序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農村金融論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：農村金融有效性；農村金融適應性；農村金融結構

有效性低，適應性弱，是長期以來農村金融存在的兩個相互聯系的深層次問題。提高農村金融適應性和有效性，關鍵在于構建與金融需求相適應的農村金融結構，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內開放、農戶融資模式創新等問題，為之營造良好的外部環境。

一

農村金融的有效性，是指農村金融機構通過向農村金融需求主體有效提供金融產品和服務，滿足后者的金融需求，促進農村經濟發展，在此過程中提高自身的金融效率。

農村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農村金融產品供給的有效性。農村金融機構必須提供有效金融產品，才能使其運行得以繼續和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農村金融機構提品后價值實現的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產品和服務，能有效地發展經濟，創造良好的經濟效益，則農村金融機構便擁有相應的優質資產，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產品和服務后，卻因種種原因產生經營失效，甚至出現了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。

農村金融與農村經濟內在聯系、相互依存，因而不能封閉地考察農村金融，也不能孤立地談論其有效性。農村金融有效性，是同農村經濟有效性內在聯系的。農村金融為農村經濟發展提供金融支持，促進農村進步、農業增效、農民增收；而農村經濟的持續發展，反過來又為農村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農村經濟的金融支持力日趨弱小，農村經濟便會因資金制約而難以發展，其結果便會造成農村金融的基礎日漸薄弱，農村金融的有效性不斷弱化。

當前，農村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現為：農村金融機構推出的某些產品難以為客戶和中小企業所接受；而農戶和中小企業期盼和歡迎的產品，農村金融機構又不推出來。許多農村經濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農村金融機構的不良資產增加。農村金融機構的信息成本和交易成本較高，農村金融效益遠低于城市金融效益。農村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農村金融機構自身的原因，主要包括農村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創新能力不強，經營機制不活等。二是農村經濟較為落后，農業經濟存在較高風險，農民收入總體較少，農村經濟實體的規模化經營水平較低，農村制度尤其是土地制度對農村金融產生抑制作用，農村社會信用體系很不完善等。

農村金融低效性，給農村經濟金融發展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構的生存和發展能力衰弱，導致許多農村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業銀行紛紛撤離農村金融市場，轉而進入城市金融市場，即使是定位于服務農村的商業銀行和信用社，也減少了不少支農業務。農村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農村資金大量外流，這對于農村經濟無疑是雪上加霜。農村亟待形成多種所有制和多種經營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農村金融業的憂慮。低效性給農村經濟實體造成許多困難，農戶和中小企業向正規金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產成本。農村金融低效性加重了農村經濟低效性，而農村經濟低效性又使農村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農村金融有效性，不僅是農村金融發展的重大課題，而且是解決“三農”問題的迫切需要。農村金融改革和創新的目標，在很大程度上便是提高農村金融效率，增強農村經濟發展的金融支持力，實現兩者的良性互動和協調發展。

二

農村金融適應性，是指農村金融供給與農村金融需求相互適應。農村金融適應性包括兩個方面的內容：一是總量的適應性，即農村金融供給總量，與農村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農村金融供給結構，與農村金融需求結構相互適應。

農村金融有效性與農村金融適應性是相互促進、相互制約的。農村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農村金融與農村經濟相互適應，農村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農村金融有效性。農村金融曾出現過一些奇怪而有趣的現象：國家為提高農村金融有效性，設立了政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的農村金融體系，但是，這三類金融機構并未解決農村金融需求的缺口問題，而農村民間借貸在滿足農村金融需求方面卻表現出了較強的有效性，農戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現的；大型商業銀行出于支農考慮推出了小額農貸產品，但是這一產品卻難以做大做強，小額農貸甚至貸不出去，而另一方面農戶和中小企業融資心切，農村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業銀行的金融供給不適應農戶和中小企業金融需求的特點；小額信貸雖有創新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續甚繁，因而與農戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農戶和中小企業金融需求，因而效率較高，發展較快。由此可見，農村金融適應性是有效性的決定性因素。

長期以來，農村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農村金融體制幾經改革，但由于未將適應農村金融需求作為基本依據，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應的程度有增無減。例如，農村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農村信用社修補成本的分攤，而農村金融需求主體即農戶和中小企業未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。

當前，農村金融需求出現了新變化。農村金融需求總量大為增加，據測算，到2020年新農村建設新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構提供。農戶資金需求規模不斷擴大，借貸發生率和戶均借貸次數也在增加。隨著農業經濟結構的調整和優化，諸如無公害、綠色、有機作物和優質果品生產，規模化和標準化種養業正加快發展，對資金需求將大大增加。溫飽性農戶在創業中存在金融需求，而小康型和富裕型農戶在擴大經營規模中對資金需求量更大。在經濟較為發達農村地區，農戶需要更多資金用于發展特色農業和外向型農業。而在經濟較為貧困農村地區，農戶依靠開發脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產性借貸的比重在逐步擴大。縣域工業園區和農村企業的快速發展，促進各類經濟實體征用土地、構建廠房、添置設備、擴大營銷，使農村企業的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發生轉變。農村社會化服務的各類經濟組織對資金的需求快速增加，而現代農村物流業發展的資金需求規模在快速擴大。在農村產業發展的同時，農村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮建設將加快發展，這方面資金需求在農村資金需求總量中的占比將提高。

農村金融需求結構進一步復雜化。當前，廣大農戶要求農村銀行業創新金融產品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農業生產特點和周期相適應，貸款手續簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農戶手握閑置資金，他們購買國債、企業債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養殖地區，農戶對農業保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業的金融需求結構中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業不得不將短期借款轉化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉為下一期短期借款而循環使用。農業產業化龍頭企業不僅希望農村銀行業創新更多產品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經營規模，通過發行股票和企業債券來更多地實現直接融資。

總之，隨著農村經濟發展和新農村建設推進，不僅農村金融需求總量快速擴大，而且農村金融需求結構日益豐富；不僅現實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現實的金融需求轉化。多元化、多層次的農村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農村金融供給與之相適應。

然而，當前農村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結構的不適應性。我們只有提高這兩個方面的適應性，才能從根本上提高農村金融的有效性，增強農村經濟發展的金融支持力。

三

提高農村金融的有效性和適應性，關鍵在于構建合理的農村金融結構。

在農村金融研究中，人們較為關注的是農村金融總量增長，尤其是農村信貸總量增長。但是，農村金融結構問題決不能被忽視。農村金融結構，是指農村金融體系中各個組成部分和各種構成要素的數量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態。農村金融發展包括兩個方面的問題：一是農村金融總量的增長；二是農村金融結構的優化。一般而言，總量指標反映農村金融的總體規模，只具有直觀的表征意義。結構指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農村金融的改革和創新。農村金融總量受制于農村金融結構。在農村金融結構不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續性。因此，提高農村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農村信貸總量，而且要大力推進農村金融結構的調整和優化，唯有如此，才能實現農村金融同農村經濟的良性互動，促進農村金融真正實現總量擴張和層面提升。

當前，農村金融供給結構與需求結構存在許多矛盾。農村金融的結構性缺陷主要表現為：隨著農村經濟發展，農村金融產品需求越來越呈現多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農村金融產品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產品結構，同日趨復雜的金融產品需求不相適應。農村金融行業單一，主要是銀行業、非銀行金融業缺乏，其供給遠不能適應農村金融需求。農村銀行業存放類資產占比過高，貸款類資產占比較低，長期貸款類資產比例尤低，證券和保險類資產的比重甚微，投資類資產不斷萎縮。農村融資屬于銀行業占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農村企業尤其是農業產業化龍頭企業直接融資的需要。農村公有金融壟斷著農村金融市場，大型商業銀行的金融供給難以適應農戶和中小企業金融需求的特點，而能適應這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農村金融結構，包括許多具體的子結構。根據農村金融需求當前情況和進一步發展的客觀要求，我們應通過構建以下合理的子結構，達到農村金融整體結構的合理狀態。一是完善農村金融產品結構，不僅要在資產抵押貸款、關系融資等方面創新產品，而且要在資本市場投資、農業保險等方面推出非銀行業金融產品。二是構建合理的農村金融資產結構，農村存款類金融機構應降低存放類資產比重，增加貸款類資產比重，擴大中間業務和投資業務，適當提高投資類資產的占比。三是逐步改善農村融資結構，在繼續擴大間接融資量的同時，大力提高農村經濟規模化、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農村資本市場，通過股票上市、發行企業債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構建合理的農村金融行業結構，在農村銀行業方面，廣泛發展新型的農村社區銀行；在非銀行金融業方面，積極發展農業保險業、農村信用擔保業，創造條件逐步建立農村投資銀行業，相應發展農副產品期貨業、農業資產評估業、產權交易業、信托投資業、租賃業、典當業等。五是構建合理的農村金融所有制結構，在公有金融為主的前提下，積極穩妥地發展非公金融業，支持非公資本進入農村金融領域，形成投資主體多元化格局。

構建合理的農村金融結構，必須堅持明確的目標，這就是提高農村金融效率，為農村經濟提供強有力的金融支持，實現農村金融同農村經濟相互促進和持續發展。實施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農村金融需求作為出發點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調整為重點，同時協調存量調整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結構。存量的調整一方面要做到強化優勢、轉化劣勢、開拓市場、提高效率。農村金融結構的構建，要以市場力量為主，依靠市場內生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農村經濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優化農村金融結構并不現實，會產生一定的盲目行為，同時要歷經很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結合，政策推出則應遵循農村金融與經濟自身的發展規律。

四

提高農村金融的有效性和適應性，是一個復雜的系統工程，不僅要依靠農村金融自身的改革和創新，而且有賴于農村的經濟發展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統思考、統籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。

1.在金融業拓展對外開放的同時搞好對內開放。在對國外開放的條件下，農村金融結構在越來越大的程度上會受到國外農村金融結構的影響。外資金融機構進入農村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產品、金融業務、金融技術進入農村，農村金融結構的調整和優化必然加快步伐。但是，農村金融業在對國外開放的同時，決不能忽視對內開放。對內開放既包括對農村地區的開放，也包括對城市的開放。金融業對內開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農村金融業必須通過對內開放進一步夯實對外開放的基礎，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應對對外開放中出現的挑戰。進入新世紀以來，農村金融業在對內開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農村金融的適應性和有效性造成了障礙。農村金融業對內開放，主要包括金融體制和金融業務的對內開放，這兩個方面對內開放，所要達到的目標在于提高農村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場經濟的要求，進一步推進農村金融業對內開放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。

2.建立農村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業、同一金融行業中不同的金融企業，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。

以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現兩者作用的相互轉化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農村金融準入機制，充分發揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應考慮農村金融機構的合理分工，小型金融機構以零售業務為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應考慮在空間布局上的問題，農村新增金融機構應在發達地區、一般地區和貧困地區形成合理的空間結構，以避免一齊擠進發達農村地區而引起惡性競爭。第二，形成產品結構優化機制。如果產品結構雷同，農村金融企業之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業的產品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應建立農村金融產品優化機制，促進金融機構根據所在區域的不同情況，積極創新和推出適應不同需求的金融產品，以促進金融競爭和合作的健康發展。第三，完善農村資金的價格機制，在農村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協調機制。在農村金融企業之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協調彼此立場，避免惡性競爭發生。建立信息共享機制，以幫助金融企業提高經營決策能力、風險管理水平和合作自覺性。建立農村金融行業協會，作為行業自律組織，一方面他能較好地協調金融企業經濟利益關系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現的矛盾；另一方面，又能為他們創造合作機會，提高合作效果。

3.建立退出機制。提高農村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構進入與退出的關系，做到有進有退，能進能退。在農村金融競爭中，優存劣汰、優進劣退現象必然產生。競爭促進金融業務不斷向優質金融機構集中，他們將不斷擴大資本實力和經營規模，獲取更大的生存和發展空間。相反，劣質金融機構的業務將不斷流失，其生存和發展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農村金融的適應性和有效性；無進無退，則會造成農村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發農村系統金融風險。建立退出機制，應配套建立風險預警機制、風險救助機制和存款保險機制。

4.創新“農戶+農業產業化龍頭企業+農村金融機構”的融資模式，通過龍頭企業的作用，將農戶、專業戶的融資需求與農村金融供給較緊密地聯系起來。農業產業化是建設現代農業的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業作為農業產業化利益共同體中的核心和骨干，既是農業產業化經營的重要組織者，又是夯實農村金融發展基礎的推動者。既有將萬千農戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農戶與金融機構聯系起來的作用。龍頭企業熟悉農戶的金融需求和經濟信息，又與金融機構有著較為緊密的業務關系，他們有可能在對自身經濟利益關心的基礎上，通過信用擔保和信用評價等多種方式，提高廣大農戶金融需求的滿足程度。因此，提高農村金融的適應性和有效性，需要大力發展農業產業化龍頭企業，健全龍頭企業與農戶的利益聯系機制，創新以龍頭企業為中間環節的農戶與金融機構的融資聯系機制，充分發揮龍頭企業的融資促進功能。

5.繁榮農村經濟，發展現代農業，促進農民增收，建立和完善農村信用體系。農村金融的低效性，從根本上來說是由于農村的弱位性、農業的弱質性、農民的弱勢性。諸如農業經濟的高風險、農村微觀經濟主體的規模不經濟、農戶和中小企業資金使用效益低下、農民收入較低等，都是導致農村金融低效性的因素。同時，農村社會信用體系的不完善、農村對經濟主體在金融活動中的理性程度不高、農村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權威性不夠等，也對農村金融的有效性產生了不良影響。在農村金融的經濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進農村經濟科學發展，加快完善農村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創造良好的外部環境，才能從根本上提高農村金融的適應性和有效性。

參考文獻：

[1]韓俊，等.中國農村金融調查[M].上海：上海遠東出版社，2007.

篇(2)

第一，信貸產品種類數量較少。隨著農村地區經濟發展不斷增加，農民的生活需求和生活方式也在發生著不斷的變化。除了正常的農業生產之外，農民的建造房屋、子女上學、就醫、婚喪等項目都對于資金有著較大的需求，而當前的農村信貸產品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時，一些新的信貸服務產品則具有較大的風險，開展工作缺乏一個具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關金融機構的有力支持。第二，產品創新度不足。農村地區由于人才素質的限制，其金融行業的發展一直處于舉步維艱的狀態。農村地區的金融信貸產品的創新潛能受到人才規模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實現。在部分農村地區的金融機構中，相關員工不具備專業的金融業務素質，并且相關基礎設施建設不完善，很多金融服務工作的開展也會受到一系列的影響，難以適應農村金融市場法制的需求，進而導致了農村地區金融信貸服務不能很好地適應市場的法制需求，逐漸地與城市地區產生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農民在日常生活中，對于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對于信貸服務的范圍認知依然停留在以往傳統的范圍之中。與此同時，金融機構對于金融信貸產品服務的宣傳力度不足，認為農村地區信貸服務需求量小，忽視農村地區信貸產品的創新。這種發展驅使之下，農業生產水平和農民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環境問題限制。當前農村地區金融信貸服務的開展過程中，相關黃精建設較為落后，并且整體發展水平較差。整體金融結構的工作和業務開展相對單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務在農業產品生產過程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農業經濟的長效發展提供良好的保障。

二、農村金融信貸產品的創新思路

第一，加信貸產品的宣傳。任何一個新生事物，要想提高民眾對其的認知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進行宣傳。由于農村地區的文化因素限制，很多農民對于信貸產品的認識不足，并且在新的金融信貸產品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務的有效開展。針對于這種問題，政府和金融機構要加強日常的宣傳工作，并且推廣試點服務，讓農民真正的對于新產品的優勢進行了解，并且接受創新和改變。第二，構建完善的農村信用體系。農村地區的信貸服務開展過程中，信用是重要的評估標準，也是產品服務能順利開展的關鍵。相關部門要對于農民的信用意識進行普及，并且定期地對相關信用制度進行講解，讓農民了解信用對于抵押擔保的重要性。另外，有關部門還要針對于農村地區的具體特點，構建有效地法律手段對于信用體系的構建提供基礎。第三，加強專業人才的培養。金融機構要對于對農村地區信貸產品服務的理念進行創新，并且認清產品創新的關鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產品創新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機構要對于內部工作人員進行科學的考核與培訓，并且積極引入專業的高水平人才，真正的為相關產品和服務提供有效的人才保障。第四，保險機制的完善。在農業經濟發展的過程中，相關商業和專業保險機構要與之同步發展，政府要鼓勵商業性保險機構，在農村地區開展相關保險服務。通過對于保險機制的完善，是的農村地區保險產品線不斷豐富，更好地促進金融信貸產品的有效、合理創新。信貸機構的建立，還要做好相關配套信貸抵押擔保體系的完善，并且規范擔保抵押行為。第五，構建農村信貸機構。要想充分地對農村地區的經濟進行激活，推動當地經濟的發展，就必須完善金融機構的職能，并且結合農村地區的實際特點，提高對信貸機構建設的重視。第六，提高對非人為災害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災難難以被有效的控制，并且會給與各方都帶來嚴重的損失和影響。政府和相關金融管理部門，要關注對這類問題的控制，并且設置專門應急保障資金，促進促進風險分散機制的完善，對于農民的根本利益進行良好的保護。第七，豐富金融信貸產品的服務范圍。在農村地區，要對于農村金融服務市場進行不斷的拓展，為“三農”提供多元化金融產品。科學細化農村金融服務市場，建立農村特色“金融超市”。涉農金融機構要針對不同地區、不同環節和不同主體金融服務需求特點，加大農村金融產品和服務的開發和創新力度，通過有組織、有計劃地提供差別產品、差別營銷和差別服務，滿足農村多層次、多樣化的金融服務需求。

三、結束語

篇(3)

達茂旗為解決農牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構根據全旗國民經濟和社會發展的需要，在國家產業政策指導下，開展了農村小額信貸業務。目前在達茂旗，開展農村小額信貸業務的金融機構有達茂旗農村信用合作聯社、達茂旗包商惠農貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農村信用合作聯社從2002年開辦并推廣至今的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款；②由內蒙古首家貸款公司包商惠農貸款有限責任公司發放的額度為3萬元～5萬元的農村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發放的農村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農村信用合作聯社發放的農村小額信用貸款。達茂旗農村信用合作聯社是農村小額信貸的主力軍，發放數額約占85％左右，包商惠農貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農戶融資需求多元化與農戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業銀行調整經營戰略，農村金融機構網點數量減少，信貸權限上收，用于農村的信貸資金大量減少，很難滿足新農村建設多元化的融資需求。

2．2農村小額信貸業務產品單一

達茂旗農村信用合作聯社主要發放農戶小額信貸和農戶聯保貸款兩類信貸產品。貸款投向結構單一、額度小，很難滿足農牧民發展高效農業、畜牧養殖、農產品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風險亟須防范

農村小額信貸主要面向農、牧民發放，是一種無抵押的扶貧性質貸款，而自然災害對農、牧業生產影響較大，加之貧困人口抵御風險能力本身就差，一旦遭遇嚴重的自然災害，這種農業風險就會部分轉化為信貸風險；借款人的信用水平不可避免的也會發生變化，從而信貸機構需承受部分借款人的違約風險。綜上，信用機構亟須防范的主要風險即為農業風險、信用風險及市場風險。

3達茂旗農村小額信貸可持續發展的對策分析

3．1拓寬農戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當前，達茂旗農村信用合作聯社一枝獨秀的亟須改變，應當盡快構建民營性、政策性、商業性、合作性金融機構合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達茂旗金融機構應當根據農牧民生產、生活及消費需求的內容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農村消費信貸業務，滿足農民多層次的消費需求。

3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風險

農村小額信貸主要為農民服務，而農民的收入大部分來自農業生產，所以，農業生產穩定能有效防止農民由于還款困難而產生的信用危機，從而降低違約風險發生的概率，進而提高資產收益率。貸前調查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標，對準客戶進行全面的調查和審核，并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發放以后，信用社應持續關注客戶的經營情況及資金應用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經營出現困難，信用社就應當采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協商延期還款，從而防范信用風險。

4結束語

篇(4)

（一）健全的農村金融管理體系是新農村建設的組織保證

國家近幾年從法律上賦予縣級人民銀行領導和監督管理包括銀行、證券、保險業支持社會主義新農村建設的職能，使現有人員在開展農村金融工作時有法可依，能夠更好更快地促進新農村建設。而且各級銀監管理部門通過認真落實《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，積極推進在縣域農村地區增設金融機構，鼓勵為農村提供更多的資金，為支持新農村建設提供完善的組織保證。

（二）農村金融機構為新農村建設提供重要的資金支持

進行新農村建設，資金是關鍵因素。近年來，各金融機構加大了對新農村建設的支持，業務范圍不斷擴展。單從郵政儲蓄來看，其貸款業務由原來的只存不貸，改變為又存又貸。而且，為了加快推動新農村建設，國家還成立了一系列的新型農村金融結構，這些按照商業可持續發展原則設立的新型農村金融機構，在農村地區初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的金融服務格局，為滿足社會主義新農村建設不同層次的資金需要提供支持。

（三）農村金融為新農村建設提供動力支持

農村金融的發展促進農村經濟的發展，國家采用市場和政策干預的最佳組合，在明確經濟走向的基礎上，運用金融工具形成一個良好的經濟發展氛圍。這就需要很好地發揮金融業對實體經濟的服務功能，提高實物資源的配置效率，以增加農民收入，提高農民生活水平，促進農村經濟的發展。

二、農村金融支持社會主義新農村建設的現狀

（一）金融產品和服務手段不斷拓展

為了推動新農村建設，促進新農村發展，國家指導農村金融機構積極研究推廣農村信貸，探索多種形式的抵押、質押和聯保貸款的辦法，切實解決貸款難問題，為農民提供全方位、多功能、多層次的服務，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。在經濟較發達地區，還設立更多的金融產品，擴充服務功能，發揮對農村經濟強有力的拉動作用。

（二）融資渠道不斷拓寬

縣域金融機構開辦了個人、企業委托貸款業務，通過金融手段引導民間資本有序流動。鼓勵和積極培育農村小額信貸組織，大力發展非政府專業小額貸款機構，拓展了商業銀行的資金回流制，增加了農村可使用的資金量。郵政儲蓄在積極辦好儲蓄定期存單小額質押貸款業務的同時，也不失時機地開拓信貸服務品種，努力為農村發展提供更多的金融服務。

（三）農村金融文化建設得到加強

通過適時開展金融知識普及活動和組織實施“金融人才工程”，為金融業務開展奠定了群眾性基礎，營造了社會氛圍，也培養了農村金融專業人才。農村金融機構及時地構建農村金融政策和金融信息的傳導交流體系，增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業文化并進行宣傳教育，使企業明確自己的社會道德，使企業的每個員工都樹立高度的社會責任感，為新農村建設貢獻自己的一份力量。

（四）產業投資基金在農村得到發展

為緩解新農村建設資金緊缺，農村基礎設施建設可以招標的形式交由公司利用產業投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發展機會，創造更多的GDP；另一方面，有利于促進儲蓄向投資轉化，配合國家投資改變我國農村基礎設施建設滯后的局面，推動農村地區經濟發展，改善農村產業結構，促進新農村發展。

三、農村金融發展中存在的主要問題

（一）金融機構面向農村的業務萎縮

目前，農村金融機構從農村吸收的資金只有部分被用于新農村的建設。工商銀行從本世紀伊始就大規模從農村撤離，農業發展銀行基于面臨市場化改革，不愿意在農村開展過多的業務，農業銀行的涉農貸款僅占全部貸款的30％，而郵政儲蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農村資金，使得農村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農村資金供求矛盾日益突出，農民的消費性金融需求幾乎不可能再從正規金融體系中獲得滿足，從而嚴重阻礙社會主義新農村建設的發展。

（二）農村金融生態環境欠佳

農村金融生態環境的優劣直接決定金融支持新農村建設的績效的高低。當前，農村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農戶和農村企業的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務現象屢有發生，再加上適用于農村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農村金融機構對新農村建設投入的積極性。我國的金融生態環境的法律環境、信用環境不佳以及擔保體系不完善，使得金融機構自我維權能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權得不到有效保護，嚴重影響了農村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農村建設所要求的外部環境。

（三）農村保險市場發展滯后

目前，我國農業保險的發展規模小，數量較少，供求結構失衡，農民的購買力較低，賠付率居高不下。所以，一般的商業性的保險公司不愿開辦此項業務，只有政策性銀行經營此項業務。2006年，全國農業保險的保費收入是8.5億元，全國財險保費收入是1509.4億元，農業保險的保費收入尚不足財險的0.6%。從這一組數據中，可以明顯地感受到我國農村保險市場發展的滯后，難以滿足新農村建設的需要。

（四）農村金融體制改革落后

我國農村金融體制呈現出二元結構特征，即由農業發展銀行、農業銀行和農村信用社組成的主導型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存。對于后者，政府一直是限制其發展的，而前者始終在政府規定的低利率水平下運行。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時甚至為負數)，形成了旺盛的資金需求。在資金缺乏、供不應求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸，這嚴重阻礙了農村經濟的發展，使農村長期存在嚴重的金融抑制。

四、農村金融支持社會主義新農村建設的對策

（一）國家要加大力度扶植和支持農村金融發展

農村金融的發展離不開國家的支持。國家可以通過稅收優惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監管等途徑，支持農村金融機構壯大經營實力，全面促進農村金融的可持續發展。盡快制定適合農村金融發展的法律法規制度，為新農村建設中金融資源安全運行提供強有力的法律保障。中央銀行要加大對農村金融的宏觀調控。對資金困難的金融機構，人民銀行要給予臨時貸款支持，同時，要允許貧困地區的銀行機構少繳或免繳存款準備金。在利率方面，對于貧困地區的貸款要實行差別管理，通過宏觀調控引導資金流向農村。

（二）進一步規范民間金融行為

農村金融制度供給的錯位與不足，使農村正規金融供給短缺，農村資金超出需求得不到滿足，使得農民不得不轉向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風險給農民帶來了高成本、高負擔。要加強政府對農村金融機構風險的管理力度。要完善相關法律法規，明確民間借貸政策，規范民間融資合法經營。通過降低農村金融機構的準入門檻，參照國外經營理念，從農村的實際和農民的需要出發，進一步扶持專門為農業生產和農村經濟發展服務的農村金融投資公司，引導、規范民間互助會等互的融資形式，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農村金融市場，為新農村建設提供各類金融服務，或者建立相應的中介機構，增加民間金融交易的正規性和安全性。

（三）鼓勵和吸引更多的金融機構進入農村金融市場

新農村建設要想得到充足的資金支持，除得到現有的農村金融機構支持外，還要充分利用農村自有優勢去吸引其他的金融機構進入農村金融市場。中國加入WTO后，外國銀行將進入中國金融市場。對于外資企業，可以吸引其在中國農村直接投資。但也要注意在吸引更多的金融機構時，忌盲目引入，要切實兼顧好各方面的利益，保證我國的新農村建設向健康的方向發展。

（四）進一步完善農業保險體系，為農業生產發展提供保障

要加快農業保險制度建設，把發展農業保險納入農村經濟發展的總體規劃，考慮組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，培養農民的參保意識，健全農村保障體系。根據農業發展和農民的實際需求，不斷增加農業保險的險種，擴展我國的農村保險事業，為新農村建設起到保駕護航的作用。

（五）切實改善農村金融環境

要積極改善農村信用環境。大力推進信用村鎮、信用企業和信用農戶活動，在農村開展誠信教育，大力倡導信用文化，切實增強農民的金融法制意識，營造穩定、和諧的融資環境。建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，依法保護金融債權，提升金融機構對農村金融市場的信心。積極探索農村金融生態環境建設的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，把農村金融生態環境建設納入到部門考核范圍中，形成優化農村金融生態環境的長效機制，為農村金融機構的發展提供良好的外部環境。

參考文獻：

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[3]鐘兵.農村金融面臨的困境與出路——基于社會主義新農村建設的思考[J].湖北師范學院學報，2008，（3）.

[4]李穎.發展壯大農村金融的探討[J].經濟，2008，（3-4）.

篇(5)

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融體系；交易成本；產權改革

從2007年3月1日第一家村鎮銀行在四川開業拉開村鎮銀行試點的序幕發展至今，村鎮銀行體系已初具規模。我國村鎮銀行是在國家建設社會主義新農村的背景下，借鑒國外農村金融機構發展模式的基礎上，伴隨農村商業銀行，小額農貸公司等新型金融機構試點而產生的。從某種意義上講，我國的村鎮銀行是帶著政策的光環誕生的，是政策的產物。

1我國農村金融組織體系現狀及問題

我國農村金融組織體系包含兩個層次，以中國農業銀行，中國農業發展銀行，農村信用合作社以及各種正規金融組織和民間金融組織。就正規金融體系而言，這樣一個以政策性、商業性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農村地區。

1.1農業發展銀行政策支農功能弱化

中國農業發展銀行實行的是總分行制，省以下分支機構的缺位使得它的資產運營目標難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業務委托農業銀行，一方面農業銀行的營利性特征讓它有足夠的動力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農業發展銀行的業務過分局限于糧棉收購，對于亟待政策資金扶持的農業開發、農業技術進步以及農村基礎設施建設近乎漠視。

1.2農業銀行的撤離造成農村商業金融安排空位

自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農業銀行在我國農村金融體系中一直處于核心地位，主導農村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業務的交叉使農業銀行不再固守農村金融這一傳統領域，而逐步將眼光轉向農村金融以外的業務領域。在商業化的思路指引下，農業銀行更明顯的以一個商業銀行的姿態參與同其他商業銀行的競爭，營利性成為其首要目標，并由此開始了大規模的“洗腳上岸”式的戰略調整，大量拆并縣及其以下的分支機構，業務中心開始向大中城市轉移，農業銀行的撤離，必然造成農村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業性金融機構部分產生供給空白。

1.3農村信用社存在諸多問題

1.3.1產權歸屬不清

信用社發展到如今，信用社的產權關系卻變得越來越模糊：一些農村信用社的員工并沒有將信用社當成是農民的，而把他當成是商業銀行看待，為農意識淡薄；一些農民也不把信用社當成是自己的，而是把他當成是國家的或是商業的銀行。

1.3.2不良貸款比重高，資產質量差

農業生產的低效益性和較大的不確定性，使得農信社的農業貸款面臨較大的損失風險。

從上表中可以看到：近些年，農信社的資產質量有所提高，但從絕對比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產比率使農信社面臨巨大的經營壓力，而不得不審慎對待農村貸款，限制其農村業務的開展。

2設立村鎮銀行，完善農村金融體系

2.1培育了新的農村金融主體，彌補商業性金融機構“空位”

從交易成本的角度來看，農村商業性金融機構必不可少。所謂“交易成本”是指利用經濟制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機構的選擇取決于實現交易成本的最低。在交易層次比較低的時候，民間金融和合作金融的優勢比較明顯，而當交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴大，商業金融的規模效應就會體現出來。隨著交易規模的擴大，信息不對稱的問題就暴露出來，相應的彌補資金風險的信息成本會增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現出來。但對于商業性金融機構來說，現有的安全評估成本會因為資金規模的增加而降低其單位水平，同時單位簽約成本也會因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實現交易成本最小化，不同的金融機構應有自己不同的市場定位，民間金融和合作機構應著力于分散性、小額性的資金需求，而對于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業性的金融機構能使交易成本最低。我國現有金融體系中本來包含有商業金融的安排，但是，農業銀行的“洗腳上岸”已經在事實上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業金融的缺位，導致整個農村金融體系交易成本的非最優化。我國村鎮銀行是按照公司制新組建起來的企業法人，或是其他商業銀行在農村的分支機構。從性質上來說，它屬于商業銀行，按照商業性的原則在農村開展金融業務，它的設立彌補了農行撤離所留下的農村商業金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。

2.2創造競爭環境，推動農信社產權制度改革

我國農村金融體系的重建不應該只單純依靠設立幾家新的金融機構，對原有金融機構組織的改革同樣重要，對于農信社來說，改革的核心在于重塑合作制。

另一個關鍵在于競爭機制的培養。村鎮銀行作為一個獨立的經濟主體入住農村，從業務來看，它和農信社存在很大的交叉領域；從水平上來看，農信社屬土生的金融，管理技術和水平遠不如下鄉的這些村鎮銀行。

2.3帶來協整效應，增加農村金融市場的有效供給

篇(6)

一方面，從金融監管的設備來說。由于農村經濟的落后，使得監管體系所需的設備較落后，不同監管機構間的信息共享程度不夠，出現較多困難。加上監管設備的落后，使得信息共享程度較低，最終導致無法充分發揮金融監管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結構的分布大多尚未涉及到農村地區，使其相關制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監督機制。由于自律性較差，又沒有設立相應的監管工作及信息披露制，使農村金融的外部監管喪失作用。

二、農村金融監管存在的問題

1.缺乏金融監管法律法規。

我國金融監管的法律體系主要由行政法規、部門規章及其行政法規三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構成了農村金融監管的法律依據。然而，由于農村金融的持續性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監管農村金融，監管工作無法正常運轉，較難準確把握監管尺度，操作性較弱，監管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農村金融業的發展。

2.沒有完善的農村金融生態環境。

當前在我國大多數農村地區，由于缺乏政府主導作用及各個部門間的協調，使得監管環境無法深入到農村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設上。由于地方政府及主管部門未充分認識金融環境的重要性，缺乏統一監管的認識。導致大部分執行部門僅僅做一些日常業務，而忽視了金融監管。另外，農村企業及居民的信息意識普遍不高，缺乏自律監管意識。

3.民間金融監管缺失。

農村金融監管體系中民間金融監管尤其重要，然而，在實際監管工作中，民間金融監管缺失，農村民間金融無人監管。尚未建立完善的金融風險防范制。由于農村金融市場準入沒有完善相關法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進入到民間金融領域中，進而增加了民間金融監管和風險防范難度。

4.未充分發揮監管職能。

就當前來看，我國農村金融監管機構如形同虛設，并未充分發揮監管職能。加上監管內容不科學，使得農村金融難以快速發展。在農村金融改革中農村信用合作社的注冊資金得到降低，相應擴大了農村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進入金融機構的門檻得到降低，導致更多沒有多大信用的金融機構出現，使得金融監管范圍面得到擴大。但我國金融監管制、監管人有限，存在較大金融風險。

三、農村金融監管體系的構建

1.建立完善的金融監管法律法規。

道德風險和信息不對稱是導致金融機構與儲蓄者利益不能協調統一的最主要的因素，而完善的法律法規的建立能有效地克服這種不利因素。規范農村金融機構自身的行為，協調金融機構與儲蓄者之間的委托關系，這也是農村金融服務“三農”的需要，同時也有利于農村金融的健康發展。農村資金合作社、村鎮銀行、貸款公司是新型的農村金融機構，與大型的商業銀行相比較，新型的金融機構在市場定位、資產規模、員工素質等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《社區銀行法》的監管范圍，并且其設立、經營都會受到銀監會所設立的原則性規定的約束。一個健全的法律環境對農村金融的持續發展具有重要意義，所以我國應盡快建立《合作金融法》、《社區金融法》等一些列農村金融法規。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質的農村資金合作社、農村信用社有法可依，滿足農村金融快速發展的需求。《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等多部法律法規側重于對金融機構進入市場的約束，但并沒有關于金融機構退市的內容，影響著農村金融機構退市機制的建立，并且由于新型金融機構的出現，其部分內容已不適應現階段農村金融發展的需要，所以要加快對現有相關法律法規的修訂和完善。

2.建立有效的金融監控體制。

隨著金融業的發展，由中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會（一會三行）形成的金融監管格局的弊端越來越明顯。銀監會與中央銀行是農村金融的主要的監管者，由于保險業在農村的發展緩慢，監管有許多不足之處：一是監管機構之間不能有效地配合，導致監管死角出現，這樣不僅拉升了監管的成本，還阻礙了監管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監會不能及時進行信息的互換和共享，導致監管合力的力度不大，影響協調機制的建立；三是監管機構的基層組織薄弱，沒有充分認識到農村金融市場上的復雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應對農村金融進行監管的需要。而各監管部門間協調機制的建立，能有效地減少“一行三會”在監管上形成的空白和交叉，各機構相互配合，并有所側重，能提高工作效率。特別是在農村金融發展較快的地區，為了全面協調各監管部門的工作，可建立由政府主導、“一行三會”參與的聯席會議機制。考慮到農村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽擔保，主要以服務農村地區中小經濟體為主，為刺激農村經濟發展，國家還要給予一定優惠政策扶持，比如增加增設網點的權力，擴大業務范圍的權利，適度范圍內的稅收優惠，地方政府還可根據本地經濟發展需求動員當地大規模企業和農民等參與金融活動，給予這些金融組織拓展業務、壯大自身實力的機會，以更好地服務農村經濟個體，增加農民就業與創業的機會，逐步建立起企業與個人信用制度，并緊跟全國信用制度建設步伐。

3.建立科學的金融風險預警體系。

科學高效的金融信息收集與金融風險預警體系對農村金融監管體系的構建具有重要意義。由于自身原因和所處環境的影響，農村金融機構對信息的收集效率低、傳遞速度慢，導致監管機構獲取的信息不完整、不準確、不及時，嚴重影響著監管機構對風險的識別、預警和規避。為了有效地推進社會對農村金融機構的監督，要加大農村金融機構信息披露力度，金融機構要及時、準確、完整地其主要業務數據、風險狀況，這不僅方便了社會金融監管體系的建立，也促進了農村金融機構加強自身經營和管理，還為支農效果的測評提供了信息支持。

4.建立行業自律體系。

國外金融制度建設發展經驗表明：作為在行業內部進行協調及監管的組織，行業自律協會能有效地對行業實施保護。在2005年，我國成立了中國銀行業協會農村金融工作委員會，作為農村金融行業的自律組織，農村信用合作社是其主要的工作對象。同時，要盡快進行論證和確定，是否需要建立新型的農村金融機構的自律組織。如果不需要，可以把新型的農村金融機構吸收為會員。人們越來越認識到農村金融行業自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業自律組織與監管職能部門統籌合作，依托于同業自律公約，對同業經營行為進行規范和約束。

5.建立社會監督體系。

金融關系到社會活動的方方面面，尤其是經濟活動。而造成金融風險的因素是多方面的，并且這些因素大多復雜。所以說，單依靠官方機構，難以進行全面周詳的監管和防范，需要全社會的共同參與，應該建立以基層政府為核心，由廣大社會公眾、社會中介機構、各職能部門參與的社會聯合監管防范體系，這樣不僅為農村金融監管體系的構建創造了一個良好的外部環境，同時又避免了政府對農村金融機構日常經營的過度干預。

6.建立被監管金融機構自身內控系統。

被監管金融機構自身的內控是建立有效監管體系的關鍵。內控系統既是有效監管的基礎也是金融機構生存和發展的要素，使金融機構能及時規避金融風險，保證金融活動的有序進行。規模小，人員少是農村金融機構的特點，決定了它不能像大型金融機構設立專門的自律機構。但是，由于沒有關于農村金融機構內控系統的相關法律法規，且農村金融機構所處環境的復雜性和自身的脆弱性，內控機構建設顯得尤為必要，所以農村金融機構要根據自身狀況，建立適合自身發展的內控系統。為了從源頭上加強內控制度的操作效力，內部組織和管理制度建設的程序要規范；為了保障內控制度的執行力和威懾性，要獎罰分明，加強違規懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風險管理體制的發展創造條件。

四、結束語

篇(7)

關鍵詞：農村金融區域；非均衡性；影響因素

在我國經濟發展過程中，農業的健康發展有著至關重要的作用，因為我國是一個農業大國。但是在我國各個地域的經濟發展水平表現出較大的差別，使得農村金融區域發展出現非均衡性，農村區域金融發展存在一定的制約因素。不管在區域金融發展的效率上還是結構上都存在明顯的差別，因此，在各個地域之間，區域內部還是存在較大的差異，這一因素使得農村經濟發展嚴重失調，同時也對金融市場的穩定發展造成了一定的影響。所以有必要對農村金融區域發展的非均衡性以及影響因素進行探討分析。

一、農村金融區域發展非均衡性的影響因素分析

當前，農村金融區域發展非均衡性影響因素主要有發展制度上的弊端、發展環境方面的弊端以及扶持力度方面的影響。下面我們就來對其進行詳細的探討：

（一）農村金融區域發展制度上存在弊端

在我國農村金融區域的發展制度具有非常濃重的政府色彩，各農村金融區域在各地政府的統一強制安排下正在進行金融改革。這是一種壟斷性的做法，對地區在經濟基礎和社會環境上的差異沒有引起足夠的重視，所以造成各地區金融發展出現一定程度的非平衡性。這種由上而下的強制性制度是由政府執導的，脫離了以微觀經濟主體金融需求為基本點的原則，是一種為政府利益而制定的金融制度，

（二）農村金融區域發展環境的影響

雖然當前農村金融區域發展取得了一定的成績，但是從農村金融區域發展的整體環境來看，還是存在很多弊端。一方面，是因為西部農村地區沒有完善自身的農村信用體系，貧困地區人們的誠信意識也較為薄弱，再加上信息的獲取成本較大，農村信用體系建設也較為落后，導致了農村區域金融發展環境得不到完善和進化；另外一方面，是因為中西部貧困地區的金融服務能力較低，且金融產品和金融工具比較單乏，落后的金融服務體系并不能較好的滿足人們的實際需求，時間一久，這樣的發展環境會對農村金融區域的經濟發展造成嚴重的影響，使區域間的差距逐漸拉大。從我國區域整體結構來看，也可以看到地域差異也是較大的，可以看到東部沿海的金融區域發展環境相較于西部地區占據明顯優勢。

（三）政府扶持力度方面的影響

在農村區域發展過程中，政府行為對其差異性的形成有著關鍵性作用，主要體現在中央政府區域經濟非均衡發展中。在對各個區域的扶持過程中，因為東部地區有較為明顯的經濟優勢，所以扶持作用較為明顯。政府也在對我國中西部地區實施相應的扶持，但是扶持力度較弱，這是中西部農村金融區域至今仍然還較為落后的主要原因，使得農村金融區域差異化不斷加大。

二、平衡農村金融區域發展差異的有效措施

（一）建立完善的金融機構

我國普遍存在農村金融區域發展差異狀況，為了能使區域和內部的發展差異盡量縮小，政府應該將自身的作用和優勢全面發揮出來，對各地區金融性機構進行相應的扶持，特別是對經濟發展水平較為落后的中西部地區，更應該加大扶持力度。為了能帶動貧困地區的發展，應該進行金融中心的培養，并提升其引導性作用，然后以金融中心作為基礎，向四周進行引導性輻射，實現完善金融機構的目標。

（二）實施差別化調控政策

因為有地域以及社會歷史因素的影響，所以我國各地經濟發展水平有一定的差異。我國東部地區的資源條件較為豐富，發展水平也遠遠超過中部和西部地區。而且國家對各個差異化區域實施了統一金融政策，造成一些地區的發展條件受到限制，這并不利于縮小地區間發展差異。據于此，相關政府部門應該先對各地區的區域差異性進行充分考慮，再進行相關政策的制定，按照因地制宜的原則，制定能滿足各地方區域發展需求的經濟金融政策，使政府的市場經濟調控作用得到充分發揮，實現金融調控的彈性化，最大限度縮小金融發展差異。

（三）促進農村金融市場化改革

造成各地區金融發展水平差異的主要原因是經濟市場化程度差異。所以，應該加快中西部市場化建設，通過對中西部資源優勢的利用進行市場開拓，以此來提高貧困地區人民的市場觀念意識。另外，為了使整個市場經濟的競爭力得到加強，應該實現股權結構的多樣化，并鼓勵中部和西部地區進行個人私有制經濟、基金經濟等所有制經濟的發展，培育多元化競爭主體。同時，為了能使各群體的融資需求得到滿足，應該對市場機制進行完善，加強農村信用社改革，堅持合作金融思想觀，使農村信用社對金融發展的正面作用得到充分發揮。

三、總結

在整個社會主義市場經濟的發展過程中，農村金融區域發展非均衡性的出現會對其造成嚴重的影響。所以，各地區政府應該根據本地的實際情況，按照經濟發展水平對各個區域進行相應金融體系的構建，實施差別化的區域金融政策，建立一個完善的金融機構，使周邊貧困地區的金融發展得到帶動，以此來促進金融市場化改革發展。這樣一來，就能使農村金融區域發展非均衡性得到減小，并促使農村金融區域而得到協調發展，進而推動農村經濟得到全面發展。

作者:郭棟 張雨佳 單位:山東理工大學

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