序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展趨勢(shì)；存在問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-00-01

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的意義與優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的意義

網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無(wú)論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。客戶憑卡號(hào)和密碼即可登陸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行普及版，獲得網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類包括動(dòng)態(tài)信息、查詢個(gè)人和企業(yè)賬戶信息、網(wǎng)上和轉(zhuǎn)賬、代收費(fèi)用、理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上支付等等網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場(chǎng)，瀏覽器速度帶來(lái)極大縮短的產(chǎn)品周期，更為快捷容易的客戶訪問(wèn)，以及高度個(gè)性化的營(yíng)銷能力，快速的將企業(yè)營(yíng)銷系統(tǒng)設(shè)置到互聯(lián)網(wǎng)上的能力變得至關(guān)重要。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)上銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)負(fù)債類服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，人們可以足不出門，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便可以進(jìn)行多種業(yè)務(wù)活動(dòng)，不僅節(jié)省了時(shí)間，而且降低了成本，提高了工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)質(zhì)也就是為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的客戶提供電子結(jié)算手段。網(wǎng)絡(luò)銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。

1.以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。互聯(lián)網(wǎng)也承載了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。

2.銀行服務(wù)不受時(shí)間限制，地理限制，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)槿魏蔚胤接猩暇W(wǎng)條件的客戶提供隨時(shí)的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。而且網(wǎng)絡(luò)可以方便進(jìn)行不同語(yǔ)言文字間切換，也為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造必要條件。

3.服務(wù)成本低。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實(shí)際的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一個(gè)傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)。

4.提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。

5.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作有極大的自由度，銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場(chǎng)帶來(lái)了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，行業(yè)斗爭(zhēng)更為激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，有著傳統(tǒng)銀行所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，打破了一百年來(lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式，使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國(guó)金融領(lǐng)域新的經(jīng)營(yíng)契機(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，就全球而言，銀行與互聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：

1.沒有傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全網(wǎng)絡(luò)銀行，從此網(wǎng)絡(luò)銀行便在世界金融經(jīng)濟(jì)有了一席之地。

2.已存在的傳統(tǒng)銀行開設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，即允許客戶直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等服務(wù)，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。

基于互聯(lián)網(wǎng)開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。

由于互聯(lián)網(wǎng)全球化的實(shí)現(xiàn)，通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)使用者可以無(wú)需跨出國(guó)境直接使用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，從外國(guó)發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化趨勢(shì)。隨著中國(guó)加入WTO，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已對(duì)國(guó)內(nèi)金融造成很大的威脅。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力便成了難題。即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國(guó)，到2001年底，已有71%的國(guó)民銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50%的國(guó)民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國(guó)民銀行均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點(diǎn)：

1.設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行數(shù)量增加，不可否認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網(wǎng)上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務(wù)，有一種服務(wù)上門的感覺。

2.外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。信息技術(shù)的普及也讓更多的人接受了網(wǎng)絡(luò)銀行，上網(wǎng)買東西辦業(yè)務(wù)的人多了業(yè)務(wù)數(shù)量自然也就多了。

4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。根據(jù)人們的需求網(wǎng)上銀行也在不斷的完善自己，開創(chuàng)更多業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問(wèn)題

經(jīng)過(guò)十余年的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行正在步入多元化的應(yīng)用階段，網(wǎng)絡(luò)銀行已然已經(jīng)滲透到人們的生產(chǎn)生活中。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行自身所存在的許多問(wèn)題和漏洞也亟待解決與彌補(bǔ)。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施需要加強(qiáng)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低，有些偏僻山區(qū)甚至沒有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，建網(wǎng)成本便加大，使得上網(wǎng)費(fèi)用偏高。

2.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問(wèn)題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會(huì)經(jīng)過(guò)多種傳遞導(dǎo)致信息泄露：再是信息真實(shí)完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網(wǎng)絡(luò)自身安全問(wèn)題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網(wǎng)絡(luò)不得不令人擔(dān)憂，而目前我國(guó)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律工作相對(duì)落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。

3.銀行電子化進(jìn)程相對(duì)較慢，投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低，還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化上。

五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對(duì)策

1.從政府角度看為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)由郵電部獨(dú)家壟斷的局面導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的費(fèi)用居高不下，一方面抬高了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，另一方面，也會(huì)影響客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)政府應(yīng)該放松對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的管制，尤其是要打破郵電部獨(dú)家壟斷國(guó)際信道的局面，降低互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用與銀行成本，最大限度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)用戶，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

2.要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行的核心問(wèn)題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)體系，中央銀行應(yīng)建立專門的技術(shù)委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)交易信息的操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時(shí)，需要進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和研制周全的預(yù)防措施，通過(guò)采取物理安全策略，設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護(hù)。

篇(2)

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行 影響 挑戰(zhàn) 現(xiàn)狀 策略

中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)08-193-02

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,首先使傳統(tǒng)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)的模式發(fā)生了變革,電子商務(wù)、電子政務(wù)等方興未艾,同時(shí)也使作為中介者的銀行業(yè)走上了新的制度創(chuàng)新的道路,新型的銀行形態(tài)――網(wǎng)絡(luò)銀行開始出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的產(chǎn)物,是銀行業(yè)迎接新經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)的必然選擇。本文僅就此談幾點(diǎn)淺見。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響和挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行(internetbank),一般又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行,是指銀行以自己的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體,以單位和個(gè)人的計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作終端,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供銀行服務(wù)的虛擬銀行柜臺(tái)。簡(jiǎn)言之,網(wǎng)絡(luò)銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái),它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上,在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)操作。很顯然,那些只擁有自己網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行算不上真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行,只有在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸五種服務(wù)中至少一種的在線銀行才是真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行可以被視為傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)交易、ATM自動(dòng)取款機(jī)、POS機(jī)和電話銀行的延伸。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等優(yōu)勢(shì),它的出現(xiàn),將使銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程發(fā)生重大變革,銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢(shì)逐步加強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠實(shí)體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式正在向依靠互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式轉(zhuǎn)變。從我國(guó)的情況看,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步,目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè),其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家,客戶數(shù)超過(guò)40萬(wàn)。顯然,網(wǎng)絡(luò)銀行的建立已成為現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代銀行必須提供的金融服務(wù)之一。這就充分表明,網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出了挑戰(zhàn)。

應(yīng)該看到,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以前的經(jīng)濟(jì)形態(tài)中,銀行主宰著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“中樞”。銀行作為社會(huì)的金融中介,既是吸收社會(huì)儲(chǔ)蓄并將之轉(zhuǎn)化為投資的主導(dǎo)力量,又是社會(huì)支付體系的主體,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的每個(gè)環(huán)節(jié)和每個(gè)經(jīng)濟(jì)部門都是通過(guò)銀行建立起相互的資金往來(lái)關(guān)系,并完成各種商品和勞務(wù)的交易。同時(shí),銀行業(yè)又是一個(gè)資本密集型的行業(yè),并且具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì),無(wú)論是在發(fā)達(dá)地區(qū),還是在落后地區(qū),銀行業(yè)都是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早和最大的應(yīng)用者,是最適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)之一。傳統(tǒng)銀行的性質(zhì)、功能和地位決定了它在電子商務(wù)發(fā)展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。首先,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn);其次,傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢(shì)也受到了影響;再次,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢(shì)受到挑戰(zhàn)。

綜上所述,網(wǎng)絡(luò)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù),其迅猛的發(fā)展已對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)會(huì)讓傳統(tǒng)的銀行業(yè)被迫接受網(wǎng)絡(luò)金融大潮的沖擊與洗禮。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇

以開放性、全球性、低成本和高效率為特征的電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,為網(wǎng)絡(luò)銀行開辟了廣闊的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)提供電子支付手段,切合電子商務(wù)的需求,成為電子商務(wù)發(fā)展的中堅(jiān)力量和開路先鋒。網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造出的電子貨幣將改變傳統(tǒng)的貨幣流通形式,極大地降低交易成本,拓寬交易范圍,瞬間完成網(wǎng)上的支付、結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要紐帶,為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的活力。

其一,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)會(huì)極大地降低交易成本;其二,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)突破了傳統(tǒng)金融業(yè)地域、時(shí)間限制;其三,網(wǎng)絡(luò)金融為銀行業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則;其四,網(wǎng)絡(luò)銀行能為客戶提供“多樣化”和“個(gè)性化”服務(wù),帶來(lái)更多商機(jī)。

因此,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天,傳統(tǒng)的銀行必須直面網(wǎng)絡(luò)大潮帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn),進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、變革經(jīng)營(yíng)模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程,將網(wǎng)絡(luò)銀行確定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn),否則必將被無(wú)情地淘汰。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

國(guó)外銀行業(yè)掀起的網(wǎng)絡(luò)銀行大潮,對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言猶如驚濤拍岸。為了適應(yīng)電子商務(wù)的快速發(fā)展,應(yīng)對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行咄咄逼人的攻勢(shì),這幾年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也邁出了較快的步伐。1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求,逐步實(shí)現(xiàn)電子貨幣和電子錢包的應(yīng)用,在國(guó)內(nèi)率先推出了被業(yè)界公認(rèn)為目前最適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行“一網(wǎng)通”。在金融界,最早推出網(wǎng)上銀行的還有中國(guó)銀行和建設(shè)銀行。2000年初,中國(guó)人民銀行聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等共同成立了“網(wǎng)上銀行研究小組”,對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展、安全體系、風(fēng)險(xiǎn)與防范、監(jiān)管系統(tǒng)等進(jìn)行研究,并提出了建設(shè)性意見。同年6月,中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在“電子銀行國(guó)際研討會(huì)”上指出,電子技術(shù)在銀行業(yè)的采取和推廣,對(duì)于未來(lái)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有非常重要的意義。

目前,招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行已陸續(xù)開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。招商銀行作為率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的商業(yè)銀行,在1999年9月開始大力推動(dòng)針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),到2000年6月底,該行“網(wǎng)上企業(yè)銀行”簽約戶數(shù)突破10000戶,網(wǎng)上交易金額達(dá)1700億元。目前能夠提供在線服務(wù)的全國(guó)600家商戶中,一半以上已是招行的商戶,新浪、搜狐、網(wǎng)易、聯(lián)想、中國(guó)聯(lián)通等國(guó)內(nèi)知名企業(yè)已被招行“一網(wǎng)打盡”。朗訊科技、愛立信等世界著名大企業(yè)也已成為招商銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”用戶。商戶交易額最大的每個(gè)月已接近100萬(wàn)元人民幣。而已經(jīng)做出口碑的招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行部分,到6月底已擁有6萬(wàn)多家個(gè)人用戶,能夠做到真正在線支付(不包括貨到現(xiàn)金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15萬(wàn)人通過(guò)網(wǎng)上完成了支付。據(jù)中國(guó)人民銀行支付科技司司長(zhǎng)陳靜介紹,到今年4月,建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行日處理業(yè)務(wù)達(dá)130萬(wàn)筆,允許5萬(wàn)個(gè)客戶同時(shí)訪問(wèn)和交易;中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行與100萬(wàn)張“長(zhǎng)城卡”相結(jié)合,推出了“支付網(wǎng)上行”系列服務(wù)。工商銀行也已經(jīng)在全國(guó)的31個(gè)城市開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),并提供24小時(shí)不間斷服務(wù)。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題

缺乏整體規(guī)劃,缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺(tái),是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展要邁過(guò)的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合,因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。然而,由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行開始時(shí)業(yè)務(wù)量都不大,剛建立的網(wǎng)絡(luò)銀行雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基本功能,但未考慮未來(lái)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢(shì)。而一旦出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)和品種需求,特別是一旦業(yè)務(wù)量劇增、品種增多,就要增加系統(tǒng)功能,就必須拆開或替換整個(gè)軟件,而后再新建系統(tǒng)。除了交易量和品種之外,一些銀行在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí),只考慮了因特網(wǎng)這個(gè)通道,而未考慮到將來(lái)手機(jī)、商務(wù)通等也可上網(wǎng),這也會(huì)使現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行軟件在未來(lái)難以適應(yīng)新的上網(wǎng)工具的需求。尤其不容忽視的是,在金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)的推動(dòng)下,各銀行、計(jì)算機(jī)公司將為爭(zhēng)奪市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),就象前幾年金融機(jī)構(gòu)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)一樣,很可能會(huì)擾亂正常的金融秩序。因而,我國(guó)應(yīng)走中國(guó)人民銀行與工信部共同指導(dǎo),依托現(xiàn)有大型商業(yè)銀行提供網(wǎng)上服務(wù)的模式,這樣,我國(guó)的網(wǎng)上銀行才有生路。

規(guī)模與盈利是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迫切需要解決的另一個(gè)問(wèn)題。沒有一定的市場(chǎng)規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)銀行不可能有經(jīng)濟(jì)效益。目前,我國(guó)的基礎(chǔ)設(shè)施仍比較落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限,加上我國(guó)人均收入僅為美國(guó)的1/20,而上網(wǎng)支付的電信費(fèi)用是美國(guó)的20倍,高昂的費(fèi)用將眾多的潛在用戶拒于門外。上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比,使企業(yè)和個(gè)人(BtoC)間的電子商務(wù)交易量也還處于低水平,尤其是企業(yè)和企業(yè)(BtoB)間的電子商務(wù)交易量不高,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ),成為無(wú)本之木。

五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的若干策略

筆者結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情,借鑒國(guó)外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn),就我國(guó)新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的策略提出以下思路:第一,更新觀念,迎接挑戰(zhàn),順應(yīng)形勢(shì),搶占先機(jī)。思想是行動(dòng)的先導(dǎo)。面對(duì)新形勢(shì),要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,首要的是解放思想,實(shí)現(xiàn)觀念更新,以科學(xué)發(fā)展觀,破除各種妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)的陳舊觀念。要有戰(zhàn)略的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)代的到來(lái)。要改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式,提高經(jīng)營(yíng)策略的戰(zhàn)略高度。當(dāng)前,全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個(gè)月翻一番,而其成本同時(shí)下降50%,網(wǎng)上交易的金額至今年底將達(dá)到3000億美元。⑥中國(guó)作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場(chǎng),將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行,應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì),快速反應(yīng),不斷開拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。第二,樹立網(wǎng)絡(luò)銀行品牌,明確市場(chǎng)定位,強(qiáng)調(diào)服務(wù)特色。品牌包括品牌名稱、品牌標(biāo)志和商標(biāo)。產(chǎn)品品牌發(fā)展為名牌后就會(huì)產(chǎn)生神奇的魔力,對(duì)取得好的經(jīng)濟(jì)效益起著重要作用。作為網(wǎng)絡(luò)銀行也必須樹立自己的品牌。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容幾近雷同,在浩瀚的網(wǎng)上銀行中要讓客戶專注于一家銀行的服務(wù),必須樹立銀行服務(wù)的良好品牌,在這一方面的競(jìng)爭(zhēng)中,現(xiàn)有的老牌銀行具有一些優(yōu)勢(shì)。新興的商業(yè)銀行必須更加注重網(wǎng)絡(luò)品牌的營(yíng)造和宣傳,專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展,重視市場(chǎng)營(yíng)銷,以特色化的服務(wù)贏得更多的客戶。只有這樣,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。第三,整體規(guī)劃,分步實(shí)施。網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)踐表明,搞好網(wǎng)絡(luò)銀行必須有發(fā)展規(guī)劃,沒有好的規(guī)劃不可能有所發(fā)展。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)要以客戶為中心,適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,適應(yīng)市場(chǎng)和產(chǎn)品創(chuàng)新需要,適應(yīng)組織和管理需要。網(wǎng)絡(luò)銀行要具有良好的實(shí)用性和升級(jí)能力,以保持科技開發(fā)的一貫性、兼容性和高起點(diǎn),避免重復(fù)建設(shè)。要積極主動(dòng)地進(jìn)行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤,以此確定哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上開展,哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展,并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì);開展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新,通過(guò)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,保證客戶的持久性;推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略,推行對(duì)客戶的個(gè)性化理財(cái)服務(wù);建立客戶資料信息庫(kù),詳細(xì)分析、全面把握客戶金融交易及投資個(gè)性;分析各類電子銀行服務(wù)種類的成本效益及相對(duì)優(yōu)勢(shì),制定出資源重點(diǎn)投放的原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序。第四,加強(qiáng)培訓(xùn),儲(chǔ)備人才。由于市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變和新產(chǎn)品的開發(fā),這就需要銀行的管理人員和員工不斷更新知識(shí),提高管理能力和技術(shù)水平。圍繞著網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo),結(jié)合銀行的實(shí)際情況和對(duì)銀行員工的要求,進(jìn)一步創(chuàng)新思維,加快新知識(shí)和新方法的教育培訓(xùn)。目前應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的介紹。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的人員,這是維持業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。硬件的配備固然重要,但缺少了操縱這些硬件的專業(yè)技術(shù)人員,再好的設(shè)備也只是擺設(shè)。銀行首先要對(duì)所有員工進(jìn)行電腦網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的介紹和培訓(xùn),使得人人能夠熟練使用電腦瀏覽網(wǎng)絡(luò),然后要從中選擇一些人員進(jìn)行進(jìn)一步的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn),要培養(yǎng)出一批網(wǎng)絡(luò)管理人員,對(duì)日常的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行維護(hù),為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。

總之,新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)為銀行業(yè)揭示了美好的前景,電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)的飛速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行提出了前所未有的挑戰(zhàn),也帶來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),這種趨勢(shì)正在演變?yōu)榻鹑陬I(lǐng)域里一場(chǎng)深刻的革命。

參考文獻(xiàn):

1.馬蔚華.電子商務(wù)與傳統(tǒng)銀行的變革.新浪財(cái)經(jīng)

2.王元豪.中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)信息報(bào)

3.中國(guó)銀行上海分行調(diào)研室.國(guó)際金融報(bào)

4.宗良.中經(jīng)網(wǎng)

5.張進(jìn).應(yīng)重視電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響.中國(guó)電子商務(wù)研究中心

6..網(wǎng)絡(luò)銀行:新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器.中國(guó)電子商務(wù)研究中心

7.巴曙松.網(wǎng)絡(luò)大潮下的金融業(yè)走向“大金融”.efinance.省略

篇(3)

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融服務(wù)的要求可以簡(jiǎn)單概括為：在任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務(wù)。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)、而且這種服務(wù)需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運(yùn)用和依托網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù)，而且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn) 、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。

     事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡(luò)金融大潮離我們并不遙遠(yuǎn)。

     2000年，隨著因特網(wǎng)和電子商務(wù)在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實(shí)質(zhì)性步伐。如中國(guó)銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個(gè)人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計(jì)劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨(dú)立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

從我國(guó)內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國(guó)銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報(bào)道，由中國(guó)光大證券和光大集團(tuán)其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務(wù)。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來(lái)越逼近中國(guó)金融業(yè)。

在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動(dòng)力，基于其經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價(jià)格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、外延式擴(kuò)大營(yíng)銷渠道的大規(guī)模無(wú)差異營(yíng)銷策略。而由于經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)全球化的加強(qiáng)，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時(shí)代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識(shí)資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營(yíng)無(wú)紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時(shí)空限制，實(shí)際上，不知不覺，我們?cè)缫阎蒙碛诰W(wǎng)絡(luò)銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中體會(huì)到“無(wú)需等待，無(wú)需遠(yuǎn)行”的快捷了。

目錄

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景

遭遇網(wǎng)絡(luò)時(shí)代

全球金融自由化

金融全球化

網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融游戲新規(guī)則

網(wǎng)絡(luò)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存在

篇(4)

迫切的市場(chǎng)需求是我國(guó)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的推動(dòng)力。信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對(duì)銀行服務(wù)的要求越來(lái)越高。隨著Internet的普及，網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此，適應(yīng)信息時(shí)代的金融服務(wù)手段就成為市場(chǎng)的迫切需求，這種與日俱增的客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。[文秘站網(wǎng)文章-文秘站網(wǎng)幫您找文章]

加入WTO的現(xiàn)實(shí)加劇了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。加入WTO后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)勢(shì)必與世界經(jīng)濟(jì)全面接軌，而網(wǎng)絡(luò)銀行正在全球迅猛發(fā)展，要想在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，我國(guó)必須順應(yīng)歷史潮流，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的興起與電子計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展有密切的關(guān)系。電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎(chǔ),可以說(shuō)沒有電子商務(wù)的發(fā)展，就不會(huì)有網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，電子商務(wù)是一種伴隨因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它是當(dāng)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的結(jié)果。

電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行。通常說(shuō)，電子商務(wù)對(duì)銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網(wǎng)上的支付系統(tǒng)；另一面是要求銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。電子商務(wù)是一種網(wǎng)上交易方式，所有的網(wǎng)上交易都由兩個(gè)環(huán)節(jié)組成的，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)完成。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)主要包括兩方面，一是基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)，二是增殖網(wǎng)上服務(wù)。基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)是指網(wǎng)絡(luò)銀行向客戶提供的基礎(chǔ)性電子商務(wù)服務(wù)，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務(wù)主要有：（1）銀行零售業(yè)務(wù)電子化形成的金融服務(wù)品種，使銀行零售業(yè)務(wù)擺脫了時(shí)空的限制；（2）銀行批發(fā)業(yè)務(wù)電子化提高了其服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；（3）銀行同業(yè)清算轉(zhuǎn)賬電子化，如電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、自動(dòng)付費(fèi)系統(tǒng)和全球電子表資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的建立，也為網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)提供了重要條件。基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)的第二個(gè)方面是網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它主要是向客戶提供安全可靠的網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)，這一服務(wù)是構(gòu)成電子商務(wù)的核心服務(wù)項(xiàng)目。在網(wǎng)上進(jìn)行的全部交易都需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供系統(tǒng)來(lái)完成，它既是吸引網(wǎng)上客戶的基本手段，是網(wǎng)上金融服務(wù)的重要內(nèi)容。

網(wǎng)絡(luò)銀行提供的第二項(xiàng)金融服務(wù)是網(wǎng)上增殖服務(wù)。網(wǎng)上增殖服務(wù)又主要體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線多元化和品牌化兩個(gè)方面。銀行業(yè)務(wù)品種多元化，是網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)可分為：（1）各類信息，包括靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)及通過(guò)經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買各種金融商品；（3）新型服務(wù)包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。

網(wǎng)絡(luò)銀行提供的增殖服務(wù)還體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線品牌化上。現(xiàn)在的人們?cè)絹?lái)越重視品牌的選擇，因?yàn)樗行抛u(yù)，值得信賴。同樣，在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)人們也對(duì)傳統(tǒng)的老牌銀行情有獨(dú)鐘，因?yàn)樗鼈儽刃聞?chuàng)立的銀行更具深厚的企業(yè)文化基礎(chǔ)和更高超的市場(chǎng)營(yíng)銷策劃能力，也有實(shí)力提供更方便、快捷的金融服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，有許多競(jìng)爭(zhēng)方面的優(yōu)勢(shì)，突出體現(xiàn)在兩個(gè)方面，即對(duì)成本的替代效應(yīng)和對(duì)服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)上。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因而其成本替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本替代上。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的基本策略是將傳統(tǒng)的前臺(tái)服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺(tái)服務(wù)有效結(jié)合起來(lái)，將傳統(tǒng)形成的后臺(tái)數(shù)據(jù)處理與網(wǎng)上虛擬的后臺(tái)數(shù)據(jù)處理有效地結(jié)合起來(lái)，這樣臺(tái)前臺(tái)后的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理一體化的服務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到互補(bǔ)的作用，從而大大的增強(qiáng)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。

網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在以下幾方面：第一，成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二，差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，向客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一類客戶群，很難提供一對(duì)一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實(shí)現(xiàn)一對(duì)一服務(wù)，從而形成差異。第三，知識(shí)優(yōu)勢(shì)或無(wú)邊界競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)先選擇因素將是知識(shí)因素。經(jīng)濟(jì)全球化和信息化使銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)從有形資本轉(zhuǎn)為無(wú)形資本；從土地、資金和人才競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)為人力資本、資金、思想觀念和知識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)。而網(wǎng)絡(luò)銀行利用它的信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供競(jìng)爭(zhēng)所需要的知識(shí)要素和競(jìng)爭(zhēng)手段。

網(wǎng)絡(luò)銀行利用成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及知識(shí)優(yōu)勢(shì)，向客戶提供了低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)，改善了商業(yè)銀行的形象，也擴(kuò)大了主要客戶的來(lái)源，提高了商業(yè)銀行的綜合經(jīng)濟(jì)效益。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下特征：

1.客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨(dú)特品牌。網(wǎng)絡(luò)銀行不面對(duì)面與客戶接觸，一切交易和溝通是通過(guò)因特網(wǎng)、電話進(jìn)行的。而這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)銷理念從過(guò)去的注重金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，即產(chǎn)品注重型，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心上來(lái)，即根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)需求“量身定做”個(gè)人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。此外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行是以技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行，因此技術(shù)力量要雄厚，對(duì)電腦

系統(tǒng)軟件的開發(fā)、應(yīng)用和管理的能力要強(qiáng)。再者，網(wǎng)絡(luò)銀行要將客戶作為一個(gè)個(gè)人來(lái)對(duì)待，在為客戶解決金融疑問(wèn)和困難的時(shí)候，使客戶感到解決的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最適合自己的需求；同時(shí)也要使客戶感到自己擁有自由和靈活控制的資金。這就是“創(chuàng)建獨(dú)特品牌”的內(nèi)在含義之一，同時(shí)也是成熟市場(chǎng)消費(fèi)者的要求。2.以電腦軟件系統(tǒng)進(jìn)行操作和管理。網(wǎng)絡(luò)銀行的全部業(yè)務(wù)，如貸款申請(qǐng)、發(fā)行信用卡、開設(shè)存款帳戶等均通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行并由系統(tǒng)軟件處理。因?yàn)殡娔X軟件系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行順利運(yùn)作的核心，所以它的維護(hù)和管理顯得十分重要。

3.需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施的支持。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的平穩(wěn)運(yùn)作要有高度發(fā)達(dá)的通信設(shè)施支持；其次，需要技術(shù)、開發(fā)能力強(qiáng)、了解銀行業(yè)務(wù)的電腦軟件公司、因特網(wǎng)服務(wù)提供商及數(shù)據(jù)處理和儲(chǔ)存公司的通力合作；最后，社會(huì)資信咨詢公司則是網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作，特別是貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的重要保證。它不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，也是西方國(guó)家商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制的重要手段之一。

4.無(wú)分支機(jī)構(gòu)，人員少，通信費(fèi)用低，無(wú)紙化操作，有效成本控制，產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行容易進(jìn)行成本控制，比一般的商業(yè)銀行要低I／4。

5.信息共享，團(tuán)隊(duì)精神。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)操作可以形象地比喻為一條生產(chǎn)流水線。因此，員工之間，員工與上司之間及各部門之間要建立溝通和協(xié)調(diào)的渠道和機(jī)制；同時(shí)，各部門要大量收集客戶及有關(guān)的信息，通過(guò)內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，進(jìn)行信息共享(這也包括社會(huì)信息的共享)，以達(dá)到提高效率目的。

6.24小時(shí)服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所擁有的技術(shù)和電腦軟件系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，使其能承諾并保證為客戶提供一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)。

7.網(wǎng)絡(luò)銀行目前一般只提供個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，而不辦理公司業(yè)務(wù)。其原因是，在優(yōu)惠利率條件下，防止機(jī)構(gòu)的“熱錢”炒作。這也是“創(chuàng)建獨(dú)特品牌”的另一層含義。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍

網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍與其它普通商業(yè)銀行既有相同之處，也有很大的區(qū)別，主要包括下列內(nèi)容：

1.信用卡。

2.存款帳戶。網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶可通過(guò)因特網(wǎng)或電話在不同銀行的帳戶之間進(jìn)行資金劃撥。

3.消費(fèi)信貸。網(wǎng)絡(luò)銀行的消費(fèi)貸款一般都設(shè)定最高限額，其目的是控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.其它銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，包括查看帳戶余額及咨詢、房屋抵押貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)和網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上進(jìn)行投資如股票交易、購(gòu)買單位信托基金等。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

如前所述，網(wǎng)絡(luò)銀行主要是依靠電腦軟件系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)作的，因此其業(yè)務(wù)操作和大量的風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面已積累了很多成功的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)了許多風(fēng)險(xiǎn)控制軟件和模型，如風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型、信用計(jì)量法等。

在英國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制主要是通過(guò)下列程序和部門進(jìn)行的：

1.風(fēng)險(xiǎn)部。該部門主要負(fù)責(zé)制定銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)控制方案和手段，監(jiān)控全行及各部門的風(fēng)險(xiǎn)狀況，協(xié)調(diào)并解決可能出現(xiàn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這可以說(shuō)是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的總閥門。

2.合規(guī)部。主要負(fù)責(zé)保證全行的業(yè)務(wù)操作符合現(xiàn)行的各種法律、法規(guī)、條例及內(nèi)部規(guī)定，并監(jiān)督上述法規(guī)的貫徹和執(zhí)行；實(shí)時(shí)監(jiān)聽業(yè)務(wù)電話，檢查發(fā)送的業(yè)務(wù)電子郵件；監(jiān)察職員的培訓(xùn)情況并協(xié)調(diào)制定培訓(xùn)課程；處理和協(xié)調(diào)客戶的投訴；與行業(yè)組織和監(jiān)管機(jī)構(gòu)交往。這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要部門之一，值得我國(guó)商業(yè)銀行借鑒。

3.內(nèi)審部。該部門的某些職能，如合規(guī)審計(jì)，與合規(guī)部有交叉、重復(fù)之處。其重要區(qū)別是，內(nèi)審部負(fù)責(zé)銀行的全面審計(jì)并側(cè)重在財(cái)務(wù)方面。其它職能與國(guó)內(nèi)銀行的稽核部門相似。

4.軟件程序風(fēng)險(xiǎn)控制。在英國(guó)，網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)除了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)部門實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控外，電腦操作程序的設(shè)計(jì)也具有風(fēng)險(xiǎn)控制功能。這種電腦軟件程序風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，在西方國(guó)家銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)控制中發(fā)揮了重要作用，也很值得我國(guó)商業(yè)銀行借鑒。

5.通過(guò)外部信用機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，電腦軟件系統(tǒng)發(fā)揮了重要作用的話，那么外部作用機(jī)構(gòu)——社會(huì)資信咨詢公司則在網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)控制中功不可沒。它通過(guò)各種渠道收集個(gè)人和公司的信息資料，對(duì)信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、地址、評(píng)級(jí)等進(jìn)行加工處理，向社會(huì)提供服務(wù)，并使之成為商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的重要工具和手段之一。

6.監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。網(wǎng)絡(luò)銀行與其它商業(yè)銀行一樣，要定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其它金融自律機(jī)構(gòu)提交金融監(jiān)管報(bào)表，這也就形成了另一道金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制防線。

網(wǎng)絡(luò)銀行目前也存在不少問(wèn)題：(1)網(wǎng)址不穩(wěn)定。這主要表現(xiàn)為客戶不容易進(jìn)入網(wǎng)址，或進(jìn)入后網(wǎng)址出現(xiàn)故障，甚至網(wǎng)址關(guān)閉。(2)客戶業(yè)務(wù)處理出現(xiàn)錯(cuò)誤。通常的情況有轉(zhuǎn)帳錯(cuò)誤、多扣或少扣款項(xiàng)、沒有按時(shí)或按客戶要求處理等。(3)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)不穩(wěn)定。這主要是在業(yè)務(wù)高峰期，業(yè)務(wù)處理和信息管理系統(tǒng)不能應(yīng)付業(yè)務(wù)量，時(shí)常出錯(cuò)，有時(shí)需要停止操作。(4)客戶的資料不保密。這主要是有些客戶認(rèn)為，自己在網(wǎng)絡(luò)銀行的帳戶被他人進(jìn)入或帳戶資料容易被竊取。然而，這些大部分是技術(shù)問(wèn)題，也是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中暫時(shí)存在的問(wèn)題，現(xiàn)已基本得到控制并在逐步解決，不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)將如何影響金融服務(wù)業(yè)的未來(lái)發(fā)展，會(huì)給金融服務(wù)和金融監(jiān)管帶來(lái)怎樣的變化?它是一場(chǎng)金融服務(wù)業(yè)的革命嗎?(1)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，目前雖然已改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，即從過(guò)去通過(guò)分行網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的方式改變成為通過(guò)電子方式提供服務(wù)。但是，金融監(jiān)管的基本準(zhǔn)則不會(huì)因金融服務(wù)方式的變化而改變；資本充足率、流動(dòng)性及適當(dāng)?shù)墓芾韺右笸瑯舆m用于網(wǎng)絡(luò)銀行。(2)監(jiān)管者不能因風(fēng)險(xiǎn)的因素及擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)銀行的安全而限制或阻礙它的發(fā)展，而應(yīng)在促進(jìn)良性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制發(fā)展的同時(shí)，不但不阻礙金融的創(chuàng)新，反而要保證消費(fèi)者能獲得質(zhì)量最好、價(jià)格最佳的金融服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)順應(yīng)了這個(gè)歷史潮流。(3)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代、監(jiān)管者也應(yīng)保持監(jiān)管的透明度和一致性；同時(shí)要保證金融機(jī)構(gòu)提供的信息是真實(shí)、公正及準(zhǔn)確的。(4)監(jiān)管者之間應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管合作，做到信息共享。歐盟在加強(qiáng)監(jiān)管合作方面已邁出了可喜的步伐，如制定了區(qū)內(nèi)共同的存款保護(hù)計(jì)劃和歐盟證券監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。(5)隨著電子媒介的迅速發(fā)展，要制定相關(guān)的法規(guī)，同時(shí)也應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的法律進(jìn)行相應(yīng)的修改。

六、結(jié)論及建議

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使現(xiàn)代金融業(yè)真正進(jìn)入了電子服務(wù)時(shí)代，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢(shì)頭很猛，但

是它還不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。然而，有一點(diǎn)是肯定的，那就是網(wǎng)絡(luò)銀行正指導(dǎo)著銀行業(yè)的發(fā)展方向，同時(shí)也在改變著人們的生活方式。正如歐洲的一位銀行家所說(shuō)，全球銀行業(yè)正從“磚瓦”走向“按鼠標(biāo)”。面對(duì)如此迅速發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)，中國(guó)的金融業(yè)應(yīng)如何追趕潮流并迎接挑戰(zhàn)。

1.盡快縮短中國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐。中國(guó)在80年代進(jìn)行金融業(yè)現(xiàn)代化的過(guò)程中，選擇和采取了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路和政策。這對(duì)規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作起了積極作用。但是，隨著中國(guó)加人世界貿(mào)易組織進(jìn)程的加快，金融業(yè)也將進(jìn)一步對(duì)外開放。此外，國(guó)際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務(wù)。相比之下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。因此，為培育我國(guó)的超級(jí)金融服務(wù)公司，增強(qiáng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時(shí)加快修改金融法規(guī)，創(chuàng)造金融運(yùn)作的寬松環(huán)境，使我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)有能力參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

2.對(duì)金融業(yè)實(shí)行功能監(jiān)管。在實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)年代，監(jiān)管者對(duì)金融業(yè)進(jìn)行的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管，即銀行、證券、投資及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)分管。然而，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)代行將結(jié)束，在西方，甚至許多大型企業(yè)如超級(jí)市場(chǎng)、航空公司都能經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。在這種背景下，監(jiān)管者也開始檢討和改變監(jiān)管方式。因此，對(duì)金融業(yè)實(shí)行功能監(jiān)管是時(shí)展的需要。

我國(guó)在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)改組為全能金融服務(wù)公司的同時(shí)，也應(yīng)允許更多實(shí)力強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好的大型企業(yè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。中國(guó)化工經(jīng)營(yíng)信托投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是一個(gè)很好的例子。隨著這種情況的發(fā)展，中國(guó)金融業(yè)實(shí)行功能監(jiān)管也勢(shì)在必行。

3.簡(jiǎn)化金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的審批程序。監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批金融產(chǎn)品的程序和速度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性有很大影響。發(fā)達(dá)國(guó)家已基本取消了對(duì)一般銀行產(chǎn)品的審批制度，而只對(duì)投資產(chǎn)品進(jìn)行審批，審批程序也比較簡(jiǎn)單。這也是絕大部分金融創(chuàng)新都產(chǎn)生在發(fā)達(dá)國(guó)家的重要原因之一。

中國(guó)金融業(yè)層層審批的程序既不科學(xué)，又缺乏靈活性，也與目前我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人管理的政策相悖。何況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批人員不一定就了解新產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)閷徟荒茏鍪裁矗粵]有說(shuō)不能做的，就是能做的。其次是將現(xiàn)行自下而上的報(bào)批程序倒轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，并使之簡(jiǎn)化。

目前、人民銀行鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸和房屋抵押貸款等個(gè)人金融業(yè)務(wù)。然而，商業(yè)銀行在開展這些業(yè)務(wù)時(shí)，由于缺乏一套有效的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制系統(tǒng)，使得整個(gè)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審查、批準(zhǔn)手續(xù)都十分煩瑣和復(fù)雜，也使申請(qǐng)者望而卻步。為使個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展順利，在商業(yè)銀行改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制手段的同時(shí)，人民銀行要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，即著手組建中國(guó)的社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)，以增強(qiáng)商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

5.督促商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和管理。從歷史資料分析，中國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要源于其分支機(jī)構(gòu)。目前四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行高筑的不良資產(chǎn)，溯其根源，大部分產(chǎn)生于其分支機(jī)構(gòu)。鑒于這種情況，借鑒國(guó)際商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)應(yīng)著重在以下兩個(gè)方面：

篇(5)

1•網(wǎng)絡(luò)銀行的界定

網(wǎng)絡(luò)銀行是指依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代通訊技術(shù),利用滲透到全球每個(gè)角落的Internet,直接在網(wǎng)上辦理各種零售及批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的銀行。那么只要擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行就可以算作是網(wǎng)絡(luò)銀行嗎?情況并非如此。美國(guó)100家最大銀行均擁有自己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè),但美國(guó)《在線銀行報(bào)告》(OnlineBankingReport)只列其中24家為“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”,原因在于其它網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)績(jī)信息,而非網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站Gomez則定義在線銀行至少要提供以下五種業(yè)務(wù)之一者才可算為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)、網(wǎng)上個(gè)人信貸。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行其實(shí)可以有二類之分。一類指“純網(wǎng)絡(luò)銀行”(Internet-OnlyBank),指沒有任何實(shí)質(zhì)分行的虛擬銀行。如英國(guó)的Egg、法國(guó)的First-e及美國(guó)的SecurityFirstNetworkBank。另一類即指由傳統(tǒng)銀行開拓的網(wǎng)絡(luò)銀行,這些銀行在原有系統(tǒng)內(nèi)增設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的功能,作為銀行另一服務(wù)傳送渠道。包括電子分行(E-Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時(shí)擁有傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu),遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

2•網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作特征

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種全新的運(yùn)作模式,其有別于傳統(tǒng)的銀行的運(yùn)作特點(diǎn)主要有以下三個(gè)方面:(1)網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬化銀行。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行,其分行是物理網(wǎng)絡(luò)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,其分行是終端機(jī)和Internet帶來(lái)的虛擬化的電子空間。(2)網(wǎng)絡(luò)銀行是智能化銀行。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本,通過(guò)眾多銀行員工辛勤勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本,主要靠少數(shù)腦力勞動(dòng)者提供勞動(dòng)。為客戶提供超越時(shí)空的“AAA式服務(wù)”,即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。(3)網(wǎng)絡(luò)銀行是創(chuàng)新化銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言,本身就是一種創(chuàng)新,面對(duì)豐富多彩、不斷發(fā)展個(gè)性化的消費(fèi)需求以及信息技術(shù)的日新月異,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融產(chǎn)品和擁有技術(shù)的生命周期越來(lái)越短,淘汰率越來(lái)越高。在這種情況下,惟有持續(xù)創(chuàng)新,通過(guò)創(chuàng)新主要推出新產(chǎn)品、不斷運(yùn)用新技術(shù)才不至于被淘汰。不斷應(yīng)用新技術(shù)、持續(xù)添加新創(chuàng)意是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心。(4)網(wǎng)絡(luò)銀行是全球化銀行。傳統(tǒng)銀行是通過(guò)鋪攤設(shè)點(diǎn)發(fā)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)和開拓國(guó)際市場(chǎng)的,而網(wǎng)絡(luò)銀行只需要借助Internet,并可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球每個(gè)角落。從而使全球金融業(yè)從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可以通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,全世界任何一個(gè)地區(qū)只要擁有電腦就可以是一個(gè)交易中心,一切金融活動(dòng)都可進(jìn)行。自1995年10月18日安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)問(wèn)世以來(lái),網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)異常迅猛,無(wú)論從網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目還是它擁有的資產(chǎn)與客戶的發(fā)展來(lái)看,可謂一日千里。有關(guān)數(shù)據(jù)表明,1999年底美國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站已達(dá)3500個(gè)。《銀行家》雜志在2000年2月的調(diào)查顯示,歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個(gè)。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為銀行業(yè)在新世紀(jì)的發(fā)展潮流。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的生成機(jī)理分析

網(wǎng)絡(luò)銀行可謂最大的金融創(chuàng)新,是金融業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與時(shí)代潮流的變化而迅速革新的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)銀行生成的機(jī)理主要有需求條件、供給條件和成本條件。

1•網(wǎng)絡(luò)銀行生成的需求條件

(1)電子商務(wù)的興起推動(dòng)著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變,使人們對(duì)銀行服務(wù)的要求越來(lái)越高。電子商務(wù)是指買賣雙方通過(guò)公營(yíng)的或私營(yíng)的通訊網(wǎng)絡(luò)完成商品和服務(wù)的銷售或購(gòu)買。隨著Internet的普及,網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。Visa卡組織估計(jì)通過(guò)Visa卡的全球網(wǎng)上銷售額在2002年將達(dá)1000億美元,雖然目前電子商務(wù)僅占總銷售量的1%,在未來(lái)5年內(nèi)會(huì)增至10%至15%。另?yè)?jù)有關(guān)估計(jì),2000年美國(guó)將有25%的信貸者在Internet上購(gòu)物,將有50%的零售業(yè)銷售額在Internet上完成,在未來(lái)5年內(nèi)網(wǎng)上貿(mào)易額將達(dá)5000億美元。人們已經(jīng)改變僅把網(wǎng)絡(luò)作為一種宣傳媒介的認(rèn)識(shí),而是越來(lái)越確信,電子商務(wù)正在改革商業(yè)運(yùn)作的方式。于是,圍繞網(wǎng)絡(luò)如何重構(gòu)新的金融服務(wù)手段,適應(yīng)信息時(shí)代的市場(chǎng)需求,就自然而然地成為了網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的發(fā)展的外在需求動(dòng)力。

(2)激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的內(nèi)在需求動(dòng)力。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái),作為全球信息高速公路基礎(chǔ)的Internet得到了爆炸性的發(fā)展。信息技術(shù)浪潮給銀行帶來(lái)了越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力,任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內(nèi)在動(dòng)力來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。利用Internet開展新的銀行業(yè)務(wù)成了各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。銀行業(yè)紛紛采用積極的方式來(lái)抓住這一新興市場(chǎng)以贏得新的客戶和商機(jī)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行有一個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì),就是可以突破傳統(tǒng)銀行的時(shí)間與空間地域的限制,能全方位地向客戶提供銀行業(yè)務(wù),從而使得其在競(jìng)爭(zhēng)中保持最佳地位。

2•網(wǎng)絡(luò)銀行生成的供給條件

(1)日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的外部供給基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行屬于高技術(shù)的銀行經(jīng)營(yíng)模式,開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提是客戶和銀行都必須具備一定的技術(shù)條件,以確保其經(jīng)營(yíng)的安全、經(jīng)濟(jì)和高效。首先是不斷完善的In-ternet安全保密技術(shù),為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生成提供了充分的保障。網(wǎng)絡(luò)的安全保密性是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否產(chǎn)生和發(fā)展的關(guān)鍵因素。據(jù)美國(guó)波士頓咨詢公司的市場(chǎng)調(diào)查表明,部分客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行心存疑慮,80%是出于安全問(wèn)題的擔(dān)心。據(jù)悉,有關(guān)專家正在研究把量子力學(xué)的基本原理運(yùn)用到加密技術(shù)中,產(chǎn)生一種理論上完全不可能破譯的加密算法。其次,不斷成熟的網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù),為網(wǎng)絡(luò)銀行的生成提供了足夠的保證。現(xiàn)在模擬Modem有了新突破,使市話銅線接入Internet速率大大提高,而電纜調(diào)制解調(diào)器CableMo-dem的速率高達(dá)4Mbps,無(wú)線調(diào)制解調(diào)器以及衛(wèi)星向Web直播的技術(shù)的研制成功,使全球衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)美夢(mèng)成真。這些網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展鋪平了道路。

(2)規(guī)模龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶群體是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的社會(huì)基石。隨著電腦技術(shù)的日新月異,電腦成本顯著降低,網(wǎng)絡(luò)終端迅速普及。Internet也已經(jīng)遍及180多個(gè)國(guó)家。預(yù)計(jì)到今年底,全球?qū)⒂?億臺(tái)電腦入網(wǎng),網(wǎng)戶將突破5億,并且每過(guò)一年,網(wǎng)戶就增加一倍。如此速度增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)客群,為銀行在Internet上開展銀行業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)提供了豐厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

3•網(wǎng)絡(luò)銀行生成的低成本條件

經(jīng)濟(jì)人假設(shè)認(rèn)為:經(jīng)濟(jì)主體都有追求利益最大化、成本最小化的內(nèi)在沖動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)疑能提供一種成本低廉的運(yùn)營(yíng)方式。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)不僅需要大量的人力,而且需要大量的財(cái)力和物力,從而增加了銀行成本,間接地增加了客戶的負(fù)擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)交易使得客戶的交易成為一種空間的交易,可以使銀行減少分支行店面或裝潢廣告等固定資產(chǎn)投資,從而降低成本。特別是因?yàn)閲?guó)際互聯(lián)網(wǎng)范圍廣闊,建立一個(gè)完全的網(wǎng)絡(luò)銀行使之可以讓全國(guó)甚至是全球的網(wǎng)絡(luò)使用者存取使用,比建立分支行等要節(jié)省大量投資。以美國(guó)為例,以傳統(tǒng)分支行、電話銀行、ATM和網(wǎng)絡(luò)銀行等方式處理一筆業(yè)務(wù)的平均成本分別為:1•07、0•54、0•27和0•10美元,可以看出使用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的交易成本是最低的。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天,要想在將來(lái)生存和贏利,唯有朝服務(wù)全球化和成本低廉化的方向發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)疑是最好的選擇。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式與發(fā)展策略

1•網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

(1)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言,有兩種不同的理念:全方位發(fā)展模式與特色化發(fā)展模式。全方位發(fā)展模式認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有局限性,隨著技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善,純網(wǎng)絡(luò)銀行將完全取代傳統(tǒng)銀行,并提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。持這種理念的純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的開拓,以滿足客戶的各式各樣的需求。特色化發(fā)展模式則認(rèn)為與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多,具有局限性。例如,純網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)分支,無(wú)現(xiàn)金管理,無(wú)保管箱服務(wù)等。因此,持該理念的純網(wǎng)絡(luò)銀行專注于具有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展,提供特色化、專門化的服務(wù)。例如:美國(guó)休斯敦的康普銀行(CompuBank)則只提供在線存款服務(wù),美國(guó)耐特銀行(Net.B@an)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,其特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。(2)傳統(tǒng)大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。傳統(tǒng)大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式:一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行。例如,加拿大規(guī)模最大的盈利能力最好的銀行之一加拿大皇家銀行于1998年以2千萬(wàn)美元收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB),收購(gòu)之后,加拿大銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力,在市場(chǎng)營(yíng)銷上采取了高息攬存及配置超級(jí)服務(wù)器的策略,吸引了更多的客戶。另一種方式是發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。例如管理著1009億美元資產(chǎn)的美國(guó)威爾士•法戈銀行(WellsFargo)則是這方面的典范。威爾士•法戈銀行早在1992年就開始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)核心的信息系統(tǒng),其網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)銀行自己估計(jì),200萬(wàn)筆交易從銀行柜臺(tái)服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬(wàn)美元,而到2000年,將擁有100萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)用戶,大大降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。

2•網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

隨著全球金融自由化的深化發(fā)展及Internet的高速發(fā)展,行業(yè)與行業(yè)間的界限模糊,而競(jìng)爭(zhēng)空前加劇。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展拓展了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的空間,打破行業(yè)進(jìn)入壁壘。因此可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略就是競(jìng)爭(zhēng)策略,只有取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)才能發(fā)展和生存。

(1)高息攬存的營(yíng)銷策略。對(duì)傳統(tǒng)銀行而言,高息攬存無(wú)異于“飲鴆止渴”,但這恰是純網(wǎng)絡(luò)銀行最常采用的一項(xiàng)策略。下表是美國(guó)Telebank與美國(guó)全國(guó)銀行平均存款利率的比較:(2)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。很多網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式建立更大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),籍此擴(kuò)寬市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò),鞏固本身的地位及吸納新客戶。聯(lián)盟的對(duì)象包括國(guó)外或本地的同業(yè)(傳統(tǒng)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行)、電訊公司、財(cái)經(jīng)信息公司、互聯(lián)網(wǎng)公司。例如:威爾士•法戈銀行與微軟貨幣、直覺和快訊建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,利用其軟件包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。香港電訊則與匯豐銀行合作,為客戶提供網(wǎng)上商店管理和多功能智能卡服務(wù)。

(3)追蹤新技術(shù)。緊跟科技潮流是網(wǎng)絡(luò)銀行的又一競(jìng)爭(zhēng)策略。如利用WAP移動(dòng)電話系統(tǒng)及互動(dòng)電視,發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)電話銀行和網(wǎng)絡(luò)電視銀行。無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使人們可以利用移動(dòng)電話上網(wǎng),提供了無(wú)線網(wǎng)絡(luò)處理銀行交易的契機(jī)。人們?cè)诠浣帧⒊塑嚮虻群驎r(shí)間里可以用移動(dòng)電話上網(wǎng)、查詢、轉(zhuǎn)帳、付款、交易。北歐的MeritaNordbanken已率先于1999年10月推出網(wǎng)絡(luò)電話銀行。

(4)為客戶提供更多的進(jìn)入途徑及多種進(jìn)入網(wǎng)站的渠道,并設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行聯(lián)系中心。同時(shí)通過(guò)服務(wù)外包(Outscourcing),維持低成本的營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù),保留核心業(yè)務(wù),但能為客戶提供更周到的服務(wù),從而為自己創(chuàng)造收入。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素

在網(wǎng)絡(luò)銀行如火如荼的發(fā)展態(tài)勢(shì)背后也明顯地存在著一些制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的因素:

1•風(fēng)險(xiǎn)防范因素

商業(yè)性銀行經(jīng)營(yíng)的三性原則(安全性、流動(dòng)性、盈利性)決定了安全性是一切工作的前提,資金運(yùn)作的安全性對(duì)銀行、對(duì)顧客、對(duì)商家永遠(yuǎn)都是至關(guān)重要的。因而,網(wǎng)絡(luò)的安全性問(wèn)題是決定網(wǎng)絡(luò)銀行成敗的關(guān)鍵所在。然而,網(wǎng)絡(luò)世界里黑客事件的紛起,令美國(guó)五角大樓丟丑、微軟公司蒙羞,更遑論凡塵百姓了。人們有理由懷疑網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全。據(jù)美《時(shí)代》周刊報(bào)載:美國(guó)國(guó)防部測(cè)試其掛接在In-ternet的12000臺(tái)計(jì)算機(jī)系統(tǒng),發(fā)現(xiàn)88%入侵成功,95%的嘗試破壞行為未被發(fā)現(xiàn)。因此,要化解網(wǎng)絡(luò)銀行的金融安全性問(wèn)題,必須涉及以下三個(gè)方面:其一,保證銀行和客戶的機(jī)密資料不泄露;其二,保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在不可抗力侵害、軟硬件故障、數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時(shí)恢復(fù);其三,保證能抵制非法外來(lái)入侵。為此可采用災(zāi)難備份中心、防火墻、數(shù)字簽名、身份證認(rèn)證等技術(shù)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。

2•法律規(guī)范因素

目前,全球關(guān)于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作相對(duì)滯后,有關(guān)的金融法規(guī)更是少得可憐,網(wǎng)絡(luò)銀行還缺乏與之相配套的法律依據(jù)。諸如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)定;對(duì)電子資金的發(fā)行、轉(zhuǎn)移;央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管;網(wǎng)上如何確保銀企的信用關(guān)系;又如何處罰計(jì)算機(jī)犯罪。總之,網(wǎng)絡(luò)銀行的健康規(guī)范發(fā)展必須建立在一個(gè)健全的法律框架內(nèi)。

3•技術(shù)規(guī)范因素

從技術(shù)角度講,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展要能夠繼承既有資源,避免對(duì)原有資源的浪費(fèi)。因而應(yīng)加強(qiáng)軟件開發(fā)商、硬件提供商、系統(tǒng)建成商、通訊商與銀行業(yè)的合作,制定網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),確保軟件、硬件、通訊協(xié)議的兼容性,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的可持續(xù)發(fā)展。為此,HP、VeriFOne、EDS等計(jì)算機(jī)公司與美國(guó)花旗銀行、加拿大皇家銀行等世界金融機(jī)構(gòu)共同制定了一個(gè)全球性的工業(yè)協(xié)議,著眼于網(wǎng)絡(luò)商務(wù)與電子金融的開發(fā)。

4•競(jìng)爭(zhēng)力的因素

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不會(huì)一帆風(fēng)順,但這一趨勢(shì)是不可逆轉(zhuǎn)的,各銀行、計(jì)算機(jī)公司將為爭(zhēng)奪市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶進(jìn)行殘酷的競(jìng)爭(zhēng),網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域內(nèi)已是狼煙四起,群雄割據(jù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行目前尚無(wú)法盈利,要度過(guò)創(chuàng)業(yè)難關(guān)就必須有持久的高投入支撐,此外,還有品牌、信譽(yù)等諸多問(wèn)題。因而,網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)的持續(xù)存在是至關(guān)重要的。總體而言,網(wǎng)絡(luò)銀行在21世紀(jì)的發(fā)展是大勢(shì)所趨,但目前依然存在著制約其發(fā)展的技術(shù)、法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等諸多影響因素。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)的崛起,已經(jīng)深刻地改變了人們的生存方式和價(jià)值觀念,并將徹底改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,令傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)與巨大的沖擊。

1•傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念沖擊

無(wú)疑,網(wǎng)絡(luò)銀行最大的沖擊來(lái)自它對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念的擯棄。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)將改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)勢(shì)論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)思想,轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量、分析處理信息、為客戶提供及時(shí)便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)等作為衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)銀行必將改變傳統(tǒng)銀行“單打獨(dú)干”的“銀老大”經(jīng)營(yíng)觀念,轉(zhuǎn)為與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)商、資訊科技服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng),實(shí)行戰(zhàn)略聯(lián)盟,共同發(fā)展。

2•行業(yè)同質(zhì)化

即指不同行業(yè)之間的業(yè)務(wù)界線互相交叉和滲透,不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)提供著同樣或類似的產(chǎn)品和服務(wù)。由于金融體系的自由化及互聯(lián)網(wǎng)的普及化,市場(chǎng)的價(jià)值鏈被瓦解,金融機(jī)構(gòu)的信息處理傳輸能力異常增長(zhǎng),導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)本身原來(lái)的分工格局深刻變化,原來(lái)的專業(yè)體系被沖垮,表現(xiàn)為非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至是非金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)進(jìn)軍銀行業(yè)。例如,傳統(tǒng)上不被視為銀行競(jìng)爭(zhēng)者的機(jī)構(gòu),如微軟(Mircosoft)、雅虎(Yahoo)、英航(BritishAirways)及維珍航空(Virgin)等都踏進(jìn)銀行業(yè)的領(lǐng)域,藉此分一杯羹。目前,幾乎所有歐盟國(guó)家都有這類機(jī)構(gòu),雖然迄今它們的市場(chǎng)占有率仍然很低,但它們的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其有關(guān)數(shù)字所顯示的。

3•加劇銀行的脫媒

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)表明,由于信息不對(duì)稱的存在,資金的需求與供給很難直接匹配,于是傳統(tǒng)銀行作為中介機(jī)構(gòu),享有專業(yè)分工所帶來(lái)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)及規(guī)模效益,解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,把被時(shí)間與地點(diǎn)等因素所分割的資金供給與資金需求匯聚在一起,進(jìn)行配對(duì)并定出價(jià)格。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起,將令傳統(tǒng)銀行的中介功能逐步失去,出現(xiàn)脫媒現(xiàn)象,原來(lái)的壟斷優(yōu)勢(shì)逐步消散。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步拓展,市場(chǎng)更趨于一體化,非中介化的趨勢(shì)更加明顯,網(wǎng)絡(luò)銀行爭(zhēng)奪了傳統(tǒng)銀行的客戶資源,將非常嚴(yán)重地沖擊傳統(tǒng)銀行。

4•銀行客戶的轉(zhuǎn)型化

隨著信息技術(shù)的普及,銀行客戶逐步向高科技型轉(zhuǎn)變。根據(jù)TheStrategiersGroup的報(bào)告,目前美國(guó)共有1億個(gè)成人互聯(lián)網(wǎng)使用者。現(xiàn)時(shí)美國(guó)平均每100個(gè)家庭中就有6•6個(gè)使用網(wǎng)絡(luò)銀行,估計(jì)到2003年,每100個(gè)家庭中將有32個(gè)利用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。尤其值得考慮的是,Internet的出現(xiàn)使得年輕一代對(duì)計(jì)算機(jī)情有獨(dú)鐘。隨著他們的成長(zhǎng),銀行面對(duì)的將是更多的高科技知識(shí)型客戶群體。

5•電子貨幣對(duì)支付系統(tǒng)的沖擊

網(wǎng)絡(luò)銀行使用的電子貨幣將使得傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算系統(tǒng)中的地位受到嚴(yán)重的沖擊。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行的電子貨幣花樣百出,如DigitCash(數(shù)字現(xiàn)金)、CyberCash(賽博現(xiàn)金)、NetCheque(網(wǎng)絡(luò)支票)、MicorosoftMoney(微軟貨幣)、Vir-tualHolding(第一虛擬)等,可分為見票即付的現(xiàn)金模擬型式和簿記式的存款利用型式。電子貨幣的發(fā)行使得網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)銀行所不具有的貨幣發(fā)行,獲得巨額的鑄幣稅。其次,網(wǎng)絡(luò)銀行使用新興的電子貨幣,爭(zhēng)奪傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)權(quán)。支付業(yè)務(wù)講求安全性及效率性。信息科技的發(fā)展將不斷創(chuàng)新支付技術(shù)及方式。但由于信息科技并非傳統(tǒng)銀行的核心優(yōu)勢(shì),因此,不少信息技術(shù)公司利用其信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)趁機(jī)開展網(wǎng)絡(luò)銀行的支付業(yè)務(wù),侵蝕傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)權(quán)。

6•盈利壓力明顯增大

首先網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),增大了客戶的選擇余地,提高客戶的議價(jià)能力,降低了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度,從而迫使傳統(tǒng)銀行采取了薄利多銷的策略;其次,網(wǎng)絡(luò)銀行便捷的支付結(jié)算技術(shù),縮短了資金清算的時(shí)間,從而一方面使傳統(tǒng)銀行占用無(wú)息資金的時(shí)間縮短造成利息損失,另一方面迫使傳統(tǒng)銀行只能是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)競(jìng)爭(zhēng),減少銀行的盈利來(lái)源;第三,純網(wǎng)絡(luò)銀行的低廉經(jīng)營(yíng)成本,使它們采取了高利息、低收費(fèi)的推廣策略去吸引客戶,從而對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成威脅;第四,信息技術(shù)的發(fā)展迅猛,技術(shù)產(chǎn)品生命周期縮短,從而造成傳統(tǒng)銀行的科技投資成本大幅躍升。凡此種種,都增加傳統(tǒng)銀行的盈利壓力。綜上所述,采取“以客戶為主導(dǎo)”及創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)策略將是未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成熟,意味著金融服務(wù)業(yè)的環(huán)境將完全改變。網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的“AAA”式的低成本實(shí)時(shí)服務(wù)承諾將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)明顯的沖擊。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)必須把握時(shí)機(jī),積極部署,迎接挑戰(zhàn)才為上策。

六、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略思考

1•我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早,但互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足,相對(duì)滯后,與美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)相比,差距很大。近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行及其他股份制銀行紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng),但僅僅是開設(shè)網(wǎng)站、介紹業(yè)務(wù)起宣傳作用而已,實(shí)際上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的很少,在此方面,招商銀行取得了一定的先機(jī)。招商銀行于1997年4月提供基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)“一網(wǎng)通”,1998年在互聯(lián)網(wǎng)上率先開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行,1999年9月則全面啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行。只要在招商銀行申請(qǐng)網(wǎng)上銀行服務(wù),客戶即可在自己的臺(tái)式或筆記本電腦終端通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入招行網(wǎng)絡(luò)銀行,隨時(shí)、隨地享受不間斷的金融服務(wù)如查詢帳戶交易及余額、了解有關(guān)金融資訊、進(jìn)行財(cái)務(wù)管理、辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳及遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。據(jù)該行介紹,已有中國(guó)人民銀行等國(guó)家行政機(jī)關(guān)、朗訊科技、愛立信、聯(lián)想、華為等國(guó)內(nèi)外企業(yè)以及一批個(gè)人客戶成為該行網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶。據(jù)該行統(tǒng)計(jì),到1999年11月底,已有734家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位申請(qǐng)安裝了該行的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銀行服務(wù)系統(tǒng),累計(jì)交易5萬(wàn)多筆,總額達(dá)132億元。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶1998年底為210萬(wàn),1999年底已增至1000萬(wàn),而且未來(lái)將持續(xù)保持快速的增長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展客觀上要求網(wǎng)絡(luò)金融的大發(fā)展。

2•我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)之激烈應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí),結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在建立起來(lái)后,應(yīng)堅(jiān)持以下的發(fā)展戰(zhàn)略,以求立于不敗之地:首先是網(wǎng)上支付戰(zhàn)略,即網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在支付業(yè)務(wù)中大膽利用高新技術(shù)含量高的新成果,使銀行迅速捕捉時(shí)機(jī),保持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí),發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行要利用與信息技術(shù)企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟,確保銀行在支付系統(tǒng)的主導(dǎo)地位。二是客戶導(dǎo)向型戰(zhàn)略,即網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)以客戶為導(dǎo)向,而非傳統(tǒng)的產(chǎn)品導(dǎo)向型策略。應(yīng)利用充分收集的客戶信息,為滿足客戶個(gè)性化需求,為客戶自我設(shè)計(jì)服務(wù)多提供便利。三是始終堅(jiān)持創(chuàng)新戰(zhàn)略。未來(lái)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將發(fā)生徹底改變。根據(jù)金融創(chuàng)新理論,銀行業(yè)也必然會(huì)迎來(lái)一場(chǎng)新的創(chuàng)新浪潮,因而網(wǎng)絡(luò)銀行既是創(chuàng)新的產(chǎn)物,更是創(chuàng)新的急先鋒。具體而言:

(1)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的模式選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行在未來(lái)數(shù)字信息時(shí)代的快速發(fā)展已是大勢(shì)所趨。無(wú)論資金多么雄厚,實(shí)力多么強(qiáng)大,任何忽視網(wǎng)絡(luò)銀行者都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代落伍。與其相反,若能利用這個(gè)機(jī)構(gòu),將自己的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合,也將會(huì)面臨著前所未有的發(fā)展前景。鑒于我國(guó)目前的情況而言,由于技術(shù)、資金、法律等問(wèn)題,發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行的可能性不大。因此,對(duì)于我國(guó)資產(chǎn)龐大的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),可以采取收購(gòu)或是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的方式。如前所述,仿照加拿大皇家銀行模式,收購(gòu)西方的純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該是一個(gè)更優(yōu)的選擇。這樣不僅可以利用他們的技術(shù)與人才,還可以將業(yè)務(wù)拓展出去,突破國(guó)界的限制走向世界。對(duì)于我國(guó)中小型股份制商業(yè)銀行而言,宜強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,強(qiáng)調(diào)的是信息技術(shù)優(yōu)勢(shì),雄厚物質(zhì)資本不再是成功的唯一保證,小銀行亦可能戰(zhàn)勝大型的金融機(jī)構(gòu)。但是,網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)差異性小,行業(yè)進(jìn)入壁壘低,為此,一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。因此,對(duì)于小銀行而言,合理的市場(chǎng)定位,出眾的服務(wù)特色,才能與大銀行維持均勢(shì)。

篇(6)

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行展現(xiàn)狀對(duì)策建議

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn)，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)剛剛步入第10個(gè)年頭。到2005年底，我國(guó)境內(nèi)已有60多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。

1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬(wàn)，2002年為419萬(wàn)，2003年為835萬(wàn)，2004年為1758萬(wàn)，到2005年為2692萬(wàn)，2006年底中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495萬(wàn)。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長(zhǎng)外，在交易金額方面迅速增加，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬(wàn)億，2006年成交93.4萬(wàn)億，2007年成交245.8萬(wàn)億。2007年，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)2.1億，普及率達(dá)到16%，而2006年的電子商務(wù)市場(chǎng)總交易額達(dá)到近2萬(wàn)億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動(dòng)，共同發(fā)展，潛力巨大。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行測(cè)評(píng)”，選取了國(guó)內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺(tái)表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個(gè)方面對(duì)這16家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。工行和招行以絕對(duì)的綜合優(yōu)勢(shì)，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)測(cè)的第一、第二名。這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

1.服務(wù)品種相對(duì)較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國(guó)大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)挘械纳踔潦莻鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡(jiǎn)單應(yīng)用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項(xiàng)目卻不多，很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問(wèn)題。安全問(wèn)題既是技術(shù)問(wèn)題，也是管理問(wèn)題。就技術(shù)而言，大部分計(jì)算機(jī)硬件主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴(yán)，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時(shí)有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這也大大制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著，用戶如果要把一個(gè)銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺(tái)去進(jìn)行，還是得去體驗(yàn)排隊(duì)之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。近年來(lái)，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。

4.法律法規(guī)不夠完善。我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問(wèn)題可通過(guò)仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語(yǔ)言選擇的合法性等問(wèn)題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定，以及事后如何判定損失程度等法律問(wèn)題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。5.市場(chǎng)文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。首先，貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段，以及交易對(duì)象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也是弱點(diǎn)。客戶對(duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個(gè)過(guò)程。其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策

1.提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，更新銀行經(jīng)營(yíng)理念。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面，應(yīng)該滿足消費(fèi)者特殊的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個(gè)性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴(yán)密的安全體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范。客戶的安全意識(shí)是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素。客戶要防止自己網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)及密碼流失,上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心，充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。

3.加強(qiáng)立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展；既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則，又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.提高社會(huì)整體信用水平，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個(gè)綜合的系統(tǒng)工程，必須運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來(lái)提

升整個(gè)社會(huì)的信用水平，以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面要加強(qiáng)全民信用教育，發(fā)揮強(qiáng)大的輿論宣傳力量，大力弘揚(yáng)“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會(huì)信用管理體系和法律制度，營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

5.以人為本，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。長(zhǎng)期以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題頻頻爆發(fā)，不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對(duì)此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對(duì)賬號(hào)密碼信息保管不善(事實(shí)上可能的確如此)，消費(fèi)者一般很難舉證自己無(wú)過(guò)錯(cuò)。但如果對(duì)不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責(zé)任都推給消費(fèi)者，顯然不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此，應(yīng)當(dāng)切實(shí)采取相應(yīng)措施，如：銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過(guò)司法手段追討損失，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。

6.加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度，不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)者金融行為模式的改變?cè)谙喈?dāng)程度上受宣傳和教育的影響。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳，促進(jìn)金融行為模式的改變，不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，也可以節(jié)約社會(huì)金融資源，促進(jìn)金融交易效率的提高。另外，還必須不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說(shuō)：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅(jiān)固的鐵門，但問(wèn)題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶，提高客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)知度，推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖揚(yáng):金融時(shí)報(bào)[N],2007-12-12

[2]水木清華研究中心:《2005年～2006年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)（網(wǎng)上)銀行產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》

[3]董杰:我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展.產(chǎn)業(yè)與科技論壇[J],2007年第6卷第3期

篇(7)

網(wǎng)絡(luò)銀行首先在美國(guó)誕生，早在2005年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量就已突破50%。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶體驗(yàn)方面更獨(dú)到，做得也更加細(xì)致。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的興起并不算早，但是發(fā)展速度快，雖然不及國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行成熟，但網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展已讓給國(guó)內(nèi)用戶體驗(yàn)到了便利的網(wǎng)上服務(wù)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主要依附于傳統(tǒng)銀行，在此基礎(chǔ)上利用互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)擴(kuò)展渠道，開展各種在線的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)主要有在線查詢賬戶余額、交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、提供多種金融服務(wù)等。截止2012年，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶規(guī)模已達(dá)4.89億，網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)模接近一千萬(wàn)億元，并且已經(jīng)有7家銀行電子銀行交易替代率超過(guò)70%。其中，招商銀行和民生銀行的電子銀行替代率超過(guò)了90%。以中信銀行為例，去年它以85.87%的交易替代率排在第三位。個(gè)人網(wǎng)銀中間業(yè)務(wù)收入9047.46萬(wàn)元人民幣，比上年增長(zhǎng)69.80%；公司網(wǎng)銀中間業(yè)務(wù)收入15548.66萬(wàn)元人民幣，比上年增長(zhǎng)29.58%；合計(jì)收入達(dá)2.46億元。以中信銀行為例，網(wǎng)絡(luò)銀行是中信銀行重要的發(fā)展方向，為此，中信銀行總行還專門成立網(wǎng)絡(luò)銀行部，整合公司和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，以推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。據(jù)《第29次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2012年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.13億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.3%，這為網(wǎng)絡(luò)銀行拓展企業(yè)客戶提供巨大的市場(chǎng)空間，使用網(wǎng)絡(luò)銀行已漸漸成為人們的一種習(xí)慣。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)種類

在網(wǎng)絡(luò)銀行大大普及的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行依然存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)往往具有隱蔽性、不確定性和客觀性等特征。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類分為固有風(fēng)險(xiǎn)和特有風(fēng)險(xiǎn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的固有風(fēng)險(xiǎn)

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。

指銀行借款方未按時(shí)履行義務(wù)致使銀行發(fā)生財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為用戶利用網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性，在用信用卡進(jìn)行支付時(shí)惡意透支,或使用偽造的信用卡來(lái)欺騙銀行。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶可以隨時(shí)隨地利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信用卡支付和交易，因此缺乏銀行客服人員與用戶之間面對(duì)面的交流，客戶的信譽(yù)難以保障，嚴(yán)重影響了銀行信譽(yù)。

（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

指銀行在其所作承諾到期時(shí)，銀行無(wú)法滿足用戶正常提款和貸款的資金需要，從而對(duì)銀行收益造成風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，信用、市場(chǎng)、操作都易帶來(lái)管理上的缺陷，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，造成整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)流動(dòng)性困難，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比普通銀行更大。

（3）利率風(fēng)險(xiǎn)。

指隨著利息率變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。在西方，利率風(fēng)險(xiǎn)已成為網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行同普通銀行相比，能更快捷的從更多的客戶群中吸引存款、辦理貸款和其他業(yè)務(wù)關(guān)系，所以它要求網(wǎng)絡(luò)銀行管理者更加敏銳地對(duì)變化的市場(chǎng)情況做出反應(yīng)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特有風(fēng)險(xiǎn)

（1）安全風(fēng)險(xiǎn)。

由于我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行方面的發(fā)展尚處于初期，網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)暫未完善，在這個(gè)方面還存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。比如2012年6月福建省福州市公安局網(wǎng)安部門查處的以“黑客聯(lián)盟”為幌子實(shí)施詐騙的新型犯罪案件,犯罪嫌疑人利用黑客手段獲取了公民個(gè)人隱私信息，瘋狂實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙，涉案金額達(dá)上百萬(wàn)元。調(diào)查顯示，不愿意選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶中有76%是出于安全考慮。這主要體現(xiàn)為兩點(diǎn)：一是由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性擔(dān)心個(gè)人信息和密碼泄露；二是害怕網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客的侵襲。從銀行的角度來(lái)看，開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將承擔(dān)比用戶更大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往制定了安全制度并不斷提高網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)以保證用戶權(quán)益，但互聯(lián)網(wǎng)上的安全問(wèn)題仍然不能完全解決。安全風(fēng)險(xiǎn)也嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，如何避免安全系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)將在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)成為研究的重點(diǎn)。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行主要依附于虛擬的互聯(lián)網(wǎng)站，技術(shù)上難免存在漏洞，所以它要求專業(yè)化程度更高的技術(shù)和設(shè)備。因網(wǎng)絡(luò)銀行操作不當(dāng)帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失案例更是屢見不鮮。用戶無(wú)意間使用假網(wǎng)絡(luò)銀行使用查詢系統(tǒng)而輸入了自己的賬號(hào)和密碼，使藏在網(wǎng)絡(luò)背后的黑手輕松竊取到用戶隱私，進(jìn)而通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式，竊取用戶的大量現(xiàn)金。如此這般，因?yàn)橛脩糇陨聿僮魃系牟粐?yán)謹(jǐn)以及網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身的漏洞而造成的財(cái)產(chǎn)損失難以統(tǒng)計(jì)。操作風(fēng)險(xiǎn)在用戶和銀行兩方面都存在。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，用戶在網(wǎng)上交易過(guò)程中操作上的失誤將會(huì)給銀行和自己帶來(lái)?yè)p失，此問(wèn)題在新客戶中尤為突出，不少用戶都因?yàn)椴皇炀毜牟僮鞣椒ɑ蚴俏床扇”匾谋Ｃ艽胧┲率购诳颓秩耄约旱你y行賬戶信息遭到盜取。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)問(wèn)題如何解決和提升將很大程度上影響它的發(fā)展，而且在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展初期，服務(wù)端、交易系統(tǒng)、銀行內(nèi)部主機(jī)等也難免出現(xiàn)漏洞，所以基于銀行自身利益，解決技術(shù)問(wèn)題刻不容緩。作為一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行如何高速發(fā)展也是管理層應(yīng)重視的問(wèn)題。

（3）道德風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，用戶操作失誤僅占5％。由此可知，如果加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理安全的監(jiān)管，大部分的安全事故是可以避免的。如溫州某銀行副行長(zhǎng)利用職務(wù)權(quán)力，采取收錢不入賬的手段，騙取到20余名客戶數(shù)千萬(wàn)元巨資。網(wǎng)絡(luò)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)主要包括內(nèi)部員工利用職務(wù)之便內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行金融詐騙，使銀行遭受財(cái)務(wù)損失，還包括內(nèi)部職工故意不遵守工作流程，內(nèi)部職工缺乏全面系統(tǒng)的管理制度約束，進(jìn)而影響了整個(gè)系統(tǒng)的工作進(jìn)程，使公司信譽(yù)下降。所以網(wǎng)絡(luò)銀行在管理方面的漏洞還是很大的，這也大大影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。主要原因是由于內(nèi)部員工對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不夠，整個(gè)行業(yè)也沒有引起足夠的重視，加之監(jiān)管不到位，才會(huì)使得金融業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）內(nèi)部環(huán)境

（1）設(shè)立內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和權(quán)責(zé)分工。

高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行操作人員的道德建設(shè)，制定網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略目標(biāo)，并負(fù)責(zé)宏觀掌控網(wǎng)絡(luò)銀行的管理和運(yùn)營(yíng)工作，樹立正確的價(jià)值觀；專業(yè)技術(shù)人員負(fù)責(zé)提高自身的技術(shù)水平，并定期進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)和更新，開發(fā)安全性能更高的網(wǎng)絡(luò)交易支付平臺(tái)；普通員工自覺維護(hù)公司利益和財(cái)產(chǎn)，加強(qiáng)與客戶之間的溝通，接受客戶的投訴與建議，并及時(shí)處理由于系統(tǒng)失誤造成的損失。同時(shí)設(shè)立監(jiān)督機(jī)制，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員的工作進(jìn)行監(jiān)督和考評(píng)。不同部門在職能上各司其職，工作上相互聯(lián)系，共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（2）樹立網(wǎng)絡(luò)銀行文化。

網(wǎng)絡(luò)銀行的文化是其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的體現(xiàn)，也是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行文化應(yīng)該反映自身的特點(diǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)，培育員工積極向上、開拓創(chuàng)業(yè)的工作態(tài)度。同時(shí)由于現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍不容小覷，所以樹立其自身文化不僅可以讓員工明確自己的工作方向，形成良好的工作氛圍，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的人才，加強(qiáng)創(chuàng)新，還可以提升網(wǎng)絡(luò)銀行的形象，增加廣大用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)，與客戶建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

（1）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避主要是應(yīng)用安全的操作系統(tǒng)技術(shù)來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，維護(hù)用戶利益。安全的操作系統(tǒng)不僅可以防范網(wǎng)絡(luò)黑客利用操作系統(tǒng)本身的漏洞來(lái)攻擊網(wǎng)絡(luò)銀行操作系統(tǒng)，而且還可以在一定程度上避免應(yīng)用軟件系統(tǒng)上的某些安全漏洞。同時(shí)也要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、密鑰等關(guān)鍵設(shè)備的安全防衛(wèi)措施，并加強(qiáng)數(shù)據(jù)通信加密技術(shù)的應(yīng)用。在網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)中，用戶必須要登陸用戶密碼，并經(jīng)過(guò)身份認(rèn)證系統(tǒng)的檢測(cè)才能登陸到網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶中。同時(shí)為了規(guī)避網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的攻擊，必須建立完善的計(jì)算機(jī)病毒檢測(cè)技術(shù)，并要求用戶安裝包過(guò)濾技術(shù)的防火墻，以及病毒掃描等安全服務(wù)，營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)銀行交易環(huán)境，進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)降低。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展很不成熟，政府尚沒有與之配套的法律、法規(guī)，許多有關(guān)網(wǎng)上交易的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定不清晰，銀行在業(yè)務(wù)拓展時(shí)無(wú)法可依，用戶權(quán)利受到侵害時(shí)也缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則，在網(wǎng)絡(luò)詐騙和交易上受到欺騙等問(wèn)題也找不到相關(guān)法律支持。所以國(guó)家應(yīng)跟進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，制定相關(guān)的法律法規(guī)，將網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)納入法律體系中，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)定和安全，同時(shí)大力加強(qiáng)科技創(chuàng)新的步伐，開發(fā)新的高效殺毒軟件和安全性能更高的網(wǎng)絡(luò)銀行操作系統(tǒng)。用戶也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，與信譽(yù)好的銀行簽訂協(xié)議，并選擇安全的網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺(tái)，以達(dá)到降低網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（三）控制活動(dòng)

（1）內(nèi)部控制制度的制定。

金融業(yè)的舞弊行為大多是由于缺乏內(nèi)部控制制度，所以網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的核心其實(shí)也就是風(fēng)險(xiǎn)控制，所以對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)應(yīng)從宏觀上設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，包括授權(quán)審批控制、會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制、財(cái)產(chǎn)保護(hù)控制、預(yù)算控制等。網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)應(yīng)符合金融大局走勢(shì)，并規(guī)范好職責(zé)范圍和權(quán)限，不同部門和職能的員工應(yīng)按照各自的程序完成相應(yīng)工作，管理層應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使職能和承擔(dān)責(zé)任，綜合運(yùn)用投資、籌資、財(cái)務(wù)等方面的信息，定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)情況分析控制，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，查明原因并及時(shí)改正。對(duì)于重大的業(yè)務(wù)和事項(xiàng)，特別是將影響網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)發(fā)展走向的，應(yīng)當(dāng)實(shí)行集體決策制度，切不可單獨(dú)決策。

（2）道德建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)銀行與普通銀行相比，信貸活動(dòng)更加難以控制，網(wǎng)上交易的弊端也大大存在，而信貸又需要一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間才可以收回,這在客觀上為內(nèi)部員工的騙貸舞弊行為提供了可乘之機(jī)。而且技術(shù)上的疏漏難以避免，同時(shí)潛藏網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員舞弊的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融業(yè)還經(jīng)常發(fā)生相關(guān)機(jī)構(gòu)人員串通舞弊和泄漏銀行商業(yè)秘密和客戶信息的案例，給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大威脅。所以應(yīng)該加強(qiáng)員工的職業(yè)道德建設(shè)，組織職業(yè)人員操守培訓(xùn)并制定員工的行為規(guī)范，營(yíng)造出良好的工作氛圍，使員工將為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量作為自己的職業(yè)奮斗目標(biāo)。同時(shí)，制定出對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行員工的激勵(lì)措施，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展作出巨大貢獻(xiàn)者，以及在系統(tǒng)開發(fā)方面有了重大突破者給予升職或獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)串通舞弊或是泄露客戶資料以謀求自己利益者予以調(diào)崗或辭退。

（四）信息與溝通

信息交流是組織結(jié)構(gòu)的核心，對(duì)一個(gè)行業(yè)的生存發(fā)展具有重要作用。只有加強(qiáng)信息的及時(shí)溝通，獲取更多的行業(yè)信息，才能共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。加強(qiáng)與用戶溝通，了解用戶的需求，收集用戶的反饋意見，對(duì)內(nèi)部人員的工作質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，以完善網(wǎng)絡(luò)銀行的整體服務(wù)，提高銀行信譽(yù)，這在一定程度上還可以宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品；加強(qiáng)與員工的溝通，了解員工的思想動(dòng)態(tài)，促進(jìn)內(nèi)部控制機(jī)制的有效運(yùn)行，并通過(guò)員工反饋來(lái)完善內(nèi)部控制系統(tǒng)，避免員工舞弊帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；與相同行業(yè)不同銀行溝通，了解行業(yè)動(dòng)態(tài)，利用信息技術(shù)促進(jìn)信息的集成與共享，獲取外部信息，進(jìn)而減少同行業(yè)不同銀行之間的碰撞而帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行，提高操作上的安全性。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行管理者應(yīng)及時(shí)將先進(jìn)的技術(shù)和新興產(chǎn)品信息及時(shí)傳遞給內(nèi)部員工，再由工作人員傳遞給網(wǎng)絡(luò)銀行用戶，促進(jìn)信息的雙向溝通，使信息流、資金流在網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部部門之間、與外部銀行之間充分流動(dòng)。

（五）內(nèi)部監(jiān)督與評(píng)價(jià)