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時(shí)間:2023-08-11 16:54:58
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關(guān)鍵詞:股份制中小銀行;問(wèn)題;現(xiàn)狀;提升策略
一、我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析
2012年以來(lái),全世界范圍內(nèi)的影響都受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)或大或小的影響,股份制中小銀行也不例外,為了能夠從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中脫穎而出,抓住寶貴的時(shí)機(jī),轉(zhuǎn)變自身的戰(zhàn)略目標(biāo),就成為股份制中小銀行能否繼續(xù)發(fā)展的重中之重。
1.積極進(jìn)行融資業(yè)務(wù)合作的開(kāi)展
2012年上半年,股份制中小銀行在發(fā)展過(guò)程中頂著巨大的壓力前行,創(chuàng)新性的進(jìn)行具有重大戰(zhàn)略意義的融資相關(guān)業(yè)務(wù)的合作,與中國(guó)范圍內(nèi)的各個(gè)省市和企業(yè)等開(kāi)展全方位的合作,尤其是融資業(yè)務(wù)的合作,給股份制中小銀行帶來(lái)了巨大的收益。相關(guān)數(shù)據(jù)表明,民生銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等股份制中小銀行與去全國(guó)22個(gè)省市范圍內(nèi)的許多單位簽訂了多方位角度的融資服務(wù)協(xié)議,合作設(shè)計(jì)的金額超過(guò)2萬(wàn)億人民幣。
2.股份制中小銀行的營(yíng)銷方式變化巨大
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,傳統(tǒng)的通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)和給予一定折扣等優(yōu)惠方式來(lái)吸引顧客的營(yíng)銷方式早不能夠適應(yīng)知識(shí)時(shí)代對(duì)于股份制中小銀行的營(yíng)銷的要求,股份制中小銀行應(yīng)該根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)出符合時(shí)代要求的營(yíng)銷方案,贏得市場(chǎng)。
3.股份制中小銀行加大服務(wù)營(yíng)銷力度,統(tǒng)籌發(fā)展
股份制中小銀行根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)都不同成都的加大了服務(wù)營(yíng)銷的力度,給顧客提供了收益較高的產(chǎn)品和項(xiàng)目,將自身的資源進(jìn)行合理的配置,以謀求最小的投入還來(lái)更大的產(chǎn)出。
4.重點(diǎn)市場(chǎng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā),重點(diǎn)區(qū)域合理規(guī)劃
股份制中小銀行進(jìn)軍國(guó)家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域,搶占基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)行業(yè)市場(chǎng)。進(jìn)入12年下半年以來(lái),中信、招商及部分中小銀行迅速向國(guó)家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域跟進(jìn)。
二、我國(guó)股份制中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
1.對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)
我國(guó)股份制中小銀行在發(fā)展的過(guò)程中對(duì)于自身的市場(chǎng)定位和控制缺乏一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo),僅僅是根據(jù)四大銀行市場(chǎng)中的空缺項(xiàng)目簡(jiǎn)單的運(yùn)用相對(duì)高收益的金融手段吸收相對(duì)較少的存款,對(duì)于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,無(wú)法滿足顧客需求
隨著顧客對(duì)于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時(shí)俱進(jìn),推出能夠符合時(shí)代特征并且迎合消費(fèi)者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問(wèn)世后,積極的進(jìn)行推廣工作,使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品,產(chǎn)生購(gòu)買行為。
3.生硬的定價(jià)策略
合理的定價(jià)是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑,但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識(shí)到定價(jià)策略的重要性,對(duì)于市場(chǎng)利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平,這樣對(duì)于股份制中小銀行的品牌營(yíng)銷及相關(guān)價(jià)格組合策略產(chǎn)生不利的影響。
4.對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度不夠
股份制中小銀行對(duì)于自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳沒(méi)有做到盡善盡美,很少與其他機(jī)構(gòu)合作,如果有新產(chǎn)品上市往往通過(guò)原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來(lái)進(jìn)行銷售,受眾群體較少,與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外,促銷的手段較單一,沒(méi)有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營(yíng)銷中的優(yōu)勢(shì)。
三、新形勢(shì)下我國(guó)銀行提高經(jīng)營(yíng)水平的策略
1.針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)
不同顧客對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求,因此,股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求,在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,合理的劃分不同的服務(wù)群體,然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品,提供更為科學(xué)和全面的服務(wù),讓他們感覺(jué)到銀行服務(wù)的全面性。
2.重視品牌營(yíng)銷的重要性,開(kāi)拓品牌發(fā)展道路
“酒香也怕巷子深”,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天,銀行必須創(chuàng)新品牌,講究營(yíng)銷策略,才能在競(jìng)爭(zhēng)中占有主導(dǎo)地位。我國(guó)銀行品牌的樹(shù)立還處于發(fā)展的不成熟階段,對(duì)銀行市場(chǎng)的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。
3.以顧客為中心,提升顧客的服務(wù)滿意度
股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客,樹(shù)立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念,我不同的客戶提供不同的服務(wù),量身打造其所需,保持有效顧客對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。此外,要定期對(duì)重要顧客進(jìn)行回訪,讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問(wèn)題,進(jìn)行積極改善,提高顧客的滿意度。
4.建立專項(xiàng)營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì),合理宣傳重要產(chǎn)品
為了更好地對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù),加大產(chǎn)品的宣傳力度,股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊(duì),成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì),分別負(fù)責(zé)房多個(gè)板塊及多個(gè)區(qū)域,為客戶提供全面服務(wù)。
四、結(jié)論
通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展,股份制中小銀行不僅面臨著國(guó)內(nèi)大型銀行的沖擊,還受到國(guó)外銀行進(jìn)入中國(guó)后帶來(lái)的多重套站,股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時(shí)打造屬于自己的品牌,充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì),積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作,才能保證股份制中小銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。(作者單位:重慶郵電大學(xué))
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞]中小銀行;金融監(jiān)管;市場(chǎng)定位;股權(quán)結(jié)構(gòu)
[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432(2013)38-0103-02
1研究背景及意義
中小銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分,在促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè),尤其是推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面都起到了積極的作用。同時(shí),隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放和外資銀行的全面進(jìn)入,我國(guó)中小銀行生存空間日益狹小,自身存在的問(wèn)題也逐步暴露,這將進(jìn)一步阻礙中小銀行的發(fā)展,并對(duì)我國(guó)的金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此,切實(shí)有效解決中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題,并提出解決對(duì)策,具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
2我國(guó)中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
2.1外部政策環(huán)境的問(wèn)題
中小銀行的存在與發(fā)展離不開(kāi)外界經(jīng)濟(jì)政策的大環(huán)境,隨著改革開(kāi)放的不斷深入,我國(guó)金融環(huán)境日趨寬松,給中小銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí),也由于政策環(huán)境的限制,掣肘著我國(guó)中小銀行的快速發(fā)展。
2.1.1市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘的存在
在金融市場(chǎng)化逐步發(fā)展的當(dāng)下,中小銀行的地位逐步得到認(rèn)可,積極作用日漸顯現(xiàn),但是目前民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域還面臨著諸多障礙,如“準(zhǔn)入門檻”較高,持股比例受到限制,金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的準(zhǔn)入限制,非銀行類金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入限制等等。這些都嚴(yán)重限制了中小銀行參與的積極性。
2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發(fā)展
中小銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,交易成本高,抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,國(guó)際上通常對(duì)這類型金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的政策扶持,但是在從我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看,中小銀行卻在發(fā)展的過(guò)程中缺乏必要的政策依靠,表現(xiàn)在:中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和產(chǎn)品品種設(shè)定范圍狹窄;中小銀行無(wú)法參與國(guó)債買賣、證券投資等業(yè)務(wù),絕大多數(shù)中小銀行無(wú)緣開(kāi)辦房地產(chǎn)信貸、租賃等業(yè)務(wù);中小銀行調(diào)劑資金余缺沒(méi)有如再貸款、再貼現(xiàn)以及利率浮動(dòng)權(quán)限等的市場(chǎng)和手段;中小銀行也難以通過(guò)資產(chǎn)剝離或者重組的方式化解不良債權(quán)。這些都使原本規(guī)模小、成本高、缺乏競(jìng)爭(zhēng)的中小銀行的無(wú)力維持,嚴(yán)重影響中小銀行的穩(wěn)定和長(zhǎng)足發(fā)展。
2.1.3無(wú)差別的金融監(jiān)管體制
當(dāng)前的金融監(jiān)管體制主要是針對(duì)大型國(guó)有商業(yè)銀行等大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)而設(shè)置的,而在資本的規(guī)模、資本的補(bǔ)充渠道、業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力及員工的基本素質(zhì)等諸多方面,中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距,用要求大銀行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求中小銀行,不僅不能夠適應(yīng)蓬勃發(fā)展、靈活自由的中小銀行的需要,反而還會(huì)阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展,影響金融體制的推進(jìn)和完善。
2.2中小銀行自身的問(wèn)題
2.2.1市場(chǎng)定位不清晰
我國(guó)的中小銀行普遍沒(méi)有對(duì)自身的實(shí)力和當(dāng)前的金融環(huán)境進(jìn)行科學(xué)有效的分析,沒(méi)有根據(jù)自身的特點(diǎn)形成特色服務(wù),沒(méi)有找準(zhǔn)市場(chǎng)定位,而是采取盲目跟隨大型國(guó)有銀行的策略,完全照搬國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)模式,導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,但同時(shí)又與大銀行在資金規(guī)模、技術(shù)實(shí)力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距,使得其無(wú)力抗衡,導(dǎo)致中小銀行的生存空間進(jìn)一步縮小,發(fā)展前景不容樂(lè)觀。
2.2.2股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
我國(guó)當(dāng)前的中小銀行的建立是依據(jù)股份公司制度來(lái)創(chuàng)建的,但不可否認(rèn)的是,國(guó)有資產(chǎn)依然是中小銀行的絕對(duì)大股東,因此,中小銀行勢(shì)必受到政府的干預(yù)和影響。同時(shí)在實(shí)際運(yùn)作中常出現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)不合理,股東大會(huì)和董事會(huì)形同虛設(shè),權(quán)利和義務(wù)不能明確劃分,股東和所屬職工的利益不能得到有效保護(hù)。管理工作中,法人治理機(jī)構(gòu)并不健全,上級(jí)部門對(duì)下級(jí)部門不能實(shí)施有效監(jiān)控。或者出現(xiàn)理事長(zhǎng)超越權(quán)限,對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)母深A(yù),導(dǎo)致大量貸款集中于相關(guān)企業(yè),金融機(jī)構(gòu)就變成某企業(yè)對(duì)外融資的主要渠道,被迫與該企業(yè)共同存亡。注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張,缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度來(lái)實(shí)行,導(dǎo)致違規(guī)和壞賬的出現(xiàn)。
3促進(jìn)中小銀行發(fā)展的改革之路
3.1基于外部政策環(huán)境的改革
3.1.1放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制
一方面,政府要明晰中小銀行有關(guān)發(fā)起人的規(guī)定和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),適當(dāng)降低中小銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻,可考慮適當(dāng)提高民營(yíng)企業(yè)法人以及自然人在村鎮(zhèn)一級(jí)銀行的持股比例,擴(kuò)大村鎮(zhèn)一級(jí)銀行發(fā)起人的具體范圍。建議盡快進(jìn)行建立社區(qū)的銀行試點(diǎn),政策上應(yīng)允許資金實(shí)力較強(qiáng)、能夠持續(xù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)作為社區(qū)的銀行發(fā)起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等,并有效規(guī)范銀行與政府之間的關(guān)系。與此同時(shí),還應(yīng)規(guī)范中小銀行若經(jīng)營(yíng)失敗的合理退出機(jī)制。另一方面,要允許設(shè)立新的地區(qū)性中小銀行,用以填補(bǔ)大銀行在金融領(lǐng)域中留下的空白,使更多中小銀行能夠得到發(fā)展。
3.1.2政府給予必要的政策扶持
為推動(dòng)中小銀行生存能力的提高和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力,政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、利率、調(diào)控層面等方面給予適度的政策扶持。優(yōu)先推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,適當(dāng)放寬中小銀行存貸款利率的可浮動(dòng)幅度,讓中小銀行實(shí)行較為靈活的利率政策,繳存的存款準(zhǔn)備金比率也可適當(dāng)下調(diào),增加中小銀行的資本實(shí)力;放開(kāi)中小銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的區(qū)域限制,擴(kuò)大其生存空間;放開(kāi)住房公積金、保險(xiǎn)公司資本保證金等存款的準(zhǔn)入資格限制;逐步放寬基金和非銀行類金融產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制;鼓勵(lì)符合條件的中小銀行參股保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu);鼓勵(lì)條件符合且資質(zhì)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行加快進(jìn)行區(qū)域化布局,并盡可能建立起功能完善、布局合理的經(jīng)營(yíng)圈;鼓勵(lì)中小銀行兼并重組,促進(jìn)中小銀行積極健康發(fā)展。通過(guò)這一系列的政策扶持,可以進(jìn)一步增強(qiáng)我國(guó)中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。
3.1.3金融監(jiān)管的差別化
政府可以實(shí)行有差別的監(jiān)管政策。可以按照不同銀行的資本規(guī)模、服務(wù)對(duì)象、資本渠道、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力來(lái)分別制定監(jiān)管政策和具體措施,而不搞一刀切,使得中小銀行有別于大型國(guó)有銀行,可以靈活開(kāi)展行之有效的金融活動(dòng),既有效的防范和化解了可能存在的風(fēng)險(xiǎn),又推動(dòng)了中小銀行的發(fā)展壯大。
3.2基于中小銀行自身的改革
3.2.1明確市場(chǎng)定位
中小銀行由于自身的差異性和服務(wù)對(duì)象的多層次性,決定了其在經(jīng)營(yíng)上的多樣性,因此要找準(zhǔn)自身金融服務(wù)的方向。在有效分析所處金融環(huán)境和自身基本實(shí)力的基礎(chǔ)上,對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)有效的細(xì)分并發(fā)展優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。可以增加新的業(yè)務(wù)品種,拓展中間業(yè)務(wù);有效利用自身經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn),賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)新的服務(wù);利用自身所有的零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),可以發(fā)展個(gè)人信貸、居民消費(fèi)這一領(lǐng)域。
3.2.2完善股權(quán)結(jié)構(gòu)
中小銀行要盡力依照現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展和現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)和的要求,逐步完善股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)這“三駕馬車”,使其能形成合理的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,以確保董事會(huì)可以忠實(shí)地履行股東委托責(zé)任,更好地行使其決策職能,并確保監(jiān)事會(huì)能夠獨(dú)立地對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理人員實(shí)施監(jiān)督和約束,以明確權(quán)責(zé)關(guān)系,促進(jìn)中小銀行中資本的保值和增值。
總之,中小企業(yè)要想取得長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展,一方面要推動(dòng)政策的不斷改革和完善,另一方面也要勇于面對(duì)自身的不足,采取行之有效的方案,最終走出一條高品質(zhì)的特色發(fā)展之路。
參考文獻(xiàn):
中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有重要作用,但卻面臨著融資問(wèn)題沒(méi)有得到很好的解決。我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了企業(yè)總數(shù)量99%以上,中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn),科技創(chuàng)新的推動(dòng)以及就業(yè)崗位的創(chuàng)造方面有不可替代的作用,是實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展,社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵力量。國(guó)家80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè),65%的專利發(fā)明,60%的生產(chǎn)總值,50%的稅款就充分說(shuō)明中小企業(yè)對(duì)國(guó)家的貢獻(xiàn)。但是中小企業(yè)卻一直面臨著融資問(wèn)題,融資難阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展,中小企業(yè)資金需要得不到滿足,已經(jīng)影響了中小企業(yè)規(guī)模的壯大,影響其發(fā)揮應(yīng)有的最大作用。中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境的原因,導(dǎo)致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發(fā)展有助于中小企業(yè)融資的獲得。銀行一直是企業(yè)融資的主要外部來(lái)源,特別是在中國(guó)特殊的國(guó)情下,銀行信貸更是中小企業(yè)融資不可或缺的成本優(yōu)勢(shì)依然成為中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資幫助的主要因素,包括信息獲得成本,信息傳遞的成本,監(jiān)督中小企業(yè)的成本,成本等;中小銀行在地緣上具有草根優(yōu)勢(shì);與大銀行相比具有服務(wù)優(yōu)勢(shì),小銀行結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單,在貸款事前事中事后方面管理都有優(yōu)勢(shì);中小銀行與中小企業(yè)聯(lián)系密切且順應(yīng)各自發(fā)展,中小銀行和中小企業(yè)的合作具有體制上的優(yōu)勢(shì)。從中小企業(yè)方面來(lái)講,由于自身因素,選擇中小企業(yè)進(jìn)行融資更是理性的選擇。因此,中小銀行的發(fā)展更能為中小企業(yè)帶來(lái)更多融資所需資金。中小企業(yè)融資面臨著種種困難,中小銀行在為中小企業(yè)融資上帶來(lái)希望,中小銀行的發(fā)展是否能夠更好的解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的研究就變得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章接下來(lái)安排如下:第二部分對(duì)中小銀行和中小企業(yè)的研究進(jìn)行文獻(xiàn)梳理;第三部分介紹中小企業(yè)和中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀;第四部分研究中小銀行對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)劣勢(shì);第五部分對(duì)中小銀行更好為中小企業(yè)融資提供服務(wù)提出的建議;第六部分是總結(jié)與展望。
二、文獻(xiàn)綜述
國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究,本部分就對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。有部分國(guó)外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢(shì),認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多,集中度很高,可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息,具有信息優(yōu)勢(shì)(Nakamura,1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長(zhǎng)久且專一,這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Ber-ger,2002;Goldberg,1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息,在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(shì)(Udell,Miller,2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多,這種關(guān)系是大銀行所不具備的,這種接觸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(shì)(Rajian,1998;Degryse,2000);與大銀行相比,中小銀行獲取中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來(lái)進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole,1999);有學(xué)者對(duì)歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究,得出銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越大,銀行規(guī)模越小,越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon,2005)。對(duì)于國(guó)內(nèi)的研究,部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)透明度不高,信息公開(kāi)性差,大銀行具有信息獲得和傳遞成本,小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(shì)(林毅夫,李永軍,2012),也有研究得出,中小銀行服務(wù)可以避免信息不對(duì)稱問(wèn)題(汪正宏、梅春,2009);部分用理論建模對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究,發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢(shì)、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān),在建模衡量信息成本和成本上,中小銀行具有優(yōu)勢(shì)(李志赟,張捷,2002);在中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資作用研究中,通過(guò)建立計(jì)量模型證明中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞,2004);通過(guò)實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷,鐘田麗,2011);中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性,從短期來(lái)說(shuō)能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆,2010);另外還有研究得出,小銀行對(duì)中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君,2002);中小銀行市場(chǎng)占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等,2010)。綜上所述,已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)等方面對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究,多方面說(shuō)明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性,但是我國(guó)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化,特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用,中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展,中小企業(yè)也面臨新的融資問(wèn)題,因此需要對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。
三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀
本部分分別對(duì)中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀和中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究。
(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
對(duì)中小銀行的定義并沒(méi)有一個(gè)固定概念,如美國(guó),按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分,將資產(chǎn)在10億美元以下,員工數(shù)量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國(guó)則要求500人以下。我國(guó)對(duì)銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮,大銀行包括工農(nóng)中建(即中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行)和政策性銀行(國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國(guó)目前已經(jīng)形成了,以中國(guó)人民銀行為央行,銀監(jiān)會(huì)和個(gè)協(xié)會(huì)調(diào)控監(jiān)管、5大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。2015年3月,社會(huì)融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元,其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月,中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2015年一季度統(tǒng)計(jì)結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中,中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬(wàn)億元,占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升,資產(chǎn)比重也在上漲,利潤(rùn)占銀行業(yè)總利潤(rùn)比重顯著提高,維持了很好的利潤(rùn)間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升,中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期,制度的建立,環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展,風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng),對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。
(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀
根據(jù)《中國(guó)制造2025》顯示,在所有企業(yè)中,中小微企業(yè)占99.7%,國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值;從稅收方面看,占國(guó)家稅收總額的50%,提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看,80%以上國(guó)企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外,創(chuàng)新研發(fā)方面,中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專利、75%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)權(quán)集中、組織形式簡(jiǎn)單,生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對(duì)其影響力大,生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短,需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢(shì)不明。中小企業(yè)融資面臨融資問(wèn)題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個(gè)方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對(duì)創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面,商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類有限。從中小企業(yè)自身來(lái)說(shuō),規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御力小、持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲利能力弱;企業(yè)制度不健全,管理不正規(guī),信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒(méi)有健全信用監(jiān)管體系下,中小企業(yè)的資信等級(jí)較低。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)說(shuō),國(guó)家目前針對(duì)中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全,擔(dān)保機(jī)制上沒(méi)能突破現(xiàn)有的局限性,信用體系仍然很欠缺,需要政府、銀行等多方面共同努力。
四、中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢(shì)分析
中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢(shì)。中小銀行在對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí),具有特定地域優(yōu)勢(shì),中小銀行對(duì)自己的客戶資信和經(jīng)營(yíng)情況及特點(diǎn)較了解,能提供針對(duì)中小企業(yè)需要的個(gè)性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢(shì),能夠緩解信息不對(duì)稱的問(wèn)題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С郑谡畵?dān)保下,能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模,更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外,中小銀行經(jīng)營(yíng)決策下率高,具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢(shì),集中經(jīng)營(yíng)及經(jīng)營(yíng)靈活等優(yōu)勢(shì)。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場(chǎng)定位上,中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項(xiàng)目上,這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時(shí)得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來(lái)源于存貸利差及存款額,利率的變動(dòng)及盈利能力的變動(dòng)影響中小銀行資金來(lái)源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來(lái)說(shuō)需要更多更高能力的從業(yè)人員,部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上還需要加強(qiáng),在風(fēng)險(xiǎn)把控每個(gè)環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。
五、中小銀行改善服務(wù)的建議
關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行 中小銀行 市場(chǎng)地位 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2011)07-0044-03
我國(guó)作為一個(gè)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的發(fā)展中大國(guó),目前在金融服務(wù)領(lǐng)域仍客觀存在著諸如中小企業(yè)融資困難、農(nóng)村市場(chǎng)上缺乏有效的金融供給、普通居民的金融需求尚未被充分滿足等相應(yīng)的問(wèn)題。因此,研究美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于完善我國(guó)金融體系、構(gòu)建經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展有著重要的借鑒作用。
一、美國(guó)社區(qū)銀行的概念和形成原因
(一)社區(qū)銀行概念
根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA)的定義,凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可以稱為社區(qū)銀行。從其定義上可以看出,“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念,也不是字面簡(jiǎn)單理解的位于城市社區(qū)的銀行。它既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。社區(qū)銀行提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金計(jì)劃等諸多服務(wù),使得社區(qū)內(nèi)的中小型企業(yè)和全體居民能夠享受到比較充分便利和成本較低的金融服務(wù)。
(二)社區(qū)銀行形成原因
1. 制度監(jiān)管原因。美國(guó)曾是典型的單一銀行制國(guó)家,其作為一個(gè)聯(lián)邦制國(guó)家,各州的獨(dú)立性很大,早期東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展又有很大差距。為了保護(hù)本州信貸資金資源,保護(hù)本州的中小銀行,一些經(jīng)濟(jì)落后的州就通過(guò)頒布本州銀行法,禁止或者限制其他州的銀行到本州設(shè)立分行,以達(dá)到保護(hù)本州利益不被侵犯的目的。其結(jié)果之一就是,擁有的商業(yè)銀行比其他工業(yè)化國(guó)家多的多,并且在平均規(guī)模上也比其他國(guó)家小的多。1994年9月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《瑞格-尼爾跨州銀行與分支機(jī)構(gòu)有效性法案》,并經(jīng)總統(tǒng)批準(zhǔn),允許商業(yè)銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu),正式宣告了單一銀行制在美國(guó)廢除。但是長(zhǎng)期以來(lái),美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)州際銀行業(yè)務(wù)有著諸多的限制,使得眾多的中小銀行得以生存、發(fā)展。
2. 歷史、文化原因。美國(guó)的社區(qū)銀行最初是在殖民時(shí)代由移民社區(qū)中的商人或農(nóng)民建立起來(lái)的。在19世紀(jì)50年代的南北戰(zhàn)爭(zhēng)到20世紀(jì)20年代的中西部開(kāi)發(fā)的這一時(shí)期,社區(qū)銀行發(fā)展迅速,總數(shù)量由3000家急劇增加到3萬(wàn)家左右。當(dāng)時(shí)美國(guó)的中西部是以農(nóng)業(yè)為主的社會(huì),社區(qū)銀行在村鎮(zhèn)發(fā)展和社區(qū)居民的金融需求方面提供了重要的作用。甚至在其后的工業(yè)化和城市化的進(jìn)程中,有部分的社區(qū)銀行不斷被大銀行兼并,但是社區(qū)銀行始終是美國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。另外,在許多美國(guó)人看來(lái),社區(qū)銀行代表著美國(guó)獨(dú)立、平等的文化傳統(tǒng),而總分行制度下的大銀行代表著權(quán)力和等級(jí)制度。美國(guó)的這種平等獨(dú)立的文化傳統(tǒng)也給社區(qū)銀行提供了生存的土壤。
二、美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)狀況分析
截止2010年底,美國(guó)有7000多家社區(qū)銀行(包括商業(yè)銀行、互助儲(chǔ)蓄銀行等),超過(guò)50000個(gè)網(wǎng)點(diǎn),其銀行資產(chǎn)在1000萬(wàn)美元到100億美元之間。其中91%的銀行資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下,34%的銀行資產(chǎn)規(guī)模低于1億美元。美國(guó)社區(qū)銀行是中小企業(yè)主要金融服務(wù)的咨詢支持機(jī)構(gòu),是向中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)貸款的重要源泉。
美國(guó)的社區(qū)銀行遍布各州,與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)密切相關(guān)。社區(qū)銀行一般由本地人開(kāi)設(shè),為本地人服務(wù),屬于“平民的銀行”。自2007年以來(lái),由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)中,美國(guó)的中小銀行表現(xiàn)不俗。盡管美國(guó)銀行業(yè)的合并和金融危機(jī)的爆發(fā)使得其社區(qū)銀行的數(shù)目在減少,但仍然有新的社區(qū)銀行被批準(zhǔn)設(shè)立。
2009年3月ICBA(美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì))公布的報(bào)告顯示,危機(jī)中美國(guó)中小銀行市場(chǎng)份額有所擴(kuò)大,57%的中小銀行新客戶增長(zhǎng)速度加快,40%的中小銀行貸款發(fā)放量高于往年。大部分中小銀行有能力度過(guò)此次危機(jī),即便有少數(shù)中小銀行倒閉,也未觸發(fā)類似大銀行倒閉所引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)恐慌。因此,有必要對(duì)其成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究和借鑒。
美國(guó)的規(guī)模在5億美元以下的銀行在對(duì)其中小企業(yè)貸款占有相當(dāng)大一部分。美國(guó)的社區(qū)銀行主要是由民營(yíng)中小企業(yè)控股,主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù),是民營(yíng)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者,因此中小企業(yè)和社區(qū)銀行具有天然的合作關(guān)系。
在美國(guó)這樣比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,一個(gè)產(chǎn)權(quán)治理機(jī)制規(guī)范的社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)和社區(qū)居民目標(biāo)市場(chǎng)中,較之其他大銀行具有更大的競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)效率。美國(guó)中小銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中選擇了差異化的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向,并通過(guò)優(yōu)勝劣汰,使各種發(fā)展方向下最具競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)體得以生存,從而形成了層次分明、富有活力的中小銀行體系。
1. 差異化的客戶定位。社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對(duì)象。大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場(chǎng)定位為社區(qū)銀行帶來(lái)了集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。將優(yōu)先的資源集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶,能夠克服自身規(guī)模小的缺陷,通過(guò)以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的集中專營(yíng)方式,深化產(chǎn)品線的寬度和深度,更細(xì)致的、有針對(duì)性地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要,在此過(guò)程中逐步培育和積累自己的獨(dú)特能力或核心競(jìng)爭(zhēng)力。
2. 無(wú)可比擬的人緣地緣優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行是當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的“草根銀行”,它很少向大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地,而是在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)“取之于民,用之于民”,因此將比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧A硗猓捎谏鐓^(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者是當(dāng)?shù)厝耸浚軌蛑鲃?dòng)與當(dāng)?shù)乜蛻艚咏虼嗽谂c當(dāng)?shù)乜蛻艚⒑捅3謽I(yè)務(wù)合作關(guān)系方面往往具有更大的優(yōu)勢(shì)。這種人緣地緣的優(yōu)勢(shì)是社區(qū)銀行的最大的無(wú)形資產(chǎn)。
3. 獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。社區(qū)銀行和本地區(qū)的中小企業(yè)具有天然的聯(lián)系性,因此社區(qū)銀行有著比大銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,這將使社區(qū)銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款中獲得更大的安全盈利空間。當(dāng)然,貸款小企業(yè)也有較大的風(fēng)險(xiǎn),這需要政府對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行政策傾斜和建立類似美國(guó)小企業(yè)管理局的貸款擔(dān)保制度。
三、我國(guó)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入,政府對(duì)中小銀行扶持力度的加大和居民可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng),我國(guó)的中小銀行正處于向良好方向發(fā)展的歷史性時(shí)期。截止2010年底,我國(guó)中小銀行機(jī)構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行12家,城市商業(yè)銀行147家,農(nóng)村商業(yè)銀行85家,農(nóng)村合作銀行223家,農(nóng)村信用社2646家。
銀監(jiān)會(huì)在2011年5月初公布的《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見(jiàn)》中,對(duì)銀行的資本充足率、杠桿率等多項(xiàng)指標(biāo)均提出要求,部分指標(biāo)甚至比巴塞爾協(xié)議Ⅲ更為嚴(yán)格,新標(biāo)準(zhǔn)要求在正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5%和10.5%。對(duì)于多數(shù)中小銀行而言,由于在資產(chǎn)規(guī)模、地域布局、客戶質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面與大型商業(yè)銀行相比存在一定劣勢(shì),中小銀行與新資本協(xié)議的要求尚存在相當(dāng)?shù)牟罹唷8鼮椴豢珊鲆暤氖牵覈?guó)中小銀行的生存發(fā)展環(huán)境也正在發(fā)生深刻的變化,中小銀行不僅面臨國(guó)內(nèi)同行的競(jìng)爭(zhēng),還要面對(duì)國(guó)際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。
另外,在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中,隨著商業(yè)銀行貸款利率上限的放開(kāi),貸款定價(jià)能力已經(jīng)成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要武器。但由于中小銀行家底薄、信用評(píng)級(jí)體系落后,無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境變化為不同客戶進(jìn)行分類,在貸款定價(jià)管理上比較僵硬。美國(guó)次貸危機(jī)后,金融監(jiān)管部門對(duì)銀行的資本約束越來(lái)越嚴(yán)格,我國(guó)中小銀行面臨更加嚴(yán)峻的局面。
四、我國(guó)中小銀行發(fā)展方向
在經(jīng)歷了三十多年的改革開(kāi)放進(jìn)程后,目前,市場(chǎng)化導(dǎo)向已成為改革方向的最主要力量。借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),我國(guó)中小銀行的發(fā)展應(yīng)該滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、農(nóng)戶和社區(qū)居民的金融服務(wù)需求為重點(diǎn),努力開(kāi)拓新的需求,使更多的中小企業(yè)和居民享受到普惠制金融下的金融服務(wù)。
(一)不同發(fā)展水平的區(qū)域經(jīng)濟(jì)促成個(gè)性化的金融服務(wù)需求
隨著改革開(kāi)放的深入,在市場(chǎng)作用力下區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化整合日益顯著,促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)圈的形成(如長(zhǎng)三角、珠三角和溫州經(jīng)濟(jì)區(qū)),不同區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差別對(duì)本地區(qū)金融服務(wù)提出了新的差異化要求。這種新形勢(shì)對(duì)銀行業(yè)而言,全國(guó)大一統(tǒng)按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)、實(shí)施統(tǒng)一市場(chǎng)戰(zhàn)略、提供單一無(wú)差別服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越難于適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異化的狀況,如溫州等一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地方,對(duì)成立服務(wù)于當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)的社區(qū)銀行的愿望就十分迫切。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明,與當(dāng)?shù)鼐用窠嚯x接觸的社區(qū)銀行不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個(gè)性化消費(fèi)信貸要求,而且還能進(jìn)一步挖掘和引導(dǎo)社區(qū)居民形成新的消費(fèi)信貸類型。
(二)積極扶持中小企業(yè)發(fā)展,使中小銀行成為小企業(yè)服務(wù)主力軍
中小企業(yè)為我國(guó)創(chuàng)造了50%的國(guó)家稅收和75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,支持中小企業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著重要的促進(jìn)作用。但中小企業(yè)天生的弱質(zhì)性加上大銀行有“嫌貧愛(ài)富”的特點(diǎn),小企業(yè)在創(chuàng)立初期的發(fā)展困難重重。中小銀行應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn),根據(jù)不同的客戶特征(包括個(gè)性偏好、消費(fèi)特征等),采取不同的產(chǎn)品組合,在服務(wù)收費(fèi)和貸款利率組合之下,為中小企業(yè)提供便利、快捷的小額貸款服務(wù),并且在服務(wù)過(guò)程中,進(jìn)一步加強(qiáng)與中小企業(yè)的交流,完善信息結(jié)構(gòu)。
(三)發(fā)揮與農(nóng)戶接近的人緣地緣優(yōu)勢(shì),支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展
我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)直接關(guān)系著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略的實(shí)施。中小銀行要?jiǎng)?chuàng)新思路,改善支農(nóng)服務(wù),順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,采取靈活的信貸經(jīng)營(yíng)方式,靈活確定“三農(nóng)”貸款的對(duì)象、額度和期限,盡量滿足農(nóng)村不同層次客戶的貸款需求。
(四)網(wǎng)上銀行也是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)改變了以往人們對(duì)銀行業(yè)的管理模式和思維觀念認(rèn)識(shí),網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)的一次變革與創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行具有容易控制成本、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及可以進(jìn)行金融產(chǎn)品交叉銷售的特征,可以快速有效的實(shí)現(xiàn)客戶的需要。發(fā)展網(wǎng)上銀行可以在少增加或者不增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和人員配備的前提下,開(kāi)發(fā)潛在客戶,擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模,從而與大型商業(yè)銀行進(jìn)行有效競(jìng)爭(zhēng),打破其壟斷地位,占據(jù)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的一席之地。
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【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)結(jié)構(gòu) 銀行定價(jià) 利率市場(chǎng)化改革
【中圖分類號(hào)】F832【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1004-6623(2012)08-0072-04
我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的目標(biāo)是使商業(yè)銀行擁有資金的自主定價(jià)權(quán),使利率如實(shí)反映資金市場(chǎng)的供求狀況,商業(yè)銀行的定價(jià)行為對(duì)均衡利率的形成有很大影響,而商業(yè)銀行的定價(jià)行為又在很大程度上取決于銀行業(yè)結(jié)構(gòu)。在一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的資金市場(chǎng)中,銀行不存在超額利潤(rùn),資金的定價(jià)由市場(chǎng)供求決定,此時(shí)形成的利率便是均衡利率;反之,如果貨幣市場(chǎng)上存在壟斷,銀行出于獲取超額利潤(rùn)的動(dòng)機(jī),會(huì)抬高貸款定價(jià)擴(kuò)大利差或壓低貸款利率搶占市場(chǎng)份額,由此形成的市場(chǎng)利率都不能如實(shí)反映資金供求,達(dá)不到利率市場(chǎng)化改革的效果。因此,銀行業(yè)結(jié)構(gòu)是影響利率市場(chǎng)化改革效果的重要因素之一。
一、我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀
截至2011年底,我國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)共有3家政策性銀行,5家大型商業(yè)銀行,12家股份制商業(yè)銀行,144家城市商業(yè)銀行,212家農(nóng)村商業(yè)銀行以及數(shù)家其他類型的農(nóng)村合作銀行、外資銀行等,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。同時(shí),隨著大型商業(yè)銀行股份制改革的圓滿收官,中小商業(yè)銀行改制也平穩(wěn)推進(jìn),銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加全面和深入。
關(guān)于銀行業(yè)的市場(chǎng)份額,我們從四家大型商業(yè)銀行——工行、農(nóng)行、中行和建行的存款比重、貸款比重、資產(chǎn)比重和利潤(rùn)比重四個(gè)指標(biāo)來(lái)進(jìn)行判斷。2007-2011年,這四家銀行的各個(gè)指標(biāo)都呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì),顯示出國(guó)有大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位逐漸下降,其余商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸增強(qiáng)。工行的各項(xiàng)指標(biāo)保持在20%~25%左右,其中資產(chǎn)比重下降程度較多,從2007年的24.2%下降至19.58%,利潤(rùn)比重從24.37%下降至23.65%;建行各項(xiàng)指標(biāo)保持在16%~20%左右,資產(chǎn)比重下降相對(duì)較多,從18.39%下降至16.73%;中行的存款比重和貸款比重略微有提高,存款比重由15.29%上升至15.9%,貸款比重由15.24%上升為16.5%,而利潤(rùn)比重下降較多,從18.44%下降至14.78%;農(nóng)行在2010年上市,資產(chǎn)比重和利潤(rùn)比重有所上升,存款比重和貸款比重亦下降,貸款比重由18.61%下降至14.65%。
對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)集中率的判斷,我們運(yùn)用CRN指數(shù)和赫芬達(dá)爾(H)指數(shù)的計(jì)算來(lái)衡量。通過(guò)CRN指數(shù),我們發(fā)現(xiàn),四家大型銀行的資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和利潤(rùn)額在全部銀行業(yè)中均占據(jù)70%左右,說(shuō)明我國(guó)目前的銀行業(yè)仍然是寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。但動(dòng)態(tài)來(lái)看,從2007年至2011年,四個(gè)指標(biāo)均呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì),說(shuō)明四大商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額正不斷縮小,其他商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大。
從資產(chǎn)和利潤(rùn)兩項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看,H指數(shù)在2007年至2011年呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì),2009年至2011年下降的趨勢(shì)較為明顯,表明銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)度逐年提高。從更為直觀的N指數(shù)來(lái)看,我國(guó)目前約有6-7家資產(chǎn)和利潤(rùn)相近的銀行在市場(chǎng)中擁有較大的占有率和控制率。動(dòng)態(tài)地觀察N指數(shù)的變化,可以發(fā)現(xiàn),2007年約有資產(chǎn)額相當(dāng)?shù)你y行6.645家,到2011年有7.746家;2007年約有利潤(rùn)相當(dāng)?shù)你y行6.224家,到2011年已經(jīng)有6.961家,說(shuō)明除了四家大型商業(yè)銀行之外,其他的銀行成長(zhǎng)較快,競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高,整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)度都得到了較大程度的提升。
從上述的分析可以看出,不論是市場(chǎng)份額還是市場(chǎng)集中度,都顯示出我國(guó)商業(yè)銀行雖然在競(jìng)爭(zhēng)程度上有了很大的提高,但依然表現(xiàn)出一定的寡頭壟斷特征。如果將行業(yè)準(zhǔn)人也看作是衡量市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一個(gè)指標(biāo)的話,銀行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入主要體現(xiàn)在政策層面。我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定,全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本不得低于20億元人民幣,并且需要一定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和專業(yè)經(jīng)營(yíng)人員。按照目前的市場(chǎng)情況來(lái)看,建立一個(gè)中等規(guī)模的銀行,需要投資150億元,電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等每年還需投資50~80億元,再加上嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)審批手續(xù),大大提高了行業(yè)準(zhǔn)入門檻,限制了行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng),這也是造成我國(guó)銀行業(yè)目前仍是寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的原因之一。
二、商業(yè)銀行定價(jià)行為的博弈分析
利率市場(chǎng)化改革后,大型商業(yè)銀行的定價(jià)行為將對(duì)利率市場(chǎng)化改革的成效產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,本節(jié)運(yùn)用博弈論的方法對(duì)大銀行的定價(jià)行為進(jìn)行分析。需要說(shuō)明的是,由于目前我國(guó)企業(yè)仍以間接融資方式為主,儲(chǔ)戶和企業(yè)對(duì)銀行的議價(jià)能力較弱,因此本文假設(shè)利率市場(chǎng)化后單個(gè)銀行的定價(jià)行為只與行業(yè)內(nèi)其他銀行的行為有關(guān),不受其他主體行為的影響。
1 模型的基本假定如下:市場(chǎng)中存在兩家大型商業(yè)銀行P1和P2;P1和P2掌握完全信息;P1和P2的目標(biāo)是獲得利潤(rùn)最大化;利率市場(chǎng)化后兩家銀行擁有對(duì)資金的自主定價(jià)權(quán),有兩種策略可供選擇:價(jià)格合謀和參與競(jìng)爭(zhēng)。價(jià)格合謀時(shí)兩家銀行均能獲得超額利潤(rùn),參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)只能獲得正常利潤(rùn)。
2 完全信息靜態(tài)博弈。博弈的戰(zhàn)略表達(dá)式如圖l所示。
在這個(gè)博弈中,當(dāng)兩個(gè)參與人都選擇價(jià)格合謀時(shí),可以同時(shí)獲得超額利潤(rùn)C(jī);當(dāng)兩者都選擇參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí),只能獲得正常利潤(rùn)A,顯然O2選擇價(jià)格合謀,P1選擇進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí),P2因維持高價(jià)損失了市場(chǎng)份額和利潤(rùn),獲得了O,P1由于降低了價(jià)格獲得了更多的市場(chǎng)份額,獲得了利潤(rùn)B,可見(jiàn)A
從上述完全信息的靜態(tài)博弈模型中,我們得出在具有寡頭壟斷特征的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)中,利率市場(chǎng)化改革后,大型銀行間為保持超額利潤(rùn)在定價(jià)時(shí)將選擇價(jià)格合謀。
三、價(jià)格合謀對(duì)利率市場(chǎng)化成效的影響
通過(guò)上述的分析,在我國(guó)當(dāng)前的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下,利率市場(chǎng)化改革后銀行獲得了資金的自主定價(jià)權(quán),將通過(guò)形成價(jià)格合謀來(lái)控制利率,獲取超額利潤(rùn)。圖2顯示的是大型商業(yè)銀行價(jià)格合謀對(duì)貸款數(shù)量和利率的影響。Ls和Ld分別是幾家價(jià)格合謀銀行面臨的貸款供給曲線和需求曲線,在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)情況下,均衡點(diǎn)E所對(duì)應(yīng)的Qe和re分別是均衡貸款數(shù)量和均衡利率,但由于大銀行間形成了價(jià)格合謀,它們以獲取壟斷利潤(rùn)為目標(biāo),按照邊際成本等于邊際收益的原則,在Ls和MR的交點(diǎn)O點(diǎn)決定貸款的數(shù)量和利率,因而貸款數(shù)量和利率分別為QO和rO,從圖中顯然可以看出,QOre。
從圖2可以看出,當(dāng)大銀行間形成價(jià)格合謀時(shí),為了追求超額利潤(rùn),將貸款利率定在高于均衡利率的水平,并壓縮貸款數(shù)量,將從不同方面損害其他銀行和借款人的利益,并對(duì)利率市場(chǎng)化改革的成效產(chǎn)生沖擊,具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1 利率不能如實(shí)反映資金市場(chǎng)的供求狀況。大銀行的價(jià)格合謀行為將利率定于高于均衡利率的水平上,利率不僅沒(méi)有起到如實(shí)反映資金供求狀況,合理配置資源的作用,反而成為大銀行獲取超額利潤(rùn)的手段,貨幣當(dāng)局將無(wú)法對(duì)市場(chǎng)資金狀況作出準(zhǔn)確判斷,不利于政策出臺(tái)。
2 信貸總量減少。根據(jù)麥金農(nóng)和肖的金融自由化理論,實(shí)際利率的提高帶來(lái)居民儲(chǔ)蓄的提高,從而增加商業(yè)銀行的可貸資金,最后提高投資,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但在大銀行有價(jià)格合謀的情況下,上述傳導(dǎo)機(jī)制將不可能實(shí)現(xiàn)。因?yàn)殂y行提供的信貸總量低于完全競(jìng)爭(zhēng)時(shí)的信貸總量,即使利率提高后居民儲(chǔ)蓄隨之提高,增加了商業(yè)銀行的可貸資金,但由于銀行惜貸,故而不能完全轉(zhuǎn)化為貸款。
3 損害中小銀行的利益,加大金融風(fēng)險(xiǎn)。大銀行為了擴(kuò)大或保持市場(chǎng)份額,如果同時(shí)將存款利率也定在較高的水平,將嚴(yán)重?fù)p害中小銀行的利益。中小銀行為了維持自身市場(chǎng)份額和利潤(rùn)水平,也不得不抬高存款利率,支付高昂的存款成本,并投資高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品,大大增加了中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),銀行會(huì)將高昂的存款成本轉(zhuǎn)嫁至借款人,可能導(dǎo)致企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn),投資于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),造成銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降,加大了整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的金融風(fēng)險(xiǎn)。
4 降低銀行效率,不利于資金合理配置。在具有寡頭壟斷特征的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)中,大銀行只要通過(guò)將貸款利率定于較高的水平,擴(kuò)大利差便能獲得超額利潤(rùn),從而失去了改善業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的動(dòng)力,降低了銀行的運(yùn)行效率;另一方面,大銀行提供的信貸總量低于需求量,居民儲(chǔ)蓄不能完全轉(zhuǎn)化為投資,造成部分資金滯留在銀行內(nèi)部,不利于資金的合理配置。
5 不利于宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。較高的貸款利率,不僅會(huì)抑制企業(yè)的資金需求,還將通過(guò)貨幣市場(chǎng)影響其他商品的價(jià)格,造成物價(jià)水平的不穩(wěn)定;再加上貸款總量的下降,造成經(jīng)濟(jì)中的資金供給不足,不能滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需要,不利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
四、相關(guān)建議
首先,加強(qiáng)相關(guān)部門的監(jiān)管力度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度是大銀行間能否形成價(jià)格合謀的重要因素之一,在上述的完全信息靜態(tài)博弈中,如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)對(duì)價(jià)格合謀的懲罰措施,使得銀行價(jià)格合謀所獲得的收益小于參與競(jìng)爭(zhēng)所獲得的收益,則價(jià)格合謀可能就無(wú)法達(dá)成。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可在事前或事后采取措施,事前的措施如對(duì)貸款利率設(shè)定最高限,事后的措施如對(duì)壟斷行為進(jìn)行懲罰等,都是對(duì)壟斷行為設(shè)置成本障礙,防止資金市場(chǎng)的壟斷。
1中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)
在金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化和一體化的趨勢(shì)下,目前中國(guó)本土銀行市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)了兩個(gè)新動(dòng)向:(1)加入WTO以后,隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從原有的四大國(guó)有商業(yè)銀行“寡頭壟斷”的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)演變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行共同參與的“多極”競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài);(2)國(guó)內(nèi)外的參與者無(wú)一例外地瞄準(zhǔn)了“網(wǎng)絡(luò)銀行”這個(gè)新興市場(chǎng),因此可以預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)銀行將成為今后銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)和我國(guó)特殊的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下,重新審視銀行業(yè)生存和競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)環(huán)境,才能為銀行業(yè)的戰(zhàn)略分析提供一個(gè)切入點(diǎn)和基本框架。“波特五要素理論”從行業(yè)的進(jìn)入威脅、現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)、賣方的討價(jià)還價(jià)能力、買方的討價(jià)還價(jià)能力以及替代威脅五個(gè)要素出發(fā),分析行業(yè)的現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì),仍不啻為一個(gè)很好的工具。
1.1進(jìn)入者的威脅將加大在2001年,中國(guó)銀行市場(chǎng)的總額達(dá)到1.9萬(wàn)億美元,并在過(guò)去5年中,以每年約15%的年均綜合增長(zhǎng)率擴(kuò)張,銀行資產(chǎn)相等于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(CDP)的160%以上。中國(guó)銀行市場(chǎng)的持續(xù)增長(zhǎng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)潛力引起了全球的矚目,必將使它成為國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)積極爭(zhēng)奪競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。但在金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)下,原有的國(guó)有商業(yè)銀行將面臨著進(jìn)入者強(qiáng)大的威脅。(1)網(wǎng)絡(luò)銀行降低了行業(yè)技術(shù)壁壘和資金壁壘,打破了傳統(tǒng)銀行借助資金、技術(shù)和網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)壟斷的局面。(2)網(wǎng)絡(luò)銀行是外資銀行“進(jìn)攻”中國(guó)市場(chǎng)的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場(chǎng)開(kāi)放承諾的兌現(xiàn),外資銀行參與本土競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘漸漸消失了。(3)網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和全新的經(jīng)營(yíng)理念及模式,給新進(jìn)入者帶來(lái)強(qiáng)大的生命力和活力,是其迅速生存、發(fā)展和壯大的根本原因。
不難想像,今后將有更多的參與者參與中國(guó)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。事實(shí)上,2002年8月28日香港東亞銀行電子網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中國(guó)版正式啟動(dòng),就拉開(kāi)了外資銀行出擊中國(guó)內(nèi)地網(wǎng)上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀行宣布已獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地推出互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù),在華歷史久遠(yuǎn)的花旗銀行早于2001年已經(jīng)向央行備案,申請(qǐng)開(kāi)展“個(gè)人網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù),匯豐銀行作為第一家購(gòu)買中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行股份的海外商業(yè)銀行,已在合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略部署上邁出了第一步,此前也已經(jīng)向央行遞交了上述申請(qǐng)。外資銀行積極推進(jìn)其在華的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),爭(zhēng)奪中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的種種舉措已經(jīng)預(yù)示了今后中國(guó)銀行業(yè)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
1.2現(xiàn)有銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇在電子商務(wù)迅速發(fā)展強(qiáng)烈要求的外在推動(dòng)和傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)中“存在和發(fā)展的本能需求”內(nèi)在的激勵(lì)下,我國(guó)的各個(gè)銀行也意識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代的到來(lái),因此“積極開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),爭(zhēng)奪網(wǎng)上銀行市場(chǎng)”成了目前中國(guó)市場(chǎng)上銀行間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn),目前有三股主要的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)力。
1.2.1股份制中小銀行(交通銀行、招商銀行等10個(gè)股份制銀行)招商銀行在新興的股份制中小銀行中可謂一枝獨(dú)秀,率先在全國(guó)開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),不但實(shí)現(xiàn)了立足而且一直保持著中國(guó)本土網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域領(lǐng)頭雁的地位。到2001年1月,在B2C方面約有20多萬(wàn)個(gè)客戶,共完成交易金額366萬(wàn)元;B2B方面,網(wǎng)上企業(yè)銀行安裝數(shù)為1.6萬(wàn)戶,交易金額6789億元,交易筆數(shù)48萬(wàn)多筆45%的對(duì)私業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù);95%以上的國(guó)內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了它的“一網(wǎng)通”為支付工具。
我國(guó)的中小股份制銀行主要優(yōu)勢(shì)是體制先進(jìn),經(jīng)營(yíng)理念科學(xué),資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力均高于四大國(guó)有銀行,機(jī)構(gòu)靈活,業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型快,金融服務(wù)效率和市場(chǎng)靈敏度高,更善于創(chuàng)新和快速對(duì)市場(chǎng)做出反應(yīng)。另外,中小商業(yè)銀行成立較晚,起點(diǎn)較高,計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備較為先進(jìn),大多具有較好的電子化技術(shù)基礎(chǔ)和人員基礎(chǔ),因此適合開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。
中小股份制銀行的弱點(diǎn)往往是資本實(shí)力弱,經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,資金技術(shù)實(shí)力不足,機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)欠缺,在品牌、聲譽(yù)和公共關(guān)系等方面不及國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行及各大外資銀行。
但網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)秘訣不再是大吃小,而是快勝慢,網(wǎng)絡(luò)為中小銀行同大銀行一決高下創(chuàng)造了條件。中小商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個(gè)契機(jī),從批準(zhǔn)市場(chǎng)著手,提供個(gè)性化的、專業(yè)化的品牌服務(wù),在大銀行尚未涉足的領(lǐng)域積極開(kāi)拓,才能在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存、發(fā)展和壯大。
1.2.2國(guó)有商業(yè)銀行1999年以來(lái),四大國(guó)有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后,逐步涉足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),真正拉開(kāi)了中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)序幕。
中國(guó)銀行于1999年6月正式了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,提供了證券交易結(jié)合的“銀證快車”服務(wù)和面向個(gè)人銀行的“支付網(wǎng)上行”,并很好的將長(zhǎng)城卡系列的一千多萬(wàn)用戶結(jié)合起來(lái),同時(shí)也成為國(guó)內(nèi)對(duì)公服務(wù)最豐富的網(wǎng)絡(luò)銀行。
中國(guó)建設(shè)銀行1999年8月開(kāi)始正式開(kāi)發(fā),從網(wǎng)絡(luò)客戶群的培養(yǎng)和整體經(jīng)營(yíng)成本的降低出發(fā),實(shí)施了營(yíng)業(yè)初期目標(biāo)市場(chǎng)定位于私人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展策略。已開(kāi)通的業(yè)務(wù)功能有:公共信息查詢、賬務(wù)查詢(包含對(duì)公與對(duì)私)、轉(zhuǎn)賬(對(duì)私)、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付(B2C)、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失與信用卡申請(qǐng)、客戶服務(wù)等。
中國(guó)工商銀行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四城市開(kāi)通了對(duì)公的網(wǎng)上銀行,單位客戶通過(guò)中國(guó)工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行能實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬付款、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)、客戶證書管理等;2000年中,又開(kāi)通了查詢賬戶余額、交易明細(xì)、對(duì)賬單信息、網(wǎng)上掛失及換卡申請(qǐng)等業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶支付系統(tǒng)。目前其服務(wù)覆蓋了31個(gè)城市。工商銀行的重要特點(diǎn)是將對(duì)公服務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向,進(jìn)而推出了方便靈活、安全、具有信息增值服務(wù)的BTOB在線支付業(yè)務(wù)。
四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行長(zhǎng)期居于市場(chǎng)中的寡頭壟斷地位,主要優(yōu)勢(shì)是在品牌與聲譽(yù)上樹(shù)立了國(guó)家背景與國(guó)家信用的形象,資金實(shí)力雄厚,技術(shù)開(kāi)發(fā)能力強(qiáng),遍布全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),使其享有絕對(duì)的市場(chǎng)份額優(yōu)勢(shì),無(wú)論是對(duì)公還是對(duì)私業(yè)務(wù),國(guó)有商業(yè)銀行都具有良好的親和力和較高的客戶忠誠(chéng)度。
其不可忽視的弱勢(shì)是管理機(jī)制落后,經(jīng)營(yíng)理念陳舊,缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力較差,不良貸款問(wèn)題嚴(yán)重,運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)龐大,基礎(chǔ)設(shè)施有待升級(jí),已開(kāi)發(fā)的電子系統(tǒng)兼容性和統(tǒng)一性較差。
電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的飛速推進(jìn),發(fā)展網(wǎng)上銀行的潛力不言而喻。但廣大的國(guó)內(nèi)企業(yè)客戶和個(gè)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用十分有限,網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)還不成熟,這賦予了國(guó)有商業(yè)銀行一個(gè)很好的機(jī)會(huì):利用遍布全國(guó)的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn),良好的企業(yè)形象和客戶慣性,積極市場(chǎng),推出適合中國(guó)企業(yè)和個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)留住客戶,改善不良資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)效率等問(wèn)題,并有力抵抗外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。
1.2.3外資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)外發(fā)展很快,進(jìn)駐我國(guó)的外資銀行像花旗、匯豐等一般都具有了多年開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),他們技術(shù)先進(jìn)成熟,銀行經(jīng)營(yíng)、管理水平高,信譽(yù)好,且服務(wù)范圍廣,提供的金融產(chǎn)品多,個(gè)性化服務(wù)能力強(qiáng)。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)潛力巨大,前景誘人,像前文所提到的花旗、東亞、渣打等外資銀行都在積極加快搶占中國(guó)市場(chǎng)的步伐。
外資銀行的相對(duì)弱勢(shì)是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,缺乏開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和人民幣本幣的來(lái)源,同時(shí),外資銀行欠缺本地化的優(yōu)勢(shì)。雖然WTO的加入,中國(guó)政府放寬了對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制,但至少到2006年才實(shí)現(xiàn)完全的國(guó)民待遇,因此給中資銀行一個(gè)先下手、搶占市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。
眾多業(yè)內(nèi)人士都預(yù)測(cè)加入WT0,銀行的行業(yè)壁壘逐漸消失,外資銀行必將抓住機(jī)會(huì),積極推進(jìn)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)上的優(yōu)質(zhì)客戶、高附加值業(yè)務(wù)以及銀行人才搶奪,網(wǎng)絡(luò)銀行不但降低了經(jīng)營(yíng)成本,提高了服務(wù)質(zhì)量和能力,更因其對(duì)中國(guó)國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的削弱能力將成為外資銀行爭(zhēng)奪中國(guó)市場(chǎng)的有力武器。
1.3買方的討價(jià)還價(jià)能力增大長(zhǎng)期以來(lái),銀行業(yè)一直具有典型的寡頭壟斷特征:風(fēng)險(xiǎn)回避、產(chǎn)品同一、標(biāo)準(zhǔn)化的利率與價(jià)格、有限的成本控制和產(chǎn)品創(chuàng)新以及無(wú)差別的客戶服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,銀行客戶的市場(chǎng)力量隨著信息膨脹和獲取信息的快捷性提高而不斷增強(qiáng),導(dǎo)致交易談判的優(yōu)勢(shì)向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移,銀行客戶對(duì)銀行服務(wù)的質(zhì)量、范圍、信息、收益率的要求越來(lái)越高,討價(jià)還價(jià)的能力越來(lái)越強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行必須擯棄傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)理念,采取全新的以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,創(chuàng)造性地利用網(wǎng)絡(luò)為主的信息技術(shù)重新改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和恐龍式的龐大組織機(jī)構(gòu),廢棄以職能分工為主的銀行傳統(tǒng)動(dòng)作模式,為客戶提供量身定做的產(chǎn)品和服務(wù),提高客戶的忠誠(chéng)度,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)留住客戶,以創(chuàng)新服務(wù)吸引客戶。
1.4賣方的討價(jià)還價(jià)能力增強(qiáng)我國(guó)目前仍然采用利率管制,銀行不能像國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行以較高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下,網(wǎng)絡(luò)銀行由于沒(méi)有了傳統(tǒng)銀行時(shí)間、地域等的限制,擴(kuò)大了儲(chǔ)戶的選擇范圍,而且服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量高度透明,在選擇一家銀行時(shí),儲(chǔ)戶都可以獲得充分的信息,進(jìn)行全面的比較,使得銀行吸引儲(chǔ)戶的難度增加,在談判中力量較弱,而銀行資金提供者儲(chǔ)戶的談判力量增強(qiáng)。越發(fā)的凸現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代“服務(wù)取勝”的關(guān)鍵和客戶關(guān)系管理的重要。
1.5替代產(chǎn)品和服務(wù)的威脅增大技術(shù)的進(jìn)步,金融一體化的發(fā)展,使得資本市場(chǎng)各行業(yè)的界限越來(lái)越模糊,未來(lái)的趨勢(shì)將是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、IT企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)等等都將為資金需求者提供的融資渠道,銀行客戶資源轉(zhuǎn)移,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)回旋余地變小。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用使銀行業(yè)務(wù)的差異性很小,行業(yè)的進(jìn)入壁壘較低。在此情況下,銀行產(chǎn)品的可替代性越來(lái)越大。
(1)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行生存的命脈,未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行必將向著個(gè)性化和專業(yè)化發(fā)展,但網(wǎng)絡(luò)銀行高度的開(kāi)放性,難以建立起行業(yè)的技術(shù)壁壘,其提供的產(chǎn)品和服務(wù)也能輕而易舉的被模仿。
(2)客戶的轉(zhuǎn)換成本幾乎為零。網(wǎng)絡(luò)使銀行客戶信息充分共享,瞬間做出快速反應(yīng),因而無(wú)限增加了提供服務(wù)的銀行數(shù)量,曾經(jīng)是寡頭壟斷的銀行市場(chǎng)漸漸呈現(xiàn)了自由競(jìng)爭(zhēng)的勢(shì)態(tài)。在鼠標(biāo)輕輕點(diǎn)擊之間,客戶在一家銀行的服務(wù)和產(chǎn)品就輕而易舉地轉(zhuǎn)換到另外一家銀行,而且不費(fèi)吹灰之力。
以上分析顯示了中國(guó)的銀行市場(chǎng)正發(fā)生著深刻的變化:行業(yè)進(jìn)入的威脅增大,現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)在加劇和不斷分化,買方和賣方的實(shí)力都加大,替代品的威脅也時(shí)刻存在。中國(guó)銀行業(yè)的“四國(guó)”寡頭壟斷局面正在逐步打破,若要在今后的競(jìng)爭(zhēng)中立足和發(fā)展,各個(gè)銀行家都必須采取積極措施,協(xié)調(diào)和改變這五種要素,使自身在行業(yè)發(fā)展中占據(jù)有力位置。
2中國(guó)銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的確立
網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的電子商務(wù)模式,是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不可或缺的支撐部分,必將成為21世紀(jì)信息時(shí)代經(jīng)濟(jì)的核心。緊緊抓住網(wǎng)絡(luò)銀行的契機(jī),實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革,將有利于我國(guó)銀行業(yè)獲得強(qiáng)大的生命力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì):
2.1成本優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā),不再憑借傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和分布,節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用,在線自動(dòng)提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù),也大大提高了銀行的工作效率,而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場(chǎng)信息的收集成本,從而使銀行的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作更加有效。
2.2業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行最突出的優(yōu)勢(shì)就是能夠提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服務(wù),因此它最大限度的擴(kuò)大了客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)銀行以客戶為導(dǎo)向,信息的收集、傳輸和綜合能力強(qiáng),對(duì)市場(chǎng)更加敏感和反應(yīng)靈敏,就能夠抓準(zhǔn)時(shí)機(jī),為客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù),以個(gè)性化和專業(yè)化的服務(wù)更好地贏得客戶。
2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢(shì)和范圍經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出了整合和協(xié)同的要求,為適應(yīng)這種國(guó)際金融發(fā)展的大趨勢(shì)和提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力,網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟和合作,具有靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式,未來(lái)的“金融百貨商店”將比傳統(tǒng)的銀行更大的規(guī)范經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。
2.4聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性優(yōu)勢(shì)信息在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的首選資源,信息的積累增值效應(yīng)產(chǎn)生了的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獨(dú)有的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性,網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強(qiáng)的獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力,將是銀行的重要資產(chǎn)和競(jìng)爭(zhēng)手段。
由于網(wǎng)上銀行這些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),自安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生以來(lái),網(wǎng)絡(luò)銀行很快成為西方銀行業(yè)著重發(fā)展的領(lǐng)域。目前世界排名第一位的美國(guó)花旗銀行,從1995年起就開(kāi)始向客戶提供網(wǎng)上服務(wù);瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)收購(gòu);澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金融交易;新加坡政府也在推動(dòng)金融電子交易,并決定于年之前建立人類第一個(gè)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。據(jù)IDC公司預(yù)測(cè),2002年美國(guó)家庭擁有在線銀行賬戶的數(shù)量將比2001年的1470萬(wàn)上升22%,達(dá)到1800萬(wàn)個(gè),29%的家庭將使用他們的個(gè)人電腦接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。在全球范圍內(nèi),網(wǎng)上銀行的用戶每年都在成倍地增長(zhǎng)。
3中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策
3.1市場(chǎng)策略通過(guò)上文對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)者競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)也即對(duì)其的SWOT分析,不難發(fā)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團(tuán),在競(jìng)爭(zhēng)中各自具有自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇,但任何一方都不能戰(zhàn)勝對(duì)手,達(dá)到完全的壟斷地位,因此,揚(yáng)長(zhǎng)避短,找準(zhǔn)適合自身的市場(chǎng)和客戶群,而不是面向整個(gè)市場(chǎng)和全部客戶,才是各個(gè)銀行的首要戰(zhàn)略任務(wù)。
外資銀行不具備網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),培養(yǎng)市場(chǎng)的成本過(guò)高,發(fā)揮其外幣經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì),它會(huì)直接選擇業(yè)務(wù)增值程度高、網(wǎng)絡(luò)使用頻度高的這部分優(yōu)質(zhì)客戶,即群體IV中的外幣業(yè)務(wù)頻繁的個(gè)人家庭和涉外交易的企業(yè)。
國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象最廣,涵蓋了所有的群體,采用的戰(zhàn)略應(yīng)該是利用其自身的品牌形象和更好的服務(wù)來(lái)吸引和保持住原有的客戶,尤其是群體IV中的大中型企業(yè),同時(shí)利用龐大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和一貫的客戶親和力,培育群體Ⅲ(如學(xué)生、BtoC企業(yè)等)、群體Ⅱ(如個(gè)人投資者、中小企業(yè)等)和群體Ⅰ(如普通家庭、小型企業(yè))向優(yōu)質(zhì)客戶群轉(zhuǎn)化。
新興的股份制中小銀行機(jī)構(gòu)靈活,業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、轉(zhuǎn)型快,應(yīng)該采取新市場(chǎng)、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略,在外資銀行和國(guó)有銀行尚未涉足的領(lǐng)域里,提供個(gè)性化和專業(yè)化的服務(wù)與產(chǎn)品。
3.2品牌策略從五種競(jìng)爭(zhēng)要素的分析中,我們看到網(wǎng)絡(luò)使銀行客戶具有了更強(qiáng)的談判能力和更大的價(jià)格彈性。全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)也提示我們,樹(shù)立銀行的品牌形象,以“特色服務(wù)取勝”,增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感和忠誠(chéng)度將是今后網(wǎng)絡(luò)銀行成敗的關(guān)鍵。國(guó)有商業(yè)銀行以國(guó)家信用作保證,在廣大客戶中的形象和信譽(yù)良好,深受中國(guó)廣大百姓和企業(yè)信賴,所以國(guó)有商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的重點(diǎn)應(yīng)該是拋棄陳舊的經(jīng)營(yíng)理念和沉重的官僚風(fēng)氣,提高服務(wù)質(zhì)量和水平,創(chuàng)新服務(wù)品種,保證已有客戶,發(fā)展吸引潛在客戶。而股份制銀行品牌戰(zhàn)略的重點(diǎn)是突出業(yè)務(wù)的安全性和獨(dú)特性,增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的認(rèn)同和信任,從而在部分專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)市場(chǎng)上長(zhǎng)期吸引著大量的客戶。
3.3經(jīng)營(yíng)策略
(1)積極培育市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)是廣大的,但是比較國(guó)外,我國(guó)的信息產(chǎn)業(yè)還比較落后,電腦和網(wǎng)絡(luò)的普及還不廣泛,人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的了解和認(rèn)同還比較有限,本土銀行可以利用地利人和的優(yōu)勢(shì),積極宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行,普及其應(yīng)用。
(2)電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)基礎(chǔ),沒(méi)有電子商務(wù)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行也無(wú)的放矢。因此攜手電子商務(wù)共同發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行才能有廣闊的天地得以施展。
(3)與其他金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,朝著多元化的網(wǎng)上銀行發(fā)展。自從1999年11月美國(guó)通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》,允許商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司跨行業(yè)經(jīng)營(yíng),標(biāo)志著銀行再次混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)。由于我國(guó)基本國(guó)情的限制,銀行開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)還有待審時(shí)度勢(shì)的考慮。但可以利用網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì),在政策允許的范圍內(nèi),積極構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟,將會(huì)有利于為客戶提供更多的增值服務(wù),也有利于建立銀行網(wǎng)絡(luò)金融門戶的地位。
3.4成立行業(yè)規(guī)范和監(jiān)督機(jī)構(gòu),完善網(wǎng)絡(luò)銀行的法律和法規(guī)“入世”過(guò)渡期內(nèi),中國(guó)銀行業(yè)不但受到國(guó)內(nèi)金融法規(guī)約束,而且受到世界貿(mào)易組織規(guī)則和國(guó)際慣例約束,中國(guó)銀行業(yè)必須積極轉(zhuǎn)換體制,完善各種法律和法規(guī),實(shí)現(xiàn)同世界貿(mào)易組織制度框架的全面接軌。尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)自身行業(yè)高度的規(guī)范化、統(tǒng)一化、國(guó)際化要求,中資銀行應(yīng)該抓住行業(yè)剛剛起步的契機(jī),借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),合理制定整個(gè)行業(yè)的“游戲規(guī)則”——服務(wù)規(guī)范和監(jiān)管制度,在為整個(gè)行業(yè)指明發(fā)展方向的同時(shí),也能使行業(yè)的先行者們鞏固其領(lǐng)先地位,建立起利于自身的行業(yè)進(jìn)入壁壘。
[關(guān)鍵詞]自動(dòng)柜員機(jī);五力分析模型;策略;轉(zhuǎn)移;外包
[中圖分類號(hào)]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432(2011)5-0006-03
ATM(Automatic Teller Machine),一般稱為自動(dòng)柜員機(jī)。很多人把ATM等同于自動(dòng)取款機(jī),我認(rèn)為這是不準(zhǔn)確的。雖然最早的ATM只能取款,甚至不與銀行主機(jī)相連,但隨著市場(chǎng)需求以及技術(shù)的發(fā)展,現(xiàn)在的ATM機(jī)已經(jīng)超出了自動(dòng)取款機(jī)的范疇,從單一的取款功能發(fā)展為存取現(xiàn)金、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、打印對(duì)賬單、理財(cái)?shù)榷喾N功能。而且,也恰恰是ATM的功能越來(lái)越強(qiáng)大,才能夠名副其實(shí),匹配“自動(dòng)柜員機(jī)”(銀行柜員的替代)這個(gè)名稱。
很多人在研究中國(guó)ATM市場(chǎng)的時(shí)候,經(jīng)常把發(fā)達(dá)國(guó)家ATM的發(fā)展軌跡套用到我國(guó),或者用發(fā)達(dá)國(guó)家的一些數(shù)量指標(biāo)作為衡量我國(guó)ATM未來(lái)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn),我認(rèn)為這是不現(xiàn)實(shí)的。發(fā)達(dá)國(guó)家ATM發(fā)展早于中國(guó),當(dāng)時(shí)的需求、市場(chǎng)和技術(shù)環(huán)境與現(xiàn)在有相當(dāng)大的差別,因此會(huì)出現(xiàn)不一樣的ATM行業(yè)結(jié)構(gòu),而行業(yè)結(jié)構(gòu)又一直處于不斷調(diào)整之中,最終導(dǎo)致不一樣的發(fā)展軌跡。
1 中國(guó)銀行ATM及相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
近幾年,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投放,推動(dòng)柜面業(yè)務(wù)向自助設(shè)備轉(zhuǎn)移,緩解了柜臺(tái)排隊(duì)現(xiàn)象,為客戶提供更加細(xì)致周到的金融服務(wù)。同時(shí),電話銀行、手機(jī)銀行等也發(fā)展迅速(見(jiàn)下圖及表1、表2)。
2 中國(guó)ATM市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)因素分析
1979年,《哈佛商業(yè)評(píng)論》發(fā)表了年輕的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、副教授邁克爾•波特的文章“How Competitive Forces Shape Strategy”,闡釋了構(gòu)成行業(yè)基本結(jié)構(gòu)的五大競(jìng)爭(zhēng)力量:進(jìn)入威脅、供應(yīng)商議價(jià)能力、買方議價(jià)能力、替代品威脅以及現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的對(duì)抗。他指出,這五種力量擴(kuò)大了競(jìng)爭(zhēng)范圍,界定了行業(yè)結(jié)構(gòu),也決定了一個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)互動(dòng)的本質(zhì)。這就是波特的五力分析模型。
中國(guó)的ATM市場(chǎng)上,買方是持卡人,持卡人因使用ATM所支付的費(fèi)用是整個(gè)市場(chǎng)的利潤(rùn)源泉;供應(yīng)商是中國(guó)銀聯(lián),因?yàn)槟壳般y行卡在ATM上的跨行使用必須通過(guò)其提供的信息交換網(wǎng)絡(luò),中國(guó)銀聯(lián)是ATM使用渠道的供應(yīng)方;投資主體單一,所有ATM都是由商業(yè)銀行投資,因此銀行是ATM唯一的出機(jī)機(jī)構(gòu);非銀行出機(jī)機(jī)構(gòu)和第三方ATM服務(wù)商是國(guó)內(nèi)銀行在ATM市場(chǎng)上的潛在進(jìn)入威脅;現(xiàn)在除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外,ATM其他業(yè)務(wù)可通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等實(shí)現(xiàn),因此在一定程度上,這些可看做是ATM的替代品,買方對(duì)現(xiàn)金的依賴程度取決于用卡環(huán)境,用卡環(huán)境好,現(xiàn)金業(yè)務(wù)就會(huì)減少,反之,現(xiàn)金業(yè)務(wù)就增加。
2.1 持卡人
持卡人是ATM市場(chǎng)的消費(fèi)者,消費(fèi)者支付的價(jià)格是整個(gè)ATM市場(chǎng)的利潤(rùn)源泉,也是ATM市場(chǎng)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。由于不同持卡人對(duì)ATM業(yè)務(wù)收費(fèi)存在不同的接受程度,這就要求商業(yè)銀行在對(duì)ATM業(yè)務(wù)的收費(fèi)邏輯上要順應(yīng)消費(fèi)者的觀念改變,同時(shí)應(yīng)提供相應(yīng)的超值服務(wù)。
商業(yè)銀行以吸儲(chǔ)為目的,向消費(fèi)者提供多種免費(fèi)服務(wù),這已經(jīng)被理論和實(shí)踐證明。因此,免費(fèi)服務(wù)已經(jīng)在消費(fèi)者心目中根深蒂固。ATM業(yè)務(wù)增加了持卡人的便利性,商業(yè)銀行為支持這種便利性會(huì)增加成本,向這種便利收費(fèi)似乎也理所當(dāng)然。但是,不同的持卡人對(duì)便利性的在乎程度不同,從而不同人群對(duì)ATM的利用程度不同。為方便分析,我們可以把消費(fèi)者分為便利性高敏感人群和便利性低敏感人群,便利性高敏感人群必然是最先采用ATM來(lái)替代柜員業(yè)務(wù)的一類,他們?cè)贏TM業(yè)務(wù)中獲得更多的便利,而且這種行為會(huì)不斷得到強(qiáng)化。便利性高敏感人群的行為會(huì)對(duì)便利性低敏感人群起一種示范作用,如果體驗(yàn)良好的話,便利性低敏感人群也會(huì)加入ATM使用者的行列,但對(duì)一些首次或前幾次有不良體驗(yàn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō),很有可能以后也不會(huì)用。因此ATM業(yè)務(wù)的發(fā)展,很大程度上依賴于消費(fèi)者的首次體驗(yàn)。
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、交易范圍的擴(kuò)大等會(huì)使消費(fèi)者對(duì)便利性的要求發(fā)生改變,而且消費(fèi)者對(duì)便利性的要求是剛性的、不可逆的,因此從前述的分類來(lái)看,部分便利性低敏感人群會(huì)向便利性高敏感人群轉(zhuǎn)移,但不會(huì)存在便利性高敏感人群中的消費(fèi)者向下轉(zhuǎn)移的情況。技術(shù)的發(fā)展使ATM越來(lái)越多功能化、人性化、簡(jiǎn)單化,從而ATM的使用人數(shù)越來(lái)越多,交易量越來(lái)越大。
ATM替代銀行柜員使銀行的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化,把人工成本轉(zhuǎn)化為固定成本(ATM的購(gòu)置成本和維護(hù)成本)。大量固定成本投入的成本結(jié)構(gòu)也支持大量交易分?jǐn)偝杀尽?/p>
2.2 中國(guó)銀聯(lián)
1993年,在人民銀行的倡導(dǎo)下,國(guó)內(nèi)開(kāi)始以城市為單位實(shí)施“金卡工程”,在一些主要城市由各銀行投資成立銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心作為銀行卡跨行交易的信息轉(zhuǎn)接中心。2002年4月,經(jīng)86家銀行共同集資16.5億元,成立了中國(guó)銀聯(lián)總公司,統(tǒng)一了全國(guó)的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò),其信息交換中心承擔(dān)了所有ATM跨行交易的信息轉(zhuǎn)接和交易清算。中國(guó)銀聯(lián)是我國(guó)國(guó)內(nèi)唯一的網(wǎng)絡(luò)提供者,是事實(shí)上的壟斷者。轉(zhuǎn)接費(fèi)的制定就可看做壟斷的產(chǎn)物。
2.3 商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)
在現(xiàn)行的ATM體制下,具有發(fā)卡方和ATM出機(jī)方雙重身份的商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)理論上應(yīng)該非常激烈,因?yàn)槭袌?chǎng)上對(duì)ATM受理端服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)直接反映到商業(yè)銀行之間發(fā)卡端對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)上,從而商業(yè)銀行會(huì)把提高ATM服務(wù)視為提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、獲得市場(chǎng)份額的一項(xiàng)戰(zhàn)略來(lái)考慮。但實(shí)際上,商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的多寡不直接反映其贏利狀況和贏利能力,因?yàn)椴煌目蛻羧簬Ыo商業(yè)銀行的收益和需要商業(yè)銀行付出的成本是不同的,因此,在對(duì)高端客戶的爭(zhēng)奪上,商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)要激烈得多,相反,對(duì)于低端客戶更多的商業(yè)銀行采取不涉足或盡可能少涉足。
把商業(yè)銀行客戶區(qū)分為高端客戶與低端客戶,就可以具體探討商業(yè)銀行在面對(duì)這兩類客戶上的態(tài)度,從而分析它們的行為。高端客戶雖然在總量上較少,但能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)大量資金,對(duì)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)需求較大,能為銀行帶來(lái)額外的價(jià)值增值。高端客戶通常是企業(yè)客戶、個(gè)人客戶中的大客戶,由于其年齡結(jié)構(gòu)通常居中且擁有相對(duì)較高的受教育程度,往往會(huì)選擇低成本的交易渠道。低端客戶總量上較多,但每一低端客戶的資金量相對(duì)較少,交易處理成本較高,并且在交易習(xí)慣上往往選擇高成本的交易渠道。因此,高端客戶可以為商業(yè)銀行帶來(lái)更多收益、更低成本,低端客戶則需花費(fèi)銀行更多成本而為銀行帶來(lái)較少收益。銀行對(duì)高端客戶競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度遠(yuǎn)甚于對(duì)低端客戶的競(jìng)爭(zhēng)。在現(xiàn)階段ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等齊頭并進(jìn)、共同發(fā)展的條件下,雖然ATM較柜臺(tái)交易方便,但網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等相比ATM還要方便、成本更低,從而成為許多高端客戶的首選交易渠道。因此ATM市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)沒(méi)有我們想象的激烈。
低端客戶在數(shù)量上較高端客戶多許多,總得有商業(yè)銀行滿足他們的需求,而且雖然低端客戶中每一客戶資金量較少,附加值較低,但如果能夠積少成多、降低賬戶處理成本的話,也能為商業(yè)銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。因此在低端客戶市場(chǎng)上,在不能夠更多地推行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等更低成本的交易渠道的條件下,發(fā)展ATM成為商業(yè)銀行降低成本、爭(zhēng)奪低端客戶市場(chǎng)的策略選擇。
2.4 潛在新競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入
ATM市場(chǎng)上的潛在競(jìng)爭(zhēng)者包括非銀行ATM出機(jī)機(jī)構(gòu)和第三方ATM服務(wù)供應(yīng)商。
非銀行ATM出機(jī)機(jī)構(gòu)進(jìn)入到ATM市場(chǎng)的主要目的是為獲得收益,由于沒(méi)有自己的持卡人,所有的交易都被視為跨行,其作為出機(jī)機(jī)構(gòu)能獲得的收入是交換費(fèi)減去會(huì)員費(fèi)。銀行同時(shí)作為發(fā)卡方和出機(jī)機(jī)構(gòu),不僅能獲得出機(jī)的收入,同時(shí)還可獲得發(fā)卡收益。因此,在與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中,非銀行ATM出機(jī)機(jī)構(gòu)并不占優(yōu)勢(shì)。
第三方服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)入ATM市場(chǎng)成為出機(jī)機(jī)構(gòu),會(huì)加劇ATM市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),但對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),把具有較高購(gòu)買價(jià)格和較高維護(hù)成本的ATM出機(jī)和維護(hù)業(yè)務(wù)外包出去,充分利用專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì),集中力量培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力在理論上更必要。而最近國(guó)內(nèi)一些銀行確實(shí)在著手把ATM部分業(yè)務(wù)外包。
2.5 替代品競(jìng)爭(zhēng)
ATM業(yè)務(wù)可區(qū)分為兩類,一類是ATM業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金業(yè)務(wù);另一類是ATM業(yè)務(wù)中的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。我們分別來(lái)探討這兩類業(yè)務(wù)的替代品競(jìng)爭(zhēng)。
2.5.1 現(xiàn)金業(yè)務(wù)的替代品
持卡人對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的需求主要基于這樣兩個(gè)因素:習(xí)慣使然;用卡環(huán)境。千百年來(lái)我們形成了使用現(xiàn)金的習(xí)慣,但使用現(xiàn)金存在成本、安全等方面的問(wèn)題,新的支付方式出現(xiàn)后,對(duì)現(xiàn)金的需求開(kāi)始減少,因此POS、網(wǎng)上支付等都可看做是ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)的替代品。POS較ATM布控成本低,使用靈活方便;網(wǎng)上支付使銀行承擔(dān)的成本更低,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)連接成本是持卡人自己支付的,上網(wǎng)所用的計(jì)算機(jī)也是持卡人所有的。從成本角度來(lái)考慮,商業(yè)銀行希望更大程度地發(fā)展非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。
2.5.2 非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的替代品
ATM非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的替代品很多,電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等都能替代ATM完成非現(xiàn)金業(yè)務(wù),而且電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等的成本遠(yuǎn)低于ATM。從銀行角度來(lái)說(shuō),這些替代品能夠大大發(fā)展,完全替代ATM當(dāng)然是好事,但從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō),要全面地接受并使用這些工具是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程,就像接受ATM一樣,需要有人先體驗(yàn)、使用并成為常態(tài),示范給更多人,然后更多人體驗(yàn)、使用。只不過(guò)在這個(gè)過(guò)程中,ATM與其替代品共同發(fā)展,而不是像西方國(guó)家ATM飛速發(fā)展時(shí)基本沒(méi)有這些替代品,因此,西方國(guó)家發(fā)展過(guò)后是ATM數(shù)量和人均擁有量的急劇擴(kuò)大,我國(guó)未來(lái)可能到不了那樣的規(guī)模。
3 商業(yè)銀行發(fā)展ATM業(yè)務(wù)的對(duì)策
基于上述分析,我們認(rèn)為,在我國(guó)目前的市場(chǎng)需求和技術(shù)環(huán)境下,商業(yè)銀行在開(kāi)展ATM業(yè)務(wù)上,應(yīng)注意:
3.1 不同商業(yè)銀行制定不同的ATM發(fā)展策略
不同的商業(yè)銀行在規(guī)模、實(shí)力上存在較大差異,會(huì)制定不同的發(fā)展方向,因此在同一業(yè)務(wù)上存在不同的發(fā)展策略。在我國(guó),大體可把銀行按規(guī)模分為兩類:大銀行和中小銀行。現(xiàn)有的ATM絕大部分控制在大銀行手中,較大的ATM擁有量能便利且低成本地為客戶提供服務(wù),這成為很多小客戶選擇成為大銀行客戶的原因,結(jié)果大銀行的小客戶越來(lái)越多。其中農(nóng)行還承擔(dān)著支持“三農(nóng)”的政策性任務(wù),在小城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)其小客戶量更大。眾多的小客戶會(huì)占用銀行大量資源,耗費(fèi)較多的人力物力,尋求降低小客戶處理成本的途徑是大銀行能夠履行社會(huì)責(zé)任并獲得進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)。在業(yè)務(wù)處理成本上ATM比人工柜員低,而且ATM在向客戶提供服務(wù)時(shí)服務(wù)質(zhì)量較人工更為一致。因此大力發(fā)展ATM業(yè)務(wù)是大銀行在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的發(fā)展策略。
中小銀行在ATM的布放上無(wú)力與大銀行競(jìng)爭(zhēng),這樣對(duì)小客戶的吸引力不夠,而小客戶數(shù)量較少、大客戶對(duì)ATM依賴較小又進(jìn)一步成為中小銀行布放ATM動(dòng)力不足的原因。在現(xiàn)行ATM收費(fèi)體制下,中小銀行的ATM發(fā)展重點(diǎn)是大城市商業(yè)區(qū)、高檔生活區(qū)、旅游地等。
3.2 ATM機(jī)具的布放向中西部地區(qū)、中小城市轉(zhuǎn)移
發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市ATM機(jī)具在這幾年已得到優(yōu)先發(fā)展,布局基本合理,POS機(jī)也基本普及,同時(shí)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等在這些地區(qū)也得到發(fā)展,并在以更快的速度發(fā)展,這些地區(qū)不再是ATM機(jī)具進(jìn)一步布放的重點(diǎn)。比較而言,中西部地區(qū)、中小城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度低,小客戶比例較高,網(wǎng)上銀行、電話銀行等發(fā)展緩慢,POS機(jī)裝機(jī)量有限,客戶對(duì)現(xiàn)金的依賴程度較高,ATM機(jī)具存在巨大的發(fā)展空間。
在中西部地區(qū)、中小城市ATM機(jī)具布放的主力是大銀行,大銀行在各地業(yè)務(wù)開(kāi)展較為均衡,而且在這些地區(qū)也有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),客戶較多;很多中小銀行重在發(fā)展高端客戶,業(yè)務(wù)開(kāi)展多在大中城市,小城鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn),也不發(fā)展業(yè)務(wù),從而它們不會(huì)參與ATM機(jī)具的布放,但一些地區(qū)性銀行會(huì)加入到ATM機(jī)具的布放行列中。因?yàn)榈貐^(qū)性銀行立足于本地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù),高端客戶數(shù)量有限,為謀發(fā)展而吸引中小客戶,大力增設(shè)便利性和低成本的ATM機(jī)具可能成為其首要選擇。
3.3 在行式ATM和離行式ATM的選擇
在行式ATM是在現(xiàn)有的銀行分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)劃分出一個(gè)區(qū)域,放置各種電子設(shè)備,提供自助服務(wù)。它能夠分擔(dān)網(wǎng)點(diǎn)的部分銀行業(yè)務(wù),緩解柜臺(tái)壓力;離行式ATM獨(dú)立于銀行分支機(jī)構(gòu),全天候開(kāi)放,提供24小時(shí)的自助服務(wù)。比較而言,運(yùn)行成本上在行式ATM低于離行式ATM;從管理角度說(shuō),在行式ATM易于管理,管理成本低于離行式ATM。但銀行設(shè)立在行式ATM要受到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制,增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)需考慮方方面面問(wèn)題,而建立離行式ATM要容易得多。
大銀行的網(wǎng)點(diǎn)較多,在選擇ATM方式時(shí),應(yīng)優(yōu)先建立在行式ATM,而且放置電子設(shè)備的區(qū)域應(yīng)有獨(dú)立的大門,這樣在柜臺(tái)營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)與營(yíng)業(yè)大廳相連,可以分流業(yè)務(wù),也便于引導(dǎo)員指導(dǎo)客戶使用ATM機(jī)具,在柜臺(tái)營(yíng)業(yè)時(shí)間外,可作為獨(dú)立的ATM提供服務(wù);在無(wú)網(wǎng)點(diǎn)而且難以新建網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū),為滿足客戶的便利性需求可建離行式ATM。中小銀行網(wǎng)點(diǎn)較少,在設(shè)立時(shí)優(yōu)先選擇建立離行式ATM。
3.4 增配ATM引導(dǎo)員,普及ATM知識(shí)
在大中城市,很多人覺(jué)得ATM使用很簡(jiǎn)單、很方便,但對(duì)老年人、小城市和農(nóng)村地區(qū)的人來(lái)說(shuō),ATM仍舊是新鮮玩意兒,要讓他們使用更難。對(duì)于ATM來(lái)說(shuō),首次體驗(yàn)很重要。因此,可以安排引導(dǎo)員指導(dǎo)客戶使用,并在使用過(guò)程中提供安全方面的知識(shí),建立客戶良好的首次體驗(yàn),并不斷強(qiáng)化使用行為,減輕銀行柜臺(tái)壓力。增配引導(dǎo)員應(yīng)把重點(diǎn)放在在行式ATM機(jī)具上,因?yàn)闆](méi)使用過(guò)ATM的客戶會(huì)通過(guò)柜臺(tái)來(lái)辦理業(yè)務(wù),這時(shí)引導(dǎo)員就可把辦理基本業(yè)務(wù)的客戶引導(dǎo)到ATM機(jī)具上,指導(dǎo)客戶護(hù)理員的護(hù)理。③護(hù)理費(fèi)用的分配。原則上享受護(hù)理者,需要繳納護(hù)理費(fèi)用的10%,在余下的90%費(fèi)用中,由財(cái)政和護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用各承擔(dān)一半。第三,護(hù)理人員的選拔及培訓(xùn)。日本老年護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)人員分為兩類:一類為福利護(hù)理員;另一類為訪問(wèn)護(hù)理員。福利護(hù)理員需要正規(guī)的學(xué)習(xí),并經(jīng)考試合格后,才能取得上崗資格,他們一般從事專業(yè)性和技術(shù)性相對(duì)較強(qiáng)的護(hù)理服務(wù)。訪問(wèn)護(hù)理員需要本人親自報(bào)名并參加政府出資舉辦的培訓(xùn)班,也要考試合格后方能上崗。訪問(wèn)護(hù)理員根據(jù)等級(jí)進(jìn)行不同級(jí)別的護(hù)理服務(wù)。
2.3 日本老年護(hù)理保險(xiǎn)制度給我國(guó)的啟示
第一,利用社會(huì)力量來(lái)進(jìn)行老年護(hù)理是大勢(shì)所趨。隨著我國(guó)老齡化的加劇、社會(huì)生活節(jié)奏的加快以及獨(dú)生子女家庭的增多,老年人生病無(wú)法自理時(shí),無(wú)法依靠家庭力量來(lái)完成護(hù)理任務(wù)。第二,未雨綢繆,及早在我國(guó)建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。雖然,目前我國(guó)老齡化程度還不如日本那樣嚴(yán)重,但我國(guó)老年人口基數(shù)大,老人絕對(duì)值數(shù)量已居世界首位。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和壽命的延長(zhǎng),如果不及時(shí)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,實(shí)施有效的解決措施,我國(guó)老人護(hù)理問(wèn)題勢(shì)必成為十分沉重的社會(huì)負(fù)擔(dān)。
3 在上海建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的構(gòu)想
2005年年底我國(guó)總?cè)丝跀?shù)達(dá)13億人,其中65歲以上人口達(dá)1億人,占總?cè)丝跀?shù)的7.7%。我國(guó)已經(jīng)成為人口老齡化國(guó)家。而上海早在1979年就已步入人口老齡化階段,2006年上海市60歲及以上老年人口275.62萬(wàn)人,占總?cè)丝诘?0.1%,成為全國(guó)人口老齡化最嚴(yán)重的城市之一。截至2009年,上海市戶籍人口的平均壽命已經(jīng)達(dá)到81.28歲,居全國(guó)之首,隨著人口老齡化程度的日益加劇、空巢家庭的增多、人口流動(dòng)的加速以及社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)等一系列情況的出現(xiàn),傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老已經(jīng)難以適應(yīng)我國(guó)老齡化社會(huì)的發(fā)展需求。
3.1 保險(xiǎn)模式的建立應(yīng)依據(jù)我國(guó)基本國(guó)情
日本、瑞典等國(guó)家都是在經(jīng)濟(jì)水平已經(jīng)很發(fā)達(dá)的情況下步入老齡化社會(huì)的,而我國(guó)則是“未富先老”,針對(duì)這種特殊情況,借鑒日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的老年護(hù)理制度的時(shí)候就要著重考慮中低收入家庭的情況,制定與收入水平相統(tǒng)一的費(fèi)率,避免增加大家庭負(fù)擔(dān)。
3.2 建立中性評(píng)定機(jī)構(gòu),防范道德風(fēng)險(xiǎn)
由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)疾病判定的主觀性和醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的難以量化性,容易造成被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn),給給付帶來(lái)問(wèn)題。由公共部門設(shè)立一個(gè)專業(yè)權(quán)威的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)條件的審定、調(diào)查工作,就可以解決這個(gè)問(wèn)題。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人都要服從該機(jī)構(gòu)的審定,而該機(jī)構(gòu)受到衛(wèi)生部門或者保險(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)督,形成權(quán)利和利益的制衡。
3.3 完善法律法規(guī)
老年護(hù)理制度的法制化是其有效實(shí)施的前提條件。因此上海亟須出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī),為建立老年護(hù)理保險(xiǎn)鋪平道路。
3.4 加緊培訓(xùn)護(hù)理人員,提高護(hù)理質(zhì)量
面對(duì)巨大的需求,上海的護(hù)理人員不但數(shù)量有限,其素質(zhì)也難以達(dá)到長(zhǎng)期護(hù)理的要求。因此有關(guān)部門應(yīng)大力宣傳老年護(hù)理,設(shè)立專門的培訓(xùn)機(jī)構(gòu),借鑒國(guó)外先進(jìn)的培訓(xùn)理念和技術(shù),加緊培訓(xùn)相關(guān)護(hù)理人員。安排其進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn),并進(jìn)行考核。建立監(jiān)督機(jī)構(gòu),在護(hù)理人員上崗后也要進(jìn)行監(jiān)督并進(jìn)行在職培訓(xùn)以進(jìn)一步提高培訓(xùn)質(zhì)量。
使用并同時(shí)傳授客戶ATM使用和安全方面的基本知識(shí)。引導(dǎo)員的崗位也主要由大銀行來(lái)增設(shè)。
3.5 通過(guò)業(yè)務(wù)外包降低運(yùn)營(yíng)成本
ATM布放會(huì)占用大量運(yùn)營(yíng)資金,ATM的維護(hù)需要專業(yè)人員,對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō),現(xiàn)有的ATM機(jī)具數(shù)量很大,為滿足更多客戶對(duì)ATM的需求,以后還會(huì)布放更多。在這種背景下,把ATM布放和維護(hù)業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化程度更高的第三方ATM服務(wù)供應(yīng)商是更有效率的選擇。但這并不是說(shuō)中小銀行沒(méi)必要進(jìn)行ATM業(yè)務(wù)的外包,相比中小銀行,大銀行對(duì)通過(guò)業(yè)務(wù)外包降低成本的需求更強(qiáng)烈,從而會(huì)成為ATM市場(chǎng)專業(yè)化分工的更強(qiáng)推動(dòng)力,而中小銀行也能從其中獲得好處。
參考文獻(xiàn):
[1]蔡寧偉.ATM的歷史、運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)信用卡,2008(2).