序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇醫療險范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

同樣的保額，分開投保與單獨投保哪種方式更劃算?

購買費用型醫療保險，即依照住院時所花費的醫療費用按比例報銷的保險，用相同數目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫療保險1年后，因子宮瘤住院治療，共花費醫療費18000元。如果王女士單獨在一家保險公司投保，按照目前保險公司通行的計算方法為：(5000―1000)X 0．6+(18000―5000)X0．7=11500元，王女士可獲得11 500元的賠款。如果王女士分別在A和B兩家保險公司投保，各投保 10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠，操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應該賠付10000元的賠款，但根據費用型保險補償原則等費用有關規定，在兩家保險公司理賠的累計數額不能超過其花費醫療費的總額 (18000元)。由于王女士已經在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用可以全部得到賠償，要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個實例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。

已參加社會醫療保險者，投保津貼型保險與投保費用型保險哪個更劃算?

如果您是國家公務員或者是在企事業單位工作，已經參加社會醫療基本保險，只是想以商業醫療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費負擔的那部分醫療費或因病所造成的收入損失，那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償的險種。這是因為參加了社會保險之后，因住院發生醫療費用時，醫療費用中大部分可以通過社保機構得到報銷。而根據費用型醫療保險的理賠原則，那些已經從社保機構報銷的費用，是不能再通過商業保險公司獲得重復賠償的。但是，如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫療保險的影響，商業保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫療保險，是根據被保險人的住院天數及手術項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據。例如，中國人壽保險公司推出的“生命綠蔭疾病保險”，對某一種手術給付的保險金，是事先在保險合同中已經擬定好的，一旦被保險人的病情得到確診，保險公司就可以立即給付，這種賠付方式還可以為被保險人解決醫療費用的燃眉之急。

篇(2)

1、是否保證續保。保證續保即保險公司不會因被保險人的健康狀況變化而不再接受投保人續保，不保證續保的產品就會面臨保險公司會依據被保險人的體況加費或是拒保的風險。在選擇購買時，盡量為中老年人購買保證續保的醫療的產品，這樣避免出現理賠后續保的困境。

2、有沒有免賠額。免賠額一般為一萬，有免賠額的情況下就是我們在進行社保報銷后把相應的單據交到保險公司，保險公司會扣除1萬免賠額，把余下的部分給予報銷，目前市場上沒有免賠額的商業醫療險保費相對較貴，我們可以按照自己的經濟情況適當選擇。

3、責任免除。即保險公司不予理賠的情況，當然是越少越好。

4、盡量不要選擇附加形式的醫療險。為什么不要選擇附加形式的醫療險的原因有兩點，第一是目前常見的是大病保險附加醫療險，而大部分的重疾險賠付后，主險合同也就隨之結束，作為附加險的醫療險也就和主險一起結束了，第二是有的附加醫療險在續保條款中明確規定，主險繳費期滿，附加險不能再續保，那么當我們保費交完以后，健康情況也已經發生改變，如果出現既往癥，重新投保會被加費或者拒保或除外責任，不利于轉嫁風險。

（來源：文章屋網 ）

篇(3)

百萬醫療險出險一次并不會停止，在保障期限內，被保險人出險后可以多次申請報銷，只要不超過保額即可。至于出險以后能夠續保，要看產品的續保條件是否寬松。如產品表示發生理賠后、身體患病后，仍舊可以續保，那么出險后有幾率能續保。但即使可以續保，目前百萬醫療險最長的續保期限也只有6年。

此外百萬醫療險能不能續保，主要就是看條款，如果出險保證續保4個字，就證明產品是保證續保的，其他描述都是不作數的。

（來源：文章屋網 ）

篇(4)

常春藤醫療險的繳費方式可選10年或20年交，繳費頻次為年交，投保人可以根據自己的實際經濟狀況選擇繳費期間，繳費期越長，期交保費壓力較小，但總保費要高些。

另外，這款長期醫療險可附加投保人豁免重大疾病保險，投保人在繳費期間罹患約定重疾、輕癥或身故/全殘，可免交后期保費，若是附加了豁免權益，繳費期間選擇20年比較好。

（來源：文章屋網 ）

篇(5)

    今年4月,任先生因交通意外骨折,被送往第六人民醫院醫治,由于當時病房非常緊張,做完手術以后,在醫生的建議下,他轉到與市第六人民醫院協作設有骨科聯合病房的某地段醫院繼續觀察,由原來的主治醫生為其做后續治療。

    任先生單位購買了團體意外醫療險。出院后到保險公司索賠,卻被告知僅理賠在六院的醫療費用,地段醫院由于級別不合規定,住院費用不能給付。

    任先生的理賠經歷,給更多的被保險人提了個醒:要認清醫院的級別。因為保險合同中規定的醫院,一般是指具有系統性診療程序或手術設備的、經國家衛生行政部門認定的、二級或以上綜合性醫院和專科醫院,但不包括觀察室、聯合病房和康復病房、地段醫院、療養院、鄉(鎮)衛生院、外賓病房、家庭病床等。市民在投保時應主動了解到哪些醫院才能獲得理賠,以避免出險后不必要的理賠麻煩。生活中這樣的例子很多:比如孩子發生意外或者生病,家長心急如焚,往往不考慮醫院是三甲還是一甲,就近送診。等到日后理賠,若醫院級別不夠保險公司的規定,就得不到理賠,悔之晚矣。

篇(6)

【關鍵詞】醫療保障體系 社會醫療保險 商業醫療保險

在構建我國醫療保障體系過程中，國家在政策上鼓勵企業（或單位）和個人在參加基本醫療保險的基礎上投保商業醫療險。十七大報告指出：“要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業、商業保險為補充，加快完善社會保障體系”。《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決議》中也提出“……超出最高支付限額的醫療費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決”。可見，由政府主管的基本社會保險制度為商業保險留下了發揮作用的空間，商業保險確實可成為社會保險的有力補充。

一、多層次醫療保障體系中商業醫療險存在的問題

社會醫療險是基礎，提供法定的“基本醫療保險”，商業醫療險是重要組成部分，提供補充配套服務，兩者優勢互補，缺一不可，但應該看到我國商業醫療保險發展仍然存在許多問題。

1、覆蓋面比較窄、覆蓋人數不夠廣

商業醫療保險還不能滿足多數人的需要，不能滿足最需要保險的人或患者購買保險。現行的商業醫療保險范圍較小，一般只對指定范圍內的幾種疾病或一種疾病的住院費用給予一定金額的補償，要求參保人必須未患有界定范圍內的疾病，否則不接受參保。并且，對參保所能享受醫療保險待遇的時間間隔有嚴格的限制。雖然商業醫療保險覆蓋率有所提高，但是，相對于廣大的醫療保險市場的需求來說，還非常不夠。

2、社會對商業醫療保險的需求量大，而市場上的險種少，針對性差 ，保障功能不足

現階段，對商業醫療保險的需求主要體現在：社保規定范圍之外的特殊檢查、病種、治療及用藥的醫療保險；高收入者享受更高檔次治療及服務的醫療保險。而當前，社會對商業醫療保險急需的是純粹的醫療保險、老年護理保險等，而市場上沒有老年護理保險，而這些險種只是附加險，隨主險開展且以統保形式承保，難以滿足人們的需求。醫療保險公司在開發產品的策略上，為了追求贏利目的，存在一定程度的短期行為。

3、財稅政策對商業醫療保險的支持力度不夠

財稅問題是制約商業醫療保險發展的一個主要因素。長期以來，商業醫療保險僅僅作為一種商業活動來看待，缺乏相應的政策支持。財政部為鼓勵發展補充醫療保險給予4%的優惠政策。但是，該稅前列支比例過低而弱化了現有的政策作用，這不利于鼓勵團體為員工購買醫療保險，也不利于鼓勵個人為自己的健康投資。無疑會挫傷投保人購買商業醫療保險的積極性，減少對商業醫療保險產品的消費。

4、賠付率局高不下，管理難度較大，經營管理方法不先進

各保險公司開辦的醫療保險都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個別地方的賠付率甚至高達300%，這使醫療保險公司的利潤微乎其微；保險公司與醫療機構的合作關系難以建立，加上醫療制度的不完善，透明度不高，保險公司難以對醫療費用進行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風險和索賠欺詐風險大量存在，使保險公司難以拓展市場。另外，在美國普遍使用的風險管理技術，如復雜的費率厘定、承保選擇、次優要求、大案管理、非比率再保險保護等，在我國還鮮為人知。

5、專業人員少，專業知識缺乏

經營醫療保險所面臨的風險是很大的，要求從業人員具有核保、理賠、精算、條款設計、費率厘定、業務監督等方面的專業知識，這就需要一批這樣的專業人員。但就目前的情況來看，保險公司在這方面專業人才仍是欠缺的。不能有效地面對市場的需求并制定出適合不同階層的需求。同時由于專業技術人才的缺乏，導致保險公司精算落后，核賠力量薄弱，反欺詐能力差，直接影響到商業醫療險的發展。

二、多層次醫療保障體系中商業醫療險的定位

1、醫療保障體系應以社會醫療險為基礎、商業醫療險為補充

十七大報告明確指出：“要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業、商業保險為補充，加快完善社會保障體系”。從世界醫療保障的方式來看，社會醫療險和商業醫療險，是世界各國實施醫療保障最重要的兩種模式，社會醫療險側重于體現政府追求“公平”的行為目標，而商業醫療險側重于體現政府追求“效率”的行為目標。由于我國仍處于社會主義發展的初級階段，總體社會生產力發展水平不高，個人收入水平低，加之原有福利醫療保障制度的慣性作用，個人自我保障的意識不強，個人醫療保險資金的投入很低，因此，社會醫療保險在很長時間內仍將是我國醫療保障體系的基礎，但隨著社會經濟的發展，以及對自我保障意識的加強，商業醫療保險將成為在更高層次上提高健康保障水平的有益補充形式。

2、商業醫療險在我國醫療保障體系中起著不可缺失的作用

商業醫療保險得到了政府和領導的高度重視。2002年，總理曾經連續兩次對商業醫療保險做出重要批示，明確指出“逐步發展商業醫療保險，并把商業醫療保險和社會醫療保險結合起來，不僅有利于滿足廣大群眾的醫療需求，而且有利于發展經濟，穩定社會”。從目前我國的現實需要來看，由于開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療保險的最高支付限額，使患者個人背上沉重的經濟負擔，醫藥費用的持續上漲強化了人們的保險意識。而只有通過購買商業醫療險才能減少潛在的風險。商業醫療險對社會醫療險的補充可分為“范圍上”的補充和“程度上”的補充兩個大的方面。其中，前者是從廣度上進行補充，后者是從深度上進行補充。社會醫療保險堅持“低水平，廣覆蓋”的原則，保障職工基本醫療需求，從某種意義上說，它更注重全體國民的普遍享受，但不能兼顧到個人對醫療服務需求的具體差異。商業醫療險可以針對社會醫療險的不保項目，如核磁共振、特殊病種等提供服務。總之，商業醫療保險可以提供更高的醫療保障，以滿足人們日益增長的醫療需求。可見，商業醫療險在某些方面是可以彌補社會醫療險的不足，進而更加完善我國的醫療保障體系。

三、構建多層次醫療保障體系下加快發展商業醫療險建議

1、要注重開發專業化、個性化的險種，完善產品開發規劃

我國由于地區經濟水平的發展不平衡導致保險市場發展存在明顯的地域性和個體需求上的差異，從廣度上看，保險公司應按我國不同地區、不同層次、不同年齡的人群，考慮對醫療保險產品的需求狀況等幾個方面。借鑒港澳臺和東南亞的醫療保險數據，根據我國發展情況加上安全系數，設計出滿足不同醫療服務保障水平的險種。同時，保險公司也應該在保險產品開發的深度上下工夫，保險公司應實現一種觀念上的轉變，即商業醫療保險產品不僅僅是提供發病后的治療費用，還應該提供發病前的保健預防功能。與其在得病后治療，不如在事前加強保健、預防，可以創辦健康保健雜志，免費贈予被保險人，向他們介紹自我保健知識，或者開通24小時醫療保健咨詢熱線，并定期請著名醫學家通過熱線解答被保險人的問題，同時為保額達到一定數量的被保險人進行免費體檢，并對那些積極為員工提供預防保健、體育鍛煉的參保企業在費率方面給予優惠，這些做法肯定受到被保險人的歡迎，從而更愿意投保該公司產品。事前預防，保健費用一般來說小于發病后的治療費用，僅從保險公司的支出比較，便可看出其優勢，何況對于被保險人來說，這更是一件求之不得的好事，所以保險公司在產品廣度上下工夫的同時，更應該注意充分挖掘保險產品的深度，加強配套服務措施的建設。

2、加強商業醫療保險的風險防范工作

我國開辦商業醫療保險的時間雖然不長，但在短短幾年內發生了許多醫療保險欺詐案件，這就要求我們必須采取切實有效的措施防范醫療保險中的欺詐行為。承保防線：在投保人尚未正式投保前，組織參加多種法制學習和教育，通過學習法規和規則，使之明確所享有的保險期限、免賠疾病和免賠額度等，進行風險選擇，并靈活運用體檢，增強保費等手段，做好核保工作。期間防線：保險公司應該主動調整工作重心，運用微機管理建立投保檔案，掌握底情，及時分析，便于給付和續保；與醫院達成協議，保險公司派人員對定點醫院的病歷、處方等進行必要監督、檢查。理賠防線：加強對醫療保險索賠單證的審核和對被保險人醫療情況的調查，提高對醫療保險欺詐行為的識別能力，主動、迅速、準確、合理地做好理賠工作。

3、健全法律，增強財稅政策的支持

完善的醫療保障體系必須有發達、健康的商業醫療險作支撐。政府應給予商業醫療保險應有的地位，并以相關法律、法規等形式確定下來，主要是制定有利于商業醫療險發展的財稅政策，完善相關的法律法規，明確界定社會醫療險和商業醫療險的業務范圍，為商業醫療保險發展營造良好的外部環境。加大政府稅收政策支持，不僅能鼓勵保險公司積極開展業務，引導更多有條件的個人和企業購買商業醫療保險，迅速推動商業醫療保險的發展，而且通過商業醫療保險更廣泛有效地減輕社會醫療保險的壓力，從而減輕政府的財政壓力，最終實現多贏的發展格局。

4、加大人才的培養力度，滿足競爭需要

一支高水平的專業技術隊伍是商業醫療保險制度發展與完善的重要保證。醫療是高度專業化的行為，因此從事醫療保險業務的團隊應具備比其他保險業務更多的專業知識，例如應具有一定的醫療知識或臨床經驗，只有這樣才能有針對性的開發專業性的險種，才能加強對保險合同和醫療行為的理解和把握。商業醫療保險公司要充分利用各種渠道，加快培養既懂得醫學又懂得經濟、保險知識的復合型人才，有計劃、有目的地引進、充實和配備一批醫療保險專業人員。

5、增強群眾對商業醫療險的參保意識，加強宣傳

保險公司要抓好宣傳工作，擴大輿論影響，充分展示商業醫療保險的特點及其對社會醫療保險的補充作用，增強人們參與商業醫療保險的意識，使個人在力所能及的情況下，積極參加商業醫療保險，提高自我保障水平。保險公司的積極宣傳既是國家社會保障制度改革的需要，也是商業保險發展壯大的基礎。對個人，購買商業醫療保險可以避免因疾病或意外而無力支付醫療費或因病導致貧困的悲劇，可以提高家庭成員的安全感，使自己享有更高層次的醫療服務待遇；對單位，職工參加商業醫療保險，可以控制醫療費用支出，減輕企業在經濟和管理上的負擔和壓力。但是在我國部分群眾已經習慣了以政府承擔責任為主的公費醫療和勞保醫療制度，人們在觀念上還不能一下子接受商業醫療險的新觀念。這就要求媒體、輿論的介入，并加以宣傳，使之群眾有意識地、自覺地參保。

總之，由于國家基本醫療保險覆蓋面不足，保障程度不高，城鎮職工主要依靠社會醫療保險，這就為商業醫療保險公司留下了巨大的發展空間。所以，建立完善我國的醫療保障體系是當務之急，從目前來看，利用商業醫療保險建立一個沒有漏洞的多層次的醫療保障體系是一個合理的選擇。

【參考文獻】

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[3] 朱銘來、丁繼紅：我國醫療保障制度再構建的經濟學分析[J].社會保障制度，2007（2）.

[4] 曹曉蘭：現階段我國商業醫療保險的困境及對策分析[J].金融與保險，2007（10）.

篇(7)

當《投資與理財》雜志的劉君在群里提出這一問題時，頓時引爆了雜志社同仁的集體討論，大家七嘴八舌，你一言我一語，對這類福利，表現出極大的興趣。而大家最關心的問題，如為什么要上企業補充醫療保險呢？它值得投保嗎？要交多少保費？個人能投保嗎？等等，在此都有一一解答。

@為什么要上企業補充醫療保險？

相信很多人都有疑問：單位不是給上了醫保嗎？為什么還要上企業補充醫療保險呢？

其實，一般企業給員工上的醫保，那是國家法定的，醫療保險報銷的范圍也有限。但補充醫療保險就不一樣，它作為醫保的補充，是企業在按時為員工上醫保的前提下，自愿為職工交納的保險費，相當于單位給職工發放的一種福利。

比如醫保報銷有個1800元的起付線，但企業補充醫療保險就沒有起付線，其報銷原則是醫保沒有報銷的那部分，可從補充醫療保險中報銷。比如，門診18　0　0元以下部分、1800元以上醫保報銷比例以外的部分、住院1300元以下的部分及1300元以上醫保報銷比例以外的部分，都可以通過補充醫療保險報銷。

@額外花那么多保費，值得投保嗎？

要知道，在18　0　0元以下的門診費，北京醫保是不予報銷的，也就是員工看病的錢如果剛好在這個范圍內，則不能通過醫保獲得任何報銷。每個地方都有類似的規定。而補充醫療保險就可以有10　0%或9　0%的報銷。若是10　0%報銷，只要每年看病的開銷大于所交費用，那就值了。即使是90%報銷，只要每年看病報銷超過所交費用的1.1倍，同樣也是值的。對于超過的部分，保險公司會全部承擔。

若是門診費在18　0　0元到2萬元之間，北京醫保報銷此范圍內的門診費比例是按照醫院等級不同而不同的，最低為70%。也就是說，假設員工全年的門診費花了2000元，他通過醫保能夠獲得（2　0　0　0～18　0　0）×70%=140元的報銷。其余的1860元，如果有補充醫療保險，在扣除醫保規定的自費費用外，還能進行全額報銷。如果沒有補充醫療保險，這1860元只能由員工自己承擔。綜上所述，若是預估自己每年的醫療費用有個幾百上千的，企業補充醫療保險還是值得選擇的。

@個人可以投保嗎？

既然企業補充醫療保險值得買，那么個人可以投保嗎？據保險公司人員介紹，個人是沒有資格投保的，必須以單位的形式統一投保。它是團體險的一種，有人員限制，至少15人。

如果企業沒有自愿給員工購買的話，應該怎么辦呢？也有辦法。比如《投資與理財》就沒有這個福利，最后員工自掏腰包，組了個團，湊夠一定人數后，以單位的名義找保險公司投保。

@要交多少保費？

補充醫療保險的保費一般一年一交。

如果是單位交費，補充醫療保險費的提取額是本企業上一年職工工資總額4%以內，從成本中列支。即使有人員變動，也可拿著醫保的變更單，找保險公司做補充醫療的人員變更，或退費或加費。

如果是個人交費，則要根據單位選擇的補充保險的報銷比例而定。如選擇9　0%的報銷比例，就比選擇60%的報銷比例的費用要高。另外，費用還和參保的人員多少、人員的平均年齡、退休人員的數量多少等有關。所以，補充醫療的保險費要和單位具體商量后，才能定下來。

@哪些人可以投保？

目前，企業補充醫療保險的對象僅限企業員工以及退休人員。

凡機關、團體、企事業單位的在職職工、退休職工，在參加當地城鎮職工基本醫療保險后，均可作為被保險人，由其所在單位作為投保人，向保險公司提出投保，申請本保險。投保時，單位投保人數不低于一定人數，如15人等。

企業補充醫療保險的合同期限一般為一年，保費也是一年一交。保險期限屆滿后，投保人可以繼續投保，但保險公司可能會根據經營情況，調整保險費率。

拿《投資與理財》來說，2011年雜志社為員工投保了該保險，結果由于理賠報銷的員工比較多，到了2012年，保險公司就將保險費率調高了，所交保費也大幅提高了許多。員工覺得不是那么劃算，選擇繼續投保的就少了許多。

@報銷比例有多高？有哪些保障？

補充醫療保險能報銷多少，是根據單位或自己的選擇而定的。比如，門診單位可以選擇在醫保報銷以外，再報銷80%、90%甚至10　0%等。住院也一樣，可以選擇在申報醫保報銷以后，再報銷90%、95%等。

記者了解了一下，以選擇10　0%報銷比例為例，需年交保費888元，而可獲得的保障有：1.中國大陸境內人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬元；2.員工本人除醫保規定自費部分以外的合理門急診費用100%報銷，保額1萬元；3.員工本人除醫保規定自費部分以外的合理住院費用100%報銷，保額5萬元；4.女工生育費100%報銷，保額5000元；5.每年不限報銷次數，無起付線，無日限額。

以選擇9　0%報銷比例為例，需年交保費6　88元，可獲得的保障有：1.中國大陸境內人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬元；2.員工本人除醫保規定自費部分以外的合理門急診費用90%報銷，保額1萬元；3.員工本人除社保規定自費部分以外的合理住院費用90%報銷，保額5萬元；4.　每年不限報銷次數，無起付線，無日限額。

企業補充醫療保險可以給你省下多少錢

假設A員工花688元買了企業補充醫療保險，報銷比例為90%。

如果他全年的門診費花了2000元，則他通過醫保能夠獲得（2000-1800）×70%=140元的報銷。

另外，企業補充醫療保險的報銷有（2000-140）×90%=1674元。

其中，個人承擔的部分有：（2000-140）×10%=186元通過企業補充醫療保險，他可以省下門診費用1674-688=986元。如果他住院的費用也花了2000元的話，且是第一次住院，選擇的是二級醫院，那么他通過醫保能夠獲得的報銷有（2000-1300）×87%=609元，