序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融服務(wù)營(yíng)銷論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務(wù)；創(chuàng)新；問題與對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-01

一、商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款，主要目的是獲取利潤(rùn)，商業(yè)銀行屬于貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行的職能，商業(yè)銀行主要有支付中介，金融服務(wù)，信用中介和信用創(chuàng)造這四個(gè)基本職能。

二、金融服務(wù)的概念及特征

對(duì)金融服務(wù)的研究始于上個(gè)世紀(jì)的二十年代，到目前為止對(duì)金融服務(wù)的定義主要集中在以下三個(gè)說法。將保險(xiǎn)，銀行和證券等各類金融機(jī)構(gòu)看作金融服務(wù)統(tǒng)一提供者進(jìn)行的定義。包括所有銀行服務(wù)，所有保險(xiǎn)服務(wù)以及其他金融服務(wù)；金融服務(wù)為商業(yè)銀行提供的所有服務(wù)；金融服務(wù)為商業(yè)銀行提供金融工具的服務(wù)界定。

金融服務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來講，是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然選擇，是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造的重要環(huán)節(jié)，是效益和資源。與有形商品的市場(chǎng)營(yíng)銷相比，金融服務(wù)營(yíng)銷有以下幾個(gè)特征。一般情況下采取契約文書和賬簿登記等形式，不容易被感知；人是金融服務(wù)的對(duì)象與主體，服務(wù)品質(zhì)的差異性既由服務(wù)人員素質(zhì)的差異所決定，也受顧客本身的個(gè)性特色的影響；在金融企業(yè)中，一線員工是營(yíng)銷活動(dòng)的主體，所以，顧客的滿意程度直接受這些員工的素質(zhì)的影響，可見內(nèi)部銷售與外部銷售都屬不容忽視的。商業(yè)銀行要發(fā)展，必須注重培養(yǎng)忠誠度的客戶。吸引新客戶，留住老客戶，培育顧客忠誠，有利于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問題

在金融服務(wù)的服務(wù)人員方面，金融服務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)存在問題。在我國(guó)， 各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)雖有所提高，但從跨行與行內(nèi)看來，服務(wù)人員的素質(zhì)仍然存在比較大的差異，服務(wù)質(zhì)量也受到了影響；柜面服務(wù)人員的獎(jiǎng)罰不到位，這樣就嚴(yán)重影響了服務(wù)人員的工作熱情，在服務(wù)時(shí)難免顯得態(tài)度不好，給客戶留下不好的印象，影響商業(yè)銀行的收益和形象；商業(yè)銀行的人力資源結(jié)構(gòu)不合理，缺乏理財(cái)意識(shí)，服務(wù)技能的欠缺和服務(wù)技巧的低下也給公司造成了消極的影響。

在金融服務(wù)創(chuàng)新工作方面，金融服務(wù)的創(chuàng)新工作大都停留于表面，沒能發(fā)揮它真正的作用，客戶金融意識(shí)，金融產(chǎn)品的利用率和客戶的金融意識(shí)都非常的低下，致使新推出的產(chǎn)品無法走向市場(chǎng)，這樣既大大提高了成本，效益又很低；在金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)方面，一些不知名的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用使消費(fèi)者難以接受，有時(shí)甚至消費(fèi)者不明不白地就發(fā)現(xiàn)自己存款金額減少的現(xiàn)象也是時(shí)有發(fā)生的，可見，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)代收這方面還是有待改善的。

在金融服務(wù)手續(xù)方面，如今金融服務(wù)的手續(xù)效率比較低下，過程比較煩瑣，銀行員工辦理業(yè)務(wù)速度也比較慢，使顧客心生厭倦，此外，雖然現(xiàn)在隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的提高，電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎已經(jīng)在很多地方都有，但是電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的利用率還是比較低的，這也給等柜臺(tái)造成了壓力。

四、針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問題提出的創(chuàng)新的對(duì)策

在金融服務(wù)的服務(wù)人員方面，需要注重對(duì)金融服務(wù)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)范，為服務(wù)創(chuàng)新打好基礎(chǔ)，負(fù)責(zé)人作為部門服務(wù)第一責(zé)任人，更加要加強(qiáng)自身的素質(zhì)，做好帶頭工作，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)服務(wù)文化培訓(xùn)，督促員工做好規(guī)范服務(wù)；對(duì)服務(wù)人員獎(jiǎng)懲分明，做到責(zé)任到人，努力提高工作人員的工作熱情；努力調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，提高工作人員的服務(wù)技能和服務(wù)技巧。

在金融服務(wù)創(chuàng)新工作方面，首先要對(duì)服務(wù)的對(duì)象進(jìn)行創(chuàng)新，每個(gè)地方由于地域特色、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，客戶構(gòu)成也不相同，所以應(yīng)該針對(duì)性地開展特色服務(wù)，根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，界定合理的適合自己的客戶群體，進(jìn)行針對(duì)性的創(chuàng)新，確保創(chuàng)新的質(zhì)量和創(chuàng)新的效果。

在金融服務(wù)方面，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)人力資源整合，進(jìn)一步推行綜合柜員制，提高工作效率，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷力量減少操作崗位，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，自助銀行和電話銀行為主體的電子銀行分銷渠道，建立一個(gè)客戶界面一致，業(yè)務(wù)渠道多樣，技術(shù)平臺(tái)統(tǒng)一，前臺(tái)系統(tǒng)互動(dòng)和后臺(tái)系統(tǒng)共享的電子銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)一體化發(fā)展；對(duì)于客戶不滿意的地方，提出問題的，要及時(shí)給予解決，改善與客戶之間的關(guān)系，同時(shí)還要提高服務(wù)的質(zhì)量和服務(wù)的效率。

此外，還要通過建立學(xué)習(xí)型組織加強(qiáng)員工學(xué)習(xí)與相互交流，強(qiáng)化客戶服務(wù)理念，使得員工有自覺服務(wù)的意識(shí)；通過減少管理層次，使信息傳遞速度加快，信息失真率降低，增加對(duì)員工的授權(quán)，讓員工承擔(dān)起更多的責(zé)任，避免不必要的信息中斷與服務(wù)延遲；通過借助文化的力量使服務(wù)意識(shí)滲透到每一個(gè)員工的精神中，使優(yōu)質(zhì)服務(wù)行位在每一個(gè)工作細(xì)節(jié)和每一個(gè)崗位中都得到體現(xiàn)；提高員工忠誠度與滿意度，提供給員工繼續(xù)學(xué)習(xí)和深造的機(jī)會(huì)，加強(qiáng)內(nèi)部營(yíng)銷。

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篇(2)

[關(guān)鍵詞]金融排斥；物流業(yè)；層次分析法

[DOI]1013939/jcnkizgsc201538115

我國(guó)物流產(chǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，各物流企業(yè)對(duì)資金的需求也越來越大，而原有的融資方式及可融資金額已遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)需求，物流業(yè)也出現(xiàn)了金融排斥現(xiàn)象。大多物流企業(yè)融資困難，嚴(yán)重阻礙了物流業(yè)的發(fā)展。因此，加快培育適應(yīng)現(xiàn)代化物流行業(yè)的融資環(huán)境、拓寬物流企業(yè)融資渠道已成為當(dāng)前亟待解決的問題。

1金融排斥的涵義及物流業(yè)金融排斥的體現(xiàn)

11金融排斥

金融排斥（Financial Exclusion）也稱作金融排除或者金融排斥性，其含義仍然未取得統(tǒng)一的界定，多數(shù)研究者認(rèn)為金融排斥是指：某些特定的群體或者區(qū)域，直接或者間接地被排斥在金融服務(wù)之外。其包含6個(gè)維度：一是地理排斥，指由于地理?xiàng)l件的因素，限制了客戶獲得金融服務(wù)；二是評(píng)估排斥，指金融機(jī)構(gòu)制定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序阻礙了客戶獲得金融資源；三是條件排斥，指通過對(duì)金融產(chǎn)品附加苛刻的條件導(dǎo)致一些人無法獲得該項(xiàng)服務(wù)；四是價(jià)格排斥，指金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品的定價(jià)較高，客戶難以支付，被排斥的金融服務(wù)之外；五是營(yíng)銷排斥，指一些人不包括在金融機(jī)構(gòu)設(shè)定的產(chǎn)品營(yíng)銷目標(biāo)市場(chǎng)之內(nèi)；六是自我排斥，指人們對(duì)金融服務(wù)有需求，但在申請(qǐng)時(shí)遇到困難或者在聽取他人的言論后主觀上認(rèn)為獲得金融產(chǎn)品難度大，從而自主放棄相關(guān)金融服務(wù)。

12物流業(yè)金融排斥的體現(xiàn)

結(jié)合當(dāng)前我國(guó)物流企業(yè)融資現(xiàn)狀，金融排斥在物流行業(yè)中體現(xiàn)為：可獲得金融服務(wù)的中小物流企業(yè)排斥在正規(guī)金融服務(wù)之外。物流企業(yè)融資受地理排斥影響因素較小，另外自我排斥受其他維度的牽制，因此物流業(yè)金融排斥現(xiàn)象主要是由4個(gè)維度共同作用的結(jié)果，主要為：評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥和營(yíng)銷排斥。

2物流業(yè)金融排斥產(chǎn)生原因

21法律法規(guī)不健全，相應(yīng)制度不完善

目前我國(guó)不但缺乏相關(guān)健全的法律法規(guī)，而且符合物流業(yè)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估體系也不完善，這使得物流業(yè)融資環(huán)境缺乏有力的保障。此外，在金融環(huán)境方面，物流企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)融資障礙重重，條件嚴(yán)苛、手續(xù)煩瑣、周期漫長(zhǎng)等都使得融資企業(yè)難以籌集到發(fā)展所需的資金，這使得物流企業(yè)很難擴(kuò)大規(guī)模，獲得經(jīng)濟(jì)效益。如此往復(fù)，物流企業(yè)難以蓬勃發(fā)展。

22經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)，經(jīng)濟(jì)收益較低

我國(guó)的大部分物流企業(yè)屬于中小型企業(yè)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)過程中未區(qū)分所有權(quán)與管理權(quán)，致使企業(yè)管理體系不科學(xué)，內(nèi)部機(jī)制混亂，再加上中小型企業(yè)本身存在規(guī)模較小，軟硬件設(shè)備落后等因素，使得經(jīng)濟(jì)效益較低、資產(chǎn)信用度較低且資產(chǎn)負(fù)債比例較高，在抵押融資評(píng)估過程時(shí)，金融部門無法對(duì)其給予滿意的融資。

23財(cái)務(wù)管理混亂，透明度缺乏

我國(guó)大部分物流企業(yè)沒有依照相關(guān)的法律法規(guī)來建立財(cái)務(wù)體系，財(cái)務(wù)缺乏透明度。這些企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，存在“財(cái)務(wù)管理不科學(xué)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完善”，財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)資料不齊全等情況，加大了金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查審核的難度，使得貸款調(diào)查模糊，致使銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力難以判斷，最終導(dǎo)致申請(qǐng)的銀行貸款不能投放或縮減額度。

24忽視企業(yè)信用

有些物流企業(yè)信用意識(shí)薄弱，采取多種手段來逃避銀行債務(wù)，對(duì)企業(yè)信譽(yù)造成了很大的損傷。所以銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)過程中，為防范這種社會(huì)信用的風(fēng)險(xiǎn)制定了嚴(yán)格的審查程序、貸款條件和擔(dān)保制度，加大了物流企業(yè)的融資難度。

25缺乏相應(yīng)的金融人才

中小物流企業(yè)融資需要有專業(yè)化的物流金融人才，他們不僅懂得物流業(yè)務(wù)又熟悉相關(guān)金融知識(shí)，可以結(jié)合中小型物流企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)與資源，尋找適合的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而解決融資難題。這是中小型物流企業(yè)乃至物流金融行業(yè)里極度缺乏的人才。

3物流業(yè)金融排斥中各維度的評(píng)價(jià)

如前所述，物流業(yè)金融排斥現(xiàn)象主要是由4個(gè)維度共同作用的結(jié)果。如何在4個(gè)維度中找出導(dǎo)致物流業(yè)產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象的最大影響因素，繼而有針對(duì)性地提出破解對(duì)策是當(dāng)前必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。本文將采用層次分析法對(duì)各個(gè)維度進(jìn)行評(píng)價(jià)，確定各維度的權(quán)重，找出最大影響因素。

31層次分析法的具體步驟

篇(3)

創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。事實(shí)上，作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的亮點(diǎn)，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展畫卷中始終跳躍著金融創(chuàng)新的亮色。從上世紀(jì)特別提款權(quán)的創(chuàng)設(shè)，到以可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)互助基金等為代表的流動(dòng)性和市場(chǎng)收益率相結(jié)合的變相活期存款的創(chuàng)新，再到金融期貨、期權(quán)以及各類更加復(fù)雜的衍生金融工具的出現(xiàn)，在過去幾十年里，發(fā)生在金融行業(yè)中的巨大變化已經(jīng)極大地改變了國(guó)際金融體系格局。全球化和放松管制加劇了競(jìng)爭(zhēng)壓力，使得金融機(jī)構(gòu)開始突破單純的工商產(chǎn)業(yè)服務(wù)，提供全過程的家庭理財(cái)；突破傳統(tǒng)金融觀念與管制的束縛，不斷推出新的金融品種和金融工具組合，突破傳統(tǒng)的手工操作，實(shí)現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作；突破傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)壁壘，走向業(yè)務(wù)交叉與功能多樣化。

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，就必須針對(duì)客戶的不同要求，利用現(xiàn)代化的科技手段，提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，這也就要求銀行大力開展各類金融服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)。與此相對(duì)應(yīng)，商業(yè)銀行創(chuàng)新將是全方位的，它涵蓋了金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、組織形式、經(jīng)營(yíng)管理等領(lǐng)域的革命性變革。

就是在這種背景下，本文展開對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的研究。

一、商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新相關(guān)概述

（一）金融服務(wù)的界定

金融業(yè)作為一種產(chǎn)業(yè)，按產(chǎn)業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，屬于第三產(chǎn)業(yè)，而第三產(chǎn)業(yè)是為物質(zhì)資料的生產(chǎn)和流通服務(wù)的行業(yè)和部門，即第三產(chǎn)業(yè)在本質(zhì)上是服務(wù)性產(chǎn)業(yè)。因此金融業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)，也必須具有金融服務(wù)的性質(zhì)。理解金融服務(wù)的含義，要從兩方面入手：從內(nèi)容上看，它指微觀金融機(jī)構(gòu)所提供的全部金融業(yè)務(wù)，從本質(zhì)上講，它指微觀金融機(jī)構(gòu)客戶至上的金融服務(wù)意識(shí)。在西方金融業(yè)中，無論是信息意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、戰(zhàn)略意識(shí)、還是經(jīng)營(yíng)意識(shí)，無不是客戶至上的服務(wù)意識(shí)的體現(xiàn)。

如果我們把微觀金融機(jī)構(gòu)提供的全部金融業(yè)務(wù)本身稱為第一服務(wù)，那么那些與具體的金融業(yè)務(wù)沒有技術(shù)聯(lián)系，卻又關(guān)系到金融業(yè)務(wù)能否順利開展和金融產(chǎn)品能否大力推廣的一系列配套服務(wù)就被稱為第二服務(wù)。假如我們承認(rèn)第一服務(wù)是金融產(chǎn)品，那么第二服務(wù)則是促使金融產(chǎn)品更好為消費(fèi)者服務(wù)的一切手段與方法和策略。我們可以認(rèn)為第一服務(wù)是有償?shù)模哼@種有償將突出地體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債的利差收入與表外業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)上，它構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，第二服務(wù)往往是無償?shù)模ㄈ缥覀兒茈y想象該給禮貌待客怎樣定價(jià)），因而不直接帶來經(jīng)濟(jì)效益，但會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的潛在價(jià)值。

（二）商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的定義及特征

1.商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的定義

本文將商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新定義為：商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新是適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)各種金融要素進(jìn)行重新組合和創(chuàng)造性變革，從而在商業(yè)銀行領(lǐng)域建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”,以滿足社會(huì)和自身需求的一系列活動(dòng)。其內(nèi)容包括創(chuàng)造或引進(jìn)新的服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織形式、經(jīng)營(yíng)管理方法等。

2.商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的特征

（1）具有明顯的行業(yè)特殊性。一是商業(yè)銀行創(chuàng)新的范圍是在金融領(lǐng)域內(nèi)，屬于服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)。二是雖然商業(yè)銀行一般采取引進(jìn)其它行業(yè)的創(chuàng)新成果，但這種創(chuàng)新的引入帶來了服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的巨大變革。

（2）具有新生性。只有在商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)創(chuàng)造或模仿或推廣或引進(jìn)具有全新性質(zhì)或新的組合的新事物，才能算作是商業(yè)銀行的創(chuàng)新。

（3）商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新所包納的內(nèi)容廣泛，它不是一般的產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)發(fā)明或創(chuàng)造，更多地是表現(xiàn)在對(duì)服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)操作規(guī)程、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的變革或改良。

（三）商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的意義

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速，越來越多的中國(guó)本土企業(yè)邁出國(guó)門，它們迫切需要解決全球性財(cái)資管理問題；同時(shí)跨國(guó)外資企業(yè)進(jìn)入中國(guó)，它們?cè)趯?shí)行全球化管理的同時(shí)，強(qiáng)烈需要本土銀行提供多元化的金融服務(wù)。針對(duì)企業(yè)的綜合性金融服務(wù)的需求，國(guó)外銀行業(yè)早在20世紀(jì)末就開始為企業(yè)提供包括收付款、賬戶管理、信息和咨詢服務(wù)、投融資管理等符合客戶個(gè)性化需求的公司金融整體解決方案，從而使企業(yè)客戶的資金流動(dòng)更加合理，財(cái)務(wù)監(jiān)控更具操作性，企業(yè)資金的流動(dòng)率和使用效率都得到很大的提高。在我國(guó)，雖然部分商業(yè)銀行的公司金融產(chǎn)品功能逐漸強(qiáng)大，電子化、自動(dòng)化的程度也達(dá)到了相當(dāng)高的水平，但是從整體上看，相對(duì)于國(guó)際銀行的領(lǐng)先水平，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在仍在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支持系統(tǒng)、產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)、客戶數(shù)據(jù)收集等方面存在很大差距。因此，研究商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新是具有現(xiàn)實(shí)意義的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新存在的不足

（一）金融服務(wù)理念滯后

近幾年，隨著我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的不斷萎縮，金融服務(wù)作為商業(yè)銀行支柱行業(yè)之一，異軍突起，不同程度受到各家國(guó)有商業(yè)銀行的重視。但就整體而言，由于業(yè)務(wù)的相對(duì)壟斷性，導(dǎo)致對(duì)金融服務(wù)的重視不夠，缺乏足夠認(rèn)識(shí)和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。管理經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制。金融服務(wù)的基礎(chǔ)還比較薄弱，服務(wù)手段和服務(wù)功能還不夠健全。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所對(duì)近百家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，56.7%的銀行不太愿意辦理此服務(wù)，還有30.8%銀行明確表明不辦理，尚在辦理的僅占12.5%.另外，由于我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)業(yè)起點(diǎn)較低，范圍有限，特別是受傳統(tǒng)體制觀念的影響，還處于較低水平。

（二）金融產(chǎn)品不夠齊全

雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)品種不斷增加，但其目前仍難以滿足客戶多方面、多層次的金融需求。業(yè)務(wù)發(fā)展整體水平不高，業(yè)務(wù)的品種基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，地區(qū)之間、行業(yè)間發(fā)展也不平衡。理財(cái)業(yè)務(wù)還剛剛起步，難以適應(yīng)入世后外資商業(yè)銀行的沖擊。“社區(qū)金融服務(wù)”幾乎是空白點(diǎn)，有待開發(fā)。在服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化和服務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化方面缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)不規(guī)范，甚至違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生。

（三）缺乏完善的管理體系

國(guó)有商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，導(dǎo)致對(duì)金融服務(wù)重要性和現(xiàn)實(shí)性的認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)理念不強(qiáng)，是目前金融業(yè)務(wù)開辦的最大障礙。金融服務(wù)領(lǐng)域冗員、庸員沉淀嚴(yán)重，效率低下，金融工具單調(diào)缺乏，缺乏信用監(jiān)督和評(píng)估體系，內(nèi)部缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，營(yíng)銷力度不夠，業(yè)務(wù)推動(dòng)不力等種種缺陷，放慢了金融服務(wù)工作的拓展。各商業(yè)銀行用人機(jī)制處于不斷探索階段，缺乏有效激勵(lì)與約束機(jī)制，員工工作積極性、主動(dòng)性未得到有效發(fā)揮。在實(shí)踐中，未能真正建立起上級(jí)行為下級(jí)行、機(jī)關(guān)為基層、網(wǎng)點(diǎn)為一線、一線為客戶服務(wù)的服務(wù)機(jī)制。

缺乏完善的信用體系。目前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的速度很快，獲準(zhǔn)加入WTO表明我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的框架已基本形成，加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)30多年的高速發(fā)展，正如西方觀察家分析，中國(guó)正處于信用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期。這一時(shí)期，綜觀中國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于失信的總成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于失信收益，致使不論是消費(fèi)者信用領(lǐng)域還是企業(yè)信用領(lǐng)域，都存在嚴(yán)重的失信行為。缺乏系統(tǒng)、完善的信用體系，是造成客戶與銀行間缺乏信任的主要原因。

（四）營(yíng)銷機(jī)制不到位

由于我國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置上，管理機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)分離，造成業(yè)務(wù)營(yíng)銷難以實(shí)現(xiàn)政令通達(dá)，整齊劃一的效果，甚至存在營(yíng)銷脫節(jié)，政令不通的現(xiàn)象。且由于管理與經(jīng)營(yíng)的分離，難以確保每項(xiàng)策略的合理性和可操作性，難以貫徹落實(shí)。加之，信息體系的不健全，難以及時(shí)、準(zhǔn)確撲捉市場(chǎng)信息，與客戶信息反饋不及時(shí)，造成信息不暢，售前、售中、售后服務(wù)脫節(jié)，造成客戶滿意度下降。論文格式據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心的一項(xiàng)調(diào)查顯示：6090的居民知道銀行工資、代收房租、電話等服務(wù)項(xiàng)目。但極少有人知道銀行還開辦小額抵押貸款、支票、電話銀行、保管箱等金融業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新策略與建議

（一）創(chuàng)新服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量

如何更新服務(wù)理念、提高服務(wù)質(zhì)量的核心內(nèi)容，我們可以借鑒國(guó)外商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，從以下幾方面入手：

1.樹立“以客戶為核心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的服務(wù)理念克服被動(dòng)服務(wù)與服務(wù)行為方式的簡(jiǎn)單化與抽象化，按客戶的需求來開發(fā)產(chǎn)品并提供配套組合式金融服務(wù)。金融服務(wù)的業(yè)務(wù)品種設(shè)置與開發(fā)就必須圍繞客戶需求進(jìn)行，珍惜與客戶的關(guān)系，與其進(jìn)行多層面的交流，定期調(diào)查分析客戶的滿意程度，不斷滿足客戶多種情況下提出的相關(guān)需求，甚至可以考慮按客戶的需求來調(diào)整設(shè)置銀行的內(nèi)部機(jī)構(gòu)。只有變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)服務(wù)，真正落實(shí)“以客戶為核心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的服務(wù)理念，金融機(jī)構(gòu)才能擁有更多的優(yōu)質(zhì)客戶，才能不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.突出商業(yè)銀行自身特色

在美國(guó)有數(shù)以萬計(jì)的銀行，但是每一家銀行都有自己的發(fā)展空間，因?yàn)槊恳患毅y行都有自己的業(yè)務(wù)特色，包括特定的業(yè)務(wù)群體和特定的產(chǎn)品、服務(wù)。國(guó)內(nèi)的銀行雖然數(shù)以百家，但銀行產(chǎn)品普遍是大同小異，不管哪家銀行都是存、貸、匯，收入來源中都是以存貸利差為主。這種狀況如果不加以改變，我國(guó)銀行業(yè)在未來激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將處于更加被動(dòng)的局面。尤其是對(duì)那些在網(wǎng)點(diǎn)、人員、規(guī)模、影響各方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如國(guó)有銀行的中小股份制銀行來說，更會(huì)處于弱勢(shì)。實(shí)際上，隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們觀念的改變，國(guó)內(nèi)銀行開展各具特色業(yè)務(wù)的大環(huán)境是日臻成熟了。比如說，中小銀行不可能也不應(yīng)該把13億人口當(dāng)作自己的客戶目標(biāo)，但可以針對(duì)某類或者幾類特定客戶群體，推出一系列具有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。

3.注重市場(chǎng)細(xì)分，提供差別化服務(wù)

市場(chǎng)是分散而廣袤的，客戶的需求又各有差異，只有做到有的放矢，銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)拓展才能有成效。這就需要在金融創(chuàng)新中注重市場(chǎng)細(xì)分工作。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分主要是集中在兩個(gè)方面：一是對(duì)高端客戶的細(xì)分，通過推出貴賓卡、VIP計(jì)劃，建立個(gè)人理財(cái)工作室，制定貴賓客戶的？屬優(yōu)惠以及開通多種便捷的服務(wù)渠道等措施，實(shí)現(xiàn)對(duì)高端客戶的特別服務(wù)；二是對(duì)特定客戶群的細(xì)分，以特定群體為目標(biāo)客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，如專門針對(duì)女性、公務(wù)員、大專院校學(xué)生等特定客戶群推出女士卡、公務(wù)員卡、校園卡，針對(duì)出國(guó)留學(xué)群體推出出國(guó)留學(xué)一站式服務(wù)等，從而卓有有效地提高市場(chǎng)占有率。

4.強(qiáng)調(diào)服務(wù)質(zhì)量管理，提供高質(zhì)量的金融服務(wù)

服務(wù)創(chuàng)新的直接目的就是提高服務(wù)質(zhì)量從而提高顧客滿意度。對(duì)專門銷售“服務(wù)”的銀行來說，服務(wù)質(zhì)量更是取信于客戶的基礎(chǔ)?？蛻魸M意度取決于銀行服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量包括技術(shù)質(zhì)量和職能質(zhì)量。技術(shù)質(zhì)量包括經(jīng)營(yíng)技巧和技術(shù)能力，職能質(zhì)量包括員工態(tài)度、與客戶的聯(lián)系、內(nèi)部關(guān)系、服務(wù)誠意、親和力、員工的風(fēng)度與個(gè)性，與專家人士的接近和在當(dāng)?shù)氐年P(guān)系。一般來講，客戶最關(guān)心的是服務(wù)的職能質(zhì)量。為此，我國(guó)商業(yè)銀行在提高服務(wù)技術(shù)質(zhì)量的同時(shí)，必須更加注意服務(wù)的職能質(zhì)量，包括加強(qiáng)員工教育，使員工入行伊始就要樹立“客戶第一、服務(wù)至上”的經(jīng)營(yíng)理念。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心是金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行打開市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)和贏得客戶的關(guān)鍵。誰能不斷開發(fā)和推出適合客戶需求的金融新產(chǎn)品，并不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的升級(jí)換代，提高金融產(chǎn)品的技術(shù)含量，誰就能取得更高市場(chǎng)份額和贏得更多客戶，從而在競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從基礎(chǔ)金融產(chǎn)品創(chuàng)新到衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，再到組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是一個(gè)由易到難、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的循序漸進(jìn)的過程。它決定了我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，必須遵循循序漸進(jìn)的層次推進(jìn)戰(zhàn)略。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)還主要停留在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層。然而隨著金融制度和金融發(fā)展水平的變化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須及時(shí)適應(yīng)環(huán)境的變化調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)方向。

2.加強(qiáng)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新，并作好第二、第三層次金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和人員準(zhǔn)備。目前階段應(yīng)充分重視基礎(chǔ)性產(chǎn)品的創(chuàng)新，特別是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的開拓，增加中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)對(duì)客戶的價(jià)值。從現(xiàn)階段我國(guó)的具體實(shí)際來看，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)在以下領(lǐng)域盡快取得突破和發(fā)展：（1）中間業(yè)務(wù)；（2）消費(fèi)信貸；（3）國(guó)際金融業(yè)務(wù)；（4）投資銀行業(yè)務(wù)。在進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，商業(yè)銀行必須把創(chuàng)新的重點(diǎn)及時(shí)轉(zhuǎn)移到第二、三層次即金融衍生產(chǎn)品和組合產(chǎn)品的創(chuàng)新上來，把衍生業(yè)務(wù)和組合產(chǎn)品發(fā)展作為防范風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)來源的新增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于這兩層次的產(chǎn)品創(chuàng)新，宜采用追隨西方國(guó)家銀行業(yè)的做法，實(shí)行模仿戰(zhàn)略。

3.資產(chǎn)證券化將是繼金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新之后商業(yè)銀行另一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)。資產(chǎn)證券化對(duì)于改善銀行資金流動(dòng)性，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債匹配結(jié)構(gòu)具有重要意義。而這兩點(diǎn)將是今后一段時(shí)間國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的兩個(gè)更加重要的問題。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)作好相應(yīng)的準(zhǔn)備，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)證券化的研究和設(shè)計(jì)。

4.組合產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略準(zhǔn)備和層次推進(jìn)。從事物發(fā)展的規(guī)律來看，先通過合作積累經(jīng)驗(yàn)，逐步發(fā)展到時(shí)機(jī)成熟，從基礎(chǔ)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，最終水到渠成地進(jìn)入組合業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)。首先，在目前政府的監(jiān)管水平和資本市場(chǎng)仍不完善的情況下，它可以堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則。其次，它可以為將來中國(guó)組建“金融超市”進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全面的業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)積累經(jīng)驗(yàn)。這一模式的實(shí)現(xiàn)可分三步走：（1）各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互之間只有形式松散的業(yè)務(wù)組合協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等，或建立銀行、證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)的實(shí)質(zhì)性戰(zhàn)略聯(lián)盟，在較低層次上實(shí)現(xiàn)組合業(yè)務(wù)創(chuàng)新；（2）商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司的經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新直接控股，直接對(duì)金融業(yè)務(wù)打包銷售或以股份的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張；（3）最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)一體化的創(chuàng)新模式，組建金融控股公司，將其作為通向綜合經(jīng)營(yíng)的橋梁。

5.依托銀行電子化建設(shè)，利用電子化平臺(tái)加速金融創(chuàng)新步伐。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行利用電子化平臺(tái)以加速金融創(chuàng)新步伐，亟需在三個(gè)方面取得突破：（1）業(yè)務(wù)流程中的信息化建設(shè)；（2）辦公系統(tǒng)的電子化建設(shè)；（3）網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。電子化建設(shè)特別是網(wǎng)絡(luò)金融的構(gòu)建和發(fā)展已成為金融業(yè)能否在未來競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)的關(guān)鍵，并成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重中之重。金融與信息化的結(jié)合將繼續(xù)更改金融業(yè)現(xiàn)存的價(jià)值鏈，從而帶來金融產(chǎn)品組合、創(chuàng)新與效率的革命。由于中國(guó)銀行業(yè)受控制過嚴(yán)從而導(dǎo)致各銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性極強(qiáng)，而電子化則可以有效提高銀行產(chǎn)品的專業(yè)化程度和技術(shù)含量，提高創(chuàng)新仿效的難度，拉長(zhǎng)了創(chuàng)新階段與模仿階段的時(shí)間間隔，從而更大程度上維持金融創(chuàng)新的效益。

（三）信息共享，完善管理信用體系

一是通過運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)輿論等手段，共同建立誠信的激勵(lì)機(jī)制和懲戒機(jī)制，培養(yǎng)誠實(shí)守信的社會(huì)氛圍；二是在加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)步伐的基礎(chǔ)上，建立覆蓋全國(guó)、資源共享、信息完備、使用便捷的個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)信用系統(tǒng)，逐步形成在信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)的規(guī)模效應(yīng)，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，整合銀行、司法、社會(huì)保障、教育、民政、公用事業(yè)等部門的信用信息，根據(jù)信用信息和評(píng)估結(jié)果，建立信用檔案，有效改善整個(gè)社會(huì)的金融生態(tài)環(huán)境。信用信息共享除了會(huì)增加企業(yè)的違約成本，還會(huì)增大企業(yè)在供應(yīng)鏈上的生存成本，企業(yè)的不誠信和信貸違約記錄將影響核心企業(yè)和中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往來，不利于企業(yè)在供應(yīng)鏈中的生存。

良好的供應(yīng)鏈金融文化能夠在供應(yīng)鏈系統(tǒng)內(nèi)形成一股強(qiáng)大的凝聚力，增強(qiáng)成員之間的團(tuán)結(jié)協(xié)作，減少不必要的矛盾沖突，從而減少內(nèi)耗，并且形成一種相互信任、相互尊重、共同創(chuàng)造、共同發(fā)展和共享成果的雙贏關(guān)系，可以使供應(yīng)鏈的成員與整體有相同的利益要求和共同的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，從而維持供應(yīng)鏈的穩(wěn)定與發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)當(dāng)今貿(mào)易無紙化、短周期、賒銷交易等發(fā)展趨勢(shì)，開發(fā)更多的融資產(chǎn)品，并進(jìn)一步開拓中間衍生業(yè)務(wù)市場(chǎng)，大力進(jìn)行供應(yīng)鏈上的全鏈條開發(fā)，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的附加值，穩(wěn)定和鞏固企業(yè)與銀行的協(xié)作關(guān)系。

（四）打造效率型營(yíng)銷體系

營(yíng)銷中也存在效率，許多企業(yè)的營(yíng)銷實(shí)踐表明：一項(xiàng)營(yíng)銷支出或者一項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，有時(shí)并不能帶來預(yù)期的利潤(rùn)，即并沒有取得較高的效率。這就要求企業(yè)必須衡量每項(xiàng)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的必要性，精心設(shè)計(jì)和市場(chǎng)開支的流向和效果，即衡量營(yíng)銷效率。不講效率的營(yíng)銷不是營(yíng)銷，也就失去了存在的必要性要打造效率型的營(yíng)銷模式，要做到：

1.構(gòu)建“一體兩翼”的組織體系

借鑒西方的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的實(shí)際和特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組和再造，以形成自己的特色。一體是主線，是以營(yíng)銷部門為核心的業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)，是銀行生存發(fā)展的的基石；兩翼是指風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng)，左翼是風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，也是業(yè)務(wù)部門的制動(dòng)系統(tǒng)；右翼是支持保障系統(tǒng)，也是銀行的加油系統(tǒng)。一體兩翼三條線職責(zé)明晰，分工清楚，重點(diǎn)突出，又相互配合，以最終服務(wù)于客戶為中心思想。從全國(guó)的宏觀的組織架構(gòu)體系上看，“三級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的行政區(qū)域組織設(shè)置形式己經(jīng)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的的要求，應(yīng)當(dāng)借鑒西方商業(yè)銀行在總體架構(gòu)上的方法，采取“大總行、大部門、小分行”的扁平結(jié)構(gòu)，一方面提高了效率，另一方面可以降低成本費(fèi)用，提高成效比，提高總體上資源配置的效率。

2.要深化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行體系的改革

從現(xiàn)代商業(yè)銀行的實(shí)踐看，建立前后臺(tái)分離的組織架構(gòu)是一種趨勢(shì)，前臺(tái)負(fù)責(zé)對(duì)客戶服務(wù)需求的一攬子“采購”接受客戶提出的服務(wù)需求，并根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)推出市場(chǎng)需要的產(chǎn)品；后臺(tái)按業(yè)務(wù)分工具體“加工生產(chǎn)”,制定出市場(chǎng)營(yíng)銷的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，對(duì)營(yíng)銷工作進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和布置，并分解落實(shí)到職工個(gè)人，配之以相應(yīng)的考核、獎(jiǎng)懲制度，來充分調(diào)動(dòng)職工參與整合市場(chǎng)營(yíng)銷的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性，以此促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式由以企業(yè)自身為中心的單純粗放型向以客戶為中心的綜合集約營(yíng)銷型轉(zhuǎn)變；并使商業(yè)銀行在市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)中成為客戶的理財(cái)顧問，在為消費(fèi)者提供服務(wù)過程中實(shí)現(xiàn)自身的目標(biāo)和價(jià)值。

篇(4)

論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，農(nóng)村信用社，對(duì)策

 

一、金融危機(jī)爆發(fā)的背景、原因及影響

（一）金融危機(jī)概述

2007年，由美國(guó)次貨危機(jī)引起的支付危機(jī)愈演愈烈，美國(guó)股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導(dǎo)致美國(guó)全國(guó)性的金融危機(jī)。隨后金融動(dòng)蕩迅速波及世界各個(gè)角落，各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。

目前雖有跡象表明我國(guó)正從金融危機(jī)的影響中逐漸恢復(fù)，但近年來，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界市場(chǎng)的聯(lián)系越來越緊密，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度也在不斷地提高，國(guó)際外部環(huán)境的變化將直接導(dǎo)致我國(guó)靠出口與投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，也增加了我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度。同時(shí)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、民生的進(jìn)一步改善、社會(huì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定帶來了巨大的壓力。

（二）金融危機(jī)形成原因分析

1. 經(jīng)濟(jì)的全球化、一體化實(shí)現(xiàn)了各種資源的無國(guó)界障礙流動(dòng)，反過來又增加了各國(guó)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的聯(lián)系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導(dǎo)致了危機(jī)蔓延的可能性和廣泛性。美國(guó)次貸危機(jī)后，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機(jī)構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續(xù)下跌，世界市場(chǎng)上的資金流動(dòng)性嚴(yán)重減弱，最后演變成全球性的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟(jì)主體都難以幸免。

2. 在此次的金融危機(jī)過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機(jī)也成了此次金融危機(jī)的導(dǎo)火線。次貸是次級(jí)抵押貸款（Sub prime Market）的簡(jiǎn)稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房。這些次級(jí)貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于相關(guān)政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房?jī)r(jià)下跌，使得大量的次級(jí)貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級(jí)抵押貸款公司將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給整個(gè)資本市場(chǎng)，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響。

3. [1]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，由于自身的缺陷導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問題，加上市場(chǎng)對(duì)利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監(jiān)管措施。在次貸危機(jī)暴發(fā)前，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評(píng)級(jí)中國(guó)。由于虛假的高信用評(píng)級(jí)吸引了大量的投資者，間接造成次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的表面非理性的繁榮。在這過程中，美國(guó)政府和美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的監(jiān)管缺位，對(duì)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮。當(dāng)市場(chǎng)參與者理性不足時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局責(zé)無旁貸，應(yīng)積極采取措施將危機(jī)消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。

（三）金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社的影響

作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當(dāng)程度的沖擊和直接的影響。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，是中國(guó)金融體系的不可或缺的組成部分。在這場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理必然受到影響。

1. 客戶資源流失，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)放慢

國(guó)際金融危機(jī)不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和壓力逐漸增加。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不理想，一方面影響相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動(dòng)，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預(yù)期收入和購買力的下降，對(duì)于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶的心理難免造成負(fù)面影響，也不利于農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)信社的存款、貸款額增長(zhǎng)率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對(duì)于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農(nóng)村信用社，盈利問題將是最大的難題。同時(shí)由于受監(jiān)管政策的影響，各農(nóng)信社之間的競(jìng)爭(zhēng)相互滲透異常激烈，也在一定程度上導(dǎo)致客戶資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶資源的短缺。

2. 競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)

農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng)。中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的重要地位，也采取相應(yīng)措施，加大力度對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機(jī)之下農(nóng)信社的市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜性和面對(duì)的不確定因素增加，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

3. 金融創(chuàng)新壓力加大

目前農(nóng)信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，信貸種類偏少金融論文，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴(yán)重。同時(shí)由于金融危機(jī)的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農(nóng)戶歡迎的小額農(nóng)貸因市場(chǎng)的不景氣形勢(shì)，市場(chǎng)需求下降，導(dǎo)致深度推廣難度增加。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專業(yè)合作社的組建、消費(fèi)類的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機(jī)的沖擊，農(nóng)信社可作為之處有限。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中。加上，農(nóng)信社自身?xiàng)l件的限制，如金融創(chuàng)新觀念不強(qiáng)、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力。

4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加

由于歷史積累和現(xiàn)實(shí)問題，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營(yíng)效益不佳、服務(wù)機(jī)制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題。農(nóng)村信用社體制改革目標(biāo)就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)管理體制。但當(dāng)前從整體上來說，我國(guó)農(nóng)信社體制改革嚴(yán)重滯后，不僅與金融改革的預(yù)期目標(biāo)相距還很大，同時(shí)也難以適應(yīng)當(dāng)下金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機(jī)的到來對(duì)于農(nóng)信社的改革必然造成影響。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)信社的改革，增強(qiáng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換，難度可想而知。

二、農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)策分析

面對(duì)金融危機(jī)，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實(shí)際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面：

（一） 解讀金融危機(jī)深層問題，總結(jié)教訓(xùn)

由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災(zāi)難還有深刻的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。我國(guó)農(nóng)信社應(yīng)深刻解讀引發(fā)金融危機(jī)的深層次原因。在這場(chǎng)危機(jī)中，不管是對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化的把握、政府的金融市場(chǎng)監(jiān)管還是對(duì)于市場(chǎng)機(jī)制的靈活運(yùn)用，農(nóng)信社有所作為的地方還很多。各國(guó)也紛紛總結(jié)應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)之談，其中馬來西亞央行行長(zhǎng)澤提認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國(guó)。農(nóng)信社應(yīng)努力增強(qiáng)自身的實(shí)力，夯實(shí)基礎(chǔ)，加強(qiáng)內(nèi)部治理和穩(wěn)定性。同時(shí)，金融危機(jī)也暴露出各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范上的管理漏洞，這也對(duì)農(nóng)信社提出了建立和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的要求。

（二）構(gòu)建農(nóng)村信用社營(yíng)銷體系，鞏固市場(chǎng)地位

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇、市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，農(nóng)信社關(guān)鍵在于做好市場(chǎng)營(yíng)銷，提高廣大農(nóng)戶應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的信心，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，鞏固市場(chǎng)地位。農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢(shì)，做好市場(chǎng)細(xì)分，明確目標(biāo)市場(chǎng)，注重于潛在市場(chǎng)的發(fā)掘和培訓(xùn)和客戶資源的有效管理。樹立“以客戶需求為中心的”營(yíng)銷觀念，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，以優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝。加強(qiáng)營(yíng)銷人員隊(duì)伍的建設(shè)，為市場(chǎng)營(yíng)銷提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營(yíng)銷手段，形成整體的營(yíng)銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠度、搶占市場(chǎng)的作用。

（三）尋找市場(chǎng)突破口，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新

農(nóng)信社對(duì)于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場(chǎng)需求作出適當(dāng)調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場(chǎng)突破口，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對(duì)于富裕的農(nóng)戶可嘗試消費(fèi)型或住房類貸款的推銷；對(duì)于因金融危機(jī)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，可鼓勵(lì)支持其進(jìn)行創(chuàng)業(yè)；[4]對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)提倡的綠色環(huán)保型、科技實(shí)用型、區(qū)域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，在做好原先業(yè)務(wù)，如工資的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，可逐步開展代收保險(xiǎn)、水電費(fèi)、民政補(bǔ)助款、等業(yè)務(wù)，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務(wù)影響力，獲得良好口碑。同時(shí)可嘗試電話銀行、投資理財(cái)、金融咨詢服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。

（四）引入現(xiàn)代金融理念和機(jī)制，加快體制改革

金融危機(jī)對(duì)于農(nóng)信社的體制改革來講既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。借此次金融危機(jī)的契機(jī)，農(nóng)信社應(yīng)挺住各方面壓力，嚴(yán)格遵循國(guó)家和省市各級(jí)的政策要求，堅(jiān)持以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象，不斷提升自身實(shí)力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)。引入現(xiàn)代國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的運(yùn)作管理模式和觀念，樹立以效益為目標(biāo)，以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，盡快完善運(yùn)行機(jī)制適應(yīng)市場(chǎng)要求，將農(nóng)信社改革往實(shí)處和深處推進(jìn)，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行，金融產(chǎn)品，創(chuàng)新，縣域市場(chǎng)

 

一、前言

農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，其本質(zhì)屬性就是面向三農(nóng)的市場(chǎng)定位和責(zé)任。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，以區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加快，第二、第三產(chǎn)業(yè)日益繁榮，中小企業(yè)異軍突起，農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)民投資和消費(fèi)能力日益增強(qiáng)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的旺盛需求，農(nóng)行在縣域的有效發(fā)展空間將會(huì)日益拓寬。目前，縣域金融市場(chǎng)的打開已引起諸多銀行的關(guān)注，農(nóng)行面臨巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，必須圍繞農(nóng)村金融市場(chǎng)定位、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展品質(zhì)提升等主題，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的支持，為“三農(nóng)”提供更好的金融服務(wù)。

二、農(nóng)行縣域市場(chǎng)定位分析

（一）縣域市場(chǎng)定位必要性分析

在利益最大化和短期利益的驅(qū)使下，之前農(nóng)行不斷將縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)撤銷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)不斷萎縮，將農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)拱手讓與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行。諸多商業(yè)銀行在縣域建立網(wǎng)點(diǎn)，展開了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。在這樣的局勢(shì)下，農(nóng)行也不甘示弱期刊網(wǎng)，重新廣建網(wǎng)點(diǎn)，但是市場(chǎng)效果不是很明顯，很多網(wǎng)點(diǎn)資源浪費(fèi)。這些現(xiàn)象都是由于農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場(chǎng)上的市場(chǎng)定位不明晰導(dǎo)致的。對(duì)于農(nóng)行這樣規(guī)模的銀行，對(duì)縣域發(fā)展進(jìn)行科學(xué)、正確的定位直接影響后續(xù)發(fā)展。

（二）縣域市場(chǎng)定位兩大問題

在明確了縣域發(fā)展定位的重要性問題之后，農(nóng)行還要解決好縣域定位的兩大關(guān)鍵問題，只有分析清楚了這兩大問題，才能明確自身的發(fā)展方向。

第一，做好區(qū)域定位，實(shí)行差異化。區(qū)域之間存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)各異等諸多不同點(diǎn)，尤其是東西部之間的縣域發(fā)展?fàn)顩r完全不相同，東部地區(qū)縣域與城市一體化發(fā)展進(jìn)程較快，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也相對(duì)較好；而中西部縣域大多比較落后，很多地區(qū)甚至還沒有擺脫貧困，這些地區(qū)對(duì)資金需求程度完全不一樣。為此，農(nóng)行需針對(duì)不同的區(qū)域，制定相應(yīng)的金融服務(wù)方案。因地制宜，實(shí)施差別化的市場(chǎng)定位和管理政策是農(nóng)行立足縣域市場(chǎng)的根基。

第二，必須明確金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點(diǎn)?？h域有諸多的行業(yè)發(fā)展重點(diǎn)，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等。農(nóng)行在定位的時(shí)候，一定要明確縣域金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點(diǎn)，針對(duì)不同地區(qū)，結(jié)合這些地區(qū)固有的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，以及未來發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)發(fā)展?jié)摿^大的行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和支持，從而實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的優(yōu)化。

（三）縣域市場(chǎng)定位

根據(jù)農(nóng)行當(dāng)前的發(fā)展以及縣域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及整體發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)行可以將自身在縣域的發(fā)展戰(zhàn)略定位為以下兩個(gè)角色。

第一，要成為農(nóng)村小額信貸的批發(fā)商。我國(guó)農(nóng)村小額信貸最早出現(xiàn)于1993年，到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了將近二十余年的發(fā)展，但小額信貸仍然沒有發(fā)展壯大。2008年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)和中國(guó)人民銀行提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，為此，當(dāng)前我國(guó)各地農(nóng)村不斷出現(xiàn)小額貸款公司、合作社以及村鎮(zhèn)銀行等貸款機(jī)構(gòu)，使得小額信貸展現(xiàn)了良好的局面。但是同當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)資金的需求相比，這些機(jī)構(gòu)提供的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了社會(huì)的需求，我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展正往縣域傾斜，在未來發(fā)展當(dāng)中，縣域經(jīng)濟(jì)勢(shì)必會(huì)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的一大亮點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村提供小額信貸也將會(huì)有廣大的發(fā)展空間。正是在這樣的背景之下，農(nóng)行應(yīng)該依靠自身的優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和一些非金融性的合作組織的信貸提供期刊網(wǎng)，成為對(duì)農(nóng)戶融資的主要批發(fā)商，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的投入渠道，使得自身在扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。

第二，是要成為農(nóng)村金融政策性業(yè)務(wù)的商。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在著諸多的問題，首先，農(nóng)村政策性銀行缺位鄉(xiāng)村；第二，農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能有效滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。這些問題使得我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)受到了一定程度的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展也受到了阻礙。農(nóng)行要把握好國(guó)家對(duì)政策性金融業(yè)務(wù)逐步實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作的新動(dòng)向，在有利可圖的前提下積極參與政策性金融業(yè)務(wù)的招投標(biāo)活動(dòng)，在擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)提高政策性資金的使用效益。

三、農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

縣域市場(chǎng)，金融產(chǎn)品依然遵循傳統(tǒng)，以儲(chǔ)蓄、信貸業(yè)務(wù)為主。而目前，大中城市的金融業(yè)之所以如此發(fā)達(dá)，主要就是銀行通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新對(duì)客戶的需求進(jìn)行引導(dǎo)，活躍了儲(chǔ)戶和金融產(chǎn)品使用者的資本運(yùn)作積極性。同時(shí)，銀行通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為客戶解決疑問，為客戶帶來方便，最大程度地降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地幫助客戶獲得利益，提升了金融產(chǎn)品和銀行的品牌。為此，農(nóng)行要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，使得縣域客戶認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品的重要性。開展產(chǎn)品創(chuàng)新有助于農(nóng)行實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，走出一條具有自身特色，又能有效滿足農(nóng)村客戶需求的發(fā)展之路。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向

金融產(chǎn)品是一種資本產(chǎn)品，有著其核心的產(chǎn)品，也有附加的產(chǎn)品價(jià)值。其核心產(chǎn)品也就是金融產(chǎn)品的屬性，也就是這個(gè)產(chǎn)品是解決客戶何種需求的，能為客戶帶來怎樣的核心利益；而附加產(chǎn)品就是金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榭蛻籼峁┑母郊觾r(jià)值，比如，節(jié)省客戶的時(shí)間精力，降低客戶的機(jī)會(huì)成本等方面，是提高客戶忠誠度的重要途徑。核心產(chǎn)品的創(chuàng)新必須根據(jù)農(nóng)村建設(shè)需求開展。如根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，開辦農(nóng)副產(chǎn)品收購買方信貸等新產(chǎn)品與新服務(wù)；根據(jù)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的需求，開辦農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村住房建設(shè)的需求，開辦農(nóng)村住房按揭貸款；根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入的需求，開發(fā)農(nóng)村農(nóng)田水利、電力、道路、小城鎮(zhèn)建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施貸款，財(cái)政專項(xiàng)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款等。擴(kuò)展電子業(yè)務(wù)使用功能上創(chuàng)新。如擴(kuò)充惠農(nóng)卡的功能，使之成為能夠代繳稅費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)、過路費(fèi)等多功能銀行卡；運(yùn)用覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，為在農(nóng)行開戶的企業(yè)定制現(xiàn)金管理平臺(tái)等金融產(chǎn)品。金融附加產(chǎn)品的創(chuàng)新期刊網(wǎng)，來源于對(duì)客戶服務(wù)的創(chuàng)新，其本質(zhì)就是顧客體驗(yàn)價(jià)值的提升。構(gòu)建“以客戶為中心”的組織體制和運(yùn)作流程。在組織體制的設(shè)置方面，按照客戶的性質(zhì)、規(guī)模和金融服務(wù)需求設(shè)立法人大客戶業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部。在零售業(yè)務(wù)部中再針對(duì)高端客戶與普通客戶分設(shè)理財(cái)工作室、貴賓客戶工作室和零售服務(wù)中心，每個(gè)業(yè)務(wù)部直接面向特定客戶群體營(yíng)銷綜合產(chǎn)品，提供各種金融服務(wù)。

四、發(fā)展品質(zhì)提升

發(fā)展品質(zhì)提升依賴于產(chǎn)品品牌的建立，品牌的建立必須提升銀行的服務(wù)形象、認(rèn)知度、美譽(yù)度。農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場(chǎng)上面臨強(qiáng)敵的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)行必須采取有針對(duì)性的措施，逐步將企業(yè)形象推廣。

（一）大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，就必須對(duì)對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新的規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)有缺陷又無法改進(jìn)和發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點(diǎn)要果斷撤出，組建成形象好、服務(wù)功能齊全的營(yíng)業(yè)中心，提高市場(chǎng)的認(rèn)知度。通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，銀行的知名度必然會(huì)得到很大的提升，局部的競(jìng)爭(zhēng)力必然有所超越。

（二）強(qiáng)化客戶建設(shè)

除了網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，還要強(qiáng)化客戶建設(shè)，對(duì)客戶資源進(jìn)行整合。農(nóng)行需建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)管理流程，針對(duì)不同客戶的不同需求，提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)套餐，并對(duì)客戶信息有著精細(xì)地掌握。通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型和客戶建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)與客戶需求的無縫對(duì)接，達(dá)到顧客的滿意度，形成銀行的美譽(yù)度。

（三）開展市場(chǎng)引導(dǎo)

引導(dǎo)市場(chǎng)就是農(nóng)行將產(chǎn)品的屬性教授予客戶，讓客戶接受之前未接受的產(chǎn)品，將客戶對(duì)產(chǎn)品的欲望轉(zhuǎn)化為對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為對(duì)產(chǎn)品的需求，也即進(jìn)一步挖掘顧客潛在的消費(fèi)需求。例如，在服務(wù)方式上進(jìn)行創(chuàng)新。盡快開發(fā)適宜農(nóng)村使用的具有查詢、交易、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、消費(fèi)等非現(xiàn)金交易功能的新型電子機(jī)具。在有條件的鄉(xiāng)村借鑒電信企業(yè)模式，引導(dǎo)幫助農(nóng)民使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)通過與信用社、郵儲(chǔ)合作解決。通過電子機(jī)具的布設(shè)和連鎖的模式，逐步將電子銀行延伸到鄉(xiāng)村，形成全面覆蓋的現(xiàn)代金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

（四）整合社會(huì)資源

農(nóng)業(yè)銀行在縣域競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升后，可與政府合作大型金融投資建設(shè)項(xiàng)目。一方面可以降低資本的風(fēng)險(xiǎn)，獲取巨大的利潤(rùn)，同時(shí)，更為重要的是培育了企業(yè)的良好形象，為新農(nóng)村建設(shè)做出巨大貢獻(xiàn)的社會(huì)責(zé)任形象。

五、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)行要打開縣域市場(chǎng)、做好服務(wù)“三農(nóng)”任務(wù)使命，就必須做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升發(fā)展品質(zhì)。要提升發(fā)展品質(zhì)，首要的就是正確地定位市場(chǎng)。市場(chǎng)定位可以得出市場(chǎng)需求的特點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)需求，農(nóng)行需有針對(duì)性的開發(fā)各種金融產(chǎn)品期刊網(wǎng)，以切合客戶的要求，最大程度的滿足需求，最大程度地降低客戶的機(jī)會(huì)成本，最大程度地提高客戶的利益，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品應(yīng)市場(chǎng)需求而生，接下來就是將金融產(chǎn)品推廣出去，金融產(chǎn)品的推廣面臨兩大問題：一是客戶對(duì)金融產(chǎn)品屬性等方面的認(rèn)知；二是競(jìng)爭(zhēng)者市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策。解決第一個(gè)問題，需要銀行銷售人員與客戶的近距離溝通，切實(shí)體現(xiàn)企業(yè)對(duì)客戶利益的關(guān)懷；解決競(jìng)爭(zhēng)者市場(chǎng)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)問題，需根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，制定有差異的產(chǎn)品、市場(chǎng)策略，力爭(zhēng)體現(xiàn)更多于競(jìng)爭(zhēng)者價(jià)值，為客戶帶來更多的價(jià)值；同時(shí)，也可以整合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、整合市場(chǎng)資源，集中精力與競(jìng)爭(zhēng)者一決高下。營(yíng)銷的目標(biāo)是為顧客提供更大的價(jià)值，這就需要不斷去切合市場(chǎng)的需求。金融產(chǎn)品是一種前衛(wèi)的商品，能夠衍生出很多的金融服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)行要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，特別是對(duì)于縣域城鎮(zhèn)，潛在的需求還未得到完全的激發(fā)，產(chǎn)品的創(chuàng)新可以引導(dǎo)市場(chǎng)的需求，建立自己的品牌，樹立銀行良好的信譽(yù)形象。

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篇(6)

一、蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)的人才需求趨勢(shì)分析

（一）蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)的主要功能定位

1.打造上海國(guó)際金融中心的后臺(tái)服務(wù)基地。上海被定位為建設(shè)功能型國(guó)際金融中心，這決定了在內(nèi)地需要充分發(fā)揮整個(gè)長(zhǎng)三角城市群的整體經(jīng)濟(jì)金融力量。作為距離上海最近，受益上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展的蘇州，應(yīng)緊緊抓住這一戰(zhàn)略機(jī)遇，在更大范圍內(nèi)、更高層次上加強(qiáng)與上海的金融合作，并在金融制度、金融治理結(jié)構(gòu)與運(yùn)行機(jī)制、金融監(jiān)管機(jī)制等方面與上海接軌，努力使蘇州成為上海國(guó)際金融中心的重要組成部分。就蘇州而言，不僅要在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)，共同提升，做大區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)的“蛋糕”，更重要的是充分發(fā)揮蘇州在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)行錯(cuò)位發(fā)展。錯(cuò)位發(fā)展并不意味著要與周邊城市展開“非此即彼”的零和博弈，而是要充分利用蘇州工業(yè)園區(qū)中央商務(wù)區(qū)和花橋國(guó)際商務(wù)城金融業(yè)務(wù)外包產(chǎn)業(yè)集聚的有利條件，大力發(fā)展與上海金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)“互補(bǔ)共贏”業(yè)務(wù)，積極把蘇州打造成為與上海國(guó)際金融中心功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)融合的區(qū)域性金融產(chǎn)業(yè)中心。

2.打造滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的生產(chǎn)性金融服務(wù)中心和服務(wù)外包金融中心。區(qū)域金融中心的形成有利于推動(dòng)區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。“十二五”是蘇州加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，率先實(shí)現(xiàn)基本現(xiàn)代化，全面建設(shè)“三區(qū)三城”的關(guān)鍵時(shí)期，推動(dòng)蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)、加快金融聚集區(qū)的形成，既是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的迫切需求，也是提高經(jīng)濟(jì)輻射能力的重要手段。因此，伴隨金融中心的建設(shè)，要通過不斷強(qiáng)化金融的投融資功能，拓寬金融的服務(wù)領(lǐng)域和范圍，增強(qiáng)金融的中介服務(wù)功能等，進(jìn)而促進(jìn)蘇州經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，區(qū)域金融中心的建設(shè)不僅為蘇州經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，更重要是滿足區(qū)域內(nèi)城市發(fā)展的金融需求，這里的區(qū)域內(nèi)城市應(yīng)包括無錫、常州、南通等重要城市。同時(shí)蘇州要迎合上海國(guó)際金融中心發(fā)展的需要，全力將自己打造成為與上海國(guó)際金融中心相適應(yīng)的金融服務(wù)外包中心，尤其要發(fā)展離岸金融服務(wù)外包、后臺(tái)金融服務(wù)、金融產(chǎn)品研發(fā)、金融軟件開發(fā)、金融BPO及金融IT等產(chǎn)業(yè)，大大提高金融服務(wù)業(yè)在地方經(jīng)濟(jì)的占比。

3.打造提升城市功能的科技金融創(chuàng)新中心。“十二五”時(shí)期，蘇州將全面推進(jìn)創(chuàng)新型城市建設(shè)，在此背景下，“創(chuàng)新引領(lǐng)”戰(zhàn)略成為蘇州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的首要戰(zhàn)略。同時(shí)圍繞創(chuàng)新引領(lǐng)戰(zhàn)略，實(shí)施六大重點(diǎn)工程，其中之一就是實(shí)施科技與金融結(jié)合工程，重點(diǎn)建立以政府財(cái)政資金為引導(dǎo)，科技信貸、上市融資、股權(quán)交易、風(fēng)險(xiǎn)投資為手段，科技保險(xiǎn)、融資擔(dān)保、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等為保障的多元化科技創(chuàng)新投融資服務(wù)體系。鑒于此，蘇州區(qū)域性金融中心建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)突出科技金融創(chuàng)新功能，加快建設(shè)科技金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，全面推進(jìn)適應(yīng)科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展和投融資特點(diǎn)的金融工具和服務(wù)創(chuàng)新，致力于把蘇州打造成區(qū)域科技金融創(chuàng)新中心。

（二）蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)帶來的人才需求趨勢(shì)

1.從銀行信貸業(yè)務(wù)來看。四大國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展基本穩(wěn)定，但一般對(duì)畢業(yè)生的學(xué)歷要求較高，而且數(shù)量不會(huì)太大；在蘇的中外股份制商業(yè)銀行，一般只設(shè)少數(shù)幾個(gè)甚至是一個(gè)支行或分行，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，這些銀行未來會(huì)增設(shè)一些分支機(jī)構(gòu)，從而會(huì)增加對(duì)柜員和精通理財(cái)、信貸等業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理人才的需求，但對(duì)畢業(yè)生的學(xué)歷要求也是較高的；其他銀行如郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于柜員的需求量也會(huì)增加，而且這些銀行對(duì)于畢業(yè)生的學(xué)歷不會(huì)做太高要求，主要要求熟練和精通業(yè)務(wù)；小貸公司和信用擔(dān)保公司業(yè)務(wù)主要與信貸有關(guān)，這兩類公司需要一定數(shù)量的熟練和精通信貸業(yè)務(wù)的金融人才。以上分析說明其他銀行、信貸公司和擔(dān)保公司為高職金融專業(yè)學(xué)生提供了一定數(shù)量的就業(yè)崗位。

2.從證券投資業(yè)來看。蘇州市的證券公司、期貨公司、創(chuàng)司、基金公司對(duì)于證券經(jīng)紀(jì)人、客戶經(jīng)理等有相當(dāng)數(shù)量的需求，這些公司對(duì)證券經(jīng)紀(jì)人、客戶經(jīng)理等人員的學(xué)歷要求不高，但是要求從業(yè)人員獲取從業(yè)資格證書。通過對(duì)東吳證券、長(zhǎng)城證券、中信證券、國(guó)聯(lián)證券等證券公司的調(diào)研中，我們了解到，證券公司最近三年新招的員工中，金融專業(yè)高職畢業(yè)生所占比例約為20%，有幾家證券公司對(duì)應(yīng)聘者的學(xué)歷要求至少要在本科及本科以上。

3.從保險(xiǎn)業(yè)來看。隨著業(yè)務(wù)的多元化和專業(yè)化，保險(xiǎn)公司對(duì)于中高端人才的需求迫切；隨著業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展，對(duì)基層一線崗位人員如保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求增多，對(duì)畢業(yè)生學(xué)歷的要求也比較低，而且人才需求持續(xù)的時(shí)間也比較長(zhǎng)。隨著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展的逐步完善，人們對(duì)于保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)市場(chǎng)人才需求潛力很大，因此，保險(xiǎn)業(yè)為高職金融專業(yè)學(xué)生提供了廣闊的就業(yè)空間。

蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)的主要功能定位，將會(huì)給當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)態(tài)和金融格局帶來諸多變化，例如：金融總部會(huì)增加；新型金融機(jī)構(gòu)會(huì)大量涌現(xiàn)；金融專業(yè)中介機(jī)構(gòu)會(huì)迅速發(fā)展等。這些變化意味著蘇州區(qū)域金融中心在金融后臺(tái)服務(wù)中心、非銀行類新型金融機(jī)構(gòu)、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的建設(shè)方面將會(huì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。因此，蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)需求的崗位主要為應(yīng)用型金融人才為主，例如：高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才、專業(yè)技術(shù)人才、金融營(yíng)銷人員、后臺(tái)操作人員。高職金融專業(yè)培養(yǎng)的應(yīng)用型人才應(yīng)該以服務(wù)其他銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、新型金融機(jī)構(gòu)、第三方金融中介機(jī)構(gòu)的金融營(yíng)銷人員和后臺(tái)操作人員為主。

二、蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)對(duì)高職金融專業(yè)畢業(yè)生職業(yè)素質(zhì)的要求

（一）具備良好的職業(yè)操守

對(duì)金融行業(yè)的從業(yè)人員來說，良好的職業(yè)操守是從業(yè)的前提條件和必備條件，是降低金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。一個(gè)金融從業(yè)人員的職業(yè)道德水平與人文素養(yǎng)的高低，會(huì)直接影響其工作的水平和能力。金融行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)操守主要包括：誠實(shí)守信；要有正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀；具有集體精神、開拓精神、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)；文明禮貌，言行優(yōu)雅等。高職金融保險(xiǎn)專業(yè)的畢業(yè)生首位要學(xué)會(huì)做人，再學(xué)會(huì)做事，而且肯做、能做，并能做好，要能善于從顧客的需求出發(fā)而不是從產(chǎn)品出發(fā)來為顧客提供金融服務(wù)，善于把專業(yè)的金融知識(shí)、復(fù)雜的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為普通群眾能夠理解的東西。

（二）具備綜合的金融知識(shí)結(jié)構(gòu)

目前，中國(guó)財(cái)富市場(chǎng)總值為16.5萬億美元，已位居全球第三，并以25%的年均復(fù)合增長(zhǎng)率快速增長(zhǎng)。根據(jù)福布斯私人財(cái)富分布模型測(cè)算，中國(guó)11個(gè)省份（直轄市）的高凈值人群大致覆蓋了全國(guó)高凈值人口總數(shù)的75%，成為財(cái)富管理機(jī)構(gòu)競(jìng)逐的主戰(zhàn)場(chǎng)，它們依次為廣東、浙江、上海、北京、江蘇、福建、遼寧、河北、四川、山東、湖南，江蘇省排在第五位。財(cái)富安全、財(cái)富增值、養(yǎng)老保障、子女教育等財(cái)富管理目標(biāo)越來越受到中高收入人群的關(guān)注。財(cái)富管理的專業(yè)化與多元化將成為中國(guó)財(cái)富管理的主流。中國(guó)財(cái)富管理業(yè)者包括商業(yè)銀行、證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)，其中商業(yè)銀行和證券公司是財(cái)富人群選擇的主要財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，分別占到60%、20%的份額，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已成為證券公司財(cái)富管理重要的突破口。因此，高職金融專業(yè)畢業(yè)生要適應(yīng)財(cái)富管理這一潮流，必須具備綜合的金融知識(shí)，能夠綜合運(yùn)用銀行、保險(xiǎn)、證券等不同行業(yè)的金融知識(shí)滿足客戶的綜合金融需求。同時(shí)，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融人才的需求也發(fā)生了變化，不僅要求基層前臺(tái)員工具有基本的業(yè)務(wù)操作技能，還需要了解金融行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的特點(diǎn)，并且能夠根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品分析和推薦。

（三）具備較強(qiáng)的營(yíng)銷能力

隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融業(yè)不僅需要根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)新型的金融產(chǎn)品，而且需要將產(chǎn)品成功地銷售出去，保持并且不斷地發(fā)展自己的客戶群，可以說金融業(yè)兼具產(chǎn)品管理和客戶管理的雙重職能。在建設(shè)蘇州區(qū)域金融中心的過程中，除銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等大型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員外，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等特色金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)?shù)戎薪闄C(jī)構(gòu)，需求量最大的是客戶經(jīng)理等業(yè)務(wù)崗位。高職院校培養(yǎng)的應(yīng)用型金融人才畢業(yè)后在金融業(yè)主要從事基層的基礎(chǔ)工作。作為金融機(jī)構(gòu)的“業(yè)務(wù)終端”，應(yīng)用型金融人才必須熟悉各種金融產(chǎn)品的主要特性，具有一定的金融服務(wù)技巧和營(yíng)銷手段，掌握金融產(chǎn)品營(yíng)銷的基本規(guī)律和運(yùn)作模式，能夠根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)制定營(yíng)銷策略，將產(chǎn)品銷售給合適的客戶，并能夠拓展和維護(hù)銷售渠道和客戶資源。

（四）具備熟練的業(yè)務(wù)操作技能

蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)會(huì)帶來大量的后臺(tái)服務(wù)崗位，這些應(yīng)用型崗位要求畢業(yè)生一上崗就能勝任工作，這就要求高職院校能培養(yǎng)出具備一定業(yè)務(wù)素質(zhì)、較強(qiáng)動(dòng)手能力、較好上崗適應(yīng)能力的應(yīng)用型人才，熟練業(yè)務(wù)操作、熟知金融產(chǎn)品、熟悉金融市場(chǎng)，有一定的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析與判斷能力，對(duì)微觀金融活動(dòng)的洞察能力和實(shí)務(wù)操作能力是高技能人才的基本要求，也是適應(yīng)蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)的最重要的目標(biāo)之一。

三、蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)背景下高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新

（一）以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，動(dòng)態(tài)調(diào)整人才培養(yǎng)方案

蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院結(jié)合蘇州市市委、市政府提出的“積極實(shí)施金融帶動(dòng)戰(zhàn)略，把金融作為支撐和帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段和工具，努力把蘇州建設(shè)成為接軌上海國(guó)際金融中心、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、輻射延伸金融功能的區(qū)域性金融中心”的戰(zhàn)略規(guī)劃。圍繞蘇州建設(shè)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地等政策背景，深入“政、行、校、企、畢業(yè)生”等五方進(jìn)行人才需求、人才培養(yǎng)目標(biāo)、人才培養(yǎng)模式、實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)、校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)、實(shí)踐型教學(xué)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)等方面的調(diào)研，將我院金融專業(yè)特設(shè)金融管理與實(shí)務(wù)、投資與理財(cái)兩個(gè)專業(yè)方向。將我院高職金融專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)定位為基于蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)的以服務(wù)其他銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、新型金融機(jī)構(gòu)、第三方金融中介機(jī)構(gòu)的金融營(yíng)銷人員和后臺(tái)操作人員為主的應(yīng)用型金融人才，并在此基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)調(diào)整人才培養(yǎng)方案，進(jìn)行職業(yè)崗位分析，定位人才培養(yǎng)目標(biāo)和創(chuàng)新人才培養(yǎng)路徑。

（二）建設(shè)“項(xiàng)目導(dǎo)向，任務(wù)驅(qū)動(dòng)”的金融專業(yè)課程體系

高職人才培養(yǎng)需要打造復(fù)合型應(yīng)用型人才，所以催生了在校園和市場(chǎng)之間的橋梁紐帶――工學(xué)交替、校企融合，這也是現(xiàn)在不少高職院校人才培養(yǎng)的主打牌。工學(xué)交替、校企融合是疏通校園和職場(chǎng)的渠道，人才在這個(gè)渠道中打造磨礪，使其符合企業(yè)需求和市場(chǎng)要求。而對(duì)于這類學(xué)習(xí)和體驗(yàn)最能將其運(yùn)用于課堂的方法就是任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教學(xué)。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教學(xué)能夠?qū)⒄麄€(gè)企業(yè)情景模擬應(yīng)用于課堂，將企業(yè)面臨的問題或者要解決的事項(xiàng)直接展示在學(xué)生面前，引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)思考，查找解決問題需要的資料，搜尋“我”擁有的類似經(jīng)驗(yàn)，再綜合性地提出解決方案，整個(gè)過程遵循：“以任務(wù)為主線、教師為主導(dǎo)、學(xué)生為主體”，這與企業(yè)工作中：“任務(wù)為主線、上級(jí)為引導(dǎo)、職員為行動(dòng)主體”非常類似。

在對(duì)蘇州市金融行業(yè)人才需求進(jìn)行調(diào)研的前提下，對(duì)于我院金融管理與實(shí)務(wù)、投資與理財(cái)專業(yè)課程的篩選就有了基本的框架和方向，另外把握高職金融專業(yè)的共性和學(xué)院人才培養(yǎng)的特點(diǎn)以及校企合作企業(yè)要求便能夠較準(zhǔn)確地確定開設(shè)的課程。我院金融專業(yè)的課程設(shè)置分為以下四個(gè)模塊（見圖1、2）。

圖1 金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)課程設(shè)置圖

圖2 投資與理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置圖

（三）落實(shí)“滾動(dòng)式”工學(xué)交替教學(xué)模式，構(gòu)建多層次的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)

為推行“工學(xué)交替、校企融合”的人才培養(yǎng)模式，本院金融專業(yè)實(shí)行靈活學(xué)制。該專業(yè)學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間利用二年級(jí)下半學(xué)期8周時(shí)間實(shí)行在金融企業(yè)工作崗位學(xué)習(xí)的時(shí)間，分別在交通銀行蘇州分行、太平洋保險(xiǎn)公司蘇州分公司、長(zhǎng)城證券蘇州分公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行工學(xué)交替。目前金融專業(yè)每個(gè)年級(jí)在校生為三個(gè)班級(jí)，今后應(yīng)該延長(zhǎng)工學(xué)交替的時(shí)間，將全年工學(xué)交替教學(xué)實(shí)習(xí)的學(xué)生分為3個(gè)批次，每批學(xué)生實(shí)習(xí)周期延長(zhǎng)為16周，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)每批實(shí)習(xí)學(xué)生之間的無縫對(duì)接，以免影響實(shí)習(xí)單位的正常工作。

1.開展多種形式的理論課堂實(shí)踐性教學(xué)活動(dòng)。高職教育強(qiáng)調(diào)理論課程實(shí)踐化，對(duì)于專業(yè)課程內(nèi)的實(shí)踐環(huán)節(jié)安排在各門專業(yè)課程內(nèi)，目的是使學(xué)生在進(jìn)行理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上有一定的感性認(rèn)識(shí)，鞏固所學(xué)過的知識(shí)，把理論與實(shí)踐知識(shí)結(jié)合起來。課堂實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)可以采用案例教學(xué)法、強(qiáng)化模擬訓(xùn)練、情景模擬練習(xí)、多媒體教學(xué)法等多種教學(xué)方法的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)教學(xué)形式多樣化，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開闊學(xué)生視眼，培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)應(yīng)用能力、分析問題和解決問題的能力，提高學(xué)生對(duì)專業(yè)課的學(xué)習(xí)主動(dòng)性。

2.充分發(fā)揮校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室的作用，為學(xué)生提供仿真的模擬實(shí)習(xí)場(chǎng)所。金融行業(yè)對(duì)安全性和保密性的要求較高，因此，金融專業(yè)開展校外實(shí)訓(xùn)的難度較大，實(shí)踐性教學(xué)一般以校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室為主。為了給學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)模擬仿真的職場(chǎng)氛圍，學(xué)院金融專業(yè)建設(shè)了投資理財(cái)實(shí)訓(xùn)室、金融業(yè)務(wù)綜合實(shí)訓(xùn)室，并引進(jìn)了“銀行模擬實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件”、“證券模擬實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件”、“保險(xiǎn)模擬實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件”、“理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模擬實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件”等軟件，為在校生校內(nèi)實(shí)習(xí)提供良好的配套設(shè)施。校內(nèi)實(shí)訓(xùn)一般安排在三年制的第二到第五學(xué)期進(jìn)行，培養(yǎng)學(xué)生在動(dòng)手過程中分析問題和開拓創(chuàng)新的能力。實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目可以分為單項(xiàng)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目和綜合性實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，主要包括以下八個(gè)方面的內(nèi)容：會(huì)計(jì)基礎(chǔ)實(shí)訓(xùn)；銀行技能強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)；投資分析與風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)訓(xùn)；金融業(yè)務(wù)綜合實(shí)訓(xùn)；商務(wù)禮儀實(shí)訓(xùn)；證券從業(yè)資格考證強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)；保險(xiǎn)從業(yè)資格考證強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)；銀行從業(yè)資格考證強(qiáng)化。

3.建立校外實(shí)訓(xùn)基地，為學(xué)生提供實(shí)戰(zhàn)練兵的機(jī)會(huì)。校外實(shí)訓(xùn)基地是校企合作實(shí)踐性教學(xué)模式的中心環(huán)節(jié)。我院金融專業(yè)已與蘇州市十幾家銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、金融服務(wù)外包公司等金融機(jī)構(gòu)簽訂了緊密型校企合作單位，通過在實(shí)訓(xùn)基地實(shí)習(xí)，學(xué)生能夠接觸社會(huì)，融入真實(shí)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，對(duì)所學(xué)的金融知識(shí)進(jìn)行實(shí)際運(yùn)用，提高學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。校外實(shí)訓(xùn)如果能和畢業(yè)實(shí)習(xí)結(jié)合在一起，一方面學(xué)生在金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)實(shí)在在的頂崗操作，另一方面，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說也是發(fā)現(xiàn)人才和選擇人才的過程，金融企業(yè)可以直接將表現(xiàn)優(yōu)秀的實(shí)習(xí)生接納為正式員工。同時(shí)，我院已經(jīng)與江泰保險(xiǎn)公司簽訂了“訂單式”培養(yǎng)協(xié)議，將保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)人才需求的標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)量、專業(yè)以書面形式固定下來，據(jù)此簽訂定向就業(yè)協(xié)議。通過這種“訂單式”的企業(yè)崗位實(shí)習(xí)，可以較好地完成校內(nèi)實(shí)踐和校外實(shí)習(xí)崗位就業(yè)的有機(jī)融合。

4.開展“雙證書”教學(xué)，將學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書掛鉤。實(shí)行畢業(yè)證加職業(yè)資格證并行的雙證制度是促進(jìn)學(xué)院人才培養(yǎng)模式改革的關(guān)鍵之一。金融業(yè)一般都要求工作人員持證上崗，證券從業(yè)資格、期貨從業(yè)資格、保險(xiǎn)人資格、銀行從業(yè)資格等職業(yè)資格證書是進(jìn)入金融行業(yè)的門檻，再加上職業(yè)資格證書與職業(yè)崗位的具體要求結(jié)合密切，能更直接、準(zhǔn)確地反映特定職業(yè)實(shí)際工作的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范的能力，所以是一座連接“專業(yè)”與“職業(yè)”之間的橋梁。在實(shí)行金融職業(yè)資格證書與學(xué)歷證書相結(jié)合的“雙證書”教學(xué)方法時(shí)，教師在教學(xué)中要盡量使用考試用書作為教學(xué)使用教材，既可以保證日常教學(xué)的質(zhì)量，提高實(shí)踐教學(xué)的有效性，又能提高高職金融教育的社會(huì)認(rèn)同度，提高學(xué)生在市場(chǎng)上的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，在學(xué)生不延長(zhǎng)學(xué)制的情況下，同時(shí)獲得雙證書。

5.畢業(yè)論文與頂崗實(shí)習(xí)相結(jié)合。我院金融專業(yè)頂崗實(shí)習(xí)和完成畢業(yè)論文的期限定為半個(gè)學(xué)期。在學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)階段，校內(nèi)指導(dǎo)老師要與單位指導(dǎo)老師及時(shí)保持溝通。在頂崗實(shí)習(xí)開始之前，校內(nèi)外指導(dǎo)老師要共同制定學(xué)生的頂崗實(shí)習(xí)計(jì)劃，合理安排學(xué)生的頂崗實(shí)習(xí)崗位；在實(shí)習(xí)過程中，隨時(shí)隨地對(duì)學(xué)生的頂崗實(shí)習(xí)情況進(jìn)行檢查和指導(dǎo)；頂崗實(shí)習(xí)結(jié)束以后，校內(nèi)外指導(dǎo)老師共同對(duì)學(xué)生的實(shí)習(xí)情況作出一個(gè)總評(píng)價(jià)，作為學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的成績(jī)。畢業(yè)論文的設(shè)計(jì)應(yīng)該圍繞頂崗實(shí)習(xí)崗位來完成。主要針對(duì)實(shí)習(xí)崗位存在的一些問題，提出自己的一些想法和建議。這樣，更有利于學(xué)生對(duì)實(shí)習(xí)工作的投入，讓學(xué)生獲得了將來從事專業(yè)工作所需的綜合職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力，真正實(shí)現(xiàn)教學(xué)與就業(yè)崗位的“零距離”對(duì)接。學(xué)生通過頂崗實(shí)習(xí)，在實(shí)習(xí)期間用人單位就對(duì)其進(jìn)行考核，學(xué)生不僅可得到相應(yīng)報(bào)酬，而且增加了就業(yè)機(jī)會(huì)。

篇(7)

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;金融支持;農(nóng)業(yè)企業(yè)

[中圖分類號(hào)]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展的新形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對(duì)優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對(duì)齊市農(nóng)村整體金融形勢(shì)分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個(gè)區(qū)9個(gè)縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)五百多個(gè)，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，行政村屯沒有金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)單一、辦理貸款時(shí)利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對(duì)齊齊哈爾市農(nóng)村的實(shí)地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普通顧客從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款單獨(dú)的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個(gè)小的信用貸款因?yàn)轭~低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的問題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對(duì)金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個(gè)信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個(gè)多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)，有更大的資金需求。作為小金額周期長(zhǎng)、時(shí)效短等現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除了項(xiàng)目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動(dòng)雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財(cái)務(wù)顧問等推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場(chǎng)的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí)，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機(jī)構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還只是初級(jí)階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財(cái)政在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于比較弱勢(shì)地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決對(duì)策

1.改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭(zhēng)年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲(chǔ)蓄將擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會(huì)選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個(gè)重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個(gè)相對(duì)公平的融資環(huán)境，解決這個(gè)難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一個(gè)特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動(dòng)產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個(gè)新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動(dòng)電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險(xiǎn)，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財(cái)務(wù)咨詢，保險(xiǎn)銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營(yíng)效益低下，歷史遺留問題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題。可以優(yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營(yíng)狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實(shí)力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)水平，形成經(jīng)營(yíng)新機(jī)制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實(shí)踐，融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，構(gòu)建一個(gè)政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過經(jīng)濟(jì)手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場(chǎng)。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟(jì)手段解決金融財(cái)政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級(jí)區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費(fèi)用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強(qiáng)外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會(huì)、外部審計(jì)以及社會(huì)輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)和問題前，及時(shí)準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險(xiǎn)降低最低。同時(shí)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，對(duì)于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)作出懲罰，審計(jì)出現(xiàn)問題及時(shí)警告通知，并提出解決措施及時(shí)化解。應(yīng)積極營(yíng)造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營(yíng)銷力和公認(rèn)度。

（2）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨(dú)立性，充分發(fā)揮審計(jì)體系監(jiān)督效能。第一要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個(gè)部門要積極配合，審計(jì)部門要對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對(duì)存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實(shí)債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實(shí)形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計(jì)部門的獨(dú)立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計(jì)工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實(shí)加大審計(jì)工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實(shí)際問題，有效遏制各類風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評(píng)價(jià)制度，提高評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評(píng)價(jià)結(jié)果的有效運(yùn)用。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國(guó)金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國(guó)中小企業(yè)金融支持體系建設(shè)與中小企業(yè)發(fā)展〔D〕.碩士學(xué)位論文，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.