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篇(1)

錄音中，疑似浙江金華銀行杭州分行一位客戶經(jīng)理與杭州福萊貿(mào)易有限公司總經(jīng)理王嵐之間展開了爭(zhēng)論，前者就后者在金華銀行貸款2000萬元一事索要了96萬元“好處費(fèi)”，反復(fù)催促后者將還未打進(jìn)自己賬戶的10萬元趕緊辦妥，態(tài)度急促。

多方求證得知，以上事件并非個(gè)案，在江浙、廣東等中小微企業(yè)高度聚集地區(qū)，從一筆普通貸款中私下獲利百萬元的不是個(gè)例。

“經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，銀行處于議價(jià)強(qiáng)勢(shì)地位，不安分的客戶經(jīng)理總能大撈一筆。”一位知情人士透露。

與此同時(shí)，中國東部沿海地區(qū)自2011年以來的企業(yè)倒閉潮還沒有得到根本性好轉(zhuǎn)。

據(jù)浙江省高院統(tǒng)計(jì)，2012年已有諸如企業(yè)倒閉、跑路等847個(gè)涉及銀行貸款的金融案件報(bào)送高院，標(biāo)的總金額達(dá)120億元。

另據(jù)浙江省人大財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，僅2012年上半年溫州市工業(yè)企業(yè)減產(chǎn)、停產(chǎn)比例高達(dá)60.43%。

伴隨一些企業(yè)破產(chǎn)、停產(chǎn)，當(dāng)?shù)劂y行的不良率也在急促上升。溫州銀行的不良率從2011年末的0.99%升至2012年6月的1.72%，浙江全省前11月的不良率數(shù)據(jù)上升到1.58%。同時(shí)，今年銀行業(yè)系統(tǒng)不良率出現(xiàn)區(qū)域性、行業(yè)性等特點(diǎn)。

面對(duì)不良率的上升，金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛開始采取措施，嚴(yán)格防范不良風(fēng)險(xiǎn)。

有專家認(rèn)為，目前中國銀行業(yè)不良風(fēng)險(xiǎn)總體可控，隨著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的宏觀支持政策的出臺(tái)，2013年全國整體總潛在不良率增長(zhǎng)速度會(huì)稍有減緩。但治標(biāo)更要治本，從宏觀根源發(fā)展消費(fèi)信貸、建立信貸文化才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之策。

“不良循環(huán)”

近日，《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者走進(jìn)浙江建德市乾潭鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)，發(fā)現(xiàn)，不少廠區(qū)大門緊閉，廠房和辦公樓均貼上封條。一問才知，乾潭鎮(zhèn)相對(duì)大型的企業(yè)半年內(nèi)倒閉了十多家。

“破產(chǎn)的、跑路的，比去年多。”浙江省中小企業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴記者，平日里企業(yè)家最熱衷于成為地方人大代表等，但這兩周安排填表申報(bào)企業(yè)家們的手機(jī)卻一直關(guān)著。

據(jù)悉，企業(yè)家的“消失”與臨近年底有關(guān)，每年這個(gè)時(shí)候是銀行回收信貸的時(shí)段。

浙江當(dāng)?shù)匾晃黄髽I(yè)家表示，2012年以來，“企業(yè)愁貸、銀行惜貸”的狀況仍未改觀，高利貸有重新抬頭之勢(shì)。

事實(shí)上，銀行系統(tǒng)并不缺資金，不少銀行在年初還愁資金貸不出去。央行最近公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年前11個(gè)月，累計(jì)新增人民幣信貸已達(dá)到7.75萬億元，超過2011年全年7.47萬億元的水平。

上述企業(yè)家表示，主要是企業(yè)業(yè)績(jī)下滑使得銀行不愿意再貸款，企業(yè)得不到貸款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)又受到進(jìn)一步影響。

一方愁貸、一方惜貸，使得市場(chǎng)上現(xiàn)金流匱乏，一些企業(yè)甚至連貸款審批過程中所需的“掉頭資金”都難以籌足，一些企業(yè)因此陷入不良循環(huán)之中。

但此刻，一些客戶經(jīng)理，卻在變本加厲地對(duì)企業(yè)“吃拿卡要”，落井下石。

一位城商行杭州分行內(nèi)部人士透露，有的客戶經(jīng)理以額度限制、審批時(shí)限等諸多理由對(duì)企業(yè)拖貸、延貸，目的便是通過自己與特定高利貸組織的無間合作，迫使企業(yè)在“掉頭期”內(nèi)為資金周轉(zhuǎn)付出高額利息，自己則事后以“五五分”甚至“三七分”非法牟利。

據(jù)上述人士了解，國有大行也有類似行為。近期，建德市一張姓民營(yíng)企業(yè)家向當(dāng)?shù)匾粐写笮猩暾?qǐng)200萬元貸款時(shí)，47天的超長(zhǎng)審批讓他前后共付出多達(dá)62萬元的隱性成本。“這無異于制造高利貸、制造企業(yè)危機(jī)”。

采訪中還有一些人表示，上述現(xiàn)象在東部沿海尤其是一些中小銀行中并不鮮見，近三年來有上升之勢(shì)。

盡管無論是中央還是地方監(jiān)管部門，對(duì)上述現(xiàn)象一直持堅(jiān)決打擊態(tài)度，但金融違規(guī)案件具有難舉證、難追溯和隱蔽性等特點(diǎn)，目前還主要限于對(duì)分支行高管的排查，一線管理還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

實(shí)現(xiàn)的難點(diǎn)還有，一線客戶經(jīng)理的頻繁流動(dòng)客觀上增加了監(jiān)管難度。

一位從事銀行業(yè)13年的客戶經(jīng)理，曾先后任職于興業(yè)、光大、稠州、交行、民生和金華等銀行，最短的任職期限是在恒豐待了一個(gè)多月。

他告訴記者，“這只是普遍頻率”，他常在不同的銀行與曾經(jīng)多個(gè)同事再次共事，“許多人都頻繁跳槽，十年內(nèi)共事三次很正常”。

另一位商業(yè)銀行杭州分行風(fēng)控部總經(jīng)理也坦言，當(dāng)?shù)貑T工年流動(dòng)比率低則30%，高則60%，“只要能跳槽，成熟的客戶經(jīng)理都會(huì)走”。究其原因，就在于對(duì)私下獲利一旦暴露的“警覺”態(tài)度和對(duì)監(jiān)管層糾察風(fēng)險(xiǎn)的“防范”心理，“不能老在一個(gè)坑里挖錢”。

“應(yīng)該對(duì)從業(yè)人員實(shí)行類似黑名單管理。”一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，每一筆查處的背后都包含著巨大的工作量，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)秩序應(yīng)成為監(jiān)管部門最主要的關(guān)注點(diǎn)。

真實(shí)不良率

綜合觀察，實(shí)體企業(yè)經(jīng)濟(jì)下滑已經(jīng)傳導(dǎo)至一些區(qū)域的銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)。浙江銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，全省2012年前11月的不良率數(shù)據(jù)為1.58%，比年初上升了0.66個(gè)百分點(diǎn)。不良余額為935.61億元，比年初增加444.21億元。關(guān)注類貸款余額為2107.61億元，比年初增加了259.27億元，關(guān)注類比例為3.57%。

2012年12月12日，杭州海關(guān)公布浙江省前11個(gè)月外貿(mào)數(shù)據(jù)。11月份，浙江省實(shí)現(xiàn)外貿(mào)進(jìn)出口總值259.8億美元，同比下降2.5%。以外向型經(jīng)濟(jì)見長(zhǎng)的浙江，外貿(mào)下降直接影響當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)效益。

浙江當(dāng)?shù)匾恍┿y行業(yè)人士指出，當(dāng)?shù)夭涣悸蕯?shù)據(jù)不樂觀預(yù)計(jì)或比現(xiàn)在看到的還要高，“浙江需要警惕和防范新一輪區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的集聚。”

“我可以負(fù)責(zé)任地說，溫州乃至浙江的部分銀行不良率已超過8%。”周德文如此說。

在各家銀行三季報(bào)中，不良率和不良貸款余額大多“雙升”，其中浦發(fā)銀行不良貸款余額同期漲幅達(dá)70%，其溫州分行不良貸款增量占全行70%且不良率為5.42%，其溫州、寧波和杭州三家分行新增不良貸款達(dá)全行的94%，中小企業(yè)貸款不良率為7.19%。

除此之外，三季報(bào)中各大銀行公布的不良率幾乎均低于1%，農(nóng)行、工行、中行和中信4家銀行三季度不良率環(huán)比下降。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)也顯示，全行業(yè)不良率僅0.95%與年初基本持平，低于2011年平均約1%的水平。

“也許一線業(yè)務(wù)的‘水深火熱’，被財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)輕描淡寫了。”上述人士坦言。

銀河證券分析師郭怡嫻的研究報(bào)告稱，“估值隱含不良率中位數(shù)已到了很高的線上”，并告訴記者“可從撥備數(shù)量中得出該數(shù)據(jù)”。

東方資產(chǎn)管理公司《2012：中國金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》稱，“關(guān)注類貸款賬面風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)偏差最大，信貸風(fēng)險(xiǎn)一定程度上被低估，且2012年商業(yè)銀行新增不良貸款規(guī)模將同比增長(zhǎng)10%左右”。

“眼下只有計(jì)算出銀行業(yè)總潛在不良貸款，才能直指問題的關(guān)鍵。”高盛高華資深分析師程博指出。所謂“總潛在不良貸款”，即已公布不良貸款與諸多產(chǎn)能過剩且盈利能力降低的企業(yè)潛在不良貸款之和。

高盛高華研究總監(jiān)、董事總經(jīng)理馬寧在《中國銀行業(yè)信貸觀察報(bào)告》中也詳細(xì)闡釋了基于對(duì)采礦、鋼貿(mào)和地方平臺(tái)貸等總潛在不良率的保守估算，銀行業(yè)潛在不良率遠(yuǎn)高于銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)的0.95%，約達(dá)到5.4%。

中信證券分析師王一峰表示，盡管諸如光伏、風(fēng)電等被列為“國家新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)”的貸款具有風(fēng)險(xiǎn)，但卻從未被任何一家銀行列入不良。

維持類似判斷的投行、券商和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不在少數(shù)。銀監(jiān)會(huì)前主席劉明康也曾對(duì)外表示“發(fā)展中國家在經(jīng)濟(jì)下行期間，2%左右的不良率相對(duì)更為真實(shí)”。

數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年16家上市銀行新增逾期貸款1257.87億元、新增關(guān)注類貸款289.42億元。下一步很可能淪為不良的趨勢(shì)在加大。

在浙江，今年以來坊間一度流傳著“一建三發(fā)”的說法，即建行、平安（原深發(fā)展）、浦發(fā)和廣發(fā)四家銀行不良率壓力較大。

“浙江銀行業(yè)平均不良率已到了一個(gè)高點(diǎn)上，若不包括國有大行則將更高。”前述城商行人士稱，“我們行里上報(bào)的不到真實(shí)數(shù)據(jù)的1/3。”

地域性行業(yè)性特點(diǎn)

2012年中國銀行業(yè)系統(tǒng)不良率出現(xiàn)兩種特點(diǎn)，一是區(qū)域性特點(diǎn)，二是行業(yè)性特點(diǎn)。

地域性方面，除了浙江外，內(nèi)蒙古、廣東以及江蘇一些地區(qū)均出現(xiàn)不同程度的上升趨勢(shì)。一位國有大行的高管就表示，眼下鄂爾多斯、佛山、東莞、中山和江蘇部分地區(qū)（的不良趨勢(shì)）已值得高度關(guān)注。

行業(yè)方面，鋼貿(mào)、光伏行業(yè)的不良率上升明顯，個(gè)別銀行的光伏、鋼貿(mào)行業(yè)不良率甚至超過15%。光伏行業(yè)由于外部環(huán)境的惡化，2012年以來破產(chǎn)企業(yè)增加。鋼鐵行業(yè)由于整體宏觀經(jīng)濟(jì)下行，市場(chǎng)萎縮，企業(yè)效益下滑。

金融系統(tǒng)具有傳導(dǎo)性、滲透性特點(diǎn)，無論是企業(yè)貿(mào)易與投資往來，還是產(chǎn)業(yè)鏈、行業(yè)片區(qū)相互交融，都讓風(fēng)險(xiǎn)由點(diǎn)及面地蔓延。

中信證券分析師王一峰認(rèn)為，行業(yè)上，風(fēng)險(xiǎn)正從船舶、光伏、鋼鐵等困難行業(yè)向其他制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、交通、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)等擴(kuò)散。地域上，其波及面也從東部向中西部、南方向北方地區(qū)蔓延，并從對(duì)外出口型企業(yè)向內(nèi)銷企業(yè)擴(kuò)散。

“受到影響的行業(yè)和地區(qū)能列出一份長(zhǎng)長(zhǎng)的名單。”他告訴記者，把控不嚴(yán)就將交互感染，同一產(chǎn)業(yè)鏈上“一人得病全家遭殃”。

廣發(fā)銀行內(nèi)部的《2012年風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確提出，房地產(chǎn)行業(yè)的政策調(diào)控影響了產(chǎn)業(yè)鏈上游的水泥、鋼鐵等行業(yè)，加之鐵礦石等原料價(jià)格弱勢(shì)盤整，產(chǎn)業(yè)鏈成本支撐不牢固。鋼鐵行業(yè)需求低迷的同時(shí)，資金成本高、經(jīng)銷商囤貨意愿低和產(chǎn)量下降等因素，又使得產(chǎn)業(yè)鏈下端固定資產(chǎn)投資增速降低，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈毛利率大幅下降，企業(yè)資金鏈普遍緊張。

馬寧在《中國銀行業(yè)信貸觀察報(bào)告》中指出：根據(jù)公開數(shù)據(jù)分析得出，當(dāng)前中國工業(yè)和采礦企業(yè)平均不良率為1.3%，鋼鐵等大宗商品交易行業(yè)平均不良率為1.6%。至于地方政府融資平臺(tái)，當(dāng)前公布的總體不良率從5%到30%不等，大量企業(yè)被認(rèn)為在商業(yè)經(jīng)營(yíng)上已難以為繼。

《中國銀行業(yè)信貸觀察報(bào)告》還指出，2012年上半年，消費(fèi)品行業(yè)隱含不良率上升勢(shì)頭最猛，從2011年14.4%上升至33.2%。信息產(chǎn)業(yè)和原材料產(chǎn)業(yè)隱含不良率也各自上升至32.1%和22.6%，此外，行業(yè)新增不良率接近20%且隱含不良率超過30%。

“銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不是在變差，而是在加速變差。”中金公司董事總經(jīng)理梁紅認(rèn)為。

不過，銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生在2012年財(cái)經(jīng)年會(huì)上表示。“浙江只是一個(gè)點(diǎn)，僅占據(jù)全國銀行業(yè)信貸規(guī)模中很小的部分，不良率波及面不會(huì)太廣。”

“干掉不良率”

為何市場(chǎng)擔(dān)憂不良已經(jīng)較高程度，而財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)如此平靜？“這和銀行考核體系相關(guān)。”一些銀行基層員工道出了個(gè)中緣由。

除去廣發(fā)銀行采取總行特殊資產(chǎn)部集中處理潛在風(fēng)險(xiǎn)外，“包干到戶”的不良處置方式在業(yè)內(nèi)最為普遍，即由分支行承包處理大部分風(fēng)險(xiǎn)，這使得客戶經(jīng)理往往不堪重負(fù)。

例如，一家股份制商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理每月只要出現(xiàn)一筆疑似不良，則全月獎(jiǎng)金可能扣完，甚至還扣工資。因而所有人每天都在絞盡腦汁“干掉不良率”。

上述風(fēng)控部負(fù)責(zé)人介紹，在分支行處理不良貸款的方式中，“平移”是最慣常的做法。

所謂平移，即銀行尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)B并對(duì)其授信，以搭橋方式讓其與互不相干的A企業(yè)簽訂借款協(xié)議，掩蓋A企業(yè)的潛在不良。“之所以企業(yè)融資難時(shí)，銀行總在宣傳支持小微企業(yè)也是出自于此。”他表示，行里天天開會(huì)討論如何平移，年底、季末時(shí)尤為嚴(yán)重。

平移后，債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移出銀行系統(tǒng)，成為“純粹”的非金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為，不但監(jiān)管層不易察覺，就連司法部門也難以介入。至于B企業(yè)，銀行會(huì)以低利息、低存款配套等多種“優(yōu)惠”來進(jìn)行補(bǔ)償。

杭州一位信譽(yù)良好、經(jīng)營(yíng)尚優(yōu)的企業(yè)家告訴記者，近一年來他幾乎每一兩周就會(huì)接到不同銀行的電話，詢問其是否愿意以低利率、低存款配套進(jìn)行貸款，“優(yōu)惠多多”。

“這是治標(biāo)不治本。”周德文評(píng)價(jià)道，如此做法風(fēng)險(xiǎn)并未被化解而是被后移了。但是，職位流動(dòng)性讓銀行高管大多只愿意保證自己任期內(nèi)“風(fēng)險(xiǎn)能被捂住”就足夠了。

事實(shí)上，1000萬元潛在不良至少需3000萬元來平移，一旦不良超過3000萬元?jiǎng)t需更大倍數(shù)的平移資金。然而當(dāng)下，經(jīng)營(yíng)再穩(wěn)妥的B企業(yè)也極可能卷入層層擔(dān)保圈而不可自拔，不良率風(fēng)險(xiǎn)可能數(shù)倍擴(kuò)大。前述企業(yè)家最近就陷入擔(dān)保圈內(nèi)一筆500萬元的連帶擔(dān)保，至今心有余悸。

因而，銀行高層更希望采用多家優(yōu)質(zhì)企業(yè)分別與A企業(yè)簽訂協(xié)議來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，但客戶經(jīng)理常常為了方便省事而“一次性快速平移”。

另一種掩蓋方式被稱為“覆蓋”不良率，類同于平移但A、B企業(yè)之間具備擔(dān)保關(guān)系。

此外，客戶經(jīng)理間還流行著一種“預(yù)期沒收”方式。他們要求優(yōu)質(zhì)企業(yè)在貸款時(shí)預(yù)先存入一定比例的“準(zhǔn)備金”，以防企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)起到保險(xiǎn)效用。

更有甚者，浙江紹興的個(gè)別銀行采取了貸款隨意延期的極端方式。即企業(yè)潛在不良貸款即將到期之前，客戶經(jīng)理會(huì)重新完成一遍實(shí)地調(diào)查、合同簽訂的固有程序，在信貸系統(tǒng)中將全過程重新“走一遍”，就以長(zhǎng)期貸款延續(xù)下去。

以上種種，常成為各銀行客戶經(jīng)理間茶余飯后的談資，誰“干掉”不良貸款更多更隱蔽，誰就能更受推崇。

雙重迎戰(zhàn)

面對(duì)不良率的上升，總行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛采取措施解決不良率問題，嚴(yán)格防范不良風(fēng)險(xiǎn)。

廣發(fā)銀行一位內(nèi)部人士稱，總行行長(zhǎng)已經(jīng)親自接手風(fēng)控工作，平日里九成以上的各類會(huì)議均與之相關(guān)。

多年來，銀行自身的應(yīng)對(duì)措施主要有兩種，一是加大催收力度、增加核銷總量，二是增加計(jì)提準(zhǔn)備金，提高撥備覆蓋率。

中信銀行一位高層透露，朱小黃上任中信行長(zhǎng)后，第一要?jiǎng)?wù)便是增加計(jì)提撥備。三季報(bào)中信銀行計(jì)提了40億元貸款減值準(zhǔn)備，期末撥備覆蓋率達(dá)305.54%，撥貸比提高至1.92%。

其他銀行也從2011年底開始未雨綢繆。浦發(fā)、北京銀行就增加了貸款減值準(zhǔn)備金，2011年期末撥備覆蓋率分別高達(dá)499.6%和446.39%，居上市銀行前兩位。2012年前三季度，16家上市銀行總貸款減值準(zhǔn)備從9853.06億元增至11179.55億元。

在銀行處置方式中，呆賬核銷盡管能最大限度保障銀行利益，但呆賬認(rèn)定和取證等規(guī)定較為嚴(yán)格，符合核銷條件的占比很低，銀行也同時(shí)需承受一定利潤(rùn)損失。

此外，銀行除將不良貸款轉(zhuǎn)讓給四大資產(chǎn)管理公司外，也嘗試向非金融企業(yè)轉(zhuǎn)讓，但目前仍無法可依。并且，資產(chǎn)管理公司常要價(jià)過高，銀行多折價(jià)轉(zhuǎn)讓損失較大。

因而，業(yè)界普遍向銀監(jiān)會(huì)呼吁及時(shí)研究消化不良貸款的政策措施，要求銀行從考核機(jī)制上適當(dāng)提高不良容忍度和完善盡職免責(zé)制度，以商業(yè)化、市場(chǎng)化手段提高處置的便利性和有效性，讓銀行有機(jī)會(huì)以豐補(bǔ)歉。

在地方監(jiān)管方面，2012年下半年以來，溫州市政府組織開展了風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)幫扶和不良貸款化解百日專項(xiàng)行動(dòng)，溫州銀監(jiān)分局采取多種措施，推進(jìn)全市銀行業(yè)不良貸款化解工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年8月至10月，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共處置不良貸款21.31億元，10月不良率比9月環(huán)比下降4.31個(gè)百分點(diǎn)。

盡管目前中國總潛不良率已經(jīng)較高，但與2002年香港地區(qū)銀行業(yè)3.2%的不良率、1997年新加坡3.6%、2000年臺(tái)灣地區(qū)5.8%和2009年美國金融系統(tǒng)幾近崩盤相比，中國目前的不良率危機(jī)還正處于由淺入深、由點(diǎn)及面的階段，尚能“亡羊補(bǔ)牢”，并且可控。最近，銀監(jiān)會(huì)將居民消費(fèi)類貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從100%調(diào)整為了75%，就是個(gè)積極的開端。

至于宏觀政策層面，由于A股非金融企業(yè)的隱含不良率一直與GDP增速變動(dòng)呈負(fù)相關(guān)。因而，一旦GDP增長(zhǎng)減速的勢(shì)頭趨緩或改善，將使得企業(yè)盈利和總潛在不良率面臨的惡化壓力變得稍微溫和。