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篇(1)

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買者對(duì)融資車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

篇(2)

內(nèi)容摘要：汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求的可能性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系的不完善嚴(yán)重阻礙了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。本文著重探討了制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，并提出解決問(wèn)題的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸個(gè)人信用我國(guó)目前已成為世界第三大汽車消費(fèi)國(guó)，但貸款購(gòu)車占新車銷售總額的比例尚不足20%，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)性汽車信貸余額從2002年的2000億元降到2005年的1600億元，汽車信貸市場(chǎng)出現(xiàn)了逐漸萎縮的跡象，本文就制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素做出分析，提出相應(yīng)的對(duì)策。制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系不健全。汽車信貸市場(chǎng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系密切相關(guān)。我國(guó)目前雖然建立了全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，但存在著覆蓋面過(guò)小、涉及金額過(guò)少、項(xiàng)目不完善等問(wèn)題，個(gè)人信用制度不完善條件下出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)成為制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸擴(kuò)大規(guī)模的最重要原因。缺乏適宜的汽車消費(fèi)信貸模式。目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸有兩種模式。一種是以商業(yè)銀行為主體的模式，即銀行直接面對(duì)用戶開展汽車貸款業(yè)務(wù)；另一種模式是以汽車金融公司為主體的模式，即由汽車金融公司直接面對(duì)用戶，能夠提供比銀行更專業(yè)的汽車金融服務(wù)。這兩種汽車消費(fèi)信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進(jìn)汽車信貸規(guī)模迅速擴(kuò)大。缺乏統(tǒng)一開放的市場(chǎng)體系。目前，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在我國(guó)具有明顯的行業(yè)壟斷性質(zhì)，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)不能有效展開，尚未開放的市場(chǎng)體系嚴(yán)重阻礙著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保制度不夠完善。目前汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保方式包括：房產(chǎn)物業(yè)抵押、有價(jià)證券質(zhì)押和第三方擔(dān)保三種。但目前房產(chǎn)抵押需由房屋治理部門進(jìn)行評(píng)估、抵押登記，汽車抵押需到車管所登記，手續(xù)繁雜；依據(jù)《擔(dān)保法》，學(xué)校和機(jī)關(guān)不能做擔(dān)保，有能力提供擔(dān)保的企業(yè)大多不愿意提供擔(dān)保，私人企業(yè)原則上不能做擔(dān)保，而致使貸款人無(wú)法按要求申請(qǐng)銀行貸款。購(gòu)車環(huán)境與消費(fèi)環(huán)境不配套。除去國(guó)家規(guī)定的稅費(fèi)之外，各級(jí)政府和部門在利益驅(qū)動(dòng)下爭(zhēng)相對(duì)汽車消費(fèi)收費(fèi)。據(jù)調(diào)查，在國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的車輛購(gòu)置費(fèi)之外，有23個(gè)省級(jí)政府在購(gòu)車落戶環(huán)節(jié)外又加收了各種不同名目的收費(fèi)，平均收費(fèi)相當(dāng)于車價(jià)的8。6%，同時(shí)在許多城市，由于停車場(chǎng)地少、停車費(fèi)用高、汽車服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)等原因，經(jīng)常出現(xiàn)私人汽車不如出租車方便的現(xiàn)象。這些問(wèn)題的存在阻礙了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的建議（一）健全社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系應(yīng)盡快擴(kuò)大我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級(jí)政府部門協(xié)助，組建社會(huì)認(rèn)可的個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估事務(wù)所，把分散在各金融機(jī)構(gòu)、稅收、交管、勞動(dòng)就業(yè)等部門的個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，合理評(píng)價(jià)借款人履行金融義務(wù)的能力，有效解決借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題。在建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制，加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)治理。（二）構(gòu)建“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式是指汽車金融公司在臺(tái)前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)者、經(jīng)銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，同時(shí)減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策約束，建立開放的市場(chǎng)體系，推進(jìn)整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展。（三）完善汽車消費(fèi)信貸中的擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制大力推行法人擔(dān)保和車輛抵押的擔(dān)保方式。對(duì)資信較好的客戶，實(shí)行第三方保證人擔(dān)保，尤其應(yīng)大力推行法人擔(dān)保，因其具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷的特點(diǎn)，而對(duì)信譽(yù)一般的客戶可繼續(xù)實(shí)行保證保險(xiǎn)方式；車輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)二手車市場(chǎng)、租賃等業(yè)務(wù)處理違約車輛，以減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）完善配套的法律規(guī)范和社會(huì)消費(fèi)環(huán)境現(xiàn)有的《汽車貸款治理辦法》及《汽車金融公司治理辦法》實(shí)施細(xì)則為我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展搭建了一定的法律規(guī)范框架，但還應(yīng)逐步完善和制定《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《抵押登記治理辦法》、《商業(yè)銀行法》、《個(gè)人信用征信法》等相關(guān)法律法規(guī)，在法律框架內(nèi)，約束政府的不規(guī)范行為，為消費(fèi)者建立一個(gè)良好的購(gòu)車消費(fèi)環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1。張先鋒，單培，尹紅。中日汽車金融服務(wù)業(yè)比較研究[J]。工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2005（12）2。李靜。對(duì)困境中的我國(guó)“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)思考[J]。金融與經(jīng)濟(jì)，2005（9）

篇(3)

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來(lái)，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買汽車的單據(jù)中，沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問(wèn)題將會(huì)變得更加突出。現(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無(wú)保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。 

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購(gòu)買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來(lái)現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。版權(quán)所有

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購(gòu)房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購(gòu)房的單位或個(gè)人以購(gòu)房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來(lái)增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購(gòu)房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問(wèn)題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

篇(4)

【論文關(guān)鍵詞】學(xué)生主體；就業(yè)導(dǎo)向；能力本位

關(guān)于高等職業(yè)教育的培養(yǎng)目標(biāo)，有三種觀點(diǎn)：掌握知識(shí)(知識(shí)本位)、培養(yǎng)能力(能力本位)和鑄造人格(人格本位)。當(dāng)前高等職業(yè)教育的培養(yǎng)目標(biāo)。應(yīng)該圍繞職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成這個(gè)核心的觀點(diǎn)已經(jīng)得到越來(lái)越多職業(yè)教育工作者的認(rèn)同，由此培養(yǎng)模式也應(yīng)是圍繞職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成這個(gè)核心而設(shè)計(jì)的一個(gè)體系。在日常教學(xué)過(guò)程中，課程是培養(yǎng)模式的重要載體和表現(xiàn)形式，開展以“學(xué)生主體、就業(yè)導(dǎo)向、企業(yè)參與、能力本位、素質(zhì)同步”為總體目標(biāo)的課程及課程體系改革，對(duì)于高等職業(yè)教育的最終培養(yǎng)目標(biāo)的達(dá)成就起著十分關(guān)鍵的基礎(chǔ)性作用。課程能力本位改革的具體方法是：教師通過(guò)到企業(yè)調(diào)研與企業(yè)專家共同制定崗位能力標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而制定以培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用能力為主線的課程教學(xué)實(shí)施細(xì)則和實(shí)施方案。這些措施不但充分考慮學(xué)生在職業(yè)技術(shù)教育中的主體地位，因材施教，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性與積極性．而且積極貫徹“以就業(yè)為導(dǎo)向”的基本原則，充分考慮學(xué)生的基本適應(yīng)性與職業(yè)能力的良好發(fā)展，還重視校企合作教學(xué)，讓企業(yè)參與到課程標(biāo)準(zhǔn)制定中來(lái)，并將素質(zhì)要求貫徹到教學(xué)的各個(gè)環(huán)節(jié)。在教學(xué)實(shí)踐過(guò)程中，本人對(duì)能力本位課程改革的目標(biāo)也進(jìn)行了深入的思考．對(duì)如何達(dá)成上述目標(biāo)的實(shí)施途徑也進(jìn)行了一定的探索，結(jié)合教學(xué)工作，談幾點(diǎn)自己的思考。

1．對(duì)學(xué)生主體目標(biāo)的思考

本人認(rèn)為對(duì)學(xué)生主體目標(biāo)可以有以下兩個(gè)理解：

1．1充分發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)的主觀能動(dòng)性，是確保學(xué)生主體目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的最重要的基礎(chǔ)。教學(xué)改革能否發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性，關(guān)系到整個(gè)教學(xué)改革成敗的關(guān)鍵。作為專業(yè)課程教師，我在實(shí)施過(guò)程中始終認(rèn)為，揭示課程涵蓋的知識(shí)和所要訓(xùn)練的技能，在實(shí)際社會(huì)生活中的具體價(jià)值，讓學(xué)生覺(jué)得貼近實(shí)際，真正學(xué)了練了有價(jià)值，這樣才能驅(qū)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性、發(fā)揮主觀能動(dòng)性。

1．2從學(xué)生實(shí)際出發(fā)，是一切教學(xué)改革的出發(fā)點(diǎn)。在制定課程能力目標(biāo)時(shí)，到企業(yè)調(diào)研、與專家交流，共同制定能力標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)崗位就業(yè)要求是總體方向。但是本人認(rèn)為具體能力標(biāo)準(zhǔn)要貼近學(xué)生的實(shí)際學(xué)習(xí)能力。

1．3在教學(xué)過(guò)程中體現(xiàn)學(xué)生主體目標(biāo)的一些粗淺實(shí)踐。

在教學(xué)過(guò)程中如何體現(xiàn)學(xué)生主體，本人作過(guò)一些嘗試：

(1)傳統(tǒng)教學(xué)講理論聯(lián)系實(shí)際，在職業(yè)教育中可以嘗試實(shí)際聯(lián)系理論。比如在汽車金融課程中有汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)模塊，在組織教學(xué)過(guò)程中．直接先讓每個(gè)學(xué)生去一家或幾家汽車銷售店，讓他們自己先自己觀察和體會(huì)業(yè)務(wù)的流程和業(yè)務(wù)員達(dá)成業(yè)務(wù)的技巧，回課堂后再講授信貸的基本知識(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制、如何信用分析等等，學(xué)生往往學(xué)習(xí)的積極性較高，因?yàn)楹苊黠@他體會(huì)到課堂上所講授的在實(shí)際中都用得上，學(xué)生愿學(xué)、想學(xué)，最終肯定能學(xué)好。實(shí)際聯(lián)系理論，我認(rèn)為能展示理論的實(shí)用性。激發(fā)學(xué)生的主觀能動(dòng)性。

(2)在教學(xué)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)方面，本人也嘗試過(guò)讓學(xué)生作為某一章節(jié)的主講教師。當(dāng)然事先要教師認(rèn)真把關(guān)，做好充分的準(zhǔn)備，在一定程度上也能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

(3)在考試環(huán)節(jié)．本人曾經(jīng)在證券基礎(chǔ)課程中實(shí)行期末考試卷學(xué)生自己命題的出題方式。讓學(xué)生根據(jù)教學(xué)大綱，結(jié)合課本，每個(gè)同學(xué)出一份期末考試卷．教師最終選擇一份最能體現(xiàn)應(yīng)知應(yīng)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)的試卷作為課程的期末考試卷。考試改革方案一出，學(xué)生復(fù)習(xí)這門課程的積極性明顯提高．認(rèn)真出考試卷的過(guò)程其實(shí)也是學(xué)生自己認(rèn)真整理課程內(nèi)容重點(diǎn)、復(fù)習(xí)課程知識(shí)和掌握課程應(yīng)會(huì)技能的過(guò)程。讓學(xué)生自己考自己，我覺(jué)得一定程度也能體現(xiàn)學(xué)生主體的目標(biāo)，當(dāng)然教師過(guò)程中必須把好關(guān)。

2．對(duì)就業(yè)導(dǎo)向目標(biāo)的認(rèn)識(shí)

就業(yè)導(dǎo)向本人認(rèn)為是逐步培養(yǎng)學(xué)生的就業(yè)能力，使得學(xué)生畢業(yè)以后能夠就業(yè)或者通過(guò)學(xué)校教育將來(lái)就業(yè)能具有比較優(yōu)勢(shì)。就業(yè)導(dǎo)向是一個(gè)方向．不能單純理解成實(shí)現(xiàn)就業(yè)。目前就業(yè)形勢(shì)日益嚴(yán)峻、行業(yè)崗位對(duì)人才的需求不斷變化，學(xué)生各自的家庭環(huán)境就業(yè)觀念千差萬(wàn)別，通過(guò)短短三年．一定要實(shí)現(xiàn)學(xué)生就業(yè)零距離，甚至通過(guò)工學(xué)交替的形式要大面積地實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)踐、就業(yè)一條龍的目標(biāo)可能會(huì)成為當(dāng)前職業(yè)教育不可承受之重。特別是對(duì)學(xué)生到學(xué)校來(lái)學(xué)習(xí)，其本人和家庭對(duì)其的目標(biāo)，我們也要作一個(gè)客觀的分析，分析一下其最終的需求，先人為主地認(rèn)為就業(yè)是高等職業(yè)教育學(xué)生的唯一目標(biāo)，可能并不符合每個(gè)學(xué)生的現(xiàn)實(shí)狀況。所以我們將就業(yè)導(dǎo)向理解成一個(gè)方向更為合適，單純理解成職業(yè)教育的最終目標(biāo)未必正確。

3．能力本位、素質(zhì)同步的改革成果的考核方式和本人的探索實(shí)踐

3．1從能力本位在各國(guó)的實(shí)施來(lái)看，大致有三種能力觀。

(1)任務(wù)本位或行為主義導(dǎo)向的能力觀。能力即操作技能，可分解可測(cè)量．表現(xiàn)為一系列相對(duì)孤立的行為，這些行為與完成一項(xiàng)項(xiàng)被細(xì)致地分解了的工作任務(wù)相聯(lián)系，于是能力也就是任務(wù)。

(2)一般素質(zhì)導(dǎo)向的能力觀。這種能力觀將能力視為普遍適應(yīng)的一般素質(zhì)，認(rèn)為一般素質(zhì)對(duì)于有效的操作行為是很重要的，一般素質(zhì)是掌握具體的任務(wù)技能的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)個(gè)體能力遷移的基礎(chǔ)。因?yàn)橄裰R(shí)、分析與綜合能力、批判思維能力、創(chuàng)造力等等一般素質(zhì)，能普遍應(yīng)用許多不同的工作情景或工作環(huán)境之中。

(3)整合的能力觀。這種觀點(diǎn)將一般素質(zhì)與具體的工作情境結(jié)合起來(lái)，認(rèn)為能力是個(gè)體在現(xiàn)實(shí)的職業(yè)工作表現(xiàn)中體現(xiàn)出來(lái)的才智、知識(shí)、技能和態(tài)度的整合，一方面，承認(rèn)能力不等同于特定任務(wù)，能力是個(gè)體知識(shí)、技能和態(tài)度所形成的一種復(fù)雜的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，它是完成具體操作性任務(wù)的基礎(chǔ)：另一方面，認(rèn)為這種素質(zhì)結(jié)構(gòu)總是與一定的職業(yè)情境或工作角色聯(lián)系在一起，總是通過(guò)個(gè)體在完成特定職業(yè)任務(wù)時(shí)才能表現(xiàn)出來(lái)。

考察上述三種能力觀，結(jié)合當(dāng)前的教學(xué)實(shí)際，我們可以清楚地發(fā)現(xiàn)在課程考核過(guò)程中，對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)成果的考核大多基于任務(wù)本位或行為主義導(dǎo)向的能力觀。這種考核方式無(wú)法考核作為操作性任務(wù)技能之基礎(chǔ)的基本素質(zhì)，無(wú)法考核個(gè)人與他人的合作，因而是不全面、不科學(xué)的考核能力方式。從能力考核的角度來(lái)講，本人傾向于按整合的能力觀來(lái)組織教學(xué)活動(dòng)．同時(shí)考察學(xué)生課程學(xué)習(xí)效果。

3．2下面以本人汽車金融理論與實(shí)務(wù)課程．來(lái)談一下能力本位課程改革中對(duì)學(xué)生能力考核方式的探索，課程考核具體流程如下：

(1)完成汽車金融理論與實(shí)務(wù)課程的理論教學(xué)，學(xué)生達(dá)到能力本位課程應(yīng)知應(yīng)會(huì)的基本教學(xué)要求，完成課程基本實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目。在此過(guò)程中，學(xué)生要基本理解汽車消費(fèi)信貸、汽車保險(xiǎn)、汽車租賃和汽車置換基本汽車金融業(yè)務(wù)的基本概念、行業(yè)意義(滿足客戶的何種需求)、業(yè)務(wù)流程、贏利模式和控制手段、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施等內(nèi)容。

(2)在熟悉汽車金融基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，學(xué)生進(jìn)行市場(chǎng)客戶需求調(diào)研、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、自身開展汽車金融業(yè)務(wù)的主客條件分析。

(3)遵循“小而精”“貼近實(shí)際”的原則，學(xué)生確定具體開展的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，明確項(xiàng)目的目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)模式、贏利手段、合作伙伴的選擇。

篇(5)

關(guān)鍵詞：消費(fèi)傾向；主力消費(fèi)群體；政府行為

中圖分類號(hào)：F014.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1000-176X（2011）11-0012-05

就經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而言，其推動(dòng)力量主要有消費(fèi)、投資和出口三個(gè)需求因素，其中消費(fèi)需求是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源頭和始動(dòng)力。消費(fèi)需求又包括居民消費(fèi)和政府消費(fèi)兩個(gè)部分，而構(gòu)成消費(fèi)主體的主要是居民消費(fèi)，所以，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最關(guān)鍵因素是居民消費(fèi)。因此，剖析我國(guó)居民消費(fèi)的態(tài)勢(shì)，促進(jìn)居民消費(fèi)水平提高，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、持續(xù)和和諧發(fā)展具有重要意義[1]。

一、高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之下的我國(guó)居民消費(fèi)態(tài)勢(shì)

改革開放幾十年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持了較高的增長(zhǎng)速度，尤其是世界金融危機(jī)后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)一枝獨(dú)秀，以較快的經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2000―2007年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)近10個(gè)百分點(diǎn)，2008―2010年，在全球經(jīng)濟(jì)低迷的形勢(shì)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然保持年均增長(zhǎng)9.5%的高速度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于世界經(jīng)濟(jì)平均增長(zhǎng)速度和主要發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。2005―2008年，世界經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)率為4.5%，主要發(fā)達(dá)國(guó)家年均增長(zhǎng)率近1.9%，而我國(guó)經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)率則為11%。作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩大主力的消費(fèi)和投資在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的表現(xiàn)截然不同。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的投資率始終處于高水平狀態(tài)，2005―2008年我國(guó)的平均投資率為42.75%，接近世界平均水平的2倍，且呈現(xiàn)不斷上升趨勢(shì)，2000―2008年，我國(guó)投資增長(zhǎng)了17.9%。相反，我國(guó)消費(fèi)率的水平相對(duì)較低，2005―2008年，我國(guó)的平均消費(fèi)率為49.8%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，在金磚國(guó)家和主要新興經(jīng)濟(jì)體中也屬于低水平狀態(tài)，低于國(guó)際平均水平20個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，近年來(lái)中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)率還與持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)相背行，不斷下降， 2000―2008年，我國(guó)平均消費(fèi)率比投資率增長(zhǎng)慢7.2個(gè)百分點(diǎn)。（見表1）

居民消費(fèi)率是影響社會(huì)消費(fèi)率的關(guān)鍵因素，居民的消費(fèi)傾向又直接影響著居民消費(fèi)率。所以，通過(guò)居民消費(fèi)傾向的變化可以反映社會(huì)消費(fèi)率的變化趨勢(shì)。自20世紀(jì)90年代末以來(lái)，我國(guó)居民消費(fèi)傾向不斷降低。

2011年3月16日，央行的調(diào)查問(wèn)卷顯示，2011年第1季度時(shí)我國(guó)居民的消費(fèi)意愿降至12年來(lái)的最低水平。

高水平的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與低水平的最終消費(fèi)率，反映出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力格局的不合理，以及居民生活水平的提高與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不和諧，這種情況如果不能得到轉(zhuǎn)變，勢(shì)必會(huì)阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)居民消費(fèi)傾向弱化的原因分析

居民消費(fèi)傾向可以理解為居民消費(fèi)支出占其可支配收入的比例。居民的消費(fèi)傾向及其變動(dòng)不僅能反映出居民消費(fèi)的意愿，更是決定著居民的消費(fèi)行為。一個(gè)國(guó)家和地區(qū)居民消費(fèi)傾向的高低取決于諸多因素:收入、預(yù)期、供給和制度政策等。我國(guó)正處于改革開放的關(guān)鍵時(shí)期，也處于社會(huì)轉(zhuǎn)型的重要階段，社會(huì)發(fā)展中的政治與經(jīng)濟(jì)問(wèn)題較多，在這樣的大背景下，影響居民的消費(fèi)傾向持續(xù)下降的原因大致可以歸納為以下幾點(diǎn)：

1.收入關(guān)系不理順對(duì)消費(fèi)傾向產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)

長(zhǎng)時(shí)期以來(lái)，我國(guó)的收入分配極其不合理。一是勞動(dòng)者報(bào)酬在GDP中的占比低。根據(jù)《中國(guó)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告（2007）――盈利能力及競(jìng)爭(zhēng)力》中的數(shù)據(jù)，1990―2005年，我國(guó)勞動(dòng)者報(bào)酬占GDP的比例從53.4%降至41.4%，降低了12個(gè)百分點(diǎn)，2007年也只為42%，遠(yuǎn)低于同發(fā)展階段的其他國(guó)家的水平。二是財(cái)富分配嚴(yán)重不均。2009年末，財(cái)政部一個(gè)關(guān)于財(cái)產(chǎn)性收入的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)10%的富裕家庭占城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%，而最低收入10%的家庭其財(cái)產(chǎn)總額占全部居民財(cái)產(chǎn)的1.4%；2008年，我國(guó)城鎮(zhèn)10%最富裕家庭人均收入是10%最貧窮家庭人均收入的9倍，城鄉(xiāng)人均收入比為3.3；平均工資最高行業(yè)和最低行業(yè)之間的差距達(dá)15倍左右[1]。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)財(cái)富主要集中在少數(shù)富人手里，基尼系數(shù)已經(jīng)早已超過(guò)國(guó)際警戒線。三是居民收入增長(zhǎng)緩慢。21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的財(cái)政收入年均增長(zhǎng)20％左右，企業(yè)利潤(rùn)年均增長(zhǎng)近39％，而居民收入年均增長(zhǎng)不到10％。2011年上半年我國(guó)財(cái)政收入同比增長(zhǎng)31.2%，城鎮(zhèn)居民人均可支配同比僅增長(zhǎng)13.2%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)7.6%。

收入水平?jīng)Q定消費(fèi)水平。收入分配不合理導(dǎo)致中低收入群體的收入水平較低，而廣大中低收入群體正是社會(huì)消費(fèi)主體力量。當(dāng)主力消費(fèi)群體消費(fèi)能力不足時(shí)，必然影響整個(gè)社會(huì)消費(fèi)水平。

2.人口結(jié)構(gòu)變動(dòng)制約居民消費(fèi)傾向提高

按照聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)在21世紀(jì)之初就已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，總?cè)丝谥?0歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%，分別比2000年第五次全國(guó)人口普查上升2.93和1.91個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)社會(huì)老齡化程度正進(jìn)一步加深。與其他進(jìn)入老齡化社會(huì)的國(guó)家相比，我國(guó)的人均GDP和人均收入水平是較低的，說(shuō)明我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)展水平和相對(duì)富裕水平并不高，屬于“未富先老”型社會(huì)。我國(guó)人口老齡化不利于我國(guó)社會(huì)消費(fèi)的提高，因?yàn)榫蛧?guó)家而言，在經(jīng)濟(jì)總量一定的條件下，老齡人口數(shù)量越多，則用于老齡人口支出的比例就越大，用于再生產(chǎn)和提高勞動(dòng)者工資的比例就越小；就個(gè)人而言，目前我國(guó)城鄉(xiāng)老年人收入水平還很低，又保持著剛性的消費(fèi)習(xí)慣，老年人一般比較勤儉節(jié)約，在很多情況下表現(xiàn)為被動(dòng)消費(fèi)；就家庭而言，在社會(huì)保障程度低的情況下，家庭贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)就重，這必然導(dǎo)致預(yù)防性儲(chǔ)蓄和社會(huì)保障支出的增加，繼而減少了居民的當(dāng)期消費(fèi)，從而不利于提高社會(huì)消費(fèi)水平。

3.預(yù)期不確定使消費(fèi)行為謹(jǐn)慎

首先，預(yù)期收入不確定。自傳統(tǒng)的就業(yè)體制被打破后，失業(yè)與就業(yè)就成為困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的最嚴(yán)峻問(wèn)題之一。我國(guó)勞動(dòng)力資源十分豐富，就業(yè)崗位又十分稀缺，這不僅加劇了勞動(dòng)力之間對(duì)就業(yè)崗位的競(jìng)爭(zhēng)，也增加了人們對(duì)未來(lái)就業(yè)和收入預(yù)期的不確定性。其次，未來(lái)保障不確定。市場(chǎng)化改變了我國(guó)居民消費(fèi)的支出結(jié)構(gòu)。改革前，人們基本不用擔(dān)心未來(lái)的養(yǎng)老，也無(wú)需為消費(fèi)醫(yī)療、住房和子女教育等福利品承擔(dān)費(fèi)用；而改革后，由于保障和福利資金的主體發(fā)生了巨大的改變，上述消費(fèi)品的福利水平大大降低，這些費(fèi)用很大程度上須由居民自主解決。而且近些年來(lái)，因各種原因，居民在養(yǎng)老特別是醫(yī)療、住房和子女教育等方面的支出比例不斷增加，負(fù)擔(dān)不斷加重。

消費(fèi)傾向及其變化既決定于預(yù)期收入，也決定于未來(lái)保障。在預(yù)期收入不確定、預(yù)期支出增加和未來(lái)保障不確定的情況下，人們必然會(huì)把部分消費(fèi)性資金轉(zhuǎn)變?yōu)楸Ｕ闲再Y金，增加預(yù)防性儲(chǔ)蓄。在收入一定的前提下，儲(chǔ)蓄增加，消費(fèi)就減少；儲(chǔ)蓄傾向增強(qiáng)，消費(fèi)傾向就弱化。

4.消費(fèi)環(huán)境混亂降低消費(fèi)熱情

消費(fèi)環(huán)境是影響消費(fèi)者行為的重要因素。消費(fèi)環(huán)境的優(yōu)劣能夠通過(guò)“激活”或“壓抑”居民的有效消費(fèi)需求，從而改變居民消費(fèi)傾向。一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)環(huán)境存在許多不如人意的地方，主要表現(xiàn)為價(jià)格欺詐和行業(yè)暴利、假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)、產(chǎn)品性價(jià)比低、食品安全問(wèn)題多和消費(fèi)者維權(quán)艱難等。這樣的消費(fèi)環(huán)境，對(duì)消費(fèi)者及其行為的影響是巨大的，一些人把高端消費(fèi)的場(chǎng)所轉(zhuǎn)移到了國(guó)外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年2月初至2011年3月底，中國(guó)人僅在歐洲市場(chǎng)購(gòu)買奢侈品消費(fèi)就累計(jì)近500億美元，是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的4倍之多，中國(guó)奢侈品消費(fèi)嚴(yán)重外移[2]；一些人因?yàn)槟承┥唐芳捌湎嚓P(guān)品的價(jià)格有升無(wú)降而放棄消費(fèi)；一些人因某些產(chǎn)品質(zhì)量差、性價(jià)比低和維權(quán)成本高而延遲消費(fèi)；還有一些人因懼怕食品不安全而取消不必要的消費(fèi)。在消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，且消費(fèi)群體中的絕大多數(shù)人的消費(fèi)能力本來(lái)就不高，面對(duì)如此混亂的消費(fèi)環(huán)境，消費(fèi)者只能謹(jǐn)慎自己的消費(fèi)行為，這就打壓了人們的消費(fèi)熱情，降低了消費(fèi)的意愿，削弱了居民的消費(fèi)傾向。

三、促進(jìn)居民消費(fèi)的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

無(wú)論是在工業(yè)化過(guò)程中還是工業(yè)化結(jié)束之后，發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)率始終保持在高水平的狀態(tài)，這意味著發(fā)達(dá)國(guó)家能夠很好地利用消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。發(fā)達(dá)國(guó)家促進(jìn)居民消費(fèi)的措施方面給我們提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

1.保障職工收入，夯實(shí)居民消費(fèi)基礎(chǔ)

保持適當(dāng)?shù)墓べY水平并縮小收入水平差距，必然會(huì)增強(qiáng)人數(shù)上占多數(shù)的消費(fèi)主力的消費(fèi)能力，對(duì)此發(fā)達(dá)國(guó)家的做法主要是：

（1）提高薪資水平。在發(fā)達(dá)國(guó)家，很早就規(guī)定雇工的工資不能低于法定的最低。20世紀(jì)初，發(fā)達(dá)國(guó)家還先后以法律手段確立了保護(hù)工人組織工會(huì)并集體與雇主進(jìn)行工資水平談判的“工資協(xié)商”制度。戰(zhàn)后在美國(guó)又逐漸推進(jìn)并為許多國(guó)家效仿的“員工持股計(jì)劃”，這一系列措施不僅能保證職工獲得滿足基本消費(fèi)需要的工資水平，還能促使職工工資隨著企業(yè)利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)效益增長(zhǎng)而不斷提高[3-4]。日本企業(yè)普遍實(shí)行“終身雇傭制”和“年功序列”制，這一制度會(huì)使員工產(chǎn)生生活的安定感和對(duì)預(yù)期收入的信心；引進(jìn)了“員工持股”制度后，日本企業(yè)還比較重視對(duì)員工股東的股利分配。因此，日本企業(yè)分配制度比較強(qiáng)調(diào)員工利益及其收入分配均衡。

（2）增加可支配收入。個(gè)人所得稅是發(fā)達(dá)國(guó)家常用的調(diào)節(jié)個(gè)人收入的手段。近些年來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家都不同程度地進(jìn)行了個(gè)稅制改革，改革的效應(yīng)是將更多的資本得利納入到稅收之中。如美國(guó)堅(jiān)持綜合所得概念，實(shí)行綜合、分類計(jì)征，將個(gè)人所得稅以貧困線作為扣免基準(zhǔn)，照顧低收入階層。運(yùn)用簡(jiǎn)化的稅率結(jié)構(gòu)，兼顧公平與效率等特點(diǎn)，這些個(gè)人所得稅方式的綜合運(yùn)用，不僅限制了居民收入差距的進(jìn)一步拉大，有利于公平分配，也有力的保障了中低收入者的收入水平，進(jìn)而促進(jìn)了中低收入者的消費(fèi)水平提高。

2.通過(guò)保障性投入，穩(wěn)定居民消費(fèi)水平

社會(huì)保障作為國(guó)家或政府調(diào)節(jié)居民收入的一種手段，必然會(huì)通過(guò)影響居民的收入水平和預(yù)期而影響居民的消費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家都有基本覆蓋到每一個(gè)人的養(yǎng)老和免費(fèi)義務(wù)教育制度，還有比較完備而高福利的其它社會(huì)保障。較為典型的是德國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障模式，在這種模式下，盡管達(dá)到一定收入水平的人也都須按規(guī)定的比例繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，但是繳費(fèi)的數(shù)額確有差異，收入多者繳費(fèi)多，收入少者繳費(fèi)少，沒(méi)有收入的人和達(dá)不到一定收入標(biāo)準(zhǔn)的人無(wú)需繳費(fèi)，同樣能享受無(wú)差異的醫(yī)療待遇[5]。這種保險(xiǎn)制度的實(shí)質(zhì)是以強(qiáng)幫弱、以富助貧的社會(huì)收入再分配的過(guò)程[6]，其結(jié)果使中低收入群體對(duì)未來(lái)增強(qiáng)了信心，現(xiàn)實(shí)消費(fèi)便沒(méi)有顧慮。

社會(huì)救助是發(fā)達(dá)國(guó)家福利政策的重要內(nèi)容，救助的內(nèi)容涉及很多方面。澳大利亞對(duì)低收入群體的住宅資助計(jì)劃比較典型。對(duì)于無(wú)力擁有私人住房的人，主要由聯(lián)邦政府和州政府共同出資，為他們提供廉租房或資助他們獲得私有住房。美國(guó)歷史上曾經(jīng)為許多人和家庭提供過(guò)食物補(bǔ)助。經(jīng)濟(jì)危機(jī)使一些人和家庭陷入困境，目前美國(guó)政府為大約1/7的美國(guó)人提供食物補(bǔ)貼。獲得食物補(bǔ)貼的皆是低收入的個(gè)人和家庭，有了食物補(bǔ)貼，他們可以將手中的收入或儲(chǔ)蓄用于其它方面的消費(fèi)。

建立高水平的社會(huì)保障體系，受益最大的應(yīng)該是那些中低收入群體，因?yàn)樗麄兊氖杖胗邢蓿谖磥?lái)有了保障的前提下，就會(huì)免去他們消費(fèi)的后顧之憂，這為提高他們的消費(fèi)傾向提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。

3.利用金融手段，激發(fā)居民消費(fèi)熱情

消費(fèi)的增加取決于消費(fèi)者的持久收入水平。但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，消費(fèi)者的收入水平并不一定是持續(xù)上漲的。在消費(fèi)者的收入水平無(wú)法實(shí)現(xiàn)快速提升的情況下，適度的金融手段可以在短期內(nèi)提升消費(fèi)者的購(gòu)買能力，從而刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（1）降低利率。發(fā)達(dá)國(guó)家在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期往往會(huì)采用此項(xiàng)措施。歐洲央行在2008年10―11月間兩次降息，日本自1999年2月以來(lái)，間隔4年兩次實(shí)施“零利率”政策，美國(guó)超低利率政策已經(jīng)持續(xù)近3年時(shí)間。降低利率，在一定程度上能起到減少儲(chǔ)蓄、促進(jìn)消費(fèi)的作用。

（2）提供消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，在發(fā)達(dá)國(guó)家已被廣泛使用。有資料顯示，僅在美國(guó)，80%―85%的汽車消費(fèi)依靠信貸支持。通過(guò)消費(fèi)信貸，發(fā)達(dá)國(guó)家開發(fā)了居民的消費(fèi)需求，把居民未來(lái)的消費(fèi)愿望變成了今天的消費(fèi)現(xiàn)實(shí)，有效地提升了居民的消費(fèi)能力，為保持高消費(fèi)率和經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)與發(fā)展提供了條件。

4.調(diào)整財(cái)稅政策，增強(qiáng)居民消費(fèi)能力

稅收是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的杠桿，稅率的高低能影響居民的可支配收入，進(jìn)而影響到其消費(fèi)水平。降低個(gè)人所得稅是提高居民可支配收入的最直接的因素之一。20世紀(jì)90年代，為刺激消費(fèi)，在降低利率的同時(shí)，日本政府采取了針對(duì)個(gè)人所得稅的永久減稅和年度的“特別減稅”政策；這一時(shí)期，幾乎所有的發(fā)達(dá)國(guó)家也都紛紛調(diào)低個(gè)人所得稅利率，以期增加國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)。

消費(fèi)稅是引導(dǎo)居民消費(fèi)的重要手段。通過(guò)調(diào)整消費(fèi)稅，可以改變消費(fèi)者對(duì)商品的選擇，甚至?xí)咕用襻尫艥撛诘南M(fèi)能量。消費(fèi)稅也成為政府調(diào)節(jié)消費(fèi)行為的重要杠桿。近幾年，韓國(guó)多次下調(diào)個(gè)人購(gòu)買汽車的消費(fèi)稅，同時(shí)還降低了一些家電產(chǎn)品、家具、高級(jí)服裝和高級(jí)娛樂(lè)用品、化妝品等的特別消費(fèi)稅，鼓勵(lì)居民進(jìn)行消費(fèi)。

降低個(gè)人所得稅能夠使居民增加可支配收入，降低消費(fèi)稅又能削減居民消費(fèi)商品的成本，這樣就有效地提高了居民的消費(fèi)能力。

5.建設(shè)消費(fèi)環(huán)境，增加消費(fèi)機(jī)率

發(fā)展節(jié)假日經(jīng)濟(jì)已在發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行了長(zhǎng)期的實(shí)踐。日本政府為了增加居民的消費(fèi)機(jī)會(huì)，修改了節(jié)日法，把節(jié)假日的時(shí)間延長(zhǎng)或者人為增加節(jié)假日，讓人們有更多的機(jī)會(huì)和時(shí)間跟家人一起休閑和娛樂(lè)，如“成人節(jié)”、“海洋節(jié)”、“圣誕節(jié)”和“大米節(jié)”等。這些時(shí)間較長(zhǎng)的休息日和外來(lái)節(jié)日使賓館、餐廳、超市與百貨商場(chǎng)等地方的營(yíng)業(yè)額明顯高于其他時(shí)間。

歐洲的很多國(guó)家為了使居民更加愿意消費(fèi)，還在改善環(huán)境質(zhì)量、整修道路、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物環(huán)境監(jiān)管等方面做了大量工作，增加了居民的消費(fèi)安全感、享受感和滿意度，消費(fèi)者就更愿意把時(shí)間與金錢花費(fèi)在消費(fèi)上。

細(xì)化營(yíng)銷層次也是發(fā)達(dá)國(guó)家促進(jìn)消費(fèi)通常采用的方法。美國(guó)的商家把市場(chǎng)營(yíng)銷放在重要地位，針對(duì)顧客需求細(xì)分市場(chǎng)，確定所經(jīng)營(yíng)商品的種類、檔次和經(jīng)營(yíng)模式。這樣，在一個(gè)統(tǒng)一的地方，就實(shí)現(xiàn)了全方位、立體化的商品市場(chǎng)體系，不僅方便了居民的即期消費(fèi)行為，而且提升了其遠(yuǎn)期消費(fèi)意愿。

發(fā)達(dá)國(guó)家有著幾百年的發(fā)展歷史，他們?cè)诖龠M(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的手段和刺激消費(fèi)的措施上為我們探索符合國(guó)情的解決問(wèn)題的方案提供了寶貴的歷史經(jīng)驗(yàn)。

四、提高居民消費(fèi)需求的對(duì)策探究

當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面對(duì)的國(guó)際、國(guó)內(nèi)形勢(shì)十分不利，若要保持經(jīng)濟(jì)健康地持續(xù)發(fā)展，只有發(fā)揮居民消費(fèi)的功力。為此，需要政府從公共服務(wù)角度提供有效的政策和環(huán)境供給，并實(shí)行切實(shí)可行的措施。

1.提高居民收入水平，培育主力消費(fèi)群體

收入是消費(fèi)的基本條件。有收入才有消費(fèi)，收入多才能多消費(fèi)，一個(gè)社會(huì)消費(fèi)能力的大小、消費(fèi)傾向的強(qiáng)弱決定于廣大中低收入群體的收入水平，所以，增強(qiáng)社會(huì)平均消費(fèi)傾向的關(guān)鍵之一在于提高中低收入群體的收入水平。

（1）增強(qiáng)就業(yè)安全，強(qiáng)化收入信心。我國(guó)的就業(yè)形勢(shì)非常嚴(yán)峻，就業(yè)崗位奇缺，到目前為止我國(guó)有眾多的失業(yè)人員（2億的失業(yè)人口，總理 2010年3月中國(guó)發(fā)展高層論壇）等待就業(yè)；與此同時(shí)，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，在崗職工也存在著巨大的壓力，他們現(xiàn)有的工作崗位隨時(shí)都有喪失的危險(xiǎn)。就業(yè)不穩(wěn)定就難以穩(wěn)定現(xiàn)有的消費(fèi)水平，提高消費(fèi)率更是無(wú)稽之談。所以，作為政府，必須保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)以增加就業(yè)崗位；必須注重投資的就業(yè)效益，應(yīng)將投資更多地用在能創(chuàng)造就業(yè)崗位的領(lǐng)域，并發(fā)展公益事業(yè)和挖掘公益崗位；引導(dǎo)社會(huì)資金投向傳統(tǒng)第三產(chǎn)業(yè)和新興服務(wù)行業(yè)，做好做強(qiáng)勞動(dòng)密集產(chǎn)業(yè)；扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮非公經(jīng)濟(jì)吸納勞動(dòng)力就業(yè)的作用；為無(wú)業(yè)者提供最優(yōu)惠的政策、最有利的條件和最良好的社會(huì)環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)其自主創(chuàng)業(yè)。總之，就業(yè)穩(wěn)定必定會(huì)增加居民生活的安定感和未來(lái)收入信心，從而促進(jìn)其消費(fèi)行為。

（2）增加可支配性收入，增強(qiáng)消費(fèi)主力實(shí)力。中低收入群體是社會(huì)消費(fèi)的主力，要提高社會(huì)平均消費(fèi)傾向，關(guān)鍵在于增強(qiáng)他們的支付能力，使中低收入群體內(nèi)部收入結(jié)構(gòu)中心向上移動(dòng)。由于中低收入者的收入來(lái)源主要是工資，所以提高他們的可支配收入水平，首先應(yīng)該保證勞動(dòng)者的工資收入，建立健全工資增長(zhǎng)機(jī)制和工資監(jiān)管機(jī)制，在提高最低工資標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，保證職工的工資增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)相一致；其次，加強(qiáng)政府調(diào)控，糾正國(guó)有企業(yè)和壟斷行業(yè)畸形的分配制度，讓更多的職工分享改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果；再次，加大社會(huì)保障和社會(huì)福利的國(guó)家和地方政府財(cái)政支出的力度，增加居民的隱性收入；最后，繼續(xù)提高個(gè)稅起征點(diǎn)，理順個(gè)人所得稅的稅基與稅率，減輕中等收入者的負(fù)擔(dān)等。

（3）縮小城鄉(xiāng)收入差距，擴(kuò)大消費(fèi)主力隊(duì)伍。城鄉(xiāng)收入差距大，農(nóng)村居民消費(fèi)水平低是阻礙我國(guó)社會(huì)消費(fèi)傾向提高的重要原因。這種城鄉(xiāng)居民收入和消費(fèi)的巨大差距也說(shuō)明廣大農(nóng)村消費(fèi)的潛力巨大。提高農(nóng)村居民的消費(fèi)傾向，必須提高農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)收入，通過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)助增加農(nóng)民的生產(chǎn)收入；通過(guò)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品深加工，開展特色農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)挖掘增收潛力；積極發(fā)展農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大農(nóng)民增收渠道；整治流通環(huán)境，防止農(nóng)民利益受侵蝕；增加農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低農(nóng)民生產(chǎn)成本等。農(nóng)民收入水平的提高，必將壯大消費(fèi)主力隊(duì)伍，從而提升整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)傾向。

2.強(qiáng)化政府職責(zé)，解除居民消費(fèi)后顧之憂

增強(qiáng)居民的消費(fèi)傾向，一方面需要增加居民的可支配收入，另一方面也需要為他們的未來(lái)生活提供保障，在此需要政府的努力。

（1）加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)。完善的社會(huì)保障體系，能夠使人們對(duì)未來(lái)生活保障充滿信心，人們無(wú)需為未來(lái)的生活擔(dān)憂，不必為將來(lái)儲(chǔ)蓄，可以盡情地、放心大膽地花錢。發(fā)達(dá)國(guó)家正是因?yàn)橛型晟贫咚降纳鐣?huì)保障，其居民的儲(chǔ)蓄傾向才較弱，社會(huì)消費(fèi)傾向才較高。所以，要提高我國(guó)居民的消費(fèi)傾向，必須要完善我國(guó)的社會(huì)保障制度，完備我國(guó)的社會(huì)保障體系，逐步提高我國(guó)的社會(huì)保障水平。基于現(xiàn)階段我國(guó)的國(guó)情和經(jīng)濟(jì)條件，我國(guó)應(yīng)該借鑒德國(guó)模式，建立多元化的養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度。一是建立體現(xiàn)公平的覆蓋全體國(guó)民的基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保障制度，基本保障資金由個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同分擔(dān)。靈活基本保障資金的收繳比例，在居民收入有限和收入緩慢的條件下，在遵循個(gè)人繳費(fèi)原則的同時(shí)，政府要加大對(duì)基本保障資金的投入，提高其在基本社保資金繳費(fèi)中的比例，為居民建設(shè)相對(duì)完善和高水平的社會(huì)保障體系承擔(dān)更多的責(zé)任，在基本社會(huì)保障方面體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)社會(huì)收入的調(diào)節(jié)和再分配。二是鼓勵(lì)建立體現(xiàn)差異的養(yǎng)老和醫(yī)療市場(chǎng)保障體系。市場(chǎng)保障體系的資金主要由個(gè)人承擔(dān)，但政府必須加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)保障體系保障資金的監(jiān)管，保證市場(chǎng)保障資金的安全。

強(qiáng)化政府對(duì)社會(huì)保障體系建設(shè)中的職責(zé)，可以減輕居民為未來(lái)儲(chǔ)蓄的壓力，從而釋放其有效支付的能量。

（2）增加對(duì)基本公共服務(wù)和民生物品的供給和投入。公共教育和公共醫(yī)療衛(wèi)生等屬于公共服務(wù)內(nèi)容之一，是社會(huì)福利的重要組成部分，對(duì)公共教育和公共醫(yī)療衛(wèi)生的投入和供給是國(guó)家和政府的職責(zé)。但是由于財(cái)力有限，多年來(lái)政府對(duì)此的投入和供給相對(duì)不足，國(guó)民為此承擔(dān)了大量的費(fèi)用，不少人因病而致貧、因教育而不富。住房是關(guān)乎民生的最重要內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)安居是我國(guó)居民生活最重要的目標(biāo)之一。可是近些年來(lái)，我國(guó)住房?jī)r(jià)格畸高不下，為了安居，許多人壓抑著自己的消費(fèi)，即便如此，一些低收入者也只是望房興嘆；更多的工薪階層只能無(wú)奈地成為“房奴”或集其一生積蓄換得一套住房，除了基本生活外他們無(wú)力進(jìn)行其他方面的消費(fèi)。所以，要提高居民的消費(fèi)能力，提高居民的消費(fèi)傾向，政府必須調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，加大對(duì)基本公共服務(wù)的投入，增加對(duì)關(guān)系民生的基本服務(wù)的供給，承擔(dān)應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，把居民從沉重的負(fù)擔(dān)中解脫出來(lái)；與此同時(shí)，各級(jí)政府應(yīng)加大保障住房建設(shè)，為低收入階層提供更多的福利性住所。只有這樣，才能為居民提供“教有所學(xué)，病有所醫(yī)，住有所房”的生存保障，才能使居民輕松消費(fèi)，安心消費(fèi)。

3.營(yíng)建消費(fèi)環(huán)境，釋放消費(fèi)能力

（1）促進(jìn)有效供給，挖掘消費(fèi)潛力。增加居民可支配收入能夠促進(jìn)居民消費(fèi)，增加有效供給同樣能促進(jìn)居民消費(fèi)。有效供給是指與消費(fèi)需求和消費(fèi)能力相適應(yīng)的供給，即既能滿足居民需求又在居民支付能力范圍內(nèi)的供給。當(dāng)前影響我國(guó)居民消費(fèi)傾向的無(wú)效供給主要是，大量檔次低價(jià)格廉的商品和服務(wù)與不少檔次高價(jià)格昂的商品和服務(wù)。對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，前者激不起他們購(gòu)買的興趣，后者他們無(wú)力購(gòu)買。例如高檔住宅、別墅、豪華的飯店和休閑娛樂(lè)場(chǎng)所等，這類商品和服務(wù)所面對(duì)的消費(fèi)群是那些人數(shù)較少的富有階層，而工薪階層對(duì)此只能望而卻步。所以，從供給的角度促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)，必須增加產(chǎn)品和服務(wù)的有效供給，為此政府應(yīng)該做到：一要引導(dǎo)企業(yè)對(duì)商品和服務(wù)供給的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，增加滿足中低收入群體有效需求的商品和服務(wù)的供給；二要扶持企業(yè)進(jìn)行技術(shù)更新，提高生產(chǎn)效率，降低產(chǎn)品成本；三要指導(dǎo)企業(yè)采取市場(chǎng)細(xì)分化原則，充分了解市場(chǎng)，根據(jù)現(xiàn)有條件提供有差別的產(chǎn)品和服務(wù)，做精做細(xì)高檔產(chǎn)品和服務(wù)，滿足高收入群體的需求；做強(qiáng)做大中檔商品和服務(wù)，滿足中等收入群體的需求；做好做妥低檔商品和服務(wù)，滿足低等收入群體的需求。

（2）規(guī)范市場(chǎng)秩序，激發(fā)消費(fèi)熱情。隨著收入水平的不斷提高，我國(guó)居民的消費(fèi)需求有所擴(kuò)大，支付能力有所增強(qiáng)。但是緣于目前我國(guó)消費(fèi)環(huán)境的混亂，許多人壓抑著自己的需求不敢消費(fèi)、不愿消費(fèi)。所以，營(yíng)建安全和諧的消費(fèi)環(huán)境，能激發(fā)這部分人的消費(fèi)意愿，促使他們消費(fèi)。為此，應(yīng)該加強(qiáng)價(jià)格監(jiān)管，調(diào)控違背市場(chǎng)行情、與居民收入水平和支付能力不協(xié)調(diào)的商品和服務(wù)的價(jià)格，特別要控制壟斷行業(yè)商品和服務(wù)的價(jià)格，讓居民積極地去消費(fèi)；加強(qiáng)食品安全監(jiān)管，統(tǒng)一食品安全的國(guó)際國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，加大執(zhí)法力度，提高違法的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)成本，讓居民放心地去消費(fèi)；加強(qiáng)市場(chǎng)秩序監(jiān)管，堅(jiān)決懲治侵害消費(fèi)者利益的違法違紀(jì)行為，降低過(guò)高收費(fèi)，取消不合理收費(fèi)，讓居民舒心地去消費(fèi)；加強(qiáng)誠(chéng)信監(jiān)管，規(guī)范生產(chǎn)銷售者行為，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害，讓居民安心地去消費(fèi)。

（3）創(chuàng)造消費(fèi)條件，增加消費(fèi)機(jī)會(huì)。

創(chuàng)造良好的消費(fèi)條件能夠增加居民消費(fèi)的機(jī)率，如應(yīng)適當(dāng)增加節(jié)假日。現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為生存人們疲于工作，沒(méi)有足夠的時(shí)間和精力去消費(fèi)。適當(dāng)增加休息日，會(huì)給居民提供休閑消費(fèi)的機(jī)會(huì)，使人們能夠有時(shí)間有心情經(jīng)常旅游、購(gòu)物或進(jìn)行其他活動(dòng)，從而產(chǎn)生假日和后假日消費(fèi)。促進(jìn)假日消費(fèi)，必須建設(shè)完備的與假日消費(fèi)相配套的服務(wù)設(shè)施，如旅游食住場(chǎng)所、停車場(chǎng)所和休閑娛樂(lè)場(chǎng)所等。

假日消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用已經(jīng)在實(shí)踐中得到印證，因此，政府應(yīng)該重新考量和調(diào)整假日制度，適當(dāng)增加假日，這也是促進(jìn)居民消費(fèi)的重要條件。

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