,使在任什么時候間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯網,金融機構還可以聯絡到更多的交易對于象,找到更多的交易機會。網絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯網動態雙向溝通的特性,使動態的交易互動成為可能。1方面,金融機構可以自動即時生成客戶信息數據庫,通過及時的客戶需求分析,有效的細分客戶,為顧客提供個性化的服務,同時依據目標客戶群的特色制訂本身的發展戰略; 另外一方面,客戶可以1改在傳統金融下被動接受服務的模式,依照自己的需求在互聯網上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機構以及金融服務,而且還可以隨時向金融機構反饋意見以及建議。再次,互聯網加重了資本以及信息的活動速度,為尋覓資源最優化配置及動態均衡提供有效途徑。通過互聯網快速的、散布式的處理,人們能在最短的時間內搜尋、傳遞金融信息,在最短的時間內實現遠距離資金的劃撥。最后,網絡金融施展信息技術的同時,提供了比傳統金融更利便、更快捷、更便宜的服務。

二、網絡金融更能知足金融服務提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網絡金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業應用信息網絡技術實現網絡金融,可大大降低其經營本錢。在網絡金融前提下,金融企業不管自有資本是不是雄厚,在互聯網都是同等的,因而龐大物理網點的優勢將消失,金融企業的經營本錢將大大降低。應用信息網絡技術,金融企業可以改善企業的內部管理,增進企業樹立更公道科學的組織機構。此外,信息網絡技術促使金融企業重組傳統的工作流程,從而進1步提高效力,降低經營本錢。

總之,網絡金融立異了金融企業的管理模式以及組織結構模式,降低了運營本錢,提高了金融服務的質量,提高了收入。任何1個以營利為目的的金融服務企業都將被潛伏的高額利潤驅動,融入并推進網絡金融。長遠來看,網絡金融的首要性將超過傳統金融。

3、國內外網絡金融發展概況

美國于一九七一年創建的Nasdap系統,標志著網絡金融這1全新的經營方式從構想進入到實際運營。一九九五年一0月一八日美國三家銀行聯合在互聯網上成立了全世界第1家網絡銀行“安全第1網上銀行”,預示著網絡金融已經進入迅速發展的新階段。二000年七月三日,西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯網銀行第1團體正式簽約,組建業務規模籠蓋全世界的第1家互聯網金融服務企業Uno First Group。兩家公司跨洋重組的終究目標是樹立全世界最大的網絡金融服務體系。九0年代以來,發達國家以及地區的網絡金融發展無比迅速,呈現了從網絡銀行到網絡保險,從網絡個人理財到網絡企業理財,從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的網絡金融服務。網絡銀行走向成熟,網絡證券以及網絡保險取得了長足的發展,電子貨泉以及網絡支付開始遭到青睞。網絡金融已經相對于成熟、完美、并初具范圍;網絡金融的服務多元化、全能化、綜合化,內容集成度至關高而且立異頻繁;網絡金融業之間競爭劇烈,消費者可自由選擇合適自己的服務;網絡金融業的介入主體多樣化,除了了傳統的商業銀行外,還有信譽卡公司、純網絡銀行等。

二0世紀八0年代,中國銀行業開始全面使用計算機,金融電子化時期來臨。九0年代初,我國金融專用網絡體系建設取得了較大發展。一九九三年,中國政府宣告將金卡等1系列“金”字工程作為首要的國民經濟信息化工程后,我國金融電子化建設過程加快,并獲得了巨大的成績。我國建成為了金融衛星通信網絡以及中國國家金融數據通訊網等金融骨干網絡。基于這些主干網,中國人民銀行以及各個商業銀行前后樹立起中國國家現代化支付系統以及網絡聯行系統。國內大部份城市中,本地清理系統、儲蓄通存通兌系統、對于公業務系統、銀行卡自動處理系統等利用系統也前后投入運行。1個集國家宏觀金融管理以及監控、金融機構內部經營管理以及對于外提供金融服務等功能于1體的網絡金融體系已經經初步構成。九0年代中期以來,跟著網絡信息技術的發展以及普及,我國正逐漸跨入網絡金融時期。目前,工、農、中、建4大商業銀行都樹立了較完美的通訊網絡系統。中國銀行于一九九六年一0月率先開始網絡銀行服務。二000年六月二九日,由中國人民銀行牽頭,組織國內一二家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心全面開通,正式開始對于外提供發證服務。我國的網絡保險業還處于起步階段。整體而言,網絡硬件前提不錯,軟件開發方面也有必定發展,然而因為大多數公司經營管理的標 準化程度不高,隨便性較大,使患上利用效力偏低。但少數公司對于網絡化建設以及利用的比較好。一九九七年一一月“中國保險信息網”開始運行,成為中國網絡保險發展的里程碑。自一九九七年以來,網絡交易方式在我國券商中患上到迅速的推行。一九九七年三月,“中國華融信托投資公司”湛江營業部推出多媒體公家信息網網上交易系統,揭開了我國網絡證券的帷幕。網上銀行、網上證券、網上保險、網上理財等網絡金融業務滲入到了社會經濟糊口的方方面面。網絡金融的發展逐漸成為我國金融業務的主流形態,對于我國金融產業的發展方向、現代化水平和國際競爭力的提高起著抉擇性作用。網絡金融扭轉了傳統金融機構的結構以及運作模式,極大地降低了金融交易本錢,提高了金融服務的效力,使金融非中介化加重,使金融機構的信息獲取以及傳遞能力的首要性日趨凸起。

網絡金融論文:論我國網絡金融安全的現狀及改善對策

【摘要】網絡金融安全問題是特定歷史發展階段的問題,是應答金融全世界化負面影響的產物。網上銀行的安全既是用戶最關切的問題,也是輿論長時間關注的焦點。文章首先探討網絡金融概念特色,繼而分析我國網絡金融安全現狀,最后提出改善我國網絡金融安全幾點對于策。 【關鍵詞】網絡金融;風險;電子貨泉;對于策 網絡金融安全

是1項系統工程,觸及硬件、軟件、防火墻、網絡監控、身份認證、通訊加密、災害恢復、安全掃描等多個安全要素。而網絡金融安全問題關乎我國的經濟安全乃至國家安全。因而,必需站在更高的層面審視網絡金融安全問題。

1、網絡金融概念特色

(1)概念

網絡金融,又稱電子金融(e-finance),是1種通過個人電腦、通訊終端或者其他智能裝備,借助國際互聯網以及通訊技術無境域限制的聯結客戶與金融機構,以實現及時獲取經濟金融信息、享受網上金融服務、展開網上金融交易的金融流動。網絡金融包含在線銀行、網上保險、網上證券、網上期貨、網上支付、網上結算等金融業務。

網絡金融安全,是指金融網絡系統的硬件、軟件及其系統中的數據遭到維護,不受偶然的或者者歹意的緣由而受到損壞、更改、泄漏,系統連續可靠正常地運行,網絡服務暢通快捷。網絡金融安全包含系統安全以及信息安全兩個部份,系統安全主要指網絡裝備的硬件、操作系統和利用軟件的安全,信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸以及走訪的安全。

(2)特色

世界第1家網絡銀行——美國安全第1網絡銀行(SFNB)自一九九五年一0月一八日開業以來,國際金融界掀起了1股網絡銀行浪潮。這1金融立異正徹底推翻了金融業以及金融市場的業態,銀行由實體化向虛擬化發展,金融服務的時空界線再也不顯明。與傳統金融相比,網絡金融擁有下列1些特色:

一、虛擬化。網絡金融市場是1個信息市場,同時也是1個虛擬化的市場。網絡金融虛擬化主要表現在金融實務虛擬化、服務機構虛擬化、交易進程虛擬化以及交易貨泉虛擬化。

二、無界性。網絡金融的無界性主要是指金融流動無時空局限,打破傳統的金融服務時間、境域、空間、方式等限制。網絡經營企業只要開通網絡金融業務,世界各地的上網用戶皆可能在任1時間、任1地點、以任1方式成為其客戶,并以商家愿意接受的任1電子貨泉支付,交易地域隱約性給計量造成難題。

三、低本錢。虛擬形態的網絡銀行交易本錢遠小于物理形態的金融機構經營本錢,而且服務效力患上到提高、服務質量沒有降低。這是網絡金融患上以呈現并迅速發展的最主要緣由。

四、加密性。傳統金融下交易進程依賴于物理設置以及現場辦公,而網絡金融下交易進程采用技術上加密算法或者認證系統的變更或者認證來實現。

五、信譽性。電子貨泉以及網絡金融的發展,使患上1些電子商務公司等非金融機構涉足短時間電子商業信貸、中介支付、投資理財參謀等金融或者準金融業務,而金融交易信息傳輸保留的安全性、客戶個人信息、交易信息以及財務信息的維護日趨遭到公家的關注。無疑,人的信譽價值和游戲規則的固化是網絡金融快速發展基石。

2、網絡金融安全現狀

網絡金融安全伴同著網上交易的整個進程。主要有兩個方面:1是來自金融機構內部,網絡系統本身的安全和本身的管理水祥和內控能力。如因為軟硬件配置不匹配、系統設計不公道、運行不不亂等構成的安全隱患;2是來自于金融機構外部,取決于選擇的開發商、供應商、咨詢或者評估公司的水平,和其他各種外來因素如黑客襲擊、自然災難侵襲等所釀成的安全問題。

有關調查表明,目前國內八0%的網站都存在安全隱患,其中有二0%網站的安全問題還10分嚴重。安全問題已經日趨成為困擾網上金融交易的最大問題,影響我國網上金融業務的健康發展。網絡金融流動中的安全隱患,主要表現在:

一、金融設備后進。我國金融電子裝備的核心技術大部份都是從國外進口的,國產化率低、立異自主知識產權少,在金融電子化進程中,整個金融系統內的操作平臺,和電子支付系統等核心技術,都對于國外技術的依賴性愈來愈大,因為平臺軟件源代碼末公然,致使我國金融安全的基礎至關薄弱。因計算機硬件故障造成系統停機、磁盤列陣損壞等事件,成為網絡金融業務的安全隱患。

二、網絡系統漏洞。互聯網自身固有的技術體制存在缺點。基于遠程通訊的便利,互聯網并未斟酌安全性問題,因此基于信任主機之間的通訊而設計的TCP/IP協定缺少安全機制,樹立在互聯網絡為基礎的金融網絡系統存在安全漏洞,防毒軟件功能不強,造成網絡運行不不亂,被病毒入侵、被黑客襲擊,輕者數據毀壞丟失,重者銷毀硬件。目前全世界的黑 客襲擊事件,四0%是針對于金融系統的,我國則高達六0%以上。 三、交易系統缺點。依照我國有關規定,金融機構的網上業務要到達3級安全標準,但目前大多數金融機構的安全狀態都未到達這1請求,其自行開發、利用的網上交易系統大多未經由權威部門的檢測認證,存在安全節制技術后進、安全防范措施不到位、抗襲擊能力不強、響應滯后、訪

問授權凌亂、客戶地址及郵箱等資源維護不力等情況。呈現系統虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯,數據資料、交易指令被篡改,資金被竊取,股票、債券、基金等金融資產被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完全性、不可否認性缺少保障等等現象。

四、交易監管滯后。因為網絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性,增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信譽評價方面的信息不對于稱,抉擇了網上支付以及結算系統全世界化,提高了信譽風險程度。目前,我國網絡金融運作監管經驗不足、手腕不全、技術后進、分業網上監管職責界定不清、內節制度不健全、網上業務按期內部審計流于情勢,呈現了網上業務運作中密碼節制不嚴、軟件節制功能薄弱、授權機制執行不力等問題。

五、協同機制缺少。各銀行網絡系統各自為政,各行間信息隔絕,缺少溝通協作。有的商業銀即將其銀行網絡系統拓撲結構、建設施行方案等作為絕密材料被保留,行業間數據資源同享是1道屏障,造成資源資金揮霍,延誤了整個金融業的發展。 六、應急預案缺失。除了上述種種因素外,金融機構未對于停電、暴力犯法等人為因素和地震等自然災難等突發性不肯定事件的產生制訂切實可行的應急預案,在必定程度上影響著網絡金融的運行安全。

3、網絡金融安全對于策

一、加快立法過程。我國網絡金融立法滯后,網絡金融安全立法更是1片空白。因 為網絡金融安全關乎我國的經濟安全乃至國家安全,因而,網絡金融安全立法過程刻不容緩,國家應高度注重,擬成立網絡金融安全管理機構,鉆研制訂金融安全政策以及標準,規范、指點以及束縛網絡金融的安全發展,應充沛鑒戒英美的勝利經驗,參照英美頒布施行的《電子通訊法案》、《數字簽名法》等法律,在制訂出合適我國國情的電子簽名法后,加快電子證書法、加密法等網絡金融安全法律法規的出臺,打造網絡金融規范化、法制化環境,明確商家、消費者、第3方支付系統的權力、義務,規范市場介入者的資歷、行動、責任,打擊網絡金融犯法,維護金融機構及交易當事人的合法權益,保障網絡金融業健康、規范、有序地發展。

二、強化技術防范。網絡金融安全防范中,技術防范是癥結。金融企業應制訂全面周到的軟硬件設備進級換代方案,即時引進以及利用相符國家安全標準擁有較高安全系數的金融電子化軟件平臺以及金融電子裝備核心技術,保證計算機利用軟件的不斷進級,保護網絡系統健康運行。要配備機能優良的內外網絡防火墻、病毒防御與殺毒軟件,按期進級,嚴格網絡登錄口(下轉第二三五頁)(上接第二三三頁)令管理等。要采取數字證書等較高檔別的網絡加密技術,設置交易中的客戶身份認證以及交易密碼。另外,要進1步加大投入,網絡信息安全產品,研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡辨認系統、管理信息系統等,提高金融設備國產化水平,夯實金融安全基礎。

三、抓緊人材培育。網絡金融機構要培育1批既掌握計算機枝術、網絡技術、通訊技術,又掌握金融實務以及管理知識的復合型高檔技術人材以及管理人材。從國家層面講,要踴躍培育政治過硬、技術全面、業務精湛、風格扎實的金融執法隊伍,提高金融執法人員素質,嚴厲懲治金融犯法以及背法、背規流動。從企業層面講,要通過不間斷的全員培訓培育教育,讓全部從業人員全面了解網絡技術安全缺點,充沛認識潛伏的網絡安全隱患危害性,掌握必要的軟件系統安全技術、數據信息安全技術、病毒防治技術等。要通過改善硬件設施以及辦公前提,提高從業人員素質,提高員工業務水平,盡量減少操作失誤帶來的麻煩,保證網絡金融企業的經濟不亂運行以及延續發展。

四、加強內部節制。網絡金融機構要參照像關的法規條例,制訂各項安全管理軌制,包含業務操作規程、計算機網絡、數據庫、病毒防治、密鑰等安全管理軌制。要加能人員變動管理,及時注銷、移交以及變更原本的密鑰等信息資料。要樹立數據備份中心,實現數據可追溯性。

五、加強預警監控。把握網絡金融風險重在預警評估與防范。網絡金融機構,要樹立網絡金融風險預警機制,專人監控業務運行,加工處理數據,鉆研數據指標,制訂網絡金融風險應急處理預案,發現指標迫臨預警線,武斷采用風險防范措施以應答。

六、加強監管合作。面對于網絡金融市場高度國際化,大部份金融交易依賴于電子網絡,網絡銀行資金日益龐大以及資金活動速度加快,但因為網絡技術發展存在先秉性缺點——技術漏洞,使患上網絡安全成為制約網絡金融發展的最大障礙。我國金融管理機構有必要適時同外國金融監管當局展開廣泛的國際合作,溝通訊息,打擊犯法,規范業務合作的程序,交流網絡監管措施,創造網絡金融流動的準則。

網絡金融論文:互聯網金融P2P網絡借貸問題以及對策

1、互聯網金融P二P網絡借貸的概念

互聯網金融是通過互聯網這個平臺而進行的金融流動以及交易。互聯網金融作為1種新的金融模式,不僅擁有支付結算以及交易融資的功能,又擁有低本錢高效力等特色。跟著互聯網的不斷發展,互聯網公司的業務也患上到不斷擴展,其主要業務再也不局限于向傳統金融機構提供技術層面的支撐以及服務,而是通過云計算以及大數據等信息低本錢優勢對于數據進行分析,在金融領域展開自己的業務,構成全新的互聯網金融模式。使企業范圍迅速壯大以及發展速度很快晉升,對于傳統的金融機構構成了要挾,乃至將打破傳統金融業的經濟模式以及運行格局。網絡借貸P二P是互聯網金融產品最興新最具活氣以及最擁有爭議的1項。依托網絡的氣力,這些平臺高效力地將投資人以及融資人撮合在1起,迅速、利便、快捷的完成借貸交易,并且顯著降低交易本錢。對于小微型企業以及個人融資者提供資金支撐,知足了容易被銀行忽視的弱勢群體的資金需求。可以說網絡借貸P二P就是民間借貸的網絡版。

2、互聯網金融P二P網絡借貸的發展示狀

(1)用戶數不斷增添

依據網貸之家聯合盈燦咨詢了《中國P二P網貸行業二0一五年八月月報》,網貸投資活躍人數到達了二0四.二八萬人,環比上月增長了一三.九二%;借款活躍人數到達了五四.九四萬人,環比上月增長了二四.五%。今天六月以來,我國的A股收場了長達一年的牛市,從五一七八.一九點狂瀉至八月底的三000點左近,最大跌幅到達了四五%,許多八0后九0后的年青投資者損失慘痛,悲觀情緒使患上部份投資者離開股市追求利率更高更安全的投資渠道,而他們又比較能快速的接受新事物,而同時銀行對于于小微企業以及個人的資金需求通常不能及時知足,民間融資需求無比旺盛,所以網絡借貸用戶數大幅度增添。

(2)交易金額大幅度增長

近兩月網貸成交量出現大幅上升。數據顯示二0一五年八月P二P網貸行業總體成交量達九七四.六三億元,環比七月上升了一八.一二%,離單月千億成交量大關已經經近在咫尺,是去年同期的三.九倍。跟著網貸行業成交量的大幅度增長,歷史累計成交量已經經到達八六三五億元。二0一五年全年有望突破萬億大關,因為P二P網貸在收益率方面盤踞必定優勢,年收益率在八⑴五%,比同類銀行理財產品利率高1倍,因而吸引更多的投資人進入P二P網貸行業。

(3)業務品種不斷增添

以平安團體旗下的互聯網服務平臺陸金所為例,目前其推出了穩盈安e等二四款投資項目;零活寶、財富匯等九個理財項目,易方達信譽債A等二二個基金項目。利率從四.八%⑼.八%,期限從一天到三六個月,投資出發點金額從一元至三0萬元,可以說籠蓋了不同層次不同需求的各類借貸者。而且資金劃轉無比靈便能實時到賬,對于于未到期的債權投資者還可以轉讓,債權持有期間的收益在扣除了手續費后可以保存。陸金所由平安團體擔保提供一00%本息保障,經營一四年來一00%的投資者取得了本金以及利息。

3、互聯網金融P二P網絡借貸存在的問題

(1)互聯網技術風險

互聯網技術的安全保障對于投資者有著極為首要的作用,如遇到停電,黑客襲擊,電腦中病毒,賬戶密碼泄漏等問題均可能對于投資者發生重大的損失,比如在WIFI情況下輸入密碼就極為可能且無比容易被識破,良多平臺采取安全套接層協定與一二八位加密技術,客戶在進行會員管理,個人賬戶管理,充值等觸及敏感信息的操作時,信息被自動加密,保證客戶的個人信息安全以及資金交易安全。然而即便如斯安全隱患依然存在。1旦平臺系統呈現問題致使投資人沒法登陸,會引發集體恐慌,進而呈現擠兌現象,部份平臺因資金周轉呈現問題,就此倒閉。黑客入侵數據庫后可能篡改以及刪除了相干數據,給投資人的資金安全帶來影響。

(2)道德風險

截至目前,P二P問題平臺到達了九七六家,占到平臺總數的三0%,問題平臺包含了1些欺騙團伙,1開始就是非法集資,通太高額的注冊回報,高息標的吸引投資者,1旦吸收金額到達必定的數額平臺立刻跑路,而此外1些平臺確切是由于管理不善倒閉停業,比如因背規操作,風控缺失致使壞賬增添提現難題,或者者自設資金池,本身介入融資,資金鏈斷裂最后倒閉等。

(3)運營風險

在中國現有國情下,為降低投資人風險構成了無墊付,擔保公司墊付,風險籌備金墊付等墊付模式,其中后兩種是當前網貸平臺的主要運營模式,擔保模式是網貸平臺以及擔保公司合作,1旦呈現貸款不能追回的情況下,由擔保公司出資墊付的模式,風險籌備金是網貸平臺專門設立的備用金,用于必定限額內補償因為借款人背約釀成的債權人本金以及利息損失的模式。在擔保模式下,網貸平臺為了能更好增添業務,有時會打出一00%本息保障的口號,但在現實案例中常常不能完整兌現。網貸平臺試圖通過與擔保公司合作擴散風險必然要對于其支付高額的擔保費,這樣就加大了運營本錢,而且有的擔保公司就是網貸平臺的關聯企業,難以對于平臺業務施加束縛。在風險籌備金模式下,如果平臺的壞賬率較高,風險籌備金的總額不能籠蓋掉壞賬時,1部份投資者依然將遭遇損失。

(4)管理風險

例如在平臺上線早期,通太高額獎勵,一00%本息保障拉動人氣吸引資金,或者者不顧本身的能力鼎力擴展版圖盲目擴張,完整忽視了市場風險,1旦產生平臺危機,將會對于投資人造成損失。市場自身有著競爭以及供需的瓜葛,如果企業盲目進入,不僅企業本身經受不起,更會傷害到弱小的投資者。

4、加強互聯網金融P二P網絡借貸管理的建議

(1)盡快行業標準

跟著P二P借貸市場行業同盟以及自律組織的呈現,及同盟內部企業交易數據的累積,行業內部標準將會趨向統1,整個P二P借貸行業的風險節制體系將會進1步完美。P二P借貸市場屬于新生事物,其地位以及合法性將逐漸患上到政府的認可,政府態度的變化會使患上政府對于其進行有效的監管,未來工商機構、網絡管理、司法機關等相干機構可將已經有的監管系統與P二P行業同盟系統相結合,易于P二P借貸市場的進1步發展。

(2)完美社會征信體系

冰凍3尺非1日之寒,樹立健全社會征信體系是1個長時間的進程。跟著大數據時期的到來,只有數據1體化,才能更好地進行分析以及處理。另外一方面,P二P行業所構建的信譽評級法子以及所具有的數據也是央行所缺失的。所以,央行應采用踴躍的態度,與名譽優良的企業或者同盟進行數據信息同享才能更有助于征信體系的完美。

(3)對于信用好的企業發放牌照

業務許可是我國金融行業1直以來的運作體系,在銀行脫媒以前這類體系對于我國金融市場的不亂做出了很大貢

獻。未來在利率市場化違景下,各種非傳統金融機構大量涌現,且面對于金融脫媒這個大違景,金融牌照也應當跟上市場發展的節奏,相應的有所增添。因而,未來對于P二P網絡借貸發放牌照將成為國家監管的主要手腕。

網絡金融論文:網絡金融中第三方支付及其法律的規范

電子支付以及電子商務相生相伴,支付問題成為制約電子商務發展的主要瓶頸。第3方支付模式為電子商務中信任與安全2大困難找到了初步解決方案,將我國低沉多年的電子商務推向1個新高潮。

第3方支付指由具備必定實力以及信用保障的非銀行獨立機構,集成銀行支付結算系統接口或者基于其他服務通道,為交易各方提供貨泉支付、資金清理、交易監管等交易支撐服務而構成的支付模式。第3方支付產業蓬勃發展,巨大機遇違后也躲藏著巨大危機,諸如政策風險、技術風險、信譽風險、監管風險、經營風險等,形成了第3方支付產業規范的法律環境。

其中,政策隱約、法律空白、監管缺位、業務失范是最大風險。第3方支付法幾近1片空白,傳統法律理論以及司法經驗在第3方支付領域莫衷一是。確認主體地位是重要法律問題,因為第3方支付主體擁有顯明金融屬性,同時區分于銀行與傳統非金融機構,應定位為網上非銀行金融機構,從而將之納入到金融監管體系當中。

第3方支付集成為了信息技術與金融技術,改造著傳統法律秩序,構造出復合的法律瓜葛。信息技術特色抉擇了第3方支付法律歸責原則上宜采取錯誤推定原則與責任限制原則,同時,在諸如消費者維護、非法交易節制、沉淀資金監管等1般法律問題上也有著本身的特色。金融特性令第3方支付對于傳統金融市場發生深入影響,虛擬貨泉沖擊著現實金融體系,金融風險獨具特色,金融監管問題還沒有成形解決方案。

第3方支付面臨著從零開始的法制構建任務,請求有建設性的思考。首先要搭建起第3方支付法律體系框架,并在基礎領域與核心環節實現法律節制,以期逐漸完美我國網絡金融立法,增進《支付清理管理辦法》的順利出臺,加快第3方支付金融監管體系建設,實現第3方支付健康長遠發展。

網絡金融論文:網絡金融的論文

是1項系統工程,觸及硬件、軟件、防火墻、網絡監控、身份認證、通訊加密、災害恢復、安全掃描等多個安全要素。而網絡金融安全問題關乎我國的經濟安全乃至國家安全。因而,必需站在更高的層面審視網絡金融安全問題。

1、網絡金融概念特色

(1)概念

網絡金融,又稱電子金融(e-finance),是1種通過個人電腦、通訊終端或者其他智能裝備,借助國際互聯網以及通訊技術無境域限制的聯結客戶與金融機構,以實現及時獲取經濟金融信息、享受網上金融服務、展開網上金融交易的金融流動。網絡金融包含在線銀行、網上保險、網上證券、網上期貨、網上支付、網上結算等金融業務。

網絡金融安全,是指金融網絡系統的硬件、軟件及其系統中的數據遭到維護,不受偶然的或者者歹意的緣由而受到損壞、更改、泄漏,系統連續可靠正常地運行,網絡服務暢通快捷。網絡金融安全包含系統安全以及信息安全兩個部份,系統安全主要指網絡裝備的硬件、操作系統和利用軟件的安全,信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸以及走訪的安全。

(2)特色

世界第1家網絡銀行——美國安全第1網絡銀行(SFNB)自一九九五年一月一八日開業以來,國際金融界掀起了1股網絡銀行浪潮。這1金融立異正徹底推翻了金融業以及金融市場的業態,銀行由實體化向虛擬化發展,金融服務的時空界線再也不顯明。與傳統金融相比,網絡金融擁有下列1些特色:

一、虛擬化。網絡金融市場是1個信息市場,同時也是1個虛擬化的市場。網絡金融虛擬化主要表現在金融實務虛擬化、服務機構虛擬化、交易進程虛擬化以及交易貨泉虛擬化。

二、無界性。網絡金融的無界性主要是指金融流動無時空局限,打破傳統的金融服務時間、境域、空間、方式等限制。網絡經營企業只要開通網絡金融業務,世界各地的上網用戶皆可能在任1時間、任1地點、以任1方式成為其客戶,并以商家愿意接受的任1電子貨泉支付,交易地域隱約性給計量造成難題。

三、低本錢。虛擬形態的網絡銀行交易本錢遠小于物理形態的金融機構經營本錢,而且服務效力患上到提高、服務質量沒有降低。這是網絡金融患上以呈現并迅速發展的最主要緣由。

四、加密性。傳統金融下交易進程依賴于物理設置以及現場辦公,而網絡金融下交易進程采用技術上加密算法或者認證系統的變更或者認證來實現。

五、信譽性。電子貨泉以及網絡金融的發展,使患上1些電子商務公司等非金融機構涉足短時間電子商業信貸、中介支付、投資理財參謀等金融或者準金融業務,而金融交易信息傳輸保留的安全性、客戶個人信息、交易信息以及財務信息的維護日趨遭到公家的關注。無疑,人的信譽價值和游戲規則的固化是網絡金融快速發展基石。

2、網絡金融安全現狀

網絡金融安全伴同著網上交易的整個進程。主要有兩個方面:1是來自金融機構內部,網絡系統本身的安全和本身的管理水祥和內控能力。如因為軟硬件配置不匹配、系統設計不公道、運行不不亂等構成的安全隱患;2是來自于金融機構外部,取決于選擇的開發商、供應商、咨詢或者評估公司的水平,和其他各種外來因素如黑客襲擊、自然災難侵襲等所釀成的安全問題。

有關調查表明,目前國內八%的網站都存在安全隱患,其中有二%網站的安全問題還10分嚴重。安全問題已經日趨成為困擾網上金融交易的最大問題,影響我國網上金融業務的健康發展。網絡金融流動中的安全隱患,主要表現在:

一、金融設備后進。我國金融電子裝備的核心技術大部份都是從國外進口的,國產化率低、立異自主知識產權少,在金融電子化進程中,整個金融系統內的操作平臺,和電子支付系統等核心技術,都對于國外技術的依賴性愈來愈大,因為平臺軟件源代碼末公然,致使我國金融安全的基礎至關薄弱。因計算機硬件故障造成系統停機、磁盤列陣損壞等事件,成為網絡金融業務的安全隱患。

二、網絡系統漏洞。互聯網自身固有的技術體制存在缺點。基于遠程通訊的便利,互聯網并未斟酌安全性問題,因此基于信任主機之間的通訊而設計的TCP/IP協定缺少安全機制,樹立在互聯網絡為基礎的金融網絡系統存在安全漏洞,防毒軟件功能不強,造成網絡運行不不亂,被病毒入侵、被黑客襲擊,輕者數據毀壞丟失,重者銷毀硬件。目前全世界的黑

客襲擊事件,四%是針對于金融系統的,我國則高達六%以上。

三、交易系統缺點。依照我國有關規定,金融機構的網上業務要到達3級安全標準,但目前大多數金融機構的安全狀態都未到達這1請求,其自行開發、利用的網上交易系統大多未經由權威部門的檢測認證,存在安全節制技術后進、安全防范措施不到位、抗襲擊能力不強、響應滯后、走訪授權凌亂、客戶地址及郵箱等資源維護不力等情況。呈現系統虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯,數據資料、交易指令被篡改,資金被竊取,股票、債券、基金等金融資產被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完全性、不可否認性缺少保障等等現象。

四、交易監管滯后。因為網絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性,增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信譽評價方面的信息不對于稱,抉擇了網上支付以及結算系統全世界化,提高了信譽風險程度。目前,我國網絡金融運作監管經驗不足、手腕不全、技術后進、分業網上監管職責界定不清、內節制度不健全、網上業務按期內部審計流于情勢,呈現了網上業務運作中密碼節制不嚴、軟件節制功能薄弱、授權機制執行不力等問題。

五、協同機制缺少。各銀行網絡系統各自為政,各行間信息隔絕,缺少溝通協作。有的商業銀即將其銀行網絡系統拓撲結構、建設施行方案等作為絕密材料被保留,行業間數據資源同享是1道屏障,造成資源資金揮霍,延誤了整個金融業的發展。 六、應急預案缺失。除了上述種種因素外,金融機構未對于停電、暴力犯法等人為因素和地震等自然災難等突發性不肯定事件的產生制訂切實可行的應急預案,在必定程度上影響著網絡金融的運行安全。

網絡金融論文:網絡經濟下的金融創新

1、面臨的機遇與挑戰

微軟公司總裁比爾·蓋茨在《財富》雜志上聲稱，未來一0年，微軟將用自己的利用軟件系統取代銀行的清理系統承當起全世界的資金清理業務，并由此預言:在新世紀里，傳統商業銀行是將要滅絕的1群恐龍。的確,二0世紀九0年代，以信息技術為核心的高新技術革命發展迅猛，大大增進了世界經濟的發展以及全世界經濟1體化的過程。網絡經濟的發展將增進各國在更廣、更深的程度上介入國際分工，為各國傳統產業晉升以及改造開拓新的途徑。對于于未來任何1個領域，互聯網都將成為核心競爭力的核心要素。

對于于銀行業來說，現在正面臨著1個極其嚴峻的考驗,即互聯網產業迅速突起，并以其強大的信息以及服務功能，正在扭轉以及影響著社會各個階層、各個領域，傳統銀行面臨著本身能否快速跟進新技術、推出新服務的挑戰。 比爾·蓋茨能夠無視金融行業的上百年慘淡經營以及傳統銀行的業務壁壘，就在于他作為信息技術的領頭人，深切地體會到了信息技術無堅不摧的氣力，敏銳地發現了傳統銀行業墨守成規構成的可乘之機。如果銀行業沒有金融監管當局頒發的“經營許可證書”以及多年累積的固定資產以及商業信用，與那些高科技公司、工商企業和綜合服務機構相比，將無更大優勢可言。因而許多銀行家都認為，在網絡經濟高速發展的時期，傳統銀行競爭的勝負將取決于應變能力以及金融立異能力的高下。最近幾年來，以美國的花旗銀行等為代表的西方銀行已經經跟進互聯網時期，不斷進行金融立異，提供斬新的金融產品，知足日趨發達的網絡經濟的需求，以期不被新對于手擊潰。

為了適應網絡經濟的發展，應答加入WTO的挑戰，我國銀行業必需扭轉傳統發展戰略，從體制、機制、經營理念、管理模式以及服務手腕等方面進行全面的金融立異，提高金融服務水平。

2、金融立異的首要意義

金融立異，是指在外部環境前提下金融領域內部對于要素的從新組合以及創造性變革。金融立異貫穿于金融發展的全進程,其主體是各類金融機構，包含銀行、非銀行金融機構等。金融立異不但是網絡經濟發展的外部請求，也是金融業發展的動力源泉，它不是人為制造的，而是國際金融市場發展到必定階段的必然產物。

1般而言，金融機構進行金融立異的內在動力主要包含兩方面內容：一金融產品同其他產品1樣，也存在產品的生命周期和市場飽以及問題，也有1個從賣方市場到買方市場的轉變。那末，依據不斷變化的市場供求瓜葛，開發出新的金融業務品種，知足自己以及客戶的需要， 就成為金融立異的首要因素之1。二因為金融機構比起其他行業來講，面對于著1個限制性較強的管理法規，規避這些法規的限制便成為推進金融立異的又1首要因素,在市場經濟前提下，構成了金融機構“管制—立異—管制—立異”的循環發展進程 。

3、金融立異的內容

網絡經濟的1個首要標志是人類出產經營流動以及社會流動的網絡化。因而，金融機構必需順應潮流，踴躍拓展網上銀行、網上證券發行與交易、網上保險業務以及其他網上理財業務，展開與金融業務網絡化相適應的技術立異、工具立異 、軌制立異、組織立異等1系列立異流動。

一.金融觀念立異

跟著社會的發展、財富的累積、金融知識的普及以及同業競爭的加重，人們對于銀行的請求更高，選擇的余地更大。在網絡經濟時期，銀行業為了更好的生存以及發展，必需扭轉傳統的經營理念以及服務方式，要樹立起以客戶為中心、以客戶價值為導向的營銷理念,要將由客戶引起的被動服務轉變為為由銀行引起的主動營銷服務。銀行服務的情勢以及內容要由肯定的金融產品服務逐步演化為多元化、個性化的金融百貨商店以及金融服務中心。樹立現代化客戶服務營銷中心(Call Center)是轉變經營理念、晉升服務手腕的首要保證。Call Center的樹立不但是銀行優質服務的體現，也是銀行拓展市場的有效渠道，更主要的是確立了1種新的服務以及營銷體系，1種現代化銀行所必須的經營方式以及服務手腕。建設新型Call Center是實現新的經營理念以及經營模式的首要基礎以及手腕，也是原有Call Center發展的必由之路。在新型Call Center的建設中，服務以及營銷要緊密結合起來，以服務增進營銷，以營銷拓展服務，這是Call Center能否從本錢中心發展為利潤中心的癥結。工作人員不能僅僅以回應客戶需要為知足，首要的是培育營銷文化，使每一1個人都是勝利的推銷員，時刻不忘招攬業務，牢固建立本錢以及效益觀念，加速實現Call Center由本錢中心向利潤中心的戰略轉變，使新型Call Center成為現代化銀行新的服務營銷體系以及綜合性的服務支撐平臺。

二.金融技術立異

(一)努力建設銀行數據倉庫

銀行因為其行業的特殊性，是1個擁有信息優勢的部門，如何管理、應用、經營好這些信息，是擺在現代化銀行建設中的1個重大課題。為了解決這方面的問題，提高我國銀行現代化經營管理的水平，必需加緊銀行數據倉庫的建設。

目前國內銀行對于客戶的評判只停留在靜止、片面、主觀水平上，不能對于客戶作出動態、全面、客觀的評價以及準確、高效的選擇。例如在銀行卡業務方面，因為沒有對于客戶的貢獻度的分析，1個擁有大量交易的優秀客戶，被視同為1般客戶來對于待，結果造成優秀客戶的流失。在貸款定價方面，本錢的競爭日益激烈，某些大客戶請求下浮利率，銀行單從1筆貸款看乃至要蝕本，但又很難患上到這個客戶的平均存款余額、本外幣結算量、各種中間業務的手續費收入等數據，因此難下決策，常常貽誤商機。盡人皆知，銀行業存在1個“28定律”，發達國家的銀行就是通過數據倉庫找出自己這二0％的最優客戶，并以各種方式提供VIP服務，留住他們，提高他們的虔誠度，進而發展自己，提高經濟效益。而國內銀行目前還很難做到這1點。數據倉庫的樹立將收場這1尷尬的局面,它使現有的擴散的無關聯的信息變為集中的有關聯的信息，通過數據分析以及處理，可直接用于客戶瓜葛管理以及市場營銷。

在金融立異與新產品開發方面應用數據倉庫，通過業務系統的整合，銀行新型業務產品可以更好地創造效益，例如通過數據倉庫分析出特定客戶群的盈利率，通過客戶的消費分析來抉擇活動資金貸款的對于象。此外,銀行數據倉庫的樹立有助于轉變傳統經營理念，真正做到以客戶為中心，不斷拓展市場，發展業務。

目前我國銀行的信貸決策無比擴散，1個行從總行、分行到支行實際上有許多人在決策貸款怎樣發放，這類信貸資源切塊管理的傳統模式有很大的弊端。雖然地區行是劣當選優，而從全行規模來講，個別的局部的貸款優化，常常在全局來講是不優化的，乃至是劣質的。盡管基層行對于當地客戶信息比總行掌握患上充沛，但對于全局信息掌握患上無比不充沛，常常會致使產生多米諾骨牌效應，引發行業總體風險（這也是我國國有商業銀行剝離不良資產后不良資產率依然居高不下的緣由之1）。同時,我國銀行業尤其是國有商業銀行的經營管理模式，其實是在規劃經濟以及手工處理業務的體制下構成的，計算機的利用也僅僅停留在摹擬手工處理、提高工作效力階段，信息以及數據是擴散的、不關聯的、不及時的，根本不可能解決統1授信問題，與現代商業銀行經營管理模式存在很大的反差。通過樹立銀行數據倉庫,可以成立全行統1的授信中心，集中處理授信業務，從而節制風險，提高資產質量。因為授信中心掌握著國內外大量的客戶信息、行業信息以及決策輔助信息，這樣從全行每一1個分支機構反應出來的某個行業以及客戶，就能在全國規模內進行優化選擇，優當選優。同時，對于跨國、跨地區、跨行業的大客戶可以集中統1授信，防止多頭授信的風險。這樣就基本上與國外商業銀行接軌，不會呈現目前這類層層授權、層層授信，授權饋鏈拉患上過長，造成決策行動最后扭曲的現象。

銀行數據倉庫應包括銀行具有的、從不同的數據庫以及文件系統中提取的各類數據，這些數據全面地反應了銀行的實際經營情況，通過樹立數據模型以及采取數據發掘技術，可以快速、準確地分析經營管理中的問題，為全行各級領導提供有力的決策支撐工具，促使銀行增添盈利以及提高總體經營管理水平。例如進行收益率分析，應用數據倉庫的盈利管理在于將具體的盈利指標以及單位當功課務來處理，它可以設在銀行的總帳1級，并對于觸及銀行資產、負債、收入、費用、統計、應急項目的情況進行匯總。國外商業銀行在盈利分析時，也采取新的核證預會計法子，如本錢收益法用來分析單獨的組織機構對于銀行總體的盈利影響。又如應用數據倉庫進行資產負債管理，包含資本分析、資本召募、信貸提壞帳籌備、央行報表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、活動資金分析、邊際利率變遷以及短時間資金管理等。銀行的資產負債表是銀行最高層的業務透視圖。它不但是最高層的業務匯總，也能夠應用數據倉庫進行資產負債平衡表變化的分析，如對于歷史趨勢、未來事件以及節制活動資金與利率結構的失衡進行評估決策。

(二)努力建設網上銀行系統，增進電子商務的發展

網絡銀行是金融電子化最新發展的產物,作為網絡上的虛擬銀行,用戶可以不受時空限制享受全天候的網上金融服務。首先,網絡銀行扭轉了傳統銀行經營理念。其次,網絡銀行扭轉了傳統銀行的營銷方式以及經營戰略。它能夠充沛應用網絡與客戶進行溝通,能依據每一個客戶不同的金融以及財務需求“量身定做”個人金融產品并提供銀行業務服務。再次，網絡銀行使銀行的競爭格局產生變化。網絡銀行的全世界化服務，使金融市場全世界開放，銀行業的競爭再也不是傳統的同業競爭、國內競爭、服務質量以及價格競爭，而將是金融業與非金融業、國內與國外、網上銀行與網下銀行等多元競爭格局。

發展網絡銀行,第1，要明確網絡銀行的發展模式，踴躍穩當地發展網絡銀行業務。從國外經驗看，網絡銀行的模式有兩種，發展新的單純網絡銀行或者傳統銀行的網絡化，兩種模式各有益弊。我國商業銀行應遵循凸起自己的服務特點及與網絡技術公司合作的原則加以選擇。第2，加強網絡銀行的立法工作。1方面要依據技術發展修改現行的法律規范與規則，另外一方面要制訂有關規范電子貨泉以及網上金融服務發展的1系列法律法規，從法律上明確網上電子商務、電子資金活動的安全標準以及程序，強化對于網絡銀行以及網上電子支付結算中心的資歷認證，為網絡銀行發展以及網絡化金融立異提供法律保障、安全保障。第3，中央銀行在加強對于網絡銀行監管的同時，要從政策長進1步支撐商業銀行的網絡化金融立異。

三.金融工具立異

銀行是經營貨泉的特殊行業，因其特殊的經營對于象、廣泛的社會聯絡以及深遠的影響力，已經成為全社會風險會萃的焦點。追求最小風險下的最大盈利，始終是商業銀行尋求的目標。因而，加強風險管理，包含風險辨認、風險分析與評估、風險節制以及風險決策等的全進程管理是10分首要的。因而,要踴躍開發金融立異產品來吸引客戶。當前在國際上發展很快的金融數學以及金融工程在這方面將施展凸起的作用，提供強有力的工具以及手腕。西方同業在這1領域已經經做了大量的工作，并已經卓有成效。相比之下，目前我國銀行存在著不小的差距，對于風險的鉆研分析不夠，對于風險資源的開發應用更顯乏力。

金融數學是金融以及數學的結合體，是利用數學的1個新的分支，在二0世紀后半葉有了迅速的發展。它的主要內容是鉆研如何對于金融問題樹立數學模型，如作甚金融的定量分析提供數學法子，和如何對于金融數據進行有效的分析等。

金融工程是二0世紀八0年代之后在西方構成的1門新興利用學科，歷史不長，發展迅猛，是現代金融領域的高新科技。金融工程主要闡述金融立異工具以及風險規避技術，和它們的鉆研、開發、設計與利用。金融工程其實是借用工程的概念來形象地描寫新興的金融流動，創造性地解決金融問題。

金融工程與金融數學有著10分親密的瓜葛，它們以金融理論以及數學工具為基礎，以風險管理為主要目標，采取定性以及定量相結合的法子鉆研金融問題。金融工程的靈魂是它的創造性，請求創造性地應用遠期利率協定、綜合遠期外匯協定、互換、期貨、期權及其組合等多種金融工具加強貨泉、利率、商品與股票等風險管理，并將這些金融工具進行靈便而奇妙的拼裝組合，設計開發擁有不同功能的金融新產品，投放市場，獲取回報。

四.金融軌制立異

跟著金融競爭的日趨全世界化以及網絡經濟的快速發展，銀行業、證券業、信托業以及保險業等金融服務業務綜合化發展的趨勢也在不斷加強。金融服務的信息化以及多元化、金融產品的延伸和各種金融立異工具以及產品的呈現，使患上傳統金融服務領域的界線逐步趨于隱約，證券、銀行、保險3者之間的業務呈現互相滲入的趨勢。金融軌制立異的主要表現就是軌制的融會化趨勢，銀行業、證券業、保險業開始向全能型經營方向發展。一九九九年底美國政府廢止了履行長達七0年的《格拉斯－斯蒂格爾法》，通過了《金融服務現代化法》，標志著以新經濟浪潮為違景的銀行業變革的開始。二000年,國內銀行、保險以及證券公司之間展開了1系列業務交叉以及合作，許多業內人士坦言，合作是中國金融業 由分業轉向混業必需補上的1課。

網絡金融業務的發展在促成金融業向“混業經營”轉變的同時，也對于傳統的金融監管軌制提出了嚴峻挑戰，傳統的“分業經營、分業監管”軌制勢必被“全能經營、統1監管”軌制所替換。而且，網絡經濟前提下金融立異步伐的加快，網絡金融發展的無國界化也請求扭轉現有的金融監管模式，適應新的形勢，在監管軌制長進行立異。東南亞金融危機之后，展開金融監管的國際合作引發國際社會的高度注重，愈來愈多的國家以及國際組織加入這1行列，監管合作的規模由傳統的銀行業擴大到證券、保險、外匯、金融衍出產品等各個領域，監管國際化已經成為國際金融市場發展的又1趨勢。這不但有益于實現各國之間監管信息的同享，而且可以通過合作以及交換提高整個國際金融市場的監管水祥和效力，并以此有效地防范以及禁止金融風險引發的區域性金融風暴。

五.金融組織立異

網絡經濟的發展也使患上金融服務領域在組織結構上出現出兩大發展趨勢：1是傳統的金融服務領域呈現大范圍的并購浪潮，通過并購不但可以擴展范圍，增強競爭優勢，而且可以低本錢地實現向混業經營的演化。金融業并購的1大特色是強強合作、混業聯合，其目的都是為了適應網絡經濟時期的請求，最大限度地降低交易本錢，提高范圍經濟效益。2是非金融企業借助網絡技術應用本錢優勢向金融服務領域滲入。高新技術網絡公司應用成熟的網絡技術以及低廉的費用優勢廣泛吸收客戶展開金融服務，觸角已經觸及銀行、證券、保險等金融領域，其初始范圍盡管較小，但憑仗網絡利器正在與傳統金融企業爭取市場份額。目前，在國外已經經呈現了傳統金融企業與新興技術網絡公司廣泛合作、協同發展的趨勢，金融企業與非金融企業共同向社會提供高水平、低本錢的金融服務的時期已經經來臨。

六.金融監管立異

金融監管的立異主要表現在兩方面：1是金融管制的逐漸放松。金融管制盡管在必定程度上不亂了金融秩序，增進了經濟的延續發展，但跟著經濟形勢的發展以及金融環境的變遷，傳統的金融管制體制面臨多方面的挑戰。例如,電子貨泉以及網絡銀行業務的展開對于中國金融監管的內容以及法子提出了挑戰。網絡銀行以其利便、快捷、超時空等特色，通過計算機網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的1端傳到另外一端，大量資金突發性的轉移無疑會加重金融市場的波動，網絡快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。而網絡銀行的整個交易進程幾近全體可以在網上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業務失去了時間以及地域的限制，交易對于象變患上難以明確，進程更為不透明。這無疑加大了監測與管制的難度。

電子貨泉在網絡銀行的業務傳遞中盤踞了主要的地位。電子貨泉的發行使流通中的貨泉需求減少，而電子貨泉的活動性也一樣影響電子貨泉的發行范圍以及余額，其發行的范圍越大，可用于結算的余額就越多，但同時也請求有更多的傳統貨泉隨時籌備贖回至關數量的電子貨泉，這就請求中央銀行有足夠的貨泉貯備。電子貨泉的發行以及流通對于央行的貨泉政策提出挑戰，也對于貨泉供給調控能力提出質疑。專家提出，第1,應由金融監管部門統1計劃管理電子貨泉與網絡銀行，并樹立1套相應的法律法規，明確消費者、商家、銀行以及清理機構的權力以及義務；在發展電子貨泉的同時樹立起對于其發行、流量、統計的監控體系及認證中心；將網絡銀行業務正式列入金融機構管理規模，樹立專門的網絡銀行準入軌制，制訂網絡安全標準，樹立安全認證體系等。第2,金融監管應不斷加強。跟著金融管制的放松，金融體系的效力提高，金融立異活躍，但金融機構的經營風險加大，因而，在行政式的直接金融管制放松的同時，以風險節制為主要內容的金融監管應不斷加強。

4、有關問題

針對于網絡經濟前提下金融立異的新特色,進行金融立異的進程中應注意下列幾個方面的問題。

一.調劑觀念

要充沛注重網絡經濟帶來的影響,從對于金融立異的被動適應,轉為主動進行金融立異,進而變成先導型金融立異,使信譽貨泉可以在出產潛力允許的前提下先于出產而呈現并帶動經濟的發展。同時應充沛施展創造精神,依據我國的實際情況進行適應國情的、知足市場需要的金融立異。

二.加強調研

當代金融學的鉆研已經經獲得豐碩成果。1方面,要加強對于新經濟確當代金融成果的鉆研,提高金融立異的知識含量。另外一方面,要加強對于國內現實市場的需求與潛伏市場需求的鉆研。吸引已經有的成果,用理論聯絡實際的法子推動金融立異。

三.培育人材

人材是網絡經濟的靈魂，金融市場的發育以及完美、金融立異的推動、金融理論的鉆研都離不開人材的首要作用。要加快金融人材隊伍建設(包含管理人材、技術人材、經營人材),其中金融企業家又起了尤其首要的作用。

四.構成軌制

金融立異是推進金融業發展,以適應網絡經濟請求的首要手腕。因而,要在軌制上保證金融機構從事金融立異的踴躍性。1方面,通過對于產權的界定以及對于知識產權的維護,加之立異收益機制的樹立，使金融機構愿意踴躍從事金融立異。另外一方面,要降低金融立異的交易本錢,構成1個利于立異的優良環境。

網絡金融論文:我國網絡金融的現狀和未來金融研究論文

1、我國網絡金融的成就

企業網上銀行功能也無比豐厚,還有質押貸款業務等等。如果是你自己的存單,你可以不需要審批,就能夠由網銀自動辦理質押以及貸款手續。

網絡銀行近年,主要是以工商銀行以及招商銀行動首的,獲得了無比大的成就,在國際上取得了良多大的獎項。其中最大的成就就是實現了數據大集中,構成了南北數據中心,完成災備建設。此外,網絡銀行平臺上,業務全能化。產品開發能力加強,品種愈來愈豐厚。銀行總行打破了之前的科技人員配備法子,直接將科技人員下放到業務部門,人事屬于業務部門。但其科技業務水祥和能力的評價,科技部門有側重要話語權。這類改革使業務系統的保護能力、業務部門提出需求的能力迅速上升,晉升了銀行技術實力,在第1線培育了金融以及計算機復合型人材。

網絡證券的巨大進步是在閱歷二00五年、二00六年證券業務量飆升的考驗以后樹立起來的。當時出了不少事情,如交易系統崩潰,客戶起訴證券公司等。這致使證券公司不能不花鼎力氣進行證券交易系統的進級與改造,交易技術因此有了很大的提高,勝利實現了網絡證券的逾越。現在的主要問題是,銀行以及證券接口標準不統1,影響了設計與保護工作量。如果有N家銀行、M家證券公司,如果沒有統1標準,至多需要NM種接口。然而,如果銀行以及證券公司的接口統1的話,只需要1種模式。交易本錢患上到極大的節儉,這里面就存在軌制立異的經濟價值。然而,這類軌制立異如果不是由證監會來推進的話,是很難完成的。這就需要規劃手腕,需要行政權利,來完成市場難以完成的任務。

網絡證券獲得了最大的成就也是全國大集中,實現C/S業務模式。客戶從網站下載客戶端,在本安裝后,就能夠查看行情,也能夠網上交易。在C/S模式而不是B/S模式下進行網上證券交易是證券行業的特色。證券公司后臺、前臺實現了1體化,管理信息以及前臺實現集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已經經實現了。網上證券交易也比較不亂,基本不出過失。

網絡保險是中國金融電子商務做患上最后進的1個。首先區域大集中已經經實現了,然而離全國大集中還有1段的距離。保監會正在推進這項工作,人保、人壽都在做這項工作。保監會首先請求保險公司實現財務方面的大集中,以節制財務風險。保險公司已經經呈現省級領導人物攜巨款逃出國外的事例,原先存在的財務體制風險巨大。在沒有實現全國財務大集中以前,分公司到底有多少保費收入、都存在哪兒了,這些首要信息總部都不知道。結果,巨額資金成為了1把手的小金庫,風險巨大。所以,這類財務軌制必需扭轉,借助于銀行全國數據大集中改善了總部節制基層能力的經驗,保險公司財務全國大集中就勢在必行。

第2,保險電子商務過于簡單,網絡上投保的主要是意外險。意外險不需要體檢,也不需要像團險那樣討價還價,簡單易行。國外還有車險,然而國內網上做不了。國內車銷售主要通過是電話保險營銷來實現,保險公司有大量的合同工,兼職或者者專職,年青或者者年邁,工資很低,1般只有1千多,高的不超過3千。這些車隊員依據客戶在電話里留下的信息上門服務,簽合同。車險合同必需面簽,網簽無效。

第3,醫療、壽險、團險、財險、年金大多不是通過保險電子商務來完成的。

第4,保監會愈來愈注重保險電子商務。保險電子商務可以改良保險公司的管理能力,晉升競爭力,保險公司內部核保、理賠、檔案影印化。 2、我國網絡金融的不足

我國網絡金融獲得了良多成就是有目共睹的。然而也確切存在良多不足。解決這些問題可能遭到良多軌制方面的制約。

網絡銀行方面的不足:

第1,技術方面的制約。如銀行的核心業務遭到零售業務量的沖擊,網上基金業務曾經經致使銀行核心系統的癱瘓,后果很嚴重。

第2,咱們的主要成績局限在產品級別的,對于于技術以及標準咱們做患上不多。軟件設計隨需應變的能力離現實的需求仍是有很大的差距。

第3,咱們的人材流失影響核心能力的培育。對于中國來講是軌制的問題,短時間內很難解決。由于金融機構有個設法,他覺患上人材不是很注重,來不來都沒瓜葛。這類理念致使了高水平人材的流失,終究影響的是核心能力。大型金融機構的能力是有的,然而能力降落了。

網絡證券遭到金融軌制的制約。我國證券業在金融行業中是最后進的,企業債券、2板市場、基金的國外交易等等,都需要改革。中國的基金軟件交易自動化、智能化交易方面正在做出有利的探索,但較成熟的國外技術還略遜1籌。此外,網絡證券還遭到資本范圍的限制,立異活氣也不如銀行。電子錢包因為公交卡等非銀行機構的參與,正在釋放巨大的潛能。

網絡保險的不足。首先沒有實現全國大集中。然而,

最不足之處是中國的保險精算需要的數據發掘的基礎前提不具備,新產品設計能力不強,行業產品立異同質化,模仿風行。 3、網絡金融的未來發展方向

銀行未來的核心業務系統正在謀劃。同時,1些新的技術,包含通訊能力、生物特征辨認技術、存貯技術、金融工程、商務智能、SOA架構技術、銀行標準制訂與執行能力等,將極大地提高網絡金融系統的機能。

銀行新產品隨開發能力的目標是隨需應變。此外,跟著contact center等最新技術的發展,將來咱們的網上銀行使客戶不需要到銀行網點就能夠辦業務,包含開戶。

網絡證券吸收國外經驗,發展證券交易智能化、自動化技術,統1銀證通標準。

網絡保險未來的發展方向。跟銀行要聯網,保險公司要實現參加保險的全國大集中,保險公司數據發掘能力要提高等等。

網絡金融的發展有1些共同的特征,如標準化、國際化等。網絡金融現在愈來愈成為核心金融的組成部份,很首要。

網絡金融的發展遭到了良多因素的影響,尤其是監管。國家立異體系這塊,目前咱們國家的立異體系還不是很完美。

還有企業立異文化對于立異是有很大增進作用的。我有個同窗在臺資公司工作。他們說企業文化對于創造力的影響是很大的。他們的公司原本是很小的公司,然而企業文化是激勵立異的。企業家的立異故事以及精神鼓勵了每一1位技術人員,后來他們創造了1個奇跡。在密碼技術方面,到達了1個突破,國際水平重大戰略性突破。公司發展也就實現了質的突破。

還有其他因素,如信譽、安全等等,都很首要。

4、政策建議

筆者認為,中國主要的發展是軌制的制約,就是對于知識的注重。如學生寫論文抄襲的比重很大。表現在企業,就是抄襲別的企業的產品。人材方面,人材受不到很好的注重。從歷史層面來看,咱們中國幾千年的封建文化對于人材是打壓的。壓抑立異型人材的工具,如8股文、文字獄。

要發展網絡金融的話,我相信在思路方面,要有很大的扭轉。如果沒有很大的扭轉,咱們所獲得的成績只能是短時間的成績,目前主要是追逐。沒有內在軌制動能,咱們將很難自發地領跑行業發展,由于立異動能不足。

網絡金融論文:網絡金融風險特點及監控的模式

1、網絡金融風險及其特色

高度隱秘性:因為網絡的無窮延展使網絡金融規模在不斷擴展并深刻社會各個領域,同時網絡金融介入主體的多元性使網絡金融風險表現出極強的隱秘性。另外,網絡金融經營主體與客戶之間的信息不對于稱使金融風險的隱秘性提高。瞬時暴發性:因為網絡信息服務規模的廣泛性和高度隱秘性,1旦呈現網絡金融風險,在短期內即可能迅速演化為大范圍系統性風險,系統性風險層級瞬時演變并波及多個領域,為網絡金融風險監控帶來了難題。極度滲入性:現代社會對于網絡金融的高度依賴和網絡金融跟著網絡信息高速發展的趨勢,使網絡金融滲入到社會經濟的各個領域④,網絡技術的高速發展使網絡金融風險突破了地域限制,網絡金融風險1旦暴發便會迅速滲入到經濟系統內部,帶來極大危害。交叉沾染性:網絡金融的瞬時暴發性以及極度滲入性使網絡金融風險的演變表現出交叉傳染的特征,多部門、多領域介入和網絡金融產品的跨行業、跨領域特征加重了網絡金融風險的交叉傳染特征,現代網絡金融風險的監管面臨著跨主體、跨領域聯合監管的問題。

2、樹立多主體多角度合作監控模式的構想

網絡金融風險擁有高度隱秘性,需要對于風險的監控有較高的技術手腕以及風險發現及辨認能力;瞬時暴發性需要監控及時并有處置能力;極度滲入性需要有單項風險阻擊軌制;交叉沾染性需要樹立不同種別的風險互相隔離機制。從網絡金融風險的監控需要看,上述體制機制的樹立,僅僅靠現行的金融監管體制很難完成,不但現有的“1行3會”在人力以及物力方面沒法經受網絡金融監控的需要,而且從網絡金融立異的來源以及產品使用的渠道看,現有的金融監管體系也沒法有效加以應答。依據網絡金融立異的主體多樣化特色,監控主體也需要采取多元合作模式加以構建。

(1)多主體合作監控模式中的監控主體

政府、行業監管機構、技術研發機構、金融經營機構和社會其他相干主體的合作介入,將是網絡金融監管的必然選擇。1般認為網絡金融服務的提供商包含:網上銀行、網上保險及中介、網上券商和專門從事個人理財信息增值服務的網絡服務公司等等。因而,網絡金融業務流動的主體基本可以分為網絡產業服務商、網絡金融服務企業、金融管理機構、網絡用戶消費群以及網絡金融市場等⑤。傳統上認為,網絡金融風險監管的主體包括政府、各級金融監管部門、行業自律組織、網絡金融企業、網絡技術監管部門,和可能發生合作需求的國外政府及監管當局。其中,最大的特色是將網絡信息產業服務商與消費群排除了在監管體系以外。事實上,網絡產業服務商作為主要的技術研發提供主體,在網絡金融風險治理中有側重要作用⑥,作為主要的網絡信息技術基礎提供者,網絡產業服務商介入網絡金融風險的監管,可以為網絡金融風險的發現、防范提供最可靠的技術支撐。而將網絡用戶消費群排除了在監管主體以外,認為網絡用戶消費群只是網絡金融業務客體,對于網絡金融風險的及時發現以及有效辨認也是不利的。在網絡監控的實際操作之中,網絡用戶消費群在網絡風險的發現階段可以起到首要作用。網絡金融的多主體合作治理網絡既不是從上至下的治理模式,也不是從下往上的影響模式,而是政府在調和各個政策介入者的利益瓜葛的基礎上,綜合做出的政策選擇。治理是動態的,是各主體在試圖達成本身目標的進程中,不斷與各方利益調和進程中做出的綜合選擇。網絡金融的多主體合作監控模式是在斟酌各利益相干者與政府瓜葛的基礎上,以技術立異為主要視角,對于介入各方的瓜葛與職責進行鉆研,因而,金融監管的多主體合作監管模式本色上說,也是對于網絡金融風險相干利益主體進行有效調和的互動式監控模式。政府、各級金融監管部門和網絡技術監管部門作為主要監控主體,要對于網絡金融企業和顧客的具體網絡金融產品以及金融行動進行監控。另外,也需要對于網絡金融合用技術的選擇、技術進級換代和主要技術風險防范進行宏觀指點。網絡金融企業:自身是網絡金融風險的主要監督對于象,面對于虛擬經濟的無形化以及交互化特征,企業本身也需要通過有效平衡內部企業業務運行與外部動態環境調劑來降低本身經營風險,需要對于因業務以及技術立異帶來的市場風險進行踴躍的內部監控,需要主動規避金融風險。國外政府及監管當局:面對于重大跨國網絡金融風險的存在,基于本身的職責以及需要,擁有踴躍介入跨境網絡金融犯法防范的踴躍性。客觀上看,對于因跨境業務引起的技術風險,擁有聯合進行技術研發,跨境進行國際合作監管的內在沖動,因而,也必然成為網絡金融風險防范的主體。網絡消費群:網絡金融業務的安全性需要將消費者操作行動這1要素納入斟酌規模,消費群的操作是網絡金融風險的來源,同時也是網絡金融外部的監督要素,是網絡金融產品患上以出生的市場基礎。網絡金融消費群對于網絡金融產品的使用提供最真正的體驗及風險評估,將對于網絡金融風險防范提供最基礎的監督作用。行業自律組織:主要依據各行業網絡金融風險的特色進行自律性的監控,并介入到以聯合監管為目標的技術研發流動中來。網絡信息產業服務商:服務商是金融風險防控中的主要角色,在監管的各個環節,服務商提供具體的技術支撐,同時對于網絡金融業務的拓展起到推進以及放大作用。

(2)多主體合作監控模式中的風險辨認

依據網絡金融風險的特色和網絡金融與技術立異之間的依賴瓜葛,筆者提出如下網絡金融監控技術立異框架。在該框架中,網絡金融風險防控的技術立異框架包括兩部份:第1部份是網絡金融風險的辨認進程,在網絡金融運行中,金融產品的提供者以及消費者之間缺少實體監控,產品的虛擬化以及小眾化使患上“點對于點”的運營特征10分顯明,此時,因為技術劣勢與消費群體行動之間存在的差異,構成了潛伏的網絡金融風險。第2部份是技術立異方向的辨認進程,由多個網絡金融業務主體以及網絡金融監管主體對于業務發展趨勢進行判斷,并對于現有的監管技術差距進行評價,在交互影響下,對于網絡金融風險監管的技術立異方向進行辨認。這兩個進程融會了網絡金融監控各方的介入與互動,對于網絡金融風險監管的技術變遷擁有抉擇性作用。同時,因為融會了多個介入主體,在監管技術手腕進級的進程中,打破了原有業界壁壘,為網絡金融風險監管提供了較為完美的技術進級機制。

(3)多主體合作金融監控模式的運行架構

對于網絡金融風險的監控需要全面掌控網絡金融風險的特色,并在充沛斟酌監控手腕的技術依賴性特征基礎上,對于風險進行統1的前瞻性處理。需要通過使用前瞻性技術和預測技術,戰勝技術后進、網絡風險交叉傳染、法律滯后和網絡貨泉、網絡欺詐等難題,在多方介入中構建多主體合作的網絡金融風險監控框架。在該監管框金融穩定的作用。

3、多主體網絡金融監控模式的實現

(1)及時發現監管盲區,完美政策法規體系

樹立多元多主體金融監控的框架,對于網絡金融安全中的風險辨認以及處置比較有益,但同時也提出了1系列其他問題。例如,從傳統金融監管體系看,網絡技術服務商以及網絡安全監管部門其實不是監管主體,就其日常工作職能而言,也沒有進行網絡金融監管的義務,如果沒有相應的法律法規加以規定,不僅上述機構不會踴躍介入網絡金融風險監控,而且在必定前提下,還有可能由于本身經營發展及盈利的需要,不予配合乃至變相設置監管障礙。解決此類問題就需要有相應的法律法規給予界定,明確在何種情況下上述機構負有主動發現以及及時處置風險的義務,和在何種情況下,上述機構負有協助配合進行監管的義務,等等。另外,網絡金融擁有產品未加評定風險便可試用、使用的特色,使新興金融產品的使用風險基本上是由享受服務以及消費的1方承當,如果不加規范,1旦呈現糾紛,取證以及質證均很難題,現行政策法規沒法及時規范層見疊出的網絡金融產品,致使沒法及時發現網絡金融監管盲區,及時完美政策法規體系10分迫切。

(2)搭建多元共管平臺,構成多元監管機制

為了有效防范網絡金融風險的產生,僅靠政府以及行業金融監管機構的氣力,沒法有效進行風險的發現以及處置。這1點已經經多次被證明。然而,行使金融監管權利又是政府的特有職能,即使是行業自律監管以及企業內部監管,也應該在法律框架下進行,如果搭建多元共管平臺,盡管理論上反對于者寥寥,但執行中問題會良多。例如,網絡技術服務商如果介入金融監管,沒有前瞻性軌制設計,如何能有效防止其濫用技術優勢,打著踴躍介入金融監管的旗號,侵略別人商業秘密以及個人隱私?政府在職能轉變過程中,改革方向是更多讓市場施展資源配置的抉擇性作用,干預越少越好,然而樹立龐大的監管體系,能否在支撐金融立異以及保護金融安全不亂中找準平衡點?消費者是網絡金融產品的主要使用者,其1方面擁有被監管的地位,另外一方面,由于其擁有權威體驗者的特色,有強烈的呼吁監管訴求,網絡金融呈現問題,首先發現者以及揭示者也常常是消費者,因而,將其納入合作監管視野無可非議,然而,如何進入正常規范的監管渠道施展作用,也有賴于共管平臺的搭建。畢竟,網絡上借助監管名義不負責任地進行網絡暴力的可能性是客觀存在的。

(3)強化技術認證門框,構建技術安全屏障

網絡金融產品的另外一大特色是技術門坎成為非傳統門坎,僅靠金融業務特許經營管理沒法有效解決安全屏障樹立問題。現有管理架構中,資金門坎以及主體從業資歷審查是第1道安全屏障,政府通過這些審查,可以將不良從業者淘汰出去,從而降低金融市場風險。網絡金融的風生水起,讓良多過去看似不可能的情況瞬間被攻破,也使金融監管的難度大大增添。由于網絡金融的特色之1就是網絡信息技術在金融業務領域的立異性使用,因而,今后技術門坎可能成為金融安全部系構建的第1道門坎。為了有效降低網絡金融風險,對于金融服務以及網絡金融產品的技術認證應該成為軌制,成為網絡金融安全部系中的第1道安全屏障。在這1屏障的構建過程中,網絡運營商,網絡技術服務提供商等擁有先天的優勢。

(4)樹立風險等級評估軌制,強化風險束縛機制

網絡金融服務是新興金融業務,不單單是傳統的銀行、保險、證券、信托、基金公司等借助互聯網將已經有的金融產品向網絡領域延伸,更多的是,眾多沒有金融執業資歷的各類企業、機構,通過互聯網來獨立推行擁有金融特征的產品或者服務。這些產品或者服務沒有必要的技術認證以及監管,良多尚處在“自主、自費推行、自愿接受、自擔風險”的境況。為了有效辨認以及及時處置可能呈現的網絡金融風險,樹立權威信用評價以及風險提醒軌制10分必要。與傳統信譽評級必需基于被評定主體拜托不同,應該構成政府主導下的第3方踴躍主動評級以及風險揭露軌制,以強化企業市場風險束縛,增進新興金融產品以及服務的優越劣汰,保護金融市場秩序健康不亂,終究使技術立異以及金融不亂相輔相成,推進經濟社會實現立異驅動下的良性發展。

網絡金融論文:我國網絡金融發展的初探

網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術高度緊密結合而成的1種新型金融,是以計算機網絡技術為基礎的金融流動以及相干問題的總稱,包含網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場以及網絡金融監管等方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融流動,是存在于電子空間中的金融流動,其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術尤其是互聯網技術飛速發展的產物,是適應電子商務發展需要而發生的網絡時期的金融運行模式。

目前,我國的網絡金融發展已經經涵蓋了金融行業方方面面。跟著我國經濟金融的可延續發展,網絡金融業務規模的不斷擴展,未來乃至將全面挑戰傳統金融渠道,網絡金融發展將成為我國現代金融發展的必然趨勢。

我國網絡金融的現

狀——以浙江省寧波市為例最近幾年來,寧波市金融業發展迅速,金融實力大大增強,金融運行質量不斷提高,經濟與金融構成了良性互動格局。金融生態環境建設不斷改善金融。跟著寧波網絡經濟的蓬勃發展,寧波的網絡金融患上到了廣泛使用,增進了寧波金融的發展,同時也增進了銀行管理部門應用網絡對于個人以及企業的征信系統進行實時的跟蹤管理,提高金融風險監控預警能力。

據統計,自二00八年一二月二二日寧波勝利發行第1張金融IC卡至二0一0年一0月底,寧波金融IC卡發卡量已經超過二0萬張。寧波農信也將在中信網絡科技的協助下于二0一0年下半年發行利便民眾的金融IC卡。同時,寧波市民卡采取國際上先進的非對于稱密鑰方式,徹底解決了傳統對于稱式電子錢包小額支付技術密鑰傳遞進程繁雜、PSAM卡安全性存在漏洞、密鑰更新難題等局限性。寧波市民卡由銀行發行,卡內資金由銀行管理,與商戶信用完整脫鉤,保障了資金的安全,徹底解決了傳統電子錢包資金安全保障性不強的問題。該卡還彌補了銀行小額電子支付工具的空白。目前,國內已經有"3票1卡"(支票、匯票、本票、銀行卡)等多種電子支付工具,但均不合用小額支付領域。寧波市民卡電子錢包目前最高限額一000元,和可非接觸式脫機交易的特性抉擇了它是1種典型的小額電子支付工具,進1步豐厚了電子支付產品。網絡金融業務在寧波出現出蓬勃的發展勢頭,為打造現代化城市,為當地國民經濟發展、社會進步做出了貢獻。

在金融行業的利用中,以工行寧波市分行動例,二0一0年該行電子銀行業務量占全體業務量的比重到達六0%,至關于在虛擬渠道上再造了1個工行。今年,該即將進1步擴充電子銀行服務功能,建設更加強大、響應更加高效的全天候電子服務平臺,充沛施展電子銀行渠道的服務優勢,進1步晉升電子銀行渠道的業務比重,擴展網絡金融在直投、租賃、票據買賣、拜托貸款等各個領域的利用,綜合運用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多種方式更好地知足客戶的多元化金融服務需求。

網絡金融發展進程中的問題

金融流動產生在網絡上,安全性1直是制約它發展的最大問題。據了解,近期各地網銀用戶被釣漁網站欺騙的案件頻發,銀行界因而敲響了防范釣漁網站的警鐘。

針對于近期各地網銀用戶被釣漁網站欺騙的案件頻發情況,為確保用戶資金安全,近日,銀行紛紜采用應答措施,將網銀支付限額下調以降低網上交易風險。如招商銀行調低了通過第3方支付公司進行的網上支付交易限額。除了招行外,近期中行、農行、建行等多家銀行也調低了網銀轉賬單筆轉賬金額及單日累計轉賬金額的上限。盡管降低通過第3方支付進行的網上支付交易限額,是為了降低網上支付交易風險、保障持卡人資金安全,但同時銀行調低轉賬限額的做法也確定會給用戶帶來了必定的不便。

由此可見,網絡金融的發展,目前還屬于不定性時代,良多處所還處于試探階段,首先是金融這個傳統行業在結合網絡技術的基礎上,在新的發展模式中,有使用的種種問題:包含安全問題、客戶使用利便問題、專業推行保護人材短缺等。最顯明的問題是如何解決安全問題,而解決安全問題的癥結又是人材問題。

網絡金融可延續發展的必要性分析實現經濟的可延續發展是我國現階段經濟發展的目標,金融的可延續性發展是實現這1目標的保障。網絡金融是全世界經濟、全世界金融發展的必然趨勢,網絡金融的可延續發展,是金融可延續發展的保障。

網絡金融論文:網絡金融下的資產證券化論文

1、資產證券化的理論機制

(1)風險隨基礎資產轉移。

在資產證券化的進程中,基礎資產實現的是真實出售,因而基礎資產的風險也隨之轉移,銀行更多的是充之中間人的角色。傳統貸款業務中,風險是由銀行承當,然而在資產證券化進程中,債券的購買者會被告訴風險收益,銀即將部份或者全體風險傳遞給債券持有人。

(2)資產證券化業務屬于表外融資。

在資產證券化融資進程中,因為基礎資產是真實出售給SPV的,因而基礎資產再也不存在于發起人的資產負債表內,既不會像發行債券1樣增添負債范圍,也不會像發行股票1樣增添所有者權益。對于于對于資本足量率有較高請求的銀行業,無疑為1項優勢選擇。

(3)降低了準入門坎。

傳統融資業務中,不管是銀行貸款,或者是證券發行業務,對于發起人的資質都有較高的請求,然而在資產證券化業務中,因為破產隔離軌制的存在,只需要有優質的基礎資產便可,將具有不亂現金流的基礎資產從發起人的總體資產中剝離,降低了對于發起人的總體請求,因而提高了金融市場的融資效力。在信貸資產證券化業務實際操作中,業務運營的核心在于破產隔離軌制以及風險防范,主要由下列角色來保障:特定目的機構或者受托人(SPV)、信譽增級機構、信譽評級機構。在我國SPV一般為為信托機構。我國法律規定信托機構的受托財產獨立于自有財產,當進行破產清理時,受托財產可不列入清理規模。此舉可對于基礎資產進行維護,到達了破產隔離的目的。信譽增級包含內部增級以及外部增級,外部增級可看做是對于資產池中資產的擔保,若資產產生信譽風險,可由增級機構進行必定比例的賠付;內部增級包含證券的分級發行、直接追索、逾額典質等方式,是1種通過發起人內部擔保增添信譽等級的方式。信譽評級機構則負責對于資產池中基礎資產進行信譽評級,而信譽評級是整個資產證券化進程的基礎,是風險的源頭。

2、阿里小貸模式的資產證券化分析

阿里小貸是阿里巴巴團體二一年在重慶下設的阿里小額貸款股分有限公司,注冊資本六億,成立目的主要是對于淘寶網上信譽優良的商戶進行放貸,匡助阿里團體拓展金融業務。信貸資產證券化進程中的首要影響因素包含破產隔離軌制以及信譽增級軌制,下文將對于這兩點進行分析介紹。破產隔離軌制。在東方資管——阿里巴巴資產管理規劃中,由上海東方證券資產管理公司(下文簡稱東證資管)成立的專項資產管理規劃充當SPV的角色,此項專項管理規劃僅有這1項業務,屬于比較成熟的SPV情勢,實現了真實出售以及風險隔離。此外小額貸款的信譽風險由原始權益人處轉移至該專項管理規劃并由該規劃的資產支撐證券持有人承當,當借款人不能按時履約時,將給該專項規劃資產支撐證券持有人帶來投資損失,從而將信譽風險由原始權益人處轉移至資產支撐證券持有人。信譽增級軌制。此項資產管理規劃選擇阿里巴巴旗下的此外1家擔保公司商誠擔保為外部增信機構,對于三%的基礎資產進行擔保,使整個資產池的風險系數降低.除了了采取外部增信機制外,阿里小貸還對于專項資產進行分級發行來取得內部增級,從產品結構看,依據不同的風險、收益特征,專項規劃資產支撐證券分為優先級資產支撐證券、次優級資產支撐證券以及次級資產支撐證券,3者比例大致為七五%、一五%、一%。其中,優先級、次優先級份額面向合格投資者發行,次級份額全體由原始權益人持有。此外,專項資產管理規劃還充沛斟酌了投資者的風險經受能力,鑒于目前市場上信貸資產證券化產品屬于首次發行,投資者限定為機構投資者,目前暫未開放個人投資者的購買渠道。此項管理規劃的審批監管機制也存在必定的特殊性。此項資產管理規劃以證券公司為專項規劃受托人,由證監會進行審批。采取1次申報、審批,屢次發行的循環購買機制,主要斟酌到阿里小貸貸款對于象的特殊性,淘寶商家多為范圍小、運轉靈便的商家,對于資金的需求擁有時間緊、期限短、金額小等特色。為了知足這1需求,專項規劃可依據貸款對于于資金的需求情況進行屢次發行,每一次二億元⑸億元不等,期限一⑵年,總額不超過五億元,總存續期不超過三年。阿里小貸此次順利實現資產證券化,癥結因素之1就在于其“循環購買”基礎資產的設計。1般情況下,資產證券化的資產池需要知足基礎資產的期限以及產品的期限互相匹配這1前提,即2者預測的現金流是1致的,因而對于資產池內的基礎資產有較高的同質性請求,且循環時間與投資人1致。在這類情況下如果基礎資產期限太短或者不1致,就較難構成標準化的金融產品,從而增添融資本錢,降低金融效力。循環購買即以基礎資產發生現金流循環購買同類基礎資產的方式,解決了短時間貸款以及長時間證券的錯配問題,為期限錯配問題提供了解決方案。循環購買對于基礎資產質量請求較高,在國外市場中,此類產品主要利用于信譽卡消費貸款。

3、阿里小貸模式整改為功的歸因分析

(1)監管政策的支撐

二0一三年三月,證監會出臺政策抉擇擴展資產證券化業務規模,在頒布《證券公司資產證券化業務管理規定》時首次提出可以“以基礎資產發生現金流循環購買新的同類基礎資產方式組成專項規劃資產”,使阿里小貸在政策支撐上首開先河。事實上,東證資管——阿里巴巴專項資產管理規劃以電商用戶的小額貸款為基礎資產,屬于信貸資產證券化,我國資產證券化,1直由銀監會進行監管,阿里巴巴選用證券公司為管理人,是信貸資產證券化業務的先例。

(2)資金循環應用解決自有資金不足問題

我國法律規定,小額貸款公司只能以自有資金進行貸款,以阿里小貸為例,其注冊資本為六億,貸款額度上限僅為六億。將貸款資產進行證券化,實則將此部份貸款業務剝離,至關于增添了貸款額度;此外在資金不足方面,循環購買模式可以將資金循環應用,以召募到的資金延續放貸,大大減緩了小額貸款公司資金不足的問題。截至二0一四年三月,東證資管陸續發行了六期ABS產品,即東證資管——阿里巴巴專項資產管理規劃一⑹號,每一期存續期一五個月,發行金額每一期五億,實際融資金額近三億,極大地提高了小微企業的融資效力。

(3)信息資料數據的真實性為其提供了安全保障基礎

東證資管——阿里巴巴小額貸款資產管理規劃勝利的核心因素在于阿里巴巴對于貸款對于象的資信狀態有著第1手資料,淘寶電商的所有商業流動阿里巴巴都掌握著后臺數據,數據的真實性為貸款提供了絕大部份安全保障,大大提高了基礎資產的質量。在定單貸款方面,貸款企業定單的發生以及處理都依賴于阿里巴巴團體,所以對于典質物的資信情況有充沛了解。

(4)3道防線的風險防范措施降低了資產證券化風險

資產證券化業務中SPV的破產隔離機制以及內外部增信機制,進1步降低了資產證券化的風險。1旦借款企業產生信譽危機,第3方擔保機構即可以施展作用,成為投資者的1道防線。在對于借款企業的嚴格節制以外,阿里小貸還將證券進行分級,將優先級以及次優級證券對于外

銷售,次級證券則全體由阿里巴巴團體購買,因而1旦信譽風險呈現,則損失大部份會留在團體內部,盡最大可能降低了投資者承當的風險。因為投資者均為機構投資者,有較強的風險經受能力,即便呈現部份損失,也不會像個人投資者那樣,沒法接受。 4、網絡金融環境下資產證券化的發展前景

最近幾年來,網絡金融發展迅猛,依靠網絡數據庫,基金、信貸均有著對于傳統模式突破性發展,事實上東證資管也不是小額貸款的資產證券化業務的首例。阿里此前已經經以及嘉實基金的子公司嘉實資本發行過兩期私募性質的小貸資產證券化產品,總的召募范圍在二億元擺布;東方資管以后也有萬家基金子公司萬家雙贏與其合作,發行范圍約二億元。在阿里巴巴以外,也有眾多的小額貸款公司涉足過資產證券化領域,例如廣州天河益建小額貸款有限公司,早在二0一一年就完成為了第1筆資產證券化業務,且銷售喜人,然而因為銀監會斟酌到風險因素,對于后續的資產證券化并無批準,使當時的小額貸款業務遭到了很大的阻力。由于小額貸款公司自身的政策性限制,資金杠桿率太低,幾近只能使用自有資金貸款,資產證券化的發展可以大大盤活資金使用效力,也為我國小額貸款難提供1個新的解決途徑。東證資管——阿里巴巴資產管理規劃的勝利在于其有著龐大的電商平臺,對于基礎資產的風險有著完整的信息節制能力,加之分級的基金政策使資產支撐證券持有人的風險降低,使證監會打開了監管的大門,這1點是其他小額貸款公司難以企及的。為了增進金融業的發展,國家已經明確表示會推進資產證券化的發展,只是在證監會層面下的法律法規還處于空白階段,小額貸款證券化的發展不但能增進資金使用效力,也給我國解決小額貸款難問題提供了1個新途徑。

網絡金融論文:金融體系與無尺度網絡

[摘要]目前,金融發展理論主要是從總量分析角度研究金融體系,本文參考了系統學關于無尺度網絡的理論分析,提出金融系統是一個無尺度網絡,具有強韌性和脆弱性的結構特性,并提出保持大型金融機構的財務穩健性,對保障我國金融系統清算和支付結算等主要功能實現具有重要意義。

[關鍵詞]無尺度網絡 復雜系統 金融體系

一、引言

對金融體系進行系統研究,起始于戈德史密斯(Goldsmith.R.W)的《金融結構和金融發展》,他在該書中首次提出了衡量金融結構和金融發展水平的金融相關比率(FIR),即“某一時點上現存金融資產總額與國民財富之比”。通過對金融相關比率的分析,他得出的結論是:盡管不同國家的起點各不相同,但經濟發展與金融發展之間存在著大致平行的關系。他還指出“金融結構越發達,金融工具和金融機構提供的選擇機會就越多,資金總量的增加就越快,在一定的資金總量下,資金的使用效率就越高”。戈德史密斯對金融體系的研究,不僅利用金融相關比率進行總量分析,也提出了結構分析方法的重要性。而隨后金融發展理論的研究脈絡,更多的是僅沿著總量分析的框架開展,對金融體系結構問題的研究關注甚少。其間雖然有銀行主導或市場主導的市場結構對比研究,但筆者認為,將銀行主導與市場主導對立起來分析是一個誤區,本質上兩者間更多的是互補關系,而非競爭關系,都是金融體系結構多樣化的必然要求。因此,本文主要借助系統學的研究成果,對金融體系的結構特征作初步的分析。

二、無尺度網絡

系統學認為,元素、結構、環境三者共同決定系統的功能。設計具有特定功能的系統,須選擇具有一定性能的元素,選擇最佳的結構方案,還要創造適當的環境條件。系統結構是元素之間相對穩定的、有一定規則的聯系方式的總和。按照結構性質分類,可以有空間結構和時間結構。元素在空間中的排列分布方式,稱為空間結構,如晶體的點陣結構,建筑物的立體結構。系統運行過程中呈現出來的內在時間節律,如地球系統的周期運動、生物鐘等,稱為時間結構。系統的結構性對系統功能有著重要作用,例如同樣或相近的元素,按不同結構組織起來,系統功能就有優劣高低之分,甚至會產生性質不同的功能。

(一)無尺度網絡的定義。無尺度網絡指的是網絡節點的連結分布遵循“冪次定律”,即任何節點與其他k個節點相連結的概率,與l/kn成正比。以往科學家對復雜系統結構性問題的研究,一般認為復雜系統是一個隨機網絡,即系統中節點的連結方式是隨機的,因此絕大部分節點的連結數目會大致相同,隨機網絡中節點的分布方式將遵循鐘形的分布,連接數目比平均數高許多或低許多的節點都十分稀少。例如,1959年匈牙利數學家厄多斯(Erdos)和瑞尼(Renyi)提出通過在網絡節點間隨機地布置連結,就可以有效地模擬出通信和生命科學網絡這類系統。1998年美國科學家阿爾伯特·拉茲洛·巴拉巴斯(Albert-Laszlo Barabasi)和埃里克·博納博(Eric Bonabeau)在開展互聯網項目研究初期,認為人們會根據自己的興趣決定連結網絡文件的網站,而個人興趣的多樣性和可選擇的網頁數量巨大,也假定互聯網的連結模式將呈現出隨機網絡的特征。然而,研究結果卻推翻了這個預測,事實上互聯網是由少數高連結性的頁面串連起來的,80%以上頁面的連結數不到4個。然而只占節點總數不到萬分之一的極少數節點,卻有1000個以上的連結,也就是說網頁的連結分布遵循“冪次定律”,任何節點與其他k個節點相連結的概率,與l/kn成正比,而且,n值通常介于2-3之間。冪次定律和表征隨機網絡的鐘形分布大相徑庭,冪次定律說明互聯網是由少數集散節點所主控的系統。

隨后的研究,也在很多不同的系統中發現了無尺度的系統結構特征。如以光纖或其他通信線路連接的路由器網絡,電子郵件所連結的人際網絡,物理和計算機等一些學科科學家之間的合作關系網絡,美國生物技術產業的聯盟網絡,古菌域、細菌域和真核生物的細胞代謝網絡。這些本質上不同的各種系統,卻具有相同的結構特征,即不僅是無尺度的,而且有著一個共同點,系統節點的連結分布遵循的“冪次定律”中,kn項中的n值通常介于2~3之間。

(二)無尺度網絡的特性。阿爾伯特和埃里克的研究認為,無尺度網絡具有以下的特性:

1.網絡成長性。無尺度網絡的節點數量均呈現高增長現象,例如互聯網的頁面數量,1990年整個互聯網只有一個網頁,而到今天它的網頁數已經是數以億計,其它大部分網絡也都具有類似的發展過程。互聯網在起步階段只有幾個路由器,隨著新的路由器與網絡原有的路由器相連結,如今路由器的數量已經高達百萬以上。這些現實中的無尺度網絡,均具有不斷快速成長的重要特性。

2.優先連結性。無尺度網絡新增節點在連結過程中,并非所有舊節點的機會都是平等的,這種現象也稱之為“馬太效應”。例如,在選擇將網頁連結到何處時,盡管人們可以從數十億個網站中進行選擇,然而我們大部分人只熟悉整個互聯網的一小部分,這一小部分往往就是那些擁有較多連結的站點,只要連結到這些站點,就等于基本聯結了整個網絡。這種“優先連結”的過程,也發生在其他網絡。在互聯網,那些連結較多的路由器通常擁有更大的帶寬;在美國的生物技術產業,知名公司更容易吸引到同盟者的參與合作。

3.網絡強韌性。研究中發現,無尺度復雜網絡對隨機的意外故障具有很強的承受能力。例如,路由器網絡中每時每刻都有數百個路由器失效,但互聯網卻很少因此受到大的影響。模擬實驗證明,即使從互聯網路由器中隨機選擇的失效節點比例高達80%,剩余的路由器還是能組成一個完整的集群并保證任意兩個節點間存在通路。研究認為,無尺度網絡對隨機性的意外故障具有強韌性的特征,本質上源于這些網絡的非同質拓撲結構。隨機去除方式所破壞的主要是那些不重要的節點,因為它們的數目遠大于集散節點,因而去除它們不會對網絡拓撲結構產生重大的影響。

4.網絡脆弱性。無尺度網絡過分依賴集散節點,使其面對主要集散節點的蓄意攻擊時可能不堪一擊。模擬試驗發現,只要去除少數幾個主要集散節點,就可導致互聯網潰散成孤立無援的小群路由器。因此,一次有組織的協同攻擊,只要去除掉若干個集散節點(先去除最大的,再去除次大的,依次類推),當有5%~10%的集散節點同時失效時,就足以造成無尺度網絡的嚴重破壞。

三、金融體系與無尺度網絡

金融體系是一個有關資金集中、流動、分配和再分配的系統。它由資金的流出方(資金盈余方)、流入方(資金短缺方)和連接這兩者的金融中介機構與金融市場,以及對這三方進行管理的中央銀行和其他金融監管機構共同組成。居民、企業、中介組織和政府機構都是金融系統的要素,他們在金融活動中相互作用和相互制約,

形成了一個有機的系統。金融系統個體的種類主要有家庭、企業、政府、金融機構、中央銀行等,其中有些個體的數量是很大的。如金融系統中的家庭數以百萬、千萬、億計量的。如中國的人口有13億,家庭的個數多達數億。企業的個數隨國家的大小不同,可以是萬、十萬、百萬……金融機構類型也是多樣化,如商業銀行、保險公司、信托投資公司、證券公司等。

筆者認為,金融系統呈現出的結構特征,是一個無尺度網絡,而不是一個隨機網絡系統。一方面,近年來包括中國在內的新興市場主要國家和地區的金融體系,均呈現了快速增長態勢。另一方面,一些大型金融機構作為金融體系中的集散節點,優先連結的特性十分明顯。以國際貨幣基金組織關于新興市場主要國家和地區的銀行業集中度的研究為例,存款總額比重前3位和前10位的銀行占市場份額平均約為50%和80%,也就是說,不論各新興市場國家和地區具體情況如何不同,但在銀行業發展和演化過程中,最終形成的市場結構均具有大致相同的結構特征,即存款總額比重前3位和前10位的銀行占市場份額平均約為50%和80%,這充分說明了銀行系統也是一個無尺度網絡,大型銀行機構在其中扮演著集散節點的角色。

事實上,如果將金融體系理解為一個無尺度網絡,則個人、企業、金融機構等均是網絡中的節點,個人和企業從數量上占網絡中結點的絕大多數,但它們僅與網絡中少數的金融機構相聯系,因此是屬于分散節點,而金融機構盡管僅占極少數,但它們卻與網絡中大多數節點相聯系,因此屬于無尺度網絡中的集散節點。如果將金融機構單獨作為一個子系統,也是一個無尺度網絡,大型的金融機構扮演著集散節點角色,與大多數中小型金融機構發生資金業務往來,而中小型金融機構僅是與個別大型金融機構發生資金往來,并且是通過這些大型金融機構與其它金融機構間接發生聯系。

如果將金融機構系統看成是經濟系統中的一個子系統,經濟系統中各行各業的興衰均可能對金融系統造成沖擊,假定各行各業的興衰是獨立于金融系統之外的隨機性事件,則其對金融系統的沖擊主要是一種隨機性沖擊,因此,金融系統作為經濟系統的子系統,演化過程中形成的無尺度網絡結構特征,與其在應對各行各業的興衰過程中表現出的良好穩定性是相適應的。此外,默頓和博迪金提出,金融體系的主要功能是在一個不確定的環境中,幫助地區或國家之間配置和使用經濟資源。金融系統的主要功能包括清算和支付結算,聚集和分配資源、在不同時間和不同空間之間轉移資源。筆者認為,金融系統演化過程中形成的無尺度網絡結構特征,有利于更好地實現清算和支付結算等主要功能,保持系統功能在外部隨機性沖擊下具有的強韌性。以清算和支付結算功能為例,金融系統中的各個節點,包括金融機構、企業和個人等,均不時受到各種各樣的隨機性外部沖擊,許多節點的資金周轉出現困難,甚至陷入財務危機,如果清算和支付結算網絡是個隨機網絡,則該網絡極有可能陷入癱瘓。但現實中,金融系統形成的無尺度網絡結構特征,卻保證了金融系統不會陷入癱瘓之中,其主要的清算和支付結算功能仍然可以維持。當然,金融系統作為一個無尺度網絡也有脆弱性,當主要節點遭遇蓄意沖擊,或者其自身機能不完善而陷入財務危機時,整個金融系統主要功能的實現將大打折扣。例如,東南亞金融危機中,外國對沖基金對其金融市場進行蓄意沖擊,致使主要金融機構出現財務危機,造成了整個金融體系動蕩不安,清算和支付結算等主要功能出現嚴重障礙,進而波及到經濟實體各個部門。

四、結論與政策建議

阿爾伯特和埃里克認為,為了避免因惡意攻擊帶來網絡的大規模破壞,最有效的辦法就是保護好集散節點。筆者認為,考慮到無尺度網絡具有的強韌性和脆弱性的雙重特性,因此,保護好金融系統中集散節點對我國金融體系的發展意義重大。

目前,我國金融系統存在的主要問題是大型金融機構作為系統的主要節點,在財務方面存在著極大隱憂。

資產規模位于前列的工商銀行、中國銀行、農業銀行等大型金融機構,如果不能有效地改進其財務狀況,一旦發生財務危機,其對我國金融系統造成的整體沖擊將是巨大的。因此,筆者認為,近年來我國不惜采取一些非市場化手段,來彌補一些大型金融機構的潛在虧損,并通過海外上市方式引入戰略投資者來強化內部市場化運行機制,有其合理性和必要性。只有完善和改進金融市場中資產規模位居前列的大型金融機構的財務穩健性,才能使我國金融系統清算和支付結算、聚集和分配資源、在不同時間和不同空間之間轉移資源等主要功能得到保障,整個國民經濟系統才不會出現陷入動蕩之中。

網絡金融論文:談網絡金融環境下提升商業銀行競爭力

摘要:網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合,本文從網絡金融的概念入手,介紹網絡金融有別于傳統金融的主要特征,在此基礎上,針對商業銀行在網絡金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術、營銷、管理以及人才這幾個方面進行了論述。

關鍵詞:金融服務創新;網絡金融

一、引言

網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通信網絡為媒介,通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的監管等外部環境。

網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。

二、網絡金融的特征

網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網絡的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。

與傳統金融相比,網絡技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經濟性。

(二)一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。

三、網絡金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑

(一)技術層面

在網絡金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的進程,而信息技術的廣泛應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。

1. 網絡技術。網絡化的技術和網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。

商業銀行應該加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際2010年8月10日的數據顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規模達到4546億元,環比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于

大型的門戶網站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業務的準入門檻、申請規則、監督管理及處罰等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。

商業銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關系,利用自身豐富的網絡資源實現優勢互補,積極開發出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術。網絡金融的發展使得各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數據進行分析,并根據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應該重視的問題。信息技術應用從業務操作層向經營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊迫要求,也是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。

管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。國外商業銀行計算機應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。

4. 信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行為都是以網絡為載體的,網絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由于交易雙方并不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。

必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以pki技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網絡金融中交易信息的安全問題。商業銀行應該在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統金融市場中的營銷手段已不再適用于網絡金融。在網絡金融環境下采用的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網絡促銷和溝通,實現網絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網絡營銷,這是商業銀行開展金融網絡營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象,充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網絡大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網絡品牌。由于網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網絡品牌,是商業銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統一性和獨占性,維護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對于國內的商業銀行而言,采用中文域名是銀行網絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網絡金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的

品牌形象。

3. 市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應該利用網絡資源,搜集客戶的需求信息,根據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限,無法實現企業與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統計、行為分析。而網絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。

對于高端客戶,應根據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于中低端客戶,根據《中國網上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對中低端客戶群來開發此類產品。

4. 聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。

商業銀行要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發揮各自優勢,彌補各自不足。有些客戶對于網絡的熟悉程度不夠,有的產品單純利用網絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網上銀行轉賬、匯款手續費實行打折,部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;另外還有服務營銷的方式,網絡營銷由于節約了人力成本,最明顯的優勢是它的低成本和高效率,商業銀行金融產品的同質性較強,因此網絡金融營銷的關鍵往往體現在服務過程中,優質的服務能吸引更多的客戶。

網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展。商業銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯合,利用網絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網絡在帶來諸多好處的同時也使得監管難度加大以及出現虛擬犯罪等問題。我國銀行業也積極順應這一趨勢,發揮優勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1. it服務管理(itsm)。網絡金融依托于網絡設施與應用系統的支持,需要花費大量it投入。商業銀行在數據中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優質的服務贏得客戶。對商業銀行而言,建立it服務流程管理制度為宗旨的it服務管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統管理問題,通過itsm提供一整套創造服務、管理服務的方案,切實優化it管理的質量和效率。

2. 經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別,但由于網絡金融是基于網絡信息技術,這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式:技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。

要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略規劃時,應該充分考慮未來網絡金融發展的規模,網絡金融業務量增長的趨勢,在對相關統計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業務量進行評估,以此確定網絡中傳輸的最大數據量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術,使用相應規格的網絡產品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

要規避網絡金融產品本身的風險,商業銀行的金融產品創新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產品創新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現對產品創新的有效管理。首先,在金融產品的定位上,把握收益、風險和流動性等產品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對金融產品研發的各個階段,應建立產品設計子模塊間的共同管理模式,相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉效率,將復雜產品創新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必

要的分解,分階段審核,并根據統一的各階段審核評價標準,明確產品創新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提前釋放風險。

3. 知識產權保護。隨著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產權的保護。商業銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業銀行應該加強對網絡金融創新知識產權的保護意識,讓研發出的新技術、新產品及時得到法律的保護。

(四)人才策略

商業銀行應該實施人才培養策略。網絡金融是知識密集型的業務,同時也是復合型的業務。它的發展需要人才的支持,它的競爭最終是人才的競爭。培養人才,重視人才,是網絡金融營銷的發展之路。商業銀行的發展需要既掌握金融工程和市場營銷的專業知識、又掌握計算機網絡技術的復合型高級專業人才。商業銀行應創造促進人才成長的良好環境和激勵機制,充分發揮各類人才的工作積極性和創造性,培養或者引進合格人才。商業銀行只有擁有了足夠的精通業務和愛崗敬業的專業人才,才能夠為客戶提供好的金融產品,從而贏得廣大客戶的信賴和支持,在激烈的行業競爭中占據一席之地。

網絡金融論文:小議網絡金融環境下提升商業銀行競爭力

摘要:網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合,本文從網絡金融的概念入手,介紹網絡金融有別于傳統金融的主要特征,在此基礎上,針對商業銀行在網絡金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術、營銷、管理以及人才這幾個方面進行了論述。

關鍵詞:金融服務創新;網絡金融

一、引言

網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通信網絡為媒介,通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的監管等外部環境。

網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。

二、網絡金融的特征

網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網絡的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。

與傳統金融相比,網絡技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經濟性。

(二)一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。

三、網絡金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑

(一)技術層面

在網絡金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的進程,而信息技術的廣泛應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。

1. 網絡技術。網絡化的技術和網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。

商業銀行應該加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際2010年8月10日的數據顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規模達到4546億元,環比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于

大型的門戶網站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業務的準入門檻、申請規則、監督管理及處罰等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。

商業銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關系,利用自身豐富的網絡資源實現優勢互補,積極開發出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術。網絡金融的發展使得各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數據進行分析,并根據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應該重視的問題。信息技術應用從業務操作層向經營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊迫要求,也是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。

管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。國外商業銀行計算機應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。

4. 信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行為都是以網絡為載體的,網絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由于交易雙方并不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。

必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以pki技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網絡金融中交易信息的安全問題。商業銀行應該在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統金融市場中的營銷手段已不再適用于網絡金融。在網絡金融環境下采用的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網絡促銷和溝通,實現網絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網絡營銷,這是商業銀行開展金融網絡營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象,充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網絡大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網絡品牌。由于網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網絡品牌,是商業銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統一性和獨占性,維護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對于國內的商業銀行而言,采用中文域名是銀行網絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網絡金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的

品牌形象。

3. 市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應該利用網絡資源,搜集客戶的需求信息,根據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限,無法實現企業與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統計、行為分析。而網絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。

對于高端客戶,應根據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于中低端客戶,根據《中國網上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對中低端客戶群來開發此類產品。

4. 聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。

商業銀行要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發揮各自優勢,彌補各自不足。有些客戶對于網絡的熟悉程度不夠,有的產品單純利用網絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網上銀行轉賬、匯款手續費實行打折,部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;另外還有服務營銷的方式,網絡營銷由于節約了人力成本,最明顯的優勢是它的低成本和高效率,商業銀行金融產品的同質性較強,因此網絡金融營銷的關鍵往往體現在服務過程中,優質的服務能吸引更多的客戶。

網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展。商業銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯合,利用網絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網絡在帶來諸多好處的同時也使得監管難度加大以及出現虛擬犯罪等問題。我國銀行業也積極順應這一趨勢,發揮優勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1. it服務管理(itsm)。網絡金融依托于網絡設施與應用系統的支持,需要花費大量it投入。商業銀行在數據中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優質的服務贏得客戶。對商業銀行而言,建立it服務流程管理制度為宗旨的it服務管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統管理問題,通過itsm提供一整套創造服務、管理服務的方案,切實優化it管理的質量和效率。

2. 經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別,但由于網絡金融是基于網絡信息技術,這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式:技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。

要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略規劃時,應該充分考慮未來網絡金融發展的規模,網絡金融業務量增長的趨勢,在對相關統計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業務量進行評估,以此確定網絡中傳輸的最大數據量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術,使用相應規格的網絡產品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

要規避網絡金融產品本身的風險,商業銀行的金融產品創新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產品創新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現對產品創新的有效管理。首先,在金融產品的定位上,把握收益、風險和流動性等產品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對金融產品研發的各個階段,應建立產品設計子模塊間的共同管理模式,相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉效率,將復雜產品創新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必

要的分解,分階段審核,并根據統一的各階段審核評價標準,明確產品創新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提前釋放風險。

3. 知識產權保護。隨著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產權的保護。商業銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業銀行應該加強對網絡金融創新知識產權的保護意識,讓研發出的新技術、新產品及時得到法律的保護。

(四)人才策略

商業銀行應該實施人才培養策略。網絡金融是知識密集型的業務,同時也是復合型的業務。它的發展需要人才的支持,它的競爭最終是人才的競爭。培養人才,重視人才,是網絡金融營銷的發展之路。商業銀行的發展需要既掌握金融工程和市場營銷的專業知識、又掌握計算機網絡技術的復合型高級專業人才。商業銀行應創造促進人才成長的良好環境和激勵機制,充分發揮各類人才的工作積極性和創造性,培養或者引進合格人才。商業銀行只有擁有了足夠的精通業務和愛崗敬業的專業人才,才能夠為客戶提供好的金融產品,從而贏得廣大客戶的信賴和支持,在激烈的行業競爭中占據一席之地。

網絡金融論文:淺析網絡金融環境下提升商業銀行競爭力

摘要:網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合,本文從網絡金融的概念入手,介紹網絡金融有別于傳統金融的主要特征,在此基礎上,針對商業銀行在網絡金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術、營銷、管理以及人才這幾個方面進行了論述。

關鍵詞:金融服務創新;網絡金融

一、引言

網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通信網絡為媒介,通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的監管等外部環境。

網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。

二、網絡金融的特征

網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網絡的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。

與傳統金融相比,網絡技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經濟性。

(二)一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。

三、網絡金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑

(一)技術層面

在網絡金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的進程,而信息技術的廣泛應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。

1. 網絡技術。網絡化的技術和網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。

商業銀行應該加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際2010年8月10日的數據顯示,2010年上半年

管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。國外商業銀行計算機應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。

4. 信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行為都是以網絡為載體的,網絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由于交易雙方并不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。

必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以pki技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網絡金融中交易信息的安全問題。商業銀行應該在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統金融市場中的營銷手段已不再適用于網絡金融。在網絡金融環境下采用的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網絡促銷和溝通,實現網絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網絡營銷,這是商業銀行開展金融網絡營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象,充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網絡大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網絡品牌。由于網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網絡品牌,是商業銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統一性和獨占性,維護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對于國內的商業銀行而言,采用中文域名是銀行網絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網絡金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。

3. 市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應該利用網絡資源,搜集客戶的需求信息,根據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限,無法實現企業與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統計、行為分析。而網絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。