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篇(1)

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

[1]徐文婷.我國(guó)商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.

篇(2)

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);財(cái)富管理;高凈值客戶

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

國(guó)際上,私人銀行(Private Banking)被定義為以財(cái)富管理為核心,以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

私人銀行業(yè)最早起源于16世紀(jì)的瑞士,經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展,已成為國(guó)外銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分,并涌現(xiàn)出一批如瑞銀集團(tuán)、花旗銀行、J.P.摩根銀行、匯豐銀行等提供優(yōu)秀的私人銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于私人銀行業(yè)務(wù)占用經(jīng)濟(jì)資本少、業(yè)務(wù)附加值高、品牌影響力強(qiáng)、市場(chǎng)潛力大,是體現(xiàn)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的頂級(jí)業(yè)務(wù),所以被譽(yù)為“皇冠上的明珠”。

與一般的零售銀行業(yè)務(wù)相比,私人銀行業(yè)務(wù)具有進(jìn)入門檻高,衡量標(biāo)準(zhǔn)多樣化、服務(wù)個(gè)性化和專業(yè)化、服務(wù)私密性以及具有明顯批發(fā)性質(zhì)等特征。

二、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力及其對(duì)國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略意義

(一)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大

從市場(chǎng)需求來(lái)看,在改革開(kāi)放的30年時(shí)間里,我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融資產(chǎn)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP。與時(shí)同時(shí),在“讓一部分人先富起來(lái)”的政策導(dǎo)向下,我國(guó)個(gè)人財(cái)富集中趨勢(shì)日益明顯。國(guó)內(nèi)社會(huì)財(cái)富總量的擴(kuò)張和個(gè)人財(cái)富的高度聚集為國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的土壤環(huán)境。

從客戶需求來(lái)看,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,國(guó)內(nèi)富裕人群數(shù)量不斷增加,一些高端客戶已經(jīng)擁有相當(dāng)規(guī)模的財(cái)富數(shù)量。這部分人對(duì)于投資管理、財(cái)富增值保值、財(cái)富傳承等有著廣泛的一體化金融需求,簡(jiǎn)單的零售銀行及理財(cái)服務(wù)顯然無(wú)法滿足這些需求,需要更高層次的私人銀行服務(wù)。

除此之外,我國(guó)社會(huì)政治穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展為私人銀行提供了良好的外部環(huán)境和必不可少的政治保障。

(二)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義

私人銀行業(yè)務(wù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和國(guó)內(nèi)外巨大的市場(chǎng)潛力,使得私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有重要的意義。

1、積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的需要。在2005年,國(guó)際上的一些私人銀行翹楚已經(jīng)在國(guó)內(nèi)搶灘登陸,瑞士友邦銀行、花旗銀行等相繼在國(guó)內(nèi)成立私人銀行分部或代表處。從這些國(guó)際性大銀行近年來(lái)在我國(guó)市場(chǎng)的戰(zhàn)略部署中可以看到,中外資銀行勢(shì)必要在私人銀行業(yè)務(wù)這一高端領(lǐng)域展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。

2、改善經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu),提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái),國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改上市的步伐,并躋身于國(guó)際先進(jìn)銀行之列,對(duì)自身盈利水平和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)改善的要求也越來(lái)越高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)意義還體現(xiàn)在:一是私人銀行服務(wù)于高端客戶,利潤(rùn)豐厚,且盈利主要來(lái)自穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入,受市場(chǎng)波動(dòng)影響不大;二是私人銀行客戶資金沉淀,增加銀行的資金來(lái)源;三是促進(jìn)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù);四是培養(yǎng)銀行的高級(jí)專業(yè)人才。

3、提升國(guó)內(nèi)銀行盈利能力。隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間大幅縮窄,國(guó)內(nèi)銀行迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)波士頓咨詢公司的統(tǒng)計(jì)顯示,私人銀行客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)是其他業(yè)務(wù)客戶的3倍以上,美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年高達(dá)35%的平均收益也能證明這一論點(diǎn):私人銀行業(yè)務(wù)已然成為現(xiàn)代國(guó)際知名商業(yè)銀行利潤(rùn)率最高、成長(zhǎng)最快的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)銀行提升盈利能力的一個(gè)重要途徑。

4、促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行的品牌建設(shè)。從世界范圍來(lái)看,國(guó)際知名商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上均有建樹(shù),私人銀行業(yè)務(wù)從某方面來(lái)看已成為銀行機(jī)構(gòu)實(shí)力和品牌信譽(yù)的象征。國(guó)內(nèi)銀行,尤其是大型國(guó)有商業(yè)銀行,依托私人銀行這一服務(wù)于最頂端客戶群體、最高端金融服務(wù)能力的銀行業(yè)務(wù),有利于樹(shù)立更加強(qiáng)勢(shì)的品牌形象,從而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。

三、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

與在歐洲數(shù)百年的發(fā)展歷史相比,私人銀行進(jìn)入我國(guó)是近幾年的事情,尚處于起步階段。近年來(lái),國(guó)內(nèi)銀行對(duì)高端客戶金融服務(wù)的組織形式上傾注了特別多的精力。但是在專家眼里,我國(guó)目前仍然沒(méi)有真正的私人銀行服務(wù),國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著許多的問(wèn)題和挑戰(zhàn):

(一)服務(wù)價(jià)值鏈條不完整,并非真正意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”

目前,國(guó)內(nèi)銀行所謂的私人銀行服務(wù)真正意義上只是“貴賓理財(cái)”業(yè)務(wù),這種中端的理財(cái)服務(wù)在提供的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍上與真正的私人銀行業(yè)務(wù)仍有很大的區(qū)別。由于在服務(wù)價(jià)值鏈條上的不完整、不協(xié)調(diào)和不快捷,必然導(dǎo)致國(guó)內(nèi)私人銀行服務(wù)質(zhì)量往往不高、發(fā)展能力較為薄弱,難以擺脫零售銀行的色彩,形成重銷售輕服務(wù)、重形式輕內(nèi)涵、重創(chuàng)新輕基礎(chǔ)的現(xiàn)象。

(二)產(chǎn)品體系有待豐富,創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)

豐富多樣的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的載體。國(guó)內(nèi)銀行由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制性限制、專業(yè)人才嚴(yán)重不足等因素,推出的產(chǎn)品更多只是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)整合,各家銀行的產(chǎn)品和服務(wù)大同小異、同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重,無(wú)法適應(yīng)私人銀行客戶的個(gè)性化的高端需求。

(三)專業(yè)人才匱乏,培訓(xùn)體系尚不成熟

私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識(shí)、技術(shù)密集型行業(yè),提供的是私密性極高的專屬高端服務(wù),決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。而目前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展尚短,專業(yè)認(rèn)證體制和培訓(xùn)機(jī)制還很不成熟。專業(yè)人才的匱乏,成為制約國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

(四)國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)限制,制約業(yè)務(wù)發(fā)展

目前我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律制度,使得國(guó)內(nèi)銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù),不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。這不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他業(yè)務(wù)的交叉和延伸、限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種,從而限制了私人銀行業(yè)務(wù)本身產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。

(五)高端客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高

首先,國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)剛起步,客戶對(duì)其還不熟悉和認(rèn)可,國(guó)內(nèi)銀行的全方位、專業(yè)理財(cái)水平還沒(méi)有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。其次,從國(guó)內(nèi)文化傳統(tǒng)看,我國(guó)高端客戶理財(cái)偏保守,風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng),以及“藏富”的低調(diào)處理個(gè)人財(cái)富的大環(huán)境等等均影響了國(guó)內(nèi)高端客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)度。

(六)全球金融危機(jī)和道德風(fēng)險(xiǎn)案例,嚴(yán)重打擊私人銀行客戶的信心

由于全球金融危機(jī)的影響,許多私人銀行尤其是外資私人銀行旗下的理財(cái)產(chǎn)品遭遇滑鐵盧,從香港商人曾裕指控高盛未經(jīng)授權(quán)交易,到新加坡富商黃鴻年與其“老搭檔”新加坡花旗集團(tuán)對(duì)簿公堂,這些案例證明了金融危機(jī)已經(jīng)使部分私人銀行客戶遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失,也從另一側(cè)面證明私人銀行的客戶信心因金融危機(jī)遭受較大打擊?？蛻粜判牡幕謴?fù)不僅是外資銀行同時(shí)也是國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)拓展的難點(diǎn)。

四、國(guó)內(nèi)銀行加快私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

我國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)空間巨大,私人銀行業(yè)發(fā)展勢(shì)在必行。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),私人銀行服務(wù)是一種新鮮事物,過(guò)去并沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。不同的國(guó)家、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和文化背景不同,國(guó)外私人銀行的模式不可能完全復(fù)制。在之前分析的基礎(chǔ)上,本文提出以下發(fā)展對(duì)策:

(一)明確戰(zhàn)略目標(biāo),科學(xué)搭建組織架構(gòu),制定有效戰(zhàn)略

國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)首先要明確目標(biāo)。以市場(chǎng)份額為首要目標(biāo),還是以盈利性為首要目標(biāo),就從根本上決定了業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略和后臺(tái)體系設(shè)計(jì)等的不同。其次要重點(diǎn)考慮組織架構(gòu)的選擇,過(guò)渡階段的設(shè)定以及組織架構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展和漸變等。再次要準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群并進(jìn)行客戶群的細(xì)分,根據(jù)不同客戶群的特點(diǎn)和需求量身訂制產(chǎn)品服務(wù)組合。

(二)完善國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式,形成自營(yíng)為主的扁平化管理

目前國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)一般只是作為總行一級(jí)部門,既要行使私人銀行業(yè)務(wù)線的管理職能,又要類似于經(jīng)營(yíng)單位,完成總行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。這種雙重職能定位的經(jīng)營(yíng)模式存在著諸多體制障礙?？v觀國(guó)際先進(jìn)私人銀行的發(fā)展歷程,結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行一級(jí)法人和分總支行管理的體制現(xiàn)狀,建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是私人銀行組織模式的最佳選擇。只有形成以私人銀行機(jī)構(gòu)自營(yíng)為主的扁平化管理模式,才能真正促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(三)打造品牌優(yōu)勢(shì),鞏固和擴(kuò)充客戶資源

私人銀行業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行向高凈值客戶提供的是優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化金融服務(wù),這里所謂的優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務(wù),包括兩方面的含義:可供選擇的多元化金融產(chǎn)品;高水平的專業(yè)金融人士所提供的金融服務(wù)。中資銀行應(yīng)以持續(xù)提高客戶服務(wù)質(zhì)量和投資顧問(wèn)質(zhì)量,維護(hù)自身的形象和聲譽(yù)作為打造品牌優(yōu)勢(shì)的重要途徑,并以此為基礎(chǔ),不斷鞏固和擴(kuò)充客戶資源,充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)銀行的本土優(yōu)勢(shì)和客戶資源優(yōu)勢(shì)。

(四)加快私人銀行系列產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā),滿足客戶多元化需求提升服務(wù)水平

創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開(kāi)發(fā)并推出適合高凈值客所需要的跨市場(chǎng)、復(fù)合性、多元化的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的首要工作。同時(shí),也應(yīng)注意全方位把握私人銀行服務(wù)的內(nèi)涵,根據(jù)客戶需求打造完整的服務(wù)價(jià)值鏈條。

(五)加快專業(yè)人才培養(yǎng),打造專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請(qǐng)、培訓(xùn)并留住人才,從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,私人銀行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)大多擔(dān)任過(guò)跨國(guó)銀行的分行經(jīng)理,具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是要加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,一批具有現(xiàn)代管理意識(shí)、負(fù)有責(zé)任感,同時(shí)具備專業(yè)金融知識(shí)、具有較強(qiáng)市場(chǎng)研究和客戶開(kāi)發(fā)能力的客戶經(jīng)理人才。另外嘗試引進(jìn)國(guó)外高端人才,加強(qiáng)國(guó)際交流。

(六)加強(qiáng)與外資銀行的戰(zhàn)略合作

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)化的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)工具和獨(dú)特的產(chǎn)品創(chuàng)新模式等將逐漸引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),加快了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)探索和發(fā)展的過(guò)程,同時(shí)在人才培養(yǎng)、市場(chǎng)培育等方面也將起到積極作用。國(guó)內(nèi)私人銀行的成長(zhǎng)過(guò)程,應(yīng)當(dāng)是中外資銀行同臺(tái)競(jìng)技、相互學(xué)習(xí)、取長(zhǎng)補(bǔ)短、共同發(fā)展的過(guò)程。

(七)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作

未來(lái)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是大勢(shì)所趨,在我國(guó)尚未開(kāi)放之前,開(kāi)展銀證、銀保、銀期等方面的合作,將可以提升私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。私人銀行業(yè)務(wù)要滿足客戶多樣化的需求,不可避免地涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。因此國(guó)內(nèi)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢(shì),通過(guò)與其他金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,豐富銀行業(yè)務(wù)品種,為客戶提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人銀行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

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4、辛俊杰,丁化.關(guān)于中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的若干思考[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)刊,2008(2).

篇(3)

【關(guān)鍵詞】金融業(yè)；國(guó)民經(jīng)濟(jì)；競(jìng)爭(zhēng)力；投資需求；應(yīng)對(duì)措施

【中圖分類號(hào)】F830　【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A　【文章編號(hào)】1002-736X(2012)05-0087-02

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，在支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、服務(wù)企業(yè)和個(gè)人的金融需求等方面發(fā)揮了巨大作用。尤其在近幾年，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，消費(fèi)需求增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民收入逐步提升，使得金融行業(yè)勁頭強(qiáng)勁，總體發(fā)展平穩(wěn)。雖然我國(guó)金融行業(yè)不斷完善與發(fā)展，并且得到政府的支持，但是由于金融業(yè)起步較晚，比其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比依然存在著一些差距。特別是在金融結(jié)構(gòu)上存在差距，直接融資比重過(guò)低，銀行業(yè)占有著舉足輕重的地位，但是證券與保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)發(fā)展不足，因此，難以適應(yīng)多元化經(jīng)濟(jì)主體的創(chuàng)業(yè)與投資需求。

一、當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

由于世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸變動(dòng)，農(nóng)業(yè)所占的比例下降，金融業(yè)逐步提升自己的份額，形成了金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有主要份額的局面。1980年到2008年，世界金融行業(yè)總額從30.8176萬(wàn)億美元擴(kuò)大到64.9761萬(wàn)億美元。金融行業(yè)總額占全球貿(mào)易總額的份額從1980年15.7％上升到2006年的27.7％。當(dāng)前世界各國(guó)都紛紛制定本國(guó)加快金融行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，在國(guó)與國(guó)之間的合作中，金融行業(yè)的發(fā)展一般都是會(huì)議的重點(diǎn)話題。

加入世界貿(mào)易組織后，根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展需要，我國(guó)進(jìn)一步完善多層次、多功能的金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。全國(guó)銀行間交易成員逐步增加，交易與信息系統(tǒng)服務(wù)功能日臻完善。目前我國(guó)已經(jīng)基本建立了證券期貨市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和銀行間外匯市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了主體多元化的發(fā)展，其中包括商業(yè)銀行、社會(huì)保障基金、信托公司、保險(xiǎn)公司和證券公司等機(jī)構(gòu)。除了發(fā)行金融債、國(guó)債、中央銀行票據(jù)等金融市場(chǎng)產(chǎn)品，還在證券和銀行業(yè)產(chǎn)品方面有了新的嘗試。

2008年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)加速增長(zhǎng)中受到通貨膨脹等壓力的阻礙，為此，我國(guó)政府修改了《中華人民共和國(guó)人民銀行法》，將中國(guó)人民銀行的職責(zé)擴(kuò)大為制定與執(zhí)行貨幣政策，維持金融行業(yè)穩(wěn)定與提供金融服務(wù)等。中國(guó)人民銀行高度重視我國(guó)貨幣政策的有效性、科學(xué)性與預(yù)見(jiàn)性，根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化來(lái)適當(dāng)適時(shí)調(diào)整貨幣政策，運(yùn)用宏觀調(diào)控的方式來(lái)調(diào)整我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展方向。2008年至2011年上半年，中國(guó)人民銀行先后18次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，8次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。通過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展同時(shí)，對(duì)社會(huì)影響力也不斷增加，到2011年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)資產(chǎn)總額達(dá)到78.8萬(wàn)億元，商業(yè)銀行不良貸款率降低至1.58％。

二、金融業(yè)改革與發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

加入WTO后，金融行業(yè)是最為艱難的三大領(lǐng)域之一。雖然我國(guó)金融行業(yè)不斷完善與發(fā)展，并且得到政府的支持，但是由于金融業(yè)起步較晚，比其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比依然存在著一些差距。在當(dāng)前的金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，面臨以下問(wèn)題。

首先，在20世紀(jì)80年代至90年代中期，我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)開(kāi)放的初期，由于起步較晚，在金融人才培養(yǎng)上較為薄弱，加上市場(chǎng)正處于形成時(shí)期，在監(jiān)管與組織結(jié)構(gòu)上也沒(méi)有形成良好的運(yùn)行模式。而政府在相關(guān)的法律保護(hù)措施上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有較好的保護(hù)與處理方式，因此，在管理上出現(xiàn)了一些難題。

其次，我國(guó)的銀行結(jié)構(gòu)設(shè)置較為單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，在業(yè)務(wù)與職能上沒(méi)有創(chuàng)新，金融產(chǎn)品較為單一，難以與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系抗衡。例如，中國(guó)有價(jià)證券只占20％，根本無(wú)法與資本主義國(guó)家的大型金融機(jī)構(gòu)相比。隨著國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)人，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)限制放寬后，我國(guó)金融行業(yè)的爭(zhēng)力更顯得十分薄弱，不可避免地會(huì)流失一些固定的客戶群。

再次，隨著金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)所占比例逐漸上升，我國(guó)逐漸把金融業(yè)的發(fā)展放在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)上，這就不可避免地讓國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的精力分心，造成國(guó)內(nèi)外中資機(jī)構(gòu)力度失衡。另外，由于我國(guó)金融行業(yè)逐步把重頭戲放在國(guó)際市場(chǎng)，而又缺乏相對(duì)的經(jīng)驗(yàn)，一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資讓我國(guó)在“放與不放”中難以取舍，陷入矛盾的境地。在這樣的局面下，無(wú)論是在拓寬服務(wù)范圍上，還是在經(jīng)營(yíng)收益上，都落后于金融大國(guó)。

最后，我國(guó)金融業(yè)透明度較低，主觀控制性較強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管力度不完善。因此，在內(nèi)部容易造成投資片面化，對(duì)投資環(huán)境等方面缺乏客觀性，造成整體協(xié)調(diào)不強(qiáng)，很難接受國(guó)際挑戰(zhàn)。

三、應(yīng)對(duì)措施

(一)提高金融業(yè)“走出去”的競(jìng)爭(zhēng)力

隨著中國(guó)逐步融入世界經(jīng)濟(jì)，開(kāi)放金融業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)前的重要戰(zhàn)略。由于我國(guó)金融業(yè)起步較晚，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力上還較為薄弱，因此，應(yīng)堅(jiān)持金融業(yè)“走出去”戰(zhàn)略，充分利用國(guó)內(nèi)外“兩種環(huán)境、兩個(gè)市場(chǎng)”的資源。然而，中國(guó)金融業(yè)的“走出去”的道路是坎坷的，尤其在金融危機(jī)的沖擊下更加艱辛。

通過(guò)全球比較結(jié)果顯示，美國(guó)在金融行業(yè)一直處于壟斷的位置，可以說(shuō)“美國(guó)是金融戰(zhàn)略贏家”。這是由于美國(guó)一直從長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃與策略進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)。我國(guó)可以借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)全面的角度思考，改變金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注角度，幫助金融業(yè)“走出去”。我國(guó)金融業(yè)“走出去”戰(zhàn)略需要慎重選擇和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，需要從市場(chǎng)效應(yīng)上采取對(duì)策，面對(duì)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要謹(jǐn)慎選擇發(fā)展策略。在發(fā)展自身金融行業(yè)時(shí)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以我國(guó)行業(yè)為中心，循序漸進(jìn)，互利共贏等方針，合理控制對(duì)外開(kāi)放的程度。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 對(duì)策

私人銀行業(yè)務(wù)（private banking）是指商業(yè)銀行以富人階層客戶為目標(biāo)，以財(cái)富管理為核心，向社會(huì)富裕人士所提供的一攬子頂級(jí)專業(yè)化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。起初，私人銀行業(yè)務(wù)只是向皇室成員提供服務(wù)，內(nèi)容也只是單一的財(cái)富管理。隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍涵蓋資產(chǎn)管理、投資、資金轉(zhuǎn)移、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，私人銀行業(yè)務(wù)成為了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。

2007年3月28日，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，率先在北京、上海推出私人銀行服務(wù)；6月25日，渣打銀行（中國(guó)）有限公司宣布，在北京正式啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)；同年8月，招商銀行和中信銀行相繼正式推出私人銀行業(yè)務(wù)；2008年3月，交通銀行私人銀行管理中心成立。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)多家銀行正在積極籌備開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)成為了當(dāng)今國(guó)內(nèi)外知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，也成為了全球金融服務(wù)業(yè)中發(fā)展最快的領(lǐng)域。本文根據(jù)國(guó)內(nèi)目前私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，做出了如下的分析與思考。

一、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融市場(chǎng)的廣度和深度不斷擴(kuò)大和加深，我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和金融環(huán)境。

1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，市場(chǎng)潛力巨大

據(jù)波士頓咨詢公司的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬(wàn)上升到2006年底的32萬(wàn)，躍居全球第五，僅次于美國(guó)、日本、英國(guó)和德國(guó)。同時(shí)，中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國(guó)家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國(guó)私人銀行與財(cái)富管理論壇活動(dòng)中，人們?cè)俅螌⒁暰€注視到了私人銀行這個(gè)話題上來(lái)，目前中外銀行站在同一起跑線上爭(zhēng)取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。

2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來(lái)了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗(yàn)

外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，金融全面開(kāi)放必將打破中國(guó)銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過(guò)程中選擇的可行性路徑，目前我國(guó)已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營(yíng)水平的同時(shí)，進(jìn)一步做到了與國(guó)際接軌。通過(guò)與外資銀行的深入合作，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過(guò)分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，在一定的程度上縮小了我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在金融服務(wù)水平上的差距。

3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化、消費(fèi)者需求多元化

同時(shí)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多種力量的共同推動(dòng)，金融綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金運(yùn)用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國(guó)內(nèi)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力與獲利能力的有效途徑。

4、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍

近兩年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會(huì)簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場(chǎng)，以及上述境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴(kuò)展至香港、英國(guó)、新加坡、日本、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。 這對(duì)于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)講是一個(gè)好消息。

二、國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

富裕人群的急劇增長(zhǎng)給國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國(guó)外成熟的市場(chǎng)相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場(chǎng)觀念等障礙。

1、專業(yè)人才缺失是國(guó)內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問(wèn)題

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質(zhì)私人銀行客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，而目前我國(guó)私人銀行領(lǐng)域最大的問(wèn)題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經(jīng)理要求很高，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的資產(chǎn)、性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，當(dāng)好客戶的“財(cái)富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識(shí)，熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作，同時(shí)具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性，目前國(guó)內(nèi)能達(dá)到此要求的專業(yè)人才缺乏。

2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平

目前，國(guó)外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式對(duì)私人銀行市場(chǎng)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，客戶可以通過(guò)私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、證券、保險(xiǎn)外匯等多種投資組合，而我國(guó)一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式 ，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無(wú)法開(kāi)展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這勢(shì)必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務(wù)的水平。

3、對(duì)私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白

在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，目前國(guó)內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國(guó)銀監(jiān)委會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺(tái)的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品不同于普通理財(cái)產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來(lái)。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)法律識(shí)別難度大，金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)。

三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境走出一條具有中國(guó)特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。

1、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)客戶進(jìn)行有效細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)際私人銀行業(yè)細(xì)分客戶的基本思路是基于財(cái)富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財(cái)富金字塔”，但由于目前財(cái)富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來(lái)國(guó)際私人銀行機(jī)構(gòu)又開(kāi)始不斷開(kāi)發(fā)應(yīng)用各種新的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如財(cái)富來(lái)源標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)等。對(duì)于我國(guó)商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)講，應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，在重點(diǎn)突出富裕認(rèn)識(shí)階層的同時(shí)，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級(jí)的需求，不宜將服務(wù)門檻定得過(guò)高，首先，在可選擇的經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市試點(diǎn)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，在對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，應(yīng)考慮多種維度，如金融資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實(shí)際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶細(xì)分，從而提供有針對(duì)性的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式。

2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿足客戶全方位的需求

外資銀行在國(guó)外投資工具多，手段多。在目前我國(guó)投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭(zhēng)幫助客戶找到市場(chǎng)上最好的投資產(chǎn)品，同時(shí)確保投資組合的運(yùn)作效果達(dá)到客戶想要的理想效果。為滿足我國(guó)私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國(guó)法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。

3、防范風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理

私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，而國(guó)內(nèi)對(duì)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險(xiǎn)在一定程度內(nèi)存在，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會(huì)盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法， 統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍， 提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)客戶了解的詳盡規(guī)范， 制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。

4、培養(yǎng)和引進(jìn)穩(wěn)定的專業(yè)人才隊(duì)伍

由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)，服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收、不動(dòng)產(chǎn)策劃、會(huì)計(jì)、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型人才，同時(shí)具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的一般銀行的理財(cái)經(jīng)理。在國(guó)外加拿大皇家銀行、百達(dá)銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財(cái)師大多擁有國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）、注冊(cè)金融分析師（CFA）、認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師（RFC）等國(guó)際通用的理財(cái)師認(rèn)證資格，目前國(guó)內(nèi)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家（CPB）培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國(guó)的理財(cái)人員中層層選的理財(cái)精英。在今后推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，必須培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍，為客戶提供專業(yè)的個(gè)性化方案。

5、與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟

國(guó)內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗(yàn)、人才等。同時(shí)，受國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開(kāi)展。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成中長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的業(yè)務(wù)功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶基礎(chǔ)分享，更快地培養(yǎng)專業(yè)人才、積累經(jīng)驗(yàn)，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

【參考文獻(xiàn)】

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篇(5)

關(guān)鍵詞：金融全球化；金融創(chuàng)新；銀行業(yè)

前言

世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體趨勢(shì)就是經(jīng)濟(jì)全球化，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在金融全球化下發(fā)展，受其影響也越來(lái)越深。經(jīng)濟(jì)全球化的影響具有兩面性，既幫助了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展又增加了風(fēng)險(xiǎn)性，而在經(jīng)濟(jì)處于不斷發(fā)展的中國(guó)更應(yīng)當(dāng)重視其對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響，最大限度的遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)仍存在諸多問(wèn)題，對(duì)中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出有效地解決辦法尤為重要。通過(guò)分析中國(guó)金融業(yè)存在的問(wèn)題和金融全球化以便更加了解金融全球化對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鼓勵(lì)及阻礙作用，同時(shí)提出在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的建議及對(duì)策。

一、金融全球化概述

不同國(guó)家進(jìn)行的商業(yè)活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿蛐再|(zhì)的，跨過(guò)了國(guó)界的限制，這就是金融全球化。金融全球化可以被描述為全球金融活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制更加緊密地聯(lián)系在一起的過(guò)程。金融全球化表現(xiàn)為資本流動(dòng)的全球化、全球金融市場(chǎng)的集成化。金融市場(chǎng)是金融活動(dòng)的載體，金融市場(chǎng)的全球化等同于金融市場(chǎng)忽略空間和區(qū)域逐漸變化成為一個(gè)整體的市場(chǎng)。

二、金融全球化給中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)的影響

（一）中國(guó)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。目前，中國(guó)已基本實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，這是由于中國(guó)金融業(yè)不僅建立了證券和期貨的交易市場(chǎng)，同時(shí)還建立了外匯交易市場(chǎng)和貨幣交易市場(chǎng)。中國(guó)人民銀行為了抑制通貨膨脹，同時(shí)也為了增加銀行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，已先后上調(diào)存款準(zhǔn)備金率18次，并且對(duì)存貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行了8次上調(diào)。同時(shí)，近年來(lái)一項(xiàng)新興的金融業(yè)進(jìn)入人們的視線，即互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。在2013年，一項(xiàng)新興的金融業(yè)務(wù)在手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)上橫空出世，就是名為余額寶的基金業(yè)務(wù)，這一新興的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)基金行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生了巨大的影響。但是，中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展水平依舊較低，市場(chǎng)利用率不高，小規(guī)模的金融企業(yè)提供的服務(wù)仍舊相對(duì)落后；但同時(shí)國(guó)外金融服務(wù)卻十分完善，具有完善的金融企業(yè)管理制度，高效率，強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制，企業(yè)資產(chǎn)強(qiáng)勁。因此，投資于中國(guó)的重要途徑就是投資中國(guó)的金融業(yè)，參與股份或收購(gòu)中國(guó)金融企業(yè)。

（二）金融全球化為中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇1、為中國(guó)提供人才和資金。在各國(guó)金融業(yè)都飛速發(fā)展的今天，實(shí)現(xiàn)中國(guó)的工業(yè)化進(jìn)程對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展是至關(guān)重要的。而實(shí)現(xiàn)中國(guó)工業(yè)產(chǎn)業(yè)化是離不開(kāi)充足的資金、先進(jìn)的技術(shù)和先進(jìn)的人才的，金融全球化則剛好可以為中國(guó)提供這樣一個(gè)便利，全球化對(duì)中國(guó)有效吸引外來(lái)投資是十分有幫助的。大量外資的引進(jìn)可以緩解我國(guó)資金短缺等一系列問(wèn)題，同時(shí)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)人才。2、有利于中國(guó)學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，金融體系以及金融業(yè)制度的發(fā)展都是相對(duì)完善的，在中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的道路上，積極吸收來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展有著明顯的推動(dòng)作用。金融全球化就為我國(guó)吸收外來(lái)金融經(jīng)驗(yàn)提供了很好的橋梁，參考學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)可以大幅度提高我國(guó)金融業(yè)發(fā)展效率。與此同時(shí)，我國(guó)內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)與國(guó)際間金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)隨著全球化進(jìn)程而加深，單一的模仿外來(lái)模式已經(jīng)無(wú)法滿足激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，這督促著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)著眼于金融創(chuàng)新，利用創(chuàng)新來(lái)贏得市場(chǎng)。3、有利于中國(guó)金融資源的優(yōu)化配置。金融全球化的進(jìn)程加深使得全球金融業(yè)務(wù)更加趨于自由化，自由的進(jìn)行貿(mào)易活動(dòng)意味著金融信息的透明化，金融信息能夠更加快速準(zhǔn)確地流通于市場(chǎng)。全面的信息更能夠體現(xiàn)市場(chǎng)的供需要求，有利于中國(guó)金融資源的優(yōu)化配置。尤其是在信貸需求的情況下，有限的資源可以通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)的方式儲(chǔ)蓄流向產(chǎn)量最高的儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，以實(shí)現(xiàn)稀缺資本的有效配置。

（三）金融全球化下中國(guó)金融業(yè)存在的問(wèn)題1、中國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新意識(shí)乏善可陳。在中國(guó)，與負(fù)債類的金融業(yè)務(wù)相比較而言，在中國(guó)資產(chǎn)類的金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新程度是處于一個(gè)較低水平的，并且在我國(guó)金融領(lǐng)域內(nèi)，一項(xiàng)能夠確保利潤(rùn)和有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)今依舊是屈指可數(shù)的。我國(guó)金融業(yè)乏善可陳的創(chuàng)新成就在某些程度上阻礙了我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際金融市場(chǎng)中建立核心競(jìng)爭(zhēng)力。2、中國(guó)金融監(jiān)管上存在的問(wèn)題。現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法完全適應(yīng)這樣的特性。金融全球化的快速發(fā)展，給中國(guó)金融業(yè)的監(jiān)管提出了更加嚴(yán)格的要求，中國(guó)金融業(yè)的監(jiān)管目前還無(wú)法充分滿足這樣的高要求。3、中國(guó)金融業(yè)制度不完善。金融全球化帶給中國(guó)金融業(yè)參與者的利潤(rùn)是顯而易見(jiàn)的，但是盡管如此，由于我國(guó)金融業(yè)制度仍然尚未完善，在中國(guó)金融參與者大規(guī)模進(jìn)軍國(guó)際金融市場(chǎng)的進(jìn)程中，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生不小的風(fēng)險(xiǎn)和損失。中國(guó)的金融體系失衡所帶來(lái)的消極后果是多層次的。因此，金融體系已成為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展不平衡的一個(gè)阻礙。中國(guó)金融業(yè)必須把金融體系達(dá)到一個(gè)平衡存放于金融改革的首要位置，以增加供給制度的頻率和密度。4、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展尚不健全、易受國(guó)際游資沖擊。隨著國(guó)際間貿(mào)易程度的加深，對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的要求也更加嚴(yán)格。金融開(kāi)放化與充分的財(cái)務(wù)自由是形成國(guó)際游資的兩個(gè)基本的條件。而在當(dāng)下金融全球化程度加深的國(guó)際環(huán)境下，首先國(guó)際間的資本流動(dòng)阻礙被消除了，阻礙的消除促使資金可以更加快速的在國(guó)際市場(chǎng)中流通；其次，由于金融全球化增加了金融業(yè)務(wù)的自由性，在國(guó)際間對(duì)于利率以及外匯的管制也相對(duì)放松下來(lái)，這正是各種金融產(chǎn)品的價(jià)格機(jī)制產(chǎn)生大幅波動(dòng)的良好契機(jī)。此外，對(duì)于投機(jī)資本，在國(guó)際上均未對(duì)此進(jìn)行高度的關(guān)注及有效的約束，因此十分有可能造成金融動(dòng)蕩的風(fēng)險(xiǎn)，如若是金融交易市場(chǎng)上出現(xiàn)了動(dòng)蕩，大量的資本即刻會(huì)撤離出該國(guó)。

三、中國(guó)金融業(yè)存在問(wèn)題原因分析

（一）我國(guó)金融業(yè)發(fā)展過(guò)度依賴政府。政府的調(diào)控限制了我國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新意識(shí)的大幅度進(jìn)步。在中國(guó)進(jìn)入WTO之前，我國(guó)金融業(yè)還是處于內(nèi)部發(fā)展，而在國(guó)際間仍舊較為閉塞的狀態(tài)，缺少了吸收發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)，盡管我國(guó)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，但是一方面是教育水平的限制而另一方面是我國(guó)金融業(yè)知識(shí)的落后狀態(tài)，導(dǎo)致我國(guó)對(duì)于銀行等行業(yè)的發(fā)展和對(duì)于新型金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新疏于鼓勵(lì)發(fā)展。大部分金融業(yè)的發(fā)展主要還是依賴于政府的幫助與鼓勵(lì)，而自身在創(chuàng)新發(fā)展上開(kāi)辟新興的金融業(yè)務(wù)方面等仍舊薄弱。中國(guó)金融業(yè)主要還是金融主管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)甚至是一種強(qiáng)制性的領(lǐng)導(dǎo)下發(fā)展的，這一發(fā)展形勢(shì)大大地削弱了我國(guó)的金融創(chuàng)新能力。

（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法完全適應(yīng)金融活動(dòng)的高度靈活。中國(guó)金融業(yè)目前經(jīng)營(yíng)模式是分業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡混合操作的初級(jí)階段的，盡管現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)存在很大優(yōu)勢(shì)，我國(guó)金融監(jiān)管仍舊存在一些主要問(wèn)題，金融活動(dòng)是具有高度靈活以及時(shí)刻充滿變化的商業(yè)活動(dòng)。當(dāng)代科技的迅猛發(fā)展加速了金融工具的創(chuàng)新利用，大量的新興交易工具幫助國(guó)際間進(jìn)行金融貿(mào)易，使得大量的貨幣資產(chǎn)能夠在很短的時(shí)間內(nèi)交易完成，但是對(duì)于交易的雙方卻存在著不確定性。首先，中國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的深層次矛盾尚未解決，這一問(wèn)題長(zhǎng)期影響財(cái)務(wù)運(yùn)作；其次，降低了社會(huì)福利方面的金融受益者；再次，導(dǎo)致金融改革的收入下降；最后，由于金融體系某些方面的改革遲遲沒(méi)有發(fā)展的，它可能會(huì)因此降低人們進(jìn)行改革的熱情和信心，使社會(huì)廣泛?jiǎn)适еС指母锏膭?dòng)力。

（三）中國(guó)對(duì)于銀行業(yè)欠缺嚴(yán)格的管理。在中國(guó)，銀行業(yè)的發(fā)展仍舊處于一個(gè)不平衡的階段，我國(guó)的銀行業(yè)是脆弱的。和許多發(fā)展中國(guó)家一樣，中國(guó)對(duì)于銀行業(yè)欠缺嚴(yán)格的管理，而在銀行業(yè)的內(nèi)部，管理者也疏于控制。銀行內(nèi)部缺少專業(yè)人才對(duì)銀行日常金融業(yè)務(wù)的盈虧進(jìn)行有效的評(píng)估，這一缺陷導(dǎo)致了銀行無(wú)法準(zhǔn)確分辨高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)而將資金盲目的注入，卻由于風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致無(wú)法在指定期限獲得利潤(rùn)，從而變成了銀行的不良資產(chǎn)；另一方面，銀行對(duì)于利率仍舊把握不準(zhǔn)，利率的浮動(dòng)也造成了銀行盈利的浮動(dòng)，對(duì)于利息的收入反而不贏卻虧?；谝陨系膯?wèn)題，金融國(guó)際貿(mào)易更加盛行的當(dāng)下，使銀行業(yè)受到了國(guó)際游資的沖擊。

（四）金融監(jiān)管存在局限性。在金融全球化下的背景下，中國(guó)金融業(yè)正處于一個(gè)轉(zhuǎn)型期，面對(duì)如此一個(gè)過(guò)渡期，我國(guó)所實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)盡管有利于維持金融體系的穩(wěn)定性和安全性，但它使我國(guó)的金融操作系統(tǒng)偏向于小型金融企業(yè)，并且存在較低的資本充足率，以及資金實(shí)力不足、不良資產(chǎn)率在全國(guó)范圍內(nèi)出現(xiàn)、企業(yè)盈利能力弱、更高速率的業(yè)務(wù)品種單一等問(wèn)題；其次，在我國(guó)仍舊存在金融監(jiān)管觸及不到的領(lǐng)域，金融監(jiān)管存在著局限性。隨著科技的不斷創(chuàng)新發(fā)展，以及信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，更多新興的金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)在人們的視野中，正如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。新興的金融業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)著我國(guó)的金融監(jiān)管行業(yè)。我國(guó)的監(jiān)管內(nèi)容仍舊相對(duì)片面，存在著監(jiān)管范圍還相對(duì)不夠廣泛的問(wèn)題。

（五）金融監(jiān)管欠缺法制規(guī)范

四、中國(guó)金融業(yè)應(yīng)對(duì)金融全球化的建議

（一）建立一個(gè)完善的競(jìng)爭(zhēng)體制。僅僅依靠?jī)?yōu)化政府的管控職能是不夠的，我國(guó)金融業(yè)更應(yīng)該建立一個(gè)完善的競(jìng)爭(zhēng)體制，在提高我國(guó)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的同時(shí)樹(shù)立一個(gè)真正意義上的市場(chǎng)主體。想要增加我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力水平，必須實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度多元化，由國(guó)家控股，實(shí)行市場(chǎng)外部調(diào)治和銀行業(yè)內(nèi)部調(diào)治相結(jié)合的方式。銀行業(yè)持續(xù)惡化的資產(chǎn)持有量正是由于國(guó)有企業(yè)和國(guó)有銀行業(yè)的相似產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。正是因?yàn)檫@一原因，我國(guó)金融業(yè)主管機(jī)構(gòu)更應(yīng)該明晰我國(guó)國(guó)有金融企業(yè)的改革和我國(guó)金融體系的改革是存在著一定的聯(lián)系的，我國(guó)金融業(yè)管控機(jī)構(gòu)就要做到產(chǎn)權(quán)職責(zé)合理分配，充分調(diào)整國(guó)有企業(yè)的內(nèi)部治理，構(gòu)建一個(gè)健康發(fā)展的金融業(yè)環(huán)境。我國(guó)金融業(yè)在政府的監(jiān)控職能轉(zhuǎn)變后，在政府的合理監(jiān)控下，有一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力完備的發(fā)展環(huán)境，而我國(guó)政府就要施力于金融監(jiān)管和金融市場(chǎng)秩序的管控，鼓勵(lì)更多的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)出在金融資源優(yōu)化配置中，市場(chǎng)機(jī)制必不可缺的作用。

（二）我國(guó)的金融監(jiān)管體系需要改進(jìn)和完善。金融監(jiān)管必須基于法律，就是要以一種間接的方式，由金融監(jiān)管當(dāng)局的行政命令取消基本款式的監(jiān)管方式進(jìn)行日常監(jiān)督進(jìn)行嚴(yán)格的法規(guī)限制。在我國(guó)的金融監(jiān)管中，監(jiān)管主體更加注重于所監(jiān)管企業(yè)商業(yè)的規(guī)范合法，但是卻忽略了在商業(yè)活動(dòng)進(jìn)行前對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估預(yù)測(cè)。如果能夠在金融活動(dòng)前對(duì)其進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這就是著眼于該金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部資產(chǎn)優(yōu)良性和其內(nèi)部管控的合理分析。這種模式相較于之前就有很大程度的前瞻性，對(duì)于可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)活動(dòng)能夠有效的規(guī)避，對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管，主要有對(duì)從銀行貸款的商業(yè)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保證銀行時(shí)刻防范惡性資產(chǎn)，同時(shí)加強(qiáng)銀行內(nèi)部管控，對(duì)于銀行隨時(shí)面臨的危機(jī)要有完整的處理方案。在我國(guó)銀行業(yè)中更要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，預(yù)警商業(yè)活動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠?qū)y行面臨的損失降到最低程度。

（三）全方面推進(jìn)金融系統(tǒng)供給改革。必須要有一個(gè)全新的制度供給的思路，全方面地推進(jìn)金融系統(tǒng)的供給改革。第一，要完善符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的公司治理結(jié)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)，以降低不良貸款率，解決長(zhǎng)期存在于深層次的問(wèn)題，以達(dá)到資本充足率；第二，要進(jìn)一步規(guī)范資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的聯(lián)系，對(duì)于融資渠道的選擇，要充分考慮到多樣性和適當(dāng)調(diào)配的重要性，從制度上支持資本市場(chǎng)的健康發(fā)展，創(chuàng)造高質(zhì)量有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)，讓資源的分配更加優(yōu)化；第三，提高制定和執(zhí)行貨幣政策的水平，不斷完備貨幣政策的傳導(dǎo)體系，充分利用利率等貨幣政策工具，適當(dāng)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，保持人民幣幣值的穩(wěn)定不變；第四，不斷加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，維護(hù)存款人、投資者和納稅人的利益。全面推行商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)五級(jí)分類系統(tǒng)，改善核算制度、信息披露制度，促使國(guó)有商業(yè)銀行的管理達(dá)到一個(gè)更好的水平。

五、結(jié)論

金融全球化可以被描述為全球商業(yè)活動(dòng)和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加緊密趨同的漸進(jìn)過(guò)程。來(lái)自世界各地的商業(yè)活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿蛐再|(zhì)的商業(yè)活動(dòng)，即金融全球化的表現(xiàn)。包括金融服務(wù)、協(xié)調(diào)和擴(kuò)張的財(cái)政政策，使全球金融業(yè)成為一個(gè)不可分割的一體金融業(yè)。首先，本文對(duì)金融全球化的概念進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，指出了金融全球化是全球金融業(yè)發(fā)展的必然走向；其次，根據(jù)目前的情況分析了中國(guó)金融業(yè)在金融全球化的影響下存在的問(wèn)題。并根據(jù)這些問(wèn)題，給出作為參考的建議；最后，在本文中闡述了金融全球化帶給中國(guó)金融業(yè)的積極的以及消極的影響，并且提出了三個(gè)建設(shè)性的策略建議，希望能在中國(guó)金融業(yè)快速有效的發(fā)展?fàn)顟B(tài)下給其一些有價(jià)值的幫助。

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篇(6)

*成立銀監(jiān)會(huì)是政府對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的多方面問(wèn)題進(jìn)行全盤(pán)考慮的結(jié)果之一，也是全盤(pán)改革銀行業(yè)的開(kāi)始。

*銀行業(yè)變化在改革大背景下將出現(xiàn)新變化，競(jìng)爭(zhēng)因素加大，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)將加快，但行業(yè)總體利益將在一段時(shí)間內(nèi)得到保護(hù)，利率市場(chǎng)化改革將謹(jǐn)慎進(jìn)行，存款保險(xiǎn)制度將加快推出。

*改革的受益者將是四大國(guó)有銀行和上市銀行，各種類型的投資主體將有更多機(jī)會(huì)參與投資以分享銀行業(yè)的成長(zhǎng)回報(bào)。

*銀監(jiān)會(huì)作為正部級(jí)事業(yè)單位，其地位與證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)平行。

*銀監(jiān)會(huì)的成立強(qiáng)調(diào)了央行制定貨幣政策職能的獨(dú)立性。

*銀監(jiān)會(huì)的成立明晰了國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，突出銀行監(jiān)管的重要性。

*監(jiān)管架構(gòu)并沒(méi)有固定的最優(yōu)模式。

*銀行監(jiān)管架構(gòu)的安排是一個(gè)權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果，受多種具體因素的影響。

一、銀監(jiān)會(huì)促生新的行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)

根據(jù)國(guó)務(wù)院最新出臺(tái)的機(jī)構(gòu)改革方案，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì))被委以健全金融監(jiān)管體制的重任而成立。根據(jù)該改革方案，銀監(jiān)會(huì)將接收從中國(guó)人民銀行分離出來(lái)的對(duì)銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，并對(duì)原中央金融工委的相關(guān)職能進(jìn)行整合。銀監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬的正部級(jí)事業(yè)單位，其主要職責(zé)是：擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等。

繼1983年將工商銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái)，使人民銀行實(shí)現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離以后，國(guó)家又于1992年10月成立中國(guó)證監(jiān)會(huì)、1998年11月成立中國(guó)保監(jiān)會(huì)，本次新設(shè)銀監(jiān)會(huì)，意味著沿用了近50年的中國(guó)人民銀行宏觀調(diào)控和銀行監(jiān)管合一的管理模式正式結(jié)束。新的金融監(jiān)管體系在組織形式上理順了宏觀調(diào)控和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的分立關(guān)系，一方面強(qiáng)調(diào)了中央銀行的獨(dú)立性，人民銀行不再承擔(dān)金融監(jiān)管職能，制定和執(zhí)行貨幣政策的職能將不斷加強(qiáng)，同時(shí)不斷完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和改進(jìn)對(duì)金融業(yè)的宏觀調(diào)控政策，更好地發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控方面的作用。另一方面明晰了銀行、保險(xiǎn)和證券的分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)，著重了金融特別是銀行監(jiān)管工作的發(fā)展。

二、各國(guó)銀行監(jiān)管架構(gòu)及作用機(jī)理

近幾十年來(lái)，伴隨世界經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)發(fā)生了天翻地覆的變化，機(jī)構(gòu)類型迅速多元化、產(chǎn)品和服務(wù)日趨復(fù)雜化、支付和流通渠道廣泛并多樣化、金融主體經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和地域不斷擴(kuò)大，這些巨變與混業(yè)經(jīng)營(yíng)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、信息不對(duì)稱等因素糅合在一起，迫使各國(guó)監(jiān)管架構(gòu)不斷革新。銀行監(jiān)管在發(fā)展中出現(xiàn)了兩個(gè)比較突出的變化：第一，銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來(lái)；第二，銀行監(jiān)管被納入新成立的綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中。但由于不同國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、制度、文化等差異，各國(guó)的金融體系、銀行監(jiān)管架構(gòu)以及運(yùn)行機(jī)制仍顯得各有特色。美、英、德、日四國(guó)各具特色的金融體系和銀行監(jiān)管架構(gòu)就是最好的例證。

金融業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中舉足重輕，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目的和目標(biāo)如出一轍，主要是增加金融市場(chǎng)的信息透明度，確保金融體系的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)貨幣政策的影響力，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融監(jiān)管更肩負(fù)提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重任。銀行監(jiān)管是金融監(jiān)管的一個(gè)重要組成部分，同時(shí)也是銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的三大支柱之一，其架構(gòu)的安排即要與金融業(yè)的總體發(fā)展和監(jiān)管安排相適應(yīng)，又要與市場(chǎng)約束、銀行內(nèi)部管理相協(xié)調(diào)，此外還要考慮由于國(guó)家特有的制度安排、信用發(fā)展?fàn)顩r、文化因素等所產(chǎn)生的監(jiān)管成本，事實(shí)上是一個(gè)權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果。各國(guó)在權(quán)衡各種影響的得失和監(jiān)管配套手段的發(fā)達(dá)程度之后，形成本國(guó)的監(jiān)管架構(gòu)和監(jiān)管模式并根據(jù)形勢(shì)變化不斷調(diào)整。

三、設(shè)立銀監(jiān)會(huì)是改變行業(yè)監(jiān)管模式和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要

1、經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)央行和銀行業(yè)的角色提出轉(zhuǎn)換的要求，分立貨幣政策和監(jiān)管職能順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

我國(guó)的金融體系一直以來(lái)屬于銀行主導(dǎo)型體系，銀行在金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)絕對(duì)地位，并與計(jì)劃體系下的制度安排相適應(yīng)，以資金調(diào)配功能支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行監(jiān)管和貨幣政策之間存在一定的目標(biāo)沖突，央行同時(shí)執(zhí)行這兩項(xiàng)職能的效果不甚理想，一方面，央行的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制仍以宏觀調(diào)控為主要任務(wù)，其調(diào)控手法雖然有一定變化，但其首要目標(biāo)是保持幣值穩(wěn)定，仍帶行政色彩，另一方面，銀行本身是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其運(yùn)行要與經(jīng)濟(jì)體制的改革相適應(yīng)，目前的首要目標(biāo)是通過(guò)提高經(jīng)營(yíng)效益和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的市場(chǎng)化程度，解決不良貸款和提升競(jìng)爭(zhēng)力等多重問(wèn)題，監(jiān)管要求與微觀主體的市場(chǎng)化相適應(yīng)。這兩方面需要從不同角度開(kāi)辟新的政策執(zhí)行方法，央行的貨幣政策功能和銀行監(jiān)管功能相互獨(dú)立更能體現(xiàn)政策效益。

2、銀行業(yè)整體發(fā)展水平低，內(nèi)部管理存在較大的問(wèn)題，決定了獨(dú)立銀行監(jiān)管的必要性。

由于銀行的特殊性，一方面它是"高杠桿"的金融中介，極易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率和價(jià)格的變化在銀行獲利的同時(shí)也容易導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)。另一方面它是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，維持著社會(huì)支付機(jī)制的運(yùn)行，單個(gè)銀行追求利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小的目標(biāo)會(huì)使資金流向發(fā)生變化，難以保證社會(huì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門和主體平等獲得資金的機(jī)會(huì)，而且銀行利益最大化目標(biāo)使銀行經(jīng)理層始終有一種冒險(xiǎn)的沖動(dòng)，一旦銀行破產(chǎn)，會(huì)造成支付體系的混亂。對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制來(lái)自市場(chǎng)約束、內(nèi)部管理和政府監(jiān)控，目前，國(guó)內(nèi)相關(guān)立法不健全，銀行業(yè)市場(chǎng)化程度非常低，總體的內(nèi)部管理意識(shí)和技術(shù)手段還很落后，而擁有一半以上市場(chǎng)份額的國(guó)有銀行仍未建立市場(chǎng)運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，但科技和市場(chǎng)的迅速發(fā)展又給該行業(yè)提供了很大的發(fā)展空間并留下風(fēng)險(xiǎn)隱患，擺在政府面前的監(jiān)管任務(wù)非常重。獨(dú)立的銀監(jiān)會(huì)形式更有利于全方位改造銀行業(yè)的監(jiān)管模式，從提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的角度推進(jìn)銀行業(yè)的市場(chǎng)化改革。

3、目前金融業(yè)發(fā)展不平衡，監(jiān)管技術(shù)和市場(chǎng)約束機(jī)制不健全使獨(dú)立的子行業(yè)監(jiān)管格局更符合現(xiàn)狀。

行業(yè)變化將突出表現(xiàn)在

*混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展加速

*銀行監(jiān)管模式快速轉(zhuǎn)化

*行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境向市場(chǎng)化標(biāo)準(zhǔn)加速轉(zhuǎn)化

*市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體和主體類型將增加

*利率改革謹(jǐn)慎，存款保險(xiǎn)推出加快

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管架構(gòu)均是在先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在子行業(yè)發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡、行業(yè)內(nèi)各經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展不平衡等多重問(wèn)題，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展基礎(chǔ)還很薄弱，而且政府的監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的全方位、多維度、全覆蓋的監(jiān)管要求之間差距還很大，貿(mào)然對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管不適應(yīng)現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展格局，反而將加大監(jiān)管成本，并隱留監(jiān)管不到位的巨大風(fēng)險(xiǎn)。保持分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，雖然機(jī)構(gòu)人員設(shè)置上有些龐雜，但與目前的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r相匹配，有利于發(fā)展監(jiān)管技術(shù)和培育各子行業(yè)的市場(chǎng)約束機(jī)制，特別有利于加大銀行業(yè)的改革力度。

4、經(jīng)濟(jì)體制和政府管理體制的轉(zhuǎn)軌使銀監(jiān)會(huì)的成立具有更大的想象空間，它是政府全盤(pán)考慮的結(jié)果，也是全盤(pán)改革的開(kāi)始。

開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)體系所受的影響因素復(fù)雜多變，市場(chǎng)規(guī)律對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響使政府的管理職能日趨向制定公平的市場(chǎng)制度、監(jiān)督規(guī)則執(zhí)行狀況和保持市場(chǎng)運(yùn)行秩序轉(zhuǎn)化。中國(guó)經(jīng)過(guò)20年的改革，經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，目前已處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，政府選擇職能轉(zhuǎn)型和社會(huì)資金的運(yùn)行機(jī)制作為再次改革的突破口，而銀監(jiān)會(huì)的成立既是政府職能的轉(zhuǎn)變也是社會(huì)資金運(yùn)行機(jī)制改革的標(biāo)志，其背后隱含的改革意義深遠(yuǎn)。

四、新的監(jiān)管架構(gòu)孵化行業(yè)新變化

銀監(jiān)會(huì)的設(shè)立向外界表明了政府進(jìn)行銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的決心，也顯示了政府以加強(qiáng)監(jiān)管建設(shè)為引領(lǐng)，提升行業(yè)發(fā)展水平的改革意圖。在這一改革背景下，行業(yè)的變化將加速體現(xiàn)：

1、銀行業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程和混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展將加速。銀監(jiān)會(huì)的成立是一個(gè)制度性變革的標(biāo)志，政府對(duì)銀行業(yè)的指令性安排將全面退出，換之以監(jiān)督和調(diào)控，市場(chǎng)成為銀行經(jīng)營(yíng)最主要的風(fēng)向標(biāo)，而行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也將更為公平、透明和規(guī)范，因此銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)、管理、準(zhǔn)入等方面的市場(chǎng)化程度會(huì)迅速加大。此外，央行獨(dú)立性增強(qiáng)以后，在制定貨幣政策及建設(shè)傳導(dǎo)機(jī)制方面更能從全局的角度進(jìn)行考慮，制度的安排將以有利于提高經(jīng)濟(jì)資源配置效率、有利于提升行業(yè)總體競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)，這將加快金融子行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，同時(shí)加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展步伐。由于目前存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的突破口將最先表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新上。

2、國(guó)有銀行的改革問(wèn)題首當(dāng)其沖。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最大的問(wèn)題之一便是四大國(guó)有商業(yè)銀行的改制及旗下不良資產(chǎn)的處理問(wèn)題，擺在銀行監(jiān)管者面前的首要任務(wù)也是在確保金融系統(tǒng)安全運(yùn)行的同時(shí)將四大銀行成功改制。銀監(jiān)會(huì)的成立為國(guó)有銀行掃清了以前存余的行政性負(fù)擔(dān)和負(fù)面影響，同時(shí)本次政府機(jī)構(gòu)改革也將為銀行的兩權(quán)分離問(wèn)題提供解決和明確的契機(jī)。加入WTO有如對(duì)銀行的改革定了時(shí)限，國(guó)有銀行的改制只能加速進(jìn)行，股權(quán)轉(zhuǎn)移方代表明確以后，最大的問(wèn)題便是不良資產(chǎn)的處理，從2002年銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r看，只要宏觀經(jīng)濟(jì)面持續(xù)走好和對(duì)新增貸款嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款的下降便順理成章，因此銀監(jiān)會(huì)成立以后必將致力于對(duì)監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)、鼓勵(lì)擴(kuò)大貸款總體規(guī)模、促進(jìn)銀行拓展新的盈利業(yè)務(wù)、維護(hù)行業(yè)盈利空間、向管理要效益等幾項(xiàng)工作。

3、行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化發(fā)展將使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則產(chǎn)生較大的改變。銀監(jiān)會(huì)的最終任務(wù)之一是提升行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，而適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范化監(jiān)管是促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的主要手段，規(guī)范經(jīng)營(yíng)也是發(fā)展的前提和保障，因此銀監(jiān)會(huì)必將更重視對(duì)銀行的規(guī)范經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。以前以創(chuàng)造短暫業(yè)績(jī)?yōu)槟繕?biāo)鉆政策空子的經(jīng)營(yíng)思想，或者通過(guò)行政特權(quán)進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)等行為，都不再成為創(chuàng)造業(yè)績(jī)的有效措施，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則將朝市場(chǎng)化、公平化、透明度高的方向發(fā)展，而在競(jìng)爭(zhēng)中取勝必須依靠實(shí)實(shí)在在的客戶認(rèn)同度、市場(chǎng)占有率和內(nèi)部管理效率。

4、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體和類型將有較大幅度和范圍的增加。提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的另一個(gè)渠道是適當(dāng)增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，特別是在國(guó)內(nèi)目前的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀下，四大國(guó)有銀行的改制任務(wù)重，銀行種類和格局布置受以前的行政指令和規(guī)劃的影響大，行業(yè)主體普遍競(jìng)爭(zhēng)力弱，類型和格局布置過(guò)于單一，現(xiàn)在又要面臨來(lái)自外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，通過(guò)適當(dāng)增加主體的種類和數(shù)量以提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)效率已被提上議程。銀監(jiān)會(huì)成立以后，在行業(yè)準(zhǔn)入方面必將有新的舉措，為了保證業(yè)內(nèi)企業(yè)的基本素質(zhì)以及基于銀行業(yè)特殊的資本要求，在準(zhǔn)入主體的資本金、硬件配備、人員素質(zhì)方面估計(jì)條件仍會(huì)往上調(diào)，但至于經(jīng)營(yíng)主體的性質(zhì)、地域等其它限制則會(huì)相應(yīng)放寬。這一改革取向使競(jìng)爭(zhēng)行為朝多層次、多維度和多領(lǐng)域方向發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)必將更為激烈。

5、利率改革措施將顯得更為謹(jǐn)慎，存款保險(xiǎn)制度可能配套推出。市場(chǎng)化改革目前已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的方向，利率作為價(jià)格是行業(yè)市場(chǎng)化程度的一個(gè)直接體現(xiàn)。目前銀行業(yè)的監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)朝市場(chǎng)化方向快速邁進(jìn)，但價(jià)格是非常敏感的因素，特別是對(duì)目前的銀行業(yè)而言：一方面，大額不良貸款需要依靠銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不斷化解，在貸款利差收入仍占各銀行收入的60％以上的情況下，對(duì)存貸利率的改革需要謹(jǐn)慎為之；另一方面，目前大多數(shù)銀行的經(jīng)營(yíng)手段和水平仍相對(duì)落后，經(jīng)營(yíng)主體之間存在差距，在市場(chǎng)約束和監(jiān)管無(wú)法即時(shí)配套的情況下，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革將加大經(jīng)營(yíng)主體的違規(guī)操作可能性，使系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加大；此外，由于銀行資產(chǎn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中仍占據(jù)絕對(duì)地位，銀行利率也使社會(huì)資金的風(fēng)向標(biāo)，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，利率改革的社會(huì)影響無(wú)法估量，目前已經(jīng)嘗試的8家農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革有一定的局限性，其推廣價(jià)值有待進(jìn)一步驗(yàn)證。因此，利率市場(chǎng)化改革仍會(huì)以謹(jǐn)慎為主，配合國(guó)有銀行的改革和試點(diǎn)工作的進(jìn)展情況再逐步進(jìn)行。估計(jì)提升貸款利率浮動(dòng)上限的改革舉措會(huì)很快推出，如果不良貸款的消化進(jìn)展順利，放松貸款利率浮動(dòng)下限和完全放開(kāi)貸款利率浮動(dòng)上限將會(huì)隨著推著，在此基礎(chǔ)上，其它的利率市場(chǎng)化改革措施也才可能逐步推出，這是一個(gè)比較長(zhǎng)的改革過(guò)程，具體進(jìn)度要視行業(yè)總體經(jīng)營(yíng)和改革狀況而定。但利率市場(chǎng)化是改革的必然趨勢(shì)，相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度等社會(huì)保障措施將在改革中作為配套措施加快推出。

五、誰(shuí)將成為改革的受益者

銀行的市場(chǎng)化改革必將導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更激烈、行業(yè)利潤(rùn)減少、行業(yè)集中度提高、產(chǎn)品創(chuàng)新加快，但由于銀行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位以及銀行業(yè)本身的產(chǎn)業(yè)特征，使改革必然帶有"保護(hù)"的性質(zhì)，基于對(duì)行業(yè)變化的基本判斷，改革的受益者包括：

1、保護(hù)行業(yè)總體利益的取向使現(xiàn)有銀行能夠利用"最后的晚餐"加速提升競(jìng)爭(zhēng)力。目前銀行匯集的資金量非常大，銀行業(yè)改革必須以社會(huì)安全為前提條件，采取的主要措施是內(nèi)向型改革，即通過(guò)改良銀行系統(tǒng)逐步實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)，改革的成本需要在行業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步消化，對(duì)不良貸款的處置目前采取的辦法是增加貸款總量、降低新增貸款不良率和利用銀行利潤(rùn)化解，四大銀行的改制也需要充足的資本金，這就決定政府對(duì)行業(yè)的保護(hù)仍將持續(xù)一段時(shí)間。現(xiàn)有銀行在價(jià)格機(jī)制的保護(hù)下主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)得以保證，再加上中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的日漸成熟，銀行的總體收入來(lái)源有望得到保障。

2、上市銀行將先行一步，成為改革的受益者。上市銀行在改制過(guò)程中已經(jīng)進(jìn)行了一場(chǎng)內(nèi)部資產(chǎn)和管理上的市場(chǎng)化改革，在現(xiàn)有銀行之中資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好，透明度也較高。相對(duì)于國(guó)有銀行而言，上市銀行機(jī)制靈活創(chuàng)新力強(qiáng)，市場(chǎng)活力足，更容易獲得外國(guó)戰(zhàn)略投資者的青睞。相對(duì)于其他股份制銀行而言，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量好、融資渠道廣，并已經(jīng)通過(guò)上市籌資在總體規(guī)模和內(nèi)部技術(shù)系統(tǒng)的建設(shè)上先行一步，無(wú)疑具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力?？梢哉f(shuō)在市場(chǎng)化改革的大趨勢(shì)下，上市銀行將獲得更多公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，并憑借已有優(yōu)勢(shì)獲得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和回報(bào)。

3、各種投資主體將有機(jī)會(huì)獲得銀行業(yè)的投資資格，分享行業(yè)的成長(zhǎng)回報(bào)?；趯?duì)銀監(jiān)會(huì)成立以后改革措施的基本判斷，為增強(qiáng)行業(yè)總體競(jìng)爭(zhēng)力和加大行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)度，對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的性質(zhì)、地域等限制將有可能放寬。根據(jù)國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，銀行業(yè)屬于紅籌投資行業(yè)，目前業(yè)界對(duì)國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)看好，銀行業(yè)的成長(zhǎng)空間有目共睹，改革給各種投資主體提供了一個(gè)參與銀行業(yè)投資分享行業(yè)成長(zhǎng)回報(bào)的機(jī)會(huì)。

表一：外國(guó)典型的金融體系與監(jiān)管架構(gòu)的安排

國(guó)家

金融系統(tǒng)

改革前的監(jiān)管體系

監(jiān)管體系新變化

美國(guó)

市場(chǎng)主導(dǎo)型

銀行資產(chǎn)小于股票市值

*聯(lián)邦儲(chǔ)備體系（中央銀行，主要是制定貨幣政策，同時(shí)監(jiān)管銀行）*貨幣監(jiān)理署（國(guó)民銀行管理機(jī)構(gòu)，隸屬財(cái)政部）*聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（監(jiān)督聯(lián)儲(chǔ)外的投保銀行）*儲(chǔ)蓄監(jiān)督局（監(jiān)督儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)）*國(guó)家信用合作社管理局（監(jiān)管聯(lián)邦信用社協(xié)會(huì)）

1999年賦予美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)金融持股公司的監(jiān)管權(quán)力，目前是美國(guó)唯一同時(shí)監(jiān)管銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)的聯(lián)邦級(jí)機(jī)構(gòu)。--傘式功能型金融監(jiān)管

英國(guó)

市場(chǎng)主導(dǎo)型

銀行資產(chǎn)大于股票市值，養(yǎng)老基金和保險(xiǎn)公司持有的家庭金融資產(chǎn)最多

*英格蘭銀行（中央銀行，沒(méi)有獨(dú)立指定貨幣政策的權(quán)利，監(jiān)管銀行業(yè)）*證券投資委員會(huì)（監(jiān)管證券業(yè)）*其他金融自律組織

1997年進(jìn)行重大改革，賦予英格蘭銀行獨(dú)立制定貨幣政策的權(quán)利，同年分拆英格蘭銀行的監(jiān)管職能，與證券投資委員會(huì)和其他金融自律組織合并為金融監(jiān)管局，監(jiān)管所有金融機(jī)構(gòu)。財(cái)政部負(fù)責(zé)法規(guī)和組織體系建設(shè)、英格蘭銀行負(fù)責(zé)貨幣政策及金融安全問(wèn)題、金融監(jiān)管局全面負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。--分立監(jiān)管

日本

銀行主導(dǎo)型

銀行資產(chǎn)大于股票市值

*財(cái)政部（下設(shè)官方金融檢查部和證券交易等監(jiān)督委員會(huì)）*日本銀行（中央銀行，沒(méi)有獨(dú)立制定貨幣政策的權(quán)利，監(jiān)管銀行業(yè)）

1998年進(jìn)行重大改革，財(cái)政部對(duì)貨幣政策和金融監(jiān)管全面淡出，日本銀行獨(dú)立性增強(qiáng)并對(duì)銀行有現(xiàn)場(chǎng)稽核權(quán)，成立金融監(jiān)管廳對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。--雙重監(jiān)管

德國(guó)

銀行主導(dǎo)型

銀行資產(chǎn)遠(yuǎn)大于股票市值

篇(7)

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；收入結(jié)構(gòu)；商業(yè)銀行

在我國(guó)，商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)一直以利息收入為主，但是隨著金融自由化、金融一體化的和金融國(guó)際化的不斷深入發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行正面臨愈來(lái)愈激烈的競(jìng)爭(zhēng)，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式理論

銀行業(yè)歷史悠久，早在古巴比倫和中世紀(jì)的一些文明國(guó)家，銀行業(yè)就已經(jīng)存在，現(xiàn)代股份制銀行的產(chǎn)生是以1694年的英格蘭銀行成立為標(biāo)志的。商業(yè)銀行是以盈利為主要目的獨(dú)立的企業(yè)法人，是以經(jīng)營(yíng)貨幣資金和向社會(huì)提供相關(guān)服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)原則是盈利性、安全性和流動(dòng)性。為了滿足這三個(gè)經(jīng)營(yíng)原則要求，處理好這三個(gè)經(jīng)營(yíng)原則之間的關(guān)系，商業(yè)銀行相繼發(fā)展了不同的經(jīng)營(yíng)管理理論，如資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理理論。對(duì)于資產(chǎn)管理理論，其盛行于20世紀(jì)60年代以前，該理論的主要思想是銀行在負(fù)債方面是被動(dòng)的，而在資產(chǎn)管理方面是主動(dòng)的，銀行可以通過(guò)適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排，通過(guò)對(duì)銀行的資產(chǎn)管理，來(lái)滿足商業(yè)銀行對(duì)盈利性、安全性和流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)三原則的要求。

2.國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)比較分析

眾所周知，商業(yè)銀行的目前利潤(rùn)主要是存貸差，也就是貸款收入中間業(yè)務(wù)收入，主要是各種服務(wù)性收入，比如理財(cái)顧問(wèn)等等業(yè)務(wù)收入，各種保險(xiǎn)，基金，國(guó)債收入一般大部分還是貸款收入不過(guò)現(xiàn)在很多銀行對(duì)于保險(xiǎn)，基金收入也很重視。

2.1 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)

首先來(lái)分析中國(guó)銀行業(yè)的收入構(gòu)成：

如表所示2011年度中國(guó)銀行業(yè)總凈利潤(rùn)為26584億元，其中非利息收入占比僅為20%左右，可見(jiàn)中國(guó)銀行業(yè)的收入主要來(lái)源于存貸利率差以及中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等。非利息收入主要為銀行為客戶提供各種服務(wù)而取得的費(fèi)用和傭金收入。近年來(lái)，由于銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈、利差收入增長(zhǎng)有限、且波動(dòng)較大，銀行家們發(fā)現(xiàn)通過(guò)積極推廣服務(wù)，可以開(kāi)拓其它收入來(lái)源、增加利潤(rùn)表中凈利潤(rùn)、帶來(lái)收入多樣化、降低利率變動(dòng)對(duì)銀行的沖擊程度等益處，因而非利息收入呈上升趨勢(shì)。

2.2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行（中國(guó)建設(shè)銀行）的收入結(jié)構(gòu)

下面以中國(guó)建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明銀行利潤(rùn)的來(lái)源：

中國(guó)建設(shè)銀行在2007年到2011年的的凈利息收入分別為3046億元，2515億元，2119億元，2249億元以及1928億元，分別占到同期總收益的76.70%，77.75%，79.30%，84.08%，87.84%。說(shuō)明中國(guó)建設(shè)銀行的存貸差利息收入占到了建設(shè)銀行總收入的七成到八成，成為建設(shè)銀行的主要收入來(lái)源所在。

中國(guó)建設(shè)銀行2007年到2011年的手續(xù)費(fèi)以及傭金收入只占了21.91%，20.44%，17.99%，14.37%，14.27%?？梢?jiàn)手續(xù)費(fèi)和傭金收入也在中國(guó)建設(shè)銀行的收入中占有一席之地。而2007年到2011年度的營(yíng)業(yè)支出費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于利息凈收入，可見(jiàn)中國(guó)建設(shè)銀行的凈利潤(rùn)的主要來(lái)源即為凈利息收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入。

綜上所述，以中國(guó)建設(shè)銀行為代表的銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源基本上均來(lái)自于利息收入和手續(xù)費(fèi)和傭金收入，而投資收益、公允價(jià)值變動(dòng)收益、匯兌收益、其他業(yè)務(wù)收入?yún)s占到很少一部分?？梢?jiàn)我國(guó)銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展還是較為落后，但從手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入表可以看出，從2007年到2011年，中國(guó)建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占總收入的比例越來(lái)越高，這說(shuō)明國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始意識(shí)到傳統(tǒng)存貸利差市場(chǎng)可獲得利潤(rùn)空間已經(jīng)不大，更加注重通過(guò)中間業(yè)務(wù)提高手續(xù)費(fèi)及傭金等非利息收入。

2.3 國(guó)外商業(yè)銀行（摩根銀行）的收入結(jié)構(gòu)

選取美國(guó)摩根銀行2009年到2011年的收入結(jié)構(gòu)表進(jìn)行分析：

美國(guó)摩根銀行的收入表可以看出，非利息收入占到總收入50%左右，從而可以看出國(guó)外銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源并不是主要來(lái)源于利息收入而是其他業(yè)務(wù)，從而可以得出國(guó)外銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)都發(fā)展都很快。

與美國(guó)商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行存在以下特征：客戶貸款及墊款的利息收入占利息收入比重的絕大部分，而規(guī)模較小的銀行在這方面比例要高于國(guó)有大型銀行；手續(xù)費(fèi)及傭金收入等非利息收入在整體收入中所占的比例依然不高，不過(guò)大型銀行近幾年的非利息收入占比已經(jīng)有明顯提高，要遠(yuǎn)高于中小規(guī)模的股份制銀行；與國(guó)外銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行的利息收入占到總收入的絕大部分，非利息收入則比重不大，這和國(guó)外商業(yè)銀行非利息收入占到將近一半的情況大相徑庭。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式的轉(zhuǎn)變路徑

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融體制的逐漸完善，社會(huì)大眾越來(lái)越頻繁的進(jìn)入金融市場(chǎng)，傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足公眾日益增加的金融需求，各家商業(yè)銀行開(kāi)始積極拓展新的業(yè)務(wù)模式。而中間業(yè)務(wù)以其對(duì)資本無(wú)要求、服務(wù)型強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低、利潤(rùn)客觀等優(yōu)勢(shì)，成為銀行業(yè)發(fā)展的主要新興力量。因此，研究我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)，分析其存在的問(wèn)題，以及探討相應(yīng)的對(duì)策對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義。

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的問(wèn)題

隨著我國(guó)金融類行業(yè)的全面開(kāi)放，國(guó)有商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)日趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站有一席之地，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新己成為商業(yè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略。作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行重要的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新也越來(lái)越被國(guó)內(nèi)銀行業(yè)所重視，它不僅有助于提高我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，優(yōu)化資源和收入結(jié)構(gòu)配置，還有助于分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前企業(yè)融資中的80%來(lái)自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國(guó)資本貨幣市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道（下轉(zhuǎn)第63頁(yè)）（上接第61頁(yè)）不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展所面臨的主要問(wèn)題有：第一，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的誤區(qū)；第二，中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新應(yīng)用不足；第三，定價(jià)收費(fèi)不科學(xué)，民眾認(rèn)同度不高；第四，對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與計(jì)量不夠。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑（對(duì)策）

在銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行必須對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行探索和研究，同時(shí)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)的國(guó)情摸索出適合我國(guó)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的策略。

第一，更新經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)

首先，商業(yè)銀行要徹底擯棄“重表內(nèi)、輕中間”的傳統(tǒng)觀念，正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略角度去把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視，實(shí)現(xiàn)表內(nèi)，表外，中間三大業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)。

第二，豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展完善，技術(shù)先進(jìn)，種類齊全。因此，充分借鑒國(guó)外中間業(yè)務(wù)品種發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，可以盡快發(fā)展我國(guó)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng)理論，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面入手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。同時(shí)，根據(jù)不同的需求和不同的收入階層，采取差別營(yíng)銷戰(zhàn)略，提供具有針對(duì)性的服務(wù)，開(kāi)發(fā)層次不同的產(chǎn)品，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的種類，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，提高銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和效益。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資顧問(wèn)，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

第三，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的約束，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)是一種高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，但隨著金融創(chuàng)新的日新月異，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延已發(fā)生了重大變化，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)加大。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第四，善制度建設(shè)，規(guī)范發(fā)展

國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)行為，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀，建立一系列完整、科學(xué)、具有可操作性的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)，逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，使其進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

總之，為了適應(yīng)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的客觀要求，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)中單一的依靠存貸差來(lái)獲取收益的模式中轉(zhuǎn)變出來(lái)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。提高我國(guó)商業(yè)銀行的自身競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新。使中間業(yè)務(wù)，表內(nèi)業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)成為真正意義上我國(guó)商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。

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