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篇(1)

關(guān)鍵詞：金融改革正式金融非正式金融

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國(guó)已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問(wèn)題在我國(guó)有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問(wèn)題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國(guó)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國(guó)從1979年開始，對(duì)金融部門的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國(guó)的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段：

第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國(guó)家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運(yùn)營(yíng)。1984年，國(guó)家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長(zhǎng)。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國(guó)出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，我國(guó)實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國(guó)家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制逐步向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來(lái)對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購(gòu)買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損日益嚴(yán)重。除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國(guó)有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營(yíng)管理。本著追求利潤(rùn)的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就成為了國(guó)有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國(guó)家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋?lái)，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。

第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來(lái)的問(wèn)題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來(lái)，我國(guó)為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問(wèn)題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來(lái)，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無(wú)法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國(guó)家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無(wú)法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬(wàn)萬(wàn)獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來(lái)？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國(guó)農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒(méi)有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來(lái)自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程和自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國(guó)有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長(zhǎng)起來(lái)的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過(guò)快，使得民間金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問(wèn)題的思路

中國(guó)的農(nóng)村人口占全國(guó)人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化是中國(guó)農(nóng)村金融體制改革重建的前提。:

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。可見，當(dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來(lái)源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵(lì)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇(2)

[論文摘要] 金融 是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。優(yōu)化金融資源配置是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。本文分析了當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的具體表現(xiàn)，提出了優(yōu)化金融資源配置推動(dòng)陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中肩負(fù)著 歷史 的重任。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的強(qiáng)力支撐。近年來(lái)，陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強(qiáng)。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后勁的關(guān)鍵因素。

一、當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務(wù)的雖然有 農(nóng)業(yè) 銀行 、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的 金融機(jī)構(gòu) 卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務(wù)，但主要是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶貸款。而

二、對(duì)策思考

1.增加 農(nóng)村 信貸資金投放，建立農(nóng)村 金融 回流機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村資大量外流的勢(shì)頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金 融資 源配置，改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量外流的勢(shì)頭。一是人民 銀行 要充分發(fā)揮“窗口” 指導(dǎo) 作用，對(duì) 經(jīng)濟(jì) 落后地區(qū)實(shí)施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進(jìn)信用社增回貸款投放。三是強(qiáng)制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的 金融機(jī)構(gòu) 將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是使郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運(yùn)用擔(dān)保、 稅收 等經(jīng)濟(jì)手段構(gòu)建導(dǎo)向機(jī)制，引導(dǎo)資金流向 農(nóng)業(yè) 、農(nóng)村。六是要構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn) 管理 和利益補(bǔ)償機(jī)制。七是建立以 財(cái)政 貼息為主，財(cái)政補(bǔ)助、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等多種手段為補(bǔ)充的財(cái)政支持制度體系，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

2.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力營(yíng)造良好金融生態(tài) 環(huán)境 一是要進(jìn)一步優(yōu)信用環(huán)境，重點(diǎn)從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 制度。二是要各級(jí)黨委、政府加強(qiáng) 社會(huì) 信用環(huán)境治理，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，依靠 法律 調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進(jìn)；三是要加強(qiáng)社會(huì)信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革要通過(guò)組織的多元化適應(yīng)多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大 市場(chǎng) 利用優(yōu)惠政策，引導(dǎo)城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市 工業(yè) ；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品 運(yùn)輸 服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融和保險(xiǎn)業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展 旅游 農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過(guò)這類農(nóng)業(yè)形態(tài)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)互動(dòng)，城市反哺農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.提高金融資源配置效率，推動(dòng)陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。調(diào)研結(jié)果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時(shí)，陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能沒(méi)有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設(shè)好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)放松對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進(jìn)陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳弘仁:新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)破解金融失血難題[j].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2006（6）:95-96

篇(3)

【論文摘要】民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村已形成巨大的力量，但由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在市場(chǎng)化程度低等缺陷，我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新是一種必然，它將對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問(wèn)題，國(guó)內(nèi)理論界大致形成兩大思路，一種是堅(jiān)持政府主導(dǎo)，充分運(yùn)用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系、存量規(guī)模，對(duì)之進(jìn)行必要整合與功能創(chuàng)新，使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中雙重主力作用；另一種觀點(diǎn)是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過(guò)程中的作用，由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農(nóng)戶所樂(lè)意接受，這種金融活動(dòng)更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面與過(guò)程當(dāng)中，從而形成推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生因素，隨著時(shí)間的推移最后由農(nóng)村金融活動(dòng)的主體——農(nóng)民來(lái)決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。

整體上看，持第一種觀點(diǎn)的學(xué)者占據(jù)主流地位。從我國(guó)目前正在實(shí)施的農(nóng)村金融改革過(guò)程來(lái)看，實(shí)際上也體現(xiàn)的是第一種觀點(diǎn)的思路。通過(guò)前面的分析得知，我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革整體布局的要求，也是充分發(fā)揮金融功能，促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向開放，與社會(huì)化大生產(chǎn)相互交融的要求。誠(chéng)然，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟(jì)能夠在全國(guó)率先走過(guò)資本原始積累的過(guò)程，昔日的非正規(guī)金融活動(dòng)是做出了貢獻(xiàn)的。然而，相對(duì)于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用。

因此，如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率，實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo)，就成為問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵。眾所周知，目前我國(guó)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中“國(guó)有股減持”方式將政府對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消，放手由市場(chǎng)調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求，其后果將是不堪設(shè)想的。因此，在政府主導(dǎo)框架之內(nèi)，通過(guò)制度供給的方式激勵(lì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個(gè)必然的選擇。特別值得指出的是，在建設(shè)新農(nóng)村的過(guò)程當(dāng)中，政府的一個(gè)重要?dú)v史使命就是要不斷弱化千百年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它。這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。

而難點(diǎn)在于，如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過(guò)程的充分理性，如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過(guò)大的問(wèn)題。在我國(guó)二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會(huì)制度之下，社會(huì)的運(yùn)行過(guò)程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對(duì)立。這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會(huì)下層。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，這種運(yùn)作特征體現(xiàn)為，一旦某個(gè)問(wèn)題引起政府的高度關(guān)注，該問(wèn)題就會(huì)立刻進(jìn)入“解決”的程序當(dāng)中。然而，這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個(gè)全能型的政府以及政府必須事事過(guò)問(wèn)，一旦對(duì)某件事情“關(guān)注”不夠，就會(huì)導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后，同理，政府調(diào)查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會(huì)造成制度供給的扭曲。目前，我國(guó)正在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問(wèn)題困擾。

篇(4)

論文摘要 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)和組織體系決定了我國(guó)農(nóng)村存在著金融抑制，金融抑制直接導(dǎo)致了我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、我國(guó)的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融抑制特點(diǎn)，提出推行金融深化戰(zhàn)略。

改革開放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要變化是金融地位的顯著提升，金融是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈。由于我國(guó)特殊的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式，在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐漸顯現(xiàn)功效的同時(shí)，農(nóng)村金融卻問(wèn)題頗多。金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足不了農(nóng)戶的基本需求，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、不規(guī)范問(wèn)題等亟待解決。因此，深入研究我國(guó)農(nóng)村金融存在問(wèn)題，對(duì)認(rèn)識(shí)和解決農(nóng)村金融抑制，推進(jìn)金融深化改革有重要意義。

1農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織體系

我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成存在兩大格局，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，前者為主導(dǎo)，多種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指由政府批準(zhǔn)成立并進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，如我國(guó)的中央銀行、政策銀行、合作銀行、保險(xiǎn)公司、典當(dāng)業(yè)等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指非法定的金融組織，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的組織，如農(nóng)村合作基金會(huì)和自發(fā)的鄉(xiāng)村組織等。

2農(nóng)村金融抑制

2.1融出資金抑制

融出資金是指經(jīng)濟(jì)主體從金融機(jī)構(gòu)和其他渠道借入資金，農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)資金融出，只有增加資金供給才能讓農(nóng)戶真正受益，而事實(shí)卻非如此。

2.1.1農(nóng)村面臨嚴(yán)重的資金短缺。從農(nóng)村資金供給的主體來(lái)看，有鄉(xiāng)政府、村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于管理落后、效益低下，資金積累十分有限。因此，對(duì)于農(nóng)村每一主體，他們的儲(chǔ)蓄能力都十分有限，且急需外部資金供給。受長(zhǎng)期以來(lái)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村資金一直是游離農(nóng)村，進(jìn)入城市，而且農(nóng)村資金離農(nóng)傾向愈加嚴(yán)重。

2.1.2農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村的資金在以各種途徑源源不斷地流向城市，農(nóng)村還在向城市輸血，商業(yè)銀行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)每年吸收的農(nóng)村資金為5 000～6 000億元，這筆巨款資金由此內(nèi)部系統(tǒng)注入城市。2003年12月全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額為7 679億元，全部轉(zhuǎn)存中央銀行，其中65%來(lái)于縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村，占34%；1978～2000年間通過(guò)農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)造成的凈流出資金高達(dá)6 157.9億元，僅2000年1年農(nóng)村資金通過(guò)農(nóng)村信用社就流出4 639億元?？梢娹r(nóng)村資金流出態(tài)勢(shì)還在加劇。

2.2融入資金抑制（資金需求受堵）

融入資金是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體從金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)借入資金。融入資金抑制的問(wèn)題就是資金需求的問(wèn)題。

2.2.1農(nóng)村融入資金主體細(xì)化。雖然在農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融供給服務(wù)的機(jī)構(gòu)多種多樣，但這些需求服務(wù)對(duì)象只有3種，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和政府部門。三大農(nóng)村資金需求主體的層次再細(xì)分類又是一個(gè)資金需求的方向，是資金需求渠道的細(xì)分系統(tǒng)。

2.2.2農(nóng)戶融入資金受堵原因。農(nóng)戶作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資主體，農(nóng)戶的投資行為直接決定著農(nóng)產(chǎn)品和市場(chǎng)的有效供給，決定著農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)收入。農(nóng)戶貸款是農(nóng)業(yè)信貸的基本形式，農(nóng)戶對(duì)借貸資金的需求與農(nóng)村金融部門借貸支持存在較大差距。

（1）主體因素。農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和基層政府部門是農(nóng)村金融市場(chǎng)中經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，在三者之中農(nóng)戶占有絕對(duì)大的比例。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益小、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，直接影響農(nóng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和回收。

（2）客體因素。由于正規(guī)金融服務(wù)的缺位和不完善直接造成非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的壯大，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村信用社一直被當(dāng)成中國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，但經(jīng)歷了20多年不斷改革和發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金投入短缺，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難問(wèn)題仍然突出。

3推行金融深化戰(zhàn)略

我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，與其他發(fā)展中國(guó)家一樣存在著金融抑制。金融抑制直接導(dǎo)致了我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我國(guó)的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。金融抑制和金融深化分別對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著抑制與促進(jìn)的作用，推行金融深化戰(zhàn)略有利于本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融深化理論是指政府放棄對(duì)金融體系的過(guò)分干預(yù)并在有效地控制通貨膨脹之后，推行金融深化戰(zhàn)略，以金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體多元化以及利率市場(chǎng)化，使利率真實(shí)反映市場(chǎng)上資金的供求變化，刺激社會(huì)儲(chǔ)蓄總給水平的提高，從而便于資本的籌集和流動(dòng)，有效地解決資源的合理配置問(wèn)題，提高融資效益。

3.1深化農(nóng)村信用社改革，規(guī)范農(nóng)村合作金融

推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”提供有效的金融支持。農(nóng)村合作金融支農(nóng)服務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標(biāo)需要依賴于三個(gè)方面：一是推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大信息披露，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督和制約，逐步培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是堅(jiān)持商業(yè)化支農(nóng)方向。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不論采取何種產(chǎn)權(quán)形式，都需要自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長(zhǎng)的信貸資金供應(yīng)機(jī)制，堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向。若被迫犧牲商業(yè)利益去實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，則不可能持續(xù)發(fā)展。三是堅(jiān)持區(qū)域發(fā)展。我國(guó)地域遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，自然條件又不一樣，因此，農(nóng)村信用社的管理體制應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各方政府的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。不同地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略。東部地區(qū)要按商業(yè)化取向，中西部地區(qū)要向市場(chǎng)化、商業(yè)化方向發(fā)展，西部地區(qū)要進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的作用。

3.2推進(jìn)農(nóng)村民間金融合作化，重構(gòu)農(nóng)村合作金融

發(fā)展農(nóng)村民間金融就必須讓已存在的農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)合法化、公開化、規(guī)范化、重構(gòu)在農(nóng)村居民自愿基礎(chǔ)上的新合作金融組織，推動(dòng)農(nóng)村民間金融合法化，為農(nóng)村合作金融提供有益補(bǔ)充。通過(guò)制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，使其充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村融資的補(bǔ)充作用。對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范化公開化管理就需要，一方面，規(guī)范民間借貸協(xié)議，明確民間借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)；同時(shí)建立必要的資金借貸登記，使金融監(jiān)管當(dāng)局能準(zhǔn)確地掌握民間借貸活動(dòng)，介于進(jìn)行宏觀調(diào)控。另一方面，通過(guò)降低準(zhǔn)入門檻，根據(jù)市場(chǎng)化原則，結(jié)合區(qū)域小額貸款機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立及時(shí)有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。此外，建立靈活的民間金融監(jiān)管體制、完善的破產(chǎn)保護(hù)制度以及存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，保護(hù)和補(bǔ)償中小規(guī)模貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.3強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

篇(5)

羅俊成 吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 吉林長(zhǎng)春 130117 

【文章摘要】 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為建立多種形式服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融供給主體進(jìn)行了有益探索，在一定程度上滿足了農(nóng)村金融需求，補(bǔ)充和完善了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金支持。本文對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，并且指出其理論認(rèn)識(shí)的局限性。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；金融創(chuàng)新

我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)十分薄弱，農(nóng)民人均收入極低，資金上嚴(yán)重“貧血”是農(nóng)村發(fā)展落后的關(guān)鍵問(wèn)題。有效滿足農(nóng)村金融需求發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)民的切身利益和整個(gè)農(nóng)業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展，也關(guān)系到我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村以及和諧社會(huì)的建設(shè)。

2006 年底銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策， 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若千意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）首次將農(nóng)村金融原有體系改革深入到增量改革階段。近些年來(lái)村鎮(zhèn)銀行在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中“一枝獨(dú)秀”，其具有門檻低、資金來(lái)源多元化以及治理結(jié)構(gòu)靈活多樣等特點(diǎn)。 

1 國(guó)外研究現(xiàn)狀

農(nóng)村金融作為整體金融發(fā)展的一個(gè)重要組成部分，不可避免地要受到現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其政策主張的影響。

1.1 現(xiàn)代金融理論發(fā)展

在西方現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中，愛(ài)德華.S 肖最早專門闡述了金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，首次嘗試著建立一個(gè)多種金融資產(chǎn)、多樣化的金融機(jī)構(gòu)和完整金融政策為基本內(nèi)容的貨幣金融理論。

在愛(ài)德華.S 肖理論體系中，金融中介體和金融市場(chǎng)是外生給定的。90 年代以來(lái)的金融發(fā)展理論家建立了各種各樣的具有微觀基礎(chǔ)的模型，在模型中引入了不確定性、不對(duì)稱信息和監(jiān)督成本等，從規(guī)范意義上解釋了金融中介體和金融市場(chǎng)的形成機(jī)制。繼愛(ài)德華.S 肖之后，加爾比斯主要從投資質(zhì)量角度分析了發(fā)展中國(guó)家的利率政策。認(rèn)為利率上升將使資金從低效率行業(yè)流向高效率行業(yè)，提高社會(huì)投資的總體質(zhì)量。

1.2 國(guó)外農(nóng)村金融理論發(fā)展

近年來(lái)，亞隆等考察了一些發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展提出較為具體的評(píng)價(jià)。從農(nóng)村金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度和可持續(xù)性兩方面，就農(nóng)村金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)方面，提出了對(duì)于生產(chǎn)的貢獻(xiàn)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)公平發(fā)展兩種判斷標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率普遍較低，往往不能對(duì)其業(yè)績(jī)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)暮饬?，因此亞隆提出，?yīng)從服務(wù)范圍和自我維持程度來(lái)判斷農(nóng)村金融的成功程度。

金融服務(wù)范圍方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍的廣度取決于其服務(wù)的客戶類型和其提供的金融服務(wù)的多樣性，農(nóng)村貸款額大小和農(nóng)村儲(chǔ)蓄賬戶的多少，農(nóng)村銀行分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用合作組織的數(shù)目，近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的年增長(zhǎng)率等。

在自我維持能力方面，如果一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收入等于或高于其支出，則這家金融機(jī)構(gòu)就被認(rèn)為是能夠自我維持。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼主要包括: 市場(chǎng)利率與付給優(yōu)惠性借貸資金的利率之差，以外幣計(jì)值的貸款損失，低于市價(jià)的利率吸收的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，某些或全部營(yíng)運(yùn)費(fèi)用的直接撥付，以及免受法定儲(chǔ)備金要求和強(qiáng)制投資的約束等。

2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

具體而言，根據(jù)學(xué)者們研究的角度不同，研究成果主要集中體現(xiàn)在以下方面: 

2.1 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義

吳治民、韓揚(yáng)(2007) 認(rèn)為，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行將促進(jìn)多層次農(nóng)村金融主體體系的構(gòu)建和完善，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)的完善和優(yōu)化，何樹紅、張俊杰(2008) 認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的建立有助于填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的空白，緩解農(nóng)村金融“貧血癥”。王曙光(2009) 認(rèn)為，“村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最重要的組成部分，是吸引民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)、支持農(nóng)村金融發(fā)展的重要途徑，同時(shí)也是促使農(nóng)村民間金融陽(yáng)光化的重要舉措。慕麗杰、王兆鋼(2011) 指出， 村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)改變了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的原有改革思路，由“存量”改革轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸隽俊备母?，是我?guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革史上的創(chuàng)新之舉。

2.2 村鎮(zhèn)銀行的定位問(wèn)題

楊建光(2008) 基于市場(chǎng)定位理論中差異性策略，提出“村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過(guò)產(chǎn)品差別化、服務(wù)差別化和形象差別化，”從而獲得可持續(xù)發(fā)展的差異性優(yōu)勢(shì)。部力宏、姚澄(2008) 運(yùn)用SWOT 分析法，分別從內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及外部機(jī)遇、威脅角度， 闡述村鎮(zhèn)銀行如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，進(jìn)行市場(chǎng)定位。張笑塵(2009) 則根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況的不同，將農(nóng)戶分為窮困農(nóng)戶、中等農(nóng)戶、富裕農(nóng)戶三類，指出“村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期應(yīng)當(dāng)明確的將主要目標(biāo)客戶定位于農(nóng)村地區(qū)的中等農(nóng)戶群體?！壁w方、王建中、楊海芬(2011) 以生態(tài)位理論為切入點(diǎn)， 指出村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的新生力量， 必須在價(jià)值創(chuàng)新的基礎(chǔ)上錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和互惠合作才能獲得生存與發(fā)展。

2.3 村鎮(zhèn)銀行的制約因素

王小燕(2009) 認(rèn)為，目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來(lái)源等方面存在一系列問(wèn)題， 阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展；同時(shí)指出“對(duì)于逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)的提法不是很合乎情理，因?yàn)楫?dāng)前發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的最重要保障機(jī)制就是保障銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的參與，只有在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間后才可能考慮到其退出機(jī)制，這是制度保障所必需堅(jiān)持的”。朱乾宇、張忠永(2009) 提到湖北省八家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到的配套措施缺失的問(wèn)題是影響村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的最重要因素，提出國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的諸如再貸款業(yè)務(wù)、銀行卡準(zhǔn)入、營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠等措施也是其他村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中難以回避的問(wèn)題。王大威、丁觀(2009) 認(rèn)為，多重風(fēng)險(xiǎn)并存，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力亟待加強(qiáng)。

2.4 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題

李建華(2008) 認(rèn)為，應(yīng)該按照市場(chǎng)化的原則逐步放寬村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。王利軍、趙博(2009) 認(rèn)為，對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，擔(dān)保制度不僅能保證資金的安全， 降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高還款率，而且對(duì)貸款的農(nóng)戶還是一種激勵(lì)，因?yàn)檫`約的農(nóng)戶不會(huì)得到任何好處，相反會(huì)遭受損失，所以對(duì)農(nóng)戶是一種激勵(lì)。卓武揚(yáng)、黃小寧(2009) 提出要加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的法律保障和政策支持，只有高度重視才能保障村鎮(zhèn)銀行特殊金融服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)。作者將村鎮(zhèn)銀行的法律保障上升到了制定專門法律的高度，是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行立法里程碑意義的事件。史二彪(2011) 從權(quán)利視角對(duì)村鎮(zhèn)銀行的合理性分析，提出“金融發(fā)展權(quán)必須作為農(nóng)民的一項(xiàng)重要權(quán)利來(lái)看待，政策制定者和監(jiān)管者必須從賦權(quán)的高度認(rèn)識(shí)農(nóng)民的信貸和金融服務(wù)問(wèn)題。

2.5 村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題

任長(zhǎng)青(2011) 指出，“可持續(xù)發(fā)展是指村鎮(zhèn)銀行能夠在不依賴外界補(bǔ)貼的情況下實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的盈利，即收入能夠覆蓋成本并且有盈利”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過(guò)提高服務(wù)的覆蓋面來(lái)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，而不是僅僅依靠發(fā)放少數(shù)大額貸款實(shí)現(xiàn)短期盈利。高曉燕、孫曉靚(2011) 指出，“村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要進(jìn)行金融創(chuàng)新，加大政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，實(shí)行差別化監(jiān)管，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)，通過(guò)多渠道籌集資金，以解決貸款缺口的問(wèn)題國(guó)外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究比較系統(tǒng)、深入。

3 評(píng)價(jià)

國(guó)外類似于中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的小型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較早，也較為成熟，關(guān)于這類機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的研究很多，特別是在小額信貸方面，積累了大量先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。在過(guò)去10 年中，相對(duì)于大銀行而言， 社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3 年也有一些下滑趨勢(shì)。除極少數(shù)機(jī)構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨(dú)立運(yùn)作、盈利良好、增長(zhǎng)迅速，并且吸引大量的新進(jìn)入者。

面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的改革實(shí)踐，近年來(lái)， 我國(guó)理論與實(shí)務(wù)界對(duì)其進(jìn)行了深入的探討并取得豐碩的研究成果。這些研究成果對(duì)目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和諸多問(wèn)題進(jìn)行了概括和總結(jié)，對(duì)完善我國(guó)村鎮(zhèn)銀行體制、探討制定符合我國(guó)國(guó)情的村鎮(zhèn)銀行制度提供了有益借鑒。當(dāng)然，由于村鎮(zhèn)銀行是個(gè)新生事物，學(xué)者們對(duì)其研究的時(shí)間還比較短，因而現(xiàn)有研究中還存在許多不足，有待進(jìn)一步深入系統(tǒng)地研究，以形成比較完備的理論體系。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李鴻建. 村鎮(zhèn)銀行: 生存困境和制度重構(gòu)一一基于對(duì)全國(guó)三家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查[J]. 農(nóng)村金融，2010，3:59-61. 

[2] 李升軍. 村鎮(zhèn)銀行——我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的新選擇[D]. 吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009. 

[3] 高曉光，馬莉. 促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展[N]. 吉林日?qǐng)?bào)， 2012-12-30. 

[4] 李軍. 中國(guó)農(nóng)村金融“三元結(jié)構(gòu)" 制度研究[D]，遼寧大學(xué)博士論文， 2008. 

篇(6)

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融制度;經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);理論綜述

中圖分類號(hào):F832.7文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)17-0067-02

金融制度是金融交易賴以存在的社會(huì)形式,農(nóng)村金融制度是金融制度在農(nóng)村金融方面的具體化。作為金融交易的規(guī)則、慣例和組織安排等,金融制度對(duì)社會(huì)金融行為進(jìn)行規(guī)范,對(duì)金融體系地位、職能和組成部分間的關(guān)系、活動(dòng)原則和行為方式進(jìn)行規(guī)定,從而決定著金融體制的性質(zhì)和效率狀況。研究制度在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用,以及金融制度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系,特別是農(nóng)村金融制度與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系,對(duì)我國(guó)金融體制和農(nóng)村金融體制改革、發(fā)展、創(chuàng)新,都具有積極的意義。

一、國(guó)外關(guān)于金融制度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究綜述

金融制度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系研究的開端,需從瑞典經(jīng)濟(jì)學(xué)家魏克賽爾創(chuàng)立貨幣經(jīng)濟(jì)理論說(shuō)起,他指出貨幣金融對(duì)實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有重大的實(shí)質(zhì)性影響。在他之后,凱恩斯等人提出了旨在說(shuō)明貨幣金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的短期影響的理論。熊彼特則指出金融制度變遷對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從長(zhǎng)期上講具有重大影響,即在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期,銀行信用是金融活動(dòng)的主要形式。

二戰(zhàn)后,美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家格利和肖先后與1955―1967年發(fā)表三篇代表性文獻(xiàn)(《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融方面》1955,《金融理論中的貨幣》1960,《金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》1967),認(rèn)為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是金融制度變遷的前提和基礎(chǔ),而金融制度變遷則是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和手段。格利(J.Gurley)和肖(E.Shaw)認(rèn)為,如果一種金融制度過(guò)死地把支出分配與收入分配捆在一起,如果它不在制度上創(chuàng)造條件使一些部門的盈余預(yù)算與其他部門的赤字預(yù)算有選擇地相匹配,這種金融制度就會(huì)限制增長(zhǎng)。

雷蒙德?戈德史密斯在1969年出版的《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中,則從實(shí)證的角度分析金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。金融發(fā)展是指一個(gè)國(guó)家金融結(jié)構(gòu)(包括金融工具和金融機(jī)構(gòu))的變化,研究金融發(fā)展就是研究金融結(jié)構(gòu)的變化過(guò)程和趨勢(shì),而金融結(jié)構(gòu)的變化是金融制度變遷的集中體現(xiàn)。

1973年羅納德?麥金農(nóng)出版《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》,同愛(ài)德華?肖同年出版《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》標(biāo)志著金融發(fā)展論的形成。根據(jù)麥金農(nóng)的分析,所謂金融抑制是指政府對(duì)金融體系和金融活動(dòng)的過(guò)多干預(yù)壓制了金融體系的發(fā)展,而金融體系的不發(fā)展,又阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,從而造成金融壓制與經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)。所謂金融深化,肖認(rèn)為是指如果政府取消對(duì)金融活動(dòng)的過(guò)多干預(yù),可形成金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。金融深化論的核心觀點(diǎn)是,一國(guó)的金融體制與該國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著相互刺激和相互制約的關(guān)系。簡(jiǎn)言之,金融深化就是整個(gè)經(jīng)濟(jì)中金融部門的發(fā)展和社會(huì)貨幣化程度的提高。因此,所謂金融壓制和金融深化實(shí)際是同一問(wèn)題的兩個(gè)方面。

在金融制度和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系上,20世紀(jì)90 年代的金融發(fā)展理論家繼承并發(fā)展了麥金農(nóng)―肖學(xué)派的觀點(diǎn)。在實(shí)踐上,通過(guò)實(shí)證分析試圖對(duì)理論模型的結(jié)果加以檢驗(yàn)。(1)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及政府行為對(duì)金融制度變遷的作用。格林伍德和約萬(wàn)諾維奇(Greenwood & Jovanovic,1990)、格林伍德和史密斯(Greenwood&Smith,1997)以及列文(Levine,1993)在他們各自的模型中引入了固定的進(jìn)入費(fèi)或固定的交易成本,借以說(shuō)明金融中介和金融市場(chǎng)是如何隨著人均收入和人均財(cái)富的增加而發(fā)展起來(lái)的。列文(Levine,1993)擴(kuò)展了上述觀點(diǎn),在其模型中,固定的進(jìn)入費(fèi)或固定的交易成本隨著金融服務(wù)復(fù)雜程度的提高而提高。在這種框架下,簡(jiǎn)單金融體系會(huì)隨著人均收入和人均財(cái)富的增加而演變?yōu)閺?fù)雜的金融體系。另外,新凱恩斯主義者認(rèn)為,由于市場(chǎng)的失敗,政府行為在金融市場(chǎng)的發(fā)展與效率中的作用也十分重要。他們認(rèn)為,由于信息不完善、外部性(與公共物品)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在,競(jìng)爭(zhēng)與不受管制的金融市場(chǎng)將增加不穩(wěn)定程度。斯蒂格利茨認(rèn)為,政府對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)采取間接控制機(jī)制,并依據(jù)一定的原則確立監(jiān)管的范圍和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。完善的游戲規(guī)則有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展(Stiglitz,1994)。(2)金融制度變遷對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。20世紀(jì)90年代金融發(fā)展理論中最核心的部分于從內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論出發(fā)對(duì)金融制度變遷對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的機(jī)制作出全面而規(guī)范的解釋。由于相關(guān)的文獻(xiàn)很多,我們借用馬樂(lè)科?帕加諾(1993)簡(jiǎn)易框架,概括地介紹90年代金融發(fā)展理論家在金融中介和金融市場(chǎng)的作用機(jī)制上的觀點(diǎn)。a.金融制度變遷――金融中介和金融市場(chǎng)的發(fā)展――更高比例的儲(chǔ)蓄被轉(zhuǎn)化為投資―――經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),金融體系的第一種重要功能是把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。b.金融制度變遷――金融中介和金融市場(chǎng)的發(fā)展――資本配置效率提高―一經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二、國(guó)內(nèi)關(guān)于金融制度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究綜述

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和金融體系改革的不斷深化,金融制度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的問(wèn)題日益引起國(guó)內(nèi)學(xué)者的關(guān)注和重視。

近幾年來(lái),國(guó)內(nèi)有許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家嘗試運(yùn)用金融發(fā)展理論來(lái)對(duì)我國(guó)的情況進(jìn)行實(shí)證研究。比較有代表性的是,談儒勇利用我國(guó)近幾年的季度數(shù)據(jù)對(duì)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析,結(jié)果表明金融深度指標(biāo)M2/GDP 所反映金融中介總體規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系,而存款貨幣銀行相對(duì)重要性指標(biāo)BANK 則與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系,由此引申出的政策建議是大力發(fā)展存款貨幣銀行。此后,國(guó)內(nèi)學(xué)者發(fā)表了大量論文,如韓廷春(2001,2002),周立、王子明(2002),米建國(guó),李建偉(2002)等相關(guān)著述。但他們都得出了一個(gè)與談儒勇相似的結(jié)論,即我國(guó)金融深化指標(biāo)(M2/GDP)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)(GDP)是負(fù)相關(guān)關(guān)系。這顯然與傳統(tǒng)的金融深化理論相悖,并與在其他國(guó)家得到的驗(yàn)證不符,其根源在衡量金融深化指標(biāo)的選取上。首先,指標(biāo)M2/GDP不能反映我國(guó)金融發(fā)展水平或者金融深化程度,相反,它與金融深化程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,它的提高在一定程度上是金融抑制的反映。其次,由于20世紀(jì)70年代以來(lái)大量金融創(chuàng)新工具的出現(xiàn)使得該指標(biāo)在衡量各國(guó)金融深化程度上已經(jīng)產(chǎn)生了系統(tǒng)性誤差。在指標(biāo)選擇上,史永東(2004),賓國(guó)強(qiáng)(1999)等直接利用國(guó)外成熟金融市場(chǎng)上的一些指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析,并不能完全符合中國(guó)的具體國(guó)情。而在后來(lái)的研究中,周立(2002)、韓廷春(2001)等雖然考慮了中國(guó)的具體情況,但考慮的角度不同,指標(biāo)設(shè)計(jì)帶有主觀性和不完備性,影響了結(jié)論的可靠性。

除此之外,還有些值得我們重視的研究成果。李廣眾運(yùn)用計(jì)量分析表明我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)不應(yīng)放在擴(kuò)大存款貨幣銀行的規(guī)模,而必須提高提配置金融資源的效率。曹嘯等運(yùn)用格蘭杰因果檢驗(yàn)法分析我國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系,結(jié)論是我國(guó)的金融發(fā)展確實(shí)構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原因,但主要是通過(guò)金融資產(chǎn)數(shù)量上的擴(kuò)張而不是通過(guò)提高金融資源的配置效率,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的。杜詢誠(chéng)(2002)比較了中國(guó)近代經(jīng)歷過(guò)的自由市場(chǎng)型和壟斷型兩種金融制度模式,他發(fā)現(xiàn)在自由市場(chǎng)制度下,金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是“平行”的;在壟斷制度下,經(jīng)濟(jì)仰賴金融,而政府控制金融,金融市場(chǎng)不再具有自發(fā)創(chuàng)造性。韓旺紅等對(duì)金融中介與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的經(jīng)驗(yàn)分析也表明,金融發(fā)展的主要指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的確存在很強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。馬正兵則建立金融部門和實(shí)物部門的生產(chǎn)函數(shù),并借助于此,對(duì)我國(guó)改革開放以來(lái)金融發(fā)展的外部效應(yīng)進(jìn)行實(shí)證分析,結(jié)果是中國(guó)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)曾發(fā)揮了支持作用,隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不斷從金融部門抽取租金,金融的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)有減弱的趨勢(shì),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展之間存在著多重均衡。并指出,長(zhǎng)期持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要加強(qiáng)金融部門的發(fā)展,特別是要優(yōu)化政府的金融制度安排,使金融部門既能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)又能從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)獲得動(dòng)力,實(shí)現(xiàn)融合全身發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)最大化。

三、我國(guó)農(nóng)村金融制度與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)研究現(xiàn)狀

徐笑波、鄧英淘、張?jiān)t、張兵、朱建華、賈紅崗等關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)性研究都做過(guò)探討。提出了金融相關(guān)率指標(biāo)理論,該金融相關(guān)率指標(biāo)(FIR)在數(shù)值上等于“行社存款”與“農(nóng)村國(guó)民收入”之比,并通過(guò)圖示分析了二者的發(fā)展變化規(guī)律,同時(shí)也分析了農(nóng)村信貸資金與農(nóng)村國(guó)民收人增長(zhǎng)的相關(guān)關(guān)系。張?jiān)t(1999)計(jì)算農(nóng)村金融相關(guān)率的方法與前者類似,采用的是“行社存款”與“農(nóng)村GDP”之比。通過(guò)對(duì)各年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已不再局限于農(nóng)村,所以“行社存款”指標(biāo)值顯然大于農(nóng)村實(shí)際金融資產(chǎn)數(shù)值。張兵等對(duì)上述指標(biāo)所作的修正是用“農(nóng)戶存款”、“農(nóng)業(yè)存款”和“農(nóng)戶手持現(xiàn)金”三者之和作為“農(nóng)村金融資產(chǎn)”數(shù)據(jù);同時(shí)以“農(nóng)業(yè)GDP”指標(biāo)代替“農(nóng)村國(guó)民收入”指標(biāo)。

篇(7)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；優(yōu)劣勢(shì)

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）07-0057-02

引言

農(nóng)村信用合作社在中國(guó)有著悠久的歷史，歷經(jīng)多次變革才使其在金融機(jī)構(gòu)占有一席之地。1984年中國(guó)農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國(guó)有商業(yè)銀行――中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運(yùn)作。2003年，8個(gè)省開始進(jìn)行推行改革試點(diǎn)，取得了階段性的成效。2004年，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。農(nóng)村信用社在經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的變革之后，已經(jīng)與國(guó)有商業(yè)銀行脫鉤，形成了具有特色行業(yè)的新的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別，它們的優(yōu)劣勢(shì)也各不相同。

一、背景資料

農(nóng)村信用社是以前的農(nóng)行的一個(gè)部分，后來(lái)單分出來(lái)變成了農(nóng)村信用社。顧名思義，就是主要服務(wù)三農(nóng)，也是銀行機(jī)構(gòu)的一種，目前許多農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行了。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過(guò)程。

農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，它與國(guó)有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機(jī)構(gòu)，并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，品種較為簡(jiǎn)單，儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等，如“農(nóng)戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務(wù)。國(guó)有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財(cái)服務(wù)的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級(jí)聯(lián)社為一個(gè)獨(dú)立核算的法人單位，在縣級(jí)以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國(guó)有銀行是有許多分支機(jī)構(gòu)的，分支機(jī)構(gòu)非獨(dú)立核算的營(yíng)業(yè)單位，一般是一級(jí)法人單位?？偟膩?lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，資金實(shí)力較差，服務(wù)品種較少。

二、分析拓展

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.本地化優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的“草根銀行”。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，它在接受國(guó)家扶持的同時(shí)也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動(dòng)于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機(jī)構(gòu)所沒(méi)有的。

2.資金管控優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的了解，將主要信貸對(duì)象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人，誠(chéng)邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國(guó)有銀行對(duì)基層資金的虹吸效應(yīng)，又能有效遏制資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達(dá)社區(qū)，因此在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С?。農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)是面在農(nóng)村，根在農(nóng)村，是農(nóng)民自己的銀行，有它獨(dú)特的人文關(guān)系。

3.信息獲取效率優(yōu)勢(shì)。大銀行規(guī)模龐大，鏈條較長(zhǎng)，且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)快速多變的特點(diǎn)。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活，同時(shí)基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢(shì)，平時(shí)對(duì)已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識(shí)，在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，無(wú)須再耗費(fèi)過(guò)多的時(shí)間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對(duì)客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時(shí)滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)取得先人一步的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時(shí)，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營(yíng)信貸的優(yōu)勢(shì)。

（二）劣勢(shì)分析

1.抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制，兼具對(duì)中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢(shì)，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國(guó)有銀行那樣扛得住風(fēng)險(xiǎn)。像工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風(fēng)波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個(gè)億，因?yàn)樗鼈兠嫦驗(yàn)槿珖?guó)，融資能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣，資金實(shí)力強(qiáng)，而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒(méi)有的。

2.服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)通存通兌，但對(duì)于跨省資金流通和國(guó)有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國(guó)統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對(duì)國(guó)內(nèi)資金流動(dòng)要求較高的對(duì)公存款沒(méi)有吸引力，并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時(shí)無(wú)法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。

3.人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。

（三）機(jī)會(huì)分析

1.政府政策扶持。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國(guó)家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行仍是國(guó)家農(nóng)村金融政策的主要傳導(dǎo)器和執(zhí)行者，其服務(wù)對(duì)象限定在三農(nóng)領(lǐng)域，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，國(guó)家在資金扶持、利率浮動(dòng)、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策，這就構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一份特有優(yōu)勢(shì)。

2.市場(chǎng)領(lǐng)先地位。農(nóng)村商業(yè)銀行一直保持立足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行騰出市場(chǎng)空間，并且農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)份額是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。目前，在農(nóng)村與農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)比較劇烈的農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級(jí)以下的單位。因此，支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村商業(yè)銀行身上，為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機(jī)遇。

（四）威脅分析

1.郵政銀行的成立對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲(chǔ)蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對(duì)農(nóng)村資金采取“抽血”式管理，集中運(yùn)用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)只吸收資金而非運(yùn)用資金，郵政儲(chǔ)蓄正在蓄勢(shì)待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)與倫比的優(yōu)勢(shì)。

2.保險(xiǎn)行業(yè)的滲透。保險(xiǎn)行業(yè)的滲透，讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來(lái)源的弱化，勢(shì)必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。

結(jié)束語(yǔ)

十七屆三中全會(huì)的召開，拉開了中國(guó)農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役，農(nóng)村金融市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步放開，各類金融機(jī)構(gòu)將面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中，沒(méi)有任何一家銀行能夠在每個(gè)市場(chǎng)都勝出，只有找到一個(gè)適合自己的市場(chǎng)進(jìn)行拓展，才能在細(xì)分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)論在資金實(shí)力還是在人才素質(zhì)方面都不如國(guó)有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)會(huì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，確定自己的市場(chǎng)定位。

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