序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇電子支付中存在的問題范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展對策

一、中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國電子支付交易規(guī)模與市場劃分

相關(guān)統(tǒng)計報告顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場蛋糕，吸引越來越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118%，增長速度連續(xù)6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2011年整體行業(yè)格局相對穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營，第一集團的支付寶、財付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團、第三集團相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競爭激烈。當(dāng)前市場同質(zhì)化導(dǎo)致競爭嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場份額占據(jù)情況。

（二）中國電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。

二、中國電子支付的前景展望

（一）中國電子支付發(fā)展中存在的問題

1、CA認(rèn)證存在的問題。

（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書是國外CA機構(gòu)頒發(fā)的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風(fēng)險大大上升。

（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機構(gòu)一旦出現(xiàn)問題將會導(dǎo)致整個網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。然而我國并沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實行審慎監(jiān)管迫在眉睫。

2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺

國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開始實施，但缺口依然存在。如面對日漸擁擠的國內(nèi)市場，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時候，而在跨境支付方面，目前尚無監(jiān)管細則出臺。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問題時有時會面臨無章可循的狀態(tài)。

3、用戶對電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識的缺乏

安全問題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費者在使用電子支付時缺乏基本的防范意識，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒有點擊“退出”，設(shè)定六個0等易猜測的號碼作為密碼等。

（二）中國電子支付的發(fā)展對策

1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險控制能力

電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護航。面對近年來電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問題，相關(guān)部門必須加快立法的步伐，同時對參與的各行業(yè)機構(gòu)進行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補電子支付法律體系中的空白。就整個體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護消費者的模式上發(fā)展。

（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實行審慎監(jiān)管

統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價值，不斷推進電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。

2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強信息安全保護

目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護措施，推動網(wǎng)上支付平臺向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對電子支付的信心。

3、加快支付模式創(chuàng)新，推進市場拓展

通過各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢，簡化業(yè)務(wù)程序，實現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會經(jīng)濟運行的各個環(huán)節(jié)。

參考文獻：

[1]蔡東.電子支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢探析[J].中國金融電腦，2012，15-18

[2]陳克非.電子支付的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].計算機工程，1997，32：183-186

[3]黃衛(wèi)東，陸佳.探析電子支付發(fā)展之道[J].網(wǎng)上銀行實務(wù)，2011，11：73-75

篇(2)

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);電子支付;數(shù)字現(xiàn)金

電子支付是電子商務(wù)中一個極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性,成為吸引越來越多的商家和個人上網(wǎng)購物和消費的原動力,然而,支付問題已經(jīng)成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個交易過程,是人們在選擇網(wǎng)上交易時所必須面對的而且是首先要考慮的問題。

1電子商務(wù)支付的特征[1]

所謂電子支付,指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費者、廠商和金融機構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).

與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的.

2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作的.

3)電子支付使用的是最先進的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求.

4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機,便可足不出戶,在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程,支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。

2電子商務(wù)支付的發(fā)展

銀行采用計算機等技術(shù)進行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段.

第一階段:銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算.

第二階段:銀行計算機與其它機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算,如工資等業(yè)務(wù).

第三階段:利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù),如客戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等.

第四階段:利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務(wù),這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式.

第五階段:最新發(fā)展階段,電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,這是正在發(fā)展的形式,也將是下一世紀(jì)的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付,網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具,主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

3電子商務(wù)的主要支付方式

3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡單加密信用卡支付、SET信用卡支付.

3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送,或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?

3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取.

3.1.3簡單加密信用卡支付使用簡單加密信用卡模式付費時,當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時,信用卡信息就被簡單加密,加密信息安全地通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等.

3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協(xié)議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計的,在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等.

3.2電子現(xiàn)金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現(xiàn)金(E-cash)是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值,即以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點,無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優(yōu)點是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現(xiàn)金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件,也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議,用于消費者、銷售商和發(fā)行者之間交換金融申請,每個協(xié)議由后端服務(wù)器軟件———電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),和客戶端的“錢包”軟件執(zhí)行.

3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個賬戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書,使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進行賬戶存儲了.

3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網(wǎng)上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.

一方面,微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時發(fā)生在因特網(wǎng)上;另一方面,商品銷售、處理與運輸?shù)摹捌款i”為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個交易的發(fā)送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。

4中國電子商務(wù)支付存在的主要問題與對策

4.1中國電子商務(wù)支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計算機及網(wǎng)絡(luò)專家們在網(wǎng)絡(luò)安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務(wù)支付中最關(guān)鍵、最重要的問題,它關(guān)系到電子交易各方的利益.

4.1.2社會信用體系的不健全問題信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付也不可能發(fā)生。而在中國,這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環(huán)境對網(wǎng)上支付的發(fā)展將產(chǎn)生很大阻力.

4.1.3支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點,且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時,雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付,從而也就不能實現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標(biāo)準(zhǔn)不一的問題,如智能卡的標(biāo)準(zhǔn)問題等.

從中國的情況來看,由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn),中國銀行采取的則是更為高級的SET標(biāo)準(zhǔn),這種缺乏長遠規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費,并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下,最終損害的是消費者的利益。很明顯,對此消費者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進行結(jié)算,而這又進一步阻礙了中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展.

4.1.4跨國交易中的貨幣

兌換問題幾乎每個國家都有自己的貨幣體系,如美國的美元、英國的英鎊、日本的日元、中國的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國電子交易中就存在一個問題,即一個國家的網(wǎng)絡(luò)消費者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報價折合成本國貨幣是多少。這個問題至關(guān)重要,因為它直接影響著人們潛在的購買欲望.

4.1.5法律問題目前中國還沒有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī),網(wǎng)上支付的風(fēng)險較大。數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決,這對電子商務(wù)的發(fā)展很不利.

4.2對策4.2.1積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標(biāo)準(zhǔn),但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認(rèn)真地加以研究,各單位在設(shè)計電子支付系統(tǒng)時,也應(yīng)考慮今后與國際接軌的問題.

4.2.2建立全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心(CA)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光,不僅要建成全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心,而且要努力和國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。克服部門的局限性,從整個國家的利益出發(fā),盡快合理設(shè)置認(rèn)證中心,是一項極為緊迫的任務(wù)。具體措施上由人行牽頭,各商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)積極參與,并加強和國際金融業(yè)的廣泛合作,推動網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化.新晨

4.2.3利用軟件實現(xiàn)跨國支付針對跨國交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購物消費。可采取多種可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國的人民幣等)引起的問題.

4.2.4積極推進電子商務(wù)立法中國目前有關(guān)電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權(quán)利,涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定,規(guī)定網(wǎng)上交易雙方的權(quán)力和義務(wù),并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi).

4.2.5建立健全社會信用體系由政府牽頭,各商業(yè)銀行、中介機構(gòu)和社會各界積極參與和響應(yīng),提倡實名交易、誠信交易,并借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗,建立一套適合中國國情的信用體系.

參考文獻:[1]宋玲,陳進,王小延.電子商務(wù)戰(zhàn)略[M].北京:中國金融出版社,2000.126~127.

[2]CarolM.Cram.電子商務(wù)概論[M].北京:高等教育出版社,2003.143.

篇(3)

關(guān)鍵詞：第三方電子支付；沉淀資金；信用；監(jiān)管

中圖分類號:F49

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號：1672-3198（2011）06-0256-01

1 引言

第三方電子支付實質(zhì)上是電子商務(wù)中的信用中介，作為獨立的第三方服務(wù)能夠以其自身的安全性和穩(wěn)定性替代電子商務(wù)活動中道德風(fēng)險、逆向選擇的風(fēng)險性和不穩(wěn)定性。機構(gòu)作為信用中介，從而消除由于買賣雙方不對稱信息而產(chǎn)生的信用風(fēng)險。第三方電子支付是電子商務(wù)中買賣雙方動態(tài)博弈無法取得有效均衡而借助于外力的產(chǎn)物。它極大地促進了電子商務(wù)和市場經(jīng)濟的發(fā)展。但是，它在實際的操作中也會遇到諸多的問題，如資金的沉淀、資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)、監(jiān)管系統(tǒng)不健全等，存在的這些問題嚴(yán)重影響了第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如何有效的解決沉淀資金產(chǎn)生的問題，降低第三方電子支付行業(yè)的風(fēng)險是亟需我們進行研究和改革的。

2 我國第三方電子支付產(chǎn)生的沉淀資金風(fēng)險分析

從第三方支付平臺的業(yè)務(wù)運行來看，買方向賣方支付的貨款根據(jù)結(jié)算規(guī)定會在第三方支付平臺中停留一定時間。資金的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買方仍然是資金的所有權(quán)人。但這筆資金要等到買方收到貨物通知平臺付款時，第三方支付平臺才將其劃付給賣方。這中間就存在買方資金滯留在支付寶賬戶上的一個檔期，交易額越大，滯留資金也就越大。只要每天都有大量交易產(chǎn)生，第三方必然會積累起大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。暫且不考慮用戶資金在第三方支付平臺產(chǎn)生的利息歸誰所有，僅就這筆資金的安全性而言，也是一個值得關(guān)注的問題。資本的逐利性決定了哪里有高收益哪里就有大量的資本，但同時高收益伴隨著高風(fēng)險。我國第三方電子支付產(chǎn)生的沉淀資金風(fēng)險主要包括：

（1）技術(shù)風(fēng)險：第三方支付平臺的系統(tǒng)運作必須依賴網(wǎng)絡(luò)與科技的支撐，網(wǎng)絡(luò)的開放性和應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計可能存在的缺陷勢必會造成網(wǎng)絡(luò)硬件安全、網(wǎng)絡(luò)運行安全、數(shù)據(jù)傳遞存儲安全等方面的問題。第三方平臺公司因為種種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，資金被法院凍結(jié)，導(dǎo)致支付風(fēng)險。

（2）道德風(fēng)險：電子商務(wù)中的道德風(fēng)險模型在不對稱信息市場中，逆向選擇和道德風(fēng)險也同樣會降低市場效率。第三方支付平臺公司挪用公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐以及逃稅漏稅等非法活動導(dǎo)致因公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生風(fēng)險。

（3）信用風(fēng)險：第三方支付平臺掌握著大量客戶資料信息，一旦故意泄漏，會嚴(yán)重挫傷公眾對第三方支付方式的信任，從而引發(fā)電子商務(wù)交易乃至整個社會的信用危機。

（4）法律風(fēng)險：作為支付中介的第三方支付公司，處于網(wǎng)絡(luò)運營與金融業(yè)務(wù)交接的“灰色地帶”，其服務(wù)實質(zhì)上類似于金融服務(wù)中的清算結(jié)算業(yè)務(wù)。大量沉淀資金一定程度上具備了資金儲蓄的性質(zhì)。目前國內(nèi)暫無專門法律對這筆巨額的暫留貨款的所有權(quán)和使用權(quán)進行規(guī)定，立法系統(tǒng)性和完整性較差。

3 我國第三方電子支付沉淀資金風(fēng)險對策

對資金沉淀這個具體問題而言，我國的研究狀況在不斷地發(fā)展之中，從現(xiàn)存的一些著作和文獻看，關(guān)于這個問題的研究內(nèi)容主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（1）加強風(fēng)險控制，著力解決管理和技術(shù)風(fēng)險。

第三方支付企業(yè)應(yīng)該完善自身的風(fēng)險控制系統(tǒng)，具備較高的經(jīng)營管理水平。第三方支付平臺應(yīng)建立安全認(rèn)證體系；支付企業(yè)應(yīng)不斷進行技術(shù)改造，控制管理和技術(shù)風(fēng)險，保證沉淀資金的安全可靠。

（2）提高行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管主體，建立健全監(jiān)管體系。

目前第三方電子支付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)偏低，這就給商品交易帶來了隱患，使這些機構(gòu)承擔(dān)著不同程度的金融風(fēng)險。增加行業(yè)的注冊資金數(shù)額，提高其市場準(zhǔn)入門檻。同時該行業(yè)的監(jiān)管主體還是不夠明確的。應(yīng)盡快明確法律地位及監(jiān)管主體，促進支付清算監(jiān)管體系的規(guī)范、健康發(fā)展。

（3）以保證金方式確保沉淀資金的有序使用。

在理論和實踐中我們發(fā)現(xiàn)，許多的支付機構(gòu)存在著沉淀資金被濫用和流失的問題。學(xué)術(shù)界提出的向監(jiān)管部門繳納必要保證金的辦法是十分必要和有效的。但是，基于上文的論述，我們很清楚的認(rèn)識到：監(jiān)管主體不明確使這項措施在具體的實施過程中難免不會遇到重復(fù)吸收和重復(fù)繳納的問題。

（4）破解利益分配和歸屬難題。

由于第三方電子支付使消費者和銷售者不能面對面地交易，這樣在交易過程中就會存在一個沉淀資金的問題，而大量的沉淀資金又會產(chǎn)生一個利息的分配問題。針對在現(xiàn)實中存在的這種現(xiàn)象，如果這個問題不及時的解決，就勢必會造成交易秩序的混亂甚至是整個社會秩序的混亂。

4 結(jié)語

綜上所述，支付環(huán)節(jié)一直都是我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，第三方支付平臺盡管在法律等方面還存在一定的風(fēng)險隱患，資金沉淀的問題一直是學(xué)術(shù)界和理論界爭論的焦點。因此，現(xiàn)階段，我們加強這方面的研究是有著重要的理論意義和現(xiàn)實意義的。

參考文獻

［1］陳力行關(guān)于第三方支付模式的探討［J］.商場現(xiàn)代化,2006,（8）:94-95

［2］陳新林第三方支付發(fā)展研究［J］.特區(qū)經(jīng)濟,2007,（4）:293-294

篇(4)

電子支付安全法律問題研究分析

引言

1電子支付概述

2電子支付的安全問題

其次，在電子支付中，雙方無法互相了解對方的支付能力，這也帶來一定風(fēng)險。同時，電子支付平臺也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟學(xué)角度分析，電子支付的安全性必須計算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全，電子支付發(fā)展之路必定不會長遠。在社會生活中，資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟利益，因此公眾對支付的安全性尤為關(guān)心。

2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險從廣義上看，電子支付安全包括兩個層面：技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對資金的劃撥安全地到達收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動態(tài)安全。法律安全，則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金，不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天，包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺在內(nèi)，在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問題。

當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險主要有如下3種。

2.2.1外來攻擊

外來的種種攻擊行為，使指令人失去了對賬戶的控制，主要有釣魚式欺詐、計算機病毒及電腦黑客三種。

1）釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起，通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號和密碼，然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

2）計算機病毒。2005年以來，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對網(wǎng)上銀行服務(wù)的計算機病毒。該類病毒常駐用戶電腦，當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時候，能夠自動記錄賬號、密碼等信息并發(fā)送出去，造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

3）電腦黑客。世界上沒有絕對安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫，直接將用戶的資金劃走。

這種行為一旦發(fā)生，將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失[3]。

2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動已將用戶的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性，將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生盜取網(wǎng)上銀行帳號后轉(zhuǎn)移用戶賬號資金的案件；利用短信詐騙，利用銀行提供的ATM自動柜員機轉(zhuǎn)賬的便利，誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬，使得不少用戶上當(dāng)受騙。

3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對措施3.1規(guī)范第三方支付平臺的發(fā)展第三方支付平臺與用戶之間的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即，用戶與第三方支付平臺達成協(xié)議，使用該平臺來支付，第三方支付平臺根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因此，根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念，同時為了促進電子支付的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)。但是，第三方支付平臺所提供的服務(wù)會涉及用戶資金的大量往來和一定時期的代管，這些都類似于金融業(yè)務(wù)，如果不加以監(jiān)管，資金的安全將會大受威脅。據(jù)此，對第三方支付平臺的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進行嚴(yán)格規(guī)范，其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

首先，應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入條件。對于第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入不能以普通公司注冊，而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個較高的注冊資本門檻，保證其信用度；同時履行特定的審批程序，由專門的機構(gòu)來主管，可以由人民銀行以類似于金融機構(gòu)的方式進行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺因注冊資本太低、抵抗市場經(jīng)營風(fēng)險的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟危機，造成用戶資金的不安全。

其次，應(yīng)當(dāng)提高對第三方支付平臺的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺與銀行相似，均關(guān)系到用戶的資金安全，如果行為不當(dāng)，可能給用戶造成重大損失。因此，在允許第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)的同時，必須加強業(yè)務(wù)規(guī)范。

2）嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

申請人應(yīng)在申請時提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。（6）資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。

3）限定服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等；預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

4）嚴(yán)格貨幣資金管理

支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

對于備付金，支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

5）退出機制

支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險；(三)有重大違法違規(guī)行為。

3.2明確、協(xié)調(diào)電子支付各參與方之間的法律關(guān)系參與電子支付過程的各方主體，包括指令人（即用戶）、收款人、網(wǎng)上銀行以及第三方支付平臺等，他們之間的法律關(guān)系即各自的權(quán)利義務(wù)必須以法律來明確。

從法理角度分析，電子支付各參與方之間的法律關(guān)系是一種合同關(guān)系。因此，在世界范圍內(nèi)，許多國家并沒有用專門的法律規(guī)范來調(diào)整電子支付的法律關(guān)系，而是用侵權(quán)法和合同法來規(guī)制。有些國家即使出臺了專項立法，也未形成一個新型的法律關(guān)系。就我國而言，可以在現(xiàn)行《電子支付指引（第一號）》對指令人（即用戶）與銀行之間的合同關(guān)系的確認(rèn)基礎(chǔ)之上，進一步細化相關(guān)規(guī)定，并對其他參與方之間的法律關(guān)系作出明確規(guī)范。

首先，應(yīng)當(dāng)對指令人（即用戶）與銀行之間的關(guān)系作出更加全面的規(guī)范。在傳統(tǒng)觀點中，要求銀行對未經(jīng)用戶授權(quán)的電子支付承擔(dān)責(zé)任的可能性非常小，因為在認(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號的協(xié)議中有明確約定，由客戶對其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé)。但是從國外的經(jīng)驗來看，一些國家逐漸傾向于由銀行對未經(jīng)用戶授權(quán)的支付行為承擔(dān)一定的責(zé)任。例如，美國《電子資金劃撥法》及其實施細則E條例規(guī)定，用戶對未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承擔(dān)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過消費者授權(quán)而使用的，消費者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以內(nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承擔(dān)該損失為限。如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識別使用者，或者發(fā)卡人沒有提供給持卡人一個將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。

其次，應(yīng)當(dāng)對收款人、第三方支付平臺等其他參與方在電子支付中的法律地位及權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定。

收款人與指令人之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，在電子支付過程中并不具備特殊性，用合同法、侵權(quán)法等已有法律即可規(guī)范。但是收款人與銀行、第三方支付平臺之間的關(guān)系比較復(fù)雜，例如當(dāng)指令人與銀行/第三方支付平臺約定向收款人進行支付而銀行/第三方支付平臺未支付時，收款人有無權(quán)利直接向他們（而非向指令人）提出支付請求？嚴(yán)格來說，這個問題在傳統(tǒng)社會中也存在，亦應(yīng)在法律中作出規(guī)定。但是，電子支付存在的一個重要目的即為使支付更為便捷，如果在電子支付中這個問題得不到解決，將勢必妨礙便捷目標(biāo)的實現(xiàn)。

因此，本文認(rèn)為，鑒于電子支付的特殊性，我們不妨在此種情形下賦予收款人以直接的支付請求權(quán)。當(dāng)然，該項權(quán)利的行使應(yīng)當(dāng)具有嚴(yán)格條件，例如必須存在指令人的事先明確認(rèn)可等等，以防止收款人假借名義侵害指令人的合法權(quán)益。

至于第三方支付平臺在電子支付中的法律地位，可以類推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在與指令人、收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承擔(dān)確定的義務(wù)。

[2]中國人民銀行.電子支付指引（第一號）第2條.

篇(5)

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù)；支付系統(tǒng)；管理措施

1引言

近年來電子商務(wù)快速發(fā)展，為了完成電子商務(wù)交易，不同的支付工具，如信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子收費等不斷出現(xiàn)。在這些工具中，人們最常用的還是信用卡，至今95%以上的網(wǎng)上消費者用信用卡消費。然而，正是信用卡成了影響電子商務(wù)進一步發(fā)展的主要障礙。自20世紀(jì)60年代后期出現(xiàn)以來，信用卡欺詐問題一直困擾著商家和消費者，并且愈演愈烈。

美國商業(yè)周刊（BusinessWeek）的一份調(diào)查顯示，80%以上的網(wǎng)上消費者擔(dān)心他們的信用卡信息被他人盜用，95%以上的潛在網(wǎng)上消費者表示這是他們最擔(dān)心的問題。其實大部分商家都嘗到過信用卡欺詐之苦，許多商家只能獨自承擔(dān)大部分損失，有些商家甚至因為信用卡欺詐而破產(chǎn)。此外，安全性、可靠性等也成為其他支付工具發(fā)展中碰到的問題。

本文將列舉一些電子商務(wù)支付工具，討論它們的特點及存在的問題，并提出一些可行的措施來解決這些問題。

2幾種主要的電子支付工具

電子支付是發(fā)生在交易雙方的一種新型支付方式，它運用先進的技術(shù)使交易過程中涉及的中間機構(gòu)盡量減少，用硬件把交易中必須涉及的各方以電子化方式聯(lián)系起來，這樣交易信息可以迅速傳遞而不用煩瑣的紙上工作。信息技術(shù)的快速發(fā)展使得軟、硬件不再是困擾交易雙方的問題，而且為了更好地運用這一新的支付基礎(chǔ)平臺，許多非傳統(tǒng)的金融工具也做了積極的嘗試。如今，除了不同種類的信用卡，還有許多電子支付工具活躍在電子商務(wù)領(lǐng)域。下面介紹幾種主要的電子支付工具。

2.1電子現(xiàn)金（E-cash）

電子現(xiàn)金（E-cash）是由美國Digicash公司發(fā)明的一種軟件支付工具，用來在網(wǎng)上完成任何從個人電腦到工作站的安全電子支付。這是第一個P2P網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它繞開了支付的中間機構(gòu)而把所有擁有E-cash系統(tǒng)的顧客直接連在一起。通過E-cash軟件，顧客可以把從銀行取來的電子現(xiàn)金存在自己的電腦中，之后就可在任何一家接受E-cash的商店消費，而不用首先在那兒開戶或告知商家自己的信用卡號碼。E-cash采用公鑰數(shù)字簽名技術(shù)來保證安全性，它存在顧客自己的電腦中，而且由密碼保護。

至今，電子現(xiàn)金的概念已經(jīng)被許多銀行接受，芬蘭、德國、美國、澳大利亞等國的一些銀行已經(jīng)在向客戶提供電子現(xiàn)金賬戶。盡管在網(wǎng)絡(luò)中支付的安全性要求很高，但E-cash的隱私性不遜色于傳統(tǒng)現(xiàn)金。E-cash采用的數(shù)字簽名技術(shù)防止了網(wǎng)絡(luò)中惡意的第三方進入；另外，安全性由密碼進一步保護，因為密碼只有客戶自己知道而銀行是不知道的。E-cash的另一個顯著特性是支付者匿名性，當(dāng)然這一特性也體現(xiàn)在許多其他電子支付工具中。在這一系統(tǒng)中，如果顧客需要，他的身份連接收E-cash的商家也不會知道。

2.2智能卡（SmartCards）

智能卡是一種塑料卡，但它與其他卡的不同之處在于：它內(nèi)部有一塊集成電路芯片。一塊這樣的芯片存儲的信息可以達到磁條卡所存信息的100倍。這種卡片被稱為“智能”并非因為它能存儲很多信息，而是因為它能處理這些信息。有些智能卡帶有微型處理器，可以稱得上“智能”，但相對較貴。智能卡其實是沒有鍵盤、顯示器和電源的計算機，其他如激光卡、磁條卡等是沒有芯片的，只能算半智能卡。

智能卡有兩種基本類型：一次性的和可重復(fù)使用的。一次性智能卡的價值在于用戶可以用它來消費，這類卡，如電話卡，現(xiàn)在已很流行，但這種卡沒有安全保護，所以丟了這樣的卡就等于丟了現(xiàn)金；相反，可重復(fù)使用的智能卡有記憶功能，安全性也很高，這種卡在一塊芯片上能夠處理多種運用，還可結(jié)合密碼驗證和加密解密技術(shù)提供更高的安全性。

如今，智能卡已在世界范圍內(nèi)廣泛應(yīng)用，不管是通常的支付電話費還是更復(fù)雜的應(yīng)用。在歐洲，數(shù)以萬計的社保卡是智能卡，懷孕的婦女可以通過智能卡觀察她們的懷孕期；在法國，智能卡用于交通領(lǐng)域，司機只要將智能卡在一個“小洞”前作驗證即可。還有一些智能卡，能夠像E-cash那樣可存錢，最多可存6種不同貨幣，這種特性使得一些公司高層管理人員更舒適地作境外游。

2.3電子錢包（E-wallet）

電子錢包的功能類似于真正的錢包，只是里面存放的是信用卡、所有者身份、聯(lián)系方式等信息，有時還有電子現(xiàn)金。電子錢包中的這些信息可以幫助完成電子商務(wù)交易，最新開發(fā)的這種支付工具是微軟錢包。這種電子錢包中通常存放兩類信息：支付信息和地址。消費者選擇這種工具時可使用密碼，并且它提供一個列表供消費者快速選擇信用卡和合適的地址。但是這種工具給網(wǎng)站增加了許多工作量，所以盡管人們很贊賞這種工具但接受度卻不高。

2.4電子收費（E-charge）

這也許是最晚進入電子商務(wù)支付領(lǐng)域的一種工具，它于1998年由美國一家咨詢公司開發(fā)。這種工具包括一個特別設(shè)計的服務(wù)器來處理E-charge賬戶，并且要使用一種專門的叫做PCMCIA的卡來處理加密解密。不同于信用卡，這種新的電子收費服務(wù)器獲取用戶的支付需求，然后將之告訴網(wǎng)站的主交易處理器，它與E-charge的處理和結(jié)算數(shù)據(jù)庫相連，當(dāng)E-charge從主處理器那里接收到授權(quán)后，它就將交易數(shù)據(jù)傳輸給網(wǎng)站。這個工具包含專門的加密解密系統(tǒng)，可以解決信用卡欺詐問題。

3電子商務(wù)支付系統(tǒng)存在的問題

以上這些支付工具都被電子商務(wù)公司嘗試過，但不同于信用卡，這些工具都沒有被商家和消費者廣泛接受，下面將具體分析其中存在的問題。

3.1標(biāo)準(zhǔn)

銀行家和技術(shù)專家沒有對電子銀行和電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)完全達成一致，但他們都認(rèn)識到存在于虛擬空間的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)是和金融交易存在著聯(lián)系的。之后，雙方都在制定標(biāo)準(zhǔn)方面取得了很大進步。現(xiàn)在最流行的是以下兩種標(biāo)準(zhǔn)：Visa和MasterCard制定的基于信用卡的SET（SecureElectronicTransactions）標(biāo)準(zhǔn)以及微軟用來規(guī)范連接使用金融軟件的消費者和他們各自的銀行的OFX（OpenFinancialExchange）協(xié)議。

然而，最近由IBM和16家銀行組成的集成金融網(wǎng)絡(luò)組織提出了一種針對家庭銀行的新標(biāo)準(zhǔn)——Gold標(biāo)準(zhǔn)。銀行家和軟件專家正在共同致力于聯(lián)合OFX和Gold這兩種網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)成為數(shù)據(jù)通信標(biāo)準(zhǔn)，以此來標(biāo)準(zhǔn)化銀行和其他商業(yè)機構(gòu)之間的信息往來。

3.2費用

除了信用卡，大部分其他支付工具都要求商家與第三方機構(gòu)（銀行或提供電子支付工具的公司）簽訂協(xié)議，在很多情況下，專門軟件甚至是硬件的專門功能也要求簽訂協(xié)議，并且管理很嚴(yán)。這對一個典型的電子商務(wù)公司來說是一項很大的開支，而且銀行與非銀行機構(gòu)間的競爭阻止他們向消費者索取高價。然而，習(xí)慣了享受免費試用品、免費軟件及免費服務(wù)的商家和消費者也許不理解這種收費的重要性而不太愿意支付。

3.3便利性

顧客選擇從家里或辦公室出發(fā)去付費的主要考慮是銀行的分支機構(gòu)是否方便，因為對他們來說時間就是金錢。因此，商家提供的電子支付方式必須非常便捷，而且對任何地方價格和便利之間必須公平。

3.4技術(shù)

如今，“技術(shù)淘汰”是最常用的詞之一，銀行在規(guī)劃電子銀行時對技術(shù)的選擇是個很重要的決策。直接與顧客電腦相連的個人金融管理軟件變得越來越流行，但可能不久將會被網(wǎng)絡(luò)金融管理系統(tǒng)所取代。將來也許發(fā)展成為用智能卡的可視電話、網(wǎng)絡(luò)接入、無線裝置等。技術(shù)發(fā)展的方式是很難預(yù)測的。所以，銀行必須時刻關(guān)注此領(lǐng)域的發(fā)展，選擇易用且現(xiàn)代的計算機設(shè)施，這樣才不會在電子銀行方面失去競爭優(yōu)勢。

3.5安全

數(shù)據(jù)和客戶個人金融信息的安全是電子銀行和電子商務(wù)最關(guān)心的問題，然而數(shù)據(jù)在網(wǎng)上傳播以及客戶對此的敏感性使得這一問題更加嚴(yán)重。錢以電子化的方式在網(wǎng)上傳播，使黑客有機可乘，錢易被他們截取而放入自己的賬戶中或從事其他犯罪活動。如果系統(tǒng)比較復(fù)雜，這種欺詐很難追蹤和調(diào)查。提供合適而先進的安全性是商家必須考慮的一個成本因素。尖端的加密解密技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用多年以保護電子資金的安全轉(zhuǎn)移。

3.6用戶信任

電子商務(wù)未能如所預(yù)期的那樣成熟，一個主要原因是用戶對此缺乏信任，要習(xí)慣于用現(xiàn)金支付的用戶轉(zhuǎn)而習(xí)慣于電子貨幣確實需要一定的時間，電子貨幣是如此的虛無縹緲，他們無法真切地感受到，而且一些商家利用電子貨幣欺詐、電腦病毒侵入等事件更動搖了他們的信心。

4一些管理措施

上述這些問題導(dǎo)致了電子支付工具的運用少之又少，以下一些措施或許可以解決這些問題。、

4.1其他電子支付工具方面

（1）傳統(tǒng)現(xiàn)金是票據(jù)的一個便捷媒介，你可以將之放在口袋里，在交易時拿出來使用。這種作用在電子化領(lǐng)域可以由智能卡來提供，智能卡擁有傳統(tǒng)現(xiàn)金的靈活性，而且還有改進，小偷偷你的“電子”錢包時將一無所獲。

（2）你希望電子化現(xiàn)金能夠像傳統(tǒng)現(xiàn)金那樣離線支付，并且消費的商家不再需要和由銀行授權(quán)的計算機聯(lián)系，這種功能可以由這樣的系統(tǒng)來實現(xiàn)：支付時輸入密碼，而且只在那時卡才被激活，讀卡器也只在那時接受此卡。

（3）人們可以方便地將自己的電子化現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)移給擁有智能卡的其他人，互相聯(lián)系的智能卡是理想產(chǎn)品，而且這會比傳統(tǒng)現(xiàn)金更好，到時公共讀卡器就像現(xiàn)在的公用電話一樣出現(xiàn)在街頭巷尾。

（4）電子化現(xiàn)金應(yīng)不受時空限制，通過計算機或其他信道可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)移。我們期待一張智能卡適用于全球信息網(wǎng)絡(luò)，這樣人們就可以在電話亭里方便地完成電子化的收賬或付賬活動了。

（5）為了防止騙子、確保安全性，電子化現(xiàn)金必須設(shè)計得不能偽造、不能重復(fù)使用，我們不允許人們用同一筆錢支付兩筆賬，或者某人加裝某個系統(tǒng)而平白無故地造出一些錢來。在線支付與離線支付系統(tǒng)的安全問題是不同的，在線支付系統(tǒng)中只需銀行來核對這些錢是否已用來支付過即可，而離線支付系統(tǒng)則要復(fù)雜些。

（6）可通過制定一些法律法規(guī)來幫助建立顧客信任，像保證普通銀行賬戶一樣，銀行等機構(gòu)也應(yīng)該確保電子化貨幣的安全，而且法律法規(guī)應(yīng)該明確，在電子商務(wù)中銀行或政府的哪些行為屬于侵犯個人隱私。

（7）個人自由和隱私中最基本的是電子化現(xiàn)金交易的不可追蹤性，但同時支付行為必須能夠準(zhǔn)確無誤地找出證明，在交易的兩個終端都加密能夠解決這個問題。萬一需要證明交易時，在授權(quán)的情況下能夠從交易的兩個終端處解密而獲得。

4.2信用卡方面

信用卡仍然是電子商務(wù)中最受商家和消費者歡迎的支付工具，然而利用信用卡欺詐等犯罪事件正在日益增多。下面的一些建議也許可以幫助消費者對信用卡重塑信心。

（1）信用卡信息如果是離線存儲的話，那么再有經(jīng)驗的黑客都偷不到什么東西。避免信用卡欺詐的一個最好的方法就是接收到支付信息后馬上將之轉(zhuǎn)移到一個離線的網(wǎng)站。

（2）每筆電子支付都包括兩個不同系列的信息：一個系列包括交易數(shù)據(jù)和消費者的合法ID；另一個系列包括支付信息、消費者ID和訂單號，這個訂單號可能是一個隱性的主鍵，是由商家的系統(tǒng)自動生成的，這樣可以讓商家在訂單正式完成前預(yù)先檢驗信用卡擁有者的合法性。

（3）把消費者與計算機ID聯(lián)系起來是個不錯的方法，許多個人電腦的序列號可通過腳本語言自動獲取，這樣，商家系統(tǒng)在訂單發(fā)出、支付信息收到后，可以將支付信息與個人電腦序列號相結(jié)合。這種方式可以確保訂單是由信用卡的合法持有者發(fā)出的。最近發(fā)明的國際ID系統(tǒng)可以幫助實行這個建議。

（4）另一種阻止非法信用卡用戶的簡單而有效的方法是：建立消費者檔案。這項任務(wù)最好由第三方公司來處理，因為他們不涉及訂單或支付等環(huán)節(jié)。這個檔案允許消費者在不同的電子商務(wù)交易中創(chuàng)建不同的密碼，這個密碼將與消費者的E-mail或電話相連。當(dāng)商家收到訂單和支付信息后就與處理消費者檔案的公司取得聯(lián)系，要求他們提供此人的E-mail或電話，讓他對交易進行確認(rèn)。

（5）最后一種方法與加密解密技術(shù)有關(guān)。現(xiàn)在，大部分交易都要求使用SSL標(biāo)準(zhǔn)來確保安全，而電子加密技術(shù)還只用于有限的領(lǐng)域，如果數(shù)據(jù)可以無限編碼，那么在網(wǎng)上丟失敏感信息的風(fēng)險就可大大降低。

5結(jié)束語

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，許多支付工具也不斷涌現(xiàn)，但除了信用卡，其他一些支付工具還未被商家和消費者完全接受，而使用信用卡也存在著一定的風(fēng)險，本文提出了一些建議，以幫助消費者重塑使用信用卡的信心。當(dāng)然，電子支付工具的成功離不開金融業(yè)的支持，銀行可以在這方面起帶頭作用，為支付工具制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，與交易中的各方展開合作等，更好地促進電子支付的發(fā)展。

主要參考文獻

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[3]MHelft．TheRealVictimsofFraud[J]．TheIndustryStandard，2000，3(6)：152–165．

篇(6)

    關(guān)鍵詞:電子支付;網(wǎng)上銀行;網(wǎng)絡(luò)交易安全

    0引言

    根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2010年前三季度,中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場(即線上交易)總規(guī)模達到了7255億元。許多人實現(xiàn)了足不出戶便能完成購物、交費等行為。但是,電子支付的迅猛發(fā)展也帶來了許多安全隱患。因此,如何保障電子支付中的安全問題,成為商家、用戶、政府乃至學(xué)者們重點關(guān)注的問題[1]。

    1電子支付概述

    電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令,實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。2010年6月,為了規(guī)范金融體系、加強金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序,央行了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》),《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn),任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)”。這意味著從此第三方支付平臺將納入國家金融管理秩序之中。2010年4月,在央行報備的第三方支付企業(yè)有130多家,根據(jù)央行最新公告信息,最終進入央行首批名單的只有17家。

    2電子支付的安全問題

    2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式,電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢,因此被許多企業(yè)和個人接納并得到世界各國的大力發(fā)展。有關(guān)研究顯示,銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2,如果一個國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付,節(jié)約的總成本至少相當(dāng)于GDP的1%,并且支付周期將大大縮短。但是,電子支付對安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是因為信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來便利的同時也帶來了高度危險性。首先,資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn),存在著權(quán)益人無法控制的時間差,還有眾多的病毒、木馬等程序竊取用戶的銀行帳號和密碼。

    其次,在電子支付中,雙方無法互相了解對方的支付能力,這也帶來一定風(fēng)險。同時,電子支付平臺也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟學(xué)角度分析,電子支付的安全性必須計算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全,電子支付發(fā)展之路必定不會長遠。在社會生活中,資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟利益,因此公眾對支付的安全性尤為關(guān)心。

    2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險從廣義上看,電子支付安全包括兩個層面:技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對資金的劃撥安全地到達收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動態(tài)安全。法律安全,則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金,不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天,包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺在內(nèi),在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問題。

    當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險主要有如下3種。

    2.2.1外來攻擊

    外來的種種攻擊行為,使指令人失去了對賬戶的控制,主要有釣魚式欺詐、計算機病毒及電腦黑客三種。

    1)釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起,通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號和密碼,然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

    2)計算機病毒。2005年以來,全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對網(wǎng)上銀行服務(wù)的計算機病毒。該類病毒常駐用戶電腦,當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時候,能夠自動記錄賬號、密碼等信息并發(fā)送出去,造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

    3)電腦黑客。世界上沒有絕對安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫,直接將用戶的資金劃走。

    這種行為一旦發(fā)生,將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失。

    2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟危機網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺遭遇破產(chǎn)或者其他嚴(yán)重危機時,用戶的資金賬戶可能脫離用戶的控制,安全面臨極大威脅。相比之下,我國網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機構(gòu)開設(shè),此種風(fēng)險較小。而第三方支付平臺卻如雨后春筍般一擁而上,現(xiàn)在已達到一百多家,在缺乏嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機制下,公司規(guī)模大小參差不齊,隨著市場競爭的加劇,不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險,用戶存放在其賬戶內(nèi)的資金安全問題便尤為突出。可喜的是,央行于2010年6月了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,規(guī)定經(jīng)營第三方支付平臺業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證,并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻,如注冊資本最低要求為3000萬元人民幣、連續(xù)兩年盈利等,2011年我國境內(nèi)第三方支付平臺將重新洗牌。

    2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動已將用戶的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性,將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生****網(wǎng)上銀行帳號后轉(zhuǎn)移用戶賬號資金的案件;利用短信詐騙,利用銀行提供的ATM自動柜員機轉(zhuǎn)賬的便利,誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬,使得不少用戶上當(dāng)受騙。

    3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對措施3.1規(guī)范第三方支付平臺的發(fā)展第三方支付平臺與用戶之間的關(guān)系,應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即,用戶與第三方支付平臺達成協(xié)議,使用該平臺來支付,第三方支付平臺根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因此,根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念,同時為了促進電子支付的發(fā)展,應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)。但是,第三方支付平臺所提供的服務(wù)會涉及用戶資金的大量往來和一定時期的代管,這些都類似于金融業(yè)務(wù),如果不加以監(jiān)管,資金的安全將會大受威脅。據(jù)此,對第三方支付平臺的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進行嚴(yán)格規(guī)范,其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

    首先,應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入條件。對于第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入不能以普通公司注冊,而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個較高的注冊資本門檻,保證其信用度;同時履行特定的審批程序,由專門的機構(gòu)來主管,可以由人民銀行以類似于金融機構(gòu)的方式進行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺因注冊資本太低、抵抗市場經(jīng)營風(fēng)險的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟危機,造成用戶資金的不安全。

    其次,應(yīng)當(dāng)提高對第三方支付平臺的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺與銀行相似,均關(guān)系到用戶的資金安全,如果行為不當(dāng),可能給用戶造成重大損失。因此,在允許第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)的同時,必須加強業(yè)務(wù)規(guī)范。

    為配合2010年6月21日頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)的實施,中國人民銀行于2010年12月1日制定并頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》。

    《辦法》和細則對非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)(即第三方支付服務(wù))主體資格的申請和批準(zhǔn)、經(jīng)營活動的監(jiān)督和管理作了詳細的規(guī)定:1)準(zhǔn)入制度《辦法》實施前對已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu),應(yīng)該在2011年9月1日前申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》,沒有取得許可證的,將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

    2)嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

    非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括:(1)商業(yè)存在。申請人必須是在我國依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司,且為非金融機構(gòu)法人。(2)資本實力。申請人申請在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊資本至少為1億元;申請在同一省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊資本至少為3千萬元人民幣,且均須為實繳貨幣資本。(3)主要出資人要求。申請人的主要出資人(包括擁有其實際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人)均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求(。4)反洗錢措施。申請人應(yīng)具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施,并于申請時提交相應(yīng)的驗收材料。(5)支付業(yè)務(wù)設(shè)施。

    申請人應(yīng)在申請時提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。(6)資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況,并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。

    3)限定服務(wù)范圍

    根據(jù)《辦法》,非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等;預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值,包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

    4)嚴(yán)格貨幣資金管理

    支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理,不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

    對于備付金,支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

    禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例,不得低于10%。

    5)退出機制

篇(7)

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 法律問題 電子商務(wù)合同 知識產(chǎn)權(quán) 網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)

電子商務(wù)是以網(wǎng)絡(luò)為運作平臺的，其交易場所虛擬化、表現(xiàn)形式多樣化、交易范圍國際化，由于網(wǎng)絡(luò)平臺、市場準(zhǔn)入、法律沖突、發(fā)展中國家的電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r等因素的制約，需要解決的法律問題十分龐大。電子商務(wù)的法律問題主要涉及在電子商務(wù)活動中出現(xiàn)的各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，即電子商務(wù)合同、電子支付、電子交易安全、知識產(chǎn)權(quán)、消費者權(quán)益特別是隱私權(quán)保護等方面所引起的法律問題。

一、電子商務(wù)合同問題

電子商務(wù)合同主要是雙方通過電子形式 (email;傳真;電話;或者網(wǎng)絡(luò)電子表格等等)來簽訂的。電子商務(wù)進行的是無紙貿(mào)易，其在形式上和法律效果上與傳統(tǒng)合同相比有了很大變化，這涉及數(shù)字簽名、電子發(fā)票、電子合同的法律地位和效力問題，必然產(chǎn)生很多問題：首先，電子商務(wù)合同雙方當(dāng)事人基本屬于不見面，雙方都通過網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺進行運作，其信用僅僅依靠密碼的辨認(rèn)或認(rèn)證機構(gòu)的認(rèn)證，密碼認(rèn)證的虛擬性和認(rèn)證機構(gòu)認(rèn)證的多樣性導(dǎo)致合同的信用體系存在較大疑問，對大額和長期的商務(wù)合作開展不利。其次，電子發(fā)票在我國只是存在理論上的構(gòu)想，很多電子商務(wù)合同特別是小額交易沒有發(fā)票，這種合同一旦產(chǎn)生問題，糾紛的解決就是個難題。第三，數(shù)字簽字代替了傳統(tǒng)合同生效的簽字蓋章方式。數(shù)字簽名本身的效力產(chǎn)生就存在疑問，并且其存在宜復(fù)制性和仿照性，不易辨別性，一旦被復(fù)制和仿用，產(chǎn)生的合同糾紛解決就十分復(fù)雜。第四，電子合同和網(wǎng)絡(luò)虛擬商家的普及，如何界定好生效的地點，這是合同糾紛的約定管轄的重要依據(jù)。第五，自動訂單合同的效力問題。依照商家或者客戶自動設(shè)置的訂單系統(tǒng)產(chǎn)生的訂單合同到底是否必然生效，由此一方無法供貨產(chǎn)生的違約責(zé)任由誰來承擔(dān)等，這些都是現(xiàn)實中存在的。最后，因計算機或者網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障產(chǎn)生的合同的法律效力如何認(rèn)定。如果因為計算機或網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)生故障導(dǎo)致當(dāng)事人一方的意思表示有瑕疵或者錯誤，該意思表示的效力如何呢？由此而發(fā)生合同關(guān)系，該合同的效力如何，最終產(chǎn)生違約責(zé)任由誰來承擔(dān)？

二、電子商務(wù)支付問題

電子商務(wù)的優(yōu)勢在于能夠?qū)崿F(xiàn)零距離收付、零距離購銷，如果沒有安全有效的電子商務(wù)金融渠道，尤其是電子支付手段，是做不到“零距離”的。而我國現(xiàn)在的金融支付手段不完善，各大商業(yè)銀行的電子支付程序比較繁瑣，并且還沒達到數(shù)據(jù)的交互，沒有形成統(tǒng)一的支付系統(tǒng)。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，從而也就不能實現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。另外，現(xiàn)存的支付寶手段雖然在電子商務(wù)活動中起到了很好的作用，但這只是電子支付中的過渡產(chǎn)品，其在解決電子支付的安全性和資金流動的實時性上存在明顯缺陷，不能完全滿足金融電子化的要求。

三、電子商務(wù)交易安全問題

電子商務(wù)交易安全的法律問題，涉及到下面三個方面。第一，電子商務(wù)網(wǎng)站的安全管理存在很大隱患，普遍容易受到黑客攻擊，國內(nèi)安全技術(shù)結(jié)構(gòu)和加密技術(shù)強度普遍不夠；第二，電子商務(wù)交易售后安全也是真空地帶，出現(xiàn)問題后客戶往往不知道去找誰負(fù)責(zé)，有人開玩笑說“電子商務(wù)目前是個‘三無’行業(yè)：無法可依、無安全可言、無規(guī)可循”；第三，電子商務(wù)交易安全缺乏足夠法律制度體系支持。我國現(xiàn)今對電子商務(wù)交易的保護主要分散于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)法律法規(guī)及民商法，沒有相關(guān)的專門法律體系，制度建設(shè)上也存在混亂，加上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展速度過快，法治遠遠滯后。

四、電子商務(wù)知識產(chǎn)權(quán)保護問題

知識產(chǎn)權(quán)與有形財產(chǎn)存在明顯不同的特點，如壟斷性、地域性、時間性、無形性、政府確認(rèn)性等等。其中，又以壟斷性（專有性）和地域性更為特別。如果知識產(chǎn)權(quán)不能保證權(quán)利人的專有，則知識產(chǎn)權(quán)制度就不能發(fā)揮出應(yīng)有的作用，其權(quán)利也就成了一種擺設(shè)。如果地域性被徹底打破，權(quán)利就有可能成為世界通行的“全球權(quán)利”或者產(chǎn)生世界性統(tǒng)一的制度。電子商務(wù)活動建立在互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)絡(luò)的傳輸表現(xiàn)出“公開”的開放性和“無國界”的全球性特點及狀態(tài)。“公開”為“公知”提供了前提，也為“公用”提供了方便；“無國界”又使得地域性的知識產(chǎn)權(quán)受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在知識產(chǎn)權(quán)保護國際化趨向之狀況下，是否因電子商務(wù)的發(fā)展而導(dǎo)致知識產(chǎn)權(quán)保護的真正本質(zhì)意義上的國際化？

電子商務(wù)中的知識產(chǎn)權(quán)問題主要是由現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給版權(quán)、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)等制度帶來的問題。在其上的知識產(chǎn)權(quán)法律沖突呈現(xiàn)復(fù)雜性和難以根除性,有些問題在現(xiàn)有的法律制度中還很難以找到有效解決的方法。

五、電子商務(wù)隱私權(quán)保護問題

網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)是指公民在網(wǎng)絡(luò)中享有的私人生活安寧與私人信息依法受到保護,不被他人非法侵犯、知悉、搜集、復(fù)制、利用和公開的一種人格權(quán)；也指禁止在網(wǎng)上泄露某些，與個人相關(guān)的敏感信息,這些信息的范圍包括事實,圖像(例如,照片,錄象帶),以及毀謗的意見等。目前電子商務(wù)隱私權(quán)保護領(lǐng)域遇到的三大問題：個人信息數(shù)據(jù)保護、個人數(shù)據(jù)二次開發(fā)利用和個人數(shù)據(jù)交易。網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為的泛濫會使電子商務(wù)交易的誠信基礎(chǔ)更為削弱，不利于電子商務(wù)交易的長久發(fā)展。

雖然現(xiàn)階段在中國還存在著阻礙電子商務(wù)發(fā)展的著多問題，但是電子商務(wù)有著許多獨特的優(yōu)勢，隨著中國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，上網(wǎng)用戶的急劇上升，上網(wǎng)速度的加快，網(wǎng)上支付手段的改善，網(wǎng)絡(luò)交易安全體系的建立，中國電子商務(wù)必定會得到飛速的發(fā)展。

參考文獻：