序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇信貸結構論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

論文語種：中文

您的研究方向：軟件工程

是否有數據處理要求：否

您的國家：中國

您的學校背景：上海交通大學

要求字數：4000

論文用途：碩士畢業論文

是否需要盲審(博士或碩士生有這個需要)：是

補充要求和說明

上海交通大學工程碩士生開題報告:企業信貸管理信息系統設計

課題的意義及國內外現狀分析：

銀行業金融自由化帶來了前所未有的沖擊，放松管制帶來了激烈的行業競爭和市場競爭中，銀行利潤率下降，在分配過程中的風險問題突出，銀行等行業遭受失敗的后果，也忙著處理與非的問題不良資產和債務危機的教育。

中國的金融業得到了快速發展，但與墨西哥銀行風險問題已悄然出現。近年來，銀行信貸資產質量問題成為經濟發展和金融改革進程的主要障礙。而我國商業銀行的壞賬在亞洲金融危機后已經成為世界的焦點。如何更好地控制風險已成為當前銀行業更側重于。特別是作為新巴塞爾資本協議的正式公布，國際銀行業風險管理提出了新的要求，國內銀行也開始逐步按照信貸風險管理的建設標準。

課題研究目標、研究內容和擬解決的關鍵問題：

課題計劃進度和預期成果：

目錄

1 緒 論

1.1 研究背景

1.2 研究現狀

1.3 本文研究工作及創新點

1.3.1 研究內容及取得成果

1.3.2 創新點

1.4 論文結構

2 新企業信貸管理系統的分析

2.1 現存問題的分析

2.2 系統的目標與建設原則

2.3 數據抓取相關技術

2.3.1 數據清洗

2.3.2 數據清洗技術的研究

2.3.3 重復記錄檢測技術

2.4 已有貸款風險識別和評估模型評價

2.4.1 a銀行信貸項目風險管理與評價

2.4.2 基于elman神經網絡的評估模型建立

2.5 系統實現技術

2.5.1 web2.0體系結構

2.5.2 .net fw4.0體系結構與最新技術

2.5.3 ado.net技術概述

2.5.4 asp.net mvc3框架

2.6 本章小結

3 企業信貸管理信息系統的設計

3.1 設計概述

3.1.1 設計思路

3.1.2 現有數據庫分析

3.2 系統的總體架構設計

3.2.1 邏輯架構

3.2.2 企業信譽度評級管理設計

3.3 基于核心詞的重復數據檢測模型構建設計

3.3.1 模型概述

3.3.2 主要流程

3.4 銀行信貸風險模型的建立

3.4.1 變量選擇

3.4.2 模型建立

3.4本章小結

4 企業信貸管理信息系統的實現

4.1 系統詳細設計

4.1.1 功能結構

4.1.2 關鍵流程序列圖

4.1.3 詳細流程設計舉例

4.1.4 詳細數據結構

4.2 數據抽取部分的實現

4.2.1 樣例數據抽取

4.2.2 構建企業名稱的特征屬性表

4.2.3 字典表的構建

4.2.4 程序實現

4.3 本章小結

篇(2)

論文關鍵詞：ELES消費結構升級，消費信貸，住行消費革命

 

一、我國消費結構及消費結構升級現狀

消費結構反映人們的消費水平、消費質量、和消費需求的滿足狀況，其變化對社會經濟的發展起著舉足輕重的作用。

(一)、消費結構的升級也稱“消費革命”，是指一個社會的消費需求的變化與發展，即代表一個消費時代的主流商品的升級和變革的過程。所謂主流商品，也就是大多數消費者已經或即將把主要支付集中在其身上的商品。這里的革命更多地體現出的是外延型的躍遷，即從無到有的過程。當然也包括了消費重點和熱點的變化。

改革開放后我國消費結構升級的階段性特點

以滿足吃穿為重點的溫飽型階段（1978 ― 1984 年）。在這一階段，隨著居民收的增加，居民消費的重點主要是滿足基本的生活需求即解決溫飽問題，所以這一階段食品和衣著消費占到居民消費支出的70% ― 80%。自行車、手表和縫紉機是該時期的主要消費熱點或標志性商品。

一般耐用消費品普及階段（1985 ―1991 年）。這一階段是我國城鎮居民在解決溫飽之后，隨著收入水平的上升而進行的第二次消費結構升級過程免費論文下載。在這次升級過程中，城鎮居民的邊際消費傾向呈明顯的上升趨勢畢業論文題目，彩色電視機、電冰箱、洗衣機是該時期的主要消費熱點。城鎮居民消費從千元級邁向萬元級，形成了以家用電器普及為代表的耐用消費品熱潮。

以居住、家庭設備等為重點的優化生活品質階段（1992 ― 2000 年）。在這一階段，我國正式確立了市場經濟體制，商品市場化程度迅速提高，勞動力等要素的市場化也逐步展開，城鎮居民收入水平邁上新的臺階，家庭消費呈現出新的變化趨勢：居民的住房消費支出增加，居住條件得到明顯改善；空調、大容量冰箱、影碟機、組合音響、家庭影院、高清晰度彩電、中高檔樂器（如鋼琴）、健身器材、手機、個人電腦等多種新一代消費熱點產品大量進入尋常百姓家庭；城鎮居民用于通訊、旅游和健康的支出增加。

以住房、汽車、教育文化、旅游等為重點的享受型和發展型階段（從2001 年起）。新一輪消費結構升級是指本階段的完成過程。這一階段，家用汽車、住房至今等十萬元至幾十萬元的大型耐用消費品成為城鎮居民關注和消費的熱點，以教育為龍頭的教育、通信、文化娛樂、旅游等服務類消費大幅攀升。對我國城鎮居民而言，新一輪消費結構升級的本質是生活質量從小康向富裕的過渡和轉變。

(二)、目前我國所處的消費結構升級階段是“住行消費革命”，顧名思義，與住行直接關聯的產業面臨大力度的改革和發展。那么，這些產業即現階段培育出的市場熱點，已經具備了主流商品的市場。但這些商品在現有的市場運行和操作中，亟待解決的一些問題成為其發展的瓶頸。住房，截至2008年底，我國已竣工的通過房地產開發商經營的積壓房為9124萬M2,市值大約為2000億元。而我國的住房消費支出使用恩格爾系數計算不足5%，與國際標準的20%相差甚遠。房屋的價格畸高，需要住房的人絕非少數，卻沒有足夠的支付能力，只能表明這個市場還不夠發達，市場化程度低。在這種情況下畢業論文題目，住房信用貸款就可以緩解供需矛盾，從2000年起個人按揭貸款購房已經成為市場主流。有資料表明，個人購買商品住房占商品房銷售總量的90%，而且代表著未來的發展趨勢。同時，商業銀行也向消費者以自有產權的房屋為抵押申請用于裝修房屋、購置家家電支出發放的一次性貸款。這些新的貸款辦法的出臺，在一定程度上也將這些商品的需求能量逐漸釋放，不失為一個一舉兩得的好方法。同等道理也適用于我國的轎車行業，我國目前人均保有量為20輛/萬人，與世界平均水平的1輛/11人的差距是巨大的。當然，也從另一個角度反映出中國轎車市場潛力的巨大。

二、分析方法

擴展線性支出系統模型(Extend Linear Expenditure System，ELES)是經濟學家Luch于1973年在美國經濟計量經濟學家Stone的線性支出系統模型的基礎上推出的一種需求函數系統免費論文下載。目前被廣泛用于對消費結構的研究中，本文也將采取這一分析定量實證研究方法，用數據說明消費結構升級問題及亟待解決的消費信貸問題。 該系統假定某一時期人們對各種商品(服務)的需求量取決于人們的收入和各種商品的價格，而且人們對各種商品的需求分為基本需求和超過基本需求之外的需求兩部分，并且認為基本需求與收入水平無關，居民在基本需求得到滿足之后才將剩余收入按照某種邊際消費傾向安排各種非基本消費支出。

假設將人們的消費支出具體劃分為I類，則各類商品的消費支出可以用模型表示為：

Vi=Piqi+βi(Y-V0) (1)

其中，Vi是對第I類商品的消費支出， Pi和qi分別為第I類商品的價格和基本需求量，βi為邊際消費傾向，V0為基本需求總支出，Y為收入水平。該模型即為“擴展線性支出系統模型”（ELES模型）。

如果樣本數據為橫截面數據，可用最小二乘法對模型進行估計畢業論文題目，則可以設：

αi=Piqi-βiV0 (2)

則模型（1）可以表示為：Vi=αi+βiY (3)

對公式（2）兩端求和得：V0=Σαi/(1-Σβi) (4)

由公式（2）也可以得出：

Piqi=αi +βiV0 (i=1,2,3,...m)(5)

然后利用彈性公式計算相關系數

收入彈性= βiI/Vi 其中，I取平均收入

自價格彈性=-βi（1- V0+ Piqi）/ Vi

互價格彈性=-βiPjqj/ Vi (i≠j)

本文以2001~2008年的中國城鎮居民的收入與消費支出情況（數據來源于《中國統計年鑒》）并2001年為基年進行了處理，（表略），對城鎮居民消費結構及其變化進行定量分析。

三、消費支出構成分析及邊際消費傾向實證分析

（一）、消費支出構成

表1 城鎮居民家庭平均全年消費性支出的構成（%）

 

年份

食品

衣著

家庭設備用品及服務

醫療保健

交通通訊

娛樂教育文化服務

居住

雜項商品及服務

2000

39.18

10.01

8.79

6.36

7.9

12.56

10.01

5.17

2005

36.69

10.08

5.62

7.56

12.55

13.82

10.18

3.5

2007

36.29

10.42

6.02

6.99

13.58

13.09

篇(3)

論文關鍵詞：銀團貸款,地方政府融資平臺,金融風險,模糊綜合評價

地方政府融資平臺信息不透明、治理結構不健全等情況給金融機構信貸風險控制帶來挑戰。它的債務隱蔽性強、透明度差，并且可能存在“多頭融資，多頭授信”，所以，單靠一家金融機構難以全面掌握其信用情況，控制信貸風險。面對這種情況，金融機構需要解決兩個問題，一是克服信息不對稱，進行準確風險評估，二是分散信貸風險，進行信貸方式創新。

銀團貸款因為能提高信息共享、遏制信貸欺詐、分散信貸風險而應用于企業集團和國家重點建設項目融資中，對控制集團客戶風險發揮了積極作用。在國外，美國銀團貸款占比高達69%，歐洲超過25%。近年來，我國銀團貸款也有了較大發展，截至2010年6月30日，銀團貸款與交易專業委員會49家成員單位的銀團貸款余額突破2萬億元大關，達到2.08萬億元。但是，銀團貸款在我國信貸風險積聚的地方政府融資平臺中卻少有應用，也少見這方面的探討研究。

模糊綜合風險評價是以模糊數學為工具，進行風險綜合評價的過程，兼具定性與定量分析的優點。目前，在我國先進信貸風險計量模型暫不具備使用條件的情況下，具有推廣的現實價值。本文以模糊綜合評價模型為基礎，探討政府融資平臺引入銀團貸款模式后的風險評價，努力為控制地方政府融資平臺信貸風險提供些思路。

一、政府融資平臺模糊綜合風險評價模型框架

下面，我們分四個步驟建立政府融資平臺信貸風險模糊綜合評價模型基本框架。

1、建立信貸風險因素集。首先，我們根據政府融資平臺特點，研究其風險影響因素，建立風險因素集，用U表示，U=｛u，u，u，∧，u｝,u表示第i個信貸風險影響因素。如經過分析研究，我們建立包含6個指標的因素集U，U=｛u，u，u，u，u，u｝。其中：u代表財務能力；u代表擔保質量；u代表治理水平；u代表項目效益；u代表當地政府信用；u代表系統風險。

 

篇(4)

關鍵詞：重慶；農村小額信貸；對策

一、引言

農村小額信貸是在小額信貸的基礎上把服務對象界定為城鄉低收入階層的一種金融服務方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀70年代，孟加拉格萊珉銀行就創建了小額貸款的模式，以后，世界各國就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來抓，我國的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實驗取得成功的。

目前，我國農村小額信貸主要有由正規金融機構推行的與有非正規金融機構推行的這兩種方式。正規金融機構，如農村信用合作社，中國農業銀行，中國農業發展銀行等，非正規金融機構的資金來源是由民間或半官方運作的。

農村小額信貸是農村經濟發展的好途徑，是解決資金需要，幫助農民增收的優良途徑。我國農村小額信貸，在扶貧、解決就業、支持中小企業發展等其他方面發揮了重要作用。

二、重慶農村小額信貸發展現狀分析

有著大城市，大農村之稱的重慶，由于農村資金的大量外流，使得農業的投入產出嚴重不足，農村經濟社會的發展面臨重大挑戰。總體來看，重慶農村小額信貸在發展過程中主要有以下幾方面的問題：

1.農村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下

重慶城鄉“二元”經濟結構特征突出，隨著農村經濟的發展，農村的農業人口逐漸向非農業人口轉移，外出打工的打工，自主經營的自主經營，這些生產經營都需要大量的資金，再者，由于農戶自身以及家庭消費的增長，也會使農村資金需求旺盛。但是，我市在農村資金配置結構與配置體制的運行績效上的表現不佳，使得本應用于農村的資金大量流出，新農村建設遇到資金短缺的問題。

2.農村小額信貸利率的設定欠合理

利息率簡稱為利率，在金融市場上指的是資金的使用價格。重慶的農村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規金融機構受國家支持的條件下，商業性金融機構在農村金融市場上盈利的機會不大，參與度不高，商業性金融機構不愿意做農村小額信貸，造成農村資金的供應不足。有研究指出，重慶現行小額信貸利率較低，且普遍能被農戶所接受，但從經濟學的角度來分析，價格取決于市場上的供給與需求，利率的制定理應交給市場，而在利率政策上，卻違背這一基本的經濟學理論，貸款利率的設定有待合理化。

三、幾點對策與建議

1.充分運用自身優勢與國家政策，彌補資金缺口

重慶自直轄以來，國家在統籌城鄉方面給予了許多政策，政府應該規范行為，切實保障農村資金的安全運行。加強在政府引導下的農村資金配置效率，防止農村資金大量外流；改善農村金融市場的壟斷現象，放低市場的準入標準，建立具有競爭性的農村金融市場，鼓勵地方性商業銀行，國有商業銀行，各類新型農村金融機構以及民間金融合法積極的進入市場，優化市場配置；切實保障國家支農和農業貸款資金的到位，資金運用于實處，提高農村資金的整體運行效率。

2.進一步引入市場化因素，促進貸款利率的合理化

農村小額信貸在我國被當成扶貧手段，開展農村小額信貸是為了實現政策性目標，盈利因素所占比例很小，政府對貸款機構控制嚴重，機構經營效率低。引入市場因素，將貸款機構的發展交給市場，淡化“扶貧”這一概念，結合重慶本地實際，建立合適的信貸機構；實踐表明，合理的利率是農村小額信貸可持續發展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對金融機構的激勵不大，既然機構要發展，就必須使用較高利率，農民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時通過市場的競爭優化來降低利率過高的問題。

3.加強農戶信用體系的建設與完善，提高農村小額信貸經營管理水平

在加強農村金融建設的各項立法的基礎上，建立完善的農戶信用評價體系，加大宣傳，增強農戶信用觀念，營造農村良好的信用環境。在現有的評定機制的基礎上逐步擴大完善，通過對農戶信譽狀況、家庭基本情況、生產經營狀況等情況做參考來評定等級，提高信用評定的質量。農村小額信貸經營管理水平的高低將直接影響農村小額信貸的可持續發展，培養高素質的管理者、經營者與專業人員，設計相應的人員激勵機制，結合外部環境因素，優化組織內部結構，降低運行成本，實行管理創新。同時對于農戶的貸款期限的管理也要科學化，既要符合農業生產的季節性特點，也要最大限度滿足農戶需要。

參考文獻：

[1]徐 鵬：重慶農村小額信貸發展研究[D].重慶：重慶大學碩士學位論文，2009：42-47.

篇(5)

論文關鍵詞：淺論我國中小企業融資難問題

 

改革開放以來，我國中小企業發展迅速。截止到2009年10月底，我國中小企業數占全國企業總數的99.8%，中小企業創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的58%，生產的商品占社會銷售額的59%，上繳稅收占50.2%。中小企業已經成為保證我國經濟發展、市場繁榮和實現就業的重要基礎，并繼續以其靈活的運行機制和市場應變能力金融論文，成為推動我國經濟體制變革的重要力量。但是，我國中小企業在發展中還面臨著許多問題，其中突出的是融資問題。融資困難造成我國中小企業資金缺乏，嚴重制約著中小企業的創業和持續發展，進而影響我國經濟的健康發展。因此，深入了解中小企業融資難的成因，并找出解決問題的辦法，已經成為當務之急。

我國中小企業融資難主要體現在以下幾個方面：一是企業自身信用缺失、企業整體信譽不佳；二是融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道，據統計，我國中小企業融資總量中主要依靠商業銀行貸款和民間借貸的融資方式占到了50%以上；三是借貸期限較短且數目普遍不大，主要是用來解決臨時性的流動資金，很少用于項目的開發和擴大再生產等方面；另外現在整個社會包括許多商業銀行信貸觀念還跟不上形勢發展的需要，對中小企業缺乏必要的了解和足夠的重視，普遍認為將資金投向中小企業風險高、成本高、工作量大且收效不大。

目前金融論文，我國盡管有了一些對中小企業金融扶持的政策和措施的出臺，但并沒有從根本解決中小企業融資難的問題。從現階段來看，我國中小企業要獲得自身發展所急需的資金，主要應從以下幾個方面努力：

（一）中小企業自身層面

1.要從根本上解決中小企業融資難的問題，關鍵還在于中小企業本身

首先，中小企業要想方設法擴大人力資本以克服中小企業實物資產和金融資產的不足。人力資本的豐富，一方面，可以提高其他資產的利用率；另一方面，能夠保持企業技術創新與制度創新的動力，與此同時，又對減少企業的經營風險，增加融資的知識﹑信息以及提高企業成長的期望都起到了決定性的促進作用。其次，中小企業要想取得銀行的支持，一方面固然必須解決好自身的發展問題，開發適銷對路的產品金融論文，加強經營管理，提高企業的經濟效益和還款能力；另一方面還必須牢固樹立借債必還的思想，增強自身的信用觀念，建立完整的信用體系。誠信乃立業之本，信則立，不信則廢。實踐證明，凡是信用好的中小企業，在申請銀行貸款過程中同樣能夠享受國有和集體企業一樣的待遇。為此，每一個中小企業要像經營自己的產品一樣維護和提高自身信譽。在生產經營和向銀行貸款過程中要做到“講規則，講信譽，講效益”，切實杜絕各種惡意逃廢銀行債務和惡意欠息的行為。

2.努力拓展融資渠道，開辟融資新方式

中小企業在充分利用傳統渠道﹑方式的同時，要努力拓展融資視野，開辟新的融資渠道和方式。在融資渠道方面金融論文，企業既要依靠銀行資金，而且還要利用好非銀行資金，甚至大膽采用采取成本相對較高的私募基金和個人閑散資金。在融資方式方面，企業也要大膽開辟新途徑，比如可以采用典當和商品融資新方式。其中所謂典當就是將企業暫時不用的物品到有資金的銀行機構﹑非銀行機構﹑團體和個人進行質押，到期贖回的方式；所謂商品貿易融資就是給基礎商品的貿易提供金融服務，通過這種服務向商品生產企業或者消費者融通資金的新型融資方式。

（二）金融機制層面

1.深化金融體制改革，消除金融抑制

金融機構（主要是銀行）要進一步將已出臺的支持中小企業的一系列優惠扶持政策落到實處，另外還要加快金融創新。第一，激勵商業銀行向優質中小企業發放信貸款。在考察和發放貸款時，不分企業性質和規模，只要企業有充足的償債能力就大膽支持，確保大型企業和中小型企業發展中“兩個輪子一起轉”；第二，適當降低中小企業的貸款利率，如不能則應從利率補貼入手金融論文，政府有責任為此墊付改革成本，給銀行對中小企業的信貸支持以支持；第三，擴大基層商業銀行的流動資金貸款權限，固定資產的貸款權限因為風險較大可以適當的向上級集中，而流動資金貸款風險相對較小，要下降；第四，完善和健全商業銀行激勵和約束機制，建立貸款營銷的激勵約束機制，充分調動基層銀行貸款的積極性；第五，加快發展專門為中小企業提供服務的金融機構，同時允許金融資產管理公司在中小企業領域進行產業資本和金融資本結合的探索；第六，大膽嘗試中小企業直接融資形式，及早建立創業板市場體系。建議政府適當開辦中小企業股票小盤交易，允許有條件的中小企業發行地方企業股票，并允許在地方小盤上市交易。

2.盡快建立支持中小企業發展的多層次﹑多渠道的信用擔保制度及機構

目前我國中小企業獲得信貸支持的主要現實障礙在于中小企業在貸款擔保方面缺乏制度性保障金融論文，而信用擔保制度是提高中小企業融資信譽度的有效方式，也是中小企業融資服務體系中最重要的組成部分。貸款擔保機構可以采取多層次﹑多途徑來建立。一方面可以由政府設立具有法人資格的獨立的永久性擔保機構和再擔保機構，實行市場化公開運作，接受政府監督，不以盈利為目的，對共同體提供再保險業務和資金支持，分散擔保共同體的風險。另一方面可以由中小企業聯合組建互助型的擔保共同體，對銀行貸款提供擔保。這可以是中小企業根據自愿原則，自發組建擔保機構，以自我出資﹑自我服務﹑獨立法人﹑自擔風險為特征，不以盈利為主要目的，中小企業按規定繳納一定的會費，就可以獲得數倍于入會費的貸款擔保額度。除上述兩方面外，也可以由政府﹑社會中介機構﹑企業和銀行四方共同參與設立非盈利性擔保基金，專門用于為中小企業向銀行借款時提供擔保。

（三）政府層面

1.加強政府的制度支持力度

要加強中小企業經營和融資的法律法規建設金融論文，改善企業融資環境，為中小企業的發展提供基本的制度保障。首先，國家要出臺有關的法律法規，下大力氣完善資本市場結構，建立多層次的市場體系，推出針對中小企業直接融資的新市場，從客觀上逐步理順相關機制，適當降低新市場中小企業發行上市的門檻，簡化程序，便捷服務，提高效率，并盡可能減少籌資成本，這是提高政府有關法律法規“法力”力度的基礎；其次，政府要重塑社會信用體系，強化《合同法》、《破產法》等法規的執法力度金融論文，硬化企業還貸機制，嚴格保護并落實中小企業轉制過程中的金融服務，堅決抵制逃廢銀行債務行為，消除企業與銀行之間的信用障礙，防范和化解金融風險；再次，政府在稅收方面要給中小企業（尤其是在創業期）以適當支持，還要加大新《會計法》實施的檢查力度，使企業會計信息的失真得到有效控制，從而保障貸款人的利益，實現社會信用的良好循環。

2.擴大政府對中小企業的金融扶持

首先，中國人民銀行應大力發展專門為中小企業融資服務的金融機構，以援助中小企業。這些專門金融機構為中小企業提供信貸支持并且貸款利率和貸款期限優惠于其他金融機構。除此之外，還應該鼓勵建立更多的專門為中小企業融資服務的地方商業銀行，當然前提是資本安全。其次，政府應適時為中小企業提供專項基金貸款。目前金融論文，除開大型企業，我國政府對中小企業提供貸款就大多局限于少數“特”、“優”企業，但是非“特”、非“優”企業卻畢竟占現實多數，他們才是真正缺乏資金，需大力進行金融扶持的對象。所以，政府必須對中小企業實行“非歧視性貸款政策”。根據國外的經驗，除了銀行貸款外，國家有必要單列資金撥出一定經費，作為對中小企業的資金支持，這筆錢并不是說放出去不要回來的了，要是得要回來的，只是由國家來承擔出資風險而已。此外，政府還應鼓勵設立支持中小企業發展的風險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業直接融資的范圍。

總之，解決中小企業融資難的問題是一個龐大復雜的系統工程金融論文，這個工程可以分為三個部分：中小企業自身，金融機制，政府。核心部分在于中小企業自身能力提升，基礎部分則在于金融機制的改進配合相適應和政府積極且恰當的引導和支持，而信用問題始終貫穿于這三個方面，是它們的交集。解決這一課題，不僅僅是資金量上的支持，更要提高企業自身融資能力和信譽度；注重金融體制創新，消除金融抑制；改善政府調控宏觀經濟的職能，加強制度供給和金融扶持，培育良好的社會信用體系，發揮市場機制在資源配置方面的基礎性作用。這些都是解決中小企業融資困難的現實選擇。

參考文獻：

[1]中國學術期刊網絡出版總庫《從財務管理的視角看企業危機誘因》

[2]王化成、荊新、劉俊彥，《財務管理學》，北京，中國人民大學出版社，2006

[3]袁普，中國學術期刊網《中國中小企業》，CN11-3465/F

[4]何雯君.我國中小企業融資難的成因及治理對策[J].商業研究2003，（2）：79—81[5] 王婷.中小企業融資問題探析[J].企業研究2003，（2）：95—96.

[6]何學紅、周海瓊:中小企業財務管理中存在的問題及對策.中國西部科技，2008,4,54～55

篇(6)

論文關鍵詞：政府職能，產業結構，區域經濟

近年來，地方一談到發展，就會更多地考慮找中央政府要政策支持和資源支持，甚至不惜代價僅僅要個名分。似乎其他地方快速發展的“榜樣”在不斷強化著中國式的政府主導的市場經濟。縱觀中國改革30多年來的實踐證明，某一地方發展的初始階段，無不是得到中央政府的扶持，這其實是一個地方的發展以犧牲其他地方發展為代價的，最終導致各地競相模仿。使地方政府行政、服務功能弱化，而經濟職能進一步強化，政府功能錯位。中國多年來強調的產業結構調整，至今沒有多大的進展，中央到地方政府不斷的強調通過調整經濟結構來調整產業結構，甚至要動用政府的行政手段，甚至通過調整信貸結構來實現調整經濟結構的要求。而經濟現實和政府的意愿卻并不相符，往往是政府最想發展的產業，資本卻不給捧場。這個有意思的現象是我們當下必須深思的問題。它的根子還得從政府與市場、政府與區域經濟發展說起。

一般來說，當經濟狀況處于瓦爾拉均衡（產品市場均衡、金融市場均衡、勞動力市場等要素市場都均衡；即經濟均衡意味著市場普遍出清）時，一定時期的經濟結構與當期的信貸結構存在著某種內在的對應關系；至于它們之間的關聯度究竟有多大？國內的經濟學者作實證研究的幾乎沒有，因為此研究也沒有太大的經濟意義。從市場的角度來說，信貸結構僅僅是伴隨著經濟結構，它們之間不存在因果關系。如果我們硬要通過信貸結構的調整倒逼經濟結構的調整，我們已不叫市場經濟，而是計劃經濟的回歸或翻版；通過信貸結構的調整（因），導致經濟結構的“優化”（果）。這個“果”未必香甜，因為這個果是使用了人為的手段，添加了非市場因素，它已經不是一個自然的過程，就像我們吃到4月份的桃子（噴了催熟劑），色彩艷美的辣椒醬（加了蘇丹紅一號）一樣政府職能產業結構產業結構，可能會出現可怕的后果。再通俗一點說，如果整個經濟處于均衡狀態，作為金融資本的信貸結構一定會按馬克思所說的“等量資本獲得等量利潤”來分配資本和經濟結構對應。所以，本文要關注的是經濟結構失衡和與之對應的信貸結構的背后原因及由此引發的進一步的思考。

一、地方政府行為在經濟結構失衡面前難逃其咎

經濟的發展和經濟結構的演化應該是一個自然的過程，剔除掉人為因素，經濟的發展階段和產業的不斷升級完全靠市場這個看不見的手的暗中調節。“市場”應該是人們追求經濟運行的理想極限，在熊彼特看來，由于經濟時期的“循環流轉”，由于在每一個經濟時期中發生的都是基本上相同的事情，所以交換經濟的機制是以巨大的精確性運行著的。1。但是，現實中市場的假設前提無法實現并且和客觀現實嚴重不符。讓我們回到經濟學的起點——孤島上的魯濱遜：在那里，因為主體只有魯濱遜一個人，所以就不存在利益沖突，因此就可能推導出“經濟人”同質性的假設。但現實完全不是這樣，社會總是有許多主體構成的，多元主體的存在，必然有多元的利益訴求，也就有必要存在一個協調不同的主體之間利益的制度安排論文參考文獻格式。也就是說，市場失靈的邏輯后果必然要求政府承擔起其應盡的職能。可見，經濟學假設中把制度作為外生變量一開始就是有問題的，因為即使是自由市場經濟的鼻祖斯密，也沒有談到不要政府（制度的制訂者）。如果把制度作為內生變量來看待，經濟學的內容就會更加寬泛，經濟發展就會出現更多的變數。

首先我們要考察的是市場和政府的關系。市場經濟條件下，政府的職能究竟是什么？前提是現代市場經濟面臨的一個主要的困難在于它離不開政府，但是又要防止政府的過多干預，這就首先要找到政府與市場的作用邊界。哈耶克在這方面曾付出了畢生的努力，在20世紀30年哈耶克和凱恩斯的爭論中，凱恩斯就一針見血的指出：“哈耶克其實就是試圖在政府與市場的行為之間劃出一條界限，但是似乎沒有成功”。哈耶克對此也坦然承認，但他同時指出：“盡管我們無法把握政府和市場之間的邊界到底在哪里，但是這條線必然是客觀存在的，之所以無法把握，在于這個界限不是固定的，而是一直處于動態之中”。這個謎底一直困擾著經濟學者并且至今都有著無窮的魅力。

接下來我們可以說，導致經濟結構失衡的原因應該是市場和政府的邊界不清造成的，或者更明白的說是政府的過多干預造成的，亞當·斯密和杰斐遜等人的信徒，弗里德曼認為，政府不是解決麻煩的原因，而是造成麻煩的結果，極力反對政府應當控制經濟的信條。如果經濟真正受制于理想的完美的市場作用，經濟結構決不會失衡。在我國計劃經濟時代，經濟結構和產業結構完全受政府決策的制約，導致“重、輕、農”嚴重失衡。但是對于轉軌的中國而言，經濟結構的演化首先要受制于過去存量的影響，其次才是市場作用的微觀變化。就拿我省信貸結構來說，從數據上看近年似乎沒有向我們政府希望發展的產業傾斜，似乎信貸結構偏離了我們政府認為的理想方向。但我們把金融機構看作改革超前于政府的一個市場主體來看，金融機構目前的運行方式可能會更加以利益最大化為目標。政府的目標函數和經濟主體的目標函數不一致就導致了政府對信貸結構數據的微詞，那么究竟是市場對還是政府對，這是不辯自明的，“牛不喝水強按頭”，是沒人接受。如果硬是以行政命令的形式改變信貸結構來促成我們政府心目中的“產業結構優化”。一方面是徒勞的（現在金融機構可以不聽你的，而是跟著自己的利益走），另一方面那還叫市場經濟嗎？那只能是計劃經濟的回歸。所以說我們的政府還是管的太多了，盡管從意識形態上來講，我們的政府似乎具有更多的責任，但是現實的實踐也沒有提供更為有理的證據。相反政府職能產業結構產業結構，倒是過多的政府干預破壞了市場的規則，過多的權力干預引發了嚴重的不和諧，政府行為凌駕于法律之上，長官意志替代制度規則和科學決策。這些現象本身說明的是，我們對政府的權力約束的不夠。政府的職能使用存在著超越邊界行為。

總之，是制度（政府的行為）造成了經濟結構的失衡、是制度造成了城鄉居民收入的巨大落差、是制度造成了過去金融機構大量的不良貸款；同樣，也是因為制度變遷使居住在農村的近70%的農民解決了溫飽問題。現在我們把制度（政府）作為一個經濟發展的內生變量來看，那么經濟發展中的重大不和諧，政府差不多要負全部責任。所以，政府一旦發現經濟運行中出現不協調的情況，是要查清造成這種原因的背后因素，而不是揮舞大棒。

二、地方政府行為是區域經濟競爭力下降的關鍵因素

曾幾何時，區域經濟學這個經濟學的分支科學，變成了地方政府的保護經濟學、變成了地方政府之間相互帶有惡意競爭的擋箭牌。區域經濟學是在上個世紀50年代適應各國內部地域分工的深化，并針對當時國家間、地區間經濟發展不平衡的加劇，從經濟學與生產布局學中脫胎出來的一門新興科學。它是研究如何建立國家經濟區域系統，并按照地域分工與合作的原則來組織系統內各個區域中第一、第二、第三產業的發展與布局，使之形成一個既能順乎世界經濟發展潮流、又能最大限度發揮地區優勢的產業結構；形成一個大、中、小企業相結合、聚集與分散相結合、有多層次城市為結點、營運網、信息網、服務點分布網等網絡系統將全區城鄉連成一氣的經濟有機體的科學。它強調的是順乎世界經濟發展潮流，在這個前提下又最大限度地發揮地區優勢。它解決的是地方政府既適應和協調區域經濟發展、又極大限度使本轄區的利益最大化的問題。

雖然不同的地方政府在交通、通信、信息等基礎產業上有所協調，但是，受不同行政區地方政府追求各自利益最大化的影響，區域內各個地方經濟的產業發展往往自成體系，缺乏合理有效的分工協作，產業結構趨同現象較為嚴重。由于結構趨同、重復建設，因而沒能形成區域經濟的優勢互補，沒有發揮區域經濟的規模效應和各個轄區之間的比較優勢，致使各個轄區產業布局不專不特，很大程度上影響了區域經濟的整體競爭力。這里主要是混淆了區域競爭與地方政府競爭的概念。區域競爭是不同區域在市場競爭的過程中對各種資源和市場的爭奪。地方政府競爭是一國內不同地區的地方政府吸引生產要素進入，而在投資環境、稅收優惠、地方法規等方面進行的競爭，其主要目的是為了吸引更多的生產要素流入自己的轄區，以提高本轄區的公共物品供給數量與質量。它既包括下級政府和上級政府的討價還價，更多層面上是同級政府機構之間的博弈。關鍵是，地方政府競爭只是區域競爭的組成部分，而不能代表區域競爭的深層含義。地方政府的競爭一般以其行政轄區為界限，主要是為了獲取地方財政利益，或者顯示地方政府政績；而區域競爭則主要是為了追求區域內的整體利益。區域經濟可以是某一個轄區，更多是多個轄區的交叉和融合。因此，把區域競爭等同于地方政府之間的競爭是極其錯誤的。不少地方政府沒有準確分清自己在區域發展中的地位和作用，沒有做出科學的橫向比較，在區域戰略目標和戰略重點規劃上,有的是機械地復制上一級政府的戰略規劃，有的是參考甚至照抄相鄰地方政府的規劃，致使區域內各個轄區產業結構趨同，戰略目標、戰略重點雷同。每個轄區都在打著自己的如意算盤，壁壘、惡性競爭必然而來，區域內要素不能形成合力，區域競爭力被嚴重削弱論文參考文獻格式。

在目前我國的行政區劃格局下，由于各個地方政府的行為均有短期的目標傾向，地方政府之間必然存在著競爭，各個地方政府的個人利益最大化與全國的整體利益最大化存在著沖突和矛盾。不管資源的運用效率（從整體比較）如何，只要能夠為我所用，短期內能夠表現出政績，得到本轄區內居民的支持，各個地方政府無不心向往之。這就造成了各個地方政府相互間爭資源、爭政策、搶區位。這實際上是博弈的“囚徒困境”，在地方政府競爭的博弈框架中，各地方政府在爭取本地區和自身利益的時候，是不考慮其他參與方的利益得失的。而且，由于地區間競爭的外部性存在，本地區所得往往正是其他地區之所失，因此政府職能產業結構產業結構，會形成零和博弈的局面，其結果必然影響資源的利用效率。改革開放以來，區域內各個政府在積極發展對外合作的同時，在一定程度上忽略了區域內地方政府之間的分工合作和協調發展，各個地方政府之間在發展規劃上缺乏整體觀念，沒有進行戰略上的協調與分工。這個問題一直沒有得到很好解決。

三、轉型期的政府職能轉型與區域經濟發展，進一步思考

1、發展的本質與目的

我國當前所處的階段，不僅僅是經濟轉型時期。上海社科院楊宇立認為，我們處于三個轉型時期，經濟轉型、體制轉型和社會轉型。轉型期的經濟發展情況更為復雜。首先來看經濟發展。在熊彼特看來，經濟發展不是“可以從經濟方面來加以解釋的現象”， 而是流轉渠道中的自發的和間斷的變化，是對均衡的干擾，它永遠在改變和代替以前存在的均衡狀態2。單純的數據增長，比如人口和財富的增長，不是經濟發展。筆者認為，在現代經濟學中，市場經濟的好處被經典作家描述為“合理的配置資源”，好像效率就是發展的目標。但在亞當斯密的著作中，早就認識到效率僅僅是促進發展的手段，絕對不是發展的目的。效率的作用恰恰在于，它能夠通過資源的流動，促進經濟的發展，因此是經濟發展的不可或缺的手段。而發展的目的到底是什么呢？是財富的積累嗎？財富積累固然能社會進步，也是社會進步的結果，但財富也僅僅是實現發展的條件，而不應該是發展的結果。在Amartya Sen的《以自由看待發展》中，講述了一個古老的印度的故事，故事中的女主人問了一句讓數千年來的哲學家都幾乎百思不得其解問題，“財富能給我帶來什么，它能讓我不死嗎”他的丈夫說，不能，你擁有多少財富，最終也是要死的。女主人公就說，那我要那么多財富干什么？財富到底能給人帶來什么？財富能帶來人享用的物質的東西，甚至精神的享受，但不能讓人不死。財富也是手段，而且是重要的手段，幫助人實現他的各種物質的和精神的需求。但財富的積累顯然不應該也不會成為發展的目的。發展的目的只能是人的自由，“能夠做自己愿意做的事情”。也就是以人為本的發展觀，是科學的發展觀，是持續、協調、健康的發展觀。

2、地方政府的定位

既然轉型期的特征是“三個轉型”，政府就不應該僅僅關注經濟職能，甚至相反，把經濟職能還給市場，而自己做好體制轉型和社會轉型的事情，從而為經濟轉型提供必要的支持和更好的服務。從當前不少地方政府制訂的“十二五”規劃中，我們可以看出，地方政府仍然過分關注經濟增長，不僅從宏觀，而且到微觀，甚至是要建多少賓館，搞多少企業，養多少牛羊豬，種什么作物、種多少畝，各個產業增長速度是多少、產值多少，等等，有零有整，詳細到小數點以后兩位數。同時政府職能產業結構產業結構，規劃還過分強調事前控制，不太重視事中和事后的跟蹤；過分依賴行政手段，輕視經濟和法律手段。為實現自己的規劃，于是就舉辦各類勞民傷財的“節”、“會”，以起到招商引資效果，結果連成本都賺不回來。用本來就有限的財力，搞幾個什么企業、項目，結果搞一個賠一個，重復建設，爛尾樓，數不清的問題，我們難道還不接受教訓？

其實，由計劃到規劃，表明中央政府已經進一步明確了政府在市場經濟中的角色。在市場經濟條件下，政府的職能應該是“經濟調節、市場監管、公共管理、社會服務”。如何使政府真正做到既不“越位”，又不“缺位”，是目前地方政府亟待解決的問題。中央制定的“十一五”規劃中強調，“十一五”期間是我國全面建設小康社會的關鍵時期，要求政府在抓好經濟調節和市場監管的同時，應加快職能轉變的步伐，在公共服務、生態環境、資源保護、優化發展環境等方面更好地履行公共職責，“十二五”也決不可少。各級政府要加強社會管理和公共服務職能，不得直接干預企業經營活動。“加快建設法治政府，全面推進依法行政，健全科學民主決策機制和行政監督機制”。但是，在不發達或欠發達地區，因為相比較來說政府官員接受的教育程度比較高，掌握的信息比較多，有較強的組織能力、決策能力和行動能力，所以地方政府對本地區經濟的干預能力仍比較強，這是事實。但是地方政府決不能以此作為來“計劃”本地區經濟的理由，憑自己的意志來計劃未來五年本地區GDP增長多少、某某行業產值多少、發展幾個什么企業、建多少樓堂館所。

經濟自由是市場經濟的靈魂，阿遆瑪亞·森認為，自由不僅是發展的手段，而且是發展的目的。市場主要靠“無形的手”調節，企業才是經濟活動中最活躍、最有活力和創造力的因素。市場經濟中自由選擇和自由發展的無限空間是各類經濟主體和生產要素主體，而不是政府。政府僅僅是市場規則的制定者和市場秩序的維護者，應扮演著為它們提供合適環境和優質服務的角色。所以要相信市場的力量，一個地區某個產業不發達，就說明這個產業在這里沒市場，無利可圖。如果有利可圖，不會等到你政府出面，自然會有資本找上門來論文參考文獻格式。政府要做的就是看到哪一條路需要加寬，馬上加寬；管轄區域的農民想種什么，就鼓勵他們種什么；哪一個產業形成積聚，更好服務。千萬不能以推動本地區經濟建設的“ 好心”為理由，做出事實上損害和犧牲群眾利益的壞事來。牛不喝水強按頭的做法完全是計劃經濟的“法寶”；完全是出力不討好的尷尬行為。

這就要求地方政府在行政職能和經濟職能上明確定位，樹立科學的發展觀和正確的政績觀，決不能急于求成，好大喜功，更不能以政府行為替代市場行為，以行政命令替代法律程序。從全能型政府向有限政府轉變，建立起適應我國社會主義市場經濟發展的有限政府，而這種有限性主要體現在宏觀調控、彌補市場缺陷、糾正市場失靈、提供市場服務。建立科學的政府績效管理和績效評估制度，使政府活動的更能夠滿足公眾需求，更加貼近社會現實。

3、改革政績考核標準

當前，各地方政府在制定發展戰略時，仍然有著的急功近利的特征，還是熱衷于上新項目政府職能產業結構產業結構，鋪新攤子，對市場環境和社會綜合協調發展方面考慮較少。發展模式仍集中于粗放的經濟增長上，熱衷于以 GDP計算的經濟增長率。因為政績考核是我們選拔干部的重要參照標準，我們干部選擇的標準雖然有德、能、勤等方方面面，但GDP增長率是所謂的“ 硬指標”，和德、能、勤這些“軟指標”相比較，顯然是以增長率為主的硬指標更有指說服力；而追求經濟增長速度的思維模式不得不把吸引資本投資作為推動經濟快速增長的主要手段，進而使地區經濟發展不可避免地打上人為政績的烙印，偏離民主決策和科學發展的軌道。

這種政績標準的缺陷，助長了政績的浮夸之風，激勵政府官員對發展的浮躁心態，在很大程度上助長了地區重復建設和粗放增長以及攀比之風。經濟增長不等于經濟發展，經濟的發展不等于社會發展，增長不是發展的目的而是發展的手段；“發展是硬道理”不等同于“增長是硬道理”；以“經濟建設為中心”不等同于“以速度為中心”，這些共識已經體現在中央的“十一五”規劃中。但是，“十一五”已經過去。期間仍然單純追求經濟增長，已使我國的一些地區上演了不惜代價，盲目投資、破壞了資源環境為代價的悲劇，怵目驚心。更有甚者，弄虛作假，玩弄數字游戲。這些觀念如果不進行根本性的轉變，我國的和諧社會和持續發展將成為泡影。粗放型的“發展”等于是我們在給自己或下一代掘墓。

所以，作為上一級政府，應盡快完善政府官員的考核辦法，強調經濟增長的目的是為提高以人民生活質量為核心的人的全面發展不斷積累物質條件；強調持續、協調、健康的發展，才能達到構建和諧社會的目的。

結論

中原能否崛起要看我國整個經濟梯度演進和產業傳承轉移情況，中原經濟區建設更是一個宏大的藍圖，本區域的活力要靠區域內外的圍觀主體來支撐。靠政府的力量也許會扭曲市場經濟的體系。政府的定位應該在發現問題、提高效率、制度創新、科學引導和改善服務上。不是我們腦袋一拍，睡了一覺，第二天就看到了我們想要出現的“城市群”，看到了生機勃勃的大經濟區。

參考文獻：

1、約瑟夫·熊彼特：《經濟發展理論》，第9頁，北京：商務印書館，1990年版。

2、張述存，關于十二五期間經濟區經濟管理模式改革問題的思考，中國改革論壇網。

3、重慶市中國化研究中心，論我國經濟區發展的困境及川渝經濟區的借鑒。《探索》2010年第6期。

4、李廣斌谷人旭，政府競爭:行政區經濟運行中的地方政府行為分析，城市問題，2005年第6期。

篇(7)

關鍵詞：中小企業 商業銀行 信貸政策 融資

一、引言

中小企業作為我國國民經濟的重要力量，已經成為我國產業結構中最具活力的企業形態，據統計，在我國工業領域里面，中小企業數量占我國企業總數的99%以上，其從業人員也占全國從業人員的85%以上。所以，促進中小企業發展，對于保持我剛經濟持續、快速、協調、健康發展，構建社會主義和諧社會具有十分重要的意義。可是，雖然目前中小企業數量多、貢獻大，但是融資難。

二、中國中小企業的概況

（一）我國中小企業的地位

中小企業是我國國民經濟和社會發展中的一支重要力量，如果說大中型企業是國民經濟的主體和骨干，那么，眾多的中小企業就是這個經濟體系的血肉，幾乎在任何一個國家，中小企業在數量上都占絕對優勢，并且在創作產值和利稅、為大中型企業提供配套服務、促進競爭、推進技術創新、推動經濟結構調整，增加就業、方便人民生活、保持社會和諧穩定等方面發揮著重要而又獨特的作用和功能。中國的中小企業約占全部企業總數的99%以上，其就業人數占全部企業就業人數的85%以上，創造的最終產品和服務價值占國內生產總值（GNP）的60%以上。進出口貿易總額約占全部進出口總值的70%，66%的專利發明、74%的技術創新和82%的新產品開發是由中小企業完成的。許多中小企業，特別是一些新興的科技型小企業，在經營機制上要比國有大中型企業更為靈活，更能適應千變萬化的市場需求，生存能力強。有不少大中型企業就是從中小企業一步步發展而來的。可以說，沒有眾多的中小企業存在，也就不可能有大型企業的生存和發展。中小企業在社會經濟中的地位和作用是不容忽視的。

（二）我國中小企業的發展現狀

根據分類統計及有關專項或抽樣調查顯示，中國中小企業概括起來主要有以下特點：

1.數量眾多；2.分布廣泛，種類繁多；3.經濟地位極其重要；4.中小民營經濟快速發展；5.國有中小企業改革力度不斷加大；6.中小企業服務體系建設取得一定成效，政府和社會全力推動中小企業發展的局面基本形成；7.加強對中小企業工作的組織領導，全國中小企業工作體系基本形成。

三、商業銀行對中小企業信貸的概況

中小企業貸款難、融資難、擔保難是困擾中小企業發展的一個比較突出的問題，近來越來越受到社會的高度關注。根據對北京、上海、江蘇、浙江、山東、廣東、福建7個省市收入（或總資產）在5億元以下、分布在傳統制造業（包括紡織、家電、鋼鐵機械、建筑建材）、新興制造業（包括汽車、醫藥、信息、環保）、流通業（包括商業、外貿、批發、零售）和服務業（包括旅游、文化、體育、房地產）的200家企業的問卷調查，總體來看，中小企業普遍存在強烈的貸款需求。目前已向銀行貸款的企業占調查數的48.5%，將來需要貸款的占90.5%。但不同行業、不同規模、不同經營形式的中小企業貸款需求不盡相同，概括起來有以下特征：

一是傳統制造業中小企業對貸款的需求市場開發價值潛力不大。目前已貸款的企業占80.4%，將來需要貸款的企業占76.5%。紡織和食品等行業近期基本沒有什么發展亮點，即使有的行業有一定的貸款需求，但多數企業業績不好，還貸能力差，不是銀行信貸重點挖掘的對象。

二是新興制造業的中小企業已貸款和今后需要貸款比例分別為50%和94.2%，貸款缺口達到44.2%。這些行業雖然不像紡織類傳統制造業那樣在普通人生活中高頻率出現，以滿足人們的基本生活需求，但卻是代表著滿足人們更好的生活的需求產品，其消費額在社會需求中占據著越來越大比重。

四、商業銀行對中小企業信貸存在的問題及建議

（一）商業銀行對中小企業信貸存在的問題

1.貸款準入門檻過高，中小企業無法達到；2.貸款審批權限上收過度，基層信貸需求難滿足；3.信貸管理缺乏彈性，調控存在“一刀切”現象；4.信貸約束大，怕觸“高壓線”；5.單純追求低風險高效益，信貸戰略上傾向于大企業；6.抵押、擔保難落實，企業融資成本高；7.國有銀行退出縣城中小企業信貸市場，農村信用社難擔重任；8.缺乏誠信基礎上的溝通，難以達成融資共識。

（二）改善商業銀行對中小企業信貸融資的建議

1.建立中小企業信貸部門；2.疏通中小企業貸款的準入瓶頸；3.改進授權授信方式；4.創新適合中小企業的信貸融資產品；5.探索靈活的抵押擔保方式；6.建立健全對中小企業貸款的激勵機制；7.充分發揮縣域金融機構與網點的作用；8.加強中小企業信貸風險控制。

參考文獻：

[1]林后春.中國商業銀行的轉型：紀念中國改革開放30周年.北京：當代世界出版社，2008：175―184