序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇投資理財(cái)步驟范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；

中圖分類號：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。

一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類

個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

（一）流動型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇

個(gè)人投資理財(cái)不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。

（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程。是一個(gè)長久的方案。我們在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財(cái)多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動等因素就會導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

篇(2)

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)在近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)的發(fā)展而興起。現(xiàn)在不少的商業(yè)銀行，金融公司也推出了網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)。對于大學(xué)生投資者來說，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方便，快捷，安全且易操作。并且網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)男畔?yōu)勢也能服務(wù)于大學(xué)生。作為未來經(jīng)濟(jì)的主要參與者和消費(fèi)群體，大學(xué)生不可能一直都處于伸手向家里要錢的狀態(tài)，總得學(xué)會靠自己維持生計(jì)。雖說在大學(xué)期間經(jīng)濟(jì)來源基本靠父母，可是培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)挠^念卻越早越好，這對于以后就業(yè)和生活都是有裨益的。

2網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建的必要性與可行性

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺相比于傳統(tǒng)的投資公司，金融公司而言，第一，成本上的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)平臺節(jié)省了大量的運(yùn)營成本，使服務(wù)供應(yīng)商能夠不斷地提高服務(wù)質(zhì)量和降低服務(wù)費(fèi)用，最終使投資者受惠。網(wǎng)絡(luò)平臺首先節(jié)省的是設(shè)立龐大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用；其次大幅度節(jié)省了通信費(fèi)用；另外，簡化工作流程。第三，效率和質(zhì)量優(yōu)勢，在金融市場上，效率就是金錢。而理財(cái)活動要耗費(fèi)投資者的時(shí)間、金錢和精力去搜集信息、研究市場行情、研究投資工具、作投資決策等。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)倪\(yùn)用可以節(jié)省投資者每一步驟的投入，提高理財(cái)?shù)男省Ｔ诰W(wǎng)絡(luò)平臺的可行性上，近年來電子商務(wù)的快速發(fā)展讓我們看到了網(wǎng)絡(luò)平臺巨大的潛力和優(yōu)勢。淘寶網(wǎng)近幾年的巨大的成功以及騰訊公司推出的各種服務(wù)讓我們充分感受到電子商務(wù)的魅力所在，越來越多的人接受了網(wǎng)絡(luò)作為平臺的交易活動，也對其今后的發(fā)展抱有充分的信心。因此，我們創(chuàng)建的大學(xué)生投資理財(cái)平臺也會得到更多的幫助，關(guān)注和認(rèn)可。我們還將與各高校建立合作，聘請各大名校的投資理財(cái)專家，為大學(xué)生排憂解難，走出投資誤區(qū)，真正的從各位大學(xué)生的利益出發(fā)。我校金融學(xué)院，經(jīng)濟(jì)學(xué)院，會計(jì)學(xué)院，計(jì)算機(jī)學(xué)院等就有許多知名教授，均可以為我們提供智力，技術(shù)上的支持。

3平臺的構(gòu)建

（一）構(gòu)建原則

安全投資，科學(xué)理財(cái)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)積累資金，全心全意為大學(xué)生服務(wù)。使我公司成為全球最受大學(xué)生信任的投資，理財(cái)公司。

（二）平臺內(nèi)容

我們的服務(wù)項(xiàng)目多樣（1）存款：存款是深受大家歡迎的投資行為，也是人們最常用的一種投資方式，與其他投資方式相比較，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活、還具有繼承性。但由于該投資回報(bào)小，許多人并不滿足其帶來的利潤，針對這一現(xiàn)象，我公司推出了利潤較高的存款。（2）投資：銀行吸收儲蓄存款以后，把這些以各種方式投入到社會的生產(chǎn)過程，并取得利潤。而我們公司除了吸收大學(xué)生儲蓄存款之外，還鼓勵大學(xué)生向我公司投資，我公司將聘請資深專家出謀劃策，將集中的錢財(cái)投資到盈利較多的項(xiàng)目上，投資者將在年終得到分紅。（3）貸款：如今越來越多的大學(xué)生在為想創(chuàng)業(yè)而無資金發(fā)愁，想貸款卻沒有一家能夠讓大眾信賴的公司，因此，我公司為適應(yīng)市場需求，開展信貸業(yè)務(wù)，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為企業(yè)宗旨。及時(shí)、迅速、熱情的為客戶提供專業(yè)、全面的服務(wù)，滿足大學(xué)生的各類資金需求。

4平臺運(yùn)行機(jī)制

"大學(xué)生投資理財(cái)網(wǎng)"作為一個(gè)以全球大學(xué)生作為服務(wù)對象的新型投資理財(cái)網(wǎng)站，我們不僅將保持傳統(tǒng)的中國式運(yùn)作模式，還要推廣一些像廣告宣傳，公關(guān)策劃活動。高質(zhì)量、低成本、高效率是我公司追求的目標(biāo)，而服務(wù)質(zhì)量始終處于重要位置。我公司在質(zhì)量管理方面雖然剛剛起步，但我們擁有先進(jìn)的管理型人才，形成了先進(jìn)的管理思路和較為完善的手段的體系。為不同的產(chǎn)品提供不同的網(wǎng)頁服務(wù);盡可能的開發(fā)自動服務(wù)功能;目前，在現(xiàn)有的投資理財(cái)網(wǎng)公司的客戶服務(wù)中，幾乎都是人工服務(wù)。"大學(xué)生投資理財(cái)網(wǎng)"將開創(chuàng)一個(gè)進(jìn)的局面-自動網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，自動網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能包括：卡啟用、賬戶余額和明細(xì)查詢、積分查詢和兌換、修改密碼等。以系統(tǒng)強(qiáng)大的信息功能為輔助手段，保證人工服務(wù)快速而準(zhǔn)確，人工服務(wù)按客戶價(jià)值分為不同的組，客戶上網(wǎng)后可以轉(zhuǎn)做人工服務(wù)，根據(jù)客戶輸入的卡號和密碼，系統(tǒng)可以自動識別產(chǎn)品的類型、客戶價(jià)值（如消費(fèi)記錄、信用記錄）是否交叉銷售商品，并自動分配給相應(yīng)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。客服人員的桌面系統(tǒng)會自動彈出該客戶的資料信息和賬目。

5對于完善大學(xué)生投資理財(cái)平臺的建議

篇(3)

方法/步驟1投資理財(cái)是一項(xiàng)綜合性的系統(tǒng)化的工程，需要考慮多方面的因素后實(shí)施。

2通常需要考慮的是預(yù)期年化收益率，流動性，風(fēng)險(xiǎn)性和投資期限等因素。

3因此，直接說拿50萬來找理財(cái)方案，沒有現(xiàn)狀評估和需求目標(biāo)是不好確定方案的。

4對于大部分人或者家庭來說，資產(chǎn)配置可以參照標(biāo)準(zhǔn)普爾象限的方式進(jìn)行。

5也就是拿10%的錢作為應(yīng)急流動資金，拿20%的錢用作各種保障支出。

630%的錢可以投資高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種，40%的錢投資穩(wěn)健類的理財(cái)產(chǎn)品。

篇(4)

1 從今天開始停止拖延和逃避

“因?yàn)椴恢雷鍪裁矗跃褪裁匆膊蛔觥！泵鎸謶郑芏嗯砸桩a(chǎn)生逃避心理，而同時(shí)她們又常常患上莫名的“無家可歸綜合征”。要克服拖延癥，可以從當(dāng)下做起，先對各項(xiàng)理財(cái)方式有個(gè)簡單的了解，初步了解其收益和風(fēng)險(xiǎn)，這類信息在各財(cái)經(jīng)類網(wǎng)站、銀行、基金公司網(wǎng)站上都有介紹；其次根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行有的放矢的研究，例如，自己的年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、手頭擁有資產(chǎn)的多少等進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃，這個(gè)規(guī)劃過程既可以自己DIY，也可以向銀行、基金公司等問詢。

2 循序漸進(jìn)拾起理財(cái)信心

一步一個(gè)腳印地去嘗試，你會發(fā)現(xiàn)理財(cái)這件事沒有想象中可怕。你大可以慢慢來，切忌急于求成。對于在理財(cái)方面零基礎(chǔ)的女性，閱讀一些基礎(chǔ)易懂的理財(cái)書籍將是個(gè)不錯(cuò)的開始，尤其建議讀一些專門從女性角度出發(fā)談理財(cái)?shù)臅４送猓肟焖俚貙ψ约旱馁~戶情況有一個(gè)大致的了解，建議你仔細(xì)閱讀分析所有關(guān)于你賬戶的財(cái)務(wù)報(bào)告單。

3 明確自己的目標(biāo)

你想要買房還是提早退休？有一個(gè)明確的目標(biāo)很重要。理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，并且是你可能需要一點(diǎn)努力就能達(dá)到的。說得簡單一點(diǎn)，就是請先檢視你自己每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。因此，建議你第一個(gè)目標(biāo)最好不要訂得太困難，所需時(shí)間在2—3年之內(nèi)最好。當(dāng)達(dá)到第一個(gè)目標(biāo)后，就可訂難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3—5年的第二個(gè)目標(biāo)。

4 學(xué)習(xí)并研究理財(cái)方案

千萬不要想當(dāng)然地認(rèn)為，有了一個(gè)適合你的理財(cái)方案后，就不需要花時(shí)間和精力去探究這個(gè)方案到底是怎么一回事了。只有當(dāng)你徹底吃透了它，才能使之期有效地發(fā)揮作用。事實(shí)上，并不見得男人的投資決策力就一定比女人強(qiáng)，但男人們更勤于搜尋和分析所有能引導(dǎo)他們做決策的信息。所以唯有深入地理解，才能為你帶來更多的信心，而且通常也會帶來更好的投資理財(cái)結(jié)果。

5 覓得財(cái)務(wù)顧問并與之保持互動

全球知名保險(xiǎn)公司英國保誠保險(xiǎn)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，35%的女性會選擇為自己找一位理財(cái)顧問，但還是有很大比例的人并不考慮這么做。事實(shí)上，找一位財(cái)務(wù)顧問，并隨時(shí)與之保持互動，對于使自己很好地理解相關(guān)的理財(cái)手段很有必要。你需要養(yǎng)成向財(cái)務(wù)顧問不斷提問的習(xí)慣，弄清楚他們向你推薦某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品或方案的原因。

6 與朋友一起參加理財(cái)課程

“你不是獨(dú)自一人。”——有這種感覺很重要。與其把投資理財(cái)看做一項(xiàng)困難的工作，何不試著將其變成一件有趣的事情？和你的朋友一起去參加一個(gè)理財(cái)課程，或許能使事情變得更有趣。通過和伙伴間的交流討論，強(qiáng)化所學(xué)到的理財(cái)知識，同時(shí)也更容易堅(jiān)持下去。

篇(5)

1.完善資金池的資金歸集功能，利用跨國銀行國際化網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，結(jié)合集團(tuán)公司遍布全球的分公司網(wǎng)絡(luò)，在外匯管制嚴(yán)格的集團(tuán)分公司開展合作,通過建立分區(qū)資金池中心等多種方式，多方面拓展資金回款渠道，降低資金風(fēng)險(xiǎn),保障資金安全,壓縮區(qū)域資金滯壓時(shí)間，提高效益。

2.加強(qiáng)資金池收支的計(jì)劃性,在全面平衡資金池的盈余和集團(tuán)資金用量的基礎(chǔ)上,一方面支持國內(nèi)投資和海外分公司調(diào)撥的資金需求,另一方面，部分盈余和積淀資金在穩(wěn)健性原則下進(jìn)行投資保值增值和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面的理財(cái)運(yùn)作。

3.配合公司物流營銷及國際貿(mào)易，在資金池開展信用證、轉(zhuǎn)口貿(mào)易等業(yè)務(wù)。

二、海外資金理財(cái)規(guī)劃

(一）集團(tuán)公司理財(cái)?shù)闹匾?/p>

對于公司而言,合理的理財(cái)計(jì)劃和理財(cái)方案可以增加資產(chǎn)的流動性、獲取資金增值收益、應(yīng)對通貨膨脹、對沖匯率風(fēng)險(xiǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)保全和增值的目的,是實(shí)現(xiàn)公司利益最大化的重要手段。

(二）國內(nèi)公司海外理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

目前許多國內(nèi)集團(tuán)公司海外理財(cái)業(yè)務(wù)較為單一化和薄弱，原因在于以下幾點(diǎn)：

1.公司資金較為緊張，結(jié)余積淀下來用于投資的溢余資金額度比較小。

2.人員配備不夠，尤其是專業(yè)理財(cái)人員短缺。

3.大陸管制嚴(yán)格，海外區(qū)域各國家和地區(qū)政策以及分公司運(yùn)營環(huán)境千差萬別，很難做到資財(cái)管理的統(tǒng)一規(guī)劃。

(三）理財(cái)規(guī)劃步驟

1.將香港新加坡資金池資金盡可能的以多種途徑匯人國內(nèi)。一方面滿足集團(tuán)公司國內(nèi)基建項(xiàng)目的資金需求,另一方面，人民幣預(yù)期升值壓力較大，將海外資金池的外幣資金轉(zhuǎn)回國內(nèi)，既可以享受人民幣升值的好處，減少外幣匯率變動的損失,又能享受人民幣定存利息（高于香港港幣、美元存款利息）收益或其他方式的投資收益或者減少銀行貸款利息支出的損失,一舉兩得。

2.加強(qiáng)人員配備。可以將集團(tuán)公司理財(cái)以及投資的結(jié)構(gòu)和班子搭建起來’使這方面的工作常態(tài)化’可相應(yīng)增加崗位編制，擴(kuò)展工作職能,逐步招聘金融投資方面的專業(yè)人才，以便于更好的開展理財(cái)投資融資等方面的工作。

3.全面加強(qiáng)與花旗、匯豐、渣打等國際銀行的合作,充分利用現(xiàn)有的資金平臺，積極推進(jìn)香港、新加坡、荷蘭等地資金池的建設(shè)。在香港新加坡等世界金融中心，跨國銀行均開設(shè)了眾多的分支機(jī)構(gòu)，且各具優(yōu)勢。如花旗銀行是全球最大的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)全面,全球網(wǎng)點(diǎn)眾多;摩根銀行是全球最大的美元清算銀行，在美元結(jié)算方面有其特長；渣打銀行在亞非拉新興市場業(yè)務(wù)拓展的較好；美林銀行、高盛銀行在投資理財(cái)方面較為專業(yè)。為配合公司理財(cái)和資金池建設(shè)應(yīng)加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行和投資銀行的合作，了解各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢,分析其產(chǎn)品和服務(wù)的差別性。

三、投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇

香港新加坡荷蘭等金融中心金融業(yè)高度發(fā)達(dá)，理財(cái)方法名目繁多,在初期可以選擇穩(wěn)健性的理財(cái)產(chǎn)品；隨著投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的增長和控制風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng),則可適當(dāng)參與周期較長收益較高風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)。金融中心投資機(jī)構(gòu)提供的資金投資項(xiàng)目極其繁多,歸納起來有以下大的類別：

1.儲蓄存款投資。包括定期存款、利率觀察存款、美元綁定高息存款等項(xiàng)目，特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)很低,但收益也較低。

2.貨幣與債券或者股票掛鉤項(xiàng)目。在這種方式下需要約定行權(quán)價(jià)格和到期日，如果到期日債券或者股票高于行權(quán)價(jià)格,則可收到較高的利息收入,如果到期日債券或者股票低于行權(quán)價(jià)格,則買人債券或者股票，或者選擇按照債券或者股票市價(jià)折現(xiàn)收取現(xiàn)金。

3.購買債券、股票和基金。與美林、高盛、匯豐等國際銀行合作，由其提供業(yè)績好、信譽(yù)有保證的債10券股票基金進(jìn)行投資,也可選擇債券、股票或者基金的組合,進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn),需要考察以上投資項(xiàng)目的歷史業(yè)績表現(xiàn),同時(shí)關(guān)注全球整體金融市場的走向，在股市價(jià)格上揚(yáng)時(shí)購人或者是抄底購人,在到期日或者提前在高點(diǎn)拋售。除此之外,還可以與美林、高盛、花旗、匯豐私人銀行等聯(lián)系，獲取更多、更全面的債券和股票市場的資料，多方對比、多樣選擇力爭選定保本穩(wěn)健收益較高的投資項(xiàng)目。

四、外匯的管理

跨國集團(tuán)的業(yè)務(wù)遍布全球，外匯幣種千差萬別,加上經(jīng)營狀況極為復(fù)雜,在外匯的歸集回流、保值增值和風(fēng)險(xiǎn)管理方面難度很大,在以下方面尤其需要加強(qiáng)控制和監(jiān)管：

1.分公司所在地經(jīng)營情況和當(dāng)?shù)赝鈪R、稅收政策信息的收集和匯總。跨國集團(tuán)海外分公司經(jīng)營業(yè)務(wù)千差萬別，當(dāng)?shù)赝鈪R管制又各不相同，有的地方外匯短缺,無法兌換到國際性貨幣，有的地方外匯管制嚴(yán)格,很難匯款,有的地方雖然允許匯款但涉及高額的分紅稅等，就這些情況需要通過海外分公司搜集信息，將當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營狀況、盈利情況、外匯管制、稅收政策等集中到總部，做到知己知彼，心中有數(shù),以便為下一步的決策提供基礎(chǔ)資料的支持。

2.根據(jù)不同情況,采取對策,保證外匯資金的安全。充分發(fā)揮跨國銀行利用其布點(diǎn)廣泛、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)勢,通過當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)等及時(shí)匯集外幣資金；了解當(dāng)?shù)刭Q(mào)易情況，利用外匯盈余購買當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢商品，通過貿(mào)易方式消化外匯盈余。

3.匯交易的管理，包括但不限于以下方式：(1)即期外匯交易的管理；（2)外匯遠(yuǎn)期交易的管理；(3)外匯掉期交易的管理。

4.外匯風(fēng)險(xiǎn)的管理。通過對沖方案來規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)，包含但不限于以下方式：（1)NDF業(yè)務(wù);（2)外匯期權(quán)；（3)利率掉期(InterestRateSwap)0

五、海外避稅地公司賬務(wù)及銀行賬戶的管理

1.跨國集團(tuán)一般會在海外避稅地如BVI、開曼、百慕大開立公司，同時(shí)在香港、新加坡等金融中心開設(shè)銀行賬戶，應(yīng)與海外代辦公司及時(shí)聯(lián)系，做好相應(yīng)的賬務(wù)及賬戶管理。

2.在香港新加坡等金融中心單獨(dú)設(shè)立理財(cái)賬戶，并且考慮到銀行服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的差別性，可以選擇多家國際銀行分別設(shè)立銀行賬戶。

篇(6)

基金定投具備六大優(yōu)勢（省時(shí)省力、省事省心，積少成多、聚沙成塔，定期投資、避免誤判，平均投資、分散風(fēng)險(xiǎn)，享受復(fù)利、收益可觀，自動扣款、方便快捷），適合進(jìn)行長期投資。基金定投的獨(dú)特優(yōu)勢使其能夠幫助客戶達(dá)成各種人生目標(biāo)（如圖1），也因此成為投資者長期投資理財(cái)?shù)淖罴堰x擇，目前正逐漸被廣大投資者所青睞。

在當(dāng)前銀行眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，基金是銀行中間收益的重要來源，也正因此各家銀行在基金營銷上可謂各顯神通，不遺余力。自2008年金融危機(jī)以來，市場的持續(xù)低迷、反復(fù)震蕩，使投資者逐漸回歸理性，投資者不僅越來越關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品品種的選擇，同時(shí)對銀行理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)水準(zhǔn)也提出了更高的要求。當(dāng)前市場處于歷史底部盤整時(shí)期，各銀行和基金公司紛紛看準(zhǔn)時(shí)機(jī)加大基金定投營銷力度，基金定投迎來熱銷絕佳時(shí)期。因此，在2012年銀行一線理財(cái)隊(duì)伍要想打動客戶，贏得客戶信賴，必須幫助客戶解決以下兩大問題，才能打贏這場定投大戰(zhàn)。

問題一：幫助客戶選對定投基金產(chǎn)品。

問題二：幫助客戶做好定投策略和管理。

Q1

幫客戶選對定投基金產(chǎn)品

隨著近幾年基金業(yè)的蓬勃發(fā)展，市場上可供投資者選擇的基金越來越多，目前光是開放式基金就有上千多只。要幫客戶選對定投基金產(chǎn)品，就意味著要挑選一只可以長期穩(wěn)定投資、持有的成長基金。而且要根據(jù)不同類型的投資人選擇不同類型的基金。例如要考慮到客戶與基金的個(gè)性是否相符、理財(cái)目標(biāo)是否相符、財(cái)務(wù)狀況是否相符、風(fēng)險(xiǎn)承受能力是否相符等等。

專家提醒：

為避免客戶因虧損而責(zé)怪理財(cái)人員事情發(fā)生，幫客戶挑選基金時(shí)謹(jǐn)記兩點(diǎn)：

1. 要和客戶一起做決定

幫客戶挑選基金時(shí)，要評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度，并將高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬、低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的狀況解釋給客戶聽，然后和他協(xié)商：“我們一起來看看，你適合投資哪種基金？”最后在客戶認(rèn)同情況下，由客戶做出決定。

2. 要充分揭示基金的風(fēng)險(xiǎn)

一定要耐心的把基金的走向與風(fēng)險(xiǎn)和客戶解釋清楚，讓客戶判斷這只基金適合不適合，做出最終選擇。

幫客戶挑選定投基金產(chǎn)品的五大步驟：

步驟一：

明確適合定投的基金品種

基金定投是參與股市獲利成長的最佳方式，但要想創(chuàng)造優(yōu)異的回報(bào)就必須選對投資目標(biāo)。不是每只基金都適合基金定投，一般債券型基金等固定收益工具不太適合基金定投，定投首選應(yīng)為股票型基金、指數(shù)基金、波動適中或相對大的基金。

影響挑選定投基金品種的因素很多，例如定投期限、投資目標(biāo)、投資人風(fēng)險(xiǎn)承受能力等。從定投期限看，如果定投期限為3～5年，建議選擇股票倉位較低的混合型基金，避免風(fēng)險(xiǎn)較高的指數(shù)型和股票型基金；如果定投期限較長，例如十年或更長時(shí)間后的子女教育、養(yǎng)老等等，則可以大膽地定投優(yōu)質(zhì)股票型基金。從投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力看，年輕人（尤其是未婚）承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以選擇定投股票型基金；而中年人因?yàn)槌袚?dān)較多家庭責(zé)任，適宜定投偏股型、平衡型基金；對于退休的老年人，定投應(yīng)當(dāng)多配置債券型基金。

步驟二：

幫助客戶設(shè)定投資目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃

如果是中長期的理財(cái)規(guī)劃，如：子女教育金、退休養(yǎng)老金等，可建議客戶選擇穩(wěn)健或積極型的投資組合；如果是短期內(nèi)需要用到這筆錢，如：置業(yè)、結(jié)婚、留學(xué)，建議客戶投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的基金。不同人生階段理財(cái)計(jì)劃也會不同，一般隨著年齡的增長，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力越低，投資行為應(yīng)該趨向更保守。例如，30歲以下投資人，收入隨不高，但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不大，風(fēng)險(xiǎn)承受度相對較高，適合積極型的投資組合。隨著年齡增長，因家庭、子女、父母等經(jīng)濟(jì)壓力加大，此時(shí)可調(diào)整為穩(wěn)健型投資組合。退休后，就要更趨向保守的投資組合。(如圖2)

步驟三：

選擇同類型中績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金

根據(jù)理財(cái)目標(biāo)和規(guī)劃確定好投資哪種類型基金后，就需要我們在成百上千個(gè)基金產(chǎn)品中選出符合類型要求，同時(shí)長期以來績效表現(xiàn)保持良好和穩(wěn)定的基金，因?yàn)橹挥羞@樣的基金才能適合長期持有并獲得穩(wěn)定回報(bào)。例如，其績效排名在半年、一年、兩年、三年、五年甚至更久，能夠名列前四分之一的基金。

在數(shù)百只同類型基金中，如何才能篩選出優(yōu)質(zhì)的基金呢？在挑選中長期績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金時(shí)，最常使用的就是應(yīng)用“四四三三法則”精選基金。

一般每年都有基金評級機(jī)構(gòu)或者專業(yè)媒體評出每年的冠軍基金，諸如晨星、銀河證券、中信證券排行榜等等，但我們知道，好的基金經(jīng)得起長時(shí)間的考驗(yàn)，這個(gè)月成績表現(xiàn)優(yōu)異的基金，下個(gè)月未必是最佳，因此要看一只基金表現(xiàn)穩(wěn)不穩(wěn)、獲利機(jī)會大不大，最好要把表現(xiàn)時(shí)間拉長來看，這就是“四四三三法則”的基本原理。

所謂“四四三三法則”最主要的衡量因素就是“時(shí)間”，從較長期間(包括一年、兩年、三年、五年及自今年以來)的表現(xiàn)，再看近期的表現(xiàn)。就是先以一年期為標(biāo)準(zhǔn)挑出前四分之一名的基金后，再看入圍名單中的基金兩年、三年、五年及自今年以來的表現(xiàn)，最后看看最近三個(gè)月及六個(gè)月表現(xiàn)是否波動過大，在層層關(guān)卡之后，選出來的基金才是真正比較優(yōu)質(zhì)可投資的基金。（具體步驟如表1）

步驟四：

選擇好的基金公司和基金經(jīng)理人

規(guī)模較大的基金公司在投資研究能力、客戶服務(wù)水平都處于領(lǐng)先地位，因此應(yīng)該首選品牌好、規(guī)模較大的基金公司。

選擇好基金公司，可從以下幾點(diǎn)入手：

1.看研究團(tuán)隊(duì)實(shí)力

我們可以看公司基金是否經(jīng)常獲獎，公司的基金業(yè)績表現(xiàn)是否經(jīng)常名列前茅，選擇以研究團(tuán)隊(duì)實(shí)力出名的公司，這樣可以更大程度上保障基金業(yè)績未來表現(xiàn)。

2.看公司平均績效是否優(yōu)異

平均績效優(yōu)異的公司往往更加重視管理和整體績效表現(xiàn)，買這樣基金公司的基金，業(yè)績增長往往更安全、穩(wěn)定。

3.看產(chǎn)品線越全越好

產(chǎn)品越全的公司，管理基金規(guī)模往往越大，歷史越悠久，可為投資人提供更多的基金轉(zhuǎn)換機(jī)會。

選擇好基金經(jīng)理人，可從以下幾點(diǎn)入手：

1.過去操作基金的業(yè)績表現(xiàn)

2.操盤的基金績效是否穩(wěn)定

3.操盤的基金有無得獎經(jīng)歷

4.基金經(jīng)理人的實(shí)力評級情況

步驟五：

行業(yè)配置符合未來行業(yè)趨勢主流

在選擇基金時(shí)，盡量選擇行業(yè)配置上符合未來行業(yè)發(fā)展趨勢主流的基金，因其趨勢明確，未來保持高度成長的幾率更高，為基金的長期良好收益增加了砝碼。

國家重點(diǎn)支持發(fā)展的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)如下：

步驟六：

利用基金評比指標(biāo)篩選基金

1.Wind、晨星、銀河證券等機(jī)構(gòu)對基金的評級，評級越高表明基金業(yè)績穩(wěn)定度和收益能力越好。一般三星以上表現(xiàn)較好。

2.年化標(biāo)準(zhǔn)差：標(biāo)準(zhǔn)差越大，波動越大；標(biāo)準(zhǔn)差越小，波動越小。標(biāo)準(zhǔn)差反映某段時(shí)間內(nèi)基金的波動情況，以衡量基金業(yè)績表現(xiàn)的穩(wěn)定程度。

3.β值：衡量基金報(bào)酬受大盤影響和基金追漲隨跌的敏感程度。β值>1，表示基金波動大于整體市場；較適合做定投。

4.夏普指數(shù)：衡量基金創(chuàng)造超額報(bào)酬的能力。同一類型基金，夏普指數(shù)越高，代表基金操作績效越好；反之，績效越差。

通過以上六個(gè)步驟（僅供參考），我們可以選出符合條件的精選基金，解決了幫助客戶選對適合的定投基金產(chǎn)品的問題。下面我們就和大家分享下如何幫助客戶做好定投策略和管理。

Q2

幫客戶做好定投策略和管理

定投基金雖然存在諸多優(yōu)勢，被普遍認(rèn)為是適合“懶人”的理財(cái)方法。但定投也并非是基金投資的靈丹妙藥，也需要有合適的策略和精心的管理。在具體的投資過程中，理財(cái)經(jīng)理需要幫助投資者做好定投策略和管理，幫助客戶盡量獲取目標(biāo)收益。

如何幫客戶做好定投策略和管理：

第一：

按風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定投資策略

不同的投資者，在進(jìn)行基金產(chǎn)品投資前，都應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的投資計(jì)劃。理財(cái)經(jīng)理要依據(jù)投資人的理財(cái)目標(biāo)（求學(xué)、購屋、子女教育、退休養(yǎng)老等），同時(shí)了解投資人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，給客戶提出定投投資策略建議。

例如，從管控風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，我們可以為不同風(fēng)險(xiǎn)承受度的客戶提供不同資產(chǎn)配置定投策略（如表2）。

第二：

根據(jù)客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)確定合適的定投金額

理財(cái)經(jīng)理要充分考慮投資人的工作、家庭、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、未來短、中、長期人生目標(biāo)，為客戶設(shè)定定期定額投資一定要做得輕松、沒負(fù)擔(dān)。例如，一般情況下，每月收入除掉必要的開支后，剩余的資金可拿出40%―60%來做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，現(xiàn)在點(diǎn)位又低，30年后收益說不定有500萬！隨著收入提高，個(gè)人或家庭的每月可投資總金額也可適時(shí)提高，這是一個(gè)縮短投資期限、提高投資效率的有效策略。

第三：

確定定投入場時(shí)機(jī)――下跌段、震蕩市一定要定投

基金定投最適合的就是超跌但前景不錯(cuò)，或經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)向上、現(xiàn)階段又在底部盤整的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發(fā)展，就可以考慮開始投資。因?yàn)閯?chuàng)造獲利與本金安全是避免追高的不二法則，因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。（如圖3）

第四：

定投過程管理中，要遵循定投原則，持之以恒

長期投資是定期定額積累財(cái)富最重要的原則，這種方式最好要持續(xù)3年以上，才能得到好的效果，并且長期投資更能發(fā)揮定期定額的復(fù)利效果。

定投原則口訣：

Ⅰ.在震蕩市場要堅(jiān)持不停扣。

Ⅱ.動態(tài)操作，堅(jiān)持“一二三法則”，耐心撿便宜：（依美，港，臺加權(quán)指數(shù)回溯十年統(tǒng)計(jì)， 此方法年復(fù)和報(bào)酬率超過20%）

第五：

掌握解約時(shí)機(jī)，贖回、轉(zhuǎn)換要審慎

作為一種長期投資工具，贖回基金一定要慎之又慎。因?yàn)橼H回基金后，再選擇申購，不僅會付出雙倍的費(fèi)用，而且還會因?yàn)殄e(cuò)過基金投資時(shí)機(jī)而影響最終的收益。

以下幾種情況可以作為贖回或轉(zhuǎn)換的時(shí)機(jī)：

1.達(dá)到獲利目標(biāo)或停損點(diǎn)時(shí)；

2.投資人理財(cái)需求改變時(shí)，適時(shí)調(diào)整投資組合；

3.確認(rèn)投資標(biāo)的景氣開始走向空頭時(shí)；

4.報(bào)酬低于同類型產(chǎn)品時(shí)，做好贖回或轉(zhuǎn)換。

定投的期限不是越長越好，也要因市場情形來決定，比如已經(jīng)投資了2年，市場上升到了非常高的點(diǎn)位，并且分析之后行情可能將進(jìn)入另一個(gè)空頭循環(huán)，那么最好先行出場獲利了結(jié)。

“微笑曲線法”助您掌握合適獲利點(diǎn)

在投資中人們往往很重視入場點(diǎn)的選擇而忽略了出場點(diǎn)，實(shí)際上何時(shí)獲利出場往往是決定投資收益多少的關(guān)鍵。利用微笑曲線可以幫助我們?yōu)榭蛻粽业胶线m的獲利點(diǎn)位。

我們將每個(gè)月買入的基金凈值與最后賣出凈值用曲線連接起來，形狀就像人的微笑，利用這個(gè)曲線確定出場點(diǎn)位的方法稱為“微笑曲線法”（如圖4）。

篇(7)

每到月底開支不夠用的時(shí)候，我們都會抱怨連連。是我們花得太多，還是賺得太少?

有沒有想過，其實(shí)是我們的理財(cái)方法出現(xiàn)了問題呢?

讓febay專家來幫你分析一下你的財(cái)政現(xiàn)況是否合理，教你一些理財(cái)法則，讓你成為一個(gè)會理財(cái)?shù)娜瞬拧?/p>

看電視時(shí)常常發(fā)現(xiàn)，那些上市公司老板、青年創(chuàng)業(yè)家們其實(shí)并非生而腰纏萬貫的。他們都是在奮斗中鍛煉了自己的才能，累積了資金，最終獲得了成功。那是什么使得他們有了第一桶金?更重要的是，他們又是如何來管理財(cái)富的呢?懂得理財(cái)?shù)娜送哂胁拍堋＝裉煳覀冋垇砹死碡?cái)專家，教我們從自己的小財(cái)理起。

年輕一族要善于“理財(cái)”和“理才”

現(xiàn)在越來越多剛走出校園參加工作的大學(xué)生意識到自我理財(cái)?shù)闹匾裕穗A段經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識普及和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等，讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎是無從下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要考慮以下幾個(gè)方面：

一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高：

二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備，

三是努力掌握投資理財(cái)知識，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財(cái)能力。具體步驟如下

1 先行個(gè)人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項(xiàng)目。首先考慮是否改變居住地(諸如有出國深造或移民之類的目標(biāo))，然后考慮是否改變職業(yè)類型(如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等)；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)做出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買房、后買車。因?yàn)橘I車除了養(yǎng)車費(fèi)用之外還會帶動消費(fèi)(如娛樂、聚會、旅游等項(xiàng)目都會明顯增加)，日常花費(fèi)將增加，同時(shí)還要支付房租，則總的消費(fèi)水平及收支比例將大幅提高，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項(xiàng)費(fèi)用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15～20年)以降低貸款利息支出，同時(shí)減輕支付壓力。

2 注重基本資金積累，“理才”與“理財(cái)”并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收人來源相對穩(wěn)定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個(gè)人儲蓄為主，逐漸考慮其他投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營的“財(cái)源”。建議對自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財(cái)類型定位，現(xiàn)階段還沒有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財(cái)知識和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對本人的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹立“終生理財(cái)、快樂理財(cái)”的觀念。

理財(cái)快問快答

知道了理財(cái)?shù)母拍睿覀冞€需要問專家一些關(guān)于日常生活中，個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)膯栴}。

Q：我們應(yīng)該怎么判斷什么才是合適自己的理財(cái)方式?

A：評估自己風(fēng)險(xiǎn)承受度這是理財(cái)?shù)氖滓獥l件。堅(jiān)持融理財(cái)于生活，堅(jiān)持已有的理財(cái)習(xí)慣和方向。適合的理財(cái)品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財(cái)領(lǐng)域之外的掙錢能力，比如年齡、職業(yè)，因此對待不同背景的理財(cái)者，所適合的理財(cái)方式將會是不同的。

Q：個(gè)人理財(cái)最好的方式是開源還是節(jié)流?哪種方式讓資金增長快速有穩(wěn)定?

A：真正的理財(cái)方法，節(jié)流記賬和開源同樣重要，節(jié)流只是減少不必要的開支，知道資金的流向，但是，不可忽視的是開源，開源才會讓你的錢為你賺錢!

Q：什么樣的人適合掌管家庭理財(cái)大權(quán)，成為家庭CFO?

A：會賺錢，還知道怎么用錢，數(shù)字概念清楚，開支都是講求原則，具有較強(qiáng)的理財(cái)觀念，可以用較小的投資得到最大的利潤報(bào)酬，在投資前，一定是很用功地做好功課，詳細(xì)地評估獲利的能力，決不沖動莽撞，此種人可以成為家庭CFO。

Q：請專家分別對20、30、40歲的女性。給出不同的理財(cái)建議。

A：20歲：20歲的女性正處于花樣年華之時(shí)，剛參加工作。她們的知識文化水平較高，追求時(shí)尚，日常開銷較大，經(jīng)濟(jì)收入要比其他年齡段低。理財(cái)需求：處于這一年齡段的女性理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是積累充實(shí)自我、提升自我的經(jīng)濟(jì)資本或是為步入婚姻殿堂而作相應(yīng)的資金準(zhǔn)備等。理財(cái)建議：這時(shí)期的理財(cái)可以選擇“強(qiáng)迫儲蓄形式”的產(chǎn)品。如銀行零存整取、基金定投、儲蓄型保險(xiǎn)。

30歲：30歲的女性一般已經(jīng)結(jié)婚，已有或計(jì)劃要生小孩，經(jīng)濟(jì)收入增加且生活穩(wěn)定，家庭已有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，希望能進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。這一年齡段的女性較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，資產(chǎn)增值愿望比較迫切。理財(cái)需求：理財(cái)目的以住房需求、子女的教育金為主。理財(cái)建議：保本類銀行理財(cái)產(chǎn)品無疑是一個(gè)很好的選擇，收益預(yù)期不要太高，以戰(zhàn)勝同期儲蓄利率為起點(diǎn)，但需要控制流動性風(fēng)險(xiǎn)。有經(jīng)驗(yàn)的女性投資者可以搞一些基金配置，選擇平衡型基金和新發(fā)指數(shù)型基金、股票型基金組合的方式，進(jìn)行波段操作。

40歲：40歲的女性在經(jīng)濟(jì)上和生活上都趨于穩(wěn)定，對未來人生安排和生活目標(biāo)也日漸清晰。理財(cái)需求：以子女大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用、自身養(yǎng)老需求為主，在投資增值的同時(shí)要保持合理的流動資金以備急用。理財(cái)建議：處于這個(gè)年齡段的女性可以采取基金定投及單筆投資雙軌進(jìn)行的方式來積累子女的大學(xué)教育金以及自身的退休養(yǎng)老金，投資標(biāo)的以平衡型基金或債券型基金為主，逐步減少股票的投資。另外，人到中年，健康狀況有所下降，疾病的發(fā)生率也大大提高。因此，在追求資產(chǎn)增值的同時(shí)也應(yīng)加大對保險(xiǎn)需求的投入，比如可以通過購買萬能險(xiǎn)獲得理財(cái)+保障的雙重功能。

Q：我們該怎么去解釋“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這個(gè)觀點(diǎn)?

A：家庭需要資本，家庭需要財(cái)富，但財(cái)富不是毛毛雨，不會自己從天上掉下來。如果不懂得投資，你收入再高也沒用，要讓財(cái)理你，只有去正確理財(cái)。而正確理財(cái)，至少應(yīng)包括這樣幾方面理財(cái)是一生一世，而非一朝夕，理財(cái)是把雞蛋放進(jìn)不同的籃子，而且至少有一只是鐵籃子：理財(cái)是平衡的藝術(shù)在激進(jìn)與穩(wěn)健、收益與風(fēng)險(xiǎn)、開源與節(jié)流等中間找到一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)。

理財(cái)法則ABC

其實(shí)關(guān)于理財(cái)，還有很多有趣好記的數(shù)字法則，記住這些法則，我們就能更好地控制財(cái)務(wù)分配的比例，理財(cái)更加得心應(yīng)手。

A

“4321法則”“4321家庭理財(cái)法則”。即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購買保險(xiǎn)。

B家庭保險(xiǎn)的“雙十定律”所謂“雙十定律”，指的是“保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)”，“總保費(fèi)支出為家庭年收入 的10％最適宜”。

C“541法則”把安全性資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和流動資產(chǎn)按5：4：1的比例進(jìn)行投資，安全性資產(chǎn)如債券、保險(xiǎn)等要占家庭資產(chǎn)的一半，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票、基金占四成就行，流動的活期存款和現(xiàn)金只要一成就夠了，是典型的進(jìn)取型投資比例。

D“72法則”本金增長一倍所需時(shí)間(年)=72／年報(bào)酬率(％)。舉例來講，如果你在銀行存10萬元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力資金異動，同步跟蹤我的財(cái)富。)

E“80法則”在你的投資組合中股票應(yīng)該占多少比例呢?根據(jù)80法則，股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-年齡)％，舉例來講，如果你目前30歲，股票投資應(yīng)該占投資總額的50％。

F房貸負(fù)擔(dān)“不過三”每月房貸不宜超過家庭所得的三分之一。這是銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)考慮家庭負(fù)擔(dān)的一個(gè)簡單的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

創(chuàng)業(yè)理財(cái)需要有堅(jiān)定的信心

人的一生當(dāng)中每一時(shí)間段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目標(biāo)。但是只有堅(jiān)定自己的信心，去實(shí)現(xiàn)自己的夢想，才能獲得成功，理財(cái)同樣如此。

作為一個(gè)生長在農(nóng)村家庭的長女，20年前我從浙江小山村來到福建找工作。為了讓父母早日擺脫日出而作、日落而息的那種農(nóng)村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不讓父母知道。這是我當(dāng)時(shí)的目標(biāo)，因?yàn)槲业膱?jiān)定，經(jīng)過幾年的努力我終于在廈門這個(gè)大都市落地生根，并有了可愛的兒子。

如今，隨著孩子的逐漸長大、父母的漸漸老去，家庭生活費(fèi)用不斷地增加，又加上2007年的通貨膨脹和2008年的金融危機(jī)，讓我又感到了剛從農(nóng)村出來時(shí)的壓力，更恐懼的是這時(shí)的我已到40歲。投資創(chuàng)業(yè)吧!到處看到的是各行倒閉的資訊。找工作嗎?報(bào)紙上寫的都要35歲以下的。

在偶然的一個(gè)機(jī)會，我知道了斐貝女性網(wǎng)，好奇心讓我按網(wǎng)上的提示注冊了。為了讓自己增加信心我在2008年6月7日到北京參加斐貝網(wǎng)正式對外信息會。但當(dāng)回到廈門告訴朋友們后，他們的反應(yīng)讓我的信心一落千丈――不是說現(xiàn)在人不愛網(wǎng)購，就是說斐貝產(chǎn)品少又不便宜等等。但是，我回想親自到北京看到的、聽到的并感覺到的，多次翻看了李昱燁總裁《邊吃比薩邊賺錢》，并大量查了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的和網(wǎng)購每年增長100％多的信息，還用一個(gè)月的時(shí)間熟悉斐貝網(wǎng)的網(wǎng)購注冊以及操作流程。經(jīng)過幾個(gè)月全力以赴的投入工作我終于對斐貝網(wǎng)的操作流程了如指掌。

沒想到的是，在一年后的今天，我的收入已經(jīng)超過當(dāng)時(shí)定下的一個(gè)月賺5000元的目標(biāo)10倍以上。回想這一年來在斐貝的平臺，在我身上真正體現(xiàn)了邊吃比薩邊賺錢、邊消費(fèi)邊賺錢、邊學(xué)習(xí)邊賺錢。

在這里我要特加強(qiáng)調(diào)的是斐貝女子商學(xué)院的平臺，通過學(xué)習(xí)不但讓我更加自信、自強(qiáng)還教會了我更多的關(guān)于家庭理財(cái)?shù)闹R，受益匪淺。

分清輕重緩急地去消費(fèi)

在經(jīng)營斐貝3G網(wǎng)店之前，我在河南洛陽一家通信器材公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)手機(jī)銷售渠道的拓展和維護(hù)。由于手機(jī)銷售市場進(jìn)入了平臺期，加上手機(jī)產(chǎn)業(yè)市場管理混亂，無序競爭，山寨機(jī)充斥市場，我們的工作很難做，而且收入越來越低。在這種情況下，拓展新的思路尤為重要，有一句話說得好：思路決定出路。在這個(gè)理念的指引下，我在業(yè)余時(shí)間就在尋找機(jī)會和突破口。

在一個(gè)偶然的機(jī)會，我結(jié)識了一個(gè)朋友，他在斐貝網(wǎng)上開了一家自己的網(wǎng)店，而且經(jīng)營得非常紅火。聽他講，斐貝網(wǎng)店全球首創(chuàng)的3G(第三代)概念網(wǎng)店，比目前國內(nèi)最著名的淘寶網(wǎng)的經(jīng)營模式還要先進(jìn)，就是最復(fù)雜的進(jìn)貨、選貨、送貨、售后、現(xiàn)金支付、品牌推廣都由斐貝網(wǎng)來做，而我們需要做的就是換到自己的網(wǎng)店消費(fèi)購物，并且把自己的購物體驗(yàn)自然分享給身邊的朋友和陌生市場，從而建立自己的穩(wěn)定增長的消費(fèi)顧客群，建立自己的事業(yè)。于是在2008年9月我在斐貝商城開了屬于自己的3G網(wǎng)店。

我現(xiàn)在全職來經(jīng)營自己的網(wǎng)店，而且自得其樂，時(shí)間很自由，收入也很穩(wěn)定，因?yàn)檫@是我自己的事業(yè)，我覺得人生最大的幸福，就是能做自己喜歡的事情，而且能有所成就，樂在其中。

我覺得，一個(gè)人的貧富首先是由自己的思想決定的。有一句話說得很好，你不理財(cái)，財(cái)不理你。有錢人都會合理管理自己的財(cái)富，做到雞蛋不會放在同一個(gè)籃子里面。有計(jì)劃地去花錢，去投資，讓錢保值并且升值，讓錢生錢。