序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇電子支付相關(guān)法律法規(guī)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：金融機構(gòu) 電子支付服務(wù) 風(fēng)險 市場準入

一、引言

隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提升，以及現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展給客戶帶來了極強的便利性。與之相對應(yīng)的是，我國金融機構(gòu)、客戶在享受電子支付服務(wù)所帶來的正面效應(yīng)同時，電子支付的風(fēng)險也在不斷增大，而我國對金融機構(gòu)在支付服務(wù)中的監(jiān)管問題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，而針對第三方支付、支付平臺內(nèi)部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒有。

2006年，我國出臺《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關(guān)點三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，但是實踐過程中，與《電子支付指引（第一號）》存在沖突，此后我國關(guān)于金融機構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實意義和理論意義。

二、電子支付服務(wù)中的風(fēng)險分析

（一）技術(shù)風(fēng)險

金融機構(gòu)電子支付服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險主要來源于兩個方面，一是技術(shù)利用不當(dāng)造成的風(fēng)險，二是所使用的技術(shù)水平落后，電子支付技術(shù)存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術(shù)風(fēng)險可以分為另種，一種是安全風(fēng)險，另一種為技術(shù)選擇風(fēng)險。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險

業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包含以下幾種，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、支付和結(jié)算風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、資金風(fēng)險。

（三）管理風(fēng)險

管理風(fēng)險主要表現(xiàn)為電子支付管理過程中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題，以及電子業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，與管理水平低產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)問題和風(fēng)險，還有在電子支付復(fù)雜性監(jiān)管中可能產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險。

實踐中，由于金融機構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，業(yè)務(wù)種類的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機構(gòu)在支付過程中產(chǎn)生的風(fēng)險也是不同的，我國金融在電子支付過程中，容易根據(jù)實際情況，具體分析，強化監(jiān)管政策和意見，才能將風(fēng)險轉(zhuǎn)化為最低。

三、電子支付服務(wù)中的監(jiān)管政策與建議

（一）市場準入的監(jiān)管

市場準入的監(jiān)管主要包含以下幾個方面：設(shè)立最低資本金限制，強化支付中的安全技術(shù)，建立保險與保證金問題，加強風(fēng)險管理和內(nèi)控機制。

當(dāng)前我國金融機構(gòu)的中關(guān)于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經(jīng)開始列出，但是有關(guān)執(zhí)行的細節(jié)和程度問題，并沒有詳細的確定；而在風(fēng)險管理和內(nèi)控機制監(jiān)管方面，自始至終還沒有建立相關(guān)的法律法規(guī)；在電子支付服務(wù)中關(guān)于安全技術(shù)，已經(jīng)取得了一些成效，例如，完善安全基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)，保障客戶電子支付交易活動的安全性，以及電子支付交易活動的真實有效性，這是十分可取的，但是在準入控制方面，依然存在很多問題，我國可以充分利用和借鑒歐盟的經(jīng)驗和教訓(xùn)，充分利用我國《電子銀行安全評估指引》，針對我國電子支付做出相關(guān)嚴格規(guī)范和控制；對金融機構(gòu)設(shè)立保證金機制，發(fā)展電子支付保險。由于當(dāng)前我國電子支付金融機構(gòu)之前的競爭十分激烈，造成我國金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，惡性競爭嚴重，電子支付的風(fēng)險不斷增大，對此建議對我國金融機構(gòu)采用政策引導(dǎo)并購，利用國有控股策略，促進合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管

金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管包含對業(yè)務(wù)運營風(fēng)險的監(jiān)管，對客戶業(yè)務(wù)的管理，對機構(gòu)管理高層的監(jiān)管，以及對業(yè)務(wù)操作員工的監(jiān)管，和金融機構(gòu)市場退出的監(jiān)管。

對業(yè)務(wù)運營中的風(fēng)險監(jiān)管，要借鑒并完善《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；針對金融機構(gòu)高層管理的監(jiān)管，可借鑒國內(nèi)外先進國家相關(guān)監(jiān)管的經(jīng)驗，例如美國、新加坡等，金融機構(gòu)董事會制定監(jiān)管政策，設(shè)立技術(shù)監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過程規(guī)范化和合理化；強化內(nèi)部操作人員監(jiān)管，禁止個人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機制，健全準入控制；建立健全有關(guān)法律法規(guī)，對客戶資料進行保護，保障客戶資金的安全性；完善金融機構(gòu)市場推出機制，促進金融市場電子支付的有序性和合理性。

（三）監(jiān)管機構(gòu)

目前我國針對電子支付服務(wù)的監(jiān)管采用的“銀監(jiān)會+信息產(chǎn)業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機構(gòu)，我國在此類中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會的職能作用，加強監(jiān)管十分重要。

這就要首先要加強對電子支付的技術(shù)監(jiān)管，更新金融機構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管重要性的認識，加強內(nèi)部風(fēng)險防范和控制，防止電腦犯罪；構(gòu)建定期監(jiān)管機制，強化監(jiān)管在每個時間段內(nèi)的進行；同時健全金融機構(gòu)市場退出機制；加強國內(nèi)外金融合作，利用國內(nèi)外金融監(jiān)管經(jīng)驗，防范電子支付跨國風(fēng)險，強化對國外競爭者的監(jiān)管，促進國內(nèi)金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）電子貨幣

構(gòu)建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權(quán)問題，針對有關(guān)電子貨幣中可能產(chǎn)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)規(guī)定、金融機構(gòu)作為電子活動發(fā)行方的風(fēng)險、金融機構(gòu)電子貨幣發(fā)行權(quán)資質(zhì)等問題，進行嚴格的明文規(guī)定，完善我國金融機構(gòu)關(guān)于電子貨幣方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。

（五）法律問題

彌補我國金融機構(gòu)在電子支付服務(wù)監(jiān)管中的空白，例如加強對電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)的構(gòu)建，針對過程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機構(gòu)在電子支付服務(wù)中關(guān)于消費者隱私、消費者資料保密等相關(guān)立法的構(gòu)建。

參考文獻：

[1]黃曉艷，胡祥培.我國電子現(xiàn)金發(fā)行的組織模式研究[[J].中國軟科學(xué).2013

[2]鄭茂.電子支票在我國的發(fā)展模式[[J].武漢金融.2012

篇(2)

【關(guān)鍵詞】第三方支付；電子銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)上交易

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀和特點

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

所謂第三方支付，就是和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺[1]。在第三方支付產(chǎn)生和發(fā)展的過程中，第三方支付的主要職能和主要社會效益就是在網(wǎng)上商家和銀行之間建立連接，并且以第三方的身份保障對網(wǎng)上消費者和商家提供監(jiān)督和保障。近年，我國第三方支付交易成交額呈現(xiàn)爆炸式的增長，網(wǎng)上支付規(guī)模已經(jīng)突破10000億元的大關(guān)，以“支付寶”、“財付通”、“銀聯(lián)在線”、“快錢”、“匯付天下”、“易寶”等知名第三方支付平臺為主，日交易額高達60億元，據(jù)不完全統(tǒng)計，我國的第三方支付組織多達四百七十多家。從市場份額來看，我國第三方支付業(yè)務(wù)市場的市場集中度較高，“支付寶”、“財付通”、“銀聯(lián)在線”、“快錢”、“匯付天下”、“易寶”和“環(huán)迅”七家第三方支付占98.3%，其中支付寶在49%左右，財付通占20%左右。在發(fā)展障礙上，第三方支付主要面臨政府部門監(jiān)管問題、網(wǎng)絡(luò)信息安全問題和自身業(yè)務(wù)盈利問題。

（二）第三方支付特點

第三方支付根植于網(wǎng)上交易，主要依賴于和各大商業(yè)銀行開展合作，以類似中介服務(wù)機構(gòu)的形式存在。在操作上具有便捷性，第三方支付通過和各大銀行開展合作，以應(yīng)用接口程序的方式將各大銀行的結(jié)算交易集中在一個界面上，使復(fù)雜的銀行用戶群體便捷的利用第三方支付平臺進行網(wǎng)上交易。在第三方支付的交易過程中，第三方支付具有安全性的特征，網(wǎng)絡(luò)交易因為缺乏有效的法律規(guī)范和風(fēng)險防范手段，商家和消費者的信用問題難以保障，第三方支付作為兩者間的中介機構(gòu)，可以同時發(fā)貨對商家和消費者的網(wǎng)上交易行為發(fā)揮監(jiān)督和保障作用，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中表現(xiàn)出安全性的特點。在第三方支付的存在形式和經(jīng)營方式上，第三方支付表現(xiàn)出依賴性的特點。第三方支付本身難以開展業(yè)務(wù)，主要是依賴于大型門戶網(wǎng)站的業(yè)務(wù)發(fā)揮自身作用，因此第三方支付具有依賴性的特點。

二、第三方支付發(fā)展面臨的主要問題

（一）監(jiān)督管理問題

在第三方支付監(jiān)督管理方面，第三方支付作為依賴于商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營者，主要受人民銀行的監(jiān)管，隨著第三方支付的發(fā)展，中國人民銀行先后頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》等法律法規(guī)對第三方支付的行為和職能進行了規(guī)范。但是，在第三方支付的現(xiàn)階段監(jiān)督管理中，雖然名義上受人民銀行監(jiān)督管理，實際上涉及相關(guān)部門較多，首先是第三方支付在我國法律定義上是中介服務(wù)機構(gòu)，需要在工商部門注冊，并接受監(jiān)督管理；然后在安全技術(shù)檢測方面，第三方支付則是需要通過安全產(chǎn)品測評認證中心、金融認證中心等單位的安全檢測，最后第三方支付的電子支付業(yè)務(wù)和銀行掛鉤，受人民銀行監(jiān)督管理。混亂的管理體系和職能領(lǐng)域涉及都的中國人民銀行展開對第三方支付造成巨大的麻煩，因此我國第三方支付發(fā)展面臨有效的監(jiān)督管理問題。

（二）財產(chǎn)安全問題

據(jù)統(tǒng)計，2011年中國互聯(lián)網(wǎng)安全領(lǐng)域的病毒問題同比增長48%，釣魚網(wǎng)站案例急劇增加[2]。我們都知道，第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)交易的電子支付業(yè)務(wù)的主要承擔(dān)者，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，商家和消費者的交易沒有完成之前，交易金額是通過第三方支付平臺的保管保障資金安全，在我國第三方支付日交易額高達60億人民幣的情況下，財產(chǎn)安全問題是第三方支付面臨的重要問題。網(wǎng)絡(luò)病毒爆炸性增長，釣魚網(wǎng)站網(wǎng)站不斷出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙案件高發(fā)等等都對第三方支付的財產(chǎn)安全問題提出了巨大的挑戰(zhàn)，對于第三方支付的運營、發(fā)展造成巨大威脅。另外，第三方支付為了更好的開展信用擔(dān)保，對于網(wǎng)上商家和消費者的個人信息都有存儲，這些信息涉及商家和消費者的隱私，一旦泄露后果不堪設(shè)想。因此，用戶信息保護問題也是客觀存在于第三方支付發(fā)展過程中的安全問題。

（三）盈利發(fā)展問題

目前我國第三方平臺的經(jīng)營產(chǎn)品只有電子支付一種，而第三方支付的利潤來源主要依賴于交易過程中的手續(xù)費。但是我國第三方支付發(fā)展面臨一個尷尬的局面，那就是大型第三方支付平臺可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新進行營利，可以恣意降低手續(xù)費吸引用戶，如支付寶的基金業(yè)務(wù)“余額寶”，而且支付寶主要的電子支付業(yè)務(wù)基本實現(xiàn)零手續(xù)費的目標。但是第三方支付發(fā)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)都是用戶，相比較支付寶等大型第三方支付平臺而言，小型第三方支付平臺用戶少，難以進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，只能原始的進行支付業(yè)務(wù)手續(xù)費收取。這其中，大型第三方支付平臺知名度高、信譽好、操作便捷，而且手續(xù)費低甚至為零，相比起來小型第三方支付平臺知名度低，安全性低，而且價格沒有優(yōu)勢，難以吸引用戶，難以獲得發(fā)展。長此以往，第三方支付行業(yè)內(nèi)將失去小型第三方支付平臺的生存空間，不利于正常的行業(yè)發(fā)展。

三、促進第三方發(fā)展的對策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，依法進行監(jiān)督管理

面對第三方支付的監(jiān)督管理混亂的問題，重點還是在于相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，只要完善了相關(guān)法律，依法對第三方支付進行監(jiān)督管理，才能有效避免第三方支付違規(guī)操作或是惡意競爭對消費者和網(wǎng)絡(luò)商家造成經(jīng)濟損失。其中，對于第三方支付的定義必須深化，進行精確定位，可以將其定位為提供支付清算服務(wù)的非銀行類機構(gòu)，所提供的服務(wù)是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重要補充和延伸，方便中國人民銀行對第三方支付進行規(guī)范管理。然后第三方支付監(jiān)督管理還有一個重要問題就是交易規(guī)則的界定和完善，主要針對的問題有第三方支付從事和電子支付無關(guān)的業(yè)務(wù)的同時如何保證其不挪用客戶在途結(jié)算資金等問題。

（二）加強安全防范意識，強化安全技術(shù)研發(fā)

關(guān)于第三方支付發(fā)展面臨的安全問題，首先需要對這個問題要用明確的認識，這個問題是一個長期性的問題，而且難以根本性的解決這個問題，只能采取預(yù)防和打擊并重的舉措，而且第三方支付安全問題是雙向性問題，需要消費者和第三方支付組織共同努力。首先消費者必須加強安全防范意識，有效的利用第三方支付提供的安全防范措施，盡量加強自身第三方支付賬戶的信息安全和資金安全。而第三方支付解決安全風(fēng)險問題的主要途徑在于強化安全技術(shù)的研發(fā)，不斷為用戶開發(fā)安全防范措施，如支付寶的“限額交易”“移動令牌”和“安全證書”等等。同時第三方支付還應(yīng)該加強自身的安全防范技術(shù)，確實保護用戶的信息安全。

（三）打破單一盈利模式，進行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新

對于第三方支付發(fā)展過程中出現(xiàn)的盈利模式單一，導(dǎo)致的是行業(yè)競爭畸形，小型第三方支付組織難以獲得發(fā)展空間的問題，著力點應(yīng)該在于打破單一盈利模式，進行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)然，第三方支付主要業(yè)務(wù)就是電子支付業(yè)務(wù)，一旦離開電子支付業(yè)務(wù)這個基礎(chǔ)，第三方支付也就不成為第三方支付。因此，第三方支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破點還是在于電子支付系統(tǒng)的發(fā)展，支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)就是一個很好的創(chuàng)新，雖然難以推廣，但是對于多達數(shù)百家的第三方支付機構(gòu)還是具有重要的啟迪作用。同時，第三方支付打破單一盈利模式，進行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新還需要相關(guān)部門的支持，比如中國人民銀行完全可以建立科學(xué)的第三方支付業(yè)務(wù)收費定價機制，擴展小型第三方支付平臺的生產(chǎn)空間；可以營造公平的競爭環(huán)境，幫助第三方支付實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，解決盈利發(fā)展問題，

參考文獻：

[1]周曉.第三方支付主體的法律性質(zhì)的思考[J].電子商務(wù)，2010，（02）：88-89.

[2]馬桂琴.我國第三方支付發(fā)展新問題探討[J].電子商務(wù)，2012，（02）：37-39.

[3]梁文彧.第三方支付現(xiàn)狀分析與發(fā)展對策[J].信息網(wǎng)絡(luò)安全，2011，（10）：65-66.

篇(3)

摘 要 隨著信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上電子支付服務(wù)已成為引領(lǐng)電子商務(wù)的主流趨勢，雖然相關(guān)法律政策的出臺和實施，進一步規(guī)范了我國電子支付各種交易行為，強化了人們對于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問題仍然是抑制電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸所在。本文針對電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全問題進行了詳細、深入分析，并提出了加強電子支付安全性的具體對策。

關(guān)鍵詞 電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全問題；解決對策

中圖分類號TP39 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708（2012）70-0186-02

0 引言

電子支付主要指進行網(wǎng)絡(luò)化商務(wù)交易的雙方當(dāng)事人，通過快捷、安全的支付手段實施的貨幣支付行為。基于電子支付具有節(jié)省時間、操作方便以及成本低等基本優(yōu)點，是目前電子商務(wù)普遍采用的一種方式。

隨著我國電子支付產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，電子支付的安全問題已成為制約我國電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

當(dāng)前我國仍有許多網(wǎng)絡(luò)用戶對于電子支付方式存在心理層面上的擔(dān)憂，據(jù)最新數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國網(wǎng)絡(luò)用戶對于電子支付安全性存在極大擔(dān)憂的比例已超過30%，顯然如何加強電子支付的安全管理，已成為我國電子商務(wù)領(lǐng)域亟待于解決的重大課題。

1 電子支付存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題

1.1 網(wǎng)絡(luò)用戶對于電子支付安全性缺失足夠信任度

據(jù)社會調(diào)查顯示，約為23.5%的企業(yè)和26. 34%的個人一致認為誠信問題是電子商務(wù)最讓人擔(dān)憂的問題，誠信已成為發(fā)展電子商務(wù)備受關(guān)注的焦點問題。基于互聯(lián)網(wǎng)交易具有開放性、廣泛性的特點，交易雙方不需見面，交易真實性缺乏實際的驗證，因而對于社會信用度具有更高的要求。

由于我國目前電子商務(wù)信用體系仍不健全，使電子支付活動缺失可信賴的信譽基礎(chǔ)，社會誠信度有待于進一步加強。另外，企業(yè)和個人各種數(shù)據(jù)信息資料不完備，海關(guān)和稅務(wù)等部門不能和銀行信息資源共享，銀行對于客戶信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統(tǒng)的順利開展。

據(jù)網(wǎng)上支付研究報告顯示，約有80.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶表示將會繼續(xù)使用電子支付業(yè)務(wù)，僅為5%的網(wǎng)絡(luò)用戶明確表示不繼續(xù)使用，大概有14.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶不太確定，在抵觸使用電子支付的網(wǎng)絡(luò)用戶中，約為70%以上的用戶是過分擔(dān)憂資金交易的安全問題。

1.2 電子支付市場秩序不夠規(guī)范化

隨著電子支付的高速發(fā)展，市場秩序的不規(guī)范抑制了電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展，導(dǎo)致電子支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)目標不明確的現(xiàn)狀。

目前我國仍沒有相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定電子支付權(quán)利和義務(wù)的內(nèi)容，同時尚未制定關(guān)于保護網(wǎng)絡(luò)消費權(quán)益保護的具體規(guī)則，對于網(wǎng)上銀行的運營仍沒有專門法律加以規(guī)范和約束。尤其對于客戶信息資料的安全保護方面，目前仍沒有先進的技術(shù)措施和成熟的經(jīng)驗。

比如，第三方支付企業(yè)關(guān)于法律方面的定性問題；第三方支付企業(yè)不具備提供電子支付服務(wù)的資質(zhì)問題；銀行和第三方支付企業(yè)對于電子支付過程采取哪種風(fēng)險防范措施；在電子支付行為過程中發(fā)生糾紛時責(zé)任的舉證以及確定問題等。

此外，我國電子商務(wù)信息跟蹤、檢測等各種法律法規(guī)尚未建立，通過網(wǎng)絡(luò)進行合同簽訂、資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為中存在諸多尚待完善之處。

1.3 電子支付市場網(wǎng)盜事件難以避免

經(jīng)過理論和實踐證明，電子支付技術(shù)維護能很大程度上確保電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)上支付安全性問題主要從兩方面來追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。

從信息被竊取的角度考慮，無論哪一種電子支付安全保護措施，都是經(jīng)過反復(fù)推敲和論證，并得到完全證實才得以采納，電子支付的數(shù)據(jù)傳輸信息，利用當(dāng)前的維護技術(shù)是無法破解的。

從信息可追溯性角度考慮，網(wǎng)上交易所留下的信息痕跡較現(xiàn)實交易要多，主要是每次網(wǎng)絡(luò)交易都會在各層面被系統(tǒng)記錄，因而埋下了重大的安全隱患。

無庸置疑，進行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問題的產(chǎn)生并不源自電子支付技術(shù)維護方面，而源自于非網(wǎng)絡(luò)方面。基于網(wǎng)絡(luò)交易的開放性和廣泛性，為各種計算機病毒和木馬程序等對于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的攻擊提供了可能，尤其是很多網(wǎng)絡(luò)用戶缺失安全防范意識和安全保護知識，進一步加大了風(fēng)險發(fā)生的可能性。

2 解決電子支付安全問題的基本對策

2.1 增強電子支付的社會誠信度

1）嚴格限定電子商務(wù)準入體制。一般來講，進行各種經(jīng)營活動的贏利性企業(yè)必須具備營業(yè)執(zhí)照，但電子商務(wù)目前卻缺乏這方面的嚴格控制，很多經(jīng)營商家并不具備營業(yè)執(zhí)照，難以為消費者提供可靠的信譽保證，產(chǎn)品質(zhì)量也缺乏足夠保障，因此，應(yīng)加快通過立法的步伐，嚴格電子商務(wù)的準入體制；

2）建立和健全電子商務(wù)信用評價機制。據(jù)現(xiàn)實調(diào)查顯示，71.1%的企業(yè)和64.2%的個人用戶進行網(wǎng)絡(luò)交易時定會關(guān)注賣方的信用評價指數(shù)，這就完全證實提高電子商務(wù)誠信度的一個重要方式就是增強企業(yè)自身的信用度，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴格的電子商務(wù)信用評價機制。

2.2 逐步整頓和規(guī)范電子支付市場環(huán)境

我國電子商務(wù)得以順利發(fā)展很大程度上有賴于一個健康、有序的電子支付市場環(huán)境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務(wù)領(lǐng)域關(guān)注的重點問題，支付清算作為電子支付事務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。

近些年來，人們逐漸將支付清算作為關(guān)鍵要素突出加強以促進網(wǎng)絡(luò)金融交易的順利發(fā)展。一方面除了銀行要加強安全維護工作外，另一方面第三方支付平臺也應(yīng)把加強安全維護工作作為重點來抓。

同時，政府應(yīng)強化電子商務(wù)市場環(huán)境的規(guī)范化管理。并盡快貫徹和落實《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關(guān)政策，逐步促進電子支付市場的規(guī)范化發(fā)展，不斷規(guī)范支付清算行為，以增強清算效率和防范金融風(fēng)險，確保為電子商務(wù)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

篇(4)

關(guān)鍵詞:沉淀資金 第三方支付 利息歸屬

中央財經(jīng)大學(xué)211工程第3期金融學(xué)一般學(xué)科建設(shè)項目資助。

一、沉淀資金簡介

第三方支付機構(gòu)作為資金劃出方和資金收到方之間的紐帶，由于客戶之間資金劃出和資金收到的時間不一致，從而使得總有一部分資金在第三方支付機構(gòu)的賬戶中暫時停留，這一部分資金就被稱作沉淀資金。

隨著第三方支付機構(gòu)的迅猛發(fā)展，其交易規(guī)模急速擴大，交易額在近幾年來一再翻倍。以國內(nèi)最大的第三方支付企業(yè)支付寶為例，其日均資金沉淀規(guī)模約為100億元，如此巨大的沉淀資金規(guī)模無疑將帶來一系列的問題，比如第三方支付機構(gòu)對于沉淀資金的不規(guī)范處理可能會引致流動性問題，給消費者帶來利益損失。另外，由于網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性，監(jiān)管在實施起來有一定的障礙，為資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢等犯罪活動提供了機會。

二、沉淀資金的歸屬問題

巨額沉淀資金的使用權(quán)問題以及其收益歸屬問題越來越受到人們的重視，即第三方支付機構(gòu)是否有權(quán)利挪用沉淀資金，沉淀資金是否應(yīng)當(dāng)存在有息賬戶中，如果產(chǎn)生利息或其他收益應(yīng)當(dāng)歸誰所有等問題。下面我們從幾個角度來對這個問題進行解析。

國外經(jīng)驗

美國模式

在美國，第三方支付平臺上的沉淀資金被作為一項負債，而不是一項存款。美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對沉淀資金的監(jiān)管，它規(guī)定必須將第三方支付平臺的沉淀資金存放在FDIC保險銀行的無息賬戶中，將利息用來支付為每個消費者購買上限為10萬美元的保險項目，限制了第三方支付機構(gòu)利用客戶資金進行投資。

歐盟模式

歐盟將第三方支付機構(gòu)定位為與存款銀行相近的機構(gòu)，要求非銀行的電子支付機構(gòu)必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，并在中央銀行的賬戶中留存大量資金，與美國模式一樣，限制第三方支付機構(gòu)利用沉淀資金進行投資和非法活動。

亞洲模式

總體來說，亞洲的第三方支付平臺出現(xiàn)較晚，其法律規(guī)定和監(jiān)管手段也尚不成熟，雖然各個國家都頒布了相關(guān)的法規(guī)，但極少有國家對第三方支付平臺制定量身定做的專門法規(guī)，沉淀資金的用途問題也尚不明確。

國內(nèi)現(xiàn)狀及法律規(guī)定

我國對于第三方支付機構(gòu)的相關(guān)立法并不完善，主要有《合同法》、《電子支付指引第一號》、《電子簽名法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)，2010年6月14日并于2010年9月1日生效的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是對第三方支付平臺法律空白的補充，從市場準入、風(fēng)險控制、監(jiān)管策略等方面做出了規(guī)定。

在央行公布的《辦法》實施細則中，明確將沉淀資金納入備付金的管理，并規(guī)定支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這無疑加大了第三方支付機構(gòu)的資金壓力，同時也緩解了一部分的風(fēng)險。

主要觀點

對于沉淀資金的使用權(quán)及其收益的歸屬問題，許多學(xué)者提出了不同的看法。

中國人民銀行海口中心支行課題組（2007）根據(jù)《合同法》的規(guī)定，提出第三方支付平臺無權(quán)擅自使用沉淀資金，它只是提供保管服務(wù)的機構(gòu)。潘辛平（2007）指出，在目前監(jiān)管不力的情況下，第三方電子支付機構(gòu)發(fā)放利息可能會引起資金大量涌入，帶來新的風(fēng)險，因而不適合分配利息。馮然（2009）認為，不應(yīng)當(dāng)將證券公司處理沉淀資金的成功經(jīng)驗運用到第三方電子支付領(lǐng)域，因為證券公司是通過收取交易傭金支持企業(yè)運營的，而絕大部分第三方電子支付機構(gòu)是免費提供服務(wù)的，兩個行業(yè)的情況不同。劉二濤、馮益鳴（2010）認為，沉淀資金在歸屬上屬于付款人（或收款人），其所有者應(yīng)該是第三方支付平臺用戶，但問題是如何使這些所有者實際占有和支配有些收益。

三、總結(jié)

學(xué)術(shù)界的主流觀點認為，沉淀資金的所有權(quán)應(yīng)當(dāng)在客戶手中，其帶來的利息也應(yīng)當(dāng)歸客戶所有。但是從實際操作上來說，將沉淀資金帶來的收益全部返還客戶是難以實現(xiàn)的。關(guān)于利息有無的問題，部分學(xué)者認為應(yīng)當(dāng)開設(shè)無息的專門賬戶，因為巨額利息流可能會給金融體系帶來沖擊。還有部分學(xué)者認為應(yīng)當(dāng)可以開設(shè)有息賬戶，但要對其進行有力的監(jiān)管，其利息可以用來為客戶購買保險、或者返還給客戶等。

總的來說，沉淀資金的歸屬問題之所以成為爭論的熱點，還是因為當(dāng)前監(jiān)管力度不夠，相關(guān)法規(guī)不夠明確，第三方支付機構(gòu)與其他金融機構(gòu)的合作鏈條尚未很好的連接。在未來的發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)首先在法律法規(guī)上對沉淀資金的歸屬問題做出明晰的界定。在監(jiān)管方面，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要的監(jiān)管責(zé)任，再加上多級管理部門的配合。另外，第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強與金融體系中的其他機構(gòu)的合作，可以通過保險機構(gòu)處理沉淀資金的利息問題。

參考文獻：

[1]潘辛平.電子支付行業(yè)應(yīng)用前景探析[J].電子商務(wù)，2007;1

[2]中國人民銀行海口中心支行課題組.第三方支付沉淀資金問題及監(jiān)管[J].南方金融，2007;9

[3]馮然.第三方電子支付產(chǎn)生的沉淀資金問題及監(jiān)管研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2009;33

[4]劉二濤,馮益鳴.第三方支付沉淀資金及其監(jiān)管研究[J].中國電子商務(wù)，2010;11

作者簡介：

篇(5)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；對策研究

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當(dāng)今世界已進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會的生產(chǎn)和生活方式，并推動著社會的發(fā)展進步。以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據(jù)對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運營商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)、非金融機構(gòu)推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構(gòu)，借助計算機和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢，并對國內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計算等現(xiàn)代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發(fā)生違約風(fēng)險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對海量的數(shù)據(jù)進行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風(fēng)險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計算相結(jié)合。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤來源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國證券業(yè)的經(jīng)紀業(yè)務(wù)已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機證券，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險方面，1997年，我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)正式開通，我國開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司已從28家增長到60家，保費規(guī)模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數(shù)從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年第三季度，共有83家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，預(yù)計2018年移動支付的交易規(guī)模有望達到18萬億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業(yè)，如愛投資）、P2N（個人對多個機構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時傳統(tǒng)民間借貸也向線上進行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運行平臺數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實現(xiàn)了該行業(yè)的第一個萬億元。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認識不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務(wù)的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風(fēng)險和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應(yīng)得到重視，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢，同時，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來說，我國對電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優(yōu)點，但其監(jiān)管的單一化勢必會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對于網(wǎng)絡(luò)融資平臺來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)的支持。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運營的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運用方面，相關(guān)對互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計算等新技術(shù)還有待進一步完善和發(fā)展。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業(yè)務(wù)出臺明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應(yīng)對紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動防御體系的建設(shè)，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運行。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運營經(jīng)驗的復(fù)合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險、證券、基金等）進行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲備，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：電力多渠道繳費；繳費交易；合規(guī)風(fēng)險

作者簡介：樊愛軍（1972-），男，河北易縣人，北京科東電力控制系統(tǒng)有限責(zé)任公司，高級工程師；汪濤（1977-），男，滿族，遼寧北寧人，北京科東電力控制系統(tǒng)有限責(zé)任公司，工程師。（北京 100192）

中圖分類號：F273     文獻標識碼：A     文章編號：1007-0079（2012）15-0121-03

電力多渠道繳費交易[1]渠道按直接為電力客戶提供繳費服務(wù)的組織和機構(gòu)劃分，可以分為電力公司自主渠道、金融機構(gòu)渠道、第三方渠道。電力公司自主渠道是指供電公司自己建設(shè)、自己投入人力物力進行收繳電費和管理的方式方法，統(tǒng)稱為自有渠道。自主渠道主要包括營業(yè)廳坐收、收費員走收、自助終端、移動營業(yè)廳、充值卡充值、網(wǎng)上營業(yè)廳等方式。金融機構(gòu)渠道主要是指為電力公司繳費業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行與供電公司簽訂代收代扣協(xié)議，由商業(yè)銀行使用電力繳費接口，自建電費收費系統(tǒng)，并出具收費憑證。非金融機構(gòu)渠道是指電力公司的售電繳費業(yè)務(wù)，為電力客戶提供購電繳費業(yè)務(wù)的社會化機構(gòu)。根據(jù)合規(guī)范圍界定的普遍性，考慮電力多渠道繳費交易的特殊性，其合規(guī)交易行為不僅要接受外部的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件等法律制度約束，而且深受經(jīng)營規(guī)則、行業(yè)準則、行為守則和職業(yè)操守等非正式制度約束。多渠道繳費交易過程中的行為合規(guī)性必須通過科學(xué)的手段識別合規(guī)風(fēng)險點或者說制度的風(fēng)險點。

一、合規(guī)風(fēng)險理論研究

合規(guī)是由“Compliance”一詞翻譯而來，原意為遵守、服從。“合規(guī)”的范圍不僅包括法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章、市場規(guī)則、行業(yè)自律規(guī)定、誠實守信等社會道德范疇及企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，還包括所有的業(yè)務(wù)部門的各個業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)和崗位應(yīng)遵循的操作程序和標準。[2]而風(fēng)險是指在特定環(huán)境和特定時間內(nèi)發(fā)生某種損失的可能性，由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失三要素組成。

根據(jù)巴塞爾委員會的定義，合規(guī)風(fēng)險指的是銀行未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的行為準則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失和聲譽損失的風(fēng)險。[3]主要是由于組織自身違背法律法規(guī)與規(guī)章制度造成，內(nèi)生性比較明顯，一般情況下無法計量。根據(jù)現(xiàn)有國內(nèi)外各大商業(yè)銀行和上市公司的合規(guī)風(fēng)險管理實踐，[4，5]總結(jié)出合規(guī)風(fēng)險管理大致經(jīng)歷了“管制缺乏—嚴格管制—放松管制—強調(diào)外部監(jiān)管與內(nèi)部自我約束并重”的歷史變遷軌跡。

二、當(dāng)前我國電力多渠道繳費交易相關(guān)法律法規(guī)和風(fēng)險點分析

1.當(dāng)前我國電力多渠道繳費交易相關(guān)法律法規(guī)

考慮到市場準則、行業(yè)自律規(guī)定、企業(yè)倫理和社會規(guī)范、社會道德范疇的通用性，本文重點整合相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章和內(nèi)部規(guī)章。電力多渠道繳費交易包括電力領(lǐng)域、金融、電子商務(wù)和IT等領(lǐng)域的立法。

（1）宏觀層面各項立法規(guī)定。在實體營業(yè)廳繳費方面，《中華人民共和國電力法》、《電力供應(yīng)與使用條例》和《供電營業(yè)規(guī)則》等明確供用電雙方的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)，明確合法的交費方式及違約責(zé)任等；《合同法》、《擔(dān)保法》引申出的《供用電合同》內(nèi)容包括供電的計量方式、電價、電費的結(jié)算方式等條款。通過合同形式明確供用電合同履行、變更、解除及糾紛等情況下的電費繳交責(zé)任和違約條款，并在合同中引入擔(dān)保、抵押等經(jīng)濟手段。

簽約銀行柜臺、銀行委托代扣繳費方面，有電力工業(yè)部印發(fā)的《供電企業(yè)收費項目管理的暫行規(guī)定》規(guī)定客戶辦理銀行代繳電費時，與銀行簽訂《代扣電費協(xié)議書》進行扣繳交易。

廣義的網(wǎng)絡(luò)繳費交易指的是通過各種通信渠道（主要包括銀行專用網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和移動網(wǎng)絡(luò)）完成繳費交易。[6]涉及法律法規(guī)有《中華人民共和國商務(wù)部關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《銀行卡業(yè)務(wù)辦理法》、《電子支付指引（第一號）》等等。

對于電力多渠道繳費而言，這些法律法規(guī)與規(guī)范性文件和交易各方的權(quán)利責(zé)任有著最直接和最密切的關(guān)系，因而它們應(yīng)當(dāng)是交易各方所需遵循的最主要部分。

（2）操作規(guī)程、行為準則等內(nèi)部規(guī)章。電力多渠道繳費內(nèi)部規(guī)章制度一般都是依據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)需要與內(nèi)控要求而制定的。一般分為公司內(nèi)部一般規(guī)章、機構(gòu)特別規(guī)章、業(yè)務(wù)部門特別規(guī)章等。例如營銷部門有《客戶服務(wù)營銷管理系統(tǒng)》對繳費渠道多樣化做出相關(guān)規(guī)定；北京市電力公司《購電量電費結(jié)算管理辦法（試行）》等制度，促進電力交易依法合規(guī)運作；《電費風(fēng)險防范管理考核辦法》、《電力銷售發(fā)票管理辦法》等一系列管理制度，對多種收費方式等多項指標進行統(tǒng)計分析。

（3）行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)準則、行為守則與職業(yè)操守等。企業(yè)行業(yè)協(xié)會是行業(yè)內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位和其他經(jīng)濟組織自愿組成的民間性、自律性、非營利性、產(chǎn)業(yè)性的經(jīng)濟類社會團體法人，在協(xié)助監(jiān)管部門開展工作、促進行業(yè)自律方面起到了重要作用。雖然這些自律性公約不具備法律的強制力，但是作為共同簽署的約定文件，簽署方有遵守與執(zhí)行的義務(wù)。例如電力客戶行業(yè)協(xié)會、電力企業(yè)行業(yè)協(xié)會、廣義的消費者協(xié)會等等互益型組織所制定的行業(yè)準則和行為守則也應(yīng)成為相應(yīng)的合規(guī)規(guī)范來遵守。

（4）企業(yè)倫理與社會規(guī)范。在這里的企業(yè)倫理是廣義的，涵蓋蘊含在企業(yè)經(jīng)營管理活動中的企業(yè)倫理常識、倫理準則和倫理活動。而社會規(guī)范是指在微觀經(jīng)濟市場中的企業(yè)為了保持其經(jīng)營活動的競爭性、良好的企業(yè)形象、社會各界好評、社會責(zé)任等而應(yīng)遵守的社會行為準則的總和。因為企業(yè)倫理社會規(guī)范和法律法規(guī)、管理制度相比具有相對弱的權(quán)威性和強制性，所以在很大程度上需要依靠良好道德素養(yǎng)的驅(qū)動。

2.當(dāng)前電力多渠道繳費交易行為的風(fēng)險點分析

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(1)防火墻技術(shù)。防火墻是設(shè)立在內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)交界處的一種機制，起到過濾封裝的作用，在防火墻的內(nèi)部，被認為是安全的可信賴的網(wǎng)絡(luò)，在防火墻的外部則被認為是不安全的不可信的網(wǎng)絡(luò)。防火墻的主要作用是通過其過濾技術(shù)、服務(wù)器技術(shù)以及狀態(tài)檢測包過濾技術(shù)等，防止未經(jīng)授權(quán)的、被認為是不可信賴的通信進出防火墻以內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)，通過其邊界控制功能確保防火墻內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。

(2)加密技術(shù)。信息加密是電子商務(wù)基本的安全保障技術(shù)，是從根本上滿足信息保密性和完整性的要求。加密技術(shù)的一般做法是通過信息變化規(guī)則將信息從明文形式變?yōu)槊芪男问剑饕康木褪峭ㄟ^信息加密防止非授權(quán)者查看或修改信息，使得入侵者盡管得到加密信息也不能辨識信息原文，確保了信息的安全完整。

(3)認證技術(shù)。電子商務(wù)是一種在彼此之間不見面的情況下完成的交易，因此，為了保證電子商務(wù)活動中的每個個體以及機構(gòu)的身份準確無誤、真實可靠，則需要進行身份認證。認證可以通過數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字時間戳、數(shù)字證書、認證以及智能卡等多種形式實現(xiàn)。

(4)協(xié)議技術(shù)。電子商務(wù)的交易雙方必須通過安全協(xié)議達到彼此聯(lián)系、相互制約的目的，安全協(xié)議一方面是確保支付信息在傳輸過程中的安全、完整；另一方面是確保交易雙方的身份真實和支付過程的安全。在國際上，比較有代表性的協(xié)議有SSL(安全槽層)協(xié)議和SEL(安全電子交易規(guī)范)協(xié)議兩種。

2新時期電子商務(wù)安全面臨的問題與對策分析

2.1新時期計算機電子商務(wù)安全面臨的問題

新時期下，計算機電子商務(wù)的安全問題是制約電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性問題。盡管電子商務(wù)的安全技術(shù)在很大程度上解決了電子商務(wù)的安全性問題，推動了電子商務(wù)的發(fā)展，但是仍存在一些安全問題等待解決。

2.1.1基礎(chǔ)設(shè)施保障性較低我國在電子商務(wù)方面發(fā)展相對較晚，有關(guān)電子商務(wù)的安全意識和安全基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展和普及，許多企業(yè)(無論規(guī)模大小)都建立起了自己的內(nèi)部網(wǎng)站，我國電子商務(wù)安全意識方面的問題主要表現(xiàn)在，大部分企業(yè)認為企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)僅有一個單機版殺毒軟件支撐即可，然而這種做法在網(wǎng)絡(luò)病毒成災(zāi)的新時期，已經(jīng)遠遠不能滿足企業(yè)信息的安全需求。

2.1.2電子商務(wù)信息存儲安全性低電子商務(wù)信息存儲安全是指以靜態(tài)方式存儲的信息安全，信息存儲安全的威脅主要有兩種形式：非授權(quán)用戶查看信息和修改信息，當(dāng)企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)連接后，電子商務(wù)就會受到內(nèi)部和外部的雙重威脅。所謂內(nèi)部威脅是指企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)部用戶在未經(jīng)授權(quán)的情況下對電子商務(wù)信息故意或無意的篡改。而外部威脅則主要是指企業(yè)外部人員入侵企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，在未經(jīng)授權(quán)的情況下對電子商務(wù)信息故意或無意的篡改。

2.1.3電子商務(wù)管理缺乏規(guī)范性電子商務(wù)的興起和發(fā)展對傳統(tǒng)貿(mào)易模式造成了巨大的干擾，引起了商業(yè)模式的改革。盡管電子商務(wù)的發(fā)展吸引了包括企業(yè)、個人甚至政府組織在內(nèi)的越來越多的人積極地參與和推動電子商務(wù)的發(fā)展，但是對電子商務(wù)的安全問題卻很少涉及。由于缺少政府部門的宏觀把控，電子商務(wù)在操作模式、交易方式等方面仍缺少規(guī)范性。

2.1.4電子支付風(fēng)險重重電子商務(wù)的一大特色就是方便快捷，為了更好地滿足電子商務(wù)的這一特色，電子交易平臺與各大銀行聯(lián)手，提供了不同的支付形式，例如快捷支付、U盾以及信用卡。信用卡是人們常見的一種支付方式，它可以實現(xiàn)先買東西后還款的交易方式，為資金緊缺的客戶提供了便利，不法分子利用這種特殊的交易方式進行信用卡詐騙對電子商務(wù)的未來發(fā)展帶來了障礙。

2.2新時期計算機電子商務(wù)的安全策略

為了更好地開展計算機電子商務(wù)活動，首先要保障電子商務(wù)活動的安全可靠，如何確保電子商務(wù)各環(huán)節(jié)環(huán)境的安全，為使用者提升信心，是電子商務(wù)成功的關(guān)鍵。根據(jù)計算機電子商務(wù)存在的安全性問題，提出如下安全策略。

2.2.1技術(shù)安全保障為了確保計算機電子商務(wù)健康的發(fā)展，首先要做到電子商務(wù)的安全可靠，即“預(yù)防為主、對癥下藥、消除隱患”。安全技術(shù)的應(yīng)用為電子商務(wù)的安全環(huán)境提供了第一道安全保障，電子商務(wù)過程中所涉及的電子安全技術(shù)很多，部分技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛的認可和應(yīng)用，其中包括加密技術(shù)、認證技術(shù)以及安全協(xié)議技術(shù)等。電子商務(wù)的安全技術(shù)要形成一個比較科學(xué)的完善的體系，做到技術(shù)之間的相互補充，相互促進，系統(tǒng)化地保障電子商務(wù)的技術(shù)環(huán)境安全。

2.2.2安全管理保障僅有安全技術(shù)作為第一道保障工序遠遠不能滿足新時期下計算機電子商務(wù)的安全要求，在安全技術(shù)保障作為基礎(chǔ)的同時，還要加強管理。所謂電子商務(wù)安全管理是指對電子商務(wù)信息和電子商務(wù)支付等安全問題的管理，政府部門要充分發(fā)揮其引導(dǎo)和監(jiān)管作用，把握電子商務(wù)的宏觀發(fā)展路線，制定有關(guān)電子商務(wù)安全的政策、法律和規(guī)范，從而規(guī)范電子商務(wù)活動。安全規(guī)范要隨時更新、及時補充，在制定安全規(guī)范的同時還要設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)督電子商務(wù)各相關(guān)部門的執(zhí)行情況，確保安全規(guī)范的有效實施。

2.2.3提升用戶安全意識即使有可靠的安全技術(shù)、良好的安全管理做保障，僅從外部的努力無法達到電子商務(wù)安全的全面實現(xiàn)，如果用戶自身不注重安全意識的加強，也會造成電子商務(wù)安全工作功虧一簣。由于用戶的專業(yè)知識不足，安全意識淡化，許多安全問題都是出于用戶本身。非法入侵者就是看中了用戶的不專業(yè)、疏忽、大意，選擇從入侵用戶入手，通過入侵用戶賬號進而入侵系統(tǒng)管理員賬號直至入侵整個系統(tǒng)，造成系統(tǒng)內(nèi)的保密信息泄露甚至整個系統(tǒng)的崩潰失效。因此，用戶的安全意識與安全技術(shù)和安全管理同樣重要，用戶必須加強自身的安全意識，掌握一定的專業(yè)技能，從自身打下電子商務(wù)安全的基礎(chǔ)。