序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融； 風(fēng)險(xiǎn)控制

1引言

上世紀(jì)70年代建立的農(nóng)場(chǎng)信貸體系為美國(guó)農(nóng)業(yè)提供了資本支持，經(jīng)歷了30多年的發(fā)展和改進(jìn)，使得美國(guó)農(nóng)業(yè)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面取得世界領(lǐng)先水平。我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)起步晚，農(nóng)民貸款難和金融機(jī)構(gòu)放貸難、風(fēng)險(xiǎn)大更是制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約。本文將從如何加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)能力，提高資本運(yùn)作效率角度進(jìn)行分析。

2美國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)及其風(fēng)險(xiǎn)控制概況

美國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的貸款大致由五部分構(gòu)成：商業(yè)銀行占40%，農(nóng)村信用合作占31%，個(gè)人和其它占20%，人壽保險(xiǎn)占6%，政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)直接貸款占3%。美國(guó)農(nóng)業(yè)金融的最大特色就是在上世紀(jì)70年代成立了農(nóng)場(chǎng)信貸體系，旨在支持和促進(jìn)資金向農(nóng)村流動(dòng)。農(nóng)場(chǎng)信貸體系是由政府支持、農(nóng)民集體所有的，由專門的農(nóng)場(chǎng)信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，可以向農(nóng)民、農(nóng)地投資者等提供貸款。由于政府背景債券期限較長(zhǎng)，利率較低，從而形成了農(nóng)場(chǎng)信貸體系的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保證了給農(nóng)場(chǎng)提供長(zhǎng)期、較低利率的資金。

其另一競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)場(chǎng)，與農(nóng)場(chǎng)建立了長(zhǎng)期深厚的合作關(guān)系。農(nóng)業(yè)雖然是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，只要建設(shè)完備的農(nóng)村金融體系，農(nóng)業(yè)信貸仍是一個(gè)穩(wěn)定獲利的行業(yè)。美國(guó)農(nóng)民也具有較高的學(xué)歷和知識(shí)水平，對(duì)各類個(gè)性化的銀行和投資理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的需求，事實(shí)上也成為各商業(yè)銀行積極爭(zhēng)取的重要客戶。因此，商業(yè)銀行選擇性地涉足農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)還是大有可為的。

在管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，美國(guó)所有銀行都運(yùn)用了先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段，可以幫助銀行管理層和股東獲得更好的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，也有助于提高整個(gè)銀行系統(tǒng)承受利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。無(wú)論銀行大小，風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和壓力測(cè)試等重要概念已成為風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)做法。對(duì)于銀行資產(chǎn)和負(fù)債的期限配置上必須與長(zhǎng)期利率的趨勢(shì)和短期利率的變化相適應(yīng)。由于匯率和利率等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素更為復(fù)雜，最新的資產(chǎn)負(fù)債管理理論和深入的定量分析方法已經(jīng)成為各家銀行的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

在管理信用風(fēng)險(xiǎn)方面，美國(guó)絕大多數(shù)銀行的現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理已同時(shí)涵蓋了貸款評(píng)估和資產(chǎn)組合分析。隨著風(fēng)險(xiǎn)交易技術(shù)的發(fā)展，它們更多地采取積極的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，尋求最佳的資產(chǎn)組合。銀行機(jī)構(gòu)在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析時(shí)，運(yùn)用大量的歷史數(shù)據(jù)分析信用評(píng)級(jí)與違約概率（PD）和預(yù)期違約損失（LGD）的關(guān)系。新的分析工具和技術(shù)也有效提高了對(duì)公司客戶貸款的量化程度。估算風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率（RAROC）的模型可以幫助銀行在做出授信承諾前就能夠?qū)ο嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。可見，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的新變化與新資本協(xié)議的要求相一致，銀行機(jī)構(gòu)明顯強(qiáng)化了基于量化分析技術(shù)的專家判斷。在控制操作風(fēng)險(xiǎn)方面，美國(guó)銀行認(rèn)真精細(xì)的管理文化和對(duì)制度權(quán)威的高度認(rèn)知發(fā)揮了較好的效果，但是各類操作風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

根據(jù)對(duì)美國(guó)銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)分析，在眾多的業(yè)務(wù)種類中零售銀行業(yè)務(wù)占了61.1%，從操作風(fēng)險(xiǎn)的類型看，外部欺詐占了42.39%，流程管理占了35.07%。操作風(fēng)險(xiǎn)仍是銀行日常管理和制度設(shè)計(jì)的主要考慮內(nèi)容之一。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和管理手段要隨著外部監(jiān)管環(huán)境的變化、自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和財(cái)務(wù)管理的要求同步發(fā)展，將此作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略進(jìn)行研究。

3我國(guó)農(nóng)村金融脆弱性的成因

3.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在內(nèi)生性缺陷。

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作需要具備兩個(gè)條件：

首先是擠兌風(fēng)險(xiǎn)低，其次是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金的使用是有效的。但在我國(guó)農(nóng)村，這兩個(gè)條件極易遭到破壞。一般來(lái)說(shuō)，只要存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便可在保持足夠的流動(dòng)性以應(yīng)付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動(dòng)性不高但收益率較高的資產(chǎn)上。但如果一旦發(fā)生重大意外事件，使儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失去信心時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，這時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拇嗳跣浴D兌規(guī)模越大，所積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)越大，金融脆弱性就越明顯。

近年來(lái)，由于信息不完全性和不對(duì)稱性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的篩選和監(jiān)督并不能保證高效率，從而使金融機(jī)構(gòu)保持穩(wěn)定的第二個(gè)條件難以成立。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分了解借款人的情況很困難，而且成本也相當(dāng)高。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融債權(quán)人與債務(wù)人間是一種軟約束關(guān)系，權(quán)責(zé)關(guān)系不對(duì)稱，這就必然出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以有效地配置資源，無(wú)法保證貸款者有效地使用資金。

3.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排不合理

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其他民間金融機(jī)構(gòu)。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，但卻沒有很好發(fā)揮作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來(lái)自農(nóng)村信用社。但由于各種原因，使勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用社難以單獨(dú)支撐整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，無(wú)法滿足"三農(nóng)"對(duì)金融服務(wù)的需求。此外，從 1999年開始，全國(guó)上千家農(nóng)村基金會(huì)全部關(guān)閉，形成巨大的壞帳，成為農(nóng)村金融的一大隱患。目前，民間金融仍處于初級(jí)發(fā)育階段，無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，只能為"三農(nóng)"提供簡(jiǎn)單的金融服務(wù)。

3.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制

我國(guó)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會(huì)信用觀念和信用意識(shí)淡漠，信用文化薄弱。同時(shí)，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，"有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)"的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，對(duì)逃廢債務(wù)人無(wú)強(qiáng)有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，必然損害債權(quán)人的合法權(quán)益，加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

一方面，沒有建立與農(nóng)村金融自身特點(diǎn)相適應(yīng)的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警指標(biāo)體系，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、預(yù)警農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，缺乏存款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，由于我國(guó)還沒有建立存款保險(xiǎn)保障制度，一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)惡化，出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付危機(jī)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)，加劇農(nóng)村金融的脆弱性。

4防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)脆弱性的建議

目前，我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，如果不及時(shí)采取措施加以解決，將會(huì)產(chǎn)生不良后果。因此，必須采取辦法來(lái)克服農(nóng)村金融的脆弱性，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.1提高識(shí)別農(nóng)村金融脆弱性的能力

提高對(duì)農(nóng)村金融脆弱性的識(shí)別能力，是防范和化解農(nóng)村金融脆弱性的前提。可借鑒美國(guó)對(duì)銀行系統(tǒng)脆弱性的識(shí)別和防范措施，如，"及時(shí)糾正措施"。它是以計(jì)算銀行自有資本比率來(lái)識(shí)別銀行脆弱性程度的方法（見下表）。應(yīng)結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)際情況，把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自有資本比率作為識(shí)別金融脆弱性的一種方法。當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自有資本低于4%時(shí)，就可認(rèn)為金融脆弱性開始顯現(xiàn)，應(yīng)引起重視，提出改進(jìn)措施；當(dāng)自有資本小于0時(shí)，就表明金融脆弱性已非常嚴(yán)重，應(yīng)停業(yè)整頓，甚至關(guān)閉。

"及時(shí)糾正措施"

4.2轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制

要防范金融脆弱性，轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、完善法人治理結(jié)構(gòu)至關(guān)重要。目前，我國(guó)正在進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定和完善內(nèi)部管理制度，建立長(zhǎng)效的不良貸款化解機(jī)制，真正降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，推行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制，規(guī)范業(yè)務(wù)工作流程和崗位監(jiān)督。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)建立動(dòng)態(tài)的激勵(lì)約束機(jī)制，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步走上長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展的軌道，提高經(jīng)營(yíng)效益，增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.3對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管

提高監(jiān)管效率才能保證農(nóng)村金融的安全運(yùn)行，克服農(nóng)村金融的脆弱性。具體措施包括：一是實(shí)行國(guó)家和地方分級(jí)監(jiān)管。目前來(lái)看，在省級(jí)政府通過(guò)省聯(lián)社依法管理農(nóng)村信用社的實(shí)踐中，需進(jìn)一步探索如何堅(jiān)持政企分開的原則，并杜絕干預(yù)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行為和傾向。二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督的作用，不斷提高監(jiān)管效率，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是加大處罰力度。嚴(yán)格責(zé)任追究制，真正使監(jiān)管有權(quán)威、有成效，成為防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的一道防線。四是完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量較差的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)提出限期改正措施，對(duì)限期不能改正的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施關(guān)閉、破產(chǎn)，以防止金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。

4.4完善農(nóng)村金融組織體系

要防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須重構(gòu)現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系，實(shí)行多元化的金融組織結(jié)構(gòu)，真正形成比較完善的政策金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融相互配合、相互促進(jìn)的農(nóng)村金融組織體系。一是明確政策性金融的職能定位。適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，重新整合政策性金融業(yè)務(wù)，調(diào)整其業(yè)務(wù)載體。二是有限度地進(jìn)行農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革。農(nóng)業(yè)銀行的改革不能像其他國(guó)有商業(yè)銀行那樣完全商業(yè)化，應(yīng)該是有限度的商業(yè)化：即在明確農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是為"三農(nóng)"服務(wù)的條件下，給予農(nóng)業(yè)銀行政策支持，然后，在此限度下，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。三是加快推進(jìn)縣域中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立。適度放松市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為"三農(nóng)"服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。四是逐步放開對(duì)民間金融的管制，鼓勵(lì)民間金融在一定秩序框架內(nèi)運(yùn)作。

4.5建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制

一是建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度。積極開發(fā)農(nóng)貸損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼、免交涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策，以降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。二是充分發(fā)揮人民銀行支農(nóng)再貸款的作用。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)貸款確因自然災(zāi)害和政策性因素受到損失，人民銀行可按比例運(yùn)用再貸款給予救助支持。三是建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府應(yīng)建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，每年按照一定比例補(bǔ)充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的 評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)出資的信用擔(dān)保基金，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。四是建立有效的存款保險(xiǎn)機(jī)制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護(hù)存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補(bǔ)救措施，也有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn) ：

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篇(2)

我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題研究全文如下：

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是關(guān)系我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策，也是推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。金融結(jié)構(gòu)作為金融體制的核心，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的因素。我國(guó)不僅是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，而且是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對(duì)落后的大國(guó)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融更應(yīng)有扶植政策，以促進(jìn)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)。因此，在我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題的研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會(huì)以低門檻、嚴(yán)監(jiān)管為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國(guó)初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級(jí)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

(一)農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的盈利性、流動(dòng)性、安全性經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬(wàn)億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國(guó)有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購(gòu)貸款等國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對(duì)接的有效貸款保證手段等問(wèn)題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對(duì)農(nóng)戶大額貸款的惜貸和減貸現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國(guó)GDP的比例逐年提高，超過(guò)了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請(qǐng)容易遭受拒絕;另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長(zhǎng)期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國(guó)中小企業(yè)基本上沒有在資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個(gè)方面都不具備。無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無(wú)法開展競(jìng)爭(zhēng);為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力的缺乏使我國(guó)農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。

其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場(chǎng)化。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動(dòng)，但畢竟都是在為三農(nóng)服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動(dòng)，真正的市場(chǎng)利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計(jì)劃利率，這自然限制了儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對(duì)農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來(lái)，4大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并了6萬(wàn)家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右。縣及縣以下區(qū)域的主動(dòng)撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對(duì)農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來(lái)的困境，虧損掛賬高居不下。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力;農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位，存在與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、爭(zhēng)市場(chǎng)的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對(duì)象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為三農(nóng)服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂(lè)意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，這使得資金本來(lái)就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無(wú)力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

(四)農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融在我國(guó)被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國(guó)農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才予以清理。農(nóng)村民間金融市場(chǎng)中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對(duì)稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動(dòng)謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。無(wú)論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來(lái)看，農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)的廣泛存在已是不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。

目前我國(guó)金融業(yè)幾乎為國(guó)家所壟斷，相關(guān)法律主要針對(duì)正規(guī)金融，如《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無(wú)專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對(duì)象的法律。對(duì)民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國(guó)刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會(huì)、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

(一)建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)和損失，世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

一是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展;

二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。

三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過(guò)去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵(lì)機(jī)制等突出問(wèn)題。農(nóng)村信用社是目前我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵(lì)相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險(xiǎn)。

從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)來(lái)看，其優(yōu)勢(shì)不在城市而在農(nóng)村，其核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上通過(guò)資金優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)為三農(nóng)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織;積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場(chǎng)化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融組織向三農(nóng)投資的積極性。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場(chǎng)。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國(guó)金融改革發(fā)展的一個(gè)新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國(guó)家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營(yíng)上的多樣性。在經(jīng)營(yíng)中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營(yíng)靈活、市場(chǎng)敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場(chǎng)定位過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。

要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場(chǎng)配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營(yíng)方式，做到人無(wú)我有、以特取勝另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，把經(jīng)營(yíng)觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

篇(3)

關(guān)鍵詞：吉林省；農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)；防控措施

中圖分類號(hào)： F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/ki.jlny.2016.22.067

吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得很多農(nóng)村商業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)，這是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。很多農(nóng)村商業(yè)銀行初涉農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一知半解。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性以及農(nóng)戶群體的特殊性會(huì)對(duì)小額農(nóng)戶貸款帶來(lái)諸多的風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行往往只能借鑒以往的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范，這會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)戶造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。因此農(nóng)村商業(yè)銀行必須重視小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控。

1 小額農(nóng)戶貸款外部風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1.1 建立健全農(nóng)村金融體制，解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾

吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得農(nóng)戶借貸人數(shù)逐步上漲，小額農(nóng)戶貸款資金供應(yīng)不足。農(nóng)村商業(yè)銀行自有資金無(wú)法滿足廣大農(nóng)戶的迫切需求。針對(duì)于此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)的金融體制，不斷加大自身吸收存款的力度，通過(guò)改進(jìn)服務(wù)，提高吸收存款的能力[1]，通過(guò)盤活存款來(lái)解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾。

1.2 用法律途徑解決農(nóng)戶違約問(wèn)題

在廣大農(nóng)戶中有絕大一部分農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)，對(duì)貸款辦理和及時(shí)還款都欠缺認(rèn)知。而且有很大一部分甚至用抵賴的方式拒絕還款，嚴(yán)重地破壞了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)此，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極尋找法律途徑解決農(nóng)戶違約的問(wèn)題。合理運(yùn)用法律手段加大對(duì)農(nóng)戶違約貸款的催收力度，對(duì)違約農(nóng)戶及其家人作出限制性貸款條件[2]，在貸款金額、利率和期限上與正常履約的借款人有區(qū)別的對(duì)待等，保證吉林省農(nóng)村金融健康有序的發(fā)展。

1.3 小額農(nóng)戶貸款模式不斷創(chuàng)新

吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)基本相似，這已與吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、農(nóng)戶的實(shí)際需求、農(nóng)村的金融格局不相適應(yīng)。對(duì)此，農(nóng)村商業(yè)銀行可借鑒國(guó)外先進(jìn)的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，結(jié)合本省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求制定更為先進(jìn)的金融體系，真正實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)、惠商、惠民生，抵御日漸增多的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 小額農(nóng)戶貸款內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.1 做好農(nóng)戶信息調(diào)查

由于政策導(dǎo)向，很多商業(yè)銀行在未對(duì)農(nóng)戶做詳細(xì)的信息調(diào)查和信用評(píng)審便放了貸款，而這些被發(fā)放的貸款很難按時(shí)收回。面對(duì)農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)不全的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步完善并建立農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)[3]。指派專門的人員對(duì)需要貸款的農(nóng)戶做詳細(xì)的家庭調(diào)查：家庭成員的構(gòu)成、勞動(dòng)力、歷年的年均收入、所從事的產(chǎn)業(yè)、家庭儲(chǔ)蓄、是否有不良還款信息記錄等。待農(nóng)戶信息調(diào)查準(zhǔn)確和完整后建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，作為放貸前的信用評(píng)審參考，避免不必要的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 嚴(yán)格把控農(nóng)戶貸款審查過(guò)程

由于每年申請(qǐng)小額農(nóng)戶貸款的農(nóng)村家庭多，農(nóng)戶的基本信息量大且比較零散。農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理農(nóng)戶貸款過(guò)程中很難做到逐一和準(zhǔn)確的審查，從而造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立專業(yè)和專職的農(nóng)貸審查機(jī)構(gòu)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，加強(qiáng)審查意識(shí)。重點(diǎn)從申請(qǐng)人的年齡、受教育程度、家庭人口數(shù)量、家庭人均收入、負(fù)債情況綜合考慮，分析貸款金額和期限的申請(qǐng)是否合理，并因地制宜采取有效措施防止其發(fā)生，在貸款發(fā)放前的審查階段盡可能的降低小額農(nóng)貸的發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)[4]。

2.3 做好農(nóng)戶貸款后的檢查工作

小額農(nóng)貸違約情況多數(shù)在貸后檢查管理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的，貸后檢查也是防范違約風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)所在[5]。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立相應(yīng)的貸后審查小組，將工作深入開展到農(nóng)戶中去。嚴(yán)格監(jiān)控農(nóng)戶取得貸款后是否按照要求實(shí)際使用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。同時(shí)跟蹤建立農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，做出還貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)體系[6]。為避免職工的瀆職和懈職，農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立崗位職責(zé)制和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，考核合理的小額農(nóng)貸貸后管理制度，把責(zé)任明確到每一位職工，有效地降低貸款違約率。

3 結(jié)語(yǔ)

吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終與農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)密切相關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行每年要辦理規(guī)模巨大的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放巨額的貸款資金。農(nóng)村商業(yè)銀行為滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)實(shí)際需求會(huì)創(chuàng)設(shè)一定的優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)。在辦理各類小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中無(wú)法避免的會(huì)出現(xiàn)一些不可控制的風(fēng)險(xiǎn)，可能發(fā)生在貸款前，也可能發(fā)生在貸款中期或后期，而這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)伴隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而時(shí)刻變化，因此商業(yè)銀行應(yīng)時(shí)刻密切關(guān)注小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題，以保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行自身利益和農(nóng)戶的迫切需求。

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篇(4)

［論文內(nèi)容摘要］ 民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有消極的方面。我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

農(nóng)村民間金融是指由農(nóng)村中的個(gè)體、家庭和微小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資和經(jīng)營(yíng)，依靠民間信用，在官方監(jiān)管之外的金融交易。主要形式有：民間借貸、合會(huì)、銀背、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)等。近幾年，中國(guó)農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)出：資金規(guī)模較大、分布地域廣、發(fā)生率存在地區(qū)差異、利率浮動(dòng)大的特點(diǎn)。農(nóng)村民間金融雖然表現(xiàn)出極強(qiáng)的自生能力和可持續(xù)性，但相對(duì)于制度化的正規(guī)金融組織而言，我國(guó)農(nóng)村民間金融組織一直沒有合法地位，處于灰色地帶。

一、我國(guó)農(nóng)村民間金融成因分析

我國(guó)農(nóng)村民間金融之所以能夠廣泛存在，表現(xiàn)出極強(qiáng)的生命力和持續(xù)性，主要有以下幾方面原因。

1.新農(nóng)村建設(shè)中，資金需求旺盛是民間融資發(fā)展的重要原因。伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面展開，農(nóng)民收入和消費(fèi)水平的逐步提高，正規(guī)金融的信貸支持已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)的增長(zhǎng)。一方面，隨著收入增加，農(nóng)民傾向于把大量的資金用于建房、買車等炫耀性消費(fèi)上，而不是投資生產(chǎn)。這種消費(fèi)方式具有很強(qiáng)的負(fù)的外部效應(yīng)，刺激其他農(nóng)民效仿，結(jié)果造成私人赤字，對(duì)付這種赤字的手段不外乎：民間借貸、正規(guī)金融的信貸支持。另一方面，農(nóng)村大型的農(nóng)用機(jī)械及耐用消費(fèi)品的購(gòu)買更需要大量資金，盡管國(guó)家給予購(gòu)買農(nóng)機(jī)具予以財(cái)政補(bǔ)貼，但是并沒有完全滿足農(nóng)民的投資需求，因而農(nóng)民需要依賴民間借貸。

2.農(nóng)民人均收入逐年增加，閑置資金較多，投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來(lái)源。新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民個(gè)人收入顯著提高，社會(huì)閑散資金也就隨之增多，為民間金融提供了資金保證。由于銀行存款利率較低，大量的民間資金便急于尋找出路。農(nóng)村資本市場(chǎng)落后及投資信息體系不發(fā)達(dá)，相關(guān)的配套設(shè)施缺乏，農(nóng)村沒有證券營(yíng)業(yè)部，農(nóng)民無(wú)從獲得股票、外匯市場(chǎng)的即時(shí)信息，再加上證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)不夠重視，對(duì)其產(chǎn)品的宣傳沒有深入到農(nóng)村市場(chǎng)。適合農(nóng)民需要的金融理財(cái)產(chǎn)品的缺乏，造成農(nóng)民投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來(lái)源。

3.農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化。我國(guó)的農(nóng)村金融體系由股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄組成，而資本市場(chǎng)、信托等其他金融形式在農(nóng)村幾乎不存在。現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越呈現(xiàn)出“脫農(nóng)”的特征：（1）股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。（2）隨著糧棉流通體制改革的深化，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)空間越來(lái)越窄，難以充分發(fā)揮政府金融支農(nóng)的作用。（3）農(nóng)村信用社體制改革，不少選擇了商業(yè)銀行、股份合作制模式，使得農(nóng)村信用社改革越來(lái)越遠(yuǎn)離合作金融。（4）郵政儲(chǔ)蓄只吸納存款，不發(fā)放貸款，吸收的存款除少部分以支農(nóng)貸款形式返回農(nóng)村外，絕大部分流出農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每年全國(guó)通過(guò)銀行、郵政儲(chǔ)蓄兩條渠道從農(nóng)村抽走的資金在6000億元左右，平均每個(gè)縣3億元。

4.國(guó)家的宏觀調(diào)控政策進(jìn)一步緊縮了正規(guī)金融供給，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。2004年以來(lái)，針對(duì)我國(guó)投資增長(zhǎng)過(guò)快、糧食和能源原材料價(jià)格大幅度上漲等經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些不穩(wěn)定因素，中國(guó)人民銀行為了平抑物價(jià)、遏制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，采取了適度偏緊的貨幣政策，如調(diào)高了法定存款準(zhǔn)備率和利率、減少了貨幣供給、收縮了銀行信貸等，使得市場(chǎng)資金趨緊。造成農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金缺口進(jìn)一步擴(kuò)大，轉(zhuǎn)而尋求民間融資的現(xiàn)象，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。

5.民間金融運(yùn)作自身所呈現(xiàn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。（1）民間金融信息成本、管理成本低。民間金融由于交易雙方在地緣、人緣和血緣上的便利，因而能夠低成本收集和處理借款人的信息，“軟信息”的把握使得貸款人能夠較好識(shí)別借款人的還款能力，及時(shí)了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而降低貸款的監(jiān)督成本。（2）民間金融的門檻較低、程序少。銀行貸款手續(xù)繁雜且收費(fèi)較高，與農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶資金需求短、快、急的特點(diǎn)不相適應(yīng)。而民間金融經(jīng)營(yíng)方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單，一般情況下，既無(wú)需貸前調(diào)查，也無(wú)需貸后檢查。（3）民間金融的擔(dān)保機(jī)制靈活。民間借貸雙方居住地域相近且接觸較多，許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為抵押和擔(dān)保的可以用于民間借貸市場(chǎng)中，如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等。同時(shí)，民間金融市場(chǎng)上存在一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制，借貸雙方在確立信用關(guān)系的同時(shí)，信譽(yù)擔(dān)保會(huì)給借款人施加更有效的約束。

二、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的績(jī)效評(píng)價(jià)

民間金融在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在，具有天然的生存優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。任何事物的存在都是一把“雙刃劍”，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有消極的方面。

1.民間金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)積極影響。（1）緩解農(nóng)戶的信貸約束，滿足農(nóng)戶的消費(fèi)需求。由于信息不對(duì)稱、農(nóng)戶收入不確定性以及抵押品不足等原因，正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶貸款，尤其是消費(fèi)性貸款普遍存在著“惜貸”行為，而農(nóng)戶往往需要預(yù)支未來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，比如婚喪嫁娶、修繕?lè)课荨⒖床≠I藥等。特別是在欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的信貸約束在正規(guī)金融組織中得不到緩解。而民間金融在一定程度上填補(bǔ)了這一空白，緩解了農(nóng)戶的信貸約束。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，正規(guī)金融雖然發(fā)揮了一定的作用，但農(nóng)戶的消費(fèi)需求仍不能完全得到滿足，信貸約束仍然存在。該地區(qū)活躍的民間金融組織，則為農(nóng)戶提供了更多的金融服務(wù)，使得農(nóng)戶受到的消費(fèi)限制進(jìn)一步降低。因此，無(wú)論正規(guī)金融發(fā)達(dá)與否，地區(qū)民間金融始終在放松農(nóng)戶信貸約束、克服其消費(fèi)的資金限制方面，發(fā)揮了重要的作用。（2）有助于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問(wèn)題，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融資源短缺對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的約束已是社會(huì)各界的共識(shí)。資金瓶頸一直是其發(fā)展的重要障礙。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比例偏低以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的份額逐年減少的現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。民間融資在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的這種壓力，提供了一種較為靈活的融資渠道。國(guó)際金融公司對(duì)北京、成都、順德和溫州等六百多家私營(yíng)企業(yè)的調(diào)查表明，對(duì)中小企業(yè)而言，民間金融市場(chǎng)是其外源融資的最大來(lái)源。（3）優(yōu)化資源配置。金融體系對(duì)資源的有效配置有兩個(gè)條件：一是資金的價(jià)格由市場(chǎng)自主形成，反映市場(chǎng)供求；二是金融機(jī)構(gòu)能充分利用信息，對(duì)資金需求者進(jìn)行甄別，通過(guò)交易對(duì)象的選擇來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，客觀上起到優(yōu)化資源配置的作用。農(nóng)村民間金融的利率不受國(guó)家管制，由市場(chǎng)自主形成，比較真實(shí)地反映了資金的市場(chǎng)供求關(guān)系，而且能充分利用社區(qū)內(nèi)的信息，對(duì)交易對(duì)象做出全面的判斷和選擇，回避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也就相對(duì)有效地配置了有限的金融資源。（4）推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)形成多樣化競(jìng)爭(zhēng)格局。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，由于民間金融機(jī)構(gòu)的參與，其中的利益分配必將發(fā)生許多變化。這有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)氣氛，形成多樣化的競(jìng)爭(zhēng)格局，尤其對(duì)打破我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中事實(shí)上的壟斷局面更是具有直接意義。民間金融的存在和適度發(fā)展對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融施加壓力，這種壓力有助于農(nóng)村正規(guī)金融挖掘內(nèi)部潛力、提高金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)農(nóng)村正規(guī)金融的這種回應(yīng)行為也有助于民間金融把較高的名義利率降下來(lái)以便增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的這種良性互動(dòng)關(guān)系對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育是至關(guān)重要的。（5）為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解就業(yè)壓力。農(nóng)村民間金融業(yè)通過(guò)直接和間接兩種形式為農(nóng)村社會(huì)提供了就業(yè)機(jī)會(huì)。其一，通過(guò)促進(jìn)資本投入量的增加吸納更多的就業(yè)人數(shù)；其二，農(nóng)村民間金融領(lǐng)域直接吸納了從業(yè)者。

2.民間金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的消極影響。（1）民間金融在一定程度上削弱金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融的運(yùn)作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系中分流出來(lái)，造成資金的“體外循環(huán)”。如果過(guò)多的資金流入政府控制之外的民間金融市場(chǎng)，則意味著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控能力的減弱，政策效果下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，政府實(shí)行緊縮性貨幣政策時(shí)，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，加強(qiáng)信貸活動(dòng)，以牟取更多利潤(rùn)，這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”。另外，民間金融活動(dòng)的隱蔽性導(dǎo)致有關(guān)民間金融活動(dòng)的稅收無(wú)法收繳。按照國(guó)家規(guī)定，儲(chǔ)戶利息收入必須繳納所得稅，但在民間金融活動(dòng)中，國(guó)家沒有相應(yīng)措施對(duì)其進(jìn)行有效規(guī)范，減少了國(guó)家的稅收收入。（2）民間金融在一定程度上會(huì)擾亂正常的金融秩序。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融的運(yùn)作機(jī)制還不規(guī)范，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦釋放出來(lái)，不僅造成金融秩序的混亂，而且可能導(dǎo)致社會(huì)的不安定。民間金融的發(fā)展容易導(dǎo)致信用危機(jī)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用做保障，而民間金融組織不但沒有國(guó)家信用作擔(dān)保，甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒有，因而潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。此外，由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機(jī)制，加之一些民間金融組織具有投機(jī)性和非法集資等特點(diǎn)，與廣大群眾的利益攸關(guān)，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，很有可能引起社會(huì)震動(dòng)。（3）民間金融的存款安全性得不到保障，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。處于農(nóng)村地區(qū)的大部分民間金融機(jī)構(gòu)，沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下，人員素質(zhì)也不高。此外，民間金融機(jī)構(gòu)大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。（4）一些民間金融組織依靠暴力手段維護(hù)民間信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，有可能演變成為具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。這種情況在東北地區(qū)比較嚴(yán)重。東北地區(qū)的民間金融不同于南方，南方的民間金融是建立在中小經(jīng)濟(jì)的需求之上的，頗具民營(yíng)中小銀行的雛形。東北則不同，民間金融更多的是同“地下經(jīng)濟(jì)”聯(lián)系在一起，存在著嚴(yán)重的非法性，甚至牽涉到黑勢(shì)力，潛伏著無(wú)法預(yù)計(jì)的危機(jī)。

三、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的監(jiān)管制度創(chuàng)新

目前，我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此我們應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

1.健全相關(guān)的法律制度，規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織。由于民間金融機(jī)構(gòu)具有分散性和地方性的特征，使其風(fēng)險(xiǎn)大、可控性差。面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及退出風(fēng)險(xiǎn)等，為此，應(yīng)加快建立健全與民間金融發(fā)展有關(guān)的法律法規(guī)。通過(guò)立法著重解決兩個(gè)核心問(wèn)題，一是明確國(guó)家對(duì)民間金融的宏觀政策，通過(guò)國(guó)家法律形式對(duì)民間金融進(jìn)行必要的界定，使民間金融有法可依；金融監(jiān)管當(dāng)局必須依照法律法規(guī)和條例監(jiān)管農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)，規(guī)范農(nóng)村金融秩序；農(nóng)村民間金融組織也必須按照法律規(guī)范經(jīng)營(yíng)，以減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是明確民間金融管理的主體、職責(zé)和內(nèi)容，對(duì)民間金融的用途、期限、利率做出指導(dǎo)性的規(guī)定。另外，還應(yīng)加快農(nóng)村保險(xiǎn)和信用體系建設(shè)，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、信用擔(dān)保體系等。

2.加快利率化市場(chǎng)改革，允許農(nóng)村民間金融組織的利率與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。以小額信貸為例，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然條件、市場(chǎng)等多種因素影響，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進(jìn)行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應(yīng)管理成本較高，這些都需要市場(chǎng)化的利率來(lái)彌補(bǔ)。然而，如果農(nóng)村民間金融組織的合法化意味著將其納入國(guó)家金融監(jiān)管體系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮動(dòng)空間將無(wú)法補(bǔ)償農(nóng)村民間金融的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。因此，必須加快利率市場(chǎng)化改革，通過(guò)農(nóng)村金融監(jiān)管組織，對(duì)利率變動(dòng)情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)。在此基礎(chǔ)上，合理確定利率，這是農(nóng)村民間金融合法化的制度條件之一，也是金融資源按市場(chǎng)規(guī)律有效配置的基本標(biāo)志。

3.探索適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管是在農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證。為此，對(duì)農(nóng)村民間金融的發(fā)展要做好以下兩個(gè)方面的工作：一是建立農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。其作用是及時(shí)轉(zhuǎn)移和化解民間金融組織出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，防止危機(jī)的蔓延。設(shè)立由有關(guān)金融專家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)對(duì)本區(qū)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的影響，進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)機(jī)制。二是建立有效的危機(jī)處理機(jī)制。危機(jī)處理機(jī)制最直接的作用就是在金融體系的某一部分出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題時(shí)，對(duì)其采取有效措施處理，避免危機(jī)的蔓延。危機(jī)處理體系主要通過(guò)兩種方式發(fā)揮作用：一類是救的，主要是針對(duì)經(jīng)救助后有可能繼續(xù)維持經(jīng)營(yíng)，并能逐步化解風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，救助的方式主要有股東注資、新募股、債轉(zhuǎn)股等自我救助方式以及收購(gòu)、兼并、政府注資、央行再貸款等外部救助方式。另一類是處置性的主要針對(duì)危機(jī)嚴(yán)重惡化、救助成本極大、或雖經(jīng)救助仍可能無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)，處置的方式主要是有條件破產(chǎn)，如兌付個(gè)人存款后行政關(guān)閉、兌付個(gè)人存款后托管、清理完債權(quán)債務(wù)后清盤破產(chǎn)等。

4.發(fā)展和完善正規(guī)金融，鼓勵(lì)民間金融與非正規(guī)金融的連接，構(gòu)筑一體化金融市場(chǎng)體系。現(xiàn)有農(nóng)村民間金融存在的原因之一是由于我國(guó)正規(guī)金融的服務(wù)不到位所導(dǎo)致的。因而要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新，替代部分農(nóng)村民間金融。另外，要充分利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)和民間金融的信息和履約機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，將二者連接，構(gòu)筑一體化農(nóng)村金融體系，從而更好地為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

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篇(5)

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融支持

一、緒論

（一）研究背景與意義

作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有較大比重。在我國(guó)總?cè)丝谥修r(nóng)民占有較大比例，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度影響和決定著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，主要原因之一是在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金投入，而資金需求的主體--農(nóng)民和中小企業(yè)戶主，融資渠道狹窄，融資數(shù)額有限。資金的缺乏使生產(chǎn)的擴(kuò)大和生產(chǎn)條件的改善受到阻礙，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)一直未得到明顯改善，農(nóng)民收入也因此沒有明顯提高。農(nóng)村金融機(jī)制作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作為重要的資本支配手段對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不言而喻，然而遺憾的是我國(guó)農(nóng)村金融制度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不盡如人意，其范圍、程度和效率仍有待大幅提高。

（二）研究目的

本文將首先對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及金融支持的實(shí)際作用做深入分析，明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各資金需求主體對(duì)資金的需求狀況和農(nóng)村金融體系對(duì)資金的資金供給狀況，對(duì)滿足需求的政策、制度、措施加以肯定和拓展，針對(duì)未能平衡的資金需求對(duì)金融供給體系做相應(yīng)的政策制度調(diào)整和完善。本文寫作目的主要有兩個(gè)：首先，詳細(xì)闡述我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程、現(xiàn)狀和瓶頸，及金融供給體系對(duì)其所起支持作用和至今未解決的障礙。其次，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中未被滿足的金融需求相關(guān)原因和解決途徑做具體探討，即對(duì)資金的需求和供給兩方面不相匹配的部分做深入分析。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系

（一）我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系的現(xiàn)狀

上個(gè)世紀(jì)八十年代我國(guó)開始實(shí)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策作了大幅調(diào)整，新的經(jīng)濟(jì)政策以事實(shí)為依據(jù)，更具操作性和靈活性，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因此獲得了較大發(fā)展。政府通過(guò)市場(chǎng)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)業(yè)投資，使我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)獲得了前所未有的發(fā)展。1978年之后的六年呈現(xiàn)迅速急劇增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其后則呈現(xiàn)波動(dòng)式緩慢增長(zhǎng)。進(jìn)入二十一世紀(jì)后我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的態(tài)勢(shì)并未改變，農(nóng)民收入并未呈現(xiàn)樂(lè)觀的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也并未提高。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性

關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與農(nóng)民收入水平，不同學(xué)者都做了相關(guān)研究。國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性的研究表明金融制度體系的完善通過(guò)促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起促進(jìn)作用。因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)可以通過(guò)提高儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化水平改善投資效率，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著促進(jìn)作用，有利于促進(jìn)收入水平的提高。我國(guó)現(xiàn)行的金融體系尚不完善，其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和影響都存在巨大潛力。改革和發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融體系，挖掘、釋放金融體系作用，強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持力度，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將起到巨大促進(jìn)作用。

三、構(gòu)建完善的農(nóng)村金融組織體系

（一）商業(yè)性金融

我國(guó)的農(nóng)村金融體系大致由四個(gè)形式的金融組織組成：商業(yè)性金融，政策性金融，合作性金融和其他民間金融組織。作為我國(guó)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，商業(yè)性金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是無(wú)可替代的。商業(yè)性金融重視經(jīng)營(yíng)成本，資金效率，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行的市場(chǎng)活力是合作性、政策性和其他民間金融組織無(wú)可比擬的。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的適度性和對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起支持作用的不周全性。因?yàn)槿羯虡I(yè)銀行的規(guī)模過(guò)小則其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度必然不足，若規(guī)模過(guò)大則由于其商業(yè)性必然傾向于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)更高的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，如此便失去了其作為農(nóng)村金融體系組成部分的本義。我國(guó)農(nóng)村金融需求由于地域、歷史背景、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的不同而呈現(xiàn)出形式和程度的差異，其滿足應(yīng)是不同形式金融組織功能相互補(bǔ)的結(jié)果。因此我國(guó)農(nóng)村金融體系的前景應(yīng)是商業(yè)性和合作性金融互補(bǔ)，政策性和民間金融組織共存。近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍日漸縮小，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度也隨之弱化。但這并不意味著國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村體系中的地位在逐漸動(dòng)搖，因?yàn)殡S著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求的形式和規(guī)模必然會(huì)不斷改變，在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下合作性和政策性金融必然難以完全滿足需要，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持作用將起到無(wú)可代替的作用。

（二）農(nóng)村合作組織

從我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融組織構(gòu)成來(lái)看，農(nóng)村合作金融組織占主要地位。這是由當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀決定的。由于我國(guó)現(xiàn)階段還處于發(fā)展中階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平還不高，因而金融需求偏向于小額分散的形式，而合作性金融組織的業(yè)務(wù)形式正好大大滿足了農(nóng)村中小企業(yè)主和農(nóng)民的融資需求。因此合作性金融組織成為農(nóng)村融資主體的主要選擇。而且農(nóng)戶和中小業(yè)主的信用狀況和還貸能力相對(duì)透明，因此，選擇誠(chéng)信社員的信息成本較低。在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的辦理上，農(nóng)村合作金融組織作為農(nóng)村融資主體的主要選擇，其與業(yè)務(wù)主體間的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來(lái)為了解客戶信息提供了方便，節(jié)省了時(shí)間，提高了效率，增強(qiáng)了可信度。合作性金融組織的交易成功本相比其他形式的金融大大降低的主要組成部分。

（三）民間金融組織

民間金融組織，指廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)開展和形成的使用非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金進(jìn)行民間經(jīng)濟(jì)融通活動(dòng)的組織。在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中巨大的資金需求尚未得到滿足，因而在正規(guī)的農(nóng)村金融體系之外出現(xiàn)了彌補(bǔ)其功能缺陷的民間金融組織。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)村資金需求主體的融資形式多為零散的小額分散式。這樣的業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)性和合作性的金融組織而言需要花費(fèi)的成本相對(duì)較高，利潤(rùn)相對(duì)較少，與經(jīng)營(yíng)原則相沖突，因而難以得到商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的支持。民間金融M織的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這種不足，遵循了市場(chǎng)需求。就其存在性而言，民間金融組織一直被認(rèn)為是非正規(guī)的金融組織，其積極作用與消極影響一直未得到客觀對(duì)待，其運(yùn)行機(jī)制也未得到理性研究。

四、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持障礙

（一）農(nóng)村金融體系不完善，金融支持乏力

我國(guó)農(nóng)村金融體系的六種主要組成機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。在該體系中，農(nóng)村信用社在我國(guó)農(nóng)村金融體系中占主體地位，但其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍主要包括存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村和金融體系的重要組成部分吸收了我國(guó)大部分的農(nóng)村資本，但近來(lái)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向收益率較高的非農(nóng)領(lǐng)域，造成農(nóng)村資金大量外流，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用逐漸減弱。

（二）農(nóng)村金融工具單一，技術(shù)手段落后

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，金融工具創(chuàng)新的發(fā)展有了一定的廣度和深度。在農(nóng)村，長(zhǎng)期以來(lái)在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中主要使用的是傳統(tǒng)觀的存貸款和結(jié)算等基礎(chǔ)類金融工具，究其主要原因，主要是經(jīng)濟(jì)及金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化程度較低，加之經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，限制了金融工具在農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，因此農(nóng)村金融工具的改進(jìn)不多見。股票、國(guó)庫(kù)券、金融債券等金融工具的使用在農(nóng)村很難普及。

（三）農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境尚待完善

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)行離不開法律的保障。用法律形式維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，規(guī)范農(nóng)村金融行為，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，是建立健康的農(nóng)村金融市場(chǎng)的前提。然而相關(guān)農(nóng)村金融組織所實(shí)際受到的政策扶持力度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)現(xiàn)實(shí)需要，致使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上滿足經(jīng)濟(jì)主體資金需求的能力受到影響。更有甚者，為維護(hù)自身運(yùn)轉(zhuǎn)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)直接導(dǎo)致了農(nóng)村資金外流，使農(nóng)村金融支持狀況惡化。

五、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的對(duì)策與建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)功能

在全球化經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，為完善農(nóng)村金融功能、市場(chǎng)機(jī)制和服務(wù)機(jī)制提供了契機(jī)，金融體系的完善必將促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的滿足程度依然差強(qiáng)人意。因此，不論從現(xiàn)實(shí)還是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為了更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，金融工具的改進(jìn)在所難免。首先需要積極完善和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，真正做到讓需要貸款的人有款可貸，為農(nóng)村資金需求者提供有力支持。其次，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，促進(jìn)和引導(dǎo)各種金融工具的綜合使用，在原有金融工具的基礎(chǔ)上積極拓展新的融資形式，有效的進(jìn)行資金管理和風(fēng)險(xiǎn)分散。再次，加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)配合。因?yàn)檗r(nóng)村金融的創(chuàng)新需要相關(guān)政策引導(dǎo)城鄉(xiāng)要素的合理流動(dòng)與融合，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善和發(fā)展提供技術(shù)支撐。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大信用范圍

改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)村信用范圍，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收。改善農(nóng)村信用環(huán)境可從以下幾個(gè)方面做起：首先，將更多農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)一步擴(kuò)大該數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。通過(guò)加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)，支持更多有條件的聯(lián)接得到進(jìn)一步延伸。其次，提高農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)基層工作人T的培訓(xùn)。使金融機(jī)構(gòu)工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)多用、用好企業(yè)和個(gè)人信息數(shù)據(jù)資源。最后，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作。幫助農(nóng)民培育信用意識(shí)，維護(hù)自身信用記錄，提高自身金融素質(zhì)，享受更便利的金融服務(wù)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境

除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的問(wèn)題外，農(nóng)村金融支持的外部環(huán)境對(duì)農(nóng)村金融體系的支農(nóng)力度也有較大影響。優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境應(yīng)以下幾個(gè)方面做起；首先發(fā)展良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在盡力滿足農(nóng)村金融需求的情況下，努力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，保持農(nóng)村金融體系穩(wěn)健運(yùn)行，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得良好發(fā)展。其次，通過(guò)制定財(cái)政政策和貨幣政策，推動(dòng)金融體系逐步完善，調(diào)整維護(hù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

六、結(jié)論

新形勢(shì)下，金融支持在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用舉足輕重。明確了解我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀并在此基礎(chǔ)上盡力改革和完善農(nóng)村金融體系對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有重大的意義。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和金融支持的力度范圍的分析，認(rèn)清當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形勢(shì)，了解當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系中尚待完善之處，并將理論聯(lián)系實(shí)際，針對(duì)金融支持障礙提出相應(yīng)政策建議。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快，只有不斷順應(yīng)新形勢(shì)，結(jié)合實(shí)際改革和完善金融體系，我們才能在經(jīng)濟(jì)全球化的大潮中立于不敗之地。

七、致謝

通過(guò)這次論文的寫作，我對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融體系有了更加系統(tǒng)的了解，最我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀有了更清晰的認(rèn)識(shí)。論文的結(jié)束，也意味著我四年大學(xué)生涯的結(jié)束。四年的大學(xué)生活不僅讓我收獲知識(shí)，也讓我體驗(yàn)到生活的充實(shí)豐富和美好。

在畢業(yè)之際，我首先感謝四年教過(guò)我的所有老師，感謝他們授予我知識(shí)，教我做人的道理。為我以后的職業(yè)生涯打下基礎(chǔ)。還要感謝我的母校―鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院，她給了學(xué)習(xí)的環(huán)境和機(jī)會(huì)，2009～2013的四年里讓我在這里盡情成長(zhǎng)。衷心的希望西亞斯的明天越來(lái)越美好。其次，要感謝我的同學(xué)。是他們教會(huì)了我如何與人相處，教會(huì)了我要寬容待人，教會(huì)了我感恩，是他們與我共同經(jīng)歷里四年美好的大學(xué)時(shí)光。最后，要特別感謝周福順老師，他熱心負(fù)責(zé)的態(tài)度激勵(lì)著我，他淵博的知識(shí)和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)讓我敬佩，在周老師的耐心指導(dǎo)幫助下，我順利完成了初稿并最終定稿。所以，在此向周老師表示深深的謝意和祝福！

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篇(6)

論文摘要：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在解決貧困農(nóng)戶貸款難、增加農(nóng)戶收八及緩解貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸推行中還存在著不少問(wèn)題。本文介紹了農(nóng)戶小額信貸的概念，并重點(diǎn)對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題進(jìn)行了分析和探討。

1　農(nóng)戶小額信貨概述

小額信貸是指通過(guò)向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng)，其含義具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。國(guó)際社會(huì)一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來(lái)源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過(guò)程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下：首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，再由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定，在信用評(píng)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款，無(wú)需層層辦理手續(xù)。

2　我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題

農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在全國(guó)及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo)，那么中國(guó)目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期，存在著一系列問(wèn)題。

2.1　運(yùn)作機(jī)構(gòu)問(wèn)題分析

農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國(guó)農(nóng)村，并伴隨著中國(guó)整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問(wèn)題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。

首先，由于政策性原因，在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營(yíng)、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對(duì)于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識(shí)老化，加之農(nóng)村信用社不重視對(duì)員工知識(shí)、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2　運(yùn)作流程中的問(wèn)題

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請(qǐng)、信用評(píng)定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評(píng)定結(jié)束，這八個(gè)環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。

從實(shí)踐上來(lái)看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過(guò)程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位；或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實(shí)際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過(guò)程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。

為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對(duì)于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉?lái)農(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，內(nèi)容也十分簡(jiǎn)單，對(duì)于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄，不能全面反映農(nóng)戶真實(shí)的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。

對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對(duì)農(nóng)戶不甚了解，使得評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對(duì)于農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責(zé)，卻力不從心，無(wú)意中造成了信用評(píng)定的不客觀、不準(zhǔn)確。

關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對(duì)他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時(shí)跟上。尤其是一些信貸員，存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為款項(xiàng)貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對(duì)于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無(wú)法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于信用等級(jí)的再評(píng)定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評(píng)定的開始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評(píng)定，確定新的信用等級(jí)。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)授信額度該增加的沒有及時(shí)增加，該調(diào)低的沒有及時(shí)調(diào)低，該取消持證資格的也沒有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。

除此之外，對(duì)于農(nóng)村信用社有限的資源來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡(jiǎn)單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場(chǎng)上還沒有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時(shí)全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。

2.3　保障制度問(wèn)題分析

(1)法律制度不健全

農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu)，但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問(wèn)題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過(guò)程中不能輕松上陣，既背負(fù)著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約。

篇(7)

    目前，非正規(guī)金融組織(地下錢莊、資金互助社、合會(huì)等)在廣大的農(nóng)村地區(qū)又重新發(fā)展起來(lái)，甚至在某些地區(qū)已經(jīng)成為了支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要力量。2000年后，政府加速農(nóng)村金融改革，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)改革的突破口能夠起到引導(dǎo)民間資金為地區(qū)發(fā)展服務(wù)的作用，但從各地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)際情況及資本追求高回報(bào)率的屬性來(lái)看，該方式是否具有普遍可行性還需要進(jìn)一步研究。因此，全面、快速推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)是否科學(xué)？如何貫徹這樣一項(xiàng)引導(dǎo)民間資金“正規(guī)化”的政策，并且是否能夠有助于社會(huì)福利的增進(jìn)，還需要進(jìn)一步討論。

    二、研究回顧

    在看到非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用的前提下，更多學(xué)者認(rèn)可二元金融共生的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。張杰(2003)認(rèn)為我國(guó)傳統(tǒng)的合作制金融為社員服務(wù)的功能逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽非罄麧?rùn)，導(dǎo)致了制度變遷中非正規(guī)金融的再次出現(xiàn)與快速發(fā)展，并成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。林毅夫、孫希芳(2005)認(rèn)為非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)能夠長(zhǎng)期存在的根源在于中小企業(yè)融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，諸多國(guó)外學(xué)者提出的金融抑制現(xiàn)象對(duì)該問(wèn)題確實(shí)有較大的影響，但并不是根本所在。錢水土、陸會(huì)(2008)通過(guò)對(duì)農(nóng)戶貸款來(lái)源的實(shí)際調(diào)研，發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融的貸款比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)金融，而農(nóng)戶擺脫流動(dòng)性約束是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠長(zhǎng)期與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存的主要原因。并得出結(jié)論認(rèn)為非正規(guī)金融更適合農(nóng)戶借貸特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式的要求，正規(guī)金融的發(fā)展應(yīng)該借鑒非正規(guī)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。這一觀點(diǎn)與Allen等(2005)對(duì)中國(guó)非正規(guī)金融組織在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有明顯促進(jìn)作用的研究結(jié)論是一致的。他們認(rèn)為不應(yīng)盲目的對(duì)非正規(guī)金融加以限制，甚至強(qiáng)迫其“正規(guī)化”，而應(yīng)該促進(jìn)非正規(guī)金融的健康成長(zhǎng)使其逐漸從“地下”走到“地上”，更好的為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。而對(duì)于如何走到“地上”這一關(guān)鍵問(wèn)題，大家的研究各有特色，姜旭朝、丁昌鋒(2004)認(rèn)為成本優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)是非正規(guī)金融得以發(fā)展的基礎(chǔ)，而隨著其自身經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和參與人員的增加，其組織特征出現(xiàn)由“互助”到“過(guò)渡”最終到“贏利”的轉(zhuǎn)變，此時(shí)就能夠?qū)崿F(xiàn)非正規(guī)金融組織向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逐漸轉(zhuǎn)變。胡金焱(2004)強(qiáng)調(diào)政府在非正規(guī)金融組織走向“地上”過(guò)程中的作用，認(rèn)為政府政策的根本著眼點(diǎn)在于引導(dǎo)、利用非正規(guī)金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，并對(duì)非正規(guī)金融制度中某些不確定性進(jìn)行監(jiān)管，降低其可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)危害。而徐璋勇、郭梅亮(2008)提出對(duì)于非正規(guī)金融的認(rèn)識(shí)不能從政府的邏輯出發(fā)，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)其在農(nóng)村存在的社會(huì)性基礎(chǔ)和在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用。劉孝紅、巴曙松(2009)更加認(rèn)可重“實(shí)”輕“形”的漸進(jìn)性的農(nóng)村會(huì)融體系改革，注意發(fā)揮國(guó)家政策的協(xié)同效應(yīng)和社會(huì)資金的引導(dǎo)功能，該研究與李銳、朱喜(2007)的研究具有相同的著眼點(diǎn)，都是強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村地區(qū)資金供給對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)福利改善的巨大作用。王華峰(2006)認(rèn)為非正規(guī)金融是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的一項(xiàng)自發(fā)性金融制度安排，并不是正規(guī)金融在農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中的一項(xiàng)過(guò)渡性制度安排。因此，應(yīng)嘗試找出兩者合理共存的“臨界點(diǎn)”，而本質(zhì)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展。趙巖青、何廣文(2008)認(rèn)為基于“聲譽(yù)效應(yīng)”建立的民間金融組織對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著的影響，然而其缺乏完善的法律行為約束，從而不可能完全替代正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。因此與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“合作”就具有重要意義(Ayyagari，2007)。

    因此，如何充分利用正規(guī)金融與非正規(guī)金融各自的優(yōu)勢(shì)，并進(jìn)一步提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，增進(jìn)社會(huì)福利也就成為新的著眼點(diǎn)。從社會(huì)福利最大化的角度對(duì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的共生形式進(jìn)行研究，探索一個(gè)二元共生、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，使其更好地為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)就具有比較強(qiáng)的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

    三、二元共生市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下參與主體的行為分析

    在二元共生的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系里，參與資金融通的主體主要有三個(gè)：農(nóng)戶、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因此，在理性人的假設(shè)條件下，其選擇是否進(jìn)行資金借貸，以及借貸多少的行為都是為了最大化自身的期望收益。

    (一)農(nóng)戶的行為選擇

    假設(shè)1：農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)的資本投入均為借入資本，且不考慮勞動(dòng)投入。

    

    (二)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為選擇

    假設(shè)2：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在預(yù)測(cè)自身的期望收益時(shí)，不考慮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為。

    對(duì)于正規(guī)dylw.net 寫作論文金融機(jī)構(gòu)而言，令表示貸款總量，貸款的總成本為(包括前期審核、后期追蹤及監(jiān)督等成本)，并且。由于信息不對(duì)稱的存在使其無(wú)法對(duì)借款者的信用度及還款能力進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，也無(wú)法連續(xù)追蹤貸款的投資去向及項(xiàng)目的變化狀況，所以，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在判斷借款人的還款概率與投資的成功概率時(shí)，只能借鑒以往的經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)過(guò)去的平均還款概率與平均投資成功率來(lái)進(jìn)行。因此，其期望收益為：

    

    而在農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在明顯信息不對(duì)稱以及農(nóng)業(yè)投資受諸多客觀因素影響的情況下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)戶還款的概率判斷以及憑借經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)業(yè)投資成功概率的判斷不可能都顯著大于0.9甚至是趨近于1。因此，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)判斷農(nóng)戶進(jìn)行投資獲得成功且如約還款近似一個(gè)必然事件的條件要求過(guò)于苛刻，且在現(xiàn)實(shí)中很難實(shí)現(xiàn)。所以，在通常情況下。由此可得，在多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的期望收益與其發(fā)放的貸款數(shù)量之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，這也就說(shuō)明了為什么在某些地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不放貸款或者少放貸款。

    (三)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為選擇

    假設(shè)3：非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在估計(jì)自身期望收益時(shí)，不考慮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為，但是會(huì)參考正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，即。

    對(duì)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，由于其對(duì)貸款對(duì)象的了解是完全信息，因此，其選擇貸款的對(duì)象均是信用度較好、能夠確定還款(投資失敗也會(huì)盡力償還)的農(nóng)戶。所以，本文假定其面對(duì)的還款概率為

    

    從非正規(guī)金融與農(nóng)戶之間的完全信息看，一旦農(nóng)戶發(fā)生故意違約行為，此信息將迅速在該非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠影響的范圍內(nèi)擴(kuò)大，從而使該農(nóng)戶不僅僅在經(jīng)濟(jì)層面(抵押品、未來(lái)資金借貸等)出現(xiàn)損失，而且其在某個(gè)地緣或血緣范圍內(nèi)將再無(wú)個(gè)人信用 可言，因而使該農(nóng)戶的其他非經(jīng)濟(jì)行為也將受到極大的制約，甚至出現(xiàn)難以立足的窘境。因此，農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款進(jìn)行投資時(shí)，制定決策往往比較謹(jǐn)慎，多投資于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的產(chǎn)品，并且一旦因?yàn)榭陀^因素使投資發(fā)生損失時(shí)，農(nóng)戶會(huì)盡力彌補(bǔ)損失，全力歸還貸款以維護(hù)自己的信用和聲譽(yù)。所以，即使在農(nóng)戶投資失敗時(shí)，由于多種抵押及還款形式的存在以及農(nóng)戶維護(hù)個(gè)人“形象”的行為使真正能夠轉(zhuǎn)嫁到非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的損失是一個(gè)較小的數(shù)，同時(shí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的利率水平普遍較高，因此，在通常情況下是普遍存在的。從而說(shuō)明當(dāng)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將資金全部貸出時(shí)，其期望收益最大。由此可見，自身資金規(guī)模是限制非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，獲得更多收益的最大障礙。

    通過(guò)對(duì)農(nóng)戶、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)行為選擇的分析可以看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均有各自的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，兩者都無(wú)法單獨(dú)占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。

    四、福利最大化的模式選擇

    (一)福利最大化

    本文對(duì)社會(huì)福利的定義借鑒Detragiache(2008)的研究，社會(huì)總福利為期望總產(chǎn)出減去信貸總量與檢測(cè)成本。從而，本文認(rèn)為借貸利率高低，是否違約等因素僅僅影響社會(huì)總財(cái)富在各經(jīng)濟(jì)主體之間的分配，而不會(huì)影響社會(huì)總福利。假設(shè)F(*)表示社會(huì)總福利、表示投資失敗后的平均虧損率，由前文所述可得，社會(huì)總福利的表達(dá)式為：

    

    (二)競(jìng)爭(zhēng)與社會(huì)福利最大化

    當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間為競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系時(shí)，兩者之間僅從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)采取策略，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的利率優(yōu)勢(shì)與資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的信息優(yōu)勢(shì)。對(duì)比前文所述的正規(guī)金融期望收益最大化與非正規(guī)金融期望收益最大化的一階條件，可以看出，在以競(jìng)爭(zhēng)形式共生時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而當(dāng)降低時(shí)，看似正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在利用自身優(yōu)勢(shì)參與競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上對(duì)于那些最大化期望收益一階條件能夠?qū)崿F(xiàn)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其期望收益不斷降低；而對(duì)于那些本來(lái)就缺乏貸款意愿的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其貸款數(shù)量與貸款意愿會(huì)進(jìn)一步萎縮。因此，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款數(shù)量無(wú)法滿足社會(huì)福利最大化要求的貸款數(shù)量；而對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其貸款數(shù)量是否能夠滿足社會(huì)福利最大化的要求，取決于其資金規(guī)模。當(dāng)，即非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模大于社會(huì)福利最大化要求的貸款數(shù)量時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)量可以滿足社會(huì)福利最大化要求的，而超出部分甚至可以通過(guò)必要的轉(zhuǎn)換彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)留下的缺口。這也就解釋了為什么在浙江、江蘇、福建等東部沿海省市的某些地區(qū)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以獨(dú)自承擔(dān)起滿足當(dāng)?shù)刭Y金需求的重任，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給功能趨于薄弱。反之，在那些非正規(guī)金融規(guī)模相對(duì)較小的地區(qū)，由于受制于資金規(guī)模上限的影響，社會(huì)福利最大化要求的非正規(guī)金融資金供給水平無(wú)法得到滿足。由此可見，在以競(jìng)爭(zhēng)形式共生的情況下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款意愿低，貸款數(shù)量少的特征并不會(huì)改變，其貸款數(shù)量不可能滿足社會(huì)福利最大化的要求；而多數(shù)地區(qū)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槭芷滟Y金規(guī)模限制，難以滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。因此，在競(jìng)爭(zhēng)性條件下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以充分發(fā)揮增進(jìn)社會(huì)福利的作用，而只有在極少數(shù)非正規(guī)金融非常發(fā)達(dá)地區(qū)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以滿足社會(huì)福利最大化的要求。所以本文認(rèn)為，在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模并不足以獨(dú)自支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求的廣大農(nóng)村(尤其是內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村)，二元金融以競(jìng)爭(zhēng)形式共生對(duì)于社會(huì)福利的增進(jìn)未必具有顯著的效果。

    (三)合作與社會(huì)福利最大化

    在這里正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行合作的基礎(chǔ)在于各自擁有明顯的劣勢(shì)與優(yōu)勢(shì)(見表1)，且各自的優(yōu)勢(shì)均為對(duì)方的劣勢(shì)所在。因此，這樣的比較優(yōu)勢(shì)使雙方存在合作的可能性。而通過(guò)分析各自的比較優(yōu)勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，組織特征是其產(chǎn)生優(yōu)勢(shì)的根源，而一旦一種組織形式經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)化或者逐漸演變之后，喪失了其本質(zhì)特征，那么其存在的優(yōu)勢(shì)也就逐漸喪失了。因此，本文所說(shuō)的合作是指保持雙方各自的本質(zhì)特征，相互利用對(duì)方的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)自身的劣勢(shì)以謀取更高收益的一種聯(lián)合。雖然本質(zhì)在于追求更高的利益，但是前提為保持由組織特征所帶來(lái)的比較優(yōu)勢(shì)。對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在合作之前完全信息使其可以以較高的利率進(jìn)行借貸，此時(shí)，利潤(rùn)率是反映其完全信息價(jià)值的最重要標(biāo)準(zhǔn)；而合作后，由于貸款利率及組織形式等一系列問(wèn)題的改變，使利潤(rùn)率難以成為合作前后進(jìn)行對(duì)比的依據(jù)。所以，合作帶來(lái)的利潤(rùn)總量的前后變化是反映其信息價(jià)格的最主要因素。當(dāng)合作帶來(lái)的總利潤(rùn)大于競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加傾向于“分享”信息以謀求合作②。同樣，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，當(dāng)在合作與競(jìng)爭(zhēng)兩種選擇中進(jìn)行博弈時(shí)，總利潤(rùn)③(總期望收益)的變化對(duì)其有同樣的影響。

    

    當(dāng)正規(guī)金融與非正規(guī)金融進(jìn)行合作時(shí)，為了能夠使合作具有長(zhǎng)期存在的可能性，雙方首先需要保證的是各自所擁有的比較優(yōu)勢(shì)的穩(wěn)定，而合作的過(guò)程為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得完全信息，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“幫助”，突破自身在資金規(guī)模上的限制。而這種資金規(guī)模的擴(kuò)大與前期部分學(xué)者提出的當(dāng)非正規(guī)金融規(guī)模突破某個(gè)“臨界點(diǎn)”時(shí)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信息優(yōu)勢(shì)等特點(diǎn)將喪失的問(wèn)題存在較大的區(qū)別。其主要原因在于，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)幫助下的規(guī)模擴(kuò)大僅是資金規(guī)模的擴(kuò)大，參與者數(shù)量與原始狀態(tài)相比也僅僅增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)個(gè)體④，而該個(gè)體本身發(fā)揮的還是資金供給功能。所以，與過(guò)去學(xué)者研究的依靠參與者人數(shù)增加、地緣范圍擴(kuò)大提高資金規(guī)模的擴(kuò)大形式存在明顯差別。從而認(rèn)為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)突破資金規(guī)模上限后其組織優(yōu)勢(shì)，目標(biāo)函數(shù)、預(yù)期收益形式等問(wèn)題與競(jìng)爭(zhēng)時(shí)保持一致是合理的。因此，本文認(rèn)為在維護(hù)二者比較優(yōu)勢(shì)不變的基礎(chǔ)上，首先，應(yīng)該認(rèn)可非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)社會(huì)團(tuán)體的合法組織地位，使其擺脫長(zhǎng)期的“灰色”身份；其次，在保持非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，“幫助”其合理發(fā)展，從而使其能夠長(zhǎng)期“扎根”于農(nóng)村，充分發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用；最后，以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主力，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化。

    1.基于社會(huì)福利最大化的分析

    當(dāng) 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以上述的合作形式共生時(shí)，雙方可以相互借鑒對(duì)方的優(yōu)點(diǎn)彌補(bǔ)自身的弱點(diǎn)。

    

    其次，對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行“幫助”，因此，能夠有效擴(kuò)大其資金規(guī)模上限，從而也使其貸款規(guī)模能夠滿足社會(huì)福利最大化的要求。所以，合作可以有效地使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)突破發(fā)展“瓶頸”，提供滿足社會(huì)福利最大化所要求的資本數(shù)量。

    雖然合作能夠促進(jìn)社會(huì)福利最大化所要求的資本被兩個(gè)參與主體提供出來(lái)，但是，應(yīng)該看到，社會(huì)福利最大化的要求并沒有涉及dylw.net 寫作論文利潤(rùn)在各個(gè)參與者之間的分配，而對(duì)于合作雙方來(lái)說(shuō)，追求自身期望收益最大化才是根本目標(biāo)，因此，社會(huì)福利最大化與自身收益最大化之間存在潛在的沖突。所以，需要對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的合作是否具有穩(wěn)定性做進(jìn)一步研究。

    2.合作的穩(wěn)定性條件

    為了探討二者合作的穩(wěn)定性，本文建立以下博弈模型，假設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同提供滿足社會(huì)福利最大化要求的資本總量，因此，任何一方提供(0，)數(shù)量范圍內(nèi)的資本時(shí)，其期望收益水平均不小于0。同時(shí)，本文假定雙方均有兩個(gè)行動(dòng)策略即合作或者不合作，且當(dāng)采取合作策略時(shí)，一旦發(fā)生損失由于總資本中包括雙方的資本，所以雙方提供的資本承擔(dān)相同的虧損率。同時(shí)，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)采取合作的策略時(shí)，其向非正規(guī)金融提供資金“幫助”，并使其貸款總量能夠滿足社會(huì)福利最大化所需要總資本，而提供給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金的回報(bào)率與一般貸款利率相同，為。當(dāng)采取不合作策略時(shí)，停止對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金“幫助”，從而變?yōu)榕c其競(jìng)爭(zhēng)。同樣，當(dāng)非正規(guī)金融采取合作策略時(shí)，其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供信息支持，并對(duì)其提供的“資金幫助”給予與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自有資本同樣的“待遇”，而采取不合作策略時(shí)，同樣轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)。所以，在不同的策略組合里雙方具有不同的期望收益。

    分析可知，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇合作時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作的期望收益大于選擇合作的期望收益，因而在理性人假設(shè)下，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同策略下帶來(lái)的期望收益，仍然選擇不合作。因此，不合作是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占優(yōu)策略。類似的，不合作也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占優(yōu)策略。所以，在這樣一個(gè)完全靜態(tài)博弈中，(不合作，不合作)是唯一的納什均衡。從而，如果試圖在單一期內(nèi)構(gòu)建一種以市場(chǎng)為主導(dǎo)的能夠滿足社會(huì)福利最大化的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作方式，那么這種合作方式顯然是不可能穩(wěn)定存在的，即雙方均有背叛的動(dòng)機(jī)。而在多期內(nèi)，由于懲罰機(jī)制的存在，任何一方的“背叛”行為都會(huì)在未來(lái)遭受到對(duì)方背叛的懲罰。因此，假定δ為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子，θ為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子。滿足下面條件，給定非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將不會(huì)選擇背叛：

    

    

    由(11)式可以看出其表達(dá)式大于0。可以判斷θ∈(0，1)，符合貼現(xiàn)率值域的要求。

    由此可見，當(dāng)δ、θ滿足上述兩個(gè)條件時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均有積極性進(jìn)行合作，同時(shí)，也有積極性懲罰對(duì)方的“背叛”行為，而由于短期背叛行為帶來(lái)的利益在長(zhǎng)期內(nèi)顯得微不足道，所以滿足社會(huì)福利最大化的策略(合作，合作)是每一個(gè)階段的均衡結(jié)果。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的合作可以穩(wěn)定存在，且(δ、θ)為合作的穩(wěn)定條件。同時(shí)，也應(yīng)該看到，對(duì)于一個(gè)微觀的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，穩(wěn)定條件并不是一個(gè)固定不變的數(shù)值。顯然，對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)，開始合作之后“背叛”成本越高，合作就越穩(wěn)定，因此，也就更加突顯出穩(wěn)定條件(δ、θ)背后對(duì)于監(jiān)管及相關(guān)懲罰機(jī)制的要求。

    結(jié)合前文對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)期望收益最大化的假設(shè)與分析可知，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為決策及其貼現(xiàn)因子δ的最主要因素在于社會(huì)平均投資成功率P(S)⑥，所以，將δ對(duì)P(S)求導(dǎo)可得：

    

    由(12)式可以看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子δ與平均投資成功率P(S)之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。即從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為選擇出發(fā)，其更意愿在社會(huì)平均投資成功率越高的地區(qū)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，此時(shí)合作的穩(wěn)定性條件更加容易實(shí)現(xiàn)。而由于P(S)的大小直接反映的是與當(dāng)?shù)貧夂颉⒌乩硖卣鳌⒔?jīng)濟(jì)發(fā)展條件等客觀因素的狀況，所以dylw.net 寫作論文，在那些生產(chǎn)條件更加優(yōu)越，農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)更加發(fā)達(dá)的地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作熱情更加高漲，而這也就解釋了為什么在大力推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的今天，東部地區(qū)的步伐明顯快于中西部的原因。同樣，結(jié)合前文對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)期望收益最大化的假設(shè)與分析可知，影響非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)行為決策與貼現(xiàn)因子θ的最主要因素在于資本規(guī)模，所以，將θ對(duì)求導(dǎo)可得：

    

    由(13)式可見，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子θ與資本規(guī)模存在正相關(guān)關(guān)系，即在那些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小的地區(qū)，其合作的穩(wěn)定性條件更加容易實(shí)現(xiàn)，該條件同樣也在一定程度上反映了這些地區(qū)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的合作意愿。資金規(guī)模較小的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加希望通過(guò)合作突破“瓶頸”，而對(duì)于這些地區(qū)的社會(huì)福利來(lái)說(shuō)，合作同樣為其帶來(lái)必要的改善。

    五、結(jié)論與建議

    通過(guò)分析，本文得到以下幾點(diǎn)結(jié)論：

    首先，在多數(shù)地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏放款的意愿，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)常受制于資金規(guī)模的限制，使農(nóng)戶期望收益最大化下的資金需求難以得到滿足。在二者各自擁有得天獨(dú)厚的比較優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，二元金融共生的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將一直存在。

    其次，當(dāng)二元共生的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期存在時(shí)，在競(jìng)爭(zhēng)形式下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的期望收益會(huì)進(jìn)一步減少，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍然將受制于資金規(guī)模的限制，難以更好地發(fā)揮作用。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為理性人，在各自期望收益最大化下的行為選擇無(wú)法滿足社會(huì)福利最大化對(duì)于資金投入的要求，所以競(jìng)爭(zhēng)難以對(duì)農(nóng)村社會(huì)福利水平的提高及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)明顯效用。

    再次，在合作形式下，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)各自保持由其組織特征帶來(lái)的比較優(yōu)勢(shì)時(shí)，雙方之間存在可以相互合作的基礎(chǔ)。但是，這樣的合作關(guān)系 只有在一定條件下才可以實(shí)現(xiàn)，即文中的(δ、θ)條件。

    最后，通過(guò)對(duì)(δ、θ)條件的進(jìn)一步研究可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其更加傾向于在自然條件較好，農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)的地區(qū)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，顯然東部地區(qū)的農(nóng)村就成為其首要選擇；而對(duì)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在資金規(guī)模相對(duì)較小的地區(qū)，其合作意愿更加強(qiáng)烈，且合作條件更容易實(shí)現(xiàn)。由此可見，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在合作的地域選擇上可能會(huì)產(chǎn)生沖突之處。

    本文提供以下政策建議dylw.net 寫作論文：

    第一，政府在對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)參與主體進(jìn)行引導(dǎo)時(shí)，應(yīng)“重實(shí)質(zhì)、輕形式”，保護(hù)市場(chǎng)參與主體對(duì)社會(huì)福利的積極作用。同時(shí)，建立必要的監(jiān)督體系與懲罰機(jī)制，提高參與主體的“背叛”成本，提高合作的穩(wěn)定性。

    第二，合理、正確引導(dǎo)非正規(guī)金融組織的發(fā)展。應(yīng)該借鑒一些漸進(jìn)性的方式，更能體現(xiàn)實(shí)地特征，甚至可以允許在某些地區(qū)采取一種“非正規(guī)金融→過(guò)渡性金融→準(zhǔn)正規(guī)金融→新型正規(guī)金融”的轉(zhuǎn)變路徑。

    第三，通過(guò)不同方式促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作。在中西部及部分東部自然條件較差，非正規(guī)金融發(fā)展滯后的地區(qū)，政府應(yīng)該從地區(qū)實(shí)際需求出發(fā)，以需求為導(dǎo)向，通過(guò)相關(guān)優(yōu)惠政策的實(shí)施，推動(dòng)兩者的穩(wěn)定合作以提高社會(huì)福利水平；而在東部沿海及部分西部自然條件優(yōu)越，非正規(guī)金融發(fā)展速度較快的地區(qū)，政府更應(yīng)該充當(dāng)監(jiān)督者的角色，以供給為導(dǎo)向，依靠市場(chǎng)的功能對(duì)兩者的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)社會(huì)福利的增進(jìn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而不是某種“形式”的實(shí)現(xiàn)。

    第四，結(jié)合實(shí)際，適度推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，避免“多而同”的模式。在推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革的過(guò)程中，應(yīng)該時(shí)刻注意地區(qū)間的差異，從實(shí)際出發(fā)來(lái)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展中的問(wèn)題。

    *感謝匿名審稿人提出的寶貴修改意見，當(dāng)然文責(zé)自負(fù)。

    注釋：

    ①農(nóng)村地區(qū)多數(shù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率平均上浮比例為20%～60%，以6.06%的一年期貸款利率計(jì)算，農(nóng)業(yè)貸款利率為7.27%～9.69%。

    ②除利潤(rùn)總量的增加，合作后非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還可以在組織結(jié)構(gòu)、身份、政府政策等方面得到認(rèn)可和相應(yīng)的支持，這種潛在“收益”也對(duì)其是否選擇合作有重要影響。

    ③本文的分析是以期望收益對(duì)其進(jìn)行衡量，因此，在總收益的改變中已經(jīng)包括了由于完全信息的使用所帶來(lái)的資金安全性的提高(、提高)等問(wèn)題。

    ④具體的，對(duì)于多個(gè)金融機(jī)構(gòu)共同出資的問(wèn)題，我們也可以視為是“正規(guī)金融”一個(gè)個(gè)體。