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篇(1)

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；金融業(yè)；應(yīng)用實(shí)踐

一、金融區(qū)塊鏈應(yīng)用的意義

區(qū)別于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，區(qū)塊鏈具有弱中心化、不可篡改等特征。區(qū)塊鏈技術(shù)可能給金融行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。一方面，由區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的金融生態(tài)，可以解決傳統(tǒng)金融模式信息不對(duì)稱(chēng)的難題；另一方面，人們利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以將資產(chǎn)準(zhǔn)確、快速地進(jìn)行價(jià)值和信用轉(zhuǎn)移。未來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)將對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生以下積極影響。

（一）降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本，提升智能化水平

目前，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的各個(gè)環(huán)節(jié)不僅消耗大量人力和物力成本，而且還將引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈可以改進(jìn)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低交易成本，提升智能化水平，從而增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）降低金融機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)處理效率

區(qū)塊鏈利用特有的密碼技術(shù)，減少信息不對(duì)稱(chēng)性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的不可篡改，確保交易的可靠性和可追溯性，降低了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。區(qū)塊鏈還能省去各種中間環(huán)節(jié)，加快結(jié)算與清算速度，實(shí)現(xiàn)全天候、實(shí)時(shí)到賬，提高了業(yè)務(wù)處理效率。

（三）加大金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活力，發(fā)展新興金融業(yè)態(tài)

區(qū)塊鏈在重塑傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，也催生了新的商業(yè)業(yè)務(wù)模式。一方面，區(qū)塊鏈促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的拓展；另一方面，區(qū)塊鏈加大金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)合作深度，通過(guò)源代碼的開(kāi)放與協(xié)作，催生了更多的金融業(yè)態(tài)，推動(dòng)了新興金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

二、當(dāng)前江蘇金融業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用進(jìn)展

（一）規(guī)劃布局迅速鋪開(kāi)

人總行金融科技發(fā)展規(guī)劃明確提出要穩(wěn)妥推進(jìn)分布式賬本等技術(shù)的驗(yàn)證試點(diǎn)和研發(fā)運(yùn)用，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展區(qū)塊鏈相關(guān)發(fā)展規(guī)劃與統(tǒng)籌部署。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，共30家金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際特點(diǎn)，制定了區(qū)塊鏈發(fā)展戰(zhàn)略與部署方案，占調(diào)研機(jī)構(gòu)總數(shù)的40%。同時(shí)，科技投入總體呈上升趨勢(shì)，各機(jī)構(gòu)2020年金融科技資金投入總額為135.1億元，比2019年增長(zhǎng)23.9%，占營(yíng)收比例由1.6%增加至1.8%（見(jiàn)表1所列）。統(tǒng)計(jì)顯示，各機(jī)構(gòu)金融科技人員占比逐年上升，2021年1-10月金融科技人員占比中位數(shù)為3.2%，比2019年提高1個(gè)百分點(diǎn)，70%以上機(jī)構(gòu)的金融科技人員占比有所提升（見(jiàn)表2所列）。

（二）應(yīng)用實(shí)踐有序推進(jìn)

人民銀行南京分行牽頭組織建設(shè)了長(zhǎng)三角征信鏈平臺(tái)、反洗錢(qián)關(guān)注信息共享區(qū)塊鏈系統(tǒng)、國(guó)庫(kù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管聯(lián)盟鏈、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)融服務(wù)平臺(tái)等項(xiàng)目，在反洗錢(qián)、支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、票據(jù)業(yè)務(wù)、征信、函證等場(chǎng)景逐步開(kāi)展應(yīng)用，提升監(jiān)管效率和金融服務(wù)水平。此外，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)基于聯(lián)盟鏈方式，發(fā)揮區(qū)塊鏈跨主體、低成本構(gòu)建互信的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，探索綜合民生、融資授信、交易存證等區(qū)塊鏈應(yīng)用，如江蘇銀行推出全流程線上化的物流動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資產(chǎn)品、招商銀行搭建物流鏈普惠云平臺(tái)、蘇寧銀行加入?yún)^(qū)塊鏈信用證系統(tǒng)、東吳證券參與上交所區(qū)塊鏈存證系統(tǒng)建設(shè)等。

（三）產(chǎn)用融合不斷深入

江蘇銀行、東吳證券、國(guó)聯(lián)人壽等11個(gè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合高校、科技公司成立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，重點(diǎn)圍繞區(qū)塊鏈等技術(shù)開(kāi)展基礎(chǔ)研究合作，加快推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。例如：江蘇銀行與南京理工大學(xué)聯(lián)合開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)研究，落地區(qū)塊鏈跨行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；東吳證券與北京大學(xué)實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合研究可信區(qū)塊鏈，主要用于數(shù)據(jù)保護(hù)、態(tài)勢(shì)感知等安全場(chǎng)景；蘇寧銀行與南京財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合共建實(shí)驗(yàn)室，探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)解決不同平臺(tái)之間數(shù)據(jù)共享的問(wèn)題，并構(gòu)建小微商戶(hù)底層數(shù)據(jù)融合體系；蘇州銀行與西安紙貴互聯(lián)網(wǎng)科技公司共建區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，圍繞區(qū)塊鏈底層技術(shù)、場(chǎng)景化服務(wù)與應(yīng)用等方向開(kāi)展研究。從初步統(tǒng)計(jì)的科研成果看，專(zhuān)利申請(qǐng)方面，有9家機(jī)構(gòu)共申請(qǐng)了119項(xiàng)金融科技相關(guān)專(zhuān)利；專(zhuān)利授權(quán)方面，有7家機(jī)構(gòu)共擁有32項(xiàng)專(zhuān)利授權(quán)；軟件著作權(quán)登記方面，有15家機(jī)構(gòu)登記了軟件著作權(quán)共計(jì)138項(xiàng)。

（四）標(biāo)準(zhǔn)化水平全面提升

積極發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)的支撐、引領(lǐng)和示范作用，推進(jìn)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的研究和制定，促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的規(guī)范化發(fā)展。一是組織轄內(nèi)金融團(tuán)體積極制定區(qū)塊鏈相關(guān)的團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，包括《長(zhǎng)三角征信鏈征信一體化服務(wù)規(guī)范》《基于區(qū)塊鏈的電子存證應(yīng)用規(guī)范》等，并在全國(guó)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)信息平臺(tái)。二是鼓勵(lì)金融企業(yè)積極制定區(qū)塊鏈相關(guān)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)參與企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”活動(dòng)提高自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。省內(nèi)蘇寧金融科技等共4家金融機(jī)構(gòu)及金融科技企業(yè)入選《金融分布式賬本技術(shù)應(yīng)用》2020全國(guó)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”。

三、存在不足

（一）技術(shù)仍處于探索期，應(yīng)用尚未形成規(guī)模

目前區(qū)塊鏈底層技術(shù)在可用性、可靠性、技術(shù)架構(gòu)等方面成熟度有待進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)攻擊通過(guò)新技術(shù)漏洞向消費(fèi)者傳遞的可能性進(jìn)一步加大，分布式賬本使用的密碼技術(shù)本身可能被破解，給整個(gè)產(chǎn)品線帶來(lái)巨大威脅；成熟的應(yīng)用案列不多，場(chǎng)景挖掘有待提升，部分金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目建設(shè)中處于觀望階段。

（二）投入回報(bào)比還不高，專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)匱乏

區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)前沿技術(shù)，技術(shù)積累相對(duì)薄弱，底層技術(shù)研發(fā)成本較高，回報(bào)難以保障；中小金融機(jī)構(gòu)由于地域和資金投入的限制，在吸引高層次人才方面較為困難，引進(jìn)人才成本較高，專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備相對(duì)不足，主要通過(guò)技術(shù)外包的模式開(kāi)展項(xiàng)目建設(shè)。接近70%的機(jī)構(gòu)反映缺乏既精通新技術(shù)又熟悉業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，超過(guò)30%的機(jī)構(gòu)認(rèn)為本單位科技人才難以支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要。

（三）監(jiān)管機(jī)制尚未健全，標(biāo)準(zhǔn)體系有待完善

區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用的高速發(fā)展也正不斷引發(fā)新的監(jiān)管挑戰(zhàn)，因涉及金融、工商、稅務(wù)、司法等多個(gè)行業(yè)主管部門(mén)，涉及層面廣，統(tǒng)籌難度大，亟須建立一套適用于新興科技發(fā)展的區(qū)塊鏈治理模式與機(jī)制。此外，全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)供給不足，相關(guān)技術(shù)規(guī)范尚未形成，跨鏈互通難度較大。

四、應(yīng)對(duì)策略

（一）統(tǒng)籌規(guī)劃，務(wù)實(shí)推進(jìn)

一是深入貫徹落實(shí)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，統(tǒng)籌金融機(jī)構(gòu)共同參與基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)。二是加強(qiáng)組織保障和資源支持，推動(dòng)技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升風(fēng)險(xiǎn)技防能力。三是指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身發(fā)展需要在區(qū)塊鏈技術(shù)探索、場(chǎng)景落地、產(chǎn)用融合、人才培養(yǎng)等方面進(jìn)行探索。四是強(qiáng)化各類(lèi)區(qū)塊鏈金融標(biāo)準(zhǔn)的貫標(biāo)落地，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與區(qū)塊鏈行業(yè)和團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)編制。

（二）聚焦前沿，合力創(chuàng)新

一是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與高校、科研院所、行業(yè)協(xié)會(huì)、智庫(kù)等建立協(xié)同推進(jìn)機(jī)制，搭建創(chuàng)新交流平臺(tái)，加強(qiáng)區(qū)塊鏈專(zhuān)業(yè)人才聯(lián)合培養(yǎng)，參與信任機(jī)制、跨鏈技術(shù)、隱私保護(hù)等核心關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)。二是推進(jìn)區(qū)塊鏈相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)借助科技公司的技術(shù)力量搭建安全可信的區(qū)塊鏈平臺(tái)，通過(guò)共建聯(lián)盟鏈等方式推動(dòng)行業(yè)協(xié)同發(fā)展。

（三）服務(wù)實(shí)體，深度融合

一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索在參與主體多、驗(yàn)真成本高、交易流程長(zhǎng)的金融場(chǎng)景應(yīng)用，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。繼續(xù)做好長(zhǎng)三角征信鏈項(xiàng)目，增加服務(wù)對(duì)象，提升社會(huì)影響力。另一方面，促進(jìn)區(qū)塊鏈和人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度融合，深挖應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)集成創(chuàng)新。

（四）管控風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新監(jiān)管

一是平衡好安全與發(fā)展的關(guān)系，深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的挑戰(zhàn)，防止區(qū)塊鏈技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)疊加產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散效應(yīng)。二是以金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)為契機(jī)，繼續(xù)推動(dòng)符合條件的區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新應(yīng)用開(kāi)展測(cè)試，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，提煉優(yōu)秀實(shí)踐和成功經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

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