序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯網金融分析范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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關鍵詞：互聯網金融；SWOT

一、互聯網金融

（一）互聯網金融的定義

互聯網金融作為當下最熱門的話題之一，關于它的內涵尚無統一界定。準確定義互聯網金融最主要的還是要挖掘金融的本質以及互聯網金融的理論與現實。從金融本質意義上看，互聯網金融是資金供需雙方摒棄實體中介機構的介入，以互聯網技術為基礎直接交易，以降低信息不對稱程度，提升資本流動效率，實現金融資產靈活高效配置的商業模式。在理想的狀態下，互聯網金融可以讓資金以直接、自由的狀態流通，不再依賴于金融中介，而是通過大數據分析來控制信用風險，以達到公開、透明的理念。

（二）互聯網金融的特點

互聯網金融與傳統金融相比，有其自身的特點，具體體現在：

第一，大數據分析?；ヂ摼W金融建立在大數據、云計算的基礎之上，使得金融服務和產品定價的精度和效率大大提高。在海量的數據資產驅動下，前期積累了大量用戶行為數據的互聯網企業，通過整合自身擁有的數據庫資源可以較為輕松地獲得傳統金融行業的目標客戶群。

第二，平等性。在傳統金融模式下，商業銀行主要服務于大客戶，而中小企業融資難卻是長期以來沒有解決的問題。在網絡金融模式下，人人都能夠運用互聯網金融的平臺進行一定的投資借貸等金融活動。

第三，服務模式多樣化。目前網上金融服務模式主要表現為B2B（Business to Business）、C2C（Customer to Customer）及B2C（Business to Customer）三種模式。目前金融服務的多數領域已被現代網絡技術所融入，服務模式多樣便捷。

（三）互聯網金融的主要模式

互聯網金融發展到現在大致可分為四個重要的模式：

1.第三方支付，是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，采用與國內外各大銀行簽約的方式，借助銀行卡等卡基支付工具或虛擬賬戶、虛擬貨幣等網上支付工具，提供與銀行支付結算系統銜接的交易支持平臺。代表產品是支付寶。

2.P2P網絡小額信貸，需要借款的人群和有出借能力的人群通過第三方互聯網平臺直接進行資金流的借貸。代表產品是人人貸。

3.眾籌，其本質是利用網絡良好的傳播性，每個投資者只貢獻少量資金，通過互聯網向眾多投資者籌集資金，向網絡投資人募集資金的金融模式。代表產品是眾籌網。

4.金融網絡營銷，將既有的金融產品與互聯網特點結合開發出新的投資理財產品或保險產品進行網絡銷售的行為。代表產品是融360。

二、互聯網金融的SWOT分析

（一）互聯網金融的優勢分析

互聯網金融用自身的優勢為其發展提供了廣闊的空間。它高效、靈活，相比傳統金融，更能滿足人們的生活需要。

1.低成本

一方面，互聯網金融基于大數據和云計算，使得互聯網金融企業一旦在前期通過高投入完成平臺、信息收集模型與分析模型的建設后，其后期的運行成本將很低；另一方面，交易雙方在信息收集、信用評估、合同簽約等交易成本上可以進行有效的節約。

2.金融產品創新性

互聯網金融能夠在短期內迅速崛起，有一個極為突出的優勢就是創新能力。作為傳統領域的金融行業多年來一直遵循著自己的發展法則，整個行業雖不時有所謂創新出現，但幾乎無顛覆行業盈利模式的大動作。互聯網金融一經誕生即利用現代化的互聯網技術在為客戶衍生需求提供解決方案、行業的細分拓展上展現出極強的創新能力。

3.便捷性

利用互聯網金融，客戶進行交易和轉賬不再高度依賴于物理的營業網點，甚至可以完全不需要實體網點，僅僅通過一部智能手機終端或計算機設備就可以隨時隨地完成資金的劃轉和信用借貸，這就大大節省了排隊等待的時間。人們可以在閑暇時間瀏覽理財產品，辦理理財業務，很好地運用了碎片化的資金和時間。

4.信息對稱

在傳統金融模式中，因為信息不對稱的存在，資金需求方很難獲得資金，資金提供者找不到好的融資項目。商業銀行會因為獲取信息的成本高而放棄這些客戶，使得中小企業融資難。在互聯網金融模式下，資金需求雙方可通過人人貸、眾籌網這些平臺來查找匹配信息，從而使得交易要素透明、信息對稱、定價合理。

（二）互聯網金融劣勢分析

互聯網金融在迅速發展的背景下，也凸顯出了一些弊端。

1.安全問題突出

金融服務不同于普通的服務，評價的標準也不僅僅是服務本身，更為重要的是提供的金融服務是否能夠保證客戶的資金安全。而互聯網金融最大的問題就是安全性沒有保障。比如第三方支付機構在用戶注冊時，對客戶的真實身份難以確認，尤其是在大額資金匯劃時，只需輸入設定的密碼，風險性高，難以取得人們的信任。

2.沒有政策紅利

我國的商業銀行享受國家體制和政策的紅利，壟斷和控制了大多數金融業務，在金融市場處于強勢地位。目前我國互聯網金融最大的缺點就是沒有獲得銀行營業的牌照，不得不依靠商業銀行來進行資金的存取和轉賬。除此之外，商業銀行具有其他金融機構所不具備的國家信譽支持，在金融這個關乎國家命脈的特殊行業中占有重要的地位。

3.易陷入流動性問題

互聯網金融除了具有金融屬性外，還兼具一些互聯網行業本身的特性，因此造成流動性風險的因素更多。此外，互聯網金融業務缺乏有效監管，沒有保證金和資本充足率等嚴格資本要求，資金的循環利用效率高，但是資金流相對脆弱。以余額寶為例，余額寶的用戶大多把閑置的資金轉入余額寶以獲取較高的收益，但是余額寶可以進行“T+0”交易，用戶可以隨時對賬戶中的資金進行支取轉賬，一旦有突況，用戶集中把余額寶內的資金大規模轉出，那么余額寶就會因資金短缺而陷入流動性問題。

（三）互聯網金融的機會分析

1.有助于推進利率市場化改革

利率市場化是以中央銀行利率為基礎、貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系。互聯網金融的蓬勃發展恰恰為利率市場化提供了一個很好的試驗田，其發揮的“鯰魚效應”所引發的自主利率市場化進程，要比監管部門自上而下推動容易得多。例如：余額寶推出以后，讓用戶們看到了高于銀行活期存款利息的真實市場利率，并幫助他們取得了更接近市場利率的收益，客觀上又推進了利率市場化的進程。

2.與商業銀行合作共贏

商業銀行對于互聯網金融來說，既有競爭的可能，又有合作的機會。因此互聯網企業應尋找與商業銀行合作共贏的發展機會。一是與傳統金融業融合，將資金風險控制歸入線下銀行賬戶監管。部分地區可通過資本運作、設立分支機構等方式，引入成熟網絡金融企業，幫助其發展地方網絡金融，帶動本地網絡金融的發展。因此，商業銀行應加強與互聯網企業的合作。二是在小微信貸方面，互聯網金融創造了一種新的信貸模式，商業銀行可以將小微企業的信用記錄作為授信評級的指標，使小微企業借助互聯網金融這個平臺來增加貸款額度。

（四）互聯網金融的挑戰威脅

互聯網金融的安全問題是我國面臨的一大挑戰威脅。網絡犯罪，黑客攻擊的頻繁出現給用戶造成了很大的影響。一旦用戶的信息被不法分子竊取，他們的資金將面臨巨大的隱患。

1.網絡系統風險

網絡金融的大量業務的風控工作都是由計算機程序和軟件完成的，具有很強的專業性，因此，電子設備安全管理成為了互聯網金融運行最重要的技術風險。又由于互聯網的TCP/IP協議過于簡單，很容易遭到不法分子的改造攻擊，泄露個人信息，對互聯網金融的安全性造成威脅。調查表明，不同行業的網絡黑客攻擊速度有所增長，黑客可通過網絡漏洞進入主機，竊取客戶重要信息，破壞計算機系統等。與傳統金融相比，安全風險不會是局部的損失，一旦遭到攻擊，將導致整個網絡中止，造成安全風險。此外，中國具有自主產權的互聯網金融設備缺乏，互聯網金融軟硬件設施大多為進口，對金融安全產生潛在的威脅。

2.用戶操作風險

互聯網金融的快速發展，在突破時空限制、降低交易成本的同時，也帶來了信息安全的道德風險和逆向選擇機制。由于互聯網金融在開放的環境中生長，相互關聯的單位很多，在與關聯單位的合作中信息保護方面容易出現隱患。比如，用戶在一些非安全的環境下，來使用幾個人的賬號以及密碼， 互聯網金融的業務主體無法進行傳統的蓋章和簽字，這樣極易造成用戶的敏感信息泄露。此外，我國廣大用戶對自己的信息缺乏保護意識，常常讓自己的信息如信用卡密碼，交易賬號在不經意間泄露給不法分子，導致不必要的損失，這些操作風險時刻威脅著互聯網金融的安全。

3.法律監管風險

首先，互聯網金融發展到現階段，行業并沒有統一標準的行為規范，互聯網金融風險監管的法律體系不完善，還處于起步階段?；ヂ摼W金融的法律制度不多，對于一些重大問題的規定不夠深入，條文的可操作性不足，不能適應網絡金融業務的發展實踐。其次，由于監管的缺失，在互聯網金融創新的過程中，會讓一些監管不到位，難以監控的互聯網金融企業處于監管機構的監管范圍之外，一旦發生問題，除了會威脅到互聯網金融企業本身之外，還會威脅到整個金融業。最后，我國的電子合同制不夠完善。電子合同相對于一般的書面合同來說，具有獨特的無形性，很容易對其進行修改，從而使得電子形式的合同、簽名的可執行性具有一定的爭議，容易導致法律糾紛。因此，法律制度必須在這一方面進行具體的規定，為實際合同糾紛提供具有參考意義的法律依據。

三、互聯網金融的發展對策

（一）完善配套征信系統建設

互聯網金融行業的征信大多是通過線下完成的，不能面對面的審核。因此可以將互聯網用戶的信用信息納入到銀行授信范圍內，這樣可以形成信息數據庫。從而提高融資效率和社會效益，便于金融監管和政策實施。

（二）提高風險管控能力

雖然互聯網金融相對傳統金融有其自身的優勢，但是其所面臨的多方面風險也應引起注意。比如，監管不全面、資金安全漏洞、法律體系不完善、個人信息容易泄露。因此，互聯網金融應著力提高對可能存在的風險進行管理和控制的能力。

參考文獻：

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【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融業 金融創新

2014年剛開始，互聯網金融就出現了兩件重要的事情，第一件事是一月2日當天天弘基金的數據顯示，余額寶的規模已經沖破了1800億元，超出了分析師預期的1600億元的上限；第二件事是人人貸在一月9日召開新聞會，宣布獲得互聯網金融領域內最大的金融投資――1.3億美元，在我國即將進行金融綜合改革之時，這兩件事情有著關鍵性的意義，這也意味著，之前不受重視的技術、民間金融現已成為金融市場上的重要組成部分，并會導致金融格局的進一步轉變。

一、互聯網金融的內涵

目前，關于互聯網金融的相關定義有很多，但仍然沒有統一。在這里，筆者得出的結論是：互聯網金融是互聯網與金融業的深層次融通，將傳統金融業進行更新的一種混業金融。

從廣義的角度來說，互聯網金融主要涵蓋以下幾種領域：第三方在線支付、金融產品銷售、信用評價、金融中介、電子商務等。

從狹義的角度來說，互聯網金融涉及的是信用貨幣流通支付的有關方面，也就是依靠互聯網來實現的資金融通。

二、互聯網金融的發展模式

（一）國內主要互聯網金融模式。

第一種模式是網上銀行，互聯網作為一種渠道，商業銀行與互聯網結合，提供相應的公眾服務和社會服務。

第二種模式是P2P模式，這種模式為市場上大量的資金出借方和資金的需求方提供快捷方便的中介服務。

第三種模式是充分利用到互聯網的相關手段，結合傳統的營銷模式和互聯網創新營銷模式，實現金融業由“以產品為中心”到“以客戶為中心”的完美轉變，以余額寶為典型的代表，用戶自由支配自己的貨幣資金，快捷，方便，有收益。

三、互聯網金融對傳統銀行業的影響

（一）互聯網金融增強傳統金融的基礎性。

現代信息科技技術，尤其是在互聯網技術快速發展的今天，通過社交網絡，搜索引擎，大數據計算，移動支付還有互聯網金融的形式，使得信息技術對于金融和經濟發展的貢獻度不斷提高，使得金融和經濟的互動更加緊密，增強了金融服務的基礎性覆蓋。

（二）創造新的金融融資模式――互聯網金融模式。

互聯網金融的發展對于當前的金融模式的影響是具有變革性的，而這種互聯網金融的發展模式，既不是商業銀行進行間接融資的模式，也不是在資本市場內的直接融資模式，而這種新的模式恰恰有助于金融脫媒的發展。

（三）改變傳統的資金供求模式。

互聯網金融改變了傳統的貨幣渠道、信貸的方式和評價體系，資金的規模效應也有供給端主導轉變為需求端主導，改變了企業的資金的運作模式。只要通過相應的網絡終端，客戶就可以進行相關的金融產品的操作。

（四）開創金融交易支付系統的新時代。

最新數據顯示，我國的銀行業電子銀行的業務替代率已經超過了70%，累計的手機用戶已經突破了3.5億人。我們可以看到，互聯網金融支付業務規模的擴大會替代掉銀行部分支付結算業務，譬如銀行各種水、電費等其它領域的小額支付業務將會受到沖擊。

（五）緩解中小企業融資難問題。

互聯網金融模式可以有效緩解中小企業融資難的問題，從而提高、完善民間金融市場的規范性。正是金融市場無法有效解決中小企業的融資問題，才會促進了P2P這種融資方式的發展，互聯網的規范性和透明度，則有效的解決了金融市場的信息不對稱的一些潛在問題，并有效降低了交易成本。

四、銀行業如何面對互聯網金融的挑戰

（一）提升銀行傳統業務優勢，提高金融服務水平。

值得肯定的是，傳統的銀行業在一些特有的專業方面仍然是發揮著重要的作用。所以，在保證傳統服務質量的同時，金融機構仍要致力于業務和服務的創新，改進一些存在瑕疵的基礎，以不斷進步的服務贏得客戶和市場。

（二）開拓電子、網絡銀行。

銀行需要以互聯網以及移動通訊技術為基礎，加快銀行業務類型的提升和轉變，豐富網絡、手機銀行的業務種類和功能，尤其是基于各種移動終端的電子銀行，為廣大用戶提供各種更為安全、便捷的服務。

目前，已有數家銀行推出了各具特色功能的產品，比如廣發銀行的“智能金賬戶”以及光大銀行的“智能銀行”，皆具有自動理財或者貨幣基金的功能。

（三）加強互聯網金融合作。

傳統金融的模式已不足以應對互聯網金融模式的巨大沖擊，在互聯網的大數據和海量客戶的優勢下，銀行業務必須要做好新陳代謝，揚長避短，同時，牢牢掌握住與互聯網企業的合作機會，特別是大數據多用戶兩個尤其明顯的特點，由此提高對客戶的分析和評級，提供更為人性化的服務。

五、風險管理與監督

目前，互聯網金融的產生和發展已經對原有的金融模式產生比較深刻的影響，并引發了一系列新的研究項目，這種金融模式的創新和轉型是十分明顯的，但是，我們仍然要注意到，當前的互聯網金融業界仍然存在著各種風險和漏洞，這對于新模式的發展是十分不利的，所以，我們需要對各種問題加以關注。

（一）關注互聯網金融道德風險，促進良性競爭的格局。

任何一種投資工具都是有風險的，低風險高收益只是理想化的狀態，事實上高收益往往伴隨著高風險，所以根本來說，新興的一些互聯網貨幣基金產品只不過是互聯網與貨幣基金相結合，其收益規則還是屬于“不保本，浮動型”的產品。

（二）關注互聯網金融網絡安全，保護投資者和消費者利益。

互聯網金融根本上是以互聯網為基礎，那么互聯網本身存在的一些問題，自然會威脅到互聯網金融的發展，比如計算機病毒、客戶賬戶的安全、客戶信息的隱私，這些問題在行業中都存在這監管盲點。

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中圖分類號：F224.32 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）05-58 -03

一、互聯網金融概念

近些年，第三方支付、p2p網貸、網絡理財、眾籌融資等互聯網金融不斷創新發展，沖擊著傳統的金融模式。對于互聯網金融，至今學術界還沒有一致的定義。謝平等（2012）認為，互聯網金融是既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，也稱為“互聯網直接融資市場”。羅明雄等（2013）認為，將互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神滲透到傳統金融業態，對原有的金融模式產生根本影響及創新衍生出來的金融服務方式，具備互聯網理念和精神的金融業態及金融服務模式統稱為互聯網金融。芮曉武和劉烈宏（2014）則認為，只有在互聯網平臺依托大數據和云計算開展的金融服務才屬于互聯網金融，傳統金融機構和業務的網絡渠道拓展則屬于金融互聯網。本文認為，互聯網金融概念分為廣義互聯網金融和狹義互聯網金融。狹義互聯網金融是指新興非金融機構采用互聯網平臺以大數據和云計算等新興互聯網信息技術實現的金融服務模式；廣義互聯網金融是指通過互聯網實現金融功能的金融模式，既包括新興非金融機構采用大數據和云計算等新興信息技術實現的金融服務模式（例如阿里小貸），也包括傳統金融機構物理形態的純網絡化拓展（例如網上銀行和移動銀行），還包括新興非金融機構和傳統金融機構在相關業務方面的競爭融合，廣義互聯網金融機構包括新興非金融機構與傳統金融機構。本文采用廣義互聯網金融概念，運用演化博弈理論分析現階段新興非金融機構與傳統金融機構的競爭合作關系，并研究在競爭合作中快速擴張的互聯網金融如何在政府審計監管下健康發展。

二、互聯網金融健康發展需要政府審計監管

互聯網金融是新興事物，各級政府的相關政策鼓勵互聯網金融的創新發展。但是互聯網和金融業天然是風險性顯著行業，互聯網金融的發展是創新與風險并存。近些年發生的一系列互聯網金融違規違法事件使人們認識了互聯網金融的高風險性。因為互聯網金融具備互聯網和金融雙重屬性，其具有這兩個行業的風險，包括系統性風險、流動性風險、信用風險、技術風險、操作性風險等等，互聯網金融的健康發展需要政府審計監管。

三、互聯網金融政府審計監管的演化博弈分析

演化博弈理論以博弈方有限理性為假設前提，有限理性意味著博弈方往往不會一開始就找到最優策略，會在博弈過程中學習博弈，必須通過試錯尋找較好的策略，意味著均衡是不斷調整和改進而不是一次性選擇的結果，而且即使達到了均衡也可能再次偏離。有限理性博弈分析的關鍵是確定博弈方學習和策略調整的模式，或者說機制。由于有限理性博弈方有很多理性層次，學習和策略調整的方式和速度有很大不同，因此必須用不同的機制來模擬博弈方的策略調整過程。比較典型的模擬機制是學習速度很慢的成員組成的大群體隨機配對的反復博弈，策略調整用生物進化的“復制動態”機制模擬，本文采用這一模擬機制。

互聯網金融是創新事物，其創新的機會與法律風險并存，在確保堅守法律底線、防范風險并對一些害群之馬的違法者予以堅決打擊的前提下應提倡適度審計監管，積極包容創新。基于互聯網金融的風險現狀及審計監管理論，構建以互聯網金融機構與政府金融審計監管部門為博弈方的演化博弈模型，雙方的支付矩陣如表1所示。其中π表示互聯網金融機構合法創新的所得收益，w是互聯網金融機構違法創新的所得收益，r是上級政府對金融審計監管部門發現非法行為的獎勵，c是金融審計監管部門的審計監管成本，f1是審計監管部門對互聯網金融機構違法創新的懲罰，f2是上級政府對金融審計監管部門失職行為的處罰。

假設x為互聯網金融機構采用合法創新策略的比例，則其采用非法創新策略的比例為（1-x）；同理假設y為政府審計監管部門采用審計監管策略的比例，則其采用不審計監管策略的比例為（1-y）。由上假設，互聯網金融機構采取合法創新策略的期望收益為： u1=yπ+（1-y） π，其采取非法創新策略的期望收益為：u2=y（w-f1）+（1-y）w，互聯網金融機構的平均期望收益為：u=xu1+（1-x）u2，故互聯網金融機構的復制動態方程為：

dx/dt=x（u1-u）=x（1-x）（u1-u2）=x（1-x）（ π-w+yf1）（3）

同理可得政府審計監管部門的復制動態方程為：

dy/dt=y（1-y）（r+f2-c-rx-f2x） （4）

根據（3）式，令F（x）=dx/dt=0，得互聯網金融機構復制動態方程的可能穩定狀態為：

x1*=0，x2*=1，y*=（w-π）/f1

根據微分方程及演化穩定策略的性質，當F’（x*）（w-π）/f1時，F’（0） >0，F’（1）

同理，根據（4）式，令G（y）= dy/dt=0 得政府審計監管部門復制動態方程的可能穩定狀態為：

Y1*=0，y2*=1，x*=1-c/（r+f2）

根據微分方程及演化穩定策略的性質，當G’（y*）

令x0=1-c/（r+f2），y0=（w-π）/f1，在不同情況下，將互聯網金融機構和政府審計監管部門兩群體類型比例變化的復制動態關系及穩定性，以兩個比例為坐標的坐標平面圖表示出來，如圖1、圖2、圖3、圖4所示。

（1）當wc還是r+f2

（2）當w>π，r+f2

（3）當w>π，r+f2>c時，從圖4可知互聯網金融機構和政府審計監管部門所進行的博弈不存在演化穩定策略，說明博弈雙方的策略選擇是相互依賴的，這需要從博弈的初始狀態開始分析。由圖4，當政府審計監管部門的審計監管概率y（w-π）/f1。當y>（w-π）/f1，此時博弈雙方的演化相位圖處于區域Ⅰ和區域Ⅱ，在區域Ⅱ，即使政府審計監管部門的審計監管概率，達到1，互聯網金融機構合法創新的概率 也不會超過1-c/（r+f2），因此對互聯網金融機構而言，區域Ⅱ也是無效區域。綜合上述分析，從相位圖可知，博弈雙方只有處于區域Ⅰ，即x>1-c/（r+f2）時，此時互聯網金融機構會演化穩定于選擇合法創新策略，達到理想效果。綜上，對互聯網金融機構而言，圖4相位圖只有區域Ⅰ是有效區域，所以通過初始狀態x0=1-c/（r+f2）和y0=（w-π）/f1的參數變化來增加區域Ⅰ的面積，就能增加互聯網金融機構選擇合法創新策略的可能性。

當c、π、f1增大時，區域Ⅰ的面積增大，互聯網金融機構選擇合法創新策略的可能性增加。即加大金融審計監管部（下轉第123頁）（上接第59頁）門的審計監管力度、增加互聯網金融機構合法創新的所得收益、加大審計監管部門對互聯網金融機構違法創新的懲罰力度能夠增加互聯網金融機構選擇合法創新策略的可能性。

當w、r、f2減小，即減少互聯網金融機構違法創新的所得收益、減少上級政府對金融審計監管部門發現非法行為的獎勵，減少上級政府對金融審計監管部門失職行為的處罰，反而有助于區域Ⅰ的面積增大，增大互聯網金融機構選擇合法創新策略的可能性。

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【關鍵詞】互聯網；金融；風險；規制路徑

互聯網金融是一種依托互聯網，利用信息技術實現資金流通的服務模式。相比于傳統的金融模式，更加現代、高效，能夠最大限度地實現金融資源的優化配置。而加強互聯網金融的風險規制既能保障消費者的基本權益，也能夠形成良好的互聯網金融市場體系。可見，深入分析互聯網金融風險的規制路徑是十分必要的。

一、互聯網金融風險概述

在現代市場經濟體制條件下，實現互聯網金融快速發展的基礎是云計算、大數據等。從嚴格意義上來講，互聯網金融的核心內容仍是傳統金融。也有部分學者認為，互聯網金融包括廣義和狹義兩個方面的概念：所謂狹義概念是指借助互聯網技術和平臺，以用戶終端為操作平面的一種全新的金融發展模式。所謂廣義概念是指金融發展模式、市場等發展環境。當然也有的學者認為互聯網金融能夠帶給用戶方便、快捷的使用感受，并打破傳統金融發展模式的限制，從而實現現代化金融和信息技術的融合。無論如何定義，互聯網金融的誕生刺激了傳統金融市場，并改變了傳統的經營和交易模式。當然，隨著互聯網金融的進一步發展，互聯網金融風險也發生了改變。準確地說，互聯網金融風險包括法律風險、監管風險、技術風險、網絡安全風險等。所謂法律風險是指我國法律體系不夠完善，跟不上互聯網金融模式的發展。監管風險是指互聯網金融存在跨界性。而且傳統的監管模式主要是以分業監管為主，并不適用信息量大、虛擬性強的互聯網金融。技術風險則是在沒有足夠的技術支撐實現互聯網金融的無故障。況且互聯網本身就具有一定的風險性。這在一定程度上也大大增加了互聯網金融風險的規制難度。網路安全風險是指互聯網容易遭受到各種安全威脅，影響到互聯網金融市場的穩定。之所以會造成這些問題主要是因為我國法律監管體系不夠完善、缺乏專業的監管機構、互聯網金融本身的特性所決定以及互聯網誠信的缺失?？偟膩碚f，若要加強互聯網金融風險的規制，則應從互聯網金融風險類型入手。

二、互聯網金融風險的規制路徑

（一）完善互聯網金融的法律體系

我國應當重視構建完善的互聯網金融法律體系，并依據當前互聯網金融的發展狀況制定針對性、高效地規章制度，保證消費者權益，真正做到互聯網金融市場的規范、有序。我國也可以借鑒其它國家的法律管理制度，并結合我國國情完善法律體系。比如美國對于眾籌融資方式，先是承認眾籌方式的合法性，而后針對眾籌平臺缺乏監管的現狀制定了相應的管理制度。具體地說主要是從眾籌融資平臺管理入手，做好投資人的權益保護和業務風險監管。美國證券交易委員會(SEC)近期批準了對眾籌融資進行監管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創業企業融資法案》(JumpstartOurBusinessStartupsAct，簡稱JOBS法案)的認可。即在互聯網上為各種項目、事業甚至公司籌集資金得到法律確認。當然，互聯網金融并非是只是以這一種形式存在。此外，還包括第三方支付、P2P網絡小額信貸等。若要完善互聯網法律體系也要綜合考慮各方面的因素。仍以眾籌融資來說，雖然美國的額法律監管體系給我們提供了足夠的參考。但是實際上，我國眾籌融資的法律體仍然不夠完善。之所以造成這種主要包括三個方面的問題：一是內容細則的協商存在爭論。比如說眾籌融資的上限、項目人數上限、每人投資的上限等。二是經濟市場的不斷變化?；ヂ摼W金融容易受到外界因素的干擾。對于此，我國在完善這方面的法律體系時，就可以結合問題制定法律法規。例如如果容易項目在一定的時間內沒有成功則及時退還籌款?；蛘哒f可以允許用戶在一定的時間內推出融資，以引導用戶理性消費。我國在2015年曾推出了公布了《私募股權眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見稿)》。該征求意見稿就股權眾籌監管的一系列問題進行了初步的界定，包括股權眾籌非公開發行的性質、股權眾籌平臺的定位、投資者的界定和保護、融資者的義務等。其中明確規定了股權眾籌應當采取非公開發行方式，并通過一系列自律管理要求以滿足《證券法》第10條對非公開發行的相關規定：一是投資者必須為特定對象，即經股權眾籌平臺核實的符合《管理辦法》中規定條件的實名注冊用戶；二是投資者累計不得超過200人；三是股權眾籌平臺只能向實名注冊用戶推薦項目信息，股權眾籌平臺和融資者均不得進行公開宣傳、推介或勸誘?？傊牲c到面，我國應該逐步完善互聯網金融法律體系，并加強法律法規的修訂和完善，以真正規范我國金融市場，促進我國經濟的發展。

（二）加強互聯網金融的監管

自從2005年，互聯網與金融結合以來，我國互聯網金融模式的發展越來越迅速。隨后，我國網絡借貸、P2P發展模式、第三方支付機構興起，直至2013年互聯網金融得到最快的發展。眾籌融資、網絡保險公司等以銀行、網商等為基礎的業務模式也進入了新紀元。但是我國對于互聯網金融的監管并不夠完善。這嚴重阻礙了我國經濟的發展?？偟膩碚f，加強互聯網金融的監管可以從五個方面入手：一是要遵循金融行業的經濟實質?；ヂ摼W金融的發展主要是以市場為導向，以提高金融服務效率和質量為目的。加強互聯網金融的監管不能脫離互聯網金融的實體經濟。比如說在加強網絡借貸的監管時要始終貫徹電子商務發展為社會服務的宗旨；在加強眾籌融資的監管時要保證眾籌平臺的基本功能，杜絕非法集資，侵犯公民合法權益的行為。二是要加強互聯網的監管要服務國家宏觀調控。具體的說就是要保證互聯網的監管能夠提高資源配置了，維護金融行業穩定。同時還應當利于央行的宏觀經濟調控，避免因為互聯網金融危機導致國家經濟波動，影響社會穩定。三是要切實保護消費者的合法權益。加強互聯網金融的監管不僅是要促進金融行業的良好發展，維護國家經濟穩定，還要保證消費者的權益不被侵犯。比如說可以要求金融企業加強信息披露，并杜絕任何機構以任務方式誤導消費者。四是要維護社會市場秩序的穩定。在市場競爭體制下，公平競爭是優化市場資源配置，維持經濟市場穩定的重要手段。在互聯網金融中也應當如此，無論是何種機構，在開展業務時均要遵守相應的法律法規。競爭者應當合法參與競爭，不得采用一切違法手段破壞競爭，尤其是不允許存在不合理的合同條款。五是要處理好政府監管和自我管理之間的關系?；蛘呤歉鶕F有的監管狀況，組織專門的監管部門。比如2016年國務院辦公廳正式《關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》（以下簡稱《實施方案》），在全國范圍內開展網貸風險專項整治方案。同月21日，發改委制定了《互聯網市場準入負面清單(第一批，試行版)》，互聯網金融部分行為被列入禁止和限制投資經營的市場準入事項。28日中國互聯網金融協會正式了《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》標準。顯然，這一系列的監管措施不僅會影響網貸金融業務，還會進一步促使我國收緊對互聯網金融的監管，從而保證我國互聯網金融的良性發展。

（三）提升互聯網金融的監管質量

若要真正提升互聯網金融的監管質量可以從市場、用戶等方面入手。尤其是要提高用戶的網絡安全風險意識和互聯網金融的監管水平兩個方面。只有這樣才能夠促進互聯網金融的發展，維護經濟穩定。首先，我國應當重視完善互聯網金融的準入機制和推出機制，提高門檻限制，保證進入互聯網金融市場的企業都具備一定的資金能力、信譽等，同時還要提高對互聯網金融產品的監管?；ヂ摼W金融產品的形式較多。我國要注意審查金融產品是否具有合格，是否為違反了法規，并針對經營中的金融企業進行監管，保證金融市場的良好運行。同時，要提升互聯網金融的技術管理，對企業進行監控和審查，并加強企業信息的披露。其次，對于互聯網金融的網絡安全風險可以從加強執法和提高公民防范意識兩方面入手。對于一些違法行為和侵犯消費者合法權益的行為必須嚴格懲處。尤其是對于一些球的融合行為更要加強管理和執法。而提高公民的防范意識可以通過建立消費者和金融企業之間有效的溝通機制和行業標準來實現。同時要加強及時的引導和宣傳，提高公民的防范意識，并熟練掌握互聯網金融風險的防范方法，從而建立起一個良好的互聯網金融市場。如建立自律規范和約束懲戒機制，在經營資格、業務運轉、資金管理等方面制定明確的行業自律規則，建立信譽機制，接受公眾監督，開展自律管理。并完善和補充社會征信體系，提高網絡平臺用戶的信息披露質量。總的來說，應當重視不斷提升互聯網金融的監管質量，有效規避互聯網金融的風險。

三、總結

綜上所述，若要加強互聯網金融風險的規制，既要重視制定相應的法律法規，也要加大件監管力度，維護金融市場的良好秩序，從而維護消費者的合法權益。當然這需要國家、企業、消費者三方的共同努力，不斷拓展我國互聯網金融風險的規制路徑，促進我國金融經濟的發展。

【參考文獻】

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[3]嚴鶴.論互聯網金融風險規制路徑[J].全國商情,2016,18:75-76.

[4]朱博,史金寶,龐斌斌.互聯網金融風險規制路徑[J].環球市場信息導報,2015,45:44.

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關鍵詞：互聯網金融；移動支付；監管

一、引言

互聯網金融是我國人民熱議的一個話題，對互聯網金融的理解，各個群體都有著不同的訴求。作為未來推動社會進步的主體，我們高中生對中國互聯網金融的發展也有著自己的看法，雖然沒有經濟學家那樣的專業化程度，但是也可以通過多種信息渠道，結合高中生獨特的思維模式，展示出不一擁氖詠恰

通過對各類電視新聞頻道或是節目的觀看，可以接收到關于互聯網金融的各類信息；通過網絡的搜索可以了解中國互聯網金融的發展情況；另外，高中生對新生媒體具有快速接納的特征，可以通過微信平臺、QQ等平臺了解到有關中國互聯網金融的新聞動態。

二、互聯網金融的發展

1、互聯網金融簡介

互聯網金融，是以互聯網為技術媒介，以金融業務為載體的一種金融模式。從形式上說是借貸，從專業上說是流動性與增值。總之，利用互聯網思維創造產品，采用互聯網的營銷方式，發揮互聯網的特性，調動互聯網人的創造性，依托金融本質，引入風控，以最佳的路徑，最有效的辦法，最低的成本，投給最靠譜和最有價值的人，這就是互聯網金融。

互聯網金融的產生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，目前，我國互聯網金融也呈現出一片繁榮的景象，在貨幣支付領域，互聯網金融形成了以支付寶、財付通、銀聯支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領域，當前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網貸以及許多眾籌融資也是當前主要的互聯網金融業務類型，為許多有貸款需求的個人或者企業提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯網貨幣以及像阿里巴巴集團那樣基于大數據的征信網絡貸款類型，這五種類型的金融業務構成了當前我國的互聯網金融體系。

2、支付寶對人們生活的影響

我們可以從支付寶的發展來看待互聯網金融對人們生活的影響。隨著支付寶業務的迅速發展，在短時間內便擁有了數億實名用戶。它的出現，大大降低了我們支付轉賬的成本，徹底顛覆了傳統銀行的角色與地位，為互聯網金融的進一步發展提供了助推力。也使得網上購物具有極大的便利性，成為學生深深喜愛的一種購物方式。無論是住宿酒店，還是在外購買早餐，使用支付寶讓我們避免了找錢的環節，大大節省了早晨的寶貴時間。

從技術上說，支付寶的穩定性與安全性是其他技術難以望其項背的。自公司建立開始，公司始終把“信任”這一理念貫穿于產品和服務之中。支付寶不僅從產品上確保用戶在線支付安全，而且讓廣大用戶建立了相互的信任。

隨著智能手機的普及，支付寶還新增了移動支付這一新領域，即允許用戶使用其移動終端來對商品或者服務進行支付的的一種消費方式。人們可以通過智能手機向銀行或金融機構發出支付指令，來進行消費支付或者移動資金的行為。比如可以通過手機刷卡的方式來乘坐公交車，購物等。如出門打車，即使碰上沒有零錢的時候也沒有關系，移動支付這一功能可以有效完成支付。不僅如此，現在甚至還可以通過支付寶的芝麻信用積分借還共享單車。

總之，在衣食住行上，支付寶的理念就是從消費者角度出發，幫助消費者節省了大量的時間和金錢，甚至于連水電煤氣費、電話費、手機話費、寬帶等生活繳費也能用支付寶來完成，人們完全能夠足不出戶就可以享受輕松生活。這些都給人們的生活帶來了極大的便利。

三、互聯網金融的規范

在各種互聯網金融業務如雨后春筍般爆發的同時，用戶信息泄露、網絡金融詐騙、網貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序。近年曝光出一些關于互聯網金融犯罪，比如大大集團、e租寶集團詐騙案件都充分說明了現如今的互聯網金融交易安全性還有待提高。由于一些監管漏洞，使得互聯網金融詐騙等犯罪行為日益猖獗。如征信體系尚未完全得到完善，致使一些互聯網金融企業在毫無資金保障的情況便展開相關業務，擅自將客戶擔保金挪為它用，一旦發生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴重侵害廣大投資者的利益。

所以說這也是互聯網金融最主要也是最顯著的一個問題------風險隱患，也可以說控制互聯網金融風險是加強監管的一個直接目的。其所存在的風險隱患，主要包括互聯網安全技術風險、市場風險、信用風險和互聯網企業保障資金風險等。首先，互聯網和移動通信技術作為開展互聯網金融的基礎，技術風險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網絡病毒侵害都是經常發生的事情，由于互聯網金融涉及人群面廣泛，如果安全技術風險控制不到位沒有相應的監管措施，必然會影響網絡金融交易的安全性。但是由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯網金融企業在毫無資金保障的情況便展開相關業務，擅自將客戶擔保金挪為它用，一旦發生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴重侵害廣大投資者的利益，從風險管控角度來看，加強監管是尤為必要的。

從社會經濟發展角度來看，互聯網金融作為金融的創新，其發展打破了以往的金融壟斷格局，促進了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業的發展上更是發揮出了傳統金融所無法替代的優勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進步的優化配置，促進了中小企業的發展的同時也推動著我國社會經濟的發展。另一方面，互聯網金融使得交易的成本降低，能夠進步提高市場的運行效率促進經濟發展。但是我們也看到了互聯網金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，損害了互聯網金融行業的秩序及聲譽，為了更好的維護金融市場秩序促進我國社會經濟發展，加強互聯網金融監管也是十分必要的。

從保護百姓合法資產方面來看，我們也必須加快重視互聯網金融監管體系的建立。不僅要從意識上逐漸重視，而且要不斷完善法律法規，從體制上對相關領域進行規范，加強信息公開和透明化建設，對相應的互聯網金融機構、中介等主體進行嚴格監管，對出現問題的單位要嚴格處理，從制度上、政策上、行動上加強監管，保證社會民眾的合法資產。

綜上所述，加強監管促進互聯網金融健康發展是尤為迫切的任務。同時，這也是可以保障各方利益、維護金融市場穩定和促進我國社會經濟發展的必要措施。互聯網金融的監管關系著互聯網金融穩定、健康的發展，同時影響著金融行業的穩定、社會的穩定。針對互聯網金融發展的現狀和問題可以看出互聯網金融監管的不足和必要性，對這些方面的分析是提出合理的、科學的互聯網金融監管建議的需要，也是加強互聯網金融監管的有效保障。

四、結語

總結來講，互聯網金融對于人們的生活來說是一把雙刃劍。一方面，提高了生活的便利性，但另一方面，它也存在著許多風險。從互聯網金融發展的現狀來看，促進互聯網金融發展需要合理的、科學的監管。只有這樣，我國的互聯網金融才會有更好的發展。

參考文獻：

[1]謝平.互聯網金融模式分析[J]，經濟研究，2013（12）.

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關鍵詞:互聯網;金融模式;保險營銷;保險行業

1互聯網金融模式的風險

互聯網金融模式在促進我國經濟發展的同時，也為我國經濟的發展帶來一定程度的風險［1］?；ヂ摼W金融模式基于計算機網絡技術而產生，目前我國的網絡環境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業務時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經濟上的損失。在這種情況下，互聯網的不成熟對我國保險業發展影響巨大，因此，保險行業要想克服互聯網的弊端，促進自身更好發展，就必須做好保險行業的營銷工作，在充分利用互聯網金融模式這一新平臺的情況下，轉劣勢為優勢，更好的服務于保險行業。

2互聯網金融模式下保險銷售的發展現狀分析

保險營銷在互聯網金融模式下的發展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉變成主動選擇消費。得益于積極的消費環境，眾多保險公司在互聯網上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣?；ヂ摼W金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業互聯網公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯網營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關數據表明:2011年與2013年互聯網保險業務規模的變化，數據從業務公司數量、保險保額以及投?？蛻羧藬等齻€方面進行分析對比。

3互聯網金融模式下保險營銷現狀問題分析

A.保險營銷缺乏創新能力。隨著互聯網金融的發展，市場競爭越來越激烈，而保險行業作為我國市場經濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創新精神，已經不能適應互聯網金融行業自身發展的要求。在傳統的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創新能力。

B.保險行業市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯網金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業的市場銷售模式都是采用傳統的營銷理念及營銷手段。在當前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統的市場銷售模式及觀念已經不能適應當今社會的發展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。

C.保險產品與服務單一，服務體系不健全。當前互聯網金融模式下，保險公司的主要產品是附加值較低而且容易銷售的產品，已經無法滿足消費者對保險業務的多樣化需求。另外，保險產品的附加值無法實現，而保險公司服務水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發揮附加值的作用才能夠滿足當今社會客戶多元化的需求，由于傳統保險業營銷模式的局限使得這一服務標準大打折扣。在互聯網金融模式下，客戶一般在網上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯網上實現，一般還是需要到保險公司才能解決相關后續問題。服務體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業服務。

D.保險行業營銷模式不能與互聯網融合，營銷風險較多?；ヂ摼W金融模式下，保險行業主要通過建立互聯網銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權，而要保險企業自建互聯網銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯網保險相匹配。而保險公司未能針對網絡營銷建立相應的風險管理，網絡營銷風險較大，已經成為阻礙保險行業發展的因素之一。

4互聯網金融模式下保險營銷的解決路徑

A．實現互聯網金融模式下保險營銷的創新?；ヂ摼W金融行業的發展使得保險行業必須加大創新力度，才能跟上互聯網金融行業的發展需求。保險行業的創新分為兩種:第一種，在保險行業的發展進程中，要根據自身發展的實際情況結合發展進程不斷開展創新營銷活動。這些營銷創新必須基于能夠為客戶提供更優質的產品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發揮互聯網的作用，利用互聯網搭建營銷平臺，專人負責平臺運轉，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務，為新客戶介紹產品等相關服務。以上兩種方法大大增強了客戶與企業的互動，必將成為保險業營銷創新實現的最主要渠道。

B.更新保險行業營銷理念，增強創建品牌意識。基于互聯網模式下的保險行業要實現快速可持續發展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業的營銷要求。第一步，從事保險行業的營銷人員必須對市場充分調研，并立足市場實際，從市場的角度出發，改變傳統營銷理念。第二步，對保險產品質量嚴格把關，全面提升產品的質量。加強保險產品質量管理的意義不僅僅在于為保險行業提供生存和發展的動力，更有助于經濟利益最大化的實現。第三步，保險行業要樹立為客戶提供優質服務的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業贏得越來越多的客戶資源。保險行業的品牌是行業的無形資產，價值巨大，是保險行業發展的決定性因素。因此，保險行業要得到長足的發展，必須樹立創建品牌的觀念。保險行業樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務的投入，實現經濟效益的最大化［3］。

C.實現產品定制性，完善客戶服務體系建設。保險客戶的需求呈多元化發展，這種多元化的客戶需求為保險行業帶來無限的商機。大數據時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據分析結果定制符合客戶需求的保險產品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現針對的前提下，再加以人性化的服務，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經濟的快速增長，物質水平的提高，使客戶越來越重視享受服務的過程，因此服務水平的高低是保險公司能否生存的關鍵因素。正因為如此，需要保險行業完善客戶服務體系，通過移動終端、語音服務、社交網絡等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務體系服務客戶，打動客戶。

D.營銷模式與互聯網實現對接，加強風險控制。針對網聯網金融，保險公司可以成立專門的電商業務部門，將產品轉移至互聯網大環境中，實現產品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯網充分對接。保險行業要充分利用互聯網技術規避風險，實現保險行業的健康和可持續發展。

5結語

互聯網金融模式一方面給保險業帶來了發展機遇，另一方面也對保險業提出了挑戰，在這種情況下，保險行業必須采取有效措施并積極開展營銷活動，實現保險營銷模式的不斷創新，更新行業營銷理念，創建行業品牌，加強風險預估及多方面管理，確保保險行業穩定前行并獲得長久性發展。

參考文獻:

［1］楊劍鋒.論混業經營與互聯網金融趨勢下保險營銷員的管理創新［J］．保險職業學院學報，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互聯網金融模式下保險營面臨的問題及機遇［J］．經貿實踐，2016，(04):164.

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【關鍵詞】互聯網金融現狀 數字普惠金融

一、互聯網金融現狀

傳統金融業和非金融機構的結合，就是互聯網金融格局所在，屬于新興領域。對于傳統金融機構來說，創新為主要目標，尤其體現在傳統金融業務互聯網與電商化方面；非金融機構則與互聯網技術金融息息相關，例如挖財類手機理財APP、眾籌模式下網絡投資平臺以及網絡借貸平臺等等?！伴_放、平等、協作、分享”是互聯網金融滲透傳統金融行業的主要精神，對人類金融模式的改變有著重大影響和作用。2016年的博鰲觀察金融創新峰會上，我國互聯網金融協會會長李東榮先生就曾表示過：數字普惠金融的推進與發展，除了與數字化時代需求相符之外，同時實現了普惠金融現實問題的解決。隨著互聯網金融的發展，給傳統金融行業帶來了巨大的沖擊，同時為非金融機構的帶來了新的前景。為此，分析我國互聯網金融發展方向具有非常重要的意義。

創新性互聯網金融具備較多優勢，其通過互聯網平臺，為人們提供了多方面的便利，像是財富管理、借貸以及支付等。首先，互聯網金融平臺較之傳統金融，有著交易成本上的顯著下降，信息對等，使用網上支付的人不斷增加，金融服務得以普及；其次，借貸交易較之過去更為順利，受到條件限制或其余原由而無法從傳統金融業獲取資金的低收入者，可以通過借貸交易獲取資金；最后，財富管理門檻降低的同時，服務質量得到提升，越來越多的人參與其中。舉例來說，2013年末的統計數據表明，國內使用網上支付的網民超出2.60億，對比2012年整整提升了十八個百分比，其中手機網絡支付用戶占據較大比重。同年，我國互聯網網民與手機網民數分別為6.18億、5億，占據世界首位。近幾年來，受到國內互聯網與移動互聯網飛速發展以及使用人群增幅迅猛等因素影響，金融服務需求不斷提升，互聯網技術催生革命正在發生。

二、傳統微型金融迎來新時代

十五世紀初，普惠金融在意大利萌芽，高利貸刺激下，信貸業務逐漸開展。二十世紀，小額貸款在一些國家陸續出現，例如巴西以及孟加拉等等。然而單一貸款形式無法滿足人們的需求，新世紀初，“普惠金融體系”理念首次誕生，其由聯合國提出，希望通過有效形式實現所有人金融服務的獲取，其中無法利用傳統金融體系獲取金融服務的群體為主要對象。

“數字金融”概念存在十分寬泛的外延，像是網上基金、保險、貸款以及移動支付等，金融服務類別多元化，金融普惠服務的獲取愈發開放與便利?！皵底制栈萁鹑凇眲t能夠利用技術手段，實現綜合性能的提升，例如移動互聯網。

數字普惠金融近三年來得到了國家金融政策、的大力扶持，成為行業最關心的熱點之一。數字普惠金融依托于互聯網、網絡和通信服務、云計算等數字技術，突破了金融服務的地域限制，在很大程度上保障用戶享受金融服務的便利性。

2016年，中國普惠金融國際論壇之上，中國人民大學小微金融研究中心教授貝多廣進行了《數字普惠金融的實踐和探索》的公布，這是我國第一份數字普惠金融報告，也被人們稱之為“普惠金融成績單”。在這份報告中，除了對普惠金融由來與數字普惠金融意義有所回溯之外，還進行了部分互聯網金融公司實踐案例的總結。報告表明，數字金融擁有諸多天然優勢，例如門檻低、成本低、便利共享等等。

《數字普惠金融的實踐和探索》中提出，較之小額貸款機構與銀行等傳統普惠金融來說，數字普惠金融擁有巨大優勢。根據世行的最新數據，無論是儲普及率、還是賬戶普及率指標，中國在世界上的排名均靠前，對比G20國家平均值要高出許多。易綱表示，新世紀后，我國數字金融得以規范，普惠金融不斷創新，數字金融成績顯著。現階段，全球無法獲取基礎金融服務的成年人在20億左右，對此，中外與會者提出，必須依賴技術，實現數字普惠金融的更好發展。

三、我國數字普惠金融的發展現狀

部分數字普惠金融融服務主體發展現狀

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資料來源：銀監會、中國人民銀行、盈燦咨詢、網貸之家。

根據央行數據顯示，2016年1～6月，銀行業金融機構處理網上支付業務214.70億筆，金額1131.88萬億元，非銀行支付機構處理網絡支付業務671.14億筆，金額41.93萬億元。該表說明：互聯網金融業逐漸向著多元化發展，傳統金融與非傳統金融相互結合，互聯網金融天生帶有普惠金融的屬性，更貼近普通老百姓。

隨著金融服務中，數字化技術的不斷應用與發展，地理限制必然會被打破，邊緣及貧困群體將由此實現基礎金融服務的@取，從而提升自身生產力、收入。當前，怎樣進行數字普惠金融發展的推動、怎樣結合扶貧與數字普惠金融，成為國際上的首要問題。

四、數字普惠金融是互聯網金融發展方向

二十一世紀初，普惠金融五年規劃得到與實施，現階段，怎樣實現戰略落實，在普惠金融事業中發揮地方政府作用，成為我國普惠金融發展的核心，中國人民大學小微金融研究中心教授貝多廣指出：

互聯網金融發展的主基調是規范發展，以及有序開展數字普惠金融的創新對促進普惠金融發展而言，是極其關鍵的。針對數字普惠金融發展問題，中國互聯網金融協會會長、原中國人民銀行副行長李東榮提出了四點建議：一要普及數字普惠金融新理念；二要注重發揮數字技術的創新優勢；三要加強數字普惠金融風險治理；四是要構建良好的數字普惠金融生態環境。

上文中我們提到過，互聯網金融產品創新可實現客戶準入門檻的降低，金融服務平民化趨勢顯著提升，傳統金融中無法獲取金融服務的低收入群體及中小微企業，均可通過互聯網金融產品實現服務享受，這就是“普惠金融”的意義所在。經過近幾年的野蠻生長和規范發展之后，互聯網金融應該往小額、分散、普惠金融方向發展已成為業界共識。

參考文獻