亚洲国产精品无码成人片久久-夜夜高潮夜夜爽夜夜爱爱-午夜精品久久久久久久无码-凹凸在线无码免费视频

學(xué)術(shù)刊物 生活雜志 SCI期刊 投稿指導(dǎo) 期刊服務(wù) 文秘服務(wù) 出版社 登錄/注冊(cè) 購(gòu)物車(0)

首頁(yè) > 精品范文 > 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展精品(七篇)

時(shí)間:2023-07-16 08:22:55

序論:寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創(chuàng)作。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

篇(1)

發(fā)起行作為控股行(母行)對(duì)村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實(shí)具有較強(qiáng)的支撐作用,既降低了村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)成本又有效控制了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺地過于依賴發(fā)起行,使其從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、營(yíng)銷目標(biāo)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu),在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)營(yíng)銷,分散了其服務(wù)“三農(nóng)”的精力。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),成立的時(shí)間短,農(nóng)戶普遍感到非常陌生,較難有認(rèn)同感,在其心目中遠(yuǎn)比不上國(guó)有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社有名氣,有的村民甚至認(rèn)為“是不是私人開的銀行?會(huì)不會(huì)突然倒閉?”,加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),能辦理的業(yè)務(wù)也較少,在一定程度上更加淡化了對(duì)農(nóng)戶的吸引力。

二、缺乏基本運(yùn)營(yíng)系統(tǒng),業(yè)務(wù)單一

1.支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號(hào),只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng),客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道,不但匯劃到賬速度較慢,而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外,銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳,票據(jù)結(jié)算習(xí)慣較難培育,此外,村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布少,票據(jù)兌付困難,也影響了票據(jù)流通。

2.卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體,也是個(gè)人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來,農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新,極大地滿足了農(nóng)戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu),沒有建立獨(dú)立的發(fā)卡系統(tǒng),沒有自己的銀行卡,也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便,同時(shí)也心存疑慮,這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢。

3.電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進(jìn)一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè),許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過柜臺(tái)交易,成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道,由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步,更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網(wǎng)上理財(cái)、電子購(gòu)物、自助繳費(fèi)等便捷的在線金融服務(wù),與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便,影響了客戶的忠誠(chéng)度,造成存款穩(wěn)定性較差。

三、相關(guān)建議

做好“三農(nóng)”工作,離不開農(nóng)村金融的支持,村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量,其發(fā)展和壯大,除了加強(qiáng)自身管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、拓展市場(chǎng)和不斷創(chuàng)新外,還需要得到各級(jí)政府和管理部門的支持。

(一)政策上加強(qiáng)扶持

一方面,建議財(cái)政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,通過稅收減免和返還、財(cái)政貼息、降低收費(fèi)等政策,幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本,緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小,資金不夠的壓力,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心,盡快實(shí)現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面,人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定,適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款;同時(shí),應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況和業(yè)務(wù)特征,參考農(nóng)信社相關(guān)政策,將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機(jī)構(gòu),最大限度地給予信貸政策支持。

(二)選址多考慮落后地區(qū)

雖然銀監(jiān)會(huì)為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴(kuò)大其影響力,于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》,允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人以地(市)為單位組建村鎮(zhèn)銀行,允許西部除省會(huì)城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以地(市)為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行,但實(shí)際上,從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來看,分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時(shí)候應(yīng)“名符其實(shí)”,經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)必須貼近農(nóng)村,經(jīng)營(yíng)觸角必須深入農(nóng)村,特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū),要時(shí)刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”,變成了發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

(三)努力提高社會(huì)認(rèn)知度

一方面,各級(jí)政府部門、金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)共同努力,利用電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì),廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),介紹政府相關(guān)扶持政策,突出國(guó)家的支持力度,擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度和影響力。另一方面,村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù),贏取廣大農(nóng)戶的正面口碑,可加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系,強(qiáng)化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作,運(yùn)用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播,在農(nóng)機(jī)站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式,打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象,打消農(nóng)戶心中的疑慮,提高自身公信力。

(四)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下,開發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù),增加專業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員,滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。1.支付結(jié)算方面,可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng);二是租用他行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng);三是眾多村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作,成立清算總中心,實(shí)行結(jié)算集中,該模式適應(yīng)于當(dāng)全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個(gè)協(xié)調(diào)性機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的成熟階段,優(yōu)勢(shì)在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。

2.銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮,現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨(dú)建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟(jì)可行,村鎮(zhèn)銀行可通過簽訂相關(guān)協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù),采取減免發(fā)卡工本費(fèi)用和交易費(fèi)用等形式吸引農(nóng)戶辦卡。人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司,促成銀聯(lián)出臺(tái)規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)方案,積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

篇(2)

關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì);村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展模式;影響因素;應(yīng)對(duì)措施

一、引言:

改革開放以來,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也迎來了有利的發(fā)展機(jī)遇,多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展渠道出現(xiàn)在農(nóng)村這塊熱土上,在國(guó)家相關(guān)政策的扶植下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)顯現(xiàn)喜人的發(fā)展態(tài)勢(shì),在這樣的一種背景之下,為了更好的輔助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為基層成員提供更為便捷的融資渠道,鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

二、走進(jìn)村鎮(zhèn)銀行,探究發(fā)展癥結(jié)

(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)涵及出現(xiàn)背景

村鎮(zhèn)銀行是是植根于農(nóng)村區(qū)域主要服務(wù)于“三農(nóng)”的銀行金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的銀行監(jiān)督委員會(huì)根據(jù)相關(guān)的法規(guī)、法律的規(guī)范,匯聚國(guó)內(nèi)外的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作責(zé)任人和國(guó)內(nèi)有一定承擔(dān)能力的自然人的金融資金,進(jìn)而設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。

為了緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的壓力,銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步調(diào)整金融策略,放寬金融政策,從而吸引了更多的投資主體加盟到農(nóng)村融資領(lǐng)域,信貸機(jī)構(gòu)、信用合作組織以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融組織如雨后春筍出現(xiàn)在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近幾年來,鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式應(yīng)時(shí)而動(dòng),不斷揚(yáng)長(zhǎng)避短,成為了輔助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力助推器。

(二)銀行規(guī)模較小,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)

國(guó)家相關(guān)的政令規(guī)定,鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在注冊(cè)的時(shí)候要求注冊(cè)資金應(yīng)當(dāng)在一百萬元以上,統(tǒng)觀目前大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的資本注冊(cè)籌備金數(shù)額,我們可以發(fā)現(xiàn)能夠達(dá)到億元以上的數(shù)量稀少。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,這也說明了小規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在面對(duì)外在金融沖擊或者儲(chǔ)戶提取較大數(shù)額現(xiàn)金的時(shí)候,將會(huì)面臨著巨大的挑戰(zhàn),其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力較為薄弱。很多儲(chǔ)戶為了自身資金穩(wěn)固性考慮,往往選擇規(guī)模較大,資金實(shí)力較為雄厚的商業(yè)性銀行等金融機(jī)構(gòu),這樣,不能夠吸納較多的資金儲(chǔ)備,最終形成一種惡性循環(huán)。

(三)業(yè)務(wù)形式單一,匱乏對(duì)資金吸引力

村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于其它起步比較早的銀行,因此在業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有真正介入央行的資金支付系統(tǒng),諸如電子貨幣業(yè)務(wù)、各種匯票業(yè)務(wù)以及一些支票等的結(jié)算業(yè)務(wù),尚且不能夠惠及儲(chǔ)戶。而今,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,信息技術(shù)已經(jīng)介入到了村鎮(zhèn)居民生活的方方面面,儲(chǔ)戶渴望在理財(cái)投資等方面得到更多的業(yè)務(wù)幫助,電話銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)日益得到儲(chǔ)戶的青睞,但是,在種種因素的制約之下,村鎮(zhèn)銀行中一些便捷化的業(yè)務(wù)程序還沒有完善的構(gòu)建,這樣對(duì)儲(chǔ)戶的資金存儲(chǔ)的吸引力自然就不強(qiáng),從而縮減了村鎮(zhèn)銀行獲取更多利益的空間。

(四)專業(yè)人員缺乏,儲(chǔ)戶知識(shí)水平不高

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,它所需要的人力資源不僅僅要具備專業(yè)化的金融知識(shí),同時(shí),為了更好的運(yùn)作吻合本地實(shí)際情況的資金融通,更需要對(duì)當(dāng)?shù)氐那闆r比較熟知的職員。但是,在現(xiàn)實(shí)面前,很多具有高水平知識(shí)的工作人員,往往選擇比較大的城市來從事金融業(yè)務(wù),去往村鎮(zhèn)銀行的專職人員主動(dòng)性不高,這樣的實(shí)際問題不能很好的解決,自然就會(huì)滯后鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新水平,影響其未來發(fā)展進(jìn)程。

伴隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步,雖然農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中注入了更多的信息之源,但是相比較其他的城市儲(chǔ)戶而言,村鎮(zhèn)的儲(chǔ)戶的知識(shí)水平并不高,其接觸信息面比較狹窄,對(duì)于一些儲(chǔ)蓄利率沒有更為便捷的掌握渠道,對(duì)于國(guó)家制定的一些輔助村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融領(lǐng)域的法令政策沒有等位的理解。因此,鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)并沒有真正的為廣大村鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄群體所接受,這些群體更愿意與建行、商行、農(nóng)行等銀行建立一種存儲(chǔ)或者信貸關(guān)系,這樣,使得村鎮(zhèn)銀行在未來的發(fā)展中將面對(duì)更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

(五)配套措施不全,鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實(shí)力較弱

盡管銀監(jiān)會(huì)給予了村鎮(zhèn)銀行一定的權(quán)利,就是遵循司法規(guī)定的基礎(chǔ)上,能夠依循信貸定價(jià)的規(guī)定,自主完善信貸利率的權(quán)利。但是在實(shí)際運(yùn)作中,村鎮(zhèn)銀行并沒有切實(shí)得到相關(guān)職能部門直接惠及基層銀行的優(yōu)惠措施,例如,在征收銀行所得稅收或者營(yíng)業(yè)稅的時(shí)候所參照的是商業(yè)銀行的執(zhí)行準(zhǔn)則,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,并沒有捕捉到有關(guān)減、免某部分稅款的規(guī)定。因此,對(duì)于實(shí)力相對(duì)弱小的村鎮(zhèn)銀行而言,它們需要上級(jí)職能部門多一些配套措施,從而壯大自身實(shí)力。

三、實(shí)施應(yīng)對(duì)措施,提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實(shí)力

(一)以宣傳吸引加盟,壯大抗風(fēng)險(xiǎn)能力

對(duì)于起步較晚的村鎮(zhèn)銀行而言,壯大自身實(shí)力,從而增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)有效舉措就是吸納發(fā)更多的存儲(chǔ)資金。因此,村鎮(zhèn)銀行可以在獲得相關(guān)職能部門的政策幫助的基礎(chǔ)上,通過向農(nóng)村儲(chǔ)戶宣傳村鎮(zhèn)銀行的便捷措施,提升自身的吸引力,獲得更多的資金儲(chǔ)備,甚至得到較大資金的參股,在不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)之后,完善村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。

(二)豐富銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容,吸納農(nóng)村資金

村鎮(zhèn)銀行要想在未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟,就需要有一整套能夠吸引資金匯聚的金融業(yè)務(wù),樹立“草根銀行”的品牌形象。對(duì)于,較為基層的村鎮(zhèn)銀行而言,在實(shí)施金融業(yè)務(wù)的時(shí)候,應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)村實(shí)際情況,將現(xiàn)代化的金融觀念靈活的拓展惠民的業(yè)務(wù)形式。

(三)通過政策傾斜,提升金融知識(shí)水平

外在大環(huán)境的扶植,也是村鎮(zhèn)銀壯大自身實(shí)力的一個(gè)重要的外因。儲(chǔ)戶在與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存儲(chǔ)或者借貸關(guān)系的時(shí)候,財(cái)政部門可以通過貼息政策的輔助,鼓勵(lì)村鎮(zhèn)儲(chǔ)戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建金融關(guān)系;中央銀行也可以適時(shí)將輔的補(bǔ)貼、資金的融通以及利率優(yōu)惠等惠及村鎮(zhèn)銀行,從而,為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供較好的外在空間。

為了提升村鎮(zhèn)銀行在職人員的業(yè)務(wù)水平,相關(guān)的職能部門可以定期組織培訓(xùn),通過一些鼓勵(lì)措施,激勵(lì)更多的金融人員投身基層。通過宣傳,將更多的金融知識(shí)傳達(dá)給農(nóng)村居民,在銀行與儲(chǔ)戶之間搭建起良好的金融溝通平臺(tái),提升相關(guān)人員的金融知識(shí)水品。

(四)健全措施保障體系,增強(qiáng)銀行實(shí)力

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)以品牌意識(shí)作為發(fā)展的著眼點(diǎn)之一,在發(fā)展的進(jìn)程中,通過健全擔(dān)保以及抵押的制度,輔助養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等具有農(nóng)村特色的儲(chǔ)戶對(duì)于資金的需求,從而更好的解決農(nóng)村儲(chǔ)戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建信貸關(guān)系的后顧之憂。

四、結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行作為輔助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu),在未來的發(fā)展中顯現(xiàn)著重要的作用,但是由于自身的實(shí)力制約,以及外在環(huán)境的壓力,將會(huì)面臨著更多的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此,探尋出符合村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)際的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式,不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn),完善職能范圍,是今后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要著眼點(diǎn)。(作者單位:海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)

參考文獻(xiàn):

[1] 張炎,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的立法缺陷以及補(bǔ)救研究[J],西部法學(xué)評(píng)論,2009,(4):45-49

[2] 張曼,我國(guó)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的脆弱性分析[J],東岳論叢,2009,8

[3] 周慶海,劉燦輝.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對(duì)策建議[N].金融時(shí)報(bào),2008-06-16.

篇(3)

【摘要】本文運(yùn)用SWOT 分析法對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行了分析,針對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的問題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村金融;金融機(jī)構(gòu);“三農(nóng)”

【基金項(xiàng)目】本文為新疆維吾爾自治區(qū)軟科學(xué)項(xiàng)目“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)民增收視角下的新疆農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展研究”(201342106)階段性成果。

【作者簡(jiǎn)介】賀貽,新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生,研究方向:商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理;李季剛,新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)教授,博士,研究方向:商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。

一、引言

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日頒發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”自從我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年12月20日《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》以來,全國(guó)各地的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展卓有成效。截至2013年底,全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1071家,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)方面發(fā)揮了非常重要的作用。但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中,其問題逐漸暴露出來,影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,亟待從各個(gè)層面給予指導(dǎo)和規(guī)范,促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一) 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)較快

截至2013 年底,全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家,其中2013 年組建195 家,比2012 年增加45家,其中開業(yè)987家,籌建84家。

1.機(jī)構(gòu)覆蓋面穩(wěn)步提升。全國(guó)有31個(gè)省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,覆蓋1083 個(gè)縣(市),占縣(市)總數(shù)的57.6%,較2012年末提高了5.8個(gè)百分點(diǎn)。

2.區(qū)域布局趨于合理。1071家村鎮(zhèn)銀行中,分布在中西部省份的665家,占62.1%,比2012年底提高了0.9個(gè)百分點(diǎn);分布在國(guó)定貧困縣182個(gè),占國(guó)定貧困縣總數(shù)的31%。

3.發(fā)起行適度集中。由農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的有498家,占比47%;由城市商業(yè)銀行發(fā)起的有378家,占比35%;由大型銀行發(fā)起的有105家,占比10%;由股份制銀行發(fā)起的有65家,占比6%;由外資銀行發(fā)起的有25家,占比2%。由13家銀行集約發(fā)起的有20家,共設(shè)立379家村鎮(zhèn)銀行,占總數(shù)的35.4%,比2012年底提高了7.5個(gè)百分點(diǎn)。

(二) 各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快

1.資產(chǎn)負(fù)債擴(kuò)大。截至2013年年底,村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)余額6289億元,比年初增長(zhǎng)44.6%;負(fù)債余額5413億元,比年初增長(zhǎng)46.4%,分別比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出31.8個(gè)百分點(diǎn)和33.9個(gè)百分點(diǎn)。

2.存貸款增長(zhǎng)。截至2013年年底,村鎮(zhèn)銀行存款余額4631億元,比年初增長(zhǎng)51.5%;貸款余額3632億元,比年初增長(zhǎng)55.8%,分別比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出37.6個(gè)百分點(diǎn)和43.2個(gè)百分點(diǎn)。

3.所有者權(quán)益增加。截至2013年年底,所有者權(quán)益余額876億元,比年初增長(zhǎng)34.8%,比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出17.6個(gè)百分點(diǎn)。

(三) 支農(nóng)支小成效顯著

1.支農(nóng)支小貸款占主導(dǎo)地位。截至2013年年底,農(nóng)戶貸款1455億元,小企業(yè)貸款1825億元,兩者之和占比90%,比2012年年底的88%提高了2個(gè)百分點(diǎn)。

2.支農(nóng)支小機(jī)制逐步完善。建立并實(shí)施了“事前股東承諾,事中定期考核,事后正向激勵(lì)”的監(jiān)管制度,使村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)內(nèi)在動(dòng)力得以增強(qiáng)。

(四) 盈利能力明顯改善,資產(chǎn)利潤(rùn)率有所上升。

截至2013年9月底,共有739家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了盈利,盈利面占比88%,較2012年年底提高了12個(gè)百分點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率1.71%,較年初提高0.05個(gè)百分點(diǎn);資本利潤(rùn)率為11.5%,較年初提高0.74個(gè)百分點(diǎn)。

(五) 各項(xiàng)主要監(jiān)管指標(biāo)良好,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。

截至2013年9月底,村鎮(zhèn)銀行的資本充足率為23.6%,高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)13.1個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率為475%,高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)325個(gè)百分點(diǎn)。

不良貸款率為0.5%,資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.71%。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT 分析

(一) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)(S) 分析

1.雖然村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu),但是與其他銀行分支機(jī)構(gòu)相比,村鎮(zhèn)銀行的靈活性要大得多。村鎮(zhèn)銀行的貸款額度小、利率低,無須擔(dān)保且審批程序簡(jiǎn)便。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻和注冊(cè)資本要求低,機(jī)制靈活,市場(chǎng)反應(yīng)速度快。這些特點(diǎn)使村鎮(zhèn)銀行相比其他銀行分支機(jī)構(gòu)具有決策鏈短、決策效率高的優(yōu)勢(shì)。

2.只有銀行才能成為主發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行。一是銀行具有強(qiáng)大的資源,可以給村鎮(zhèn)銀行帶來人、財(cái)、制度、經(jīng)驗(yàn)等一系列的金融基礎(chǔ),確保村鎮(zhèn)銀行盡快設(shè)立并順利運(yùn)行。二是發(fā)起銀行承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行可能帶來的風(fēng)險(xiǎn),相當(dāng)于為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了一道防火墻。三是民間資本在我國(guó)監(jiān)管方面存在很多問題,民間資本要成為發(fā)起人還存在很多風(fēng)險(xiǎn),比如道德風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等。

3.村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較好。村鎮(zhèn)銀行不用承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù),不良貸款少,受政府的干預(yù)也較少,因此村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量比較好,盈利潛力也比較大。截至2013年9月末,全國(guó)村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.5%,較年初提高了0.17個(gè)百分點(diǎn),整體水平較低。從被評(píng)估的278家村鎮(zhèn)銀行來看,共有不良貸款3.4億元,不良貸款率僅為0.38%,而且只有15家村鎮(zhèn)銀行高于1.5%。

(二) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢(shì)(W) 分析

1.村鎮(zhèn)銀行分布不均勻。縱觀全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的分布情況,東部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占總數(shù)的37.9%,其中遼寧、浙江、江蘇、山東4省尤為突出。中部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行共占總數(shù)的30.4%,其中河南最多,有112家。西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的31.7%。盡管村鎮(zhèn)銀行在中西部率先試點(diǎn),但中西部地區(qū)的數(shù)量都沒有東部多。這主要是由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更偏向在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)設(shè)立,而在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投資動(dòng)力不足。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、監(jiān)管指標(biāo)、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力明顯好于中西部地區(qū);全國(guó)性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的存貸比率明顯低于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行;全國(guó)性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營(yíng)控制的力度大于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。

3.村鎮(zhèn)銀行易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象。首先,由于村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng), 導(dǎo)致存取不便, 因而降低了農(nóng)民到村鎮(zhèn)銀行存錢的意愿。除此之外,群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度低。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間比較短,農(nóng)村居民又對(duì)其缺乏了解,與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不大。這些都影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款、拓展業(yè)務(wù)。

4.村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行過度干預(yù)。各主發(fā)起行結(jié)合各自的實(shí)際情況,形成了多種村鎮(zhèn)銀行的管理模式。這些管理模式有一定的弊端,特別是部分主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行視同分支機(jī)構(gòu),高管人員和中層干部全部由其委派,甚至直接干預(yù)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng),嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)活力和自主創(chuàng)新能力,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)單復(fù)制母行商業(yè)模式,客戶群體雷同,缺乏特色產(chǎn)品。

(三) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)(O) 分析

1.需求方面。隨著我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的建設(shè)和城鎮(zhèn)化步伐的加快,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要信貸資金的大力支持。隨著農(nóng)村金融信貸需求主體的多元化、對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品需求的多元化、信貸資金需求規(guī)模的增加,所有這些都必將帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融生態(tài)的進(jìn)一步改善,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)有力的基礎(chǔ)。

2.供給方面。我國(guó)在農(nóng)村建立了多元化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。由于金融機(jī)構(gòu)面對(duì)不同信貸需求主體的時(shí)候,需要審核資金需求主體的經(jīng)濟(jì)能力、抵押品等,這就使得大型金融機(jī)構(gòu)比較偏向于經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大的企業(yè),這無疑給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機(jī)遇。

3.政策方面。國(guó)家要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,逐步實(shí)現(xiàn)縣市全覆蓋,符合條件的適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例,這必將給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機(jī)遇。除此之外,國(guó)家出臺(tái)了一系列政策為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康有效發(fā)展保駕護(hù)航,例如,銀監(jiān)會(huì)自村鎮(zhèn)銀行成立以來陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策,放寬村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件,鼓勵(lì)和支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè),加大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持力度等。

(四) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅(T) 分析

1.與銀行同業(yè)相比較。我國(guó)銀行業(yè)的主導(dǎo)是大型股份制商業(yè)銀行,與之相比,作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)單一、贏利模式單一。在各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)中,村鎮(zhèn)銀行與行業(yè)平均值差距較大。這主要由于村鎮(zhèn)銀行正處于擴(kuò)張期,同時(shí)經(jīng)營(yíng)成本初期投入高,短期資產(chǎn)回報(bào)受到影響。

2.與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比較。村鎮(zhèn)銀行在同地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)者主要是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。由于大部分村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)村信用社一樣開展支農(nóng)再貸款支持,且農(nóng)村信用社在農(nóng)村有著深厚的群眾基礎(chǔ),而村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),與經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)分布廣的農(nóng)村信用社相比,村鎮(zhèn)銀行處于相對(duì)弱勢(shì)。

3.村鎮(zhèn)銀行之間相比較。各村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)決策的主動(dòng)性和靈活性方面有較大的差別。除此之外,隨著利率市場(chǎng)化的加速、金融“脫媒”的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的突起,農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈,村鎮(zhèn)銀行遭受的沖擊可能會(huì)更大。

四、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

(一) 縮小區(qū)域差異

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)條例的實(shí)施,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展比較穩(wěn)定,要審慎調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立分布,繼續(xù)在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)探索組建村鎮(zhèn)銀行,提高村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)量,以中西部及貧困地區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)為重點(diǎn),逐步提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。

(二) 擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容

村鎮(zhèn)銀行想要在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟,就需要有一整套能夠吸引資金匯聚進(jìn)入的業(yè)務(wù),樹立“草根銀行”的品牌形象。對(duì)于較為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行而言,在實(shí)施金融業(yè)務(wù)的時(shí)候,應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)村實(shí)際情況,將現(xiàn)代化的金融觀念運(yùn)用于拓展惠民的業(yè)務(wù)中去。

(三) 加快打造民營(yíng)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

積極引進(jìn)當(dāng)?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)和規(guī)模較大的種養(yǎng)大戶,逐步提升民間資本的持股比例。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股超過60%的,需要制定調(diào)整股比計(jì)劃。對(duì)于新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,主發(fā)起行要合理安排股權(quán)結(jié)構(gòu),持股比例不得超過50%,其他股份應(yīng)由民間資本出資。

(四) 堅(jiān)定支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位

引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“本土化”的發(fā)展戰(zhàn)略,逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品服務(wù)的“本土化”,提高村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力,探索專業(yè)化的支農(nóng)模式,創(chuàng)造個(gè)性化、包容性的金融產(chǎn)品,提高村鎮(zhèn)銀行專業(yè)化的金融服務(wù)水平。

(五) 加大政策支持力度

篇(4)

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題

農(nóng)村金融服務(wù)還比較薄弱,大的市場(chǎng)環(huán)境還有待改善

2007年末,全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè),比2004年減少9811個(gè)。四大國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè),比2004年減少6743個(gè);金融從業(yè)人員43.8萬人,比2004年減少3.8萬人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個(gè),比2004年減少3784個(gè),占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6%,比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。

在四大國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí),其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末,農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè),分別比2004年、2005年和2006年減少9087個(gè)、4351個(gè)和487個(gè)。2004年到2006年,除四大國(guó)有商業(yè)銀行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降3.7%,其中經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降9.29%。

由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少,縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。縣域企業(yè)金融覆蓋水平近年來雖有提高,但總體水平仍然較低。截至2007年末,全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%(見表1)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)逐漸減少,尤其是銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)逐年減少(證券公司、期貨公司等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還是逐年增加的),這說明了目前要在農(nóng)村開展金融服務(wù)仍然非常困難。與此同時(shí),與城市金融市場(chǎng)環(huán)境相比,目前在我國(guó)農(nóng)村還沒有建立比較完善的征信系統(tǒng),這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來不利的影響。

資本來源不足是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素

從目前已成立的村鎮(zhèn)銀行來看,其經(jīng)營(yíng)模式仍然以存貸業(yè)務(wù)為主,存貸利差為其收入來源。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行貸款平均利率甚至達(dá)到了10.33%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了貸款基準(zhǔn)利率。然而,盡管貸款利率較高,村鎮(zhèn)銀行只有做大存款基數(shù)才能與相關(guān)稅費(fèi)、人員和管理成本相平衡。

我們可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行盈虧平衡點(diǎn)進(jìn)行測(cè)算。假設(shè)活期存款和定期存款達(dá)到7∶3,存款利息成本為2.3%;貸款平均利率為7%,貸存比保持在70%,貸款只有發(fā)放到4000萬元才能保持基本盈利。但要做到這一點(diǎn),則需吸收存款6000萬元。因此,在一般情況下,只有當(dāng)存款規(guī)模達(dá)到6000萬元左右、貸款規(guī)模達(dá)到4000萬元左右,村鎮(zhèn)銀行才可能達(dá)到盈虧平衡。

如在試點(diǎn)當(dāng)中經(jīng)營(yíng)狀況最好的是甘肅慶陽(yáng)西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行,該行注冊(cè)資本1080萬,該行去年末的存款余額達(dá)到了7088.08萬元,貸款余額4093.97萬元,營(yíng)業(yè)收入達(dá)到了283.2萬元,實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)101萬元,凈利潤(rùn)67.8萬元。而其他的村鎮(zhèn)銀行,包括最早成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行,由于資金規(guī)模偏小,其盈利狀況都不是非常理想。截至2008年6月30日,在貸款平均利率為10.33%的情況下,儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)收入65.5萬元,利潤(rùn)1.38萬元。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求更高

雖然近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降,但不良貸款比例仍然較高,2007年末,全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13.4%,遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。2007年末,東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%,高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的原因除了自身經(jīng)營(yíng)管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問題外,鄉(xiāng)村債務(wù)消化進(jìn)程緩慢也是其中之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外,在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)還面臨比城市經(jīng)營(yíng)更高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也是金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的重要原因。因此,在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下,村鎮(zhèn)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)往往更高。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的機(jī)遇

從上述分析可知,雖然與城市金融需求相比,農(nóng)村金融需求存在著自身的特點(diǎn),集中表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)大、成本高,但農(nóng)村金融畢竟是一塊尚待開發(fā)的領(lǐng)域,并且隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整,農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)有著很大的發(fā)展前景,因此對(duì)于日前競(jìng)爭(zhēng)已十分激烈的金融機(jī)構(gòu)而言,通過建立村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村提供金融支持將可能是非常有利的選擇。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)村金融發(fā)展速度較快

根據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司調(diào)查,2007年末,全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬個(gè),縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23.4%;全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元,占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%,占GDP的24.8%,比以往年份都要高。

2007年末,全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為13.4%,比2004、2005和2006年分別下降了9.0、6.2和3.2個(gè)百分點(diǎn)。其中,農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為30.3%,比2004、2005和2006年分別下降了3.7、2.6和0.4個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣域分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為27.8%,比2004、2005和2006年分別下降了27.9、25.9和17.9個(gè)百分點(diǎn);縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為12.7%,比2004、2005和2006年分別下降了12.1、3.4和1.4個(gè)百分點(diǎn)。

2007年全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額為704.8億元,同比增長(zhǎng)104.8%,比上年提高3.1個(gè)百分點(diǎn),比2004、2005和2006年分別增加604.9億、523.8億和353.6億元。2007年全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.02%,分別比2004、2005和2006年提高了0.83、0.70和0.45個(gè)百分點(diǎn)。

上述數(shù)據(jù)說明了在我國(guó)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的背景下,農(nóng)村金融發(fā)展也非常迅速,無論是從資產(chǎn)規(guī)模,還是從資產(chǎn)質(zhì)量上看,都說明了了近幾年我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)取得了可喜的成就,這將有利于村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。

伴隨著利率市場(chǎng)化改革,存貸利差正逐漸擴(kuò)大

2003年以來,人民銀行加快了農(nóng)村地區(qū)利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。2003年8月在推進(jìn)農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革的同時(shí),允許試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率上浮不超過貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月29日,中國(guó)人民銀行放開了商業(yè)銀行貸款利率上限,而農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)上限也擴(kuò)大到中央銀行基準(zhǔn)利率的2.3倍。根據(jù)中國(guó)人民銀行貨幣政策司的調(diào)查,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款加權(quán)平均利率(按貸款發(fā)生額加權(quán))為基準(zhǔn)利率的1.31倍,貸款量的73.4%集中在基準(zhǔn)利率的1.5倍以內(nèi)。從農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度和財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力看,農(nóng)村信用社60%以上的貸款利率處于1.5倍至2.3倍基準(zhǔn)利率之間,加權(quán)平均利率為1.6倍基準(zhǔn)利率。從試點(diǎn)的七家小額貸款公司利率浮動(dòng)情況看,2007年12月,七家試點(diǎn)小額貸款公司發(fā)放貸款的加權(quán)平均利率為22.62%,為調(diào)整后一年期貸款基準(zhǔn)利率(7.47%)的3.03倍。利率的逐步放開,有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)成本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則,合理定價(jià),實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展,加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的金融支持見表2)。

與城市金融機(jī)構(gòu)相比,面臨著比較寬松的監(jiān)管政策

目前,已初步建立了一套與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管框架,其基本特征是實(shí)行較低的準(zhǔn)入門檻和一些有別于商業(yè)銀行的特殊政策。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求,較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時(shí),對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營(yíng)范圍等方面進(jìn)行了一些有別于商業(yè)銀行的特殊規(guī)定,在注重引導(dǎo)資金流向農(nóng)村的同時(shí),加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管。有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策如表3所示。

對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融由于風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等特點(diǎn),導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)都不愿輕易涉入。但其實(shí)從近幾年農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展情況來看,只要開發(fā)出適合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品,往往可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村金融市場(chǎng),目前比較受歡迎的產(chǎn)品如表4所示:

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)用“龍頭企業(yè)+小額貸款”、互保基金等多種形式提高信貸資金的安全性和盈利性。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn),發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式,發(fā)揮訂單農(nóng)業(yè)、期貨市場(chǎng)在抵御風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用。

利用信息技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn),節(jié)約成本

金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí),除了要克服經(jīng)營(yíng)成本較高等困難,還面臨著信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行可利用先進(jìn)技術(shù)手段,多方面獲取開展業(yè)務(wù)所需的信息。目前,人民銀行的支付清算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)已在農(nóng)村地區(qū)開展較大范圍的服務(wù),村鎮(zhèn)銀行可以通過與這些信息系統(tǒng)的聯(lián)通來獲取較全面的有關(guān)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信息。與此同時(shí),也可以利用現(xiàn)代科技降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。我國(guó)已基本建立了現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施,村鎮(zhèn)銀行可充分利用先進(jìn)科技,加快推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程,使農(nóng)村地區(qū)享受多層次、低成本的金融服務(wù)。

應(yīng)加大力度對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展予以政策支持

為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”,并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo),有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;二是放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率;三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大;四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障;五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。

切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

篇(5)

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行;市場(chǎng)失靈;政府干預(yù);策略

從2007年3月首批3家村鎮(zhèn)銀行掛牌開始,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起勢(shì)如破竹,2007年10月開始,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從試點(diǎn)的6個(gè)省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省市區(qū)。截至2010年12月底,全國(guó)已有395家三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)。其中村鎮(zhèn)銀行349家,貸款公司9家,農(nóng)村資金互助社37家,有效的緩解了農(nóng)村的金融供給不足。然而,和其它新生的事物一樣,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題,前進(jìn)的道路困難重重,需要政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行積極引導(dǎo),必要時(shí)可以適當(dāng)干預(yù),以解決其發(fā)展中的“瓶頸”問題。

一、政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論基礎(chǔ)

政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進(jìn)行干預(yù)的理論基礎(chǔ)為市場(chǎng)失靈。市場(chǎng)失靈是指市場(chǎng)機(jī)制不能有效解決資源配置、提供符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需的產(chǎn)品或服務(wù)的現(xiàn)象。造成市場(chǎng)失靈的原因包括信息不對(duì)稱、外部性、不完全競(jìng)爭(zhēng)和公共物品。現(xiàn)階段我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中也存在嚴(yán)重的市場(chǎng)失靈,具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:

(一)信息不對(duì)稱增加了村鎮(zhèn)銀行的甄別成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶是農(nóng)產(chǎn)和涉農(nóng)類微型企業(yè),其生產(chǎn)兼具自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及貸款者的信用風(fēng)險(xiǎn),對(duì)其進(jìn)行貸前資信審查是必需的。然而,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度比較低,農(nóng)產(chǎn)和企業(yè)的市場(chǎng)交易記錄缺失,無法全面掌握其信用信息,逆向選擇難免發(fā)生。即便可以在事前審查中全面掌握貸款申請(qǐng)人資信狀況,銀行還面臨道德風(fēng)險(xiǎn),即借款人不按照批準(zhǔn)用途使用貸款或者懸空、逃廢或者拖欠債務(wù)等。

(二)資本的逐利性使得村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立不均衡,“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象突出

資本的逐利性驅(qū)使其流向發(fā)達(dá)地區(qū)和效益高的部門追求快速的資本增值,而村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化定位恰恰決定了其資本的逐利性。村鎮(zhèn)銀行大都將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣(區(qū))內(nèi),且銀監(jiān)會(huì)把試點(diǎn)由中西部的6個(gè)省放開到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市),東部沿海地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量迅速超過中西部地區(qū)。截至2010年4月底,在全國(guó)開業(yè)的172家村鎮(zhèn)銀行中,東部地區(qū)11個(gè)省市設(shè)立66家,中部地區(qū)8省設(shè)立46家,西部12個(gè)省份共設(shè)立60家。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的東西部掛鉤準(zhǔn)入政策加大了發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的成本,效果并不顯著。此外,不少村鎮(zhèn)銀行資金外流嚴(yán)重。截至2010年11月,我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共425家,資本總額150億元,吸收存款607億元,發(fā)放貸款536億元,其中農(nóng)產(chǎn)貸款185億元,僅占35%,中小企業(yè)貸款277億元,占52%,農(nóng)產(chǎn)貸款占比遠(yuǎn)低于中小企業(yè)貸款。

(三)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行存在正外部性,導(dǎo)致發(fā)起人積極性不高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和社會(huì)的“雙風(fēng)險(xiǎn)”,在國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善的情況下,村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)民,幫助發(fā)展的產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè),故帶有一些為政府向農(nóng)民提供公共金融產(chǎn)品的性質(zhì)L3,。對(duì)于大型國(guó)有商業(yè)銀行而言,害怕村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)不善會(huì)波及到母銀行,對(duì)母銀行的聲譽(yù)和效益造成損害,遠(yuǎn)不如設(shè)立分支機(jī)構(gòu)劃算。目前,農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行有4家,建設(shè)銀行有9家,交通銀行有3家,中行尚且沒有。只有城市商業(yè)銀行、城市信用社和以匯豐銀行為代表的外資銀行為了規(guī)避設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的政策限制才被迫成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人。

(四)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在非完全競(jìng)爭(zhēng),不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上一直處于壟斷地位,資金實(shí)力雄厚,與當(dāng)?shù)氐恼块T建立了良好的合作關(guān)系,其國(guó)字號(hào)背景更是讓老百姓覺得可靠放心。而村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行,網(wǎng)點(diǎn)少,公信度低,沒加入大小額支付系統(tǒng),不能通存通兌和發(fā)行銀行卡,服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)拓展受到限制。加之很少獲得農(nóng)村信用社享有的支農(nóng)再貸款,免稅或低稅率等優(yōu)惠政策,使得其運(yùn)行成本高,無力與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相抗衡。

二、政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

(一)政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

一是出臺(tái)政策引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(1)自村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來,中央政府出臺(tái)了一系列的政策文件,如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(2)一些地方政府出臺(tái)了相應(yīng)的地方性政策文件,如江蘇省政府出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見》(蘇政辦發(fā)[2009)32號(hào))文件,文件規(guī)定:“對(duì)新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納所得稅地方留成部分和營(yíng)業(yè)稅,省財(cái)政按其50%給予獎(jiǎng)勵(lì)”。

二是政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)。(1)出資參股村鎮(zhèn)銀行,如2010年6月21日開業(yè)的安徽繁昌建信村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)了繁昌縣政府所屬的投資公司――繁昌縣建設(shè)投資公司參股。(2)為本地區(qū)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入進(jìn)行限制。(3)界定本地村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動(dòng)范圍等。

三是政府加強(qiáng)本地區(qū)的生態(tài)環(huán)境建設(shè)。(1)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。截止2010年6月末,全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)所轄的2657個(gè)縣(市、區(qū))中已有2426個(gè)縣(市、區(qū))開展了農(nóng)產(chǎn)信用檔案建設(shè)工作,2122個(gè)縣(市、區(qū))已建立農(nóng)產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系。(2)進(jìn)行征信體系建設(shè)。

(二)政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題

一是政策缺位或效果不明顯。(1)一些關(guān)鍵性的問題尚未解決。如人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策》的通知,雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準(zhǔn)備金和征信、統(tǒng)計(jì)管理等方面的問題,但急解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)、支付結(jié)算等問題仍未得到明確。(2)政策效果不明顯。如按財(cái)稅[2010]4號(hào)《財(cái)政部國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》有關(guān)規(guī)定,對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)產(chǎn)小額貸款(5萬元以下)利息收入,免征營(yíng)業(yè)稅。但從目前村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)產(chǎn)發(fā)放的貸款結(jié)構(gòu)來看,其貸款額度主要集中在5萬至20萬,5萬以下占貸款總額較少,削弱了優(yōu)惠政策效果。

二是政府入股村鎮(zhèn)銀行令人喜憂參半。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初,由于害怕政府干預(yù)經(jīng)營(yíng),不少村鎮(zhèn)銀行只吸收縣域內(nèi)知名度較高的民營(yíng)資本入股,而發(fā)起銀行也不被縣域的老百姓熟知,容易被誤解為“私人老板開的銀行”,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難。地方政府入股村鎮(zhèn)銀行有利于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度,制衡民營(yíng)股東,令人擔(dān)憂的是,一旦地方政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營(yíng),這就對(duì)保持發(fā)起行的主導(dǎo)地位以及村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三是政府管制限制了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。某些地方政府為了提高農(nóng)產(chǎn)和中小企業(yè)貸款的可獲性,使其能夠以較低的利率獲得村鎮(zhèn)銀行的貸款,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款實(shí)行利率管制,利率限制自由波動(dòng)。但是,村鎮(zhèn)銀行不具備規(guī)模效益,低利率運(yùn)行很難彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行的高成本,而又沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,不利于其商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。還有一些些地方政府為了追求政績(jī)或者為了快速取得支農(nóng)效果,對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行了不合理的限制。如:湖北省政府拒絕中小商業(yè)銀行或股份制銀行作為發(fā)起人,致使由浙江寧波的中小銀行作為發(fā)起人、自然人參股的村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃不能付諸實(shí)施。這些政府行為會(huì)挫傷村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的積極性,放緩村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進(jìn)展速度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的政府干預(yù)策略

(一)總體思路

首先,不斷提高對(duì)政府(中央和地方)干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要性認(rèn)識(shí),合理界定政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效邊界。該管的一定要管到位,不該管的堅(jiān)決不能管。其次,中央政府和地方政府各司其能,有針對(duì)性地采取各種措施。在充分尊重村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的基礎(chǔ)上,為其發(fā)展壯大創(chuàng)造有利環(huán)境。

(二)具體思路

1 加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

(1)地方政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮組織協(xié)調(diào)能力,領(lǐng)導(dǎo)動(dòng)員工商、稅務(wù)、公安等部門繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè),并發(fā)揮示范帶頭作用引導(dǎo)各類市場(chǎng)主體積極使用征信產(chǎn)品。(2)加大對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持。建議頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)擔(dān)保法》等配套法律,通過一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼或相關(guān)稅費(fèi)減免吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)于農(nóng)村領(lǐng)域。(3)加強(qiáng)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè),拓寬抵押物范圍,允許以機(jī)器設(shè)備、土地使用證和宅基地作為抵押,并建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度,對(duì)不守信的借款者予以警告或處以懲罰。(4)加強(qiáng)推進(jìn)支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè),將村鎮(zhèn)銀行納入大小額支付系統(tǒng)。

2 放開村鎮(zhèn)銀行管制,建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制

(1)放寬準(zhǔn)入限制。地方政府應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,只要是治理結(jié)構(gòu)先進(jìn)、機(jī)制靈活的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),不論發(fā)起人的類型是否為國(guó)有銀行都予以許可。退出機(jī)制建設(shè)與放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入限制同等重要,在優(yōu)勝劣汰的壓力下,村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)利益者才會(huì)努力把銀行辦好。例如,由于沒有被市場(chǎng)淘汰的擔(dān)憂,農(nóng)村信用社的管理者和工作人員就降低了規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),造成了大量的呆壞賬,而地方政府也才能毫無顧忌地經(jīng)常干預(yù)農(nóng)村信用社的日常經(jīng)營(yíng),造成農(nóng)村信用社背負(fù)大量的政策虧損和壞賬。(2)放開利率管制。設(shè)立初期村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行成本較高,貸款利率太低會(huì)進(jìn)一步壓薄村鎮(zhèn)銀行利潤(rùn)使其無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。應(yīng)放開利率浮動(dòng)范圍,由市場(chǎng)供求決定利率水平,在國(guó)家規(guī)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比例的情況下,村鎮(zhèn)銀行會(huì)把貸款利率定到農(nóng)產(chǎn)可以接受的水平,否則涉農(nóng)貸款任務(wù)就無法完成。

3 進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠扶持力度

(1)通過多種渠道增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。地方政府可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持;給予其穩(wěn)定性較好的以工代賑、農(nóng)田水利等涉農(nóng)性財(cái)政資金的對(duì)口支持;在村鎮(zhèn)銀行建立財(cái)政賬戶,并保證不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)。(2)正向激勵(lì)各大銀行類金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。可以將發(fā)起村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和涉農(nóng)貸款量與發(fā)起銀行的業(yè)績(jī)掛鉤,予以適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。給予外地金融機(jī)構(gòu)較其他村鎮(zhèn)銀行更多稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼,使其增加發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)力。(3)鑒于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立剛剛起步,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大收益小,給予村鎮(zhèn)銀行實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。此外,要充分考慮相關(guān)優(yōu)惠的實(shí)施效果,建議政府制定補(bǔ)貼優(yōu)惠政策時(shí)要做到全額補(bǔ)貼。

篇(6)

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 問題與策略 品牌創(chuàng)新 可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展從根本上改變了原來對(duì)農(nóng)村金融體系存量改革的思路,在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需的矛盾,對(duì)我國(guó)培育多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系,有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響,成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量,對(duì)支持“新農(nóng)村”建設(shè)發(fā)揮重要作用。但是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展,具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

一、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的必然訴求

首先,隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變,部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大。此外,農(nóng)戶在生活中又會(huì)經(jīng)常遇到臨時(shí)性生活困難,對(duì)資金的需求是經(jīng)常的。其次,農(nóng)村中的中小企業(yè)在擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的過程中,他們的自有資金不能滿足自身發(fā)展需要,自有資金匱乏,使他們成為資金市場(chǎng)的需求者。他們對(duì)資金的需求特征常常表現(xiàn)為短、頻、快,資金需求沒有可供抵押的資產(chǎn)和信用擔(dān)保,使得貸款風(fēng)險(xiǎn)較高,難以滿足國(guó)有銀行貸款條件,因而很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。第三,金融改革以來,國(guó)有商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)濟(jì)效益,大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從1999年開始,四大國(guó)有銀行大規(guī)模撤并31 000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu),即使是為農(nóng)村提供金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)也不斷向城市和大中型企業(yè)轉(zhuǎn)移,不僅撤銷了大量基層分支機(jī)構(gòu),而且對(duì)農(nóng)民的信貸支持逐漸減少。農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢(shì)明顯,資金運(yùn)用出現(xiàn)“非農(nóng)化”特征,造成農(nóng)村金融資源的流失。

由于上述原因,現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在很大程度上不能夠滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求,農(nóng)村金融需求日趨多樣化進(jìn)一步凸顯出來。農(nóng)民和中小企業(yè)融資難已成為農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)的潛在障礙。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展緩解了資金供給不足的局面,規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng),促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成。李志輝先生在《中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展與變遷》一書中指出“多樣化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)比單一的結(jié)構(gòu)更能反饋信息,提供各種機(jī)會(huì),更加能夠適應(yīng)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在農(nóng)村引入新的投融資方式和新型的金融機(jī)構(gòu),并優(yōu)化各個(gè)金融主客體之間的比例,最終建立農(nóng)村金融支持體系,是解決‘三農(nóng)’金融支持問題的最有途徑。”村鎮(zhèn)銀行以其經(jīng)營(yíng)靈活、成本低、運(yùn)營(yíng)效率高等優(yōu)勢(shì),有效增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力,切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行的推廣進(jìn)一步穩(wěn)固和加強(qiáng)了村金融系統(tǒng)自身建設(shè),提高了農(nóng)村金融系統(tǒng)的自我調(diào)節(jié)功能,激活了農(nóng)村金融市場(chǎng),打破了農(nóng)村金融業(yè)原有的壟斷格局,開創(chuàng)了競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)環(huán)境,形成了國(guó)有及國(guó)有控股商業(yè)銀行、政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用合作社以及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的競(jìng)爭(zhēng)格局,有利于最終實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)體系整體效率的提高,并進(jìn)一步加快金融創(chuàng)新的步伐,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)和諧發(fā)展和進(jìn)步。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題

(一)政策扶持力度不夠

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生本身具有公共財(cái)政的屬性,是以政策扶農(nóng)為目的進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè),所以村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展離不開財(cái)政政策的支持。目前,各級(jí)政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策,與金融支農(nóng)的主力軍——農(nóng)村信用社相比,村鎮(zhèn)銀行在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等方面都缺乏優(yōu)惠政策,這將不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策,將不利于村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、健康地開展各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù),也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

(二)吸收存款能力不強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū),由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制,居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短,農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解,與國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少,現(xiàn)代化手段缺乏,對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小,這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少,制約其市場(chǎng)開拓。村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián),服務(wù)對(duì)象大多分散在農(nóng)村和小城鎮(zhèn),客戶必須到網(wǎng)點(diǎn)來辦理存款、取款業(yè)務(wù),金融服務(wù)不夠便捷,組織存款、營(yíng)銷貸款成本較高。

(三)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大

村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民,其所從事行業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng),抵御災(zāi)害能力弱,易形成自然風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,隱含較大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū),部分農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的一種扶助行為,在這樣的銀行貸款,法律的制約性和強(qiáng)制性低于其他銀行,從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)結(jié)算渠道不通暢

從功能上來說,村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但是從目前來看對(duì)村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算問題,有關(guān)部門尚無明確規(guī)定,致使其支付結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行自身賬戶無法在人行開立,不能參加同城交換,有的村鎮(zhèn)銀行只有通過縣級(jí)其他銀行開戶并結(jié)算;村鎮(zhèn)銀行吸收的單位賬戶得不到核準(zhǔn),致使部分行政、企事業(yè)單位因結(jié)算難而流失;由于涉及跨地區(qū)等一系列的審批和收費(fèi)問題,人民銀行、銀聯(lián)公司尚未同意村鎮(zhèn)銀行推出使用發(fā)起銀行的借記卡,不能滿足客戶的需求。

(五)社會(huì)信譽(yù)度和認(rèn)可度低

篇(7)

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月,在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到末,全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示,銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家,凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來,已組建村鎮(zhèn)銀行5家,較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視,來積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn),得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻,目前還是一片空白。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

(一)政策失靈:自下而上,本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立,且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定,需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度,分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段,既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù),也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定,更沒有自上而下的特別指定。這樣,形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無處送,高層領(lǐng)導(dǎo)無法見,村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

(二)主體失落:路徑單一,一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格,但在欠發(fā)達(dá)地區(qū),除農(nóng)村信用社改制外,幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行,成立了專班,明確專人,積極尋找主發(fā)起人,從起,先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào),開出了一系列優(yōu)惠政策和條件,但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人,村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立,致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣,試點(diǎn)縣市十分失落。

(三)市場(chǎng)失準(zhǔn):低門檻,高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門檻要求確實(shí)很低,但在實(shí)際操作過程中,為尋求一定的規(guī)模效應(yīng),一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找,形成了“低門檻,高杠桿”現(xiàn)象,導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。

(四)布局失衡:抓大放小,棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷,本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析,除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外,一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí),鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)零的突破,呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少,縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

(五)價(jià)值失離:嫌貧愛富,棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo),而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì),受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下,受利益驅(qū)使,村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨,追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。

三、政策建議

(一)完善政策:改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策,調(diào)整規(guī)劃,以地區(qū)為單元,堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則,將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆綁,自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí),要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行,以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭(zhēng)取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí),勇于擔(dān)當(dāng),從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度,積極踐行社會(huì)責(zé)任,在追求利益最大化的同時(shí),兼顧好社會(huì)效益。

(二)調(diào)整方式:改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國(guó)家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū),支持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),應(yīng)當(dāng)可以國(guó)家信用為背景,在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū),適當(dāng)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須達(dá)到5000萬元以上,改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成立。

風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理,而不在于誰(shuí)發(fā)起。因此,不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程,進(jìn)而影響國(guó)家整個(gè)金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。

(三)優(yōu)化布局:改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局,堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則,充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策,力爭(zhēng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn),要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。

主站蜘蛛池模板: 妓女爽爽爽爽爽妓女8888| 国产乱对白刺激视频| 色两性网欧美| 把腿张开看老子臊烂你免费| 精品亚洲成a人在线观看青青| 中文精品一区二区三区四区 | 色偷偷人人澡人人爽人人模| 99国内精品久久久久久久| 小鲜肉自慰网站| 精品人妻无码专区在中文字幕 | 男女性爽大片视频| 国产精品99久久久久久宅男| 国产男女色诱视频在线播放| 久久精品国产亚洲αv忘忧草| 被黑人猛烈30分钟视频| 久久国产精久久精产国| 忘忧草在线社区www中国中文| 久久免费的精品国产v∧| 国语自产偷拍精品视频偷| 韩国精品一区二区三区无码视频| 国产精品美女乱子伦高潮| a网站在线观看| 苍井空一区二区波多野结衣av| 亚洲av无码乱码在线观看| 成年男女免费视频网站| 日日摸夜夜爽无码毛片精选| 西西444www无码大胆| 亚洲av无码成人网站久久精品大| 国产精品久久久久9999赢消 | 日日噜噜噜夜夜爽爽狠狠视频| 男受被做哭激烈娇喘gv视频| 亚洲精品人成网线在线播放va | 国模丽丽啪啪一区二区| 精品久久久久国产免费| 久久这里精品国产99丫e6| 成人试看120秒体验区| 亚洲色欲久久久综合网| 亚洲一区二区三区偷拍女厕| 亚洲熟女乱综合一区二区| 国产v视频在线亚洲视频| 国产97色在线 | 亚洲|